Закон о поручительстве

Поручительство по кредиту – ответственность

Каждый гражданин перед тем, как согласиться стать поручителем по кредиту обязан сделать две вещи: тщательно взвесить свое решение и быть полностью уверенным в состоятельности заемщика, а также внимательно изучить как кредитный, так и договор поручительства.

В официальных документах необходимо обратить внимание на два наиболее важных нюанса:

  • тип ответственности (субсидированная/солидарная);

  • период давности взыскания задолженности с поручителя.

В случае отказа заемщика от выполнения своих долговых обязательств именно эти два пункта будут играть ключевую роль в определении сложности положения поручителя.

Субсидированная ответственность

Данный тип встречается все реже, но о его существовании необходимо знать. Он предусматривает взыскание задолженности банком с гаранта лишь после сбора полного пакета документов, доказывающего несостоятельность самого клиента продолжать выплаты и недостаточности его имущества для полного погашения всей суммы кредита, включая штрафы, пени, судебные издержки и т.п.

Кредитным организациям попросту невыгодно заключать подобные договора поручительства, так как необходимо тратить очень большое количество времени для доказательства несостоятельности заемщика.

Солидарная ответственность

В случае подобного поручительства, при первой же просрочке, банк имеет право начинать требовать возвращения кредитных средств и процентов с гаранта. Причем поручитель с солидарной ответственностью также обязан погашать все возможные штрафы и пени по ссуде. Не стоит забывать, что по решению суда у поручителя могут забрать имущество для реализации в пользу погашения кредитной задолженности.

Проще говоря – солидарное поручительство обязывает гаранта, при невыполнении долговых обязательств заемщиком, в полной степени погашать кредит, в частности, за счет своего имущества.

Как избежать ответственности за поручительство по кредиту

Если заемщик не платит, а человек являлся его официальным гарантом, то не стоит отчаиваться и пытаться скрываться от кредитора. Это только усугубит ситуацию. Тем более что существует четыре законных вариантов избежать ответственности за поручительство:

  • срок давности;

  • отсутствие имущества и доходов;

  • обязательства перед иждивенцами;

  • недееспособность.

Наиболее презентабельным является вариант ссылаться на срок давности требования погашения кредита с поручителя. Если этот период не указан в договоре, то на законодательном уровне он составляет 6 месяцев с момента последней транзакции по ссуде. По истечению этого срока банк не сможет даже через суд взыскать с поручителя задолженность.

Отсутствие каких-либо доходов и имущества также связывает руки кредитору, ведь он попросту не сможет ничего потребовать от гаранта. Поэтому, в подобных ситуациях можно перевестись на неофициальную работу, а имущество переписать на родственников.

Вариант со сменой типа трудоустройства мало кому подойдет. Чтобы не отдавать кровно заработанные деньги вместо неблагополучного знакомого или родственника, можно оформить необходимость выплаты алиментов поручителем. Сумма, которую он официально должен возмещать должна составлять 70-75% его дохода. Таким образом, банк через суд не сможет взымать ежемесячно никакой доли от зарплаты, а деньги останутся в семье.

Крайним вариантом может стать недееспособность по инвалидности самого поручителя, либо по решению суда согласно заявления его родственников. Этот способ наиболее сложный в исполнении.

Совет поручителям

Если все же банк заставил поручителя выплачивать чужой кредит, то необходимо все квитанции и кассовые ордера сохранять. Это дает основания в дальнейшем через суд взыскать денежные средства с самого заемщика. Также стоит помнить, что в качестве плательщика в ордере должен быть указан именно поручитель.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

Какие бывают типы ответственности?

Если рассматривать ситуацию в целом, то в случае не возврата кредита заёмщиком, выплачивать деньги придётся именно поручителю. Отметим, что согласно условиям договора, поручитель несёт полную ответственность на равных условиях с заёмщиком. В частности, если у поручившегося человека отсутствуют денежные средства, банк наделён правами для описания имущества с целью его последующей реализации.

Ответственность поручителя может быть:

  1. Солидарной. Это самый распространённый вариант, предусматривающий одинаковые обязательства для заёмщика и его гаранта. Если возникает даже единичная просрочка по обязательным платежам, банк может требовать внесения средств с поручителя, при этом будут учитываться все полагающиеся штрафы и набежавшие пени.
  2. Субсидиарной. Такой формат невыгоден банку, поэтому встречается крайне редко. Суть заключается в том, что требования о погашении задолженности к поручителю предъявляются лишь в ситуациях, когда заёмщик не может дальше исполнять свои договорные обязательства по объективным причинам, и это подтверждено судом. Здесь штрафные санкции могут не применяться.

Кого можно выбрать поручителем?

Особые критерии к людям, решившим стать поручителями по чужому кредиту, отсутствуют. В первую очередь, кредитор акцентирует внимание на платёжеспособность такого человека – возможность отвечать по финансовым обязательствам. Поэтому поручиться за заёмщика может приятель, родственник и даже посторонний человек. Профессия и род деятельности – не важны, это может ИП, ЧП, сотрудник компании и т.д. Однако факт близкого родства не является смягчающим обстоятельством с точки зрения кредитно-финансовой организации. Например, если муж поручитель по кредиту жены, ответственность в случае невыплаты долга возлагается в полном объёме.

К обязательным требованиям относятся:

  • Российское гражданство, чаще всего требуется постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит;
  • Возраст 18-65 лет, верхняя планка обычно рассчитывается на момент внесения последнего платежа;
  • Официальное трудоустройство: не менее 1-го года общего стажа, из них минимум полгода на последнем месте работы;
  • Официальный доход не меньше, чем у основного заёмщика;
  • Отсутствие непогашенных кредитов и плохой кредитной истории.

Нужно уточнить, что в списке приведены общие требования. Каждый банк предъявляет свои требования к заёмщикам и поручителям в зависимости от программы кредитования.

Как смягчить ответственность?

Если заёмщик перестал платить по кредиту, и банк взыскивает полагающуюся сумму с поручителя, не стоит сразу занимать оборонительную позицию. Кредитно-финансовая организация действует в рамках закона, поэтому может потребовать исполнения ранее взятых поручителем обязательств в судебном порядке.

Оптимальный вариант: найти компромиссное решение, устраивающее все стороны договора. В первую очередь, необходимо связаться с заёмщиком и выяснить причины возникновения просрочек по платежам. Если это вызвано временными финансовыми трудностями, имеет смысл некоторое время вносить платежи самостоятельно. В ситуациях, когда у поручителя нет материальной возможности по оплате кредита, например, задерживают зарплату или человек потерял работу, можно подать заявку на изменение условий договора: реструктуризация или кредитные каникулы.

Здесь важно понимать, что банк заинтересован в возврате кредита, поэтому в большинстве случаев, охотно идёт на компромисс. Второй нюанс, о котором нужно помнить: выполняя обязательства заёмщика, поручитель получает права кредитора. Это выражается тем, что человек вправе потребовать с недобросовестного заёмщика возмещения всех понесённых убытков, в том числе, за счёт имущества должника.

Как избежать ответственности и можно ли не платить вообще?

Существует ряд обстоятельств, когда взыскание денежных средств или имущества с поручителя в счёт погашения долга другого лица становится невозможным. Сюда относятся:

  • Обязательства по оплате алиментов – это приоритетная статья расходов, и если финансовые требования банка превышают 50% общего дохода алиментщика, взыскание становится невозможным;
  • Спорные имущественные права – если имущество находится в совместной собственности и доля каждого владельца не определена, арест и взыскание не производится;
  • Признание договора поручительства недействительным – вероятность положительного решения крайне мала, но пока идёт судебное разбирательство, человек получает отсрочку по погашению задолженности.

Жизненные ситуации

Как поступить поручителю, если основной заёмщик умер или обанкротился? В первом случае, требования банка по исполнению финансовых обязательств будут незаконными. Поручительство – это гарантия банка на случай того, что заёмщик откажется платить по счетам. В этой ситуации, смерть является непреодолимым обстоятельством, не зависящим от воли человека. Поэтому кредитные обязательства переходят не к поручителю, а наследникам заёмщика.

При процедуре банкротства, действие договора поручительства остаётся в силе. Это прямо указано в п. 1 ст. 367 ГК РФ. Несмотря на то, что обязательства заёмщика исчезают, банк вправе взыскать с поручившегося человека имеющуюся задолженность в полном объёме.

Требования к поручителю

Как и сам заемщик, поручитель должен соответствовать требованиям банка. Ведь в случае отказа заемщика от выплат ежемесячных платежей – это должен будет делать человек за него поручившийся.

Так, перечень требований сводится к следующему:

  1. Гражданство РФ. Это подтверждается российским паспортом.
  2. Возраст – 21 год и более (но не старше максимально допустимого по условиям банка).
  3. Трудовой стаж – на последнем месте работы не менее 4-6 месяцев, общий – 1 год и больше, причем без длительных перерывов между трудоустройством. Подробнее условия предоставляются банком и могут изменяться в зависимости от требований конкретной кредитной организации.
  4. По требованию банка должна быть предоставлена справка о доходе за 4-6 месяца по форме 2НДФЛ, скачать бланк которой, можно по ссылке.

За счет представленных данных принимается решение о том, сможет ли сам поручитель в случае необходимости самостоятельно обеспечивать кредитные обязательства заемщика.

Хотите узнать, в каком банке можно взять потребительский кредит? Прочтите статью, на нашем сайте.

Хотите узнать, общие условия договора потребительского кредита? Ознакомьтесь со статьей на нашем сайте, пройдя по ссылке.

Ответственность

Законодательство РФ устанавливает ответственность поручителя по обязательствам перед кредитной организацией наравне с самим кредитующимся.

Так что в случае просрочек он будет обязан вернуть банку не только не возвращенную часть кредита, но и все проценты, включая штрафы, комиссии, пени.

Поручителю, прежде чем тот согласится ставить свою подпись в договоре, стоит серьезно взвесить все «за» и «против»:

  • недобросовестным заемщиком может стать даже родственник или близкий друг.
  • финансовое положение может измениться в худшую сторону у любого.
  • просьба коллеги и тем более начальника может оказаться «с подвохом», когда тот и не планировал полностью возвращать кредит.
  • свое финансовое положение также может измениться.
  • кредитная история портится точно так же, как и в случае невыплаты собственного кредита.

Надо внимательно изучать условия договора, выявлять те возможности, которые позволят впоследствии полноценно защищать права.

Стоит правильно оценивать возможности по выплате кредита, при этом учитывать, что самому заем могут не выдать вплоть до полного погашения поручительских обязательств.

Обязанности

Гражданский кодекс РФ ст. 361 закрепляет равные обязанности заемщика и поручителя перед кредитором.

Так что в силу закона никаких различий в требовании возврата суммы кредита, всех начисленных процентов, штрафов и пеней между ними банк делать не будет и взыщет их с кого будет проще это сделать.

Именно так выглядит солидарная ответственность. Несмотря на отсутствие каких-либо прав на приобретенное в кредит имущество, поручитель обязан вносить платежи по такой же схеме (графику), что и заемщик, если тот перестанет платить.

Банк имеет право сразу же обратиться к поручителю, если вовремя не поступит 1-2 платежа.

Но в силу договорных обязательств, которые закрепляются кредитным договором, может быть предложена иная схема возложения ответственности на поручителя.

Речь идет о, так называемой субсидиарной ответственности, когда банк имеет право взыскивать платежи с поручившегося лица только в том случае, если он имеет веские доказательства, что сам заемщик не имеет возможности их оплачивать.

Тогда в судебном порядке обязательства по выплате переносятся на поручителя.

Закон о поручительстве по кредиту

Гражданский кодекс России содержит параграф главы 23, полностью посвящённый вопросам поручительства. В нём самым детальным образом расписаны требования, права и обязанности данного лица. Причём выдвигаются условия не только по отношению к человеку, взявшему на себя эту роль, но и к сути кредитного соглашения.

По закону договор должен содержать пункты, отражающие конкретные действия поручителя в ситуации, если заёмщик отказывается или не может платить, чтобы человек понимал и учитывал при принятии такого решения все возможные для себя риски и последствия. Эти пункты могут помочь, если должник сознательно не перечисляет платежи.

Кроме того, ГК защищает поручителя и его материальные интересы путём списания или уменьшения штрафных санкций. А в ряде случаев помогает и полностью избежать выплат, если договор будет признан некорректно составленным, либо в нём отсутствуют некоторые сведения. Предусмотрена правовая ответственность за изменение пунктов документа уже после его подписания в пользу банка. В этом случае ГК разрешено принудительное прекращение действия договора в интересах гаранта, а компания будет привлечена к административной ответственности за финансовый подлог.

Глава 23 допускает личное обращение поручителя в судебные органы для возбуждения делопроизводства, если гражданин не согласен с действиями банка либо уверен, что должник намеренно отказывается платить.

Читайте также: Чем отличается поручитель от созаёмщика?

Требования к поручителю

Кто может стать поручителем по кредитному договору? В зависимости от конкретной финансовой организации, оформляющей заём, либо её программы, кандидатом на данную роль может стать лицо, соответствующее определённым требованиям. Обязательным является соответствие следующим важным нюансам:

  1. Возраст претендента – в раках действующего законодательства (ГК РФ) данный пункт имеет ограничения. Банк не одобрит кандидатуру, чей возраст моложе 18 или старше 65 лет.
  2. Наличие российского гражданства.
  3. Постоянный источник дохода в течение не менее полугода.
  4. Безупречная кредитная история.

При этом на решение банка могут повлиять и другие моменты. Например, сотрудник может потребовать документально подтвердить финансовую состоятельность человека выписками с места работы об официальной заработной плате. Нередко получают отказ близкие родственники кредитора, желающие оформить поручительство на себя, тогда как в ряде компаний, напротив, это приветствуется. Что касается кредитной истории, то даже если она положительная, но при этом человек сам имеет один или несколько достаточно крупных займов, он может получить отказ.

Какую ответственность несёт поручитель по кредиту?

Договор поручительства перед банком – это не просто документ, позволяющий заёмщику получить необходимые денежные средства. Это бумага, накладывающая ответственность не только на того, кто пользуется деньгами, но и на лицо, ставшее гарантом его порядочности. Причём ответственность может быть разной. Первая – солидарная. Она уравнивает в обязательствах как основного заёмщика, так и его поручителя, к которому кредитор имеет право предъявить претензии о взыскании долга уже по факту первой просрочки платежа.

Иной, более серьёзный вариант ответственности – субсидиарная. Она вступает в силу на момент невозможности соблюдения заёмщиком своих договорных обязательств. Доказать её необходимо в судебных инстанциях, причём по этому вопросу должно быть вынесено официальное определение. Как правило, в гарантийном соглашении прописывается только солидарный способ персональной ответственности поручительства.

На практике это проявляется следующим образом:

  • необходимость долгового погашения;
  • оплата процентных ставок;
  • выплата в полном объёме штрафных предписаний и пени;
  • погашение затрат, ушедших на судебные разбирательства.

Справка! При наступлении солидарной субсидиарной ответственности гарант, при отсутствии у него наличных денежных средств, может рассчитаться по безналу либо имущественным способом. Банк наделён всеми правами – вплоть до ходатайства в суде о наложении ареста. По факту смерти поручителя вся ответственность переходит на наследников.

Закон о поручительстве

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *