Задолженность банкам по кредитам

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

  1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
  2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

  1. Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
  2. Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
  3. Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
  4. Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Вадим Кудрявцев, адвокат

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Анастасия Локтионова

  1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
  2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
  3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

  1. Собрать необходимые документы.
  2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
  3. Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Олег Искаков, адвокат

  1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
  2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
  3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

  1. Зайти на сайт госпрограммы.
  2. Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
  3. Собрать необходимые документы и подать их в банк.
  4. Дождаться решения.
  1. Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
  2. Она работает только для ипотеки.
  3. Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
  4. Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?

Как общаться? Итак, исходя из всего сказанного, подведем итог советами о том, как необходимо общаться, если коллектор вдруг позвонил вам или нагрянул с личным визитом. Во-первых, запомните, не нужно бояться коллекторов. Все, что они могут, — только поговорить с вами. Сначала попросите сотрудника коллекторского агентства представиться, назвав полностью Ф.И.О., должность, рабочие телефоны агентства, юридический адрес организации. Если коллектор отказывается предоставить эти данные, прекращайте разговор. Узнайте, в каком статусе и на каком основании коллектор обращается к вам.
Если отношения коллектора с кредитором были оформлены договором уступки прав требования (цессии), а вы как должник не получали письменных уведомлений об этом, то первое и единственное, что должно прозвучать в разговоре с коллектором, это требование незамедлительно направить письменное подтверждение полномочий коллектора. В противном случае подобные и ничем не подтвержденные требования можно квалифицировать как телефонное вымогательство. До получения данного подтверждения все разговоры с коллекторами следует пресекать.
При очной встрече потребуйте представить оригинал договора цессии. Причем в договоре должно быть четко прописано, что коллекторскому агентству передается право требования именно по вашему договору. Кроме того, необходимо убедиться, что пришедшее лицо является представителем коллекторской компании, для чего требуйте предъявить паспорт и доверенность либо иной документ, подтверждающий полномочия пришедшего.
Если же коллектор действует просто по поручению кредитора, помните, что должника с ним, в отличие от схемы с цессией, вовсе не связывают никакие правоотношения. Скажите коллектору, что договор передан юристам для проведения анализа. Никто и ничто не может воспрепятствовать урегулированию взаимоотношений с кредитором, минуя посреднические услуги коллектора.
Проверьте оригинал доверенности, причем убедиться в его наличии мало — следует определить, уполномочен ли представитель данной доверенностью на совершение тех действий, которые он совершает либо намерен совершать. Кроме того, если доверенность выдана на имя компании, необходимо проверить полномочия пришедшего.
При общении с коллектором старайтесь использовать фотовидеосъемку и записать разговор на диктофон. Также хорошо бы позвать каких-нибудь свидетелей. Даже если ничего противозаконного в общении нет, видеозапись может быть полезной. Дело в том, что часто коллекторы используют спецодежду — «косят» под милицию или судебных приставов. И удостоверения делают соответствующие. А это противозаконно. Намекните коллекторам, что эту запись могут увидеть в прокуратуре, может, это остудит их пыл.
Кроме того, не забывайте, что вы имеете законное право не пускать коллекторов в свою квартиру, так как они всего лишь частные лица, а неприкосновенность жилища гарантирована Конституцией РФ. Если же коллектор выходит из себя и, взывая к вашей совести, пытается привлечь внимание соседей, громко угрожая и обвиняя в мошенничестве, сфотографируйте его и вызовите милицию. Напишите на него заявление о совершении хулиганских действий.
Уже долгое время обсуждается следующая проблема, связанная с привлечением коллекторских организаций банками. Известно, что размещение кредитной организацией привлеченных средств от своего имени и за свой счет является банковской операцией, сведения о которой составляют банковскую тайну. Таким образом, получается, что кредитные организации при уступке требования предоставляют коллекторским агентствам сведения, составляющие банковскую тайну.

Оставим в стороне спор теоретиков и обратимся сразу к судебной практике.
А суды практически единодушно приходят к выводу, что разглашения банковской тайны при привлечении коллектора не происходит. Вывод свой они обосновывают тем, что круг информации, которая составляет банковскую тайну, определен в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и в ст. 857 ГК РФ. Указанная информация, по мнению судов, держится в тайне только по тем операциям, которые совершаются по счету, а при уступке права требования третьему лицу передается иная информация: о должнике, сумме долга, залоге. Сведения о движении денежных средств по банковским счетам не передаются, и следовательно, банковская тайна не нарушается (см., например, Постановление ФАС Уральского округа от 03.09.2008 N Ф09-6296/08-С1).
Не будем пускаться в пространные споры с судами, а остановимся лишь на двух обстоятельствах.
Приходя к подобным выводам, суды почему-то игнорируют тот факт, что в ст. 857 ГК РФ, помимо тайны банковского счета, банковского вклада и операций по счету, банк обязан гарантировать также и тайну сведений о клиенте.
1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. А что происходит при цессии?
Чтобы взыскание задолженности было максимально эффективным, коллекторское агентство должно обладать наиболее полной информацией о должнике. Часть ее можно получить из независимых источников, но все же основные данные предоставляет именно банк, при этом сведения берутся из кредитного договора и анкеты, которая заполняется клиентом банка при его заключении. Как правило, передается информация о личности должника, размере долга, номере и дате кредитного договора, сроке просрочки, расчете неустойки и др. Таким образом, тайну сведений о клиенте банк, заключая договор цессии, нарушает.
2. Возникает вопрос: почему кредитная история определяется законодателем как банковская тайна и раскрыть ее кредитная организация может только с согласия клиента банка, а в случае совершения кредитной организацией уступки права требования другому субъекту кредитная история клиента банка перестает быть банковской тайной? Ведь объем сведений, передаваемых бюро кредитной истории и цессионарию, практически одинаков.
Таким образом, формально в действиях банка по привлечению коллекторов содержится нарушение банковской тайны.
Некоторые специалисты утверждают, что даже при обращении банка в суд за взысканием долга нарушается банковская тайна. Перечень случаев, когда сведения предоставляются третьим лицам, строго ограничен законодательно, и случая обращения банка в суд в этом списке нет. В результате условия банковского договора узнают третьи лица: судья, помощник судьи, канцелярия суда, приставы и др., и все это является таким же незаконным, как и передача информации коллекторам. .

.
Но воспрепятствовать взысканию долга путем подачи заявления в суд по поводу разглашения банковской тайны должнику будет совсем непросто.
Во-первых, чтобы подстраховаться и избежать этого, многие банки заранее вносят в кредитные договоры условие о возможности разглашения информации при неисполнении должником своей обязанности по возврату кредита.
Суды часто признают такие условия законными (см. например, Постановление ФАС Уральского округа от 03.09.2008 N Ф09-6296/08-С1).
Однако подобные действия представляются сомнительными, так как и ст. 857 ГК РФ, и ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности являются императивными и не предоставляют банку возможности нарушать банковскую тайну, даже если это предусмотрено договором.
Во-вторых, часто каждый договор банка с коллекторским агентством подкрепляется экспертным заключением авторитетных юридических вузов или иных юридических организаций, которые свидетельствуют, что данный договор банка с агентством не нарушает банковской тайны.
Но и такое средство спорно, ведь передача договора какому-либо лицу с целью экспертной оценки сама по себе представляет разглашение банковской тайны.
В-третьих, заявляя подобное требование, должник обязан доказать наличие ущерба из-за передачи информации коллекторам. Проблема здесь в том, что имущественного ущерба здесь быть не может — истребуемые коллекторами суммы (сумма кредита, проценты по нему, штрафные санкции) должник обязан уплатить в силу закона. Поэтому должник может подать иск лишь о компенсации морального вреда. Моральный же вред в наших судах доказать практически невозможно. Более того, вред от разглашения сведений о нарушении должником действующего законодательства и условий договора вряд ли подлежит удовлетворению, так как закон защищает только законные интересы граждан.
И наконец, в-четвертых, коллекторы в суде часто заявляют, что они добросовестно защищают свои законные интересы, тогда как истец-заемщик злоупотребляет своим правом, пытаясь найти формальные причины, чтобы и дальше нарушать закон в части выполнения своих безусловных договорных обязательств перед кредитором. В результате получается, что в данной ситуации именно цели должника носят противоправный характер. И для достижения этих целей он злоупотребляет имеющимся у него правом.
Но, несмотря на всю сложность, воспользоваться должнику подобной схемой защиты можно. В этом плане самым известным стало «иркутское дело», когда заемщик подал в суд на банк и выиграл дело. Основанием для иска стали звонки банковских коллекторов на работу и родственникам заемщика с информированием посторонних людей, что заемщик имеет просрочку по возврату кредита. Заемщик подал в суд и сумел взыскать с банка за нанесенный ему моральный вред 5 тыс. руб. Ведь банк согласно решению судьи раскрыл банковскую тайну для коллег заемщика, что и нанесло истцу тот самый моральный вред. Еще 2 тыс. руб. за нанесение морального вреда было присуждено отцу заемщика, который тоже подал в суд, так как ему тоже звонили и причинили моральный вред.

