ЦБ РФ ПСК

Как ПСК от ЦБ РФ сдерживает аппетиты кредиторов

Среднерыночное значение полной стоимости кредита от Центрального банка РФ является инструментом, регулирующим деятельность кредиторов в сфере потребительского кредитования. Алгоритм работы данного инструмента прописан в частях 8, 9, 10, 11 шестой статьи Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Законодателем установлены следующие правила:

  1. 1. Сроки расчёта и публикации среднерыночной ПСК. В части 8 статьи 6 Закона №353-ФЗ указано, что Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости кредита, не позднее, чем за 45 дней до начала квартала, в котором это значение подлежит применению.
  2. 2. Порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов. Данный пункт регулирует часть 9 статьи 6 Закона №353-ФЗ. Вот, что в ней сказано:
    Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
    По этому списку критериев Центробанк группирует потребительские кредиты, а затем для каждой группы рассчитывает среднерыночное значение ПСК.
  3. 3. Исходные данные для расчёта среднерыночной ПСК. Согласно части 10 статьи 6 Закона №353-ФЗ, Центральный банк РФ рассчитывает среднерыночное значение ПСК на основании данных, полученных не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или не менее чем от 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты соответствующей категории.
  4. 4. Предельные значения ПСК, устанавливаемые ЦБ РФ. В части 11 статьи 6 Закона №353-ФЗ указано, что полная стоимость потребительского кредита не должна превышать более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком для кредитов данной категории.

Подведём итог. Итак, финансовая деятельность на рынке потребительских кредитов регулируется Федеральным законом №353-ФЗ, который не позволяет алчным кредиторам грабить своих клиентов, устанавливая заоблачные значения ПСК. И это великолепно, друзья!

Где публикуются среднерыночные значения полной стоимости кредитов

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) размещена на сайте Центрального банка Российской Федерации. Перейдя по указанной ссылке, вы окажетесь на странице с этими данными.

На своём сайте ЦБ РФ публикует среднерыночные значения ПСК для следующих финансовых учреждений:

  • Кредитные организации.
  • Микрофинансовые организации.
  • Кредитные потребительские кооперативы.
  • Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.
  • Ломбарды.

Не позднее, чем за 45 дней до начала нового квартала, на сайте размещаются pdf-файлы с расчётами от Банка России. Любой посетитель может бесплатно скачать интересующий его файл и ознакомиться с актуальной информацией о среднерыночных значениях полной стоимости кредита. Эти данные оформлены в виде таблицы, состоящей из четырёх колонок. Выглядит она вот так:

Итак, кредиты сгруппированы по категориям с учётом показателей, указанных в части 9 статьи 6 Закона №353-ФЗ. Таблица состоит из четырёх колонок:

  • Первая колонка – порядковый номер строки категории (строки внутри основных категорий обозначаются в формате подпунктов, например, 1.1, 1.2 или 2.1, 2.2, 2.3 и т. д.).
  • Вторая колонка – наименование категории потребительских кредитов (займов).
  • Третья колонка – среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в годовых процентах. Здесь указывается та самая средневзвешенная расчётная величина, полученная на основании данных, не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или не менее чем от 1/3 общего количества кредиторов, согласно части 10 статьи 6 Закона №353-ФЗ.
  • Четвёртая колонка – предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в годовых процентах. Это та самая «планка», выше которой не имеет права «прыгнуть» ни один кредитор, предоставляющий займы указанной категории. Расчитываются предельные значения очень просто – к среднерыночной ПСК из третьей колонки прибавляется 1/3 от её величины, согласно части 11 статьи 6 Закона №353-ФЗ.

Как видите, таблица составлена в простом и понятном для пользователя формате, а главное – в ней нет ничего лишнего.

Друзья, на этом мы заканчиваем цикл публикаций о полной стоимости кредита. Надеемся, нам удалось максимально раскрыть данную тему, и вы нашли ответы на все свои вопросы. Почаще заходите на temabiz.com – здесь интересно!

Наши группы: ⇧

ЦБ РФ опубликовал среднерыночные значения ПСК на I квартал 2019 года

На сайте Банка России опубликованы среднерыночные значения полной стоимости кредитов/займов (ПСК), которые будут применяться в первом квартале следующего года.

Немного вырастут среднерыночное и предельное значения полной стоимости наиболее популярных займов в МФО – необеспеченных микрозаймов суммой до 30 тысяч рублей, выдаваемых на срок до 30 дней. Сейчас среднерыночное и предельное значения ПСК этой категории микрозаймов составляют 631,3% и 841,7% годовых соответственно, в первом квартале 2019 года они увеличатся до 637,8% и 850,4% годовых. На ежедневную процентную ставку, которая в большинстве случаев указывается для таких займов, это практически не повлияет – ее среднее и предельное значения по-прежнему останутся равными 1,7% и 2,3% в день соответственно.

В еще одной востребованной потребителями категории POS-микрозаймов (для микрофинансовых организаций) ставки изменятся по-разному, в зависимости от условий займа. Так, процентные ставки POS-микрозаймов сроком до одного года и суммой до 30 тысяч рублей несколько уменьшатся. Если на сегодняшний день среднерыночное и предельное значения ПСК таких займов равны 45% и 60% соответственно, то с 01.01.2019 по 31.03.2019 к ним будут применяться значения 42,9% и 57,2%. Как и в предыдущей категории займов, столь малое изменение, скорее всего, не окажет заметного влияния на стоимость займов.

Ставки по POS-микрозаймам аналогичного срока, но суммой от 30 тысяч до 100 тысяч рублей, напротив, немного увеличатся. На сегодня среднее и предельное значения ПСК по ним составляют 36,9% и 49,2% соответственно, в первом квартале следующего года будут применяться значения 38,2% и 51,0%.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.

ЦБ рассчитал среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов за II квартал

Банк России определил среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2018 года, применяемые в качестве ориентиров для соответствующих договоров, которые финансовые организации будут заключать с физическими лицами в IV квартале 2018 года. Средние значения ПСК изменились разнонаправленно, свидетельствуют данные регулятора.
Значения ПСК по автокредитам снизились во II квартале по сравнению с I кварталом текущего года: по кредитам на автомобили с пробегом до 1 тыс. км — с 13,703% до 13,044%, с пробегом свыше 1 тыс. км — с 19,303% до 18,566%.
По потребкредитам с лимитом кредитования диапазон ставок расширился с 23,075—24,606% в I квартале до 21,22—25,507% во II квартале. Внутри указанных диапазонов уменьшилась переплата заемщиков при использовании лимитов до 100 тыс. рублей, а кредиты с более высокими лимитами подорожали. Самыми дешевыми остались кредиты с самым низким лимитом (до 30 тыс. рублей), а самыми дорогими стали кредиты с самым высоким лимитом (свыше 300 тыс. рублей), в то время как в I квартале самыми дорогими были кредиты с лимитом 100—300 тыс. рублей.
По POS-кредитам (целевым потребительским кредитам без обеспечения в торговых точках) ПСК, которая рассчитывается для разных сроков и суммовых диапазонов, в основном уменьшилась.
Диапазон значений ПСК для сроков до года сдвинулся вниз с 18,683—20,311% до 18,467—19,343%. Самый дешевый кредит — с суммой свыше 100 тыс. рублей, то есть самый крупный по объему, а наиболее дорогим стал самый маленький кредит — с суммой до 30 тыс. рублей (кварталом ранее самый дорогой был с суммой 30—100 тыс.).
Для сроков свыше года диапазон сместился вниз с 14,439—16,553% до 13,718—16,056%. Самыми дешевыми остались кредиты в сумме 30—100 тыс. рублей, а самыми дорогими — в сумме более 100 тыс.
Среди POS-кредитов подорожали по сравнению с I кварталом текущего года только кредиты на срок до года в сумме до 30 тыс. рублей.
Нецелевые потребительские кредиты, целевые без залога (кроме POS-кредитов) и кредиты на рефинансирование задолженности также ранжируются в целях расчета ПСК по сроку и сумме.
Для сроков до года диапазон в I квартале равнялся 12,964—29,522%, а во II квартале ушел вниз до 11,917—27,673%, при этом среднее значение ПСК обратно пропорционально сумме кредита. Внутри этих диапазонов повысилась ПСК для кредитов в сумме 30—100 тыс. рублей (с 15,87% до 16,462%).
По долгосрочным кредитам (со сроком свыше года) ПСК повысилась для сумм от 30 тыс. до 100 тыс. рублей (с 18,128% до 19,023%) и от 100 тыс. до 300 тыс. (с 17,488% до 18,144%), а в целом диапазон ПСК сместился вниз — с 15,097—19,222% до 14,943—19,023%. Самые маленькие кредиты (до 30 тыс. рублей) — наиболее дорогие, а самые крупные (более 300 тыс.) — самые дешевые.
Напомним, с 1 июля 2015 года банки, выдавая новые кредиты физлицам, не могут превышать среднерыночные значения ПСК более чем на треть. Согласно расчетам ЦБ, в IV квартале текущего года максимально допустимые значения ПСК по кредитам на новые и подержанные автомобили составят 17,392% и 24,755% соответственно, по кредитам с лимитом кредитования — 28,293—34,009%, по POS-кредитам — 18,291—25,791% в зависимости от срока и суммы, по нецелевым, целевым без залога и кредитам на рефинансирование — 15,889—36,897% в зависимости от срока и суммы.
С 24 июня 2018 года вступила в силу поправка в закон «О потребительском кредите (займе)», ограничивающая долю одного кредитора при расчете ПСК планкой в 20%.
Центробанк определяет среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) не только для кредитных, но и для микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов.

ЦБ РФ ПСК

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *