отменен/утратил силу Редакция от 06.03.1998 Подробная информация
| Наименование документ | «ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ КРЕДИТОВ БАНКАМ, ОБЕСПЕЧЕННЫХ ЗАЛОГОМ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ЦЕННЫХ БУМАГ» от 06.03.98 N 19-П |
| Вид документа | положение |
| Принявший орган | цб рф |
| Номер документа | 19-П |
| Дата принятия | 01.01.1970 |
| Дата редакции | 06.03.1998 |
| Дата регистрации в Минюсте | 01.01.1970 |
| Статус | отменен/утратил силу |
| Публикация |
|
| Навигатор | Примечания |
«ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ КРЕДИТОВ БАНКАМ, ОБЕСПЕЧЕННЫХ ЗАЛОГОМ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ЦЕННЫХ БУМАГ» от 06.03.98 N 19-П
2. Общие условия предоставления и погашения кредитов Банка России
2.1. Кредиты Банка России предоставляются банкам:
2.1.1. заключившим с Банком России следующие договоры <6>:
1) генеральный кредитный договор, составленный по форме Приложения 1 к настоящему Положению. При заключении генерального кредитного договора банк самостоятельно выбирает, какими видами кредитов Банка России он будет пользоваться. Заключение генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита одновременно требует заключения генерального кредитного договора на предоставление кредита овернайт;
2) дополнительное соглашение к Договору корреспондентского счета:
а) о предоставлении Банку России права на списание денежных средств в объеме не погашенных в срок требований Банка России по предоставленным кредитам без распоряжения банка — владельца корреспондентского счета на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России в порядке очередности, установленной законодательством;
б) о предоставлении Банку России права на списание суммы платы за право пользования внутридневными кредитами без распоряжения банка — владельца корреспондентского счета на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России в порядке очередности, установленной законодательством (если генеральным кредитным договором предусмотрено получение банком внутридневных кредитов);
в) о проведении в течение дня списания средств с корреспондентского счета банка по расчетным документам сверх имеющихся на нем средств (если генеральным кредитным договором предусмотрено получение банком внутридневных кредитов);
2.1.2. имеющим счет депо в уполномоченном Депозитарии (далее по тексту — «Депозитарий»). Процедура получения статуса Депозитария определена в Приложении 1д к настоящему Положению.
Информация о Депозитариях публикуется в «Вестнике Банка России».
2.1.3. заключившим дополнительное соглашение к Депозитарному договору с Депозитарием:
1) об открытии раздела «Блокировано Банком России» на своем счете депо и о праве Банка России присвоить полный номер этому разделу;
2) о праве Банка России открывать и присваивать номера следующим разделам на счете депо банка:
а) «Блокировано под кредитный аукцион Банка России», «Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России», «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных под ломбардные кредиты Банка России» (если генеральным кредитным договором предусмотрено получение банком ломбардных кредитов);
б) «Блокировано в залоге под кредиты овернайт Банка России», «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных по кредитам овернайт Банка России» (если генеральным кредитным договором предусмотрено получение банком кредитов овернайт);
3) о назначении Банка России оператором разделов счета депо банка <7>, указанных в пункте 2.1.3 настоящего Положения;
4) о праве Банка России закрывать разделы счета депо банка, указанные в пункте 2.1.3 настоящего Положения.
2.2. Кредиты Банка России предоставляются при условии предварительного блокирования банком государственных ценных бумаг (включенных в Ломбардный список) в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка в Депозитарии.
Банки самостоятельно определяют количество и выпуски государственных ценных бумаг, подлежащих предварительному блокированию, в целях получения при необходимости кредитов Банка России в порядке, определенном настоящим Положением.
2.3. Государственные ценные бумаги (предварительно блокируемые и принимаемые в залог) должны отвечать следующим требованиям:
1) должны быть включены в Ломбардный список;
2) учитываться на счете депо банка, открытом в Депозитарии;
3) принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами банка;
4) иметь срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного кредита Банка России.
2.4. Рыночная стоимость государственных ценных бумаг (учитываемых в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка), скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент Банка России, является максимально возможной величиной (суммой) кредита(ов) (с учетом начисляемых процентов по кредиту(ам), которую банк может получить у Банка России.
Поправочный коэффициент — числовой множитель (значение которого находится в интервале от 0 до 1), рассчитываемый исходя из возможных изменений (колебаний) цен государственных ценных бумаг на Организованном рынке ценных бумаг <8>, на который корректируется рыночная стоимость государственных ценных бумаг. Поправочный коэффициент устанавливается Банком России в целях снижения своих рисков, связанных с возможным обесценением государственных ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России.
Размер поправочного коэффициента, используемого при проверке достаточности обеспечения суммы запрашиваемого/предоставляемого кредита и расчете цены заложенных (заблокированных) государственных ценных бумаг, устанавливается Советом директоров Банка России по представлению Кредитного комитета Банка России и официально публикуется в «Вестнике Банка России».
2.5. Кредиты Банка России предоставляются банку, если одновременно выполняются четыре следующих условия:
1) банк выполнил требования пункта 2.1 настоящего Положения;
2) банк выполнил условие пункта 2.2 настоящего Положения;
3) государственные ценные бумаги, предварительно заблокированные банком, отвечают требованиям пункта 2.3 настоящего Положения;
4) банк отвечает следующим критериям на начало дня, являющегося днем выдачи кредита/на момент предоставления кредита:
а) имеет достаточное обеспечение по кредиту;
б) в полном объеме выполняет обязательные резервные требования;
в) не имеет просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также других просроченных денежных обязательств перед Банком России.
2.6. Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная стоимость предварительно заблокированных банком государственных ценных бумаг (сложившаяся на начало дня), скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, установленный Банком России, больше или равна сумме запрашиваемого банком кредита (требуемой сумме кредита), включая сумму начисленных процентов за предполагаемый период пользования кредитом.
В качестве рыночной цены (стоимости) заблокированных государственных ценных бумаг принимается средневзвешенная цена каждого выпуска государственных ценных бумаг, сложившаяся на начало дня по итогам последней торговой сессии либо последнего проведенного аукциона по размещению государственных ценных бумаг на ОРЦБ, официально публикуемая в соответствии с правилами обращения государственных ценных бумаг.
Расчет достаточности обеспечения кредитов Банка России приведен в Приложении 4 к настоящему Положению.
2.7. Уполномоченные учреждения (подразделения) Банка России, в том числе кустовые уполномоченные учреждения Банка России <9>, до момента предоставления кредита контролируют соблюдение банками условий, установленных в пункте 2.5 настоящего Положения. При несоблюдении банком хотя бы одного из условий (указанных в пункте 2.5 настоящего Положения) уполномоченное учреждение (подразделение) Банка России не предоставляет кредит банку.
Невыполнение банком хотя бы одного из условий, указанных в пункте 2.5 настоящего Положения, приостанавливает обязательства Банка России, изложенные в генеральном кредитном договоре, с того рабочего дня (с момента времени), когда уполномоченным учреждением (подразделением) Банка России получено документальное подтверждение об этом. Обязательства Банка России по предоставлению новых кредитов возобновляются с того рабочего дня (с момента времени), когда уполномоченным учреждением (подразделением) Банка России получено документальное подтверждение об устранении банком установленных нарушений.
Недостаточное обеспечение либо возможность исчерпания лимита рефинансирования (в установленных Банком России случаях) является основанием для отказа в предоставлении запрашиваемой банком (требуемой банку) суммы кредита. В этом случае кредит Банка России может быть предоставлен в меньшем объеме, в том числе ломбардный кредит может быть предоставлен на основании нового заявления банка-заемщика, где указывается новая сумма кредита.
2.8. Документами, подтверждающими факт предоставления Банком России кредитов банку, являются:
1) при предоставлении ломбардных кредитов и/или кредитов овернайт — а) выписка по корреспондентскому счету банка (либо документ на бумажном носителе и/или в электронном виде, утвержденный в соответствующем уполномоченном учреждении Банка России, в зависимости от технологии осуществления расчетов внутри региона), официально подтверждающая зачисление средств на корреспондентский счет банка; б) выписка по ссудному счету банка (либо документ на бумажном носителе и/или в электронном виде); в) Извещение о предоставлении кредита Банка России, обеспеченного залогом государственных бумаг, являющееся неотъемлемой частью генерального кредитного договора (составленное по форме Приложения 5 к настоящему Положению) и оформленное Банком России (далее по тексту — «Извещение»);
2) при предоставлении внутридневных кредитов — промежуточная выписка о состоянии корреспондентского счета банка (либо документ на бумажном носителе и/или в электронном виде), официально свидетельствующая о наличии внутридневного дебетового сальдо (в пределах разрешенной Банком России величины (установленного внутридневного лимита рефинансирования по данному виду кредита).
