Все о страховании автомобиля

Каким образом определяется величина страховки?

Ещё в 2014-2015 годах многие люди обратили внимание, что цена автомобилей бывает разная. В конце 2014 определили понятие «страховой коридор», благодаря которому страховые компании манипулировали ценами и конкурировали. А как же страховка рассчитывается в наше время?

Российскими законами определена общая система расчёта страховых тарифов. Так, например, везде применяется единый базовый расчёт для тарифов ОСАГО. Но, кроме него, на общую стоимость полиса влияют и другие факторы:

  1. Категория транспорта и его тип. То есть является ли транспорт легковым или грузовым, владеет ли им физическое или юридическое лицо. Всем типам и категориям соответствует их коэффициент — одни транспортные средства оказываются в ДТП чаще, чем другие.
  2. Территория. Если город большой и населённый, то вероятность аварии больше, чем в маленьком. Стоимость страховки определяется территориальной привязкой, так что во всех регионах назначается свой тариф, который предусматривает закон об ОСАГО.
  3. Опыт управления транспортными средствами. Разумеется, что умеющий водить человек попадёт в аварию с намного меньшей вероятностью. Немаловажен тут и возраст шофёра.

Как второстепенные показатели стоит отметить следующие:

  • Технические данные транспортного средства;
  • Время его страхования;
  • Были ли аварии раньше и если да, то кто был виновной стороной.

ОСАГО формула расчёта, верная расшифровка всех коэффициентов

Цена полиса и все ограничения по тем или иным тарифам регулируются на государственном уровне.

При знании конечной формулы расчёта тарифа на ОСАГО нетрудно лично рассчитать стоимость полиса. С учётом каждого момента и ситуации можно уменьшить стоимость страховки и значительно сэкономить.

Формулы следующие.

Для физ. лиц и индивидуальных предпринимателей: Т = ТБ умножить на КТ умножить на КБМ умножить на КВС умножить на КО умножить на КМ умножить на КС умножить на КН.

Для юридических лиц: Т = ТБ умножить на КТ умножить на КБМ умножить на КО умножить на КМ умножить на КС умножить на КН умножить на Кпр. КО равняется 1.87.

Расшифровка сокращений выше следующая:

Т — общая стоимость страховки;

ТБ — базовый тариф, в котором значение соответствует какому-либо типу ТС (см. ниже Таблицу 1).

КТ — коэффициент для территории, где рассматриваемый транспорт прошёл регистрацию;

КБМ — а это т. н. Бонус-Малус (то есть имели ли место ситуации страховых выплат во время действия бывших ранее договоров с ОСАГО. Попросту, если человек долго ездил без аварий, то в случае, если авария всё-таки произойдёт, ему заплатят значительно больше);

КВС — определяет возраст водителя и его стаж (см. ниже Таблицу 2).

КО — коэффициент данных о количестве водителей, имеющих право управлять этим транспортом (см. ниже Таблицу 3).

КМ — коэффициент мощности двигателя транпорта (а это смотреть в Таблице 4).

КС — коэффициент периода пользования транспортом (Таблица 5).

КН — коэффициент наличия нарушений, который предусматривается пунктом 3 статьи 9 ФЗ об ОСАГО (6 Таблица).

Информация о базовом тарифе

Коэффициент на базовый тариф остаётся неизменным во всех областях и регионах. Величина тарифа определяется характеристиками транспорта, такими, как:

  • Его грузоподъёмность;
  • Вместимость пассажиров.

Благодаря этому у всякого транспорта есть базовый тариф, который не может меняться по желанию страховых компаний.

Территориальный тариф

Этот тариф определяется принадлежностью транспортного средства к тому или иному региону страны. Его показатели сильно зависят от размера населённого пункта:

  • Если речь про крупный город (миллион жителей и больше) — тариф высокий;
  • Если мелкий город меньше 1 млн. жителей — он ниже.

Например, в Санкт-Петербурге коэффициент равняется 2, а в Ленинградской области всего 1.7.

Бонус-Малус

Такой тариф позволяет получить скидку, если вы достаточно долго не попадали в аварии. Следует помнить, что такой бонус присваивают лишь шофёру, а на транспортное средство он ни при каких обстоятельствах не рассчитывается.

Возраст — опыт

Здесь коэффициент определяется так:

  • Максимальный возраст — без ограничений;
  • Если большой возраст и долгий стаж — то КВС снижается.

Ограничение

КО считается по количеству шофёров, которые заносятся в договор: или ограниченный полис (тогда заносится до пяти человек), или же неограниченный.

Периодичность

Нередко люди оформляют ОСАГО лишь на время пользования своим транспортом. Для их удобства используется сезонный полис, который и предусматривает минимальный срок на время действия страховки.

Таблица 1. ТБ по категории ТС

Категория ТС

Тариф, руб.

Мотоциклы, мопеды, транспорт категории «А», «М»

Легковой транспорт физ. лиц, категория «В» и «ВЕ»

2 746

4 942

Легковой транспорт юр. лиц, категория «В» и «ВЕ»

2 058

2 911

Легковой транспорт категория «В» и «ВЕ», который используется в качестве такси

4 110

7 399

Грузовой транспорт, категория «С», массой до 16 тонн

2 807

5 053

Грузовой транспорт, категория «С», массой более 16 тонн

4 227

7 609

Автобус, категория «D», «DE» с числом пассажирских мест до 16

2 246

4 044

Автобус, категория «D», «DE» с числом пассажирских мест более 16

2 807

5 053

Автобус, категория «D», «DE», которые используются как такси или с целью перевозки людей

4 110

7 399

Троллейбусы

2 246

4 044

Трамваи

1 401

2 521

Трактора и иная самоходно дорожно-строительная техника

1 895

Таблица 2. КВС – соотношение возраста и опыта шофёра

количество

лет

Стаж

Больше 14

16 -21

1,87

1,66

22 -24

1,77

1,04

25 -29

1,77

1,69

1,63

1,01

30 -34

1,63

0,96

35 -39

0,99

0,96

40 -49

0,96

Более 59

1,6

Таблица 3. КО – лица, допускающиеся к вождению ТС

Количество лиц, допускающихся к управлению ТС Коэффициент
Если количество людей, управляющих транспортом, ограничено 1
Если какие-либо ограничения на число людей, которые могли управлять машиной, отсутствуют 1.8

Таблица 4. ТМ – значение по мощности двигателя ТС

Тут стоит сделать небольшую оговорку. Как правило, в паспорте машины мощность пишут в киловаттах, а чтобы рассчитывать коэффициент, надлежит знать лошадиные силы, для перерасчёта применяется простая формула: 1 киловатт равняется 1, 35962 лошадиных сил.

Мощность двигателя (лошадиных сил) Коэффициент
До 50 0.6
50-70 1
70-100 1.1
100-120 1.2
От 120 и до 150 1.4
Больше 150 1.6

Таблица 5. КС – использование ТС

Срок использования ТС (в месяцах) Коэффициент
3 Коэфф. 0.5
4 Коэфф. 0.6
5 Коэфф. 0.65
6 Коэфф. 0.7
7 Коэфф. 0.8
8 Коэфф. 0.9
9 Коэфф. 0.95
10 и более Коэфф. 1

Таблица 6. КН – наличие нарушений

Какое правонарушение имело место Множитель
Дача заведомо ложных показаний 1.5
Оставление места ДТП
Вождение в нетрезвом состоянии
Намеренное совершение ДТП
Нахождение на месте водителя без разрешения в договоре

Примеры расчётов

Как пример можно привести расчёт стоимости ОСАГО для легкового автомобиля категории B физического лица возрастом в 22 года и со стажем вождения в 2 года. Транспорт прошёл регистрацию в г. Белгород, страховые возмещения не оплачивались, машиной пользовались другие люди. Мощность этого транспорта составляла 80 лошадиных сил, им пользовались 6 месяцев. Нарушений не было.

Расчёты, напомним, происходят по такой формуле: Т= ТБ умножить на КТ умножить на КБМ умножить на КВС умножить на КО умножить на КМ умножить на КС умножить на КН.

Теперь нужно подставить необходимые значения:

Т = 3432 умножить на 1.3 умножить на 0.95 умножить на 1.87 умножить на 1 умножить на 1.1 умножить на 0.7 .

Как результат, стоимость ОСАГО в данном случае получится равной 6103,05 российских рублей.

Это может показаться достаточно сложным и пугающим для неопытного человека, но на деле всё достаточно просто. Во-первых, существуют онлайновые калькуляторы, оптимизирующие многие процессы проверки и расчёта. Во-вторых, имеются даже видеозаписи, наглядно рассказывающие, как самостоятельно рассчитать ОСАГО, как, например, вот это видео от Артёма Алымова:

Вы можете посмотреть его и поучаствовать в обсуждении вместе со всеми желающими, а также прямо там имеются и ссылки на полезные онлайновые калькуляторы.

Как можно получить скидку на страховой полис?

Разумеется, любой водитель будет рад сэкономить. В страховом договоре указываются случаи, когда коэффициент может понижаться на несколько пунктов. За езду без аварий в прошедший год можно иметь скидку — 5%. Как следствие, чем больше лет не было дорожно-транспортных происшествий, тем сильнее будет и процент скидки и понижается коэффициент КБМ. Но при покупке новой машины подобная скидка сохраняется.

А какой может быть самая большая скидка на полис ОСАГО? Максимум скидки за безаварийность может достигать 50%. Но для ее достижения шофёр должен добросовестно ездить больше 10 лет. Здесь стоит предостеречь — некоторые недобросовестные страховщики считают иначе. Нередко можно увидеть около МРЭО микроавтобусы и стационарные вагончики, предлагающие полисы ОСАГО со скидкой до 40%. Здесь важно понимать — это не по закону!

Когда заключается новый либо продляется существующий договор по обязательному страхованию (АГО), страховщик должен проверить убыточность всех вписанных в полис водителей, пользуясь общей информационной системой. Конечно, страховщик-посредник просто не может представить ту скидку, которую заявляет, на законных основаниях. Чаще всего просто-напросто продаётся полис ОСАГО обанкротившейся фирмы, а то и вовсе поддельный. Ни одна страховая компания по такому полису не выплатит, и возмещение нанесённого ущерба будет лишь на виновнике дорожно-транспортного происшествия.

Вывод

Каждый шофёр обязан иметь с собой страховой полис ОСАГО. Не следует забывать, что его отсутствие чревато штрафом от 500 и до 800 российских рублей. В редких случаях, впрочем, этого штрафа удаётся избежать и просто делается строгое предупреждение. Но порядок лучше не нарушать.

Справка: для вычислений имеется базовый тариф, стоимость такого тарифа в зависимости от всех приведённых выше факторов идёт от 870 до 6300 рублей. Главные параметры здесь — это категория транспорта, его тоннаж и количество доступных мест для пассажиров.

Если же подводить итоги относительно главной темы статьи — расчёта суммы страховки, то стоит сделать в заключение важную заметку. Из выше написанного вполне очевидно, что величина страховки не определяется ни маркой машины, ни годом выпуска и т. д. Подобные вопросы (марка машины, год её выпуска, модель, зачастую даже семейное положение человека) нередко могут задавать страховые компании, но в таком случае стоит проявить бдительность: эти параметры не помогут определить стоимость полиса, а просто являются предлогом для страховщиков при навязывании откровенно лишних услуг (например, КАСКО и страхование жизни и здоровья), а также помогают им собирать и систематизировать информацию о клиентах.

Может ли страхователем по ОСАГО быть не владелец авто?

Довольно часто машину приобретает один человек, а эксплуатирует другой.

Чтобы не тратить время на переоформление прав на собственность, законодательство РФ предоставляет возможность собственнику автомобильного средства поручить управление машиной другому лицу.

В таком случае приобретает актуальности вопрос, кто может быть страхователем по ОСАГО, и возможно ли оформить страховку не собственнику авто.

Прежде всего, следует разобраться, кто такой страхователь в полисе ОСАГО. Им выступает лицо, которое заключает договор ОСАГО со страховой организацией.

Страхователь платит деньги за страховку и вносит необходимые коррективы в дальнейшем. Он вправе изменять период использования, вписывать новых водителей, получить на руки дубликат полиса и подобное.

В правила ОСАГО были внесены коррективы, изменилось положение закона в отношении лиц, которые оформляют страховые полисы.

Страхователь и собственник транспортного средства — это разные лица по ОСАГО. В бланке страховки для них отводится две отдельные графы, что подтверждает право на оформления полиса другим человеком. Это может быть любой водитель, допущенный к управлению автомобильным средством.

В соответствии с законодательством, стороной договора может выступать:

  • сам собственник;
  • его доверенное лицо;
  • водитель, что эксплуатирует автомобильное средство по доверенности;
  • близкий человек или просто знакомый.

Таким образом, страхователем по полису ОСАГО может быть не владелец авто. При этом человеку не обязательно иметь нотариально заверенную доверенность на него.

Страхователем может выступать один человек, собственником другой, а управлять застрахованным транспортным средством может третье лицо.

В законе нет особых указаний о том, физическое лицо это должно быть или организация. Застраховать автомобиль вправе любое лицо.

Страхователь должен просто выполнять свои несложные обязанности:

  1. Представить правдивые сведения, действенные документы или их ксерокопии, Они нужны для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
  2. Своевременно вносить необходимые изменения в полис, если это потребуется в течение года.

Оформление ОСАГО без присутствия хозяина

Присутствие собственника для оформления страховки обязательным условием не является. Но его имя вписывается в полис автогражданки.

Страхователь должен быть вписан в страховку ОСАГО, как водитель, допущенный к управлению. Это человек, который заключил договор обязательного страхования и вносил оплату. Он автоматически становится водителем, вписанным в страховку, на него распространяется страховое покрытие.

Для владельца, при оформлении машины не на хозяина, не обязательно вписываться в полис в качестве водителя.

Оформить страховку без присутствия собственника может любой водитель, на которого выписана доверенность, причем, она не обязательно должна заверяться нотариусом.

Хозяин транспортного средства может выдать одноразовую, специальную или генеральную доверенность для оформления полиса. Подойдет и рукописный ее вариант.

Кроме этого, понадобятся следующие документы:

  1. Заявление о страховании.
  2. Водительские права всех лиц, которые допускаются к вождению автомобилем по полису ОСАГО.
  3. Удостоверение личности водителя и копия паспорта собственника машины.
  4. Документы на машину — ПТС и свидетельство о регистрации.
  5. Заключенный ранее полис автогражданки.
  6. Непосредственно, сама доверенность на заключение договора ОСАГО.

Предъявить вышеперечисленный перечень документов можно в копиях, если страховая организация это разрешает.

Кто получит страховую выплату при оформлении ОСАГО не на собственника

Наличие полиса ОСАГО дает страхователю гарантию того, что в случае дорожно-транспортного происшествия расходы на ремонт пострадавшего автомобиля полностью или частично покроет страховая организация.

Если полис оформлен не на хозяина ТС, у водителей возникает вопрос, кто является выгодоприобретателем по ОСАГО, собственник или страхователь. По закону, страховое возмещение полагается собственнику машины.

Денежную компенсацию можно получить наличными в кассе страховой компании или по безналичному расчету, предоставив в банк реквизиты получателя.

Именно собственник транспортного средства является тем, кто получит выплаты при наступлении страхового случая. Поэтому ему следует заранее предусмотреть все нюансы оформления страховки.

Право на получение страхового возмещения окажется только у него, если только он не сделает доверенность другому человеку на получение выплат. В данной ситуации доверенность должна быть заверена нотариусом.

Доверенным лицом может быть и страхователь по полису ОСАГО и любое другое лицо.

Страхователем по ОСАГО может быть не собственник авто. Страховая компания вправе заключить договор автогражданской ответственности с тем, кто предъявит документ о праве на эксплуатацию данного ТС.

В соответствии с законодательством, если хозяин и страхователь — разные лица, договор ОСАГО может быть оформлен на любого из них. Страхователь автомобильного средства автоматически вписывается в страховку, как водитель.

Собственнику авто, при оформлении на другое лицо, не обязательно вписываться в полис в качестве водителя. В случае ДТП, страховое возмещение имеет право получить собственник авто или доверенное лицо на его получение.

Страхование средств автотранспорта

Автострахование автомобиля стало развиваться почти одновременно с его рождением. После изобретения в конце XIX века этого поистине революционного вида передвижения в том виде, в котором мы его знаем, возник рынок автострахования. Однако, сразу обнаружились и те проблемы, которые связаны с его использованием. В самом деле, автомобиль — это средство повышенной опасности. Зачастую он приносит смерть, причиняет ущерб здоровью людей, а также движимому и недвижимому имуществу. Кроме того, автомобиль могут украсть, поджечь, облить краской и совершить с ним множество других, не очень приятных для его владельца вещей. Учитывая также то, что машина — вещь дорогостоящая и что не стоит ожидать того, что у его владельца «на случай чего» отложена сопоставимая сумма, автострахование авто было обречено на успех.

Под автострахованием понимают группу видов страхования, в рамках которых осуществляется защита имущественных интересов граждан и предприятий, связанных с владением транспортными средствами и их эксплуатацией.

К числу видов автотранспортного страхования относят:

· добровольное страхование средств транспорта;

· страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: обязательное и добровольное;

· страхование от несчастных случаев (водителя и пассажиров).

Мы остановимся на первом из вышеперечисленных видов страхования, а именно — страховании средств автотранспорта.

Эксплуатация транспортного средства (ТС) сопряжена для его владельца со многими рисками. Оно может быть повреждено в результате аварии, пожара, противоправных действий третьих лиц, что повлечет за собой непредвиденные расходы на ремонт. Вследствие аналогичных событий ТС может быть уничтожено — в этом случае убытки автовладельца будут определяться стоимостью утраченного ТС. Такой же ущерб несут собственники угнанных автомобилей. Задача добровольного страхования средств транспорта состоит в том, чтобы предоставить владельцу ТС экономическую защиту на случай возникновения ущерба, обеспечить страховой защитой принадлежащее ему имущество. Таким образом, добровольное страхование ТС относится к подотрасли страхования имущества.

Объекты страхования.

По договору добровольного страхования ТС могут быть застрахованы:

· автомобиль в его базовой комплектации;

· дополнительное оборудование (ДО), под которым понимаются элементы дополнительного оснащения автомобиля: нештатная аудио- и видеоаппаратура, дополнительные фары, спойлеры, пластиковый обвес и т. п. ДО страхуется только при условии страхования автомобиля, на котором оно установлено, и от тех же рисков, от которых застрахован сам автомобиль.

Страховые риски

Страховая компания отвечает по договору страхования, если автомобиль уничтожен, поврежден или утрачен в результате наступления одного из рисков, перечисленных в договоре страхования. К числу рисков, от которых можно застраховать ТС относятся следующие:

· авария — повреждение или гибель ТС в результате дорожно-транспортного происшествия, наезда на неподвижные или движущиеся предметы, опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду, провала под лед;

· стихийные бедствия;

· пожар, взрыв;

· противоправные действия третьих лиц, включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования;

· хищение — утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя;

· угон — завладение транспортным средством без цели хищения.

Страховщики группируют эти риски в два стандартных варианта страхования:

1) КАСКО, под которым понимается страхование от всех вышеперечисленных рисков;

2) ущерб, включающий в себя все риски, кроме хищения и угона.

При заключении договора страхователь выбирает один из этих вариантов. Свободный выбор рисков по усмотрению страхователя, как правило, не допускается.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. При страховании нового ТС страховая стоимость и страховая сумма принимаются равными цене приобретения автомобиля в автосалоне. Если страхуется ТС с пробегом, страховая стоимость и страховая сумма определяются по соглашению сторон. Недострахование влечет за собой пропорциональную ответственность страховщика и используется редко.

При заключении договора страхователь выбирает тип страховой суммы: агрегатную (уменьшаемую) или неагрегатную (неуменьшаемую). В первом случае в течение страхового года страховая сумма уменьшается после каждого урегулированного страхового случая на сумму страховой выплаты. Неагрегатная страховая сумма не меняет своей величины в течение срока страхования независимо от числа страховых выплат.

До заключения договора страхования страховщик производит осмотр ТС, по результатам которого письменно фиксирует в полисе или акте осмотра сведения о повреждениях ТС и особенностях его комплектации. Первое необходимо для того, чтобы ограничить объем страховой защиты (страхование не будет распространяться на элементы ТС, поврежденные до заключения договора); второе — чтобы распространить действие страховой защиты на элементы оснащения ТС, являющиеся для данного ТС нетиповыми.

В договоре КАСКО по соглашению сторон может быть установлена франшиза. Как правило, используются безусловные франшизы. В большинстве случаев устанавливается единая франшиза по всем рискам. В отдельных случаях возможно установить две франшизы: меньшую — на случай ущерба, большую — на случай хищения.

Оценка страхового риска, факторы риска. Тарификация

Тарифная ставка по договору добровольного страхования ТС определяется на основе оценки страхового риска. Поскольку автострахование приобрело массовый характер и продажи полисов осуществляет широкий круг агентов и менеджеров, страховые компании разрабатывают для них стандартные, доступные тарифные руководства, с помощью которых последние должны быстро и правильно определить страховой тариф.

В общем виде индивидуальная тарифная ставка по страхованию ТС рассчитывается путем перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты.

Базовый тариф — это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС (группы ТС) определенного года выпуска, используемая в качестве базы для расчета окончательного тарифа по договору. Чем больше срок эксплуатации ТС, тем выше тариф: статистика показывает, что старые ТС для страховщиков более убыточны, чем новые.

Для удобства работы страховщика транспортные средства объединяются в однородные группы с приблизительно одинаковой степенью риска. В одну и ту же группы попадают ТС разных производителей, но приблизительно одинакового класса, так как в большинстве случаев такие ТС имеют примерно одинаковые показатели по затратам на ремонт.

Базовый тариф показывает, какой процент от страховой суммы должен заплатить обладатель определенного автомобиля безотносительно к его индивидуальным особенностям эксплуатации ТС. Учет последних в тарифной ставке производится благодаря применению поправочных коэффициентов — числовых величин, отражающих влияние отдельных существенных факторов на степень риска по договору в целом.

Факторами риска могут быть следующие:

· возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС;

· особенности хранения ТС в ночное (нерабочее) время: возле дома или на охраняемой стоянке;

· наличие или отсутствие на ТС противоугонных устройств;

· наличие в договоре страхования франшизы;

· количество и сумма страховых выплат в течение предыдущих периодов страхования;

· тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная).

Для каждого фактора риска рассчитывается группа значений поправочных коэффициентов.

Урегулирование страхового случая и выплата страхового возмещения.

Страховым случаем по договору добровольного страхования ТС является повреждение, уничтожение или утрата ТС в результате реализации одного из рисков, перечисленных в договоре.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан незамедлительно, как это станет возможным, заявить об этом в страховую компанию. Документами, доказывающими наступление страхового случая, являются:

· при ДТП — справки ГИБДД установленной формы, где зафиксированы участники происшествия и обстоятельства, ему сопутствовавшие;

· при повреждении ТС в результате стихийного бедствия — справка метеослужбы, подтверждающая факт урагана или другого природного явления;

· при хищении ТС — постановление о возбуждении (приостановлении) уголовного дела и т. д.

Страхователь обязан предъявить поврежденное ТС (кроме случаев угона) для осмотра страховщиком. Авто-эксперт страховой компании производит осмотр поврежденного ТС с целью фиксации всех поврежденных элементов. Страховщик может делегировать свои полномочия по осмотру и экспертной оценке другой организации. Страховая выплата за поврежденный автомобиль включает сумму затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта. В основе страховой выплаты лежит понятие прямого ущерба.

При этом различают несколько вариантов расчета суммы ущерба:

1. По калькуляции страховщика: эксперт страховой компании, осмотрев поврежденный автомобиль и составив соответствующий акт, заказывает у независимого оценщика калькуляцию стоимости восстановительного ремонта. На основании этого расчета страховщик производит денежную выплату страхователю, который, в свою очередь, самостоятельно организует ремонт своего автомобиля.

2. Ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика — это так называемая натуральная выплата. В отличие от предыдущего варианта, страховщик не платит деньги страхователю, а организует ремонт ТС на одной из СТОА, с которыми предварительно заключен договор на ремонтные услуги для застрахованных автомобилей.

3. По счетам СТОА, выбранной страхователем. При данном варианте право выбора СТОА предоставляется страхователю. Он самостоятельно организует ремонт своего ТС, оплачивает счет, а затем, представляет в страховую компанию все документы за выполненный ремонт и платежные документы. Страховщик оплачивает страхователю деньгами предъявленные последним счета.

4. По калькуляции независимого эксперта: денежная выплата производится по аналогии с первым вариантом, стой лишь разницей, что выбор оценщика осуществляет не страховщик, а страхователь.

Используемые при урегулировании убытка варианты расчета ущерба изначально прописываются в договоре страхования при его заключении.

Расчет суммы ущерба может производиться с учетом износа за замену деталей и без учета. Страховая выплата с учетом износа производится по старым автомобилям: в этом случае из стоимости устанавливаемых новых деталей вычитается процент износа, соответствующий периоду эксплуатации ТС. Выплата без учета износа производится по принципу «новое за старое»: стоимость новых деталей оплачивается полностью. Такой вариант страховой выплаты допустим для ТС, возраст которых не превышает пяти, а иногда и семи лет.

При хищении ТС страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа.

При гибели ТС страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа и стоимости годных остатков.

Исключения из страхового покрытия

Кроме стандартных исключений, указанных в ГК РФ, для автомобильного страхования страховщики применяют довольно широкий список собственных исключений из объема страхового покрытия, продиктованных сложившейся практикой страхования. К ним относятся:

· поломки ТС в результате естественного износа частей, деталей и дополнительного оборудования застрахованного ТС

· потеря товарной стоимости;

· использование технически неисправного застрахованного ТС (имеющего неисправности, при которых запрещено движение ТС и определенных в Правилах дорожного движения);

· использование застрахованного ТС в целях, не свойственных его техническому назначению, а так же в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению, а также в целях перевозки грузов, вес которых превышает максимальный разрешенный заводом-изготовителем без письменного согласования со страховщиком;

· нарушение правил эксплуатации ТС, пожарной безопасности, перевозки и хранения ядовитых, огнеопасных и взрывчатых веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов, правил технического обслуживания ТС;

· управление застрахованным ТС лицом, не имеющим доверенности на право управления застрахованным ТС; не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории, либо находившемся в состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);

· использование ТС вне территории действия договора страхования. В случае, когда территория действия договора страхования не указана в договоре, такой территорией является территория РФ;

· использование источников открытого огня для подогрева двигателя ТС;

· поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации, технической неисправности ТС, заводского брака;

· самостоятельная доработка ТС страхователем;

· повреждение, разрыв или прокол автопокрышки и колес ТС, а также их хищение без причинения повреждений другим частям застрахованного ТС;

· хищение, повреждение, уничтожение застрахованной автомагнитолы со съемной передней панелью, если передняя панель была оставлена в застрахованном ТС во время стоянки;

· хищение, угон застрахованного ТС вместе с оставленными в нем учетными/регистрационными документами; ключами от ТС или пультами от сигнализационной или противоугонной системы за исключением случаев грабежа и разбоя;

· хищение регистрационного номера ТС;

· не подлежат возмещению косвенные убытки и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штрафы, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы и т. п.).

Таким образом, подводя итог вышесказанному отметим, все транспортные средства, и автомобиль не исключение, так как он является самым распространенным транспортным средством, являются источником повышенной опасности для окружающих. Ущерб, наносимый автотранспортом, как показывает статистика, очень большой.

Свыше 300000 человек, ежегодно погибает в мире при ДТП, около 2,5 млн. человек получают травмы и увечья. Если общемировая цифра 300 000 выглядит ужасно, то тот факт, что на дорогах России ежегодно погибает более 40000 человек и более 190000 человек получают ранения различной степени тяжести, вообще шокируют. Более 10% от общемирового числа, приходится на Россию и это ужасно .

Неисчислимые ущербы наносятся имуществу граждан, предприятий и организаций. Как же возмещать такие ущербы? За счет каких средств? По закону виновник обязан возместить ущерб. А если виновник аварии неплатежеспособен? Или его вообще нет в живых? Ответ на эти вопросы и дает страхование автомобиля.

С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. А, следовательно, чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиса. И возможно, обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП, в котором не пострадали люди, водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем и в России.

страхование автотранспортный юридический медицинский

Все о страховании автомобиля

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *