Лучшие инновации в розничном банковском обслуживании необходимо искать за пределами США. Самым показательным доказательством этой продолжающейся тенденции является обзор победителей на крупнейших финансовых конкурсах инноваций во всем мире. Вот краткий обзор некоторых лучших из лучших инноваций, признанных Efma и Accenture.
Вопрос, который звучит почти на каждом собрании руководителей компаний, предоставляющих финансовые услуги: «Какая компания является лучшим новатором в банковской деятельности?”. К счастью, существуют торговые организации, такие как Efma (ассоциация, включающая в себя 3,300 финансовых учреждений в 130 странах мира) и Институт банковского администрирования (BAI), которые ежегодно проводят конкурсы, где выбирают лучших в отрасли финансовых услуг. И хотя некоторые инновации могут различаться между этими конкурсами, относительно небольшое количество организаций и географических регионов ежегодно выигрывают главные награды.
Программа присуждения премий Efma – Accenture Banking Innovation это инициатива, целью которой является поиск и признание самых инновационных проектов в секторе розничных банковских услуг на глобальном рынке. Эта программа существует уже пятый год с целью распространения лучших мировых практик в сфере дистрибуции и маркетинга розничных банковских услуг.
Инновации определяются в десяти категориях, в том числе две отдельные награды для Глобального Инноватора Года (Global Innovator of the Year). Вот список категорий:
• Лучший новый продукт или услуга
• Фиджитальная дистрибуция
• Цифровой маркетинг
• Большие данные, аналитика и искусственный интеллект
• Качество обслуживания и взаимодействия с клиентами
• Новая бизнес-экосистема
• Расширение возможностей и поведенческих навыков
• Электронный кошелек и платежи
• Глобальный инноватор года
В общей сложности 183 финансовых учреждения из 59 стран мира представили 467 инноваций в десяти категориях в 2017 году. На церемонии в этом году были вручены бронзовые, серебряные и золотые награды, а победители были выбраны путем голосования членов судейского комитета, членов Efma, а также обычных пользователей в Интернете. Три критерия, используемые для оценки, включали: оригинальность, стратегический потенциал для создания долгосрочных конкурентных преимуществ и возврата инвестиций, и адаптируемость для использования на других рынках и странах.
Ниже представлены победители в номинациях DMI Awards Efma-Accenture 2017 года.
Лучший новый продукт или услуга
DenizBank (Турция) получил награду «Лучший новый продукт или услуга” за приложение «Расширенное сельскохозяйственное банковское дело”. Эта награда была единственной, за которую проголосовали на церемонии награждения, после того, как шесть финалистов представили свои инновации в прямом эфире, чтобы получить голоса от посетителей на сайте и в Интернете.
Приложение для банковского кредитования от DenizBank демонстрирует, что банки могут оказаться в центре определенной экосистемы, выходя далеко за рамки традиционного банковского обслуживания. Приложение дает представление о севооборотах, озеленении, поливе и удобрениях, а также позволяет анализировать и выбирать для последующей покупки сельскохозяйственные машины. Эти небанковские возможности появились в приложении благодаря стратегическим партнерским отношениям с региональными экспертами, которые доступны по телефону для оказания помощи нуждающимся фермерам.
Преимущество такого типа приложений – возможность распределить опыт в цифровом виде, экономя время как для банка, так и для фермера. Вместо физических взаимодействий мобильное приложение использует цифровое взаимодействие по запросу, персонализированное для потребностей каждой уникальной фермы.
Фиджитальная дистрибуция
Идея Банк (Польша), который фокусируется на сегменте предпринимателей, победил в категории фиджитальная дистрибуция с «Idea Hub Express», первым филиалом банка, передвигающимся по рельсам. Это совместное рабочее пространство, которое позволяет пассажирам поездов, часто ездящим в командировки, лучше использовать свое время во время поездки, а также пользоваться услугами Idea Bank.
Idea Hub Express – специальные вагоны, предназначенные для офисной работы, там есть столы, удобные кресла и экран для презентаций. Путешественники могут воспользоваться имеющейся оргтехникой (принтеры и сканеры), зарядными устройствами для телефона, подключиться к Wi-Fi, а также сварить кофе в кофеварке, и ежедневно получать свежую подборку газет. Вагоны открыты для всех пассажиров, имеющих действующий билет, но клиенты Idea Bank имеют приоритет в выборе доступных мест.
Idea Hub Express это проект, в соответствии с корпоративной стратегией Idea Bank по поддержке владельцев малого и среднего бизнеса, и это продолжение программы совместного сотрудничества с банками – Idea Hub. Idea Bank начал свой проект Idea Hub в начале 2015 года, и на данный момент почти 30 000 человек посетили эти уникальные бизнес-центры.
Первичное влияние этой инновации в целом на бренд Idea Bank привело к значительному увеличению посетителей в физических филиалах Idea. Это также послужило позиционированием Idea Bank, как лучшего банковского решения для малого бизнеса и предпринимателей, которым нужна помощь в начале своего пути.
Цифровой маркетинг
DBS Bank (Сингапур) получил премию «Цифровой маркетинг” за уникальную мини-серию DBS Sparks, которая была вдохновлена реальными историями клиентов. DBS Sparks использует цифровой контент-маркетинг вместо традиционной рекламы для создания доверия и доброжелательности на рынке. Цель состоит в том, чтобы выделиться на фоне конкуренции в индустрии с высокой степенью коммодитизации и оспорить восприятие потребителем ценности DBS Bank.
Используя реальные истории клиентов и сотрудников DBS, была достигнута достоверность, которой невозможно было добиться в традиционной рекламе. Кроме того, более длинный формат рекламного ролика (на платформе YouTube) также помог передать истории с большей глубиной проникновения в сравнении с 30 или 60-секундным телевизионным роликом, в то же время сохраняя аудиторию.
С первого по седьмой эпизоды Sparks и их трейлеры собрали более 100 миллионов просмотров и более 11 миллионов репостов на рынках DBS (Сингапур, Гонконг, Тайвань, Индонезия и Китай). Анализируя просмотры и комментарии в конкретной стране, банк понял, что использование мини-сериала в качестве средства для внедрения DBS хорошо работает на развивающихся рынках (Индонезия, Китай, Тайвань). Это может быть отличным средством для многих банков с целью привлечения клиентов на рынках с невысоким доверием к банковскому сектору.
Большие данные, аналитика и искусственный интеллект
Сбербанк (Российская Федерация) выиграл в категории «Большие данные, аналитика и искусственный интеллект» за «Подсказки» в Сбербанке Онлайн. Инструмент на базе искусственного интеллекта, который помогает пользователям менять свои финансовые привычки к лучшему, экономя свои деньги, время и усилия. Вместо того, чтобы смотреть в прошлое, идея заключалась в том, чтобы смотреть вперед и давать рекомендации относительно ожиданий в будущем.
«Подсказки” созданы для использования цифровых помощников, таких как Siri, а также финансовых сервисов, таких как Mint, которые обеспечивают такие преимущества, как проактивность, анализ финансового поведения, машинное обучение, предоставление рекомендаций для повседневных задач и т. д. По сравнению с аналогичными услугами в области финансовых рекомендаций, «Подсказки” в Сбербанке Онлайн также имеют такие функции, как сбор отзывов, а также ссылки, которые позволяют воспользоваться советами и другими полезными инструментами.
Цифровой помощник собирает обратную связь от клиентов и использует ее для самообучения. Если клиент несколько раз говорит, что он не интересуется советами по определенной теме, система решает, является ли это плохим советом или сам клиент не заинтересован в этом. На основе этой обратной связи цифровой помощник будет постоянно совершенствовать свои рекомендации, направленные на обращение к более широкой аудитории. Задача состоит в том, чтобы создать цифровой помощник на определенном абстрактном уровне, генерировать и предоставлять клиентам советы, без участия контент-менеджеров.
Качество обслуживания и взаимодействия с клиентами
KBC Bank (Бельгия) победил в категории «Качество обслуживания и взаимодействия с клиентами” за проект «Мой автомобиль», который использует технологию blockchain для создания бесшовного опыта в процессе кредитования покупки автомобиля. С момента подписания клиентом договора до выезда его от дилера, этот процесс включает в себя автокредитование, страхование, приобретение номерного знака и даже помощь при поломке.