2.9. Начисление процентов за пользование кредитами Банка России (ломбардным кредитом, кредитом овернайт) осуществляется по соответствующей процентной ставке, действующей на дату предоставления кредита (в процентах годовых) и указанной в Извещении (либо в заявлении банка — в случае, указанном в п. 4.1.6 настоящего Положения). Начисление и взимание процентов за пользование внутридневными кредитами не производится, за право пользования внутридневными кредитами взимается плата в порядке, установленном пунктом 4.3.4 настоящего Положения.
При изменении величины процентных ставок Банка России начисление и уплата процентов по ранее выданным кредитам осуществляются по процентной ставке, указанной в Извещении (либо в заявлении банка — в случае, указанном в пункте 4.1.6 настоящего Положения). Начисление и уплата процентов по вновь выдаваемым кредитам Банка России с применением новых процентных ставок осуществляются Банком России с даты вступления в силу решения Совета директоров Банка России об изменении величины соответствующих процентных ставок по кредитам Банка России.
Начисление процентов на сумму основного долга производится по формуле простых процентов за период фактического пользования кредитом (до дня (даты) погашения кредита включительно) исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) <10>. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете на начало операционного дня <11> (см. условный пример 1 — Приложение 1п к настоящему Положению).
Проценты за пользование кредитом Банка России уплачиваются банками до погашения суммы основного долга по кредиту.
2.10. Погашение банком задолженности по кредиту Банка России (по кредиту овернайт и по ломбардному кредиту) и уплата процентов по нему производятся в срок, указанный в Извещении (либо в заявлении банка — в случае, указанном в пункте 4.1.6 настоящего Положения).
Банк-заемщик обязан соблюдать следующую очередность удовлетворения требований Банка России по предоставленному кредиту: в первую очередь банк должен уплатить проценты за пользование кредитом, затем погасить сумму основного долга по кредиту.
Днем (датой) прекращения обязательств банка по возврату кредита Банка России и уплате процентов по нему считается:
1) при погашении ломбардного(ых) кредита(ов) и/или кредита овернайт — а) день (дата) списания денежных средств с корреспондентского счета банка в расчетном подразделении Банка России на основании платежного поручения банка в сумме, покрывающей объем требований Банка России; б) день (дата) поступления средств от реализации (приобретения Банком России) заложенных ценных бумаг, выручка от реализации (покупная цена) которых покрывает объем требований Банка России; в) день (дата) списания средств с корреспондентского счета банка в расчетном подразделении Банка России на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России на сумму оставшихся непогашенными требований Банка России;
2) при погашении внутридневного кредита — а) момент зачисления средств на корреспондентский счет банка в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо; б) момент переоформления суммы допущенного внутридневного разрешенного дебетового сальдо в кредит овернайт в установленном настоящим Положением порядке (в конце операционного дня).
2.11. Процедура предоставления и погашения кредитов Банка России определена Регламентом (Приложение 6 к настоящему Положению).
15.01.2016 15:27:00
Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены требования к условиям договора потребительского кредита (займа) (далее – Закон).
Различают общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (далее – договор).
Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются бесплатно в местах оказания услуг (местах приема заявлений, в том числе в сети «Интернет»).
Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом и включают в себя следующие основные условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона;
5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре;
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению;
11) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
12) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору;
13) согласие заемщика с общими условиями договора соответствующего вида;
14) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
В индивидуальные условия договора могут быть включены иные условия. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора только при согласии заемщика, выраженном в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии со ст. 16 Закона надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований Закона осуществляет Банк России.
Возврат к списку
Потребительские кредиты предоставляются как в рублях РФ, так и в иностранной валюте (долларах США и Евро). Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
Содержание
В качестве обеспечения Банк принимает:
- поручительства платежеспособных предприятий и организаций, физических лиц;
- передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги, собственные векселя Банка;
- передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, собственные векселя Банка;
- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
Кредиты предоставляются на срок до 3 лет, в отдельных случаях – по усмотрению Кредитного Комитета Банка срок кредита может быть увеличен.
В отдельных случаях (с учетом истории взаимоотношений с Заемщиком, финансового состояния Заемщика и прочих факторов) Кредитным комитета Банка может быть принято решение о предоставление кредита без обеспечения.
Базовые процентные ставки по потребительским кредитам *.
|
Сумма кредита |
до 30 дней |
до 6 месяцев |
до 1 года |
до 3 лет |
свыше 3 лет |
|---|---|---|---|---|---|
|
до 500 000 руб. |
15,5 | 16 | 17 | 18 | |
|
до 3 000 000 руб. |
14,5 |
15 | 15,5 | 16 | |
|
до 10 000 000 руб. |
14,5 | 15 | 15,5 | ||
|
до 100 000 USD/EUR |
7,5 | 8 | 8,5 |
8,75 |
|
|
до 500 000 USD/EUR |
6,5 |
7 | 7,5 | 8 |
8,25 |
* Базовые процентные ставки для заемщиков, финансовое положение которых оценено не хуже, чем среднее. С учетом иных факторов (история взаимоотношений с заемщиком, вид обеспечения и прочее) Банк вправе принять решение о предоставлении кредита по более низкой ставке.
Способ предоставления кредита: кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного перечисления суммы кредита на текущий счёт Заемщика, открытый в Банке.
Порядок погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту: погашение кредита возможно как дифференцированными, так и ежемесячными аннуитетными (равными) платежами. Также допускается погашение всей суммы кредита в конце срока кредитования.
Неустойка в виде пени при нарушении сроков возврата основного долга: Пени в размере двойной процентной ставки по срочному кредиту (в процентах годовых) от просроченной суммы, начиная с первого дня просрочки по день фактического возврата кредита.
Возврат кредита и оплата процентов производится путем:
- списания на основании соответствующего распоряжения Заемщика Кредитором денежных средств Заемщика, находящихся на текущих и иных счетах в АО Банк «Объединенный капитал», при наступлении срока исполнения Заемщиком обязанности по возврату кредита.
Досрочное погашение кредита допускается без моратория и штрафных санкций.
Для рассмотрения возможности кредитования Вам необходимо предоставить в Банк
пакет документов, а также заполнить следующие бланки документов:
УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСАМИ
На текущий момент ПАО Сбербанк является лидирующим в рейтинге банков в России. И как у любой финансово-кредитной организации, кредитование является основным источником доходов ПАО Сбербанк. Поэтому рассмотрим, как в лидирующем российском банке оптимизирован и налажен процесс предоставления кредитов
Ключевые слова: кредитование, ПАО Сбербанк, кредит, заемщик, кредитор, поручительство
THE PROCESS OF CREDITING IN SBERBANK R.Yu. Cherkashnev, Candidate of Economic, Assistant Professor
e-mail: zakat05@mail.ru O.A. Denisova, Student e-mail: zakat05@mail.ru Tambov State University named after GR. Derzhavin
Key words: lending, Sberbank, the loan, the borrower, the lender, surety
Кредитный процесс является неотъемлемой частью деятельности банка. В данной статье мы рассмотрим, как осуществляется кредитный процесс в ПАО Сбербанк.
Любой относительно крупный филиал банка имеет свое кредитующее подразделение. Кредитный процесс условно можно разделить на 3 этапа (рисунок).
Оформление кредитной заявки
Рассмотрение заявления и принятие решения по выдаче
Подписание кредитного договора и выдача кредита
Этапы кредитного процесса
Первый этап — оформление кредитной заявки — в ПАО Сбербанк осуществляется двумя способами: непосредственно в банке и онлайн.
Если потенциальный заемщик подает заявление непосредственно в отделении банка, то сначала ими занимаются кредитные консультанты. Как правило, они находятся в операционном зале, но могут быть и непосредственно в отделе. В их обязанности входит помощь клиентам с определением программы кредитования, подбором оптимального варианта, заполнением необходимые документов, то есть
консультанты делают процесс подачи заявления комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением либо отдельных видов займов, либо разных. Инспектора проводят проверку документов, предоставленных заемщиком; рассчитывают сумму и срок ссуды; рассматривают необходимость обеспечения и заверяют наличие подтверждающих его документов. К обязанностям инспектора также относится определение платежеспособности заемщика на основании О. 2017. № 4 37
предоставленной им информации. Так же при согласии заемщика направляется запрос в бюро кредитных историй, чтобы установить благонадежность заемщика.
Тем, кто является клиентом сбербанк-онлайн, заявление можно подать непосредственно на сайте банка в разделе выбранного вида кредитования. К тому же на сайте представлен калькулятор и таблица, помогающие рассчитать сумму погашения, сроки оплаты и другие необходимые комплектующие кредита.
Поскольку сейчас процесс кредитования пытаются сделать максимально удобным для заемщика и недолгим по времени, то для большинства видов кредитования в ПАО Сбербанк требуется минимальный пакет документов, включающий соответственно заявление-анкету, паспорт РФ с регистрацией и документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость. Для кредитов, выдаваемых определенным группам лиц (например, кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство) дополнительно требуется предоставить справку (документ), доказывающий их принадлежность к данной группе.
Что касается поручительства, то поручителями привлекаются физические лица, являющиеся гражданами РФ. Количество поручителей назначается в зависимости от суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей). К поручителям возникают те же требования к возрасту и регистрации, которые предъявляются к заемщику. Заемщикам в возрасте от 18 до 20 лет в качестве обеспечения по кредиту необходимо поручительство платежеспособных физических лиц — родителей (одного из родителей) Заемщика.
Отдельным способом обеспечения по кредиту является залог недвижимости (используется в специальных видах кредитования). Объектом залога могут быть:
• жилое помещение (квартира в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций — «таун-хаус»; жилой дом);
• жилое помещение вместе с земельным участком, на котором оно находится;
• земельный участок;
• гараж;
• гараж с земельным участком, на котором он находится.
Второй этап — рассмотрение заявления и принятие решения по выдаче.
На данный момент времени в ПАО Сбербанк рассмотрение заявок проходит в течение следующих сроков:
• Клиентам, получающим заработную плату на счет в Сбербанке, — заявка рассматривается 2 часа с момента предоставления в Банк полного пакета 38 ЭКОНОМИН
документов (для определенных видов кредитования).
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
• Другим клиентам — в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов (но срок может быть увеличен по усмотрению Банка).
Первым шагом на пути принятия решения по выдаче кредита является оформление кредитного дела заемщика, передаваемое далее в службу безопасности. В этой службе вес документы и данные, касающиеся клиента, проверяются на подлинность и соответствие действительности. Также подлежат проверке соблюдение заемщиком и его родственниками законодательства. Полученные данные остаются в деле, которое возвращается кредитному инспектору. После того, как оформляется досье на заемщика, его передают на проверку начальнику кредитного отдела, затем секретарю кредитного комитета, чтобы его внесли на учет для рассмотрения.
Кредитный комитет банка состоит из представителей (начальников или их заместителей) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. Если в филиале банка при наличии кредитного отдела нет представителей отдельных служб, то устанавливается отдельный порядок принятия решения, однако до этого кредитное дело изучается всеми надлежащими инстанциями. В комитете инспектора представляют дела своих клиентов.
Третий этап — подписание кредитного договора и выдача кредита.
Если кредитный комитет принимает положительное решение инспектор информирует об этом заемщика, извещая его о дате выдачи ссуды, а затем подготавливает соответствующие документы (кредитный договор, договора по залогу или поручительству и прочие). Формы всех договоров и их содержание устанавливаются вместе с юристами банка, а руководство ставит подписи.
По большинству видов кредитования кредит предоставляется единовременно, но не позднее 30 календарных дней со дня принятия Банком положительного решения. Датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств на счет банковской карты, которая открывается в ПАО Сбербанк, после подписания Индивидуальных условий кредитования и договора(ов) поручительства физического(их) лица(лиц) (если применимо).
Кредит предоставляется замещику в отделениях Сбербанка России:
• Либо по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
• Либо по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.
О. 2017. № 4
Подписание договора и выдача кредита происходят в один день. Заемщик и поручитель(ли) должны присутствовать лично. После того, как произошли ознакомление с договором, его заключение и выдача экземпляров, передаются (начисляется) кредитные средства.
Но даже после этого деятельность кредитного инспектора ещё продолжается. Он предоставляет информацию о заемщике в бюро кредитных историй, потом следит за тем, чтобы погашение ссуды осуществлялось вовремя, до самого окончания срока действия договора. Если отделение более крупное, то данные функции могут перейти работникам отдела сопровождения кредитных договоров.
Деятельность работников кредитного отдела основана на ответственности, внимательности, требовательности к заемщикам, но в то же время все должно быть организовано так, чтобы для клиента это оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был не тягостным и не вызывал отрицательных эмоций. Поэтому несмотря на внешнюю простоту, кредитный процесс является довольно трудоемким и должен быть тщательно спланированным и организованным.
Так же стоит отметить, что погашение кредита происходит аннуитетными (равными) платежами.
Что касается возможности досрочного погашения, то в ПАО Сбербанк оно происходит следующим образом:
Кредит можно погасить досрочно также двумя способами — в системе «Сбербанк Онлайн» или по заявлению в отделении Банка. Заявление должно включать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет происходить списание денежных средств. Досрочное погашение, осуществляющееся по заявлению, совершается в дату указанного погашения, которая может приходиться как на рабочий, так и на выходной или праздничный день. Минимальный размер суммы досрочного погашения не имеет ограничения. Дополнительная плата за досрочное погашение не предусмотрена.
Если кредитные платежи поступают позже установленных сроков, то взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, которая следует за датой внесения необходимого платежа, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Некоторые общие положения о кредитовании в ПАО Сбербанк:
1) Заемщик имеет право отказаться от предоставления ему потребительского кредита в момент после заключения договора на кредитования, но до зачисления денежных средств на счет банковской карты/текущий счет заемщика, если
проинформирует об этом банк до истечения установленного договором потребительского кредитования срока его предоставления. О сроках предоставления (зачисления) кредита прописано в общих условиях кредитного продукта.
2) При кредитовании может возникнуть обязанность заемщика заключить другие договоры. Например, необходимость заключения договора об открытии счета (счета банковской карты/текущего счета) с целью зачисления и погашения кредита, если такового нет при обращении за предоставлением кредита. В зависимости от вида потребительского кредита в общих условиях может быть прописана обязанность заемщика по заключению дополнительных договоров (например, страхование). Однако заемщик может не заключать такие договора, если необходимость их заключения не следует из требований закона.
3) В случае перевода денежных средств третьим лицам по согласованию с заемщиком устанавливается следующая последовательность перевода иностранной валюты: конвертация валюты кредита в валюту перевода происходит по курсу, установленному кредитором на день выполнения операции.
4) Если кредит не включает обеспечение в виде залога объекта недвижимости, заемщик может запретить кредитору передавать свои права по заключенному договору третьим лицам.
5) Любые споры, возникающие по договору потребительского кредитования, подлежат рассмотрению в соответствии с установленным порядком в законодательстве Российской Федерации.
Кредитор (ПАО Сбербанк) обязуется:
1. Совершить выдачу кредита/частей кредита.
2. Производить перечисление денежных средств со Счета(ов) с учетом положений «Общие условия кредитования в Платежные даты».
3. Уведомлять Заемщика/Созаемщика в случае возникновения Просроченной задолженности по Договору не позднее 7 (семи) календарных дней с даты возникновения Просроченной задолженности по Договору.
4. Если Заемщик/любой из Созаемщиков требует предоставить информацию о задолженности, банк обязан предоставить её в соответствии законодательством либо по месту получения Кредита, либо с помощью удаленных каналов обслуживания. Предоставленная информация должна включать размер Задолженности по Договору, даты и размеры произведенных и предстоящих Аннуитетных платежей.
Кредитор имеет право:
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
1. Снизить процентную ставку по Договору, а также, но не исключительно, при принятии Банком России решений по снижению учетной ставки. О. 2017. № 4 39
Кредитор одним из способов, установленных Договором (за исключением телефонного и SMS-сообщений), извещает Заемщика/любого из Созаемщиков об установлении нового Графика платежей, который составлен на основе снижения процентной ставки и начинается со дня, следующего за ближайшей Платежной датой. Однако Платежные даты изменению не подлежат.
2. В одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера Неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого Неустойка не взимается, уведомив об этом Заемщика/Созаемщиков.
3. Перестать выдавать Кредит или предъявить Заемщику/Созаемщикам требования о досрочном возвратите Задолженности и уплатите причитающихся Процентов за пользование Кредитом и Неустойку, которые предусмотрены в условиях Договора, а также предъявить те же самые требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в указанных случаях.
4. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком/Созаемщиками своих обязательств и наличии Просроченной задолженности, ПАО Сбербанк вправе по Договору без уведомления Заемщика/Созаемщиков:
а) вверить третьим лицам в поручение на основании агентских или иных договоров, заключенных Кредитором с третьими лицами, осуществление действий, которые нужны для погашения Заемщиком/Созаемщиками Просроченной
Выделенными этапами кредитный процесс, конечно же, не оканчивается. Далее специальные банковские служащие следят за своевременным погашением кредита. И в случае возникновения
задолженности по Договору;
б) на условиях агентских или иных договоров предоставить третьим лицам информацию и документы, которые подтверждают права Кредитора по Договору, включая те, которые могут содержать персональные данные заемщика.
5. Выделить с целью погашения Задолженности по Договору в очередности, которая установлена «Общими условиями кредитования», средства, полученные от страховой компании в качестве возмещения по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика/Созаемщика(ов) (если
Заемщик/Созаемщик(и) участвует в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья).
Это основные права кредитора, но в случае выдачи кредита частями возникают дополнительные права.
Таким образом, мы рассмотрели процесс кредитования в ПАО Сбербанк. Сейчас кредитные процессы делают как можно более комфортным для заемщика и как можно более коротким по времени подачи заявки, принятия решения, подписания договора на оказание услуг и т.д. Соответственно в ПАО Сбербанк также предусмотрены условия, предназначенные для максимально удобного процесса предоставления кредита. Любой кредитный процесс можно разделить на 3 стадии с конкретными мероприятиями в каждой стадии (таблица).
задолженности у кредитора, то есть ПАО Сбербанка, есть особые права, такие как передача персональной информации специальным агентствам по сбору долгов, информирования Созаемщиков и т.д.
Кредитный процесс в ПАО Сбербанк
Этап кредитования Реализация этапа в ПАО Сбербанк
Оформление кредитной заявки — Подача заявления в отделении банка, где есть кредитный отдел (где с потенциальными заемщиками работают кредитные консультанты и кредитные инспекторы) — Подача заявления удаленно (сайте ПАО Сбербанк) Для подачи заявления необходим минимальный пакет документов: заявление-анкета, паспорт РФ с регистрацией и документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость (для отдельных видов кредитования требуются дополнительные документы)
Рассмотрение заявки и принятие решения — В зависимости от вида кредитования заявление рассматривается либо в течение 2 часов с момента подачи заявления, либо в течение 2 рабочих дней; — Рассмотрением кредитного дела занимаются служба безопасности и кредитный комитет; — В случае принятия положительного решения заемщику предоставляется кредит в течение 30 календарных дней.
Подписание договора и выдача кредита — Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет банковской карты после подписания договора(ов); — Подписание договора и выдача кредитных средств происходит в один день; — Подписание договоров происходит при личном присутствии заемщика и созаемщиков (при наличии).
Литература
2. Официальный сайт ПАО Сбербанк, режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/person (Дата обращения 8.10.2017)
3. Сорокина А., Черкашнев Р.Ю. Перспективы
развития банковской системы России // Проблемы развития российской банковской системы в условиях глобализации финансовых рынков: материалы науч.-практ. заочной конф. Н.В. Коротаева. 2013. С. 137146.
4. Черкашнев Р.Ю. О сущности банковских рисков на современном этапе развития // Ученые записки Тамбовского регионального отделения Вольного экономического общества России Тамбов, 2015. С. 79-89.
