Отказ по скорингу

Виды кредитного скоринга

В банковской и финансовой сфере существует четыре вида скоринга.

Application-scoring

Это самый распространенный метод оценки способности заемщика выплачивать кредит. Сотрудник собирает данные о клиенте, программа обрабатывает их и выводит результат о предоставлении займа либо об отказе.

Collection-scoring

Предназначена для работы с непогашенными кредитами. На практике программа помогает сотруднику финансовой организации организовать работу с невозвращенными займами от предупреждения до передачи задолженности коллекторам.

Behavioral – scoring

Этот вид скоринга позволяет оценить наиболее вероятное финансовое поведение заемщика. Сотрудник может проанализировать составленный программой прогноз динамики платежеспособности и скорректировать определенный для него лимит. Информацией для проведения такого скоринга являются финансовые действия человека за какой-то период. Например, внесение платежей в счет долга по кредитной карте.

Fraud-scoring

Определяет вероятность мошенничества со стороны клиента, обратившегося за получением займа. Чаще всего этот тип скоринга применяется вместе с остальными способами анализа. Метод востребован по причине роста случаев мошенничества, связанных с невозвратом кредитов.

Данные для проведения скоринга

В стандартный перечень сведений входят следующие параметры:

• Семейный статус. Получить максимальное количество баллов могут заемщики, которые состоят в официально зарегистрированном браке, проживают вместе и оформили брачный контракт.
• Наличие и возраст детей. Наибольшее число баллов начислят семье, в которой нет детей. Наличие каждого последующего ребенка снизит значение скорингового балла.
• Возраст. Является одной из самых основных характеристик, учитываемых скоринговой программой. Максимальную оценку получают потенциальные заемщики примерно 30-летнего возраста. Клиенты моложе 21 года и находящиеся на пенсии считаются системой скоринга не самой надежной категорией.
• Положительная кредитная история. Своевременное погашение ранее оформленных кредитов и займов.
• Официальное место трудоустройства. Сотрудники крупных коммерческих и государственных организаций получат больший балл, чем, например, неработающие официально пенсионеры.
• Трудовой стаж. Скоринговая оценка будет выше, если общее число отработанных лет выше пяти.
• Квалификация и занимаемая должность. Чем они выше и престижнее, тем большую оценку выдаст скоринговая система.
• Уровень заработка. Прямо пропорционален количеству начисляемых скоринговых баллов.
• Кредитная нагрузка. Чем больше у потенциального заемщика действующих долговых обязательств, тем меньшую скоринговую оценку он получит.
• Образование. Наличие среднего профессионального или высшего образования увеличивает общую оценку.
• Источники дополнительного дохода. Положительно скажутся на итоговом балле документы, подтверждающие дополнительный заработок.
• Наличие в собственности недвижимого имущества или автомобиля. Добавляет некоторое число баллов от автоматической скоринговой системы.
• Паспортные данные. Актуальная и подлинная информация, наличие постоянной или временной регистрации повысят шансы на одобрение кредита.
• Контактная информация. Скоринговая программа берет в расчет наличие домашнего мобильного или стационарного телефона и данных контактных лиц.

Вызвать у сотрудника сомнения или недоверие может медленная речь, длинные расплывчатые ответы на вопросы, неустойчивое эмоциональное состояние, неряшливый внешний вид, алкогольное или наркотическое опьянение. Информацию об этом менеджер указывает в комментариях к заявке.

Что такое скоринговый балл и как его поднять?

Все ответы на вопросы анкеты анализируются скоринговой системой. Если необходимый порог суммы баллов достигнут, то она выдает положительный результат, если нет – отказ. При подсчете количества баллов, близкого к нужному для одобрения значению, заявка может быть отправлена кредитному менеджеру. Он уточняет предоставленную потенциальным заемщиком информацию по телефону, написанному в заявке.

Если число скоринговых баллов меньше необходимого норматива, то заявка не будет удовлетворена, и клиент получит отказ. Но вполне реально повысить значение скорингового балла, обеспечив положительную кредитную историю.

Для этого нужно полностью закрыть все непогашенные долги и обязательства. Если кредитной истории нет вообще, можно оформить небольшой микрозайм и быстро его выплатить. Информация попадет в базы банков, и сформируется хорошая кредитная история.

Вторым важным показателем является семейное положение. Клиент, состоящий в официальном браке, как правило, получает более высокое количество баллов. Преимуществами являются высшее образование, востребованная специальность, наличие официального места работы и достойный уровень заработной платы.

Чтобы повысить свои шансы на выдачу положительного решения по заявке скоринговой системой:

• Проверьте свою кредитную историю перед посещением банка.
• Закройте счета тех кредитных карт, которыми вы давно не рассчитываетесь.
• Заполняйте анкету предельно внимательно, так как малейшая ошибка или неточность в контактной информации может привести к отказу.
• Не обманывайте и не хитрите, завышая величину ежемесячного заработка или умалчивая о наличии действующего кредита.
• Если вы указываете сведения о контактных лицах, впишите только тех людей, с которыми хорошо знакомы и у которых нет проблемных задолженностей.
• Предупредите этих людей о том, что указали в заявке их телефоны, чтобы они не восприняли звонок от сотрудника банка как мошенничество или розыгрыш.

От отказа не застрахован даже самый положительный со всех сторон потенциальный заемщик. Некоторые параметры, такие как, число детей, возраст, невозможно изменить. Может так случиться, что банк именно в данный период не работает с клиентами именно вашей социальной или возрастной категории. Если вы получили отказ в одном банке, можете попробовать подать заявку в другой. Возможно в нем вам удасться получить кредит.

Но не стоит подавать анкеты одновременно в несколько банков. Бюро кредитных историй фиксирует все заявки, и скоринговая программа может посчитать ваши действия попыткой мошенничества.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Система скоринга имеет как преимущества, так и недостатки. К достоинствам работы с ней относятся:

• Уменьшение затрат времени и финансов на рассмотрение анкеты.
• Снижение времени принятия решения по заявке.
• Отсутствие предвзятого отношения и субъективного мнения сотрудника по отношению к клиенту при принятии решения.
• Определение уровня дохода и платежеспособности клиента.

Минусы скоринга заключаются в следующем:

• Система оценивает не заемщика, а его ответы на вопросы. Если человек хорошо подготовлен, он может заранее подготовить ответы на них для принятия банком положительного решения.
• Не берется в расчет информация о поведении тех заемщиков, которые не получали ранее кредиты и получили отказы.
• Программа нуждается в постоянных обновлениях и доработках для обеспечения выдачи точной информации.

Один отказ в оформлении кредита еще не означает невозможности получить его в дальнейшем. Скоринговая система проводит постоянный анализ больших объемов информации и учитывает ее динамику. Поэтому вполне вероятно, что в другой раз банк примет положительное решение о выдаче кредита.

Какие финансовые структуры используют скоринг?

Банки применяют скоринг совместно с данными из других ресурсов и баз, объединяя их. Многие банки разрабатывают системы для оценки не только частных клиентов, но и компаний среднего и малого бизнес-сегмента. В микрофинансовых организациях он не очень востребован, так они имеют минимальные требования к кандидатам.

Скоринговые системы имеют достаточно широкую область применения, которая не ограничивается принятием решений по кредитным заявкам. Подобные технологии применяются при смене лимитов по кредитным картам, работе с проблемными задолженностями, обеспечении безопасности счетов, оценки всевозможных рисков.

Многие крупные финансовые организации активно используют программы скоринга с целью предварительного анализа сведений о потенциальных клиентах.

Несмотря на то, что технология проведения скоринговой оценки
имеет некоторые недостатки, она широко внедряется в большинстве российских банков и имеет высокую эффективность для быстрого исследования кредитной истории и определения уровня финансовой надежности и платежеспособности клиента.

Для потенциального заемщика плюс состоит в быстрой обработке заявки и оперативном принятии решения по ней. Важно отвечать на вопросы анкеты правдиво и предоставлять только подлинную и актуальную информацию. Это повысит шансы на положительное решение банка по кредиту.

Added to bookmarks: 1

«В условиях ужесточающейся конкуренции российские банки борются за заемщиков, увеличивая свою лояльность к ним и все больше смягчая требования по кредитам», — такие фразы приходится слышать все чаще, однако по факту не получить кредит может даже самый привлекательный клиент.

Можно не получить кредит только за то, что вы юрист или строитель и имеете мятый свитер или дурной характер. А то и просто из-за того, что у сотрудника банка сегодня плохое настроение.

И наоборот, получить кредит можно с самой ужасной кредитной историей и кучей иждивенцев.

Мы выяснили из первых уст, как работает система оценки потенциальных клиентов, в профессиональной среде называемой скорингом, кто принимает решение о выдаче кредитов и в чем может быть причина отказа, которую не трудится озвучить ни один банк.

«Если вы хотите получить у банка крупную сумму денег, то лучше прийти туда в первый раз в такой одежде, чтобы она не была слишком броской или слишком помятой. И не стоит разговаривать на повышенных тонах с «приемщиками» (операционисты в банках), вы можете не пройти первичную идентификацию», — рассказывает кредитный инспектор одного из российских банков.

Работа не из легких, признается он.

«Помните фильм с Джимом Кэрри «Всегда говори «да», где к работнику банка приходят плачущие бабушки с пирогами, разорившиеся фермеры и устраивают настоящее представление ради получения кредита? У нас такое тоже бывает, и если нервы слабые или вы слишком жалостливый, то эта работа не для вас», — говорит работник банка.

Впрочем, способность твердо отказать и объективно оценить ситуацию выяснится еще на этапе приема на работу. Любой, кто устраивался в банк на самые разные должности, знает, что перед тем, как получить ответ работодателя, нужно вытерпеть длительную, иногда около месяца, процедуру проверки от службы безопасности банка. Кредитные инспекторы подвергаются особенно тщательному отбору, так как именно в этой сфере наиболее широкое поле деятельности для мошенничеств.

Стоп-сигналы

У всех банков есть свои так называемые стоп-сигналы, которые приводят к уменьшению скорингового балла, что означает снижение вероятности получить кредит. Вот лишь некоторые из них:

• много детей или других иждивенцев;
• слишком молодой или слишком преклонный возраст;
• «подозрительная» для банка профессия или сфера деятельности, при этом каждый банк формирует свой список. Наиболее распространенные профессии из этого списка — таксисты, риэлторы и различные менеджеры, чей заработок зависит от объема продаж (уних у всех нет стабильной величины дохода), юристы, журналисты (могут использовать свои знания и навыки, чтобы качать права банку при возврате кредита), бюджетники (слишком низкие доходы);
• частая смена рабочих мест;
• частое количество обращений клиента в банки в последнее время. Эту информацию банки получают через бюро кредитных историй;
• неряшливый внешний вид, путаная речь, неадекватное поведение. При этом такие критерии не формализованы, кредитный менеджер оценивает клиента на глаз.