Программа «Мой автомобиль» делает фактический процесс оплаты за автомобиль безопасным и беспроблемным, одновременно уменьшая риск мошенничества. Технология blockchain используется для создания общего источника доверия и централизации рабочего процесса. Каждый участник экосистемы получает прибыль от быстрого и надежного источника: клиента, автодилера, дистрибьютора, правительства, страховщика и банка.
Первоначально были высказаны предположения о плохом клиентском опыте в области покупки автомобиля, фактах мошенничества и, следовательно, обоснования для проекта:
• Один автодилер отметил, что до 50% его клиентов не могут оплатить свой автомобиль при первом посещении салона.
• Очень низкая процентная ставка часто назначается только, когда кредит предназначен для (нового) автомобиля. Заказы служат доказательством того, что на самом деле есть автомобили для продажи, которые окупаются через такие ссудные проценты.
• Все заинтересованные стороны ожидают, когда клиент будет продвигаться вперед в процессе приобретения авто. Централизуя и автоматизируя процесс, все стороны получают выгоду от сделки.
Новая бизнес-экосистема
mBank (Польша) победил в категории «Новые бизнес-экосистемы» за проект «mPower Business Starter”, который объединяет правительственные, банковские и бухгалтерские услуги для создания простого и интуитивно понятного пользовательского клиента (для предпринимателя), что в итоге приводит к сокращению процесса создания бизнеса с минимум 10 дней до менее 10 минут.
Начало нового бизнеса, зачастую связано с резкими изменениями в жизни и бизнес-вопросами, которые должны решать неопытные предприниматели, включая проблемы как с банковскими, так и с юридическими формами, которые должны быть все заполнены с соблюдением требований законодательства. В большинстве случаев процесс включал как минимум 5 посещений банка, несколько форм и ~ 200 полей для заполнения. Цель заключалась в том, чтобы уменьшить количество документов, требующих заполнения форм до 6 полей максимум.
Используя утвержденную государством, цифровую подпись, открытие счета для бизнеса в банке, регистрацию для бухгалтерских услуг и официальную регистрацию новой компании можно было бы оптимизировать процесс в 90% случаев открытия нового бизнеса. Что наиболее важно, mBank mVower Business Starter объединил две отдельные услуги электронного правительства в единый процесс для клиентов, избавив от необходимости заходить на разные порталы и заводить отдельные логины. Эта программа была реализована и разработана в сотрудничестве с польским правительством.
Дальнейшие разработки, запланированные на 2018 год, включают:
• Робо-консультативная калибровка и дальнейшие усовершенствования на основе данных о производстве
• Совместная работа с бухгалтерскими консультантами
• Мобильная версия приложения
Расширение возможностей и поведенческих навыков
Компания Intesa Sanpaolo (Италия) получила награду за номинацию «Расширение возможностей и поведенческих навыков” за создание своего портала Digital Learning и приложения для смартфонов, которое расширяет взаимодействие сотрудников и побуждает их учиться в любое время и в любом месте с помощью цифрового процесса обучения.
Чтобы улучшить процессы тренинга и обучения, сочетая настройку и персонализацию с цифровой доступностью, ISP решили, что необходимо разработать новый обучающий сервис, который был бы гибким, удобным для пользователя, легкодоступным, с более персонализированным подходом к индивидуальным потребностям.
Чтобы повысить вовлеченность сотрудников и улучшить эффективность обучения, доставки контента и коммуникации, использовался цифровой портал. Это считалось необходимым условием для охвата более 100 000 сотрудников, многие из которых были рассредоточены по более чем 5000 филиалам ISP. Обучение стало доступно как на смартфонах, так и на ноутбуках, при этом сотрудники могут получить доступ ко всем необходимым инструментам и выбрать контент на основе цифрового самопланирования и оценки собственных потребностей.
Также это первый учебный контент, специально созданный внутри банка, с установкой Learning Factory и Learning Media Lab – управляемый сегодня более чем 70 специалистами по цифровому обучению.
Чтобы обеспечить превосходный контент, банк создал экосистему организаций в партнерстве с ISP (университеты топ ранга, международные исследовательские центры и топ-менеджеры), все они сотрудничают в процессе разработки инновационного контента и знаний, которые будут затем использоваться в обучении.
Кошельки и платежи
Barclaycard (Великобритания) одержал победу в номинации «Кошельки и платежи” с помощью Barclaycard «Grab + Go”, которая превращает смартфон покупателя в «карманную кассу», давая возможность клиенту сканировать товары, которые он хочет купить при выборе их на полках магазинов, инициируя мобильный платеж и покидая магазин, без необходимости стоять в длинной очереди.
Один из самых проблемных моментов в процессе совершения покупок, по мнению покупателей – это необходимость стоять в очереди, чтобы оплатить товар. Потребители все чаще говорят о необходимости в скорости и удобстве при совершении покупок. Поэтому была создана ориентация на собственное приложение «Grab + Go», которое позволяет покупателям просто сканировать товары, которые они хотят купить, когда они их выбирают, нажать кнопку «Оформить заказ», и когда все это будет сделано, можно просто выходить с товаром из магазина, минуя кассу. Оплата произойдет мгновенно и незаметно в фоновом режиме с использованием предварительно загруженных данных карты.
Создание «невидимых платежей» становится все более распространенным явлением во многих мобильных приложениях, которые мы ежедневно используем, включая сервисы Uber, Deliveroo, Amazon и т.д. Вместо того, чтобы каждый раз вводить платежные реквизиты, они сохраняются в приложении или онлайн-интерфейсе, с разрешением для продавца на обработку платежей, связанных с покупкой, без проблем и незаметно.
Grab + Go – это первое подобное использование способа оплаты товара в физической розничной среде – которое сочетает в себе возможность сканирования и оплаты пользователем своих собственных покупок, что создает совершенно новый способ платежей, и в целом шоппинга. Это может стать ключевым моментом в переходе с пластика на использование мобильных устройств для совершения оплаты товара и услуг.
Глобальный инноватор года: Банк-претендент
N26 (Германия) был назван Глобальным инноватором года в категории Challenger Bank за привлечение инновационных услуг на рынок в течении последнего года, включая N26 Business, бизнес аккаунт который позволяет фрилансерам и самозанятым работникам управлять как их бизнесом, так частными финансами. Плюс в него включена новая оцифрованная страховая услуга в партнерстве с поставщиком страховых услуг, Clark.
Являясь одним из крупнейших банков, поставщиков прорывных технологий, N26 расширил свое банковское предложение за счет цифрового контента, что позволило включить в него более разнообразный перечень услуг и улучшить удобства для клиентов. Каждый его продукт разрабатывается в виде мобильного приложения, в отличие от традиционных банков, которые просто добавляют мобильный интерфейс к своей существующей инфраструктуре. От процесса регистрации до доступа к статистике аккаунта, все эти шаги совершаются всего лишь за одно нажатие.
Используя открытые банковские API протоколы, N26 расширил линейку продуктов, а также их возможности. Они не только расширились по всей Европе, но и намерены это сделать и в США. Столь стремительный рост N26 создать полноценный цифровой банк, названный лучшим новатором в категории Challenger Bank.
Глобальный инноватор года: Традиционный банк
BBVA (Испания) был назван победителем в номинации Глобальный инноватор года среди традиционных игроков за инноваций, которые они вывели на рынок в 2017 году. К ним относятся открытая BBVA API Market и глобальная API платформа, которая позволяет компаниям всех размеров получать доступ к безопасному и мощному набору финансовых инструментов, которые помогут им внедрить инновации.
С BBVA API Market компания имеет возможность предоставлять новые услуги, тем самым создавая дополнительную ценность для своих клиентов, что позволяет, соответственно улучшить качество обслуживания. API-интерфейсы управляют, контролируют и анализируют платежи, проверяют личность и отправляют уведомления клиентам, предоставляют доступ к сегментарным шаблонам покупок и многое другое … и все это при поддержке и гарантии BBVA.
Компании любого размера и из любой отрасли теперь могут легко интегрировать финансовые услуги в свои продукты. Платформа обучения и развития, предоставляемая BBVA на сайте, является новаторской в отрасли и свидетельствует о приверженности банка к инновациям, выходящим за рамки традиционных.
Инновации в банковском деле не универсальны, но при этом весьма увлекательны. Организации, получившие награды в этом году (и не только высшие награды, но и те, кто получил признание серебром и бронзой), впервые были вознаграждены подобным образом за свои усилия. Названия этих компаний всегда на слуху, когда мы говорим о инновациях в банковской сфере. Поэтому все начинается с культуры и энтузиазма к инновационной деятельности.
