Зачем нам банк

9 июля, 2008

О тайне внутрибанковской информации

Определения понятия банковская тайна

На данный момент, в действующем законодательстве РФ основные положения, определяющие понятие банковской тайны, содержатся в ст. 857 ГК РФ и в ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности». Соответствующие формулировки не идентичны. В цитируемом ниже тексте соответствующих положений законов выделены отличающиеся места близких по смыслу формулировок.

1.1. Пункт 1 ст. 857 «Банковская тайна» ГК РФ (Часть вторая, от 26.01.1996 № 14-ФЗ):

«Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.»

«Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.»

Охраняемая законом тайна, связанная с банковской тайной

Желательно обратить внимание на то, что цитируемые положения законов содержат определения не одного, а нескольких различающихся понятий охраняемой законом тайны, связанных с деятельностью банка или иной кредитной организации.

Чтобы пояснить эти различия, ниже перечислены отдельные классы сведений, относимые процитированными положениями законов к охраняемой тайне, и этим классам сведений даны рабочие названия и обозначения.

2.1. Сведения об операциях, счетах, вкладах (СОСВ)

Пункт 1 ст. 857 ГК РФ обязывает банк гарантировать, в частности, тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету; первое предложение первого абзаца ст. 26 Закона «О банках…» возлагает на кредитную организацию обязанность гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов; второе предложение обязывает хранить эту тайну (а также иную тайну, см. ниже, п. 2.3) всех служащих кредитной организации.

2.2. Сведения о клиенте банка (СКЛБ)

Пункт 1 ст. 857 ГК РФ обязывает банк гарантировать, помимо тайны банковского счета и банковского вклада, операций по счету, также тайну сведений о клиенте.

2.3. «Устанавливаемые сведения кредитной организации» (УСКО)

Для упоминания соответствующих «иных сведений» на сегодня не существует общепринятого термина, однозначно понятного без пояснений.

В данной работе для их упоминания введем специальный термин «устанавливаемые сведения кредитной организации» (УСКО) со следующим определением: Устанавливаемые кредитной организацией в соответствии с абзацем первым статьи 26 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» (от 12.02.1990 №395-1) сведения, тайну о которых обязаны хранить служащие кредитной организации.

Термин УСКО является техническим, при необходимости использования данного понятия в различных документах, можно дать ему иное подходящее по смыслу имя. При этом, смысл понятия полностью сохранится, если предусматривать в документах для такого имени (термина) явное, «самодостаточное» определение, аналогичное приведенному выше.

2.3.2. В ряде документов Банка России для близкого по смыслу понятия используются термины «внутренняя банковская информация» или «внутрибанковская информация» (далее — ВБИ). Введенному понятию умышленно дано здесь другое имя, чтобы облегчить ниже (в разделе 6) сравнение понятий УСКО и ВБИ. Забегая вперед, отметим, что эти понятия существенно различаются. Однако, путем принятия ряда мер, поясняемых ниже, кредитная организация может установить для своих служащих сведения, относимые к ВБИ, таким способом, при котором эти сведения будут составлять УСКО, то есть, охраняемую законом тайну. Принятие соответствующих мер представляется целесообразным, и если они приняты, то использование в документах кредитной организации отдельного термина УСКО будет излишним, соответствующие сведения будут с достаточной определенностью характеризоваться термином «внутрибанковская информация».

Соотношение между тайной УСКО и банковской тайной

Подчеркнем, что «устанавливаемые сведения кредитной организации» в определенном выше смысле — это сведения, составляющие охраняемую законом тайну. Но они не обязательно составляют банковскую тайну.

Не претендуя на систематический анализ вопроса о соотношении понятий банковской тайны и УСКО, отметим лишь некоторые моменты.

3.1. С учетом положений ст. 857 ГК РФ, существенным аспектом понятия банковской тайны является то, что ее «обладателями» или «субъектами» (теми, чья или о ком тайна) являются клиенты банка, а обязанность гарантировать тайну возложена на банк. В этом плане, тайна УСКО принципиально отличается от данного понятия банковской тайны: кредитная организация — это «обладатель», а не «гарант» УСКО, хранить же (а не гарантировать) тайну УСКО закон обязывает не саму организацию, а ее служащего.

3.2. Ст. 26 Закона «О банках…» предоставляет кредитной организации максимально широкие возможности устанавливать для своих служащих любые сведения в качестве УСКО, это не допускается лишь в тех случаях, если это противоречит федеральному закону.

(Точнее, из того, что в формулировке абзаца первого ст. 26 Закона «О банках…» слово «это» относимо и к слову «устанавливаемых», и к слову «хранить», можно сделать вывод, что данное положение закона обязывает служащих хранить тайну, лишь если это хранение тайны не противоречит федеральному закону, даже если установление кредитной организацией в качестве тайны соответствующих сведений закону не противоречит.)

По данной причине возможно, в частности, любое из следующего:

— Часть установленных банком УСКО могут составлять в то же время и банковскую тайну. Определенно, в качестве УСКО могут быть установлены «сведения о клиенте банка» (СКЛБ), касающиеся клиентов — физических лиц, юридических лиц, предпринимателей без образования юридического лица.

— Часть установленных банком УСКО могут одновременно с этим составлять и иные виды охраняемой законом тайны или конфиденциальных сведений, в частности, коммерческую тайну, персональные данные.

— Часть сведений, установленных банком в качестве УСКО, могут не составлять банковскую тайну в смысле ст. 857 ГК РФ (как, например, закрытые ключи защиты сообщений, направляемых банком клиентам), но их разглашение может создавать угрозу разглашения банковской тайны, иного нарушения закона, правомерных обязательств или законных интересов банка, его информационной и экономической безопасности.

3.3. Хотя, как отмечено выше в данном разделе, понятие тайны УСКО существенно отличается от понятия банковской тайны, есть основания рассматривать обязанность служащего кредитной организации хранить тайну УСКО как составную часть его обязанности хранить банковскую тайну.

Формальным основанием является то, что так озаглавлена ст. 26 Закона «О банках…», обязывающая хранить тайну об УСКО. Чтобы пояснить содержательное основание, обратим внимание не на состав сведений, относимых к банковской тайне, а на понятия их разглашения и его последствий. Разглашение УСКО может способствовать разглашению сведений, составляющих банковскую тайну, даже по существу, «технически» являться одной из форм их разглашения, и приводить к аналогичным негативным последствиям.

Необходимо ли банку устанавливать для своих работников УСКО

На первый взгляд, рассмотренное выше в п.1.2 положение ч. 1 ст. 26 Закона «О банках…», предоставляя банку максимальную свободу устанавливать по своему усмотрению сведения, составляющие для его служащих УСКО, оставляет ему свободу и в том, чтобы не устанавливать такие сведения. Есть основания сомневаться, что последнее верно.

Закон обязывает кредитную организацию гарантировать банковскую тайну. На практике это возможно лишь при условии надежного хранения всеми служащими кредитной организации тайны о разнообразных устанавливаемых сведениях, в том числе не являющихся банковской тайной (например, о методах и средствах защиты информации, уязвимостях и т. п.). То, что Закон предоставляет кредитной организации отсутствующее у обычных, не кредитных коммерческих организаций право самой устанавливать для своих служащих сведения, тайну о которых те обязаны хранить как охраняемую законом тайну, указывает на принципиальную важность данного права.

С этой точки зрения, неиспользование рассматриваемого, предусмотренного законом права банком может давать основание для суждений о недостаточных осмотрительности и добросовестности в критически важном аспекте деятельности банка.

Некоторые практические вопросы организации охраны тайны УСКО

5.1. Необходимо официально установить УСКО в банке

5.1.1. Поскольку Закон не определяет какие-либо конкретные сведения, составляющие УСКО, а предусматривает лишь, что данные сведения устанавливаются кредитной организацией, необходимым условием наступления правовых последствий установления УСКО как охраняемой законом тайны является включение во внутренние нормативные документы банка положений, позволяющих однозначно определять то, какие виды сведений и конкретные сведения должны рассматриваться в качестве УСКО, а какие не должны.

В Законе «О банках…» не предусмотрены какие-либо требования к способам отражения во внутренних документах кредитной организации положений, которыми эта организация «устанавливает» те или иные сведения в качестве УСКО. Теоретически, эти способы могут быть различными, при условии, что они не противоречат федеральному закону и соответствующие сведения определяются однозначным образом.

В то же время, есть причина для того, чтобы в рамках мероприятий мероприятий по «установлению» банком тех или иных сведений в качестве УСКО, помимо разного рода общих положений, пояснений, правил для определения состава этих сведений, оформлять и утверждать перечень соответствующих сведений (или несколько перечней).

Различные виды сведений, тайну или конфиденциальность которых обязаны хранить служащие банка, относятся к существенно различающимся классам или категориям, по правовым основаниям и особенностям режима их конфиденциальности, а также по степени важности или ценности соответствующей информации (характеру и тяжести последствий разглашения). Наличие в банке перечня сведений для каждого такого класса сведений, в том числе для сведений, установленных в качестве УСКО, необходимо для однозначного отнесения сведений к тому или иному классу или категории.

5.1.2. Важный момент состоит в том, что во внутренних нормативных документах банка, в которых те или иные виды сведений, составляющих УСКО, устанавливаются в качестве таковых, (в частности, в перечне этих сведений или в соответствующих разделах сводного перечня) должно быть явно указано, что данные сведения, тайну о которых обязаны хранить все служащие кредитной организации, устанавливаются банком для его служащих (работников) в соответствии с абзацем первым статьи 26 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности».

5.2. Отражение в трудовом договоре обязательства о неразглашении УСКО

5.2.1. Поскольку обязанность хранить тайну УСКО предусмотрена Законом в отношении служащих кредитной организации, наличие трудовых отношений между банком и его работником является необходимым условием возложения на работника данной обязанности, и письменное обязательство работника о неразглашении охраняемой законом тайны УСКО должно быть предусмотрено в трудовом договоре работника банка (или в дополняющем текст трудового договора отдельном документе — «Обязательстве о неразглашении» и т. п.). В силу рассмотренного выше положения ч. 1 ст. 26 Закона «О банках…», отказ принять на себя обязательство хранить банковскую тайну и тайну УСКО исключает для отказавшегося возможность быть служащим банка.

5.2.2. Поскольку тайна УСКО является охраняемой законом тайной (это подробно рассмотрено выше), включение соответствующего обязательства в трудовой договор не противоречит Трудовому кодексу РФ (от 30.12.2001 №197-ФЗ), согласно части четвертой статьи 57 которого, «В трудовом договоре могут предусматриваться дополнительные условия, … в частности: … о неразглашении охраняемой законом тайны (государственной, служебной, коммерческой и иной); …».

5.2.3. Поскольку УСКО, составляющие охраняемую законом тайну, устанавливаются во внутренних документах банка, без ознакомления работника с соответствующими внутренними документами обязательство работника о неразглашении УСКО формально будет лишено конкретного содержания, что может повлечь недоразумения. Поэтому, в трудовом договоре формулировка письменного подтверждения работником обязательства о неразглашении должна включать в себя наименование внутренних документов банка, содержащеих определение сведений, не подлежащих разглашению работниками банка, включая определение и перечни сведений УСКО, а также письменное подтверждение работником того, что он ознакомлен с соответствующими внутренними документами банка.

5.3. Обязательство о неразглашении УСКО должно действовать бессрочно

Ни в ст. 857 ГК РФ, ни в ст. 26 Закона «О банках…» не предусмотрены какие-либо сроки, будь то 3 года, 5, 10, 20, 100 лет, по истечении которых банковская тайна или тайна УСКО автоматически переставали бы быть тайной. По этой причине некорректно включать в трудовые договоры работников банка, в их обязательства о неразглашении банковской тайны какой-либо единый фиксированный срок действия этих обязательств о неразглашении.

Сказанное относится также к коммерческой тайне и к требованиям об обеспечении конфиденциальности персональных данных.

Разумеется, для отдельных конкретных видов сведений срок или условия прекращения действия обязательства о неразглашении могут быть предусмотрены.

Сравнение понятий УСКО и внутрибанковской информации

6.1. В ряде документов Банка России используется близкое к понятию УСКО понятие «внутренняя банковская информация» или «внутрибанковская информация» (далее — ВБИ). Соответствующие документы Банка России являются рекомендательными, подразумеваемый в них смысл термина ВБИ не претендует на строгость и может быть со временем уточнен или изменен в других документах.

Тем не менее, формулировки в этих документах позволяют сравнить сложившуюся практику использования понятия ВБИ с рассматриваемым здесь понятием УСКО, чтобы выяснить, корректно ли использовать «привычно звучащий» термин ВБИ для упоминания сведений УСКО, и при каких условиях. Как представляется, приводимые ниже цитаты из документов Банка России дают основания считать, что на сегодня это корректно — при условии, что сведения, относимые к ВБИ, установлены банком в качестве УСКО.

6.2. Пример краткого упоминания ВБИ без пояснений: В п.3.8 Приложения к Письму Банка России от 31.03.2008 №36-Т упоминается «принятие мер по соблюдению конфиденциальности клиентской и другой внутрибанковской информации, а также банковской тайны».

6.3. Относительно подробно понятие «внутренняя банковская информация» охарактеризовано п. 8.2.9.2 Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения», где предусмотрено, что в организации банковской системы (БС) РФ

«… неплатежная информация классифицируется как:

— открытая информация, предназначенная для официальной передачи во внешние организации и средства массовой информации;

— внутренняя банковская информация, предназначенная для использования исключительно сотрудниками организации БС РФ при выполнении ими своих служебных обязанностей;

— информация, содержащая сведения ограниченного распространения в соответствии с утвержденным организацией БС РФ Перечнем, подлежащая защите в соответствии с законодательством РФ, например, банковская тайна, персональные данные;

— информация, полученная из федеральных органов исполнительной власти и содержащая сведения ограниченного распространения;

— информация, содержащая сведения, составляющие государственную тайну.»

6.4. Согласно данной классификации, ВБИ не относится ни к открытой информации, ни к подлежащей защите в соответствии с законодательством РФ. Как представляется, это не противоречит тому, чтобы сведения, составляющие ВБИ, были установлены банком в качестве УСКО. Из того, что тайна об УСКО является охраняемой законом тайной, не следует автоматически, что любая информация, содержащая УСКО, подлежит защите в соответствии с законодательством РФ. Как отмечено выше в п.3.1, обязательство хранить тайну об УСКО закон возлагает не на организацию, а на ее служащего.

6.5. В практическом плане, для обеспечения возможности охраны ВБИ как УСКО необходимо уточнение понятия ВБИ непосредственно при его использовании в документах банка (с помощью «самодостаточных» определений, как пояснено выше в п.2.3), а также установление соответствующих сведений в качестве УСКО (см. п.5.1). Преимущество такого подхода — то, что в отличие от юридически неясной категории ВБИ, УСКО — это охраняемая законом тайна в силу конкретных рассмотренных выше оснований.

Как уже было отмечено выше (см. п. 2.3.2), при таком подходе использование в документах кредитной организации отдельного термина УСКО будет излишним, и соответствующие сведения будут с достаточной определенностью характеризоваться термином внутрибанковская (внутренняя банковская) информация.

Современный финансовый мир не может работать без банков. Банки играют важную роль в управлении финансовыми потоками частных лиц, организаций и даже государства. Возглавляет банковскую систему Центральный банк. Именно он согласовывает создание новых банков, отзывает лицензии при нарушении правил, выдает лицензии и следит за деятельностью всех кредитных учреждений. На вопрос «для чего нужны банки», каждый может дать свой ответ. Банковская система – это целая наука и непростое дело, для изучения которого не хватит даже программы университета.

Зачем нужны банки?

В современной экономике банки не только приносят прибыль своим владельцам, но и участвуют почти во всех процессах: в развитии бизнеса, технического прогресса, управлении денежными потоками и проч. Денежные средства концентрируются в банке, а затем перераспределяются, направляются в эффективные доходные проекты, решаются финансовые вопросы. За свою посредническую деятельность банк получает доход, который и является его прибылью.

Согласно закону, только банки имеют право принимать деньги от одних клиентов, а затем отдавать их уже от своего имени другим. Для расчетов и контроля открываются различные счета.

Таким образом, экономика государства не может работать без денег. Чтобы обеспечить финансовые потоки и места хранения денег, были созданы банки, объединенные в одну систему. Они проводят финансовые расчеты, учитывают, перемещают, распределяют и хранят денежные средства. Данный процесс выгоден всем участникам: одни вкладывают средства и получают вознаграждение, другие нуждаются в деньгах и получают их с условием возврата с процентами. На разнице банк зарабатывает и себе. Результат такого круговорота денег выливается в развитие производства, бизнеса, экономики и государства в общем плане.

Банки и ФЛ.

Физические лица являются клиентам банка. Они проводят различные операции, получают зарплату/пенсию/пособия, вкладывают средства и берут взаймы. Для чего нужны банки людям:

• Хранение накоплений. Люди несут деньги в банк, чтобы не хранить их дома «под подушкой» и получать от вложения доход. Для этих целей банки открывают накопительные, сберегательные и депозитные счета. На остаток средств идет начисление процентов. Это позволяет вкладчикам получать доход от размещения денег в банке. Кроме вкладов банки предлагают и другие способы вложения, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, драг.металлы и др. Данные продукты могут предоставляться банком, либо его партнерами
• Получение заемных средств. Не у всех есть свободные средства, поэтому люди идут в банк, чтобы не вложить, а занять деньги. За счет привлеченных средств банк может выдать кредит на необходимые нужды. Заемщик возвращает взятую сумму с процентами. Так как ставки по кредиту выше, чем ставки по вкладам, то разница – это и есть чистый доход банка. Здесь имеются и риски: заемщик может не отдать взятую сумму, а банку нужно исполнять обязательства перед вкладчиком.
• Совершение переводов и платежей. Для того, чтобы оплатить выставленный счет, переслать деньги родственникам, находящимся в другом городе/государстве вновь потребуются услуги банка. За установленную плату банк переведет деньги по указанным реквизитам в любой банк, а клиенту потребуется только прийти в отделение и отдать деньги – обо всех последующих процессах позаботится банк.

Банки и ЮЛ.

Обслуживание в банке является неотъемлемой частью любого бизнеса. Закон заставляет организации открывать счета и вести весь финансовый оборот по счетам. Это позволяет отслеживать денежные обороты как банку, так и гос.органам: ПФ РФ, ИФНС, соц.фонды и др. Зачем нужен банк организации:

• Хранение денежных средств. Организация может хранить на банковских счетах свой капитал и остальные средства.
• Расчеты по счетам. Сейчас почти все операции проводятся между ЮЛ в безналичной форме с расчетных счетов. Это позволяет не тратиться на хранение и перевозку наличных денег, а также избежать мошенничества со стороны контрагентов – каждый платеж фиксируется документально. С расчетного счета ЮЛ оплачивается все поступающие счета на оплату.

Банки и государство.

Главным банком страны является ЦБ. Он не занимается обслуживание населения. В его задачи входит контроль за остальными банками и обслуживание гос.счетов. Государство также имеет свои средства, которые должны где-то храниться, поэтому обслуживание госсчетов занимается ЦБ. Благодаря банку, государство может оценивать объемы денежных средств населения, проводить финансово-кредитную политику, вносить изменения в законодательство. Поскольку почти все граждане и организации хранят средства на банковских счетах, государству стало проще взимать налоги, списывать штрафы, замораживать деньги по решению суда и проч.

Автор статьи, эксперт по финансам Дмитрий Тачков Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее. Бесполезно 3 Занятно 3 Помогло 9

Группа исследований вопросов экономики Общероссийского общественного движения «Патриоты Великого Отечества» подготовила обзор, посвящённый ЦБ РФ и его влиянию на продвижение либеральной экономической повестки. В нем наши коллеги рассматривают вопрос встроенности ЦБ в общемировую финансовую систему и его работу в интересах ее бенефициаров.
А не в интересах России.

«О Центральном Банке.

Закон о ЦБ РФ требует в качестве обеспечения эмиссии рублей, осуществления покупки на них эквивалентной суммы долларов США, полученной от экспорта произведённых в РФ товаров и услуг. После этого выкупленные доллары требуется вывести за границу и разместить в западных ценных бумагах (под минимальный процент) в виде валютных резервов РФ. Этим ЦБ обеспечивает напечатанные ФРС доллары США, произведёнными в РФ товарами и услугами, превращая напечатанную в Штатах бумагу в деньги (обеспеченное товарами средство обмена).

Аналогичные требования, как условие предоставления доступа к долларовым заимствованиям, через МВФ навязаны большинству центральных банков мира. Так предотвращается долларовая инфляция, а также создаются условия для перманентной эмиссии долларов для всего мира. В результате странам мира, включая РФ, навязывается экспортно — ориентированная экономика, функционирующая в ущерб обществу. Западные банки получают дешёвые вклады для обеспечения своей кредитоспособности с конкурентными процентными ставками. По этой причине золотовалютные резервы многих стран оказались в США, которые «иногда» замораживают активы политически неугодных стран.

Выкупив на эмитированные рубли доллары США, и выведя последние за рубеж, РФ принуждается (чтобы не допустить развития инфляции и ослабления рубля из-за поступления на рынок созданных рублей) повторно произвести для внутреннего рынка на такую же сумму дополнительные товары и услуги. Таким образом, требование о выкупе на эмиссионные рубли валюты служит не заявленной цели ограничения инфляции и предупреждения ослабления рубля, а является данью, которую получают от РФ и аналогичным образом от других стран собственники Федеральной Резервной системы (ФРС) в размере 50% от увеличения их ВВП.
Это не приемлемо. Право эмиссии должно быть национализировано, а размер эмиссии должен соответствовать росту производства товаров и услуг, а не сумме выкупленных долларов. Более того сама эмиссия должна стимулировать рост производства через целевое кредитование эмитированных рублей в перспективные инновационные проекты (при условии исключения их попадания к валютным спекулянтам).
Центральный банк РФ, подчинённый МВФ и через него собственникам ФРС США, будучи никому не подконтрольным в России, также осуществляет избыточную эмиссию рублей без обеспечения их произведёнными товарами и услугами для последующей покупки долларов США с размещением валюты за рубежом, в том числе в государственных облигациях США (под предлогом их высокой ликвидности).
В данной схеме требование выведения выкупленных ЦБ долларов за рубеж и их хранение там (в западных банках) приобретает ещё большую (для запада) значимость. Ввиду того, что курс рубля определяется соотношением спроса и предложения рублей и долларов, то целью такой эмиссии с созданием избытка рублей и дефицита долларов на валютном рынке РФ является укрепление доллара США (позволяющее ФРС продолжить эмиссию доллара). Укрепление доллара США осуществляется за счёт ослабления курса рубля и сопутствующего обесценивания продукции производителей внутреннего рынка и зарплат граждан РФ. Это лишает отечественных производителей инвестиционного капитала, перспективы развития и нередко приводит к их банкротству, а также приводит к обнищанию населения и росту социальной напряжённости.
Производя эмиссию рублей не для реализации целевых перспективных проектов, а для покупки долларов США с выведением последних за рубеж, ЦБ нарушает свои конституционные обязанности, требующие от него обеспечения стабильности курса рубля. Так падение рубля в декабре 2014 года сопровождалось закономерным увеличением валютных резервов РФ (заявленное, как достижение ЦБ) за счёт избыточной эмиссии рублей ЦБ, покупки на них валюты и выведением валюты за рубеж с формальной целью пополнения валютных резервов. В 2020 году ЦБ планирует ежемесячно создавать для покупки валюты по 56 млрд рублей. Аналогичное ослабление рубля может осуществляться и через Минфин. Так падение рубля в январе-марте 2020 года сопровождалось снижением долга РФ в валюте (составившим 40 млрд долларов) при одновременном размещении Минфином рублёвых облигаций федерального займа (то есть за счёт наращивания государственного долга в рублях) с созданием избытка рублей и дефицита долларов на рынке.
В дополнение к этому до падения цен на нефть Минфин при реализации бюджетного правила все поступающие долларовые доходы от цены нефти свыше 42$ выводил за рубеж в фонд национального благосостояния, уменьшая поступление долларов на валютный рынок и ослабляя рубль. Ввиду достижения фонда национального благосостояния предельного значения в 7% от ВВП из его средств была произведена покупка акций Сбербанка, который ранее «по непонятным причинам» оказался на балансе ЦБ, а не Минфина. Этим были созданы условия для возобновления отчислений валюты в Фонд национального благосостояния.

В результате с декабря 2014 года рубль остаётся искусственно более чем в 2,5 раза ослабленным. Бенефициарами ослабления рубля являются акционеры ФРС, а также экспортёры (получающие сверхдоходы от перераспределения дохода производителей, работающих на внутреннем рынке) и банки РФ (получающие сверхдоходы по выданным кредитам с завышенной процентной ставкой, лишающей заёмщиков конкурентоспособности на рынке).

Необходимость создания финансовых резервов не ставится под сомнение, но их объём не должен превышать достаточного значения (закреплённого законом в 7% ВВП), а само формирование резервов не должно использоваться в качестве предлога для перманентного ослабления рубля (через уменьшение поступления валюты на валютный рынок). После завершения накопления резервного фонда до установленного уровня отсечение доходов от продажи нефти можно сохранить для предотвращения необходимости внесения дополнительных изменений в бюджет при рыночных колебаниях цен на нефть. При этом такое отсечение должно быть по нижнему уровню среднестатистических колебаний цен. При кризисных колебаниях цен на нефть дефицит необходимо пополнять из резервного фонда. При этом сам фонд должен находиться в банках РФ и быть доступным для использования Президента и Правительства. Это позволит сохранить бюджет профицитным без превращения его искусственным образом в дефицитный с последующей компенсаций искусственно созданного дефицита размещением облигаций федерального займа.

Приобретение рублёвых облигаций федерального займа внутренними и внешними спекулянтами, действующими на основе не экономической, а политической целесообразности несёт большую опасность, поскольку с целью обрушения рубля во время «Ч» они продают ОФЗ и на вырученные рубли приобретают валюту, которую выводят за рубеж (создавая избыток рублей и дефицит долларов). Размещая ОФЗ, Минфин при реализации бюджетного правила действует по рекомендациям МВФ, аналогично ЦБ РФ. Выводя отсечённую по бюджетному правилу валюту в резервный фонд (создавая дефицит валюты) Минфин, переводя профицитный бюджет в дефицитный, компенсирует дефицит бюджета размещением рублёвых ОФЗ (создавая этим избыток рублей). В итоге действий Минфина, как и действий ЦБ, происходит ослабление рубля (через создание избытка рублей и дефицита долларов на валютном рынке), позволяющее ФРС осуществить допэмиссию долларов США на сумму ослабления рубля, а экспортёрам на такую же сумму залезать в карман производителям, работающим на внутреннем рынке и их рабочим.

Примерно столько же получают дополнительной сверхприбыли банки на фоне ослабления рубля, порождающего инфляционные ожидания и высокую ставку рефинансирования ЦБ, определяющую завышенные проценты банков по выдаваемым кредитам. Соответственно ФРС и зависимый от них МВФ, управляющий ЦБ большинства стран, экспортёры и банки становятся лоббистами (внешними и внутренними) ослабления национальных валют, включая и рубль. Последние это делают ценой ослабления собственных стран и их подчинения верховной элите либералов и либералам-кураторам порядковых управленческих пирамид в отдельных странах. О большой степени зависимости руководства ЦБ РФ и Минфина от западных общественных институтов свидетельствуют минимальные или даже отрицательные ставки размещаемых ими резервов в западных банках.

Дедолларизация должна осуществляться через выведение ЦБ из-под контроля МВФ и отказ от связи внутренней целевой эмиссии рублей с покупкой на эквивалентную сумму долларов США.
Примечательно, что в вышеописанной зависимости от МВФ (и через него от ФРС США) находится большинство Центральных банков мира (страны которые называются «суверенными»). Избыточная эмиссия национальных валют для приобретения долларов США национальными банками, подчинёнными МВФ, с выведением долларов в зарубежные западные банки используется для ослабления национальных валют и укрепления доллара, что позволяет продолжать эмиссию долларов и предотвращать долларовую инфляцию. Но даже при данном механизме укрепления доллара эмиссия долларов оказалась выше, чем их обеспечение товарами и услугами, производимыми народами всего мира (из-за убыточности западной общественной системы, не способной покрывать свои возрастающие расходы). Это свидетельствует о том, что установление мировой гегемонии верховной элиты либералов (Вавилонской башни нашего времени) невозможно не только по политическим причинам из-за нарастающего противодействия ей людей во всем мире, но и по экономическим причинам (стремление верховной элиты либералов к не достижимому – к власти над всем миром сопровождается экспоненциальным ростом её расходов).

Нарастающий избыток напечатанных долларов потребовал от США выпустить государственные облигации, которые в отличие от таковых других стан стали служить не привлечению денег, а связыванию избыточной долларовой массы. Начавшаяся с 2018-19 годов распродажа государственных облигаций США их держателями показала, что и этот механизм связывания избыточно напечатанных долларов перестал быть эффективным. Чтобы вновь создать искусственный дефицит долларов США был создан коронавирус, который позволил разорвать производственные цепочки и обвалить производство во всех странах мира. В результате снижения производства товаров и услуг возник избыток национальных валют, что привело к их ослаблению и инфляции. На фоне снижения доходной части бюджета и существенного увеличения его расходной части, а также обесценивания национальных валют все страны, их предприятия и их граждане стали нуждаться в заимствованиях стабильной валюте, которой остался доллар.

Так пандемия коронавирусной инфекции за короткий срок превратила избыток долларовой массы в дефицит долларов, составивший около 5 трлн долларов США. В течение 6 месяцев ФРС будет напечатано (создано) 5 трлн$, на большую часть которых верховная элита либералов начала скупать обесцененные активы во всём мире. Полученная собственниками ФРС США прибыль оказалась больше той, которую они получили от кредитов и экспорта оружия во время Второй мировой войны.

Сознательно устроенный ими Хаос, преследует ещё одну цель. Не имеющие собственных эффективных институтов гражданского общества народы мира, стали остро нуждаться в эффективных общественных институтах для восстановления политического управления и хозяйственной деятельности. Соответственно верховная элита либералов уже подготовила своё предложение – модернизированные старые и новые наднациональные институты.
Преступное обвинение Китая в пандемии коронавирусной инфекции со стороны США и других западных стран порождено страхом верховной элиты либералов перед ответственностью за содеянное ею, а также её стремлением за чужой счёт (на деньги Китая) перестроить под себя весь мир под видом плана восстановления мировой экономики – нового плана Маршалла с установлением (усилением) политической и экономической зависимости всего мира от себя. Эти затраты оценивается от 10 до 20 трлн долларов.
.
Разделение ответственности между Правительством и Центральным Банком РФ оправдано, поскольку это позволяет предотвратить не контролируемую эмиссию национальной валюты (не обеспеченную товарами и услугами) для восполнения дефицита бюджета с последующим повышением инфляции (как это происходит в Венесуэле). При этом обязанность по поддержанию стабильности национальной валюты и по недопущению увеличения инфляции ЦБ РФ не должен реализовывать исключительно через ограничение поступления свободных денег в экономику (через повышение ставки рефинансирования, которую ЦБ называет ключевой ставкой, означающей короткие кредиты, получаемые чаще всего спекулянтами валютного рынка). Это очень примитивное представление о методах поддержания стабильности национальной валюты и предупреждения инфляции. Повышая ставку рефинансирования, ЦБ уменьшает денежную массу и в краткосрочной перспективе снижает инфляцию, но при этом повышает стоимость кредитов для производителей, делая их товары не конкурентоспособными по сравнению с производителями западных стран, получающих кредиты в 5-7 раз дешевле, чем они. Следствием удорожания кредитов, повышающих себестоимость продукции, является падение производства товаров и услуг (которые производители не могут продать ни на внешнем, ни на внутреннем рынке, ставшим частью глобального рынка на фоне свободного движения капиталов, товаров и услуг). Одновременно с этим ЦБ вместе с Минфином, искусственно создавая избыток рублей и дефицит долларов на валютной бирже, ослабляют рубль, что приводит к обесцениванию товаров и услуг производителей внутреннего рынка (за прежний труд они начинают получать настолько же меньше, насколько обесценивается рубль). Поскольку у инфляции есть две составляющие – избыточная денежная масса и недостаток производства товаров и услуг, то, что уже в среднесрочной перспективе ослабление рубля и удорожание кредитов приводят к повышению инфляции, снижению ВВП, снижению процесса накопления капитала (с лишением народа статуса инвестора) и обнищанию населения. Данные процессы, инициированные ЦБ РФ и дополняемые действиями минфина, являются прямым нарушением ЦБ своих конституционных обязанностей. Ответственность ЦБ за недопущение повышения инфляции и поддержание курса рубля имеет более широкое значение — это ответственность за поступательное развитие экономики.

С данных позиций золотовалютные резервы ЦБ должны использоваться не только для предотвращения ослабления рубля (что нужно преимущественно делать через направление валютной выручки экспортёров на валютный рынок для сохранения золотовалютных резервов), но и для развития производства частных и государственных предприятий (которые должны иметь равные условия ведения бизнеса) через предоставление им целевых валютных кредитов, а также для гарантий внешней эмиссии рублей с приобретением на обеспеченные золотом и валютой рубли активов и товаров за рубежом. Поэтому валютные резервы должны быть размещены в российских банках (а не в зарубежных), кредитующих отечественные предприятия. Ввиду необходимости предоставления равных условий ведения бизнеса частным и государственным компаниям действующий запрет на кредитование Правительства имеющимися валютными резервами центрального банка не правомочен. Предоставление ЦБ ранее заработанной валюты в виде кредитов государственным и частным компаниям с возможной её продажей на валютном рынке будет способствовать укреплению рубля, а создание через использование кредитов товаров и услуг на стоимость, превышающую стоимость предоставленных кредитов, не приведёт к повышению инфляции. В нынешнем виде золотовалютные резервы являются дешевым депозитом для западных банков (нередко по согласованию сторон с отрицательной ставкой), который РФ не может использовать ни для стимулирования роста экономики, ни для компенсации финансовых потерь при чрезвычайных ситуациях, ни в качестве гаранта для внешней эмиссии рублей. Это неприемлемо.

Управление ЦБ со стороны МВФ неприемлемо. Можно принимать только те рекомендации МВФ, которые экономически целесообразны, способствуют национальному развитию и не противоречат национальному законодательству. Необходимо понимать, что МВФ не является независимым демократическим наднациональным органом финансового регулирования (несмотря на отсутствие у какой-либо страны-члена решающего числа голосов). Подчинённость центрального банка РФ Международному валютному фонду (МВФ), несмотря на назначение его Председателя и Совета Директоров представителями различных ветвей власти РФ, лишает руководство ЦБ РФ возможности принятия самостоятельных решений.

Президент РФ по закону назначает Председателя ЦБ, но не может снять его с занимаемой должности. ЦБ РФ является юридическим лицом, но не обнародован его учредитель (РФ принадлежит только уставной капитал в 3 млрд рублей и имущество ЦБ – здание, мебель и т.д.). Необходимо внести изменения в закон о ЦБ РФ. Центральный Банк должен стать суверенным органом финансового регулирования Российской Федерации. Для этого ЦБ должен быть выведен из-под управления МВФ и подчинён национальному законодательству – обновлённому закону о ЦБ. Президент должен получить право не только назначать Председателя ЦБ, но и снимать его с занимаемой должности в случае неисполнения им своих обязанностей или при утрате им доверия. В случае наличия у ЦБ частного/-ых учредителя/-ей (возможно не резидента/-ов) ЦБ должен быть национализирован, его единственным учредителем должна стать РФ (но не Правительство РФ). ЦБ должен получить суверенное право осуществления эмиссии рублей, размер которой должен определяться произведёнными товарами и услугами и не быть связан обязательством покупки долларов на эмитированные рубли. Более того, через целевую эмиссию при возможном посредничестве коммерческих банков (как государственных, так и частных) или без него ЦБ должен осуществлять свою важнейшую функцию – создавать наилучшие финансовые условия для ведения бизнеса в РФ на основе всех форм собственности (включая государственную).

В том числе ЦБ должен получить возможность осуществления целевой эмиссии рублей для финансирования перспективных инновационных проектов (отобранных экспертами), которые способны привести к созданию товаров и услуг на сумму большую суммы произведённой эмиссии. Это приведёт к росту ВВП на 10 – 15 % в год и будет сопровождаться дефляцией (поскольку товарная масса будет расти быстрее денежной массы). Данная методология экономического роста станет жизненно необходимой в период экономического восстановления РФ после преодоления пандемии коронавирусной инфекции. Образующиеся новые или расширяемые действующие предприятия могут получать инвестируемые средства в качестве кредитов под минимальный или нулевой процент или в виде их уставного капитала, собственником которого временно станет государство (с последующей продажей им своей доли после начала производства и в благоприятный конъюнктурный период). Утверждение ЦБ о том, что целевая эмиссия нарушит равные условия предоставления капитала на рынке, не состоятельно, поскольку данные инвестиции будут стартовым капиталом образуемых новых или обновляемых структурообразующих предприятий, дающих работу множеству других предприятий-смежников, имеющих равные условия ведения бизнеса. Также данная методология позволит обнулить то, что было присвоено либералами при разграблении страны при приватизации 90-х годов (через уменьшение их доли в уставном капитале расширяемых предприятий с лишением их права решающего голоса).

Целевая внутренняя эмиссия рублей ЦБ существенно сократит потребность РФ в валюте. Валюта потребуется только для закупок товаров и услуг за рубежом, обеспечения гарантий для внешней эмиссии рублей и поддержания стабильности рубля при формировании его курса на валютной бирже. Основным методом поддержания стабильности рубля должно стать размещение валютной выручки экспортёров на валютном рынке, а не продажа валюты из валютного резерва с сохранением последних. Основные инвестиционные потребности внутреннего рынка, составляющего 80%, будут обеспечиваться внутренней целевой эмиссией рублей и вложениями внутренних и внешних инвесторов. Соответственно, необходимо обеспечить равные условия бизнеса для тех, кто работает на внутреннем и внешнем рынках (отказаться от навязанной МВФ концепции экспорт -ориентированной экономики).
Для этого необходимо отказаться от умышленного ослабления рубля — перейти к его формированию на валютной бирже без искусственного изъятия долларов и без искусственного создания избытка рублей ЦБ, Минфином и спекулянтами. Отказ от обязательной покупки долларов на сумму эмиссии рубля приведёт к дедолларизации российской экономики.

Группа исследований вопросов экономики Общероссийского общественного движения «Патриоты Великого Отечества»

Банк России устанавливает нормативы, которые обязана выполнять каждая кредитная организация в нашей стране. В случае несоблюдения нормативов регулятор может взыскать с кредитной организации штраф, ввести запрет на осуществление ею некоторых банковских операций (например, на прием вкладов от населения, назначить в банке временную администрацию), а в некоторых случаях даже отозвать у банка лицензию. Впрочем, иногда ЦБ идет навстречу кредитной организации и в индивидуальном порядке может изменить на срок до шести месяцев нормативы для «проштрафившегося» банка.

Всего ЦБ предписывает соблюдать 9 нормативов. Основными из них принято считать норматив достаточности капитала Н1 (минимум 8%) и нормативы ликвидности Н2 (минимум 15%), Н3 (минимум 50%), Н4 (максимум 120%). Кроме того, банки должны выполнять следующие нормативы:

Н6 (максимум 25%) – максимальный размер риска на одного заемщика и группу связанных заемщиков;

Н7 (максимум 800%) – максимальный размер крупных кредитных рисков;

Н9.1 (максимум 50%) – максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам);

Н10.1 (максимум 3%) – совокупная величина риска по инсайдерам банка;

Н12 (максимум 25%) – норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц

Порядок расчета нормативов можно узнать из Инструкции Банка России от 3 декабря 2012 года № 139-И «Об обязательных нормативах банков».