Дрессировка новичков

Кредитных инспекторов дрессируют как настоящий отряд спецназа. Такие сотрудники проходят специальный инструктаж, где их обучают визуально и психологически распознавать неблагонадежных заемщиков. При этом с каждого работника берется подписка о неразглашении методов работы банка по оценке заемщиков, так как это зачастую не самая приятная информация, способная оскорбить заемщика. Неопрятная или слишком вызывающая одежда и дурное поведение — это далеко не все факторы, которые могут отрицательно повлиять на решение банка. Плохую службу заемщику сыграют лишний вес, нездоровый вид и трясущиеся руки.

«Это конечно же не значит, что абсолютно всем полным людям с бледным цветом лица откажут, так ведь и без клиентов остаться можно», — говорит собеседник «МН».

Плюс от количества одобренных кредитов зависит благосостояние самого банковского специалиста. Однако если будет одобрено слишком много ставших впоследствии проблемных кредитов, то на кредитного специалиста может пасть подозрение в мошенническом сговоре с заемщиками.

«Об этом нас тоже предупредили в процессе обучения, поэтому первое время кредитным инспекторам свойственно быть слишком предвзятыми к заемщикам», — отмечает источник.

Собеседник рассказал курьезный случай, когда к новому сотруднику кредитного отдела пришел мужчина с крупным перстнем на пальце и длинными ногтями. Он получил отказ в займе, так как, по мнению сотрудника, «приличные люди с такими руками не ходят». Так что знайте, если в банке вас подозрительно долго осматривают, разглядывают ваши руки и размер одежды — скорее всего это дотошный новичок. Процедура идентификации не самое основное во всем процессе одобрения кредита. После того как вы миновали кордон в виде кредитного специалиста, приходит время безжалостного компьютера…

Вкалывают роботы…

Большая часть работы по оценке того, выдать кредит или нет, ложится на компьютер. В специальную программу вводится свыше десятка параметров, набор которых, как правило, определяет сам банк, и исходя из этого потенциальному заемщику выставляется балл, который и определяет, выдать или не выдать вам кредит. Если набор параметров для скоринга у всех банков примерно одинаков (зарплата, семейное положение, наличие личного автомобиля, квартиры, профессия, частота смены места работы), то так называемые стоп-фильтры — креатив каждого отдельно взятого банка.

«Например, в большинстве банков очень сложно получить кредит на создание собственного дела, что, конечно, противоречит публичным заявлениям о том, что банкиры помогают развивать малый бизнес и частное предпринимательство», — рассказывает наш собеседник.

В российских банках, по его словам, с предубеждением относятся к юристам и журналистам.

«Юрист, пользуясь своим статусом и связями, в случае спора с банком может легко отстоять в суде свое право, даже если будет не прав. Журналисты могут нанести урон репутации», — говорит собеседник. Кстати, кредитами пользуются и звезды шоу-бизнеса.

«Таким трудно отказать, сами понимаете, но на моей практике они не самые прилежные плательщики. Пару таких кредитов нам пришлось передать судебным приставам. Для журналистов это, наверное, была бы сенсация настоящая?» — смеется источник.

По его рассказам, в период кризиса получили широкое распространение «профессиональные» фильтры. «Тогда самый большой процент отказов был для тех, кто занят в строительной отрасли, промышленности и финансовом секторе», — отмечает собеседник. Тогда и впрямь наибольшее число увольнений было именно в этих отраслях. Многие банкиры быстро сообразили, где таится опасность, и теперь пользуются этим инструментом, ежеквартально обновляя скоринговые модели и стоп-фильтры, меняя их в соответствии с действительностью.

Значение возраста заемщика каждый банк тоже определяет для себя сам.

«Иногда быть молодым — значит, иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может исчезнуть, сами понимаете почему. Кроме того, в зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором. И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевой — нет», — делится наш эксперт.

Кредитный инспектор также развеял легенду о том, что заемщику с богатым послужным списком в трудовой книжке обязательно откажут в кредите, так как отнесут его в категорию летунов — специалистов, часто меняющих место работы. «В нашем банке акцентировали внимание на региональной специфике. То есть если вы работаете в Москве, то частая смена мест работы не считается здесь признаком непрофессионализма, некомпетентности и низкой платежеспособности. В Москве нередко происходит так, что специалист остается в своей профессиональной среде и даже увеличивает свой доход. В регионах ситуация иная, поэтому там летунам действительно не рады», — рассказывает он. Но такая модель скоринга действует далеко не во всех российских банках, поэтому там не рады ни московским, ни региональным летунам.

Большой брат следит за тобой

Анализируя заемщика, особенно претендующего на крупную сумму, банк не полагается только на решение компьютера, но стремится использовать различные каналы получения информации о заемщиках. «Это могут быть легальные и нелегальные источники, различные базы. Например, пиратские базы ФСБ и налоговой службы. Также широко используются базы данных о юридических и физических лицах «Кронос» и «Ионикс», — говорит собеседник. Что касается справок о зарплате с места работы, то их тщательно проверяют только в случае, если вы берете ипотеку или другой большой кредит. Иначе служба безопасности ограничится звонком в бухгалтерию или кадры вашей компании, а то и вовсе этого не сделает, если, например, вы покупаете чайник в кредит.

Кстати, о чайниках. Поскольку суммы экспресс-кредитов на покупку бытовой техники относительно невелики, а ставки довольно значительны, банки идут на упрощенную процедуру скоринга, заведомо соглашаясь, что процент невозврата будет высок. Однако это не значит, что кредит вам выдадут «просто при наличии паспорта». Даже исходя из этого документа можно получить определенную информацию, например возраст и место проживания. Компьютерная программа просто анализирует усеченный объем данных.

Кроме того, многие банки не гнушаются справками вольной формы, подтверждающими не только белую часть зарплаты, но и то, что работодатель платит заемщику в конверте. Тут уже дело за работодателем, который может сделать эту справку, а может и отказать, испугавшись налоговых служб. Как правило, размер ежемесячного платежа в зависимости от банка и вида кредита не должен превышать 60% зарплаты.

Еще одним источником информации, на который банкиры полагаются как на святая святых, — это бюро кредитных историй, где хранится информация про каждый просроченный платеж, и банк имеет самый полный доступ к этой информации. Чем больше признаков нерадивости заемщика встретится в БКИ, тем больше вероятности, что банк откажет в кредите.

Нечистые на руку

Невозможно говорить о кредитовании и не упоминать о мошенничествах. По мнению собеседника, большая часть их происходит не среди кредитных инспекторов, а в службе безопасности банка, которая выполняет основную фильтрующую функцию.

«Кредитников» намного проще поймать, чем службу безопасности, поэтому на моей памяти было немного случаев именно среди инспекторов», — говорит он. То, что может сделать для заемщика кредитный специалист, — это проконсультировать, какую информацию давать или не давать банку, и ввести в компьютер заведомо ложные параметры. СБ не всегда может это проверить, и то, что кредит был выдан мошенникам, банк узнает после его непогашения. Еще один простой способ обмануть банк — при заполнении электронной формы с именем и фамилией заемщика одна из букв вводится латиницей. Хорошо, если в фамилии есть буква «О» или «С». Например, Сидоров с плохой кредитной историей может стать совершенно новым Сидоровым без кредитной истории. Это тоже не очень хорошо, но все же лучше, чем плохая история, с которой вам наверняка не стоит рассчитывать на кредит.

Напоследок собеседник «МН» рассказал, что в тех банках, где работники чувствуют себя комфортно, кредит дадут охотнее.

«Человеческий фактор в российских банках оказывает большое влияние на принятие многих решений. С этим нужно смириться. Это наш менталитет. И если я весь день раздражен, то любой наряд или поведение клиента мне будет казаться подозрительным, а само его присутствие будет раздражать. Тогда ему с кредитом не повезло», — шутит эксперт.

Советы начинающим заемщикам

• Если вы получили неожиданный отказ при обращении за кредитом в торговых сетях, не отчаивайтесь, экспресс-скоринг подчас похож на лотерею, поэтому если вы измените сумму кредита, взяв еще один товар, или обратитесь в другой магазин, то одобрение будет получено.
• Первый визит в банк стоит спланировать. Одежда должна быть опрятной, речь спокойной. Приветливое поведение также сослужит вам хорошую службу. Когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, так как если факт лжи вскроется, то в кредите скорее всего будет отказано.
• Если вы заранее знаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это нужно обсудить с кредитным специалистом, пояснив ему, для чего нужен кредит и почему вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может повлиять на решение банка.
• Не пытайтесь предложить кредитному инспектору взятку или угрожать ему. Во всех банках существует система видеоконтроля, которая позволит все проверить и вывести и сотрудника, и нерадивого заемщика на чистую воду.

Рита ДОЛЖЕНКОВА
Источник: Московские новости

Любой гражданин, который подает заявку в банк, рассчитывает на одобрение кредита. Каждый банк применяет свои алгоритмы рассмотрения заявок и оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Хотя критерии банков разные, но в целом подход к рассмотрению заявки одинаковый. Вот и выясним, что же нужно сделать, чтобы вашу заявку одобрили.

Внешний вид заемщика и его состояние

Как только вы вошли в отделение банка, вас сразу начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, не выносит никаких решений, но он принимает заявку от потенциального заемщика, и есть моменты, на которые он может повлиять.

Работа менеджера — это не только анкетирование клиента, он также совершает проверки заемщика на предмет полога данных и оценивает его внешний вид и состояние. В самой заявке на кредит, которую заполняет сотрудник банка, содержатся не только поля с анкетными данными заявителя. Эти поля заполняет менеджер, поэтому:

1. Приходите в банк опрятным. Если вы придете за кредитом грязным, то о вас могут подумать, как о мошеннике. Это можно охарактеризовать, как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете. Менеджер укажет это в анкете, и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения.

2. Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении, а также после бурного застолья. Менеджер поставит отметку, что заявитель пьян, после поступит автоматический отказ.

3. Будьте вежливым с менеджером. Он хоть и не принимает решений, но определенную толику влияния на одобрение имеет. Если в его глазах вы будете выглядеть, как хороший заемщик, он укажет это в анкете в специальных служебных полях.

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности. Если вы получаете зарплату в 20000 рублей, то на миллион претендовать бессмысленно. Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу. Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы, чтобы понять, какую сумму вы можете потянуть.

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика. Например, на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств. При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета. Но не обязательно рассказывать обо всем. Вы можете умолчать о том, что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям. Эта информация понизит вашу кредитоспособность, поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов.

Несколько советов:

1. Процент одобрения кредита будет выше, если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода.От этого ваша кредитоспособность становится выше.
2. Не обязательно подробно рассказывать о не очевидных расходных статьях вашего бюджета.
3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях, не обязательно говорить о их наличии банку. Дети — иждивенцы, которые снижают вашу кредитоспособность.

Если у вас испорчена кредитная история

Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:

1. Займер — само название говорит за себя, довольно старый ресурс с проверенной репутацией —
2. Турбозайм- быстрое решение онлайн без посещения офиса —

Рекомендуем подавать заявки сразу во все сервисы, тогда вероятность получения кредита сильно возрастет, даже если у вас испорчена кредитная история.

Набираем баллы при скоринге

Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы. Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков.

Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт. Чем выше баллов набрал клиент при скоринге, тем выше вероятность одобрения. В таком случае либо автоматически приходит одобрение, либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения, все зависит от типа кредитной программы. Если гражданин не набирает нужного количества баллов, ему приходит отказ.

За что дают наибольшие баллы:

1. Состояние в браке.
2. Большой стаж (чем больше, тем выше балл).
3. Руководящая должность.
4. Возраст (высший бал у среднего возраста).
5. Цель кредита (меньший балл у не целевых кредитов).
6. Должность государственного служащего.
7. Наличие в собственности недвижимости.
8. Собственный автомобиль.
9. Хорошая кредитная история.
10. Отсутствие кредитных долгов.
11. Отсутствие детей, иждивенцев.
12. Высшее образование.

Это примерные статьи, которые принесут наибольшее количество балов при скоринговой оценке заемщика. В каждом банке своя система оценки клиентов и свои рамки баллов, но принцип работы все равно везде одинаковый. Но наиболее важным пунктом является ваша КИ, как проверить кредитную историю можете узнать из этой статьи — http://fin-kredit.info/proveryaem-kreditnuyu-istoriyu-onlajn-besplatno/

Как повлиять на одобрении при онлайн—оформлении кредита?

Многие банки применяют в работе сервисы по приему анкет от граждан через интернет. В этом случае заявку принимает не менеджер, а заявитель сам заполняет свою анкету, не выходя из дома. Для заявителя этого хорошо, потому что он избегает оценки менеджера, банк принимает к сведению только указанную там информацию.

Если пришло по вашей заявке на кредит одобрение онлайн, вы приглашаетесь в банк на выдачу средств. Но пока что решение предварительное, в офисе вам могут озвучить отказ по следующим причинам:

• вы неверно указали данные документов (ошибок и опечаток быть не должно);
• ваши документы вызвали подозрение (испорчены, порваны, залиты водой и пр.);
• доход, указанный в онлайн—анкете, не соответствует доходу, прописанному в справке 2НДФЛ;
• подозрение в мошенничестве.

Если после одобрения кредита банк не видит причин, чтобы отказать в выдаче средств, то вы получаете деньги. Так что, будьте внимательны при самостоятельно заполнении онлайн—анкеты.

После выбора финансовой организации и кредитной программы человеку придется собрать пакет документов и отправить заявку на рассмотрение. Ответ дают в течение нескольких дней, при экспресс-кредитах время идет на часы, в редких случаях рассмотрение могут продлить на недели.

Кто в банке дает добро по займам и какие этапы проходит анкета, разбираемся вместе.

Процедура одобрения

Каждое кредитное учреждение выдвигает личные критерии для отказа или согласования заявления от соискателя на ссуду, о которых нет точной информации. Но общие данные по такому вопросу имеются:

1. Прохождение скоринга

Специальная автоматическая программа проверяет стаж работы, уровень заработной платы, должность, образование, возраст человека. В результате становится понятно, реально ли человеку получить определенную сумму денег в отделении.

За каждый ответ дается определенное количество баллов, которые после суммируются. На этом этапе проходит оценка платежеспособности. Если платеж по займу будет составлять более 50-60% от общего дохода семьи, то последует отказ с предложением снизить лимит.

Обычно все эти манипуляции проводит менеджер в отделении. Положительного результата программы достаточно, чтобы продвинуть заявку дальше.

1. Получение данных из БКИ

После все отсканированные документы из отделения попадают в ГО банка или филиал в регионе, где формируется запрос с Бюро кредитных историй. Информация будет содержать историю предыдущих и текущих погашений.

Без просрочек и прочих нарушений анкета получает второе одобрение, и клиент проходит дальше в отдел риск-менеджмента.

1. Оценка рисков

В этом случае может подключиться юридический отдел финансового учреждения, когда рассматриваются залоговые кредиты от компаний и физических лиц. Все отсканированные бумаги тщательно проверяются на правильность заполнения.

Будет исследована и оценка имущества, чтобы она соответствовала рыночных условиям. Банковские сотрудники просчитывают возможность появления форс-мажорных ситуаций, т.е. надежность дохода клиента, в случае лишения последнего средств к существованию.

Наряду с этим оценивается и возможность быстро найти работу, если последует в будущем увольнение работника, уровень влияния на заработную плату экономической ситуации в стране и прочие факторы.

Если у менеджеров какие-то данные вызовут подозрение, то они могут потребовать повышения ставки. Это актуально и для тех соискателей, кто желает получить быстрый ответ и деньги. Такой подход снижает риски банкиров в будущем.

Подобный алгоритм работает не во всех учреждениях, выдающих кредиты. Иногда отдел просто звонит клиентам, задает уточняющие вопросы, а после заносит данные в программу. На основании устной информации скоринг выдает решение.

Этот этап сокращает трату времени заёмщиков на посещение отделения и заполнение заявки. Программное обеспечение при участии сотрудника колл-центра уже в телефонном общении готово дать добро. А после все попадает в отдел риск-менеджмента.

Если и в этом случае все в порядке, то будущий плательщик получает одобрение по телефону, в виде СМС-сообщения или письма на электронный адрес. Процедура согласования ссуды тогда длится от 5 минут до суток, что удобно для микрокредитования.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по . Другие записи на эту тему ищите .

Вы хотите узнать, есть ли банк, где дают кредит всем подряд, в том числе и клиентам с плохой кредитной историей? Сегодня мы постараемся ответить на ваши вопросы и рассказать о тех компаниях, где наиболее лояльно относятся к проблемным клиентам.

Есть ли банки, которые одобряют кредиты всем 100%?

Очень часто мы получаем от наших читателей подобные вопросы. Почему-то многие из нас уверены, что существует какая-то мифическая организация, которая работает со всеми — должниками, людьми с просрочками и плохой кредитной историей, без официального трудоустройства и т.д. Просто они о ней не знают, и поэтому получают отказы.

К сожалению, это распространенное заблуждение. Не существует какого-то специального банка, где каждый может без труда оформить займ, со 100% гарантией одобрения. Почему так?

Дело в том, что у каждого кредитного учреждения существуют свои требования к клиенту, начиная от возрастных рамок, гражданства и постоянной регистрации, заканчивая высокой зарплатой и наличием поручителя. И если вашему соседу одобрили кредит в одном банке, то это вовсе не означает, что вашу заявку также рассмотрят положительно.

Конечно, большинство организаций предлагают особые программы для людей без справки о доходах. Возможно, некоторые из них закроют глаза на погрешности в КИ или открытые просрочки.

Но при этом, банк захочет компенсировать свой риск высокими процентными ставками. Не всем получается сразу найти компанию, где дают ссуду, поэтому, если вам отказали, не отчаиваетесь и продолжайте поиски

Какие банки могут выдать кредит с плохой кредитной историей?

Если у вас в прошлом были просрочки и штрафы, то ваша КИ считается испорченной. Есть достаточно мало компаний, которые согласятся работать с подобным заемщиками, потому как они считаются ненадежными.

Мы предлагаем вам обратить внимание на следующие предложения:

• Тинькофф Кредитные системы — здесь предлагаются кредитки с индивидуальным лимитом до 300 тыс. рублей под ставку от 14,9% в год. Стоимость обслуживания — 590 рублей в год, безналичные покупки можно совершать без начисления процентов в льготный период. Клиент сможет оформить карточку с 21 года, её доставят к вам в офис или прямо на дом уже в течение недели после одобрения заявки, как её подать, рассказываем здесь;
• Восточный банк — здесь достаточно лояльно относятся к клиентам, у которых есть закрытые просрочки или действующие задолженности. Ставку назначают индивидуально от 15%, сумма будет зависеть от вашего дохода (до 500.000 рублей на срок до 60 месяцев). Предлагаемые программы можно изучить в этой статье;
• Также можем посоветовать обратиться в Ренессанс Кредит — здесь вам смогут предложить ссуды наличными в размере до 200 тысяч, либо карточку с лимитом на сумму, которая будет прямо пропорциональна вашей платежеспособности. Процент назначают индивидуально, минимально он может составлять без подтверждения дохода от 19%, подробные условия описаны на этой странице;
• ОТП-банк — здесь можно оформить как экспресс-кредит на небольшие суммы под ставку от 21,9% годовых, так и получить кредитку с лимитом до 120 тыс. рублей в день обращения. Об условиях и действующих предложениях можно прочесть .

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:

Ставка % в год:

Срок (мес.):

Сумма кредита:

Ежемесячный платеж:

Всего заплатите:

Переплата по кредиту

Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Что делать, если везде отказывают в кредите?

Для начала нужно понять, по какой именно причине вам отказывают. Обращаться в банк с таким вопросом не имеет особого смысла — кредиторы имеют право отказывать в заявке без объяснения причин. Причем решение по анкетам принимает не конкретный банковский сотрудник, а автоматическая система, поэтому даже у знакомых работников вы мало что узнаете.

Однако, существует определенный перечень причин, из-за которого отказ приходит чаще всего:

• плохая кредитная история,
• нет российского гражданства или постоянной регистрации,
• вы трудоустроены неофициально, либо прошло слишком мало времени с момента выхода на работу (должно пройти не менее 6 месяцев),
• у вас слишком маленькая заработная плата,
• вы не можете документально подтвердить свой доход и трудовой стаж,
• у вас большая закредитованность, т.е. у вас уже есть непогашенные задолженности, и при этом вы вновь обращаетесь за новым займом. По закону, на погашение долгов должно уходить не более 40-50% от вашей официальной з\п, если это значение уже превышено, никто вам новый кредит не даст.

Практически все эти проблемы решаемы. Если нет официального трудоустройства, то надо найти банки, выдающие экспресс-кредиты без справок с работы. Маленькая зарплата? Кредитуйтесь под залог имущества или ищите поручителя.

Если у вас испорчена КИ, тогда вам нужно заняться её улучшением. К сожалению, процесс это не быстрый, но результаты вас порадуют — вы сможете вновь обращаться в банковские компании за заемными средствами.

Микрофинансовые компании

Если в предложенных выше банках вам на заявку ответили отказом из-за сильной закредитованности или очень испорченной КИ, тогда вы можете обратиться в микрофинансовые компании. Им не важна кредитная история, залог и поручители также не требуются, выдача осуществляется по 2-ум документам, а иногда и только по паспорту.

Будьте готовы к высоким ставкам до 2% в день, поэтому займ лучше всего брать на короткий срок. Рейтинг наиболее выгодных предложений вы найдете в этом обзоре. О том как получить деньги без справок читайте .

Какие МФО наиболее популярны:

• Платиза,
• МаниФани,
• МаниМэн,
• Смс-финанс,
• Домашние деньги,
• Миг Кредит и т.д.

Если деньги нужны срочно, то вы можете оформить микрозайм на карточку через Интернет, кто именно выдает деньги онлайн, рассказываем здесь. А если вы обращаетесь в МФО впервые, то некоторые из них могут предложить вам первый займ под 0%, подробнее в этой статье.

МФО	Сумма, руб.	Срок, дней
KVIKU	200.000	365
Экофинанс	30.000	30
MangoMoney	30.000	30
Конга	20.400	90
Е Заем	15.000	30
Монеза	10.000	30
Саммит	7000	7

Как видите, не существует банка, в котором бы давали кредит всем, однако есть организации, где требования к заемщикам не слишком высоки.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по . Другие записи на эту тему ищите .

AuditingExperts

Кредиты делят на такие группы: стандартные, нестандартные, сомнительные, необеспеченные, безнадежные.

Стандартные — независимо от вида обеспечения срок погашения которых не наступил. Это кредиты, по которым своевременно и в полном объеме погашается основной долг, включая кредиты, пролонгированные в установленном порядке, но не более двух раз, с общим сроком пролонгации не более 6 месяцев. Размер резервирования по стандартным кредитам составляет 2 % общей суммы.

Нестандартные — кредиты, пролонгированные более двух раз или с общим сроком пролонгации более 6 месяцев. Это просроченные до 60 дней обеспеченные, а также просроченные до 30 дней недостаточно обеспеченные кредиты. Резерв создается в размере 5 % общей суммы этих кредитов.

Сомнительные — просроченные до 30 дней необеспеченные кредиты, просроченные от 30 до 60 дней недостаточно обеспеченные, а также просроченные от 60 до 180 дней кредиты. Норма отчисления в резерв составляет 30 % общей суммы этого вида кредитов.

Опасные — просроченные от 30 до 60 дней необеспеченные кредиты, просроченные от 60 до 180 дней недостаточно обеспеченные, а также просроченные свыше 180 дней обеспеченные кредиты. Размер отчислений в резерв по необеспеченным кредитам составляет 80 % общей их суммы.

Безнадежные — просроченные от 60 до 180 дней необеспеченные кредиты, просроченные свыше 180 дней недостаточно обеспеченные. Резерв создается по безнадежным кредитам в размере 100 % общей их суммы.

Резерв формируется коммерческими банками за счет ежеквартальных (ежемесячных) отчислений. В бухгалтерском учете средства резерва отражают на счете «Резервы страхования активных операций коммерческих банков» (субсчет «Резерв по кредитным рискам»).

Резерв формируется главным банком и его филиалами по всем предоставленным кредитам. В случае недостаточности средств для формирования резерва филиала коммерческого банка резерв создается за счет расходов главного банка. Средства резерва хранятся в главном банке.

Используется резерв коммерческими банками только на погашение безнадежной просроченной задолженности по основному долгу. Общая сумма безнадежной (убыточной) кредитной задолженности списывается коммерческим банком с резерва в соответствии с решением правления банка не позднее последнего дня года, в котором кредитная задолженность признана безнадежной.

Списанную просроченную задолженность по основному долгу коммерческие банки учитывают на забалансовом счете «Долги, списанные в убыток», а начисленные, но не полученные проценты по списанной просроченной задолженности — на забалансовом счете «Проценты по безнадежным долгам». Коммерческие банки обязаны продолжить работу с такими клиентами по возвращению долга в течение не менее трех лет. Если в этот срок задолженность не погашена, то ее считают безнадежной и списывают с забалансового учета.

При условии недостаточности средств резерва коммерческие банки покрывают убытки от кредитной деятельности в отчетном году за счет собственных фондов, т.е. средств резервного фонда, фондов экономического стимулирования, других фондов банка, нераспределенной прибыли прошлого года. При недостаточности средств в этих фондах для покрытия убытков от кредитной деятельности безнадежная задолженность списывается на счет «Прибыли и убытки отчетного года».

НБУ обязал банковские учреждения на первое число квартала (месяца) рассматривать кредитный портфель с целью оценки кредитных рисков. Для этого коммерческие банки должны создать кредитные комитеты (в отделениях и филиалах — кредитные комиссии), которые в течение трех лет наблюдают за имущественным состоянием должника с целью возмещения причиненных убытков.

Аудиторы тщательно проверяют результаты кредитной деятельности коммерческого банка и в случае возникновения убытков выявляют, насколько объективными были заключения должностных лиц банка при предоставлении кредитов субъектам, которые стали неплатежеспособными. В частности, они проверяют экономическую обоснованность бизнес-плана, достоверность баланса и финансовой отчетности заемщика, обоснованность аудиторского заключения при предоставлении кредита, анализ финансово-хозяйственной деятельности клиента, проведенный в учреждении банка, технико-экономическое обоснование и т. п.

Страницы: 1 2 3

5.1. КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ

Контроль за качеством кредитного портфеля банк обеспечивает путем классификации кредитов. Классификация кредитов по существу представляет собой рейтинги, которые со-ставляются самими банками. Вполне закономерно, что система классификаций кредитов, которую используют банки и органы надзора, в разных странах различна.

К примеру, в США используют такую классификацию кредитов, согласно которой кредиты делятся на четыре категории:
Специально упоминаемые кредиты — определяются как «потенциально слабые», т. е. неадекватный кредитный договор, ссуда выдана вразрез с разумной кредитной политикой и т. д.
Нестандартные — наличие явной возможности убытков
банка.
Сомнительные — в аспекте взыскания или получения всей суммы кредита через ликвидацию с высокой вероятностью убытков.
Убыточные — кредиты не имеют стоимости.
Одновременно существует такое понятие, как «плохой кредит по законодательным нормам». Данная категория включает кредиты с просроченными платежами сроком 6 месяцев и более.
Если рассматривать польский опыт, то классификация кредитов представляет собой следующую модель:
Обычные счета — нет очевидных и серьезных проблем.
Непогашенные кредиты — все проблемные кредиты, не
включенные в категории III и IV.
Проблемные — просроченные илатежи По ссудам сроком более 3 месяцев, в случае просрочки сроком более 6 ме-
сяцев кредит переходит в категорию IV.
IV. Сомнительные и спорные кредиты — все кредиты клиентам-банкротам или в процессе взыскания (требуется создание резервов).
На базе опыта работы банков различных стран по классификации кредитов Национальным банком республики был разработан и установлен единый порядок классификации ссудного портфеля, обязательный для всех банков независимо от форм их собственности. Согласно этой классификации ссуды, предоставляемые банками, подразделяются на следующие категории: стандартные, сомнительные, безнадежные.
При этом критериями градации являются: соблюдение заемщиком сроков платежей по ссудам; анализ финансового положения заемщика, взаимоотношения банка с заемщиком, в том числе кредитная история, имеющееся у банка обеспечение кредита и степень его надежности и ликвидности.
Заключение о финансовом состоянии заемщика делается на основе анализа документов финансовой отчетности (анализа баланса, анализа качества активов, скорости их оборачиваемости, определения коэффициента ликвидности, соотношения собственных и заемных средств в процентах, нормы чис-той прибыли в процентах).
Стандартный кредит — это кредит, срок возврата которого еще не наступил и качество которого не вызывает сомнения, т. е.:
заемщик является финансово-устойчивым, имеющим высокий уровень обеспеченности собственным капиталом, высокую норму рентабельности, характерен короткий период обращения дебиторской задолженности; у банка имеется на него кредитное досье, которое включает в себя сведения по различным ссудам в течение 1 года. При оценке репутации особое внимание акцентируется на отношении заемщика к своим обязательствам в прошлой деятельности;
имеется надежное обеспечение кредита, структура которого характеризуется преобладанием быстрореализуемых активов и высоколиквидных средств. Заложенное имущество является высоколиквидным, и его стоимость покрывает сумму кредита и процентов по нему (стоимость залога определяется на момент оценки риска поданной ссуде).
У кредитов указанной категории отсутствуют признаки того, что они не будут выплачены, возможность убытков для банков минимальная.
Сомнительные кредиты включают в себя:
Нестандартный кредит — кредит, несущий незначительный риск, связанный с задержкой возврата кредита до 30 дней или пролонгированный не более одного раза. К данной категории относятся кредиты, выданные заемщикам, финансовое положение которых стабильное, но имеются определенные неудовлетворительные показатели — рост дебиторской задолженнос-ти, сверхнормативные запасы товаров и готовой продукции и т. д.
Неудовлетворительный кредит — это кредит, длительность просрочки которого составляет от 30 до 60 дней, или пролонгированный более одного раза. Кредиты, выданные заемщикам, не имеющим кредитного досье, с момента выдачи относятся к данной группе кредитов, независимо от соблюдения сроков платежей.
Сомнительный кредит с повышенным риском — это кредит, длительность просрочки которого составляет от 60 до 90 дней.
Безнадежный кредит — это кредит, срок просрочки которого превышает 90 дней.
Такая классификация ссудного портфеля производится не
реже одного раза в месяц.