Удивительно видеть, как много инноваций в различных отраслях пытаются внедрить компании по всему миру. Спектр нововведений, которые мы видели в этом году, никогда не был настолько разнообразным, с со столь крупными событиями в 2017 году, включая прогресс в технологии blockchain, прогресс в персонализации, поощрение предпринимательства, расширение хабов, эволюцию банков в продвижении своих услуг, расширение прав и возможностей клиентов через сервисы самообслуживания и онлайн шоппинг, а также комбинация AI и Big Data. Расширяя границы, компании создают новые и все более захватывающие способы взаимодействия с клиентами и предоставляют продукты, услуги и уникальный опыт на передовом уровне во всем мире.
Многие по-прежнему впечатлены тем, как победители DMI Award используют цифровые технологии для создания инноваций, которые приносят пользу клиентам. С точки зрения клиентского опыта, а также со стороны влияния на банковскую деятельность, что помогает им увеличить долю на рынке, рост доходов и в то же время сделать отношения с клиентами более глубокими, одновременно снижая затраты. Цифровая индустриализация в управлении базовыми процессами взаимодействия с клиентами растет из года в год, поскольку качество обслуживания клиентов становится все более критическим моментом, учитывая конкуренцию, с которой розничные банки сталкиваются в борьбе с нетрадиционными конкурентами. В то время как большинство победивших в этом году банков из Европы, они представляют многочисленные страны, показывая, что инновации не знают границ.
Банковские технологии
банковские технологии: сущность, история развития и перспективы
м в. ДУБИНИН, начальник отдела прямых продаж филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО)
стратегия развития банковского сектора российской Федерации на период до 2008 г., разработанная Правительством рФ совместно с Центральным банком рФ, не отводит внедрению современных банковских технологий роль основного направления, но прямо говорит, что необходимо «создать правовые условия для более широкого применения в банковском деле современных электронных технологий», обеспечить «равные возможности для кредитных организаций при совершении операций и сделок, проводимых на финансовых рынках, на базе современных информационных и банковских технологий», уделять особое внимание вопросам «создания системы межбанковских расчетов в режиме реального времени» . из этого факта можно сделать вывод, что авторами стратегии современный уровень технологического развития российских банков оценивается как достаточно высокий. кроме того, известно, что банковское законодательство и нормативные акты ЦБ рФ часто не успевают за внедряемыми в отрасли инновациями.
сложившаяся ситуация вполне естественна и соответствует рыночным законам — высокий уровень конкуренции на банковском рынке заставляет финансовые организации повышать уровень предоставляемых услуг и расширять их ассортимент, в том числе за счет предложения новых технологичных сервисов. Государство провозглашает целью реформирования банковской системы повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора и видит в этом ресурс для реализации программы социально-экономического развития. регулирующие органы в свою очередь, решая вопросы устойчивости банковской системы и борьбы
с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, акцентируют внимание не на самостоятельно развивающийся сектор банковских технологий, а на актуальные вопросы повышения эффективности управления и организации внутреннего контроля.
казалось бы, интересы бизнеса и государства, как это часто бывает, расходятся, но справедливо ли это в отношении современных банковских технологий? считаем, что в данном случае все стороны заинтересованы не только во внедрении, но и в широком распространении высокотехнологичных услуг, позволяющих, с одной стороны, снизить операционные издержки и повысить комиссионные доходы, с другой, за счет повсеместного распространения безналичных операций более эффективно контролировать денежные потоки, используя информационные системы мониторинга.
на следующем этапе реформирования банковской системы (2009 — 2015 гг.) Правительство российской Федерации и Банк россии «будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках» . Возможно, в новой стратегии современные банковские технологии займут более заметное место, но пока меры, предпринимаемые государством в этом направлении (например, распространение безналичной оплаты по банковским картам), носят скорее декларативный характер.
В данной статье предлагается рассмотреть банковские технологии как часть всеобщего инновационного процесса, а также проследить влияние технологий на формирование банков в их современном виде.
финансы и кредит
Следует признать, что понятие «банковские технологии» не получило широкого распространения в научной среде. Подавляющее число упоминаний в литературе связано с банковскими информационными технологиями. Банковская деятельность в ее современном виде — это