В последнее время в публичном поле часто появляются различные заявления относительно средств физических лиц на банковских депозитах.
Мы попросили Яну Безруких, исполнительного директора, начальника отдела продуктовой аналитики и управления депозитным портфелем «Ренессанс Кредит», развенчать несколько мифов по этой теме.
МИФ 1
Не стоит оставлять деньги на вкладе в условиях текущей нестабильной ситуации / пандемии, а то потом их невозможно будет забрать.
Если сейчас вам нужны средства для совершения текущих трат, вы можете воспользоваться деньгами с вклада. Но если такой потребности нет – лучше оставить деньги на депозите: это безопасно, выгодно и надежно.
· Хранить деньги в банке гораздо безопаснее, чем дома.
· Вклад приносит гарантированный доход.
· Средства в размере до 1,4 млн рублей, размещенные на депозите, застрахованы государством.
· При необходимости вы сможете забрать деньги с вклада в любое время – банк выдаст их вам по первому требованию.
МИФ 2
Надежнее хранить деньги дома, всегда знаешь, что с ними все в порядке.
Хранить деньги дома далеко не безопасно. Всегда есть риск посягательства на них стороны третьих лиц. Кроме того, вы сами можете потратить сбережения на какую-то спонтанную покупку. Самым безопасным способом хранения средств является депозит в банке. Вклады застрахованы по закону, а это гарантия сохранности сбережений.
Кроме того, депозит дает возможность получать дополнительный доход, который сейчас необходим как никогда.
МИФ 3
Лучше хранить деньги дома, так налоги с вкладов платить не придется.
Такой подход, действительно, позволит избежать налогообложения, но вместе с тем лишит возможности получать дополнительный доход, который приносит депозит.
Кроме того, налог будет распространяться не на сами вклады, а только на доходы, получаемые от них. Вот тут мы подробно рассказывали о новом законе, касающемся налога на доходы от вкладов. Рекомендуем ознакомиться.
МИФ 4
Государство может принудительно отобрать сбережения вкладчиков и воспользоваться ими для урегулирования экономической ситуации в стране.
В банковской системе России на сегодня около 30 трлн рублей денежных средств населения на депозитах и текущих счетах. Государство физически не может конфисковать эти средства, потому что они не лежат где-то в тумбочке или в сейфе, они работают в экономике – за счет этих средств банки предоставляют кредиты. Если все эти средства будут изъяты из банковской системы (неважно кем – государством или самим населением), экономика страны просто остановится.
Кроме того, такое действие по изъятию вкладов населения в пользу государства незаконно и нанесет непоправимый ущерб международной репутации Российской Федерации.
Государство для получения дополнительного финансирования может выпустить облигации – долговые ценные бумаги, по которым будет обязано выплатить инвестору, который их приобретет, определенную сумму и определенный процент в будущем. Банки могут размещать привлеченные во вклады средства в такие облигации, имея при этом гарантию того, что получат обратно изначально вложенную сумму плюс процент. Одновременно с этим сам банк в соответствии с договором вклада гарантирует владельцу депозита полную безопасность и сохранность вложенных средств и выплату дохода.
МИФ 5
В СССР уже был эпизод, когда средства с вкладов не выдавали населению. Значит, и сейчас такое снова может произойти.
В момент распада СССР действительно был эпизод, когда государство ограничивало изъятие средств населения с банковских вкладов. Главная цель такого действия в той ситуации состояла не в получении государством дополнительных средств, а в том, чтобы снизить гиперинфляцию, темпы которой достигали сотен процентов годовых.
В текущей ситуации проблемы с инфляцией нет и в масштабах, похожих на начало 90-х годов, точно не будет. За последние 15 лет максимальный уровень годовой инфляции поднимался до 16% (в начале 2015 года). Это в разы ниже того, что было в начале 90-х годов. В текущей ситуации проблема российской экономики прямо обратная – она состоит в отсутствии спроса. Чтобы хоть как-то этот спрос увеличить, государство постепенно начинает наоборот раздавать деньги населению, а не забирать их у него.
МИФ 6
Ставки по вкладам могут взлететь до уровня 2014 года. Поэтому сейчас можно забрать средства с вклада, а потом разместить их под больший процент.