Обращаемся к кредитору

Способы оповещения не установлены законом, а значит, должны фигурировать в кредитном договоре. Банки в договорах используют формулировку «по запросу должника» и таким образом уходят от обязанности самостоятельно рассылать СМС-сообщения с предупреждениями о предстоящей оплате.Законодательство (ФЗ №353) утверждает следующее: кредитор обязан раз в месяц предоставлять заемщику информацию о сумме и сроке погашения кредита на безвозмездной основе.

Заемщик может сам выйти на связь с кредитором и узнать, есть ли у него долг, несколькими способами:

  1. Позвонить в банк по номеру горячей линии. Любой крупный банк имеет бесплатный номер, начинающийся с 8-800, и колл-центр. Звонить по горячей линии можно как днем, так и ночью, однако, днем заемщик рискует провести четверть часа в ожидании ответа оператора.
  2. Лично прийти в банк с паспортом. Этот способ совершенно непригоден для заемщиков, проживающих в небольших населенных пунктах, ведь отделения банка-кредитора там может не оказаться.
  3. Использовать Личный Кабинет. Интернет-банкинг предлагается большинством крупных финансовых учреждений, потому как онлайн-сервис Личный Кабинет позволяет «разгрузить» колл-центры и свести к минимуму очереди в отделениях банков. Одной из наиболее эффективных и функциональных систем интернет-банкинга считается «Сбербанк-Онлайн».
  4. Использовать «вопрос-ответ». Зайдя на сайт банка, пользователь увидит всплывающий виджет для оперативной связи с сотрудниками организации. Здесь можно задать вопрос по кредиту при условии, что будут указаны номер кредитного договора и ФИО заемщика.

Как узнать задолженность через БКИ?

В соответствии с ФЗ №218 в России действуют бюро кредитных историй, основные функции которых – сбор данных о заемщиках и предоставление информации кредиторам по запросу.

Объединенное бюро кредитных историй (www.obki.ru). На портале можно найти ссылку на Госреестр БКИ, где перечислены все бюро – сейчас их более 30.Узнавать, в каком бюро хранится кредитная история заемщика, бессмысленно – куда эффективнее «пройтись» по следующим порталам:

  1. Национальное бюро кредитных историй (www.nbki.ru). Это бюро располагает наиболее обширной базой данных о бывших клиентах банков и МФО. Проверить задолженность по кредиту можно в блоке «Услуги для заемщиков».
  2. Агентство кредитной информации (www.akrin.ru). Агентство сотрудничает с НБКИ, что всячески подчеркивает. Для получения отчета о кредитной истории заемщику придется зарегистрироваться.
  3. Equifax (online.equifax.ru). Это кредитное бюро не только дает бесплатный доступ к кредитной истории, но и консультирует по способам ее исправления.
  4. MyCreditInfo (www.mycreditinfo.ru). Портал не предоставляет бесплатных услуг, но зато позволяет заемщикам за символическую сумму посмотреть на себя глазами банков – пройти тестовый скоринг. Также с помощью MyCreditInfo заемщик сможет узнать, в каких БКИ хранится его история (300 рублей), получить отчет о кредитной истории онлайн из НБКИ, Equifax и Бюро «Русский стандарт» (600 рублей).

Обстоятельства, при которых банк обязан списать вам долги по кредиту

Банки часто заманивают клиентов «приятными и лояльными» предложениями по кредитам, и немногие могут устоять, оформляют кредит. Но надо помнить, банки никогда не будут работать себе в ущерб и деньги даются в долг, их придется вернуть, причем с процентами.

А как быть, если у клиента нет денег, он не может рассчитаться со своими долгами перед банком? Само собой, причины этого могут быть разнообразны – у кого-то тяжелые жизненные обстоятельства (потеря работы, болезнь и пр.), а кто-то пытается умышлено обмануть банк, что трактуется как мошеннические действия.

Согласно законодательству РФ, долги с человека могут списать, но при условии, что причины веские и уважительные. Если клиент не платит умышленно, то наступает ответственность по УК РФ.

