Блокировка банковской карты – явление неприятное. Еще бы! Вроде бы деньги на счету есть, а воспользоваться ими нельзя. Между тем такие ситуации, когда клиент банка не может по своему усмотрению потратить свои же средства, не так редки, как хотелось бы. Что делать, если вы стали «счастливчиком», который не может справиться со своим «пластиком», расскажем в этой статье.
Блокировка карты означает временный запрет со стороны кредитной организации на совершение любых операций по карте. Если ваш «пластик» заблокирован, вы не сможете ни снять с него наличные, ни оплатить ужин в кафе, ни сделать покупку. При этом банкоматы даже могут «случайно» «зажевать» вашу карту, если ее объявили «вне закона».
С одной стороны, это, конечно, ситуация ужасная, с другой, явление весьма полезное, поскольку позволяет защитить ваши деньги, если вы потеряли карту или ее у вас украли.
Обычно при блокировке карты кредитные организации ссылаются на ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
При этом блокировка карты не всегда означает блокировку счета. Таким образом, деньги на банковском счете есть, но доступ к ним ограничен по одной конкретной карте. Если так получилось, что у вас есть другие карты, привязанные к этому счету, то они останутся рабочими.
Причины блокировки
Почему банк может заблокировать карту? Причин может быть множество. Вы могли просто попросить об этом кредитную организацию, если столкнулись с мошенничеством или потеряли «пластик», могли забыть пин-код и трижды ввести его неправильно (хотя в этом случае блокируются только операции с вводом пин-кода). Однако что произошло, если блокировка стала для вас неожиданностью?
Во-первых, банк мог запретить операции по карте, если заметил сомнительную активность на счёте. Например, резко возросло число списаний денег с «пластика» (платежи равномерные и частые, происходят в разных странах), переводы выглядят сомнительными. Такая активность могла быть воспринята службой безопасности кредитной организации как мошенничество. В таком случае карта блокируется, а ее клиенту отправляется смс или ему звонит сотрудник банка.
Важно! Сообщение, что вашу карту заблокировали, может быть спамом, попыткой мошенников захватить средства на ней. Чтобы обезопасить себя от кражи денег, проверьте при получении такого смс, действительно ли ваша карта заблокирована, кто отправитель уведомления (с какого номера пришло сообщение). Проверьте орфографию. Чувствуете, что дело нечисто – вам пишут аферисты. Если хотите узнать наверняка, найдите официальный номер своего банка (указан на карте) или зайдите на его сайт и свяжитесь с сотрудником организации. Никогда не звоните по номеру, указанному в смс, и не переходите по незнакомым ссылкам, которые вам отправляют.
Во-вторых, карта может быть заблокирована, если вы расплатились ей в магазине или всунули ее в банкомат, которые ранее были скомпрометированы. Что это значит? Банки внимательно следят за торговыми точками и банкоматами, после использования которых могут пойти мошеннические операции, в связи с чем блокируют подозрительные карты.
В-третьих, кредитная организация может запретить проводить операции по карте, если ее клиент нарушил условия пользования «пластиком». Например, банк подумал, что вы используете карту для осуществления предпринимательской деятельности (а это запрещено условиями договора), поскольку заметил, что на «пластик» поступают суммы из различных мест в короткий промежуток времени. Если при разбирательстве с организацией вы выяснили, что дело в этом, подтвердите банку, что не являетесь предпринимателем, и источники поступлений на карту не связаны с подобного рода деятельностью.
В-четвертых, карта может быть заблокирована банком по соответствующему решению судебно-исполнительных или правоохранительных органов. Допустим, у вас есть большая задолженность по оплате жилищно-коммунальных услуг или вы являетесь злостным неплательщиков алиментов, в таком случае после судебного разбирательства с вас будут взысканы средства, а находящиеся у вас в наличии карты заблокированы.
Также карта может быть заблокирована, если она кредитная, и ее пользователь допустил ряд просрочек.
Кроме того, «пластик» может заблокировать платежная система (в том числе, в случае с вводом санкций в отношении определенной страны или если карта попала в «черный список», куда заносится информация об утерянных или украденных картах).
Что делать, если заблокировали карту
Если у вас нет долгов, то волноваться не нужно. Чтобы получить доступ к карте, достаточно связаться с сотрудником банка, ее выпустившим: прийти в отделение, связаться со службой поддержки через систему автоматизированного обслуживания или позвонить по официальному телефону для того, чтобы уточнить нужную информацию (например, у вас могут поинтересоваться, где вы делали последние покупки), и, если она совпадет с данными по карте, «пластик» мгновенно разблокируют.
Также для разблокировки карты банк может потребовать от клиента написать письменное заявление в офисе. Если карта была заблокирована из-за некорректного ввода пин-кода, можно разблокировать ее через дистанционные каналы обслуживания.
Бывает так, что кредитные организации «путают» клиентов-должников и благонадежных, имеющих одинаковые данные (например, ФИО и другое) – обязательно уточните, если проблема после уточнения сделанных покупок осталась, в чем дело. Сотрудник организации видит, какая из ваших карт заблокирована и почему.
Карта может быть заблокирована с подачи платежной системы или других банков, если ее данные стали известны третьим лицам. Если выпустивший ее банк получит информацию о такой компрометации, «пластик» будет заблокирован без возможности разблокировки ради сохранности средств.
Последнее время мне часто приходят SMS от разных банков, что моя карта заблокирована, и для разблокировки нужно перейти на некий веб-ресурс либо перезвонить по указанному номеру. Как реагировать на подобные сообщения, и при возможности избавиться от такого спама? Петр, Киев
Читай также: Как наказывают должников коммунальные службы
Подобные СМС-рассылки, а нередко и звонки якобы от имени банков – это мошенничество, которое называют «социальной инженерией». Злоумышленники разными способами пытаются выманить у держателя карты ее реквизиты и другую конфиденциальную информацию, чтобы получить доступ к счету и украсть деньги.
«Преступники, как правило, шлют SMS от лица крупных банков, клиентами которых по статистике является наибольшее количество граждан. Такой рассылкой они увеличивают вероятность попадания на реальных пользователей банка, название которого мошенник упоминает в сообщении», — поясняет Александр Карпов директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА.
Поэтому никаких данных в ответ (будь то звонок «из банка» либо SMS) предоставлять не следует, потому что утечка 16-значного кода карты, срока действия, ФИО пользователя, кода CVC2/CVV2 или ПИН-кода значительно увеличивает риск кражи денег.
Читай также: Кредит без справки о доходах: как банки обманывают клиентов
«Если держатель карты перезвонит по указанному номеру, ему гарантированно ответит мошенник. Он расскажет, что с картой проблемы, но их можно решить, если продиктовать ее данные или отправиться к банкомату/ терминалу, чтобы там произвести некоторые операции, выполняя при этом рекомендации мошенника», — рассказывает Александр Карпов.
Когда держателю карты предлагают перейти на какой-то сайт, то и в этой ситуации также лучше не рисковать. Обычно веб-ресурс является двойником оригинальной страницы банка, которая визуально от подлинника практически не отличается. А в веб-адресе может быть различие в одной или двух буквах либо в домене. Например, com.ua вместо ua. Расчет на то, что пользователь не заметит разницы и введет на таком сайте данные своей карты для обещанной ее «разблокировки». Эта информация попадает к злоумышленникам, которые с помощью полученных реквизитов снимают деньги.
Читай также: Как украинцев обманывают в интернете
Кстати, о подобной рассылке не лишним будет сообщить в банк, под именем которого маскируются мошенники. Плюс ко всему, можно обратиться к своему сотовому оператору, попросив усилить антиспам-фильтр, а заодно указать номера, с которых приходят вредоносные SMS.
Напомним, что мошенники обманывают украинцев не только на СМС, но и на коммунальных услугах, рассылая «липовые» платежки с неправильным расчетным счетом.
Смотри также — Пять способов обмана с помощью технологий:
Как работает механизм
В сентябре 2018 года банки получили право блокировать денежный перевод клиента-физлица на два дня, если он содержит признаки совершения операции без согласия клиента. За этот срок банк должен получить от клиента подтверждение операции — если связаться с клиентом не удалось, то банк все равно должен возобновить операцию и перевести деньги получателю, даже если он уверен в том, что перевод осуществляется мошенниками. В законе не прописано, каким образом следует получить подтверждение, но обычно банки получают его с помощью телефонных звонков.
Банки начали обсуждать изменение этой законодательной нормы в прошлом году на площадке Ассоциации банков «Россия» (АБР), но тогда они предлагали увеличить срок, за который надо связаться с клиентом. ЦБ отмечал, что увеличение срока приостановки транзакций не принесет положительного эффекта. Как пояснил РБК вице-президент АБР Алексей Войлуков, из-за пандемии коронавируса обсуждение этой инициативы затянулось, но банки также начали рассматривать возможность совсем блокировать подозрительные операции. «Банки — участники ассоциации отмечали, что им приходится проводить операцию, если клиент не вышел на связь, даже если они на 100% уверены, что она мошенническая», — говорит Войлуков.
Признаки сомнительных операций установлены ЦБ, в том числе:
- информация о получателе средств содержится в базе ЦБ о случаях и попытках перевода средств без согласия клиента;
- параметры устройства, с которого совершается перевод, содержатся в этой же базе;
- проведение операции нехарактерно для обычного поведения пользователя: например, отличаются время, место осуществления операции, устройство, с которого она совершается, сумма перевода, частота проведения транзакций и т.д.
Мнения банков
ВТБ, Почта Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и МКБ поддерживают эти предложения, сообщили РБК их представители. Если клиент не вышел на связь за два дня, сохраняется высокий риск того, что операция была совершена злоумышленником, говорит представитель ВТБ. «Часто при мошенничестве клиенты не обращаются в банк для отказа от операций в течение двух дней, так как они ее не совершали и не следят за сообщениями. По закону такие операции возобновляются, и средства уходят мошенникам», — говорит вице-президент, директор по безопасности Почта Банка Станислав Павлунин. Также из закона следует исключить норму о возобновлении операции после связи с клиентом, так как мошенник может прикинуться клиентом, предварительно разузнав у него нужные данные, позвонить в банк и попытаться разблокировать операции, продолжает Павлунин.
При подозрительных операциях не следует их разблокировать до подтверждения клиента, говорит директор департамента платежных карт ПСБ Александр Петров. «Необходимо четко описать в ФЗ процесс по подтверждению клиентом операций, имеющих признаки совершения без ведома клиента», — считает руководитель отдела информационной безопасности Райффайзенбанка Денис Камзеев. Опыт Промсвязьбанка показывает, что более чем в 95% случаев эти меры обоснованны: вызвавшая подозрения операция действительно инициирована мошенниками, а не держателем карты, продолжает Петров: «Случаи, когда с клиентом в течение двух дней нет связи, довольно редки, однако бывают: клиент находился за границей, телефон был не в роуминге, не было связи и прочее».
Мошенническими из всего массива подозрительных операций являются менее 1%, при этом банку удается связаться с клиентом максимально оперативно, говорит директор департамента информационной безопасности МКБ Вячеслав Касимов.
Сложности подтверждения
Довольно часто встречаются случаи, когда банк за отведенное время не получает подтверждение от клиента о сомнительных операциях по нескольким причинам, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Во-первых, клиент может находиться за границей, в труднодоступной местности и просто не иметь возможность ответить на звонок банка. Во-вторых, целевые атаки на крупных клиентов могут сопровождаться действиями, препятствующими такой связи клиента и банка: от переадресации до намеренных звонков от злоумышленника под видом сотрудника кредитной организации, чтобы клиент воспринимал звонок реальной службы безопасности как мошеннический».
Некоторые пользователи могут быстро распознать мошенничество, но иногда на это уходит несколько недель, отмечает ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Кроме того, сейчас клиенты очень подозрительно относятся к телефонным звонкам из банков, поэтому могут сбросить даже реальный звонок, добавляет заместитель руководителя Лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин.