Безусловно, все вкладчики заинтересованы в доходе. Но закрывать вклад сейчас и оставлять деньги дома, ожидая возможного повышения ставок, – не лучшая стратегия. Она лишает возможности получать дополнительный доход от размещения средств на депозите.
Кроме того, в текущих условиях не стоит ожидать такого же резкого повышения ставок, как это было в 2014 году. Ключевая ставка, устанавливаемая Банком России и являющаяся своего рода ориентиром для экономики, сейчас составляет 5,5%. Такие низкие значения в последний раз фиксировались в 2013 году. Кроме того, Центральный Банк не исключает дальнейшего снижения ключевой ставки, а это значит, что предпосылок для роста ставок по вкладам, тем более такого существенного, как 6 лет назад, нет.
Рейтинг банков России по надежности в 2020 году
Выбирая банк для открытия вклада, многие в первую очередь ориентируются на размер процентных ставок, забывая оценить стабильность работы финансовой организации. Конечно, такой принцип имеет право на существование, если клиент вкладывает сумму до 1,4 млн рублей (величина вклада, застрахованная государством) и заранее морально готов к отзыву лицензии у банка.
Но далеко не все готовы всякий раз волноваться, видя в последних новостях, как Центробанк чистит банковскую систему России.
А потому, оценивая, куда вложить свои потом и кровью заработанные деньги, сегодня важно заранее оценить, насколько надежен банк, которому вы хотите доверить свои сбережения.
При выборе наиболее надежного банка для вклада многие, как правило, опираются на:
• оценки рейтинговых агентств;
• отзывы клиентов;
• народные рейтинги надежности…
Содержание
- Топ 10 надежных банков России по данным Forbes
- Рейтинг надежности банков 2020 по данным Центробанка
- Чем интересен зарубежный вклад?
- Кому интересен?
- Преимущества иностранных банков для открытия депозитов
- Вклады за границей: основное
- Как выбрать иностранный банк
- Что такое «страхование депозита»?
- Что еще стоит учесть?
- Какие требования к нерезидентам
- А выгодно ли это?
- Не забудьте сообщить в ФНС!
- Облагается ли прибыль по зарубежному вкладу российскими налогами?
- Все ли могут открыть депозит за рубежом?
- Какая еще информация может помочь?
- Новые записи:
Топ 10 надежных банков России по данным Forbes
Вот, например, рейтинг надежности банков в России, который составили аналитики журнала Forbes.
Топ надежных банков по данным Центробанка в 2020 году
Центробанк РФ создал свой рейтинг надежности банков – своеобразный топ непотопляемых. Официально он называется список системно значимых банков России. На сегодняшний день в него входят 11 организаций.
- ЮниКредит Банк,
- Банк ГПБ,
- Банк ВТБ),
- «АЛЬФА-БАНК»,
- Сбербанк,
- Банк «ФК Открытие»,
- РОСБАНК,
- «Промсвязьбанк»,
- «Райффайзенбанк»,
- «Россельхозбанк»
- «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК».
Вывод: можно предположить, что Центробанк не даст лопнуть им даже в самые трудные времена, поскольку от их работы зависит экономика России.
Перечень надежных банков для размещения бюджетных средств
Существует также постоянно обновляемый ЦБ перечень банков, которые соответствуют настолько строгим требованиям по надежности, что на их депозитах можно размещать средства федерального бюджета. На сегодняшний день Центробанк включил в него 27 организаций.
Вывод: если на депозитах в этих банках разрешено размещать даже бюджетные деньги, то и средства физических лиц там, скорее всего, будут в безопасности.
Рейтинг надежности банков 2020 по данным Центробанка
(по величине регулятивного капитала)
В сообщениях об отзыве лицензий у банков, часто указывается, что ЦБ РФ наказал финорганизацию за утрату капитала. А, соответственно, именно этот показатель можно считать одним из важных критериев оценки надежности банков.
Центробанк по определенным методикам рассчитывает так называемый «регулятивный» капитал каждого банка. Он необходим для покрытия негативных последствий различных рисков, которые банки берут на себя в процессе деятельности, а также для обеспечения защиты вкладов, финансовой устойчивости и стабильной деятельности организаций.
На сегодняшний день регулятивный капитал — это основной инструмент регулирования деятельности банка со стороны надзорных органов.
Для оценки надежности банков ЦБ РФ ввел специальный Норматив достаточности капитала Н1.0. Он показывает, может ли банк за счет собственных средств покрыть возможные финансовые потери.
Величина Норматива достаточности капитала (Н1.0) должна быть не меньше 8%. Если у какого-либо банка этот «норматив надежности» становится очень низким, то ЦБ РФ может отозвать у него лицензию.
?Где узнать величины показателя для конкретного банка
Значения нормативов достаточности капитала Н1.0 российских банков можно посмотреть на официальном сайте ЦБ РФ в 135-й форме отчетности кредитных организаций.
Топ 100 банков по величине капитала в 2020 году
Ниже представлен рейтинг банков России по величине регулятивного капитала, где указаны также величины Норматива достаточности капитала Н1.0 (данные на 01. 01. 2020 года). Он также может быть полезен сегодня жителям Москвы, СПБ и всей России, которые планируют открыть вклад в каком-либо из банков.
1. ПАО Сбербанк России
Регулятивный капитал — 4 560 511 млн. руб.
Н1.0 — 14,52%
На первом месте рейтинга самых надежных российских банков сегодня, конечно, находится Сбербанк. Это крупнейший банк России не только по объему капитала, но и по размеру активов, а также объему депозитов физических лиц. Смотрите условия и процентные ставки вкладов Сбербанка >>
2. Банк ВТБ (ПАО)
Регулятивный капитал -1 665 692 млн. руб.
Н1.0 — 11,15%
ВТБ один из самых крупных и надежных банков в России. По объему капитала, размеру активов и сумме депозитов физических лиц ВТБ уступает разве что Сбербанку. Смотрите условия и процентные ставки вкладов ВТБ >>
3. Банк ГПБ (АО)
Регулятивный капитал — 769 544 млн. руб.
Н1.0 — 11,95%
Газпромбанк – один из самых надежных банков России. Он создавался для финансирования инфраструктурных проектов в нефтегазовой отрасли. Сегодня Газпромбанк предлагает клиентам весь спектр банковских продуктов, в том числе вклады физических лиц.
4. АО «Россельхозбанк»
Регулятивный капитал — 506 244 млн. руб.
Н1.0 — 15,14%
Россельхозбанк создавался для стимулирования развития сельского хозяйства в России. Сегодня банк предлагает большой выбор услуг не только для селян. Смотрите условия и процентные ставки вкладов Россельхозбанка >>
5. АО «АЛЬФА-БАНК»
Регулятивный капитал — 485 640 млн. руб.
Н1.0 — 12,65%
Альфа-Банк – это один из крупнейших частных банков в России. Международные рейтинговые агентства традиционно присваивают Альфа-Банку высокие рейтинги надежности. Смотрите условия и процентные ставки вкладов Альфа-Банка >>
6. ПАО Банк «ФК Открытие»
Регулятивный капитал — 310 120 млн. руб.
Н1.0 — 13,47%
Банк «Финансовая Корпорация Открытие», основанный в 1993 году, является головной организацией банковской группы «ФК Открытие». Смотрите ставки вкладов банка Открытие >>
7. ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
Регулятивный капитал — 267 043 млн. руб.
Н1.0 — 17,02%
ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» работает на российском рынке банковских услуг с 1992 года. Предоставляет полный перечень услуг для корпоративных клиентов и частных лиц. Территориальная сеть банка сегодня насчитывает более 90 подразделений в Москве и Московской области. Вклады МКБ >>
8. АО ЮниКредит Банк
Регулятивный капитал — 219 142 млн. руб.
Н1.0 — 17,84%
ЮниКредит Банк — это коммерческий банк, работающий в России с 1989 года. Сегодня он является представителем европейской банковской группы UniCredit в России.
9. АО «Райффайзенбанк»
Регулятивный капитал — 184 855 млн. руб.
Н1.0 — 13,72%
АО «Райффайзенбанк» работает в России с 1996 года. Является дочерним банком Райффайзен Банк Интернациональ АГ. Оказываем полный спектр услуг частным и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте. Смотрите ставки вкладов Райффайзенбанка >>
10. ПАО «Промсвязьбанк»
Регулятивный капитал — 178 252 млн. руб.
Н1.0 — 12,51%
С 2018 года является опорным банком для осуществления операций по государственному оборонному заказу и крупным государственным контрактам. Смотрите ставки депозитов Промсвязьбанка >>
Рейтинг банков России по размеру регулятивного капитала
(продолжение)
Продолжение >>
По данным рейтингового агентства «Эксперт РА»
Настоящий рейтинг не является базой для однозначных выводов о надежности входящих в него организаций. Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях. Сайт Top-RF.ru не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций данной информации и принятых на ее основе решений.
Нужно ли вам делать вклад, что необходимо учитывать при выборе иностранного банка и оформлении документов, какие законы стоит прочесть перед тем, как вложить деньги за рубеж, — собрали для вас свежую информацию и разложили по полочкам.
Чем интересен зарубежный вклад?
Стандартный цели две: сохранить и приумножить капитал. Однако по факту речь скорее о сохранности средств, нежели о потенциальном доходе. Вклады за рубежом — это не всегда инвестиция. Но депозитный счет дает возможность диверсифицировать ваш инвестиционный портфель, вложив деньги в разные национальные валюты или драгметаллы.
Кому интересен?
Тем, кто готов сразу вложить достаточно крупную сумму. Низкие процентные ставки плюс дорогие тарифы на обслуживание больше подходят тем, у кого есть для этого минимум 50 тысяч евро.
Преимущества иностранных банков для открытия депозитов
- Доверие к зарубежной банковской системе.
- Высокие страховые суммы (по ЕС — до 100 тысяч евро).
Вклады за границей: основное
- Невысокие процентные ставки (в среднем по ЕС 1-2%, иногда до 5).
- Жесткие условия досрочного расторжения договора.
- Высокий порог первоначальной суммы депозита (от 10 тыс евро).
Как выбрать иностранный банк
Помните: выбирая банк, вы выбираете страну. Обратите внимание на:
- стабильность национальной валюты,
- устойчивость финансовой системы государства,
- на репутацию регулятора,
- репутацию самого государства на мировой геополитической арене.
Например, еще недавно самыми «вкусными» для россиян считались вклады в банки Кипра и стран Балтии. Они предлагали выгодные проценты (до 5%), лояльно относились к нерезидентам из СНГ, предлагали обслуживание на русском языке. Однако эти страны, включая их банковский сектор, подвластны общим тенденциям. Финансовые институции легко лишаются лицензий, избавляются от российских денег, отношение к нерезидентам усугубляется. Нетрудно заметить, что чем стабильнее государство, тем ниже %, выше тарифы и строже правила. Поэтому у клиента, по сути, есть выбор: дешевле и рискованнее или дороже и надежнее. Этот выбор за вами!
Что такое «страхование депозита»?
Минимальная сумма, которую банк обязан вернуть клиенту при закрытии (банкротстве, санации). Так, для Евросоюза застрахованный депозит составляет 100 тысяч евро. Вкладчики любого европейского банка получат назад как минимум 100 тысяч евро, если он прекратит свою деятельность. Гарантом служит центральный банк каждого члена ЕС.
Что еще стоит учесть?
- % ставки,
- неснижаемый остаток,
- застрахованная сумма,
- комиссии/тарифы,
- список документов,
- условия расторжения.
Какие требования к нерезидентам
Нерезидент нерезиденту рознь. К представителям стран СНГ, в частности, к россиянам список требований выше, чем к другим. Чтобы открыть депозитный счет за рубежом, необходимо пройти процедуру комплаэнс на соответствие AML-политики (борьба с отмыванием средств). Для этого вам потребуется:
- Объяснить происхождение средств. Они должны быть легально нажитыми, а данный факт — прозрачным.
- Собрать полный пакет документов, соответствующий всем требованиям. Еще раз: лучше заранее уточнить не только список бумаг, но и требования к ним. Формы/образцы документов у разных государств отличаются, зарубежный банк может не устроить сумбурная выписка из российских учреждений.
- Вы не должны числиться в черных списках, а ваша деятельность должна быть полностью законной.
- Плюсом будет ваша связь со страной «прописки» банка.
А выгодно ли это?
Если вы рассчитываете зарабатывать на депозите, то не факт. Прежде чем решиться вложить, сравните следующие цифры:
- тарифы банка (за открытие, обслуживание, пополнение счета и т.д.), включая комиссию за конвертацию (а также курс валют),
- потенциальную прибыль по процентной ставке.
Скорее всего будет требоваться личное присутствие, так что учтите также туристические расходы.
Продумайте заранее также о том, как будете зачислять деньги. Международный перевод предполагает высокие комиссии, а наличные средства придется декларировать при пересечении границы.
Не забудьте сообщить в ФНС!
Налоговым резиденты России обязаны уведомить налоговую службу об открытии счета за рубежом, а также отчитываться о движении средств.
Облагается ли прибыль по зарубежному вкладу российскими налогами?
Да. С вас причитается НДФЛ по ставке в 13%.
Все ли могут открыть депозит за рубежом?
Нет. Например, по российскому законодательству хранить деньги за рубежом не могут лица, занимающие государственный пост.
Какая еще информация может помочь?
- Федеральный закон N79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации». Здесь о том, кто не может размещать депозит в иностранных банках.
- Федеральный закон N173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Здесь все детали про валютные счета.
- Налоговый кодекс, статья 83 — здесь про то, как вы должны уведомить органы контроля об открытии иностранного вклада.
Изучая другие источники, смотрите на дату публикации текста. Банковский сектор очень чуткий, ситуация на рынке может стремительно меняться. Интернет полон статей, где рекомендуют вложить в уже давно закрытый иностранный банк. Пользуйтесь только актуальной информацией!
Выбрать банк для успешной долгой работы с ним сегодня довольно сложно, банковский сектор мира подвержен многим изменениям. Как и в выборе иностранной компании важно отметить ряд индивидуальных факторов и требований, которые и определят Ваш банк для работы. Кому-то для обслуживания подойдёт небольшой семейный банк третьей страны мира, а для кого-то в работе важно известное мировое имя банка и величина его активов. Не стоит забывать о таком показателе, как надёжность банка.
В начале выбора Вам могут помочь общеизвестные показатели: рейтинги и рэнкинги банков.
О надёжности банка говорит его рейтинг, хотя сам рейтинг не может служить основанием при выборе банка, так как рейтинговые агентства могут давать не совсем корректные оценки. Кроме того, присвоение рейтинга довольно дорогая процедура и не в каждом банке идут на такие расходы. Цена может колебаться от нескольких сотен тысяч долларов до нескольких миллионов, но можно и сэкономить, если получить рейтинги не у всей большой тройки, а у одного из агентств. Несмотря на высокую цену, результаты в большинстве случаев оправдывают себя. Существуют три известных международных рейтинговых агентства: Standard & Poors, Fitch Ratings и Moody’s. Российские сайты этих агентств: www.sandp.ru, www.fitchratings.ru, www.moodys.ru. При присвоении рейтингов учитываются количественные позитивные и негативные характеристики банков, включая целостность баланса, прибыльность и управление рисками. В ходе рейтингового анализа также оцениваются качественные факторы, такие как стратегия и качество менеджмента, экономическая и рыночная конъюнктура и вероятные пути развития бизнеса организации в будущем. Окончательные решения о присвоении рейтингов принимаются рейтинговыми комитетами, состоящими из ведущих аналитиков и независимых членов, включая представителей руководства агентства. Кроме рейтингов существуют и рэнкинги, упорядочивающие банки по какому-либо показателю. Различные рэнкинги регулярно публикуются на сайте «РБК Рейтинг». Рэнкинги, в отличие от рейтингов, дают меньше возможностей для ошибки, т.к. при построении рэнкинга сравнивают конкретные статистические данные, а для получения рейтинга оценивают совокупность множества показателей и дают экспертное заключение. См. также сайт http://www.accuity.com/useful-links/bank-rankings/
Если вас заинтересует исследование наших коллег, проведенное в 2016 году — оно называется Список лучших Оффшорных Банков за 2016 год
Следующим фактором в выборе банка будет страна, где находится головной офис банка.
Здесь важно учесть такие моменты:
- Страна регистрации Вашей компании. Нужен ли Вам банк этой же страны? Что в последнее время предпочтительно и какие к Вам предъявляют требования. Или подойдёт универсальный, прибалтийский банк, например? Это зависит от Вашего бизнеса, отношений и контрактов с зарубежными и российскими партнёрами и банками, их требований.
- Вид бизнеса. Возможно, Ваша сфера деятельности требует особых банковских отношений и услуг, опыта, которых нет в определённых странах.
- Деловые отношения, договорённости и контракты с зарубежными и российскими партнёрами. Вполне возможно, что они требуют наличие счёта в банке определённой страны.
- Страны и территория деятельности Ваших партнёров. Например, если у Вас направление бизнеса с партнёрами из Азии, Китая, то Вам стоит рассмотреть банки Гонконга или Сингапура.
- Страновые ограничения банка. Насколько банк эффективно работает с другими банками мира? Нет ли ограничений по операциям с другими странами? Не наложены ли на банк (страну) какие-то международные санкции и ограничения?
- Самое важное на сегодня — насколько банк раскрывает информацию о бенефициаре компании внутри своей страны и другим странам? На сегодня практически нет стран (банков этих стран), которые бы не присоединись к автоматическому обмену информацией. Сохранить конфиденциальность — означает выбирать банк страны вне этого списка.
Направление деятельности банка
Кто-то скажет, что банк — он и в Африке банк. Но банк — это финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее разнообразные финансовые услуги. Банки подразделяются на три основных вида:
- универсальные банки, осуществляют все основные виды банковских операций;
- инвестиционные банки, специализируются на инвестициях, работе с активами
- сберегательные банки, специализируются на привлечении средств населения;
Иногда выделяют также:
- «Ритейловый банк» («Розничный банк») — ориентирован на работу с частными лицами.
- «Кэптивный банк» («Карманный банк») — дочерний банк крупной промышленной или банковской структуры, основным назначением которого является обслуживание операций материнской компании.
Значит, Вам для совершения платежей вряди ли подойдет банк, который ориентирован на работу с инвестициями, активами, частным капиталом. А таких сейчас немало в мире. Здесь Вам скорее нужен простой универсальный банк для расчётно-кассовых операций.
Известность и история банка
Возможно, Вам кроме рейтингов и ренкингов стоит учесть то, насколько известен банк и как долго он работает с такими же клиентами как Вы, получить рекомендации и отзывы от других клиентов и деловых партнёров. Узнать историю банка, его «биографию»
Условия обслуживания в банке
Вам также немаловажно насколько удобно Вам будет управлять счётом и совершать платежи. Кодовая таблица или DigiPass. Русскоязычный интернет-банк и персонал. Скорость взаимодействия, оперативность коммуникаций. Требуемый документооборот, отчетность и пр. Любая мелочь может быть важна.
Возможность личного общения и решения вопросов с представителем банка
Для кого-то важнее удобного дистанционного обслуживания и интернет-банкинга является наличие офиса или представителя банка непосредственно рядом, в Вашем городе или регионе. Как говорится лучше один раз увидеть, чем сто раз услышать. Поэтому перед открытием счета запросите данные представителей банка в Вашем регионе и их контакты. И конечно, любой уважающий себя банк при открытии счёта даёт данные и контакты Ваших персональных менеджеров в банке. Но при стремительном развитии банковских технологий и услуг, возможно, Вам будет удобен счёт в Панаме, и, вряд ли у Вас возникнет потребность зайти в офис банка пообщаться или задать вопрос..
Тарифы банка
Ну, и наконец, Вам не всё равно, сколько банк берёт за обслуживание счёта и по каким ставкам совершает международные платежи. Нет ли других комиссий, требования неснижаемого остатка по счёту и пр. В некоторых банках Европы есть требование после открытия счёта накопить и поддерживать остаток по счёту не менее, например, 300 000 EUR. Для бизнеса постоянных расчетов это довольно много. Поэтому перед открытием счёта запросите у банка актуальные тарифы по обслуживанию. Учтите при этом все интересующие Вас банковские услуги и направления.
Мы сознательно не станем описывать особенности и требования каждого указанного на нашем сайте банка. Но мы их знаем и готовы поделиться с Вами. В списке банков есть также ссылка на официальный сайт каждого банка, и Вы сами можете определить для себя его достоинства и недостатки.
Наша задача — помочь Вам в Вашем выборе!