Необходимо разграничивать две ситуации, когда отсутствует возможность погашения задолженности:

  1. Когда долг признали безнадежным по взысканию. Иными словами, банком были приняты все меры для погашения заложенности клиентом. Был иск в суд, банк получил положительный вердикт, переслал судебным приставам уведомление – исполнительный лист. Но все действия не дали нужного результата. Второй вариант – когда банк просто не успел принять меры, ориентированные на возврат долга (такого практически не бывает, если только в теории).
  2. Когда обязательства заемщика считаются прекращенными без фактического погашения задолженности, что приводит к ликвидации оной.

Надо понимать, что присвоение статуса задолженности «безнадежной» не аннулирует кредитные обязательства перед банком. Это только первый этап ликвидации долгов.

В каких случаях долги признают безнадежными?

В практике выделяют несколько ситуаций, когда задолженность перед банком могут признать безнадежной. В частности:

  1. Когда прошел срок исковой давности для получения долга по кредитным обязательствам. Общий срок составляет 36 месяцев. Отсчет начинается с того момента, когда банк узнал либо должен был узнать о нарушении обязательств со стороны заемщика. Данный пункт можно назвать теорией, потому что банки никогда не забывают о том, что им должны деньги.
  2. Признали невозможность исполнения кредитных обязательств. Причина – смерть заемщика, но при этом никто не вступил в наследство после его кончины. А само обязательство кредитного характера не обеспечено поручителями либо страховкой на такой случай.
  3. Судебный пристав в ходе исполнительного производства признал, что заемщик не может исполнить обязательства. К основаниям можно отнести отсутствие какого-либо имущества, которое можно продать и возместить долги. Либо не нашли самого должника (не смогли установить его место нахождения).

Аннулирование безнадежной задолженности

Если вашей задолженности присвоили статус «безнадежной», то это еще не означает, что вы ничего не должны банку. Банк долг не простил – факт. Для ликвидации долга требуется совершение дополнительных действий.

Идеальный вариант – банк предоставляет письменное уведомление, что вы освобождены от кредитных обязательств. Простыми словами, вы ничего не должны, долг простили.

Однако на практике получить такое уведомление не представляется возможным. Даже признанную безнадежной задолженность банк попытается взыскать спустя какое-то время.

Поэтому второе решение проблемы – признание банкротом должника. Только после банкротства кредитные обязательства перед банком аннулируются на законных основаниях.

Но суд не освободит заемщика от долгов, если посчитает его действия умышленными, и установит такие факты:

  • установлен факт сокрытия имущества должником от арбитражного управляющего, или претендент на банкротство скрывал доходы;
  • у должника была возможность погасить задолженность перед банком, но он этого не сделал;
  • были установлены признаки умышленного банкротства.

Таким образом, списать долг перед банком можно, но для этого придется пройти непростой и долгий путь, который не всегда увенчается успехом.

Истечение срока давности

Такой вариант считается трудно выполнимым, так как для его реализации требуется прекратить какое-либо общение с работниками банка на три года.

К особенностям этого метода относится:

  • по займам срок исковой давности представлен тремя годами;
  • если гражданин не будет вносить средства по займу в течение этого времени, то после трех лет банк нее сможет даже через суд вернуть долг;
  • для реализации процесса требуется, чтобы работники банка не смогли связаться с должником по телефону, при личной встрече или иными способами, так как в ином случае срок будет восстановлен;
  • так как в течение трех лет человек не будет вносить средства по кредиту, то будут накоплены значительные штрафы и проценты, поэтому конечная сумма, которая должна возвращаться организации, будет действительно существенной.

Стоит ли брать кредиты? Смотрите видео:

В течение этого периода руководство организации может обратиться за помощью к приставам или коллекторам. Если долг продается коллекторскому агентству, то именно данная организация далее будет разными способами стараться получить средства от неплательщика.

Какие последствия понесет владелец карты, если даст ее в использование родственнику? Узнаете по .

Нередко представители таких компаний действуют незаконными способами. Даже если действительно удастся избавиться от долга путем ожидания окончания срока давности, это в любом случае негативно скажется на кредитной истории. Поэтому в будущем оформить хороший займ не получится.

Смерть заемщика

Если человек умирает, не оставляя своим наследникам какое-либо ценное имущество, то взыскать средства с родственников банк не имеет какого-либо права. Исключением является ситуация, когда при оформлении кредита привлекались созаемщики или поручители.

Как лишиться гражданства за долги? Подробнее .

Если же имеется какое-либо имущество у умершего заемщика, то наследники отвечают по его обязательствам только принятыми ценностями. Если их стоимость меньше размера займа, то банку в любом случае придется смириться с тем, что некоторая часть долга не будет возвращена.

Срок исковой давности по кредиту. Фото fingeniy.com

При оформлении кредита человек должен удостовериться, что сможет погасить данный займ. В ином случае ему придется столкнуться со многими негативными последствиями. В некоторых случаях банки действительно прощают людям кредиты, но это встречается крайне редко, а также все равно у человека портится кредитная история.

По статистике, из ста человек каждый пятый, оформивший кредит и не имеющий возможности вернуть, задается вопросом: может ли банк простить долг или нет? Оказывается, при определенных условиях действительно может.

Что такое прощение и каковы его последствия

Ни одни кредитный договор не будет содержать пункт, указывающий на возможность прощения. Но в ст. 415 п. 1 ГК этот термин определяется, как прекращение обязательства, от выполнения которого кредитор освобождает должника, если при этом:

  1. Не ущемляются права других граждан, имеющих отношение к имуществу кредитора.
  2. Должник ничего не имеет против и не отправляет кредитору письменных возражений.

О том, что банк решил простить кредит и проценты, должнику почтой оправляется уведомление. С момента получения официального документа долг считается аннулированным (ст. 415 п. 2 ГК). Теперь ни к лицу, нарушившему кредитные обязательства, ни к поручителю, если таковой имелся, банк не будет предъявлять никаких претензий.

Однако, у должника возникнет другое обязательство, но уже не перед кредитной организацией, а перед налоговым органом. Согласно ст. 210, 228 НК прощеный долг признается доходом гражданина, а значит необходимо уплатить 13% в бюджет.

Следует заметить, что в уведомлении банк информирует об этом бывшего заемщика и у последнего есть два варианта:

  1. Выполнить налоговое обязательство и, как говорится, «спать спокойно». При этом важно не только уплатить налог, но и отчитаться по нему, заполнив форму 3НДФЛ.
  2. Не выполнять налоговое обязательство. В этом случае нарушителя ожидает взыскание самого налога, штрафа, размер которого составляет 40% от суммы долга и начисленной за период неуплаты пени (ст. 122 п 3,75 НК).

Вдобавок, если не будет вовремя сдана декларация 3НДФЛ, налогоплательщику придется заплатить еще 5% от величины прощеного кредита (ст. 219 п. 1).

Должнику нет смысла скрывать реальную сумму, которую добровольно списал банк. Во-первых, это наказывается штрафом (ст. 122 п. 1 НК). Во-вторых, кредитные организации предают сведения о прощеной задолженности в налоговые органы.

По описанному выше пути банки идут, если посчитают, что расходы, связанные с возвратом долга, превысят сумму кредита, и выгоднее о задолженности забыть.

В последние годы кредитные организации объявляют «акции амнистии», суть которых сводится к тому, что банки списывают должникам начисленные штрафы и неустойки в обмен на уплату, в течение оговоренного соглашением времени, оставшейся суммы задолженности. В некоторых случаях кредитные организации уменьшают даже и ее.

В результате все остаются в выигрыше:

  • долг или его часть возвращаются кредитору;
  • неплательщик исполнил на льготных условиях обязательство и при этом не испортил кредитную историю.

Важно! Попросить о таком варианте выплаты долга, может и сам неудачливый заемщик, причем не только у кредитной организации, но и у коллекторов.

В ряде случаев есть шанс получить положительный ответ на предложение и погасить задолженность. Чаще всего банки прощают незначительные долги.

Задолженность на крупные суммы передается коллекторам или взыскивается через суд.

Для оформления документов, составления искового заявления и обращения в судебную инстанцию у банка есть три года. Спустя это время, наступит срок исковой давности, и требовать от должника вернуть кредитные деньги нельзя (ст. 196 п. 1 ГК). Причем банк не сможет претендовать ни на сам кредит, ни на начисленные по нему штрафы, проценты и пени (ст. 207 ГК).

Важно! Исчисление срока исковой давности начинается не со дня подписания договора, а с момента внесения последнего платежа.

Чтобы списать долг таким способом, должники избегают каких-либо контактов с сотрудниками банка. Если заем был взят без обеспечения, этот вариант может сработать. Надеяться на списание, если деньги брались под залог недвижимости или имущества (машины) не стоит. Объект залога будет взыскан в принудительном порядке и реализован приставами на торгах

Нет человека — нет долгов

Банк вынужден забыть о долге, если гражданин, взявший в долг, умер, а оформленный кредитный договор предусматривал страхование жизни. Страховая компания выплатит банку положенную сумму, оставшаяся задолженность будет списана.

Однако, если у заемщика, окажутся наследники, принявшие имущество, то остаток долга придется выплачивать им, но в пределах унаследованных долей (ст. 1175 ГК РФ).

Если наследников нет, то кредитный долг аннулируется.

Основанием для списания может стать исчезновение неплательщика, признание пропавшим без вести или невозможность должностных лиц установить местонахождение должника. Однако на имеющееся в собственности заемщика имущество и недвижимость может быть наложен арест.

Объявление о несостоятельности

Закон предусматривает еще одну возможность, при которой должник может не платить по долгам. Это банкротство.

Ранее, чтобы пройти процедуру несостоятельности необходимо было соблюдение двух условий:

  1. Наличие задолженности более чем на 500 тыс. рублей.
  2. Не внесение обязательных платежей по кредиту в течение трех месяцев.

Закон оставил эти основания, но для кредиторов, если они сами захотят инициировать процесс банкротства заемщика.

Изменения, внесенные в конце января 2018 года в ФЗ-127 дают неплательщику возможность обратиться в суд за признанием себя несостоятельным, если соблюдается хотя бы одно из нижеперечисленных условий:

  1. У должника нет финансовой возможности рассчитываться с кредиторами согласно установленному договором графика платежей.
  2. Задолженность составляет более 10% от суммы необходимых выплат, и не погашалась более одного месяца.
  3. Размер долга превышает стоимость имущества.
  4. Исполнительное производство было окончено из-за невозможности взыскания. У должника нет имущества или недвижимости, которые могли быть изъяты в счет уплаты долга.

Процедура банкротства занимает от 6 до 9 месяцев и требует от заявителя финансовых расходов:

  • уплата пошлины государству 300 рублей (ст. 333.21 п. 5 НК);
  • внесение денег на депозитный счет арбитражного суда 25 тысяч рублей (ст. 213.4 п. 4 ФЗ №127);
  • обязательная публикация о предстоящей процедуре от 8 тысяч рублей;
  • работа финансового управляющего и каждая процедура, осуществленная им по уменьшению суммы долга, от 60 тыс. рублей;
  • вознаграждение управляющему в размере 7% от выплаченных денежных средств кредитору в процессе реструктуризации долга.

В среднем, по оценкам экспертов, претендент на банкротство должен потратить от 80 до 200 тыс. рублей. Сумма расходов будет зависеть от величины задолженности и наличия имущества.

Перед принятием решения именно таким способом избежать выплаты долгов по кредиту следует все хорошо обдумать и просчитать.

В процессе банкротства суд рассмотрит вариант реструктуризации задолженности, которая позволит заемщику в течение трех лет выплатить долг. Если такой возможности у должника нет, к делу будет привлечен финансовый управляющий. Он реализует имеющееся у неплательщика имущество, вырученные от продажи денежные средства пойдут на уплату долга и вознаграждение (7%).

Сама процедура банкротства имеет много нюансов, и осуществлять ее лучше с помощью грамотного юриста, хотя это также повлечет за собой определённые финансовые расходы.

Итог

Выплаты долга можно избежать, если:

  • сумма долга невелика, и кредитной организации невыгодно заниматься взысканием;
  • с момента последнего взаимодействия кредитора и заемщика прошло более трех лет;
  • неплательщик умер, местонахождение не известно, покинул страну, пропал без вести;
  • должник объявил себя банкротом.

Прощеный долг является доходом гражданина. 13% от суммы подлежит уплате в качестве налога. В противном случае налогоплательщика ожидает штраф.

Банкротство гражданина потребует финансовых расходов и не всегда является лучшим решением.

Срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.). А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.

Приостановка и перерыв срока

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

  • если подаче иска помешала непреодолимая сила;
  • в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
  • если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
  • при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв? Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

  • признание предъявленной претензии;
  • изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
  • заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
  • акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

  • 1 раза за день;
  • 2 раз в неделю;
  • 8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д. Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

Задолженность банкам по кредитам

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *