Все о банкротстве физических лиц

Что делать, если не можешь выплачивать

Выход из финансового тупика есть и не один.

Договориться с кредитором

Например, должник может договориться с кредитором о пересмотре условий договора, попросить об отсрочке, рассрочке платежей (реструктуризация). Или взять новый кредит на более выгодных для себя основаниях (рефинансирование), закрыть старый.

Кредитные специалисты советуют, при первых же возникших финансовых затруднениях:

  • посетить организацию, выдавшую заем;
  • обрисовать сложившееся положение;
  • документально подтвердить причину материальных проблем (приказ об увольнении, справка о болезни, потере кормильца);
  • совместно с сотрудником банка определить оптимальный вариант погашения долга;
  • написать заявление о предоставлении иных условий договора;
  • если заемщик получит одобрение, нужно обратиться в банк и подписать дополнительное соглашение (реструктуризация) или новый договор (рефинансирование).

Кредитор может предложить:

  1. Уменьшить размер регулярных выплат, при этом увеличив срок кредитования. Такой вариант позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика.
  2. Не погашать основной долг в течение определенного времени (от 1 мес. до 1 года). За это время должник сможет найти работу, решить возникшие проблемы с деньгами и спокойно впоследствии выплатить долг. Правда, эксперты считают, что такой способ самый невыгодный. Потому что за период каникул продолжает начисляться процент.
  3. Уменьшить процент по кредиту. Почти всегда такое предложение поступает ипотечным заемщикам. При этом выдается новый кредит, деньги переводятся в счет погашения старого (рефинансирование). Если срок кредитования большой, а разница процентов составляет более 2 единиц, то такой вариант, оказывается даже выгодным. Он позволяет сэкономить приличные деньги и снизить размер ежемесячных выплат.

Банк охотно пойдет навстречу физическим лицам с хорошей кредитной историей. Поэтому так важно не затягивать обращение в финансовую организацию. Если у заемщика будет просрочка, кредитор потребует ее погасить, и лишь затем примет заявление к рассмотрению.

В случае отказа в пересмотре договора, предоставлении нового займа на более выгодных условиях, должник может попытать счастья в другом банке. Однако, если кредитная история испорчена, имеется длительная просрочка шанс будет невелик.

В любом случае человеку нужно попытаться договориться с кредитором. Даже если банк откажет, у неплательщика на руках останется документ, подтверждающий стремление выполнить обязательства (заявление). Документальное доказательство поможет добиться положительного решения в суде.

Решить проблему в суде

Люди боятся судебного разбирательства. И напрасно.

В суде можно:

  • отсрочить, рассрочить выплату долга;
  • получить оптимальный график платежей;
  • отменить, снизить размер штрафных санкций (ст. 333 ГК);
  • остановить рост пени, неустойки (начисления фиксируются, как только будет подан иск);
  • уменьшить величину долга, если кредит брался в МФО и начисление процентов, пени осуществлялось с нарушениями требований ст. 12 п. 1 ч.9; ст. 12.1 ФЗ 151.

Учитывая все вышеописанное, становится очевидно, зачастую заемщику выгодно инициировать судебное разбирательство. Конечно, чтобы правильно выбрать и применить стратегию защиты, увеличить вероятность победы в суде, лучше воспользоваться услугами кредитного юриста.

Не общаться с сотрудниками банка

В ряде случаев игнорирование требований кредитора помогает не выплачивать долг или погасить его впоследствии с приличным дисконтом.

При небольшой задолженности банк не стремится обращаться в суд и пытается урегулировать проблему самостоятельно. Если взыскать деньги не получается, передает долг коллекторскому агентству.

Коллекторы, как правило, в суд тоже практически никогда не идут. А вот объявить акцию прощения (предложить погасить только тело кредита) или продать долг должнику за меньшую сумму могут. Неплательщику остается только воспользоваться образовавшейся возможностью, и таким образом избавиться от накопленной задолженности.

Если долг крупный или давался под залог, вариант избегать общения с кредитором окажется неэффективным. Ответчика ждет суд и принудительное взыскание денег. В случае отсутствия возможен арест, изъятие имущества. Человека с семьей могут даже выселить из единственного жилья, если кредит был ипотечный.

Дождаться, когда наступит срок исковой давности

Есть надежда, что долг будет аннулирован после истечения срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК он составляет три года. Его исчисление начинается с момента нарушения должником прав кредитора (ст. 200 п. 1 ГК). Но на самом деле в этом вопросе много нюансов. Например, срок начинает течь от даты последнего просроченного платежа (нарушен договор). Но если, клиент распишется в получении требования из банка о необходимости уплатить задолженность к определённой дате, то исчисление начнется уже от нее.

Следует отметить, наступление срока давности не означает, что банк не может обратиться в суд с иском о возврате средств. В случае судебного разбирательства ответчик должен ходатайствовать о применении срока давности. Чтобы не рисковать и правильно все рассчитать, лучше обратиться к юристу, воспользоваться советами и помощью.

Обратиться к кредитному юристу

Кредитным юристом, как правило, становится бывший сотрудник банка, ФССП или коллекторского агентства. Поэтому он очень хорошо разбирается в кредитном законодательстве, банковском деле. Знает все особенности и тонкости системы. Такой юрист внимательно изучит конкретную ситуацию, просчитает все риски и выгоды, подскажет верный и оптимальный выход из положения. Грамотно представит интересы заемщика в суде, при общении с сотрудниками банка, коллекторами и приставами.

Первые консультации у кредитных юристов часто бывают бесплатными. Должнику нужно воспользоваться этим, побывав на консультации, желательно не на одной. Выслушав советы, получив информацию можно попытаться максимально выгодно для себя избавиться от долгов. Главное, не опускать руки, изучать, узнавать, спрашивать и действовать.

Что делать, если банк обратился к коллекторам?

Коллекторы имеют право требовать погашения долга на основании агентского договора или договора цессии

Агентский договор регламентируется ст. 1005 ГК. Согласно статье одна сторона передает другой право совершать определенные соглашением действия за оговоренное вознаграждение. Коллекторы действуют от имени банка. Погашение долга происходит на его реквизиты. Как правило, договор заключается на небольшой срок (2-3 мес.). Если агентство не сумеет за это время взыскать деньги, договор может быть расторгнут и подписан с другой организацией.

Заключение цессии (переуступка долга) означает для заемщика смену кредитора. Одобрение должника при этом не является обязательным (ст. 382 п. 2 ГК).

В случае цессии коллекторы требуют уплаты долга от своего имени, деньги перечисляются на счет компании.

Сегодня методы работы коллекторов стали совсем иными, чем пару лет назад. ФЗ 230 существенно ограничил круг их возможностей.

Например, сотрудники взыскания не имеют право:

  • оказывать психологическое, физическое давление;
  • звонить больше указанного ст. 7 ФЗ 230 количества раз;
  • лично встречаться с неплательщиком чаще одного раза в неделю;
  • грубить, оскорблять, нецензурно выражаться;
  • давать неверные сведения о размере долга, ответственности за неуплату;
  • разглашать конфиденциальную информацию;
  • общаться с родственниками неплательщика без его письменного согласия.

Заниматься взысканием имеет право только агентство, включенное в Госреестр ФССП, имеющее соответствующее разрешение.

Нарушение ФЗ 230, грозит организации крупными неприятностями:

  • штраф до 500 тыс. рублей за одно обращение;
  • приостановление деятельности до 3 мес.;
  • отзыв лицензии, исключение из Госреестра.

На действия сотрудников можно пожаловаться в:

  1. ФССП. Жалобу оставляют на официальном сайте исполнительного органа или позвонив по телефону горячей линии. Эффективнее всего лично прийти отделение ССП и написать заявление о нарушающих закон действиях коллектора.
  2. НАПКА- некоммерческая организация. В ее состав входит около 40 крупных коллекторских организаций. Жалобу можно оставить только на интернет-ресурсе НАПКА. Ответ будет получен быстро, буквально за 1-2 дня. Но так как в состав организации входит ограниченное количество агентств, заявления часто просто перенаправляются в ФССП и все.
  3. Роскомнадзор. Сюда можно пожаловаться, если коллекторы разглашают персональные данные без письменного согласия. Жалоба направляется по почте заказным письмом или заполняется на официальной интернет-странице организации.
  4. Правоохранительные органы. Нужно обязательно обратиться в прокуратуру или полицию, если со стороны коллекторов поступают угрозы жизни, здоровью должника или его близких.

Жалоба может быть отправлена по почте заказным письмом, подана через канцелярию или передана на личном приеме у прокурора.

К жалобе необходимо приобщить доказательства нарушений, допущенных сотрудниками коллекторских агентств (запись бесед, видео, свидетельские показания).

Коллекторы почти не взыскивают долги через суд, а негуманные методы работы реже стали давать нужный результат. Поэтому специалисты по взысканию все чаще стараются договориться:

  1. Предоставляют возможность платить частями по удобному графику.
  2. Переуступают долг должнику за меньшую сумму. Очень важно в этом случае правильно оформить договор, не помешает помощь хорошего юриста.
  3. Объявляют акции прощения. Направляют неплательщику письмо с предложением уплатить только тело кредита или половину долга к определенному числу. Взамен обещают списать оставшуюся часть задолженности. Человеку, решившему принять участие в такой акции, после внесения денег обязательно нужно потребовать от компании справку о том, что долг полностью выплачен, взыскатель не имеет претензий.

Просрочки по кредиту, что делать?

Жизнь современного человека настолько непредсказуема, что никто не может предвидеть возникновения сложных финансовых ситуаций. Никто из нас не застрахован от того, что может попасть в такие обстоятельства, которые приведут к прсрочкам, потому что нечем будет платить по кредиту. Самыми психологическими напряженными являются просрочки по ипотечному кредитованию. Если у вас семья, ребенок и вы проживаете в единственной квартире, на которую оформлен ипотечный кредит, то задолженность перед банком является серьезной проблемой.

Кроме того, мы хотим заметить, что подобные обстоятельства очень часто отталкивают заемщиков от того, чтобы оформить ипотечный кредит. Но с другой стороны, без помощи специализированной кредитной программы, очень трудно обзавестись собственным жильем или реализовать какие-либо другие жизненные задачи, требующие финансовых вложений.

Причин неплатежеспособности может быть огромное количество. Никто не застрахован от внезапной болезни или сокращения заработной платы. Каковы бы не были причины, наличие открытых долговых обязательств не уплаченных своевременно, могут стать причиной множества проблем.

Что делать в том случае, если должен банку?

Перво-наперво необходимо не устраивать панику и проанализировать текущее положение вещей. Если нет возможности «перезанять» на осуществление необходимого платежа, тогда следует начать диалог с банковской структурой. Причем чем раньше вы обратитесь непосредственно к займодавцу, тем проще будет разрешить затруднительную ситуацию. Чтобы не предприняли помните о том, что любое банковское учреждение первоочередно заинтересовано в том, чтобы вернуть одолженные денежные средства и поэтому может пойти на уступки, всвязи с теми или иными обстоятельствами, которые не дают банковскому клиенту осуществить расчет по долгу. Здесь главное не затягивать, чтобы не усугубить ситуацию полностью.

Всегда помните о том, что банки стремятся избегать различных судебных разбирательств. Подобные меры не только времязатратны, но и убыточны для любого банковского учреждения. В связи с этим идти на мировую необходимо сразу. Не каждый потребитель знает о том, что в банковской структуре существует множество специализированных приемов, посредством которых возможно облегчить кредитную нагрузку добросовестных клиентов.

Закон о банкротстве

Реконструкция, отсрочка, отсутствие штрафных санкций иногда не помогает, потому что заемщику совсем нечем платить по кредиту. Какими бы выгодными и удобными не были условия предложения в банковской структуре, порой оказывается так, что рассчитаться за полученный кредит нет никакой возможности. Либо банковская структура самостоятельно, либо сам заемщик может признать себя банкротом. Не так давно на территории Российской Федерации вступил в силу соответствующий законопроект, посредством которого объявить себя банкротом теперь может и частное лицо. В случае признания должника банкротом решением суда, банковская структура останавливает штрафные санкции (которые усугубляют положение, масштабно увеличивая сумму по долговым обязательствам), а также происходит реконструкция задолженности по полученной кредитной программе.

На фоне кризиса в стране многие должники потеряли возможность выполнять свои обязательства перед кредиторами и стали задаваться вопросом «как физическому лицу объявить себя банкротом?» Такая возможность в нашей стране действительно есть. Начиная с 1 октября 2015 года любое физическое лицо может объявить себя несостоятельным при наличии определенных признаков банкротства. О том, кто может быть признан банкротом, поговорим в текущем материале..

Банкротство – что это

Банкротство (несостоятельность) – это неспособность должника (физического, юридического лица или государства) производить выплаты по своим долговым обязательствам.Также под банкротством подразумевают судебную процедуру через которую проходит должник, в ходе которой определяется его финансовое состояние, круг лиц, перед которыми необходимо погасить задолженность, возможность погашения долга имеющимися средствами и последующее за этим списание всех долгов.

Банкротом принято называть конкретного человека или организацию, которая прошла через судебные процедуры и законом признана несостоятельной.

Термин «банкротство» произошел от итальянского banca rotta («сломанная скамья»). В давние времена на Апеннинском полуострове ростовщики совершали свои сделки на специальных скамьях, которые и называли банками. Если ростовщик разорялся, он ломал скамью, сигнализируя о прекращении своей деятельности из-за неспособности платить по долгам.

Примерно тот же смысл вкладывается и в современное понятие.

Банкротство – это невозможность оплачивать долги и удовлетворять финансовые требования кредиторов, а также вносить обязательные (например, налоговые) платежи. При этом долги должны тянуться не менее, чем 3 месяца, а у физлиц сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.

Признать человека или фирму несостоятельным (банкротом) может только арбитражный суд после соблюдения строго определенной процедуры, о которой пойдет речь ниже.

Порядок банкротства, его правила и все существенные детали описаны в федеральном законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.09.2002 с последующими многочисленными изменениями. Например, признавать несостоятельными физических лиц стало возможным только с конца 2015 года.

Цели банкротства

Для должника банкротство – это способ избавиться от долгов, отсрочить уплату штрафов, неустойки и пеней. По окончании процедуры и физическое, и юридическое лицо, и индивидуальный предприниматель полностью освобождаются от обязанности уплачивать долги.

Для кредиторов процесс признания должника финансово несостоятельным – возможность получить от него хоть что-то в счет уплаты задолженности. На этапе конкурсных процедур имуществу должника обеспечивается сохранность, арендодателям принудительно возвращается имущество, переданное банкроту во временное пользование.

Обеспечивается сохранность имущества банкрота, возвращение имущества, переданного должником в аренду или в пользование другим лицам. Если у должника есть имущество, в завершение процедуры банкротства оно распродается, средства идут на погашение долгов.

В случае с банкротством юридических лиц кредитор помимо (или вместо) денежных выплат в счет долга может получить контроль над бизнесом должника, возможность приобрести имущество финансово несостоятельного лица по низкой цене на торгах, отменить незаконные сделки должника и вернуть имущество.

Каким бывает банкротство, его виды

Выделим банкротство по тем субъектам, которых суды признают финансово несостоятельными.

Виды банкротства:

  1. Реальное банкротство. Оно происходит, когда лицо не в состоянии расплатиться по долгам и ни при каких условиях не сможет привести в норму свое финансовое положение. Чаще всего должнику этот момент очевиден с самого начала, однако закон требует соблюсти все формальности, и решение о реальном банкротстве выносится только после прохождения предусмотренных законом процедур. По итогам такого банкротства имущество должника распродается, юридическое лицо перестает существовать, физическое лицо освобождают от долгов с определенным поражением в правах.
  2. Техническое банкротство. Второй вид банкротства – «временный». Должник не может вернуть долги в конкретный период из-за внешних причин, не связанных с его собственными проблемами. Обычно это происходит из-за того, что потенциальному банкроту самому кто-то не вернул долги, но вероятность получить их позже остается. Или сорвался крупный заказ, но наклевывается другой. При этом деятельность предприятия продолжается в обычном режиме, кризисных явлений не наблюдается.
  3. Умышленное (преднамеренное) банкротство. В этом случае долги наращиваются целенаправленно, лицо изначально не собирается их возвращать. Активы выводятся или переписываются на других лиц. Если речь идет о юр. лице, то разновидностью преднамеренного является фиктивное банкротство, когда подделывается бухгалтерская отчетность, в которой завышаются расходы и преуменьшаются доходы, чтобы создать видимость неплатежеспособности. Подобный вид банкротства уголовно наказуем по статье 196 УК РФ.

Обанкротиться могут:

  • физические лица;
  • индивидуальные предприниматели;
  • юридические лица.

Банкротство физического лица

Под банкротством физ.лица подразумевают неспособность человека оплачивать долги общим размером свыше 500.000 рублей в течение трех и более месяцев. В эту сумму могут входить кредиты, проценты по ним, обязательные платежи государственным органам и другая задолженность. Процедура банкротства запускается только если очевидно, что даже распродав свое имущество гражданин не сможет погасить долги.

Инициировать процедуру банкротства физ.лица могут его кредиторы, Федеральная налоговая служба или сам человек, почувствовавший, что больше не в состоянии оплачивать задолженность, и в будущем просвета не предвидится. Длится процедура от 7 месяцев до нескольких лет.

Личное банкротство – дело недешевое. В 2018 году в столице РФ полный комплекс услуг по банкротству физ.лица обходился должнику в 100 -120 тысяч рублей, максимальная же планка зависит от аппетитов различных посреднических юридических фирм, услугами которых вы можете воспользоваться.

Есть и неприятные последствия процедуры. Например, в течение 5 лет при каждой заявке на кредит придется указывать факт банкротства. На протяжении трех лет нельзя будет управлять юр. лицами. Имеются и другие, менее ощутимые последствия.

Банкротство юридического лица

Это классика банкротства: организация не может оплачивать задолженность кредиторам, контрагентам и государству. Минимальный срок для возбуждения дела о банкротстве – 3 месяца. Совокупный долг перед контрагентами должен превышать 300 000 рублей. Также должна наблюдаться просрочка по выплате зарплаты не менее чем в 1 месяц.

Инициировать банкротство могут руководство или владельцы компании по результатам аудиторской проверки, кредиторы, Фонд соцстраха и Пенсионный фонд РФ, а также прокуратура.

Закон предусматривает достаточно длительную процедуру банкротства для организации. Все стадии этого процесса, их сроки, стоимость для должника, а также порядок распродажи имущества описаны в этой статье: Банкротство юридического лица – основные стадии, признаки несостоятельности юр. лица + пошаговая инструкция.

На всех этапах признания финансовой несостоятельности юридического лица используется специализированный институт управляющих: конкурсные, внешние и административные. Их работу оплачивает должник. Из-за того, что в России управляющие мало заинтересованы в возвращении юр. лиц к нормальной деятельности, лишь малый процент процедур заканчивается восстановлением работы организаций. Чаще всего имущество идет с молотка, кредиторы возвращают мизерную часть своих вложений, а учредители банкротов выходят сухими из воды даже в ситуациях, граничащих с мошенническими действиями.

В случае признания несостоятельным действующего предприятия основной особенностью становится необходимость соблюдать права трудового коллектива. Речь идет как о выплате задолженности по обязательным платежам (налогам и начислениям в социальные фонды), так и о долгах по заработной плате. Уже по достижении долга в 100 000 рублей в течение 3-х и более месяцев по упомянутым основаниям (а также по задолженности перед контрагентами) может быть запущена процедура банкротства.

Государственные предприятия находятся в несколько ином правовом положении, нежели все остальные: долги за них оплачивает государство, а банкротом такая компания может стать только при наличии соответствующего пункта в уставе.

Поскольку предприятие – это тоже юр. лицо, порядок банкротства у него такой же, как и у любой другой организации.

Обычная процедура признания финансовой несостоятельности предприятия может длиться до полутора лет и более, однако существует и упрощенный 6-месячный алгоритм, когда суду изначально ясно, что должник неплатежеспособен и нужно быстрее приступать к распродаже его имущества.

Банкротство ИП

Банкротство индивидуального предпринимателя несет в себе признаки как признания финансовой несостоятельности организации, так и аналогичного процесса для физ.лица. Есть и свои особенности. Например, ИП могут обанкротить при трехмесячных долгах только в случае, если задолженность минимум на 40% превышает стоимость имущества ИП (как личного, так и используемого для ведения бизнеса). Долги по кредитам и займам (взятым именно в деловых целях, а не в личных) должны быть больше 10 000 у каждого кредитора и свыше 500 000 рублей в совокупности. Если долг в натуральной форме, процедура банкротства ИП не может быть проведена.

Инициировать признание индивидуального предпринимателя финансово несостоятельным могут те же субъекты, что и в случае с организациями.

Порядок процедуры, необходимые документы и прочие подробности банкротства ИП читайте в этой статье: Банкротство индивидуального предпринимателя: порядок, последствия и нюансы.

Стоимость банкротства индивидуального предпринимателя оказывается даже выше, чем организации, и в среднем превышает 200 000 рублей. Минимум, который необходим для проведения всех необходимых процедур по самому усеченному алгоритму – 45 000 рублей.

После признания предпринимателя финансово несостоятельным он лишается регистрации в качестве ИП и не сможет повторить свое хождение в бизнес раньше, чем через 5 лет.

Кто может быть признан банкротом

Объявить себя несостоятельным вправе вовсе не каждый должник. Человек может подать в суд такое заявление, если соответствует определённым признакам, перечисленным в ст. 213.3 ФЗ «О несостоятельности». Во-первых, задолженность гражданина в общей сложности должна достигать 500 тыс. руб., число кредиторов и размер долга каждому из них при этом не имеет значения, а во-вторых, кредитные обязательства должны не исполняться на протяжении как минимум трёх месяцев.

Важно! Объявить себя банкротом можно и при наличии задолженности менее 500 тыс. руб., если человек докажет свою неплатёжеспособность.

Гражданин предполагается неплатёжеспособным, когда имеет место хотя бы одно из обстоятельств, перечисленных в ст. 213.6 вышеупомянутого закона:

  • человек перестал рассчитываться с кредиторами;
  • свыше 10% кредитных обязательств должником не исполнены на протяжении более одного месяца;
  • долг гражданина выше, нежели стоимость имеющегося у него имущества;
  • есть постановление о прекращении исполнительного производства вследствие отсутствия у человека имущества, которое можно арестовать.

Стоит учитывать, что должника не признают неплатёжеспособным, если есть основания полагать, что за счёт своих доходов он в состоянии погасить задолженность в течение краткосрочного периода.

Особенности банкротства физических лиц

Процедуру банкротства граждан пока нельзя назвать отточенной, поскольку слишком мало времени прошло с введения новых правил. Вместе с тем каждый человек, решившийся на такой шаг, должен понимать, что собой представляет банкротство и какие последствия оно несёт. Процесс признания физ.лица несостоятельным имеет множество нюансов и особенностей.

Процедура банкротства физического лица

Суд, рассмотрев поступившее заявление о банкротстве, признаёт его либо обоснованным, либо необоснованным. Во втором случае заведённое дело прекращается по одной из следующих причин:

  • должник не отвечает признакам банкрота;
  • неплатёжеспособность человека не доказана;
  • требования кредиторов не обоснованы или уже удовлетворены на дату заседания;
  • между кредитором и должником есть спор о праве, который решается в рамках искового производства.

В случае признания заявления о банкротстве обоснованным, суд выносит определение либо о реструктуризации задолженности гражданина, либо о реализации его имущества.

Важно! На любой стадии судебного процесса стороны вправе заключить мировое соглашение. В этом случае производство по делу прекращается.

Последствия банкротства

Для юридических лиц

Обанкротившееся юридическое лицо прекращает деятельность и вновь открыться уже не может. Его учредители не несут ответственности, за исключением случая, когда банкротство признается преднамеренным. В такой ситуации владельцы компании-банкрота несут субсидиарную ответственность всем своим имуществом.

Если ущерб от преднамеренного банкротства значителен, учредитель платит штраф от 500 до 800 МРОТ, а может и лишиться свободы на срок до 6 лет. При менее тяжкой вине (сокрытие и вывод активов, уничтожение бухгалтерских документов) наказание будет административным, штраф составит от 40 до 50 МРОТ, возможна дисквалификация на срок до 3 лет.

Для физических лиц

Для физических лиц, прошедших процедуру банкротства, закон вводит дополнительные ограничения.

  1. В течение 5 лет в каждой заявке на кредит нужно указывать факт личного банкротства.
  2. Вторично подать заявку на личное банкротство можно только через пять лет после первого.
  3. В течение 3 лет нельзя управлять юридическим лицом ни в качестве руководителя, ни в качестве члена совета директоров.

Все о банкротстве физических лиц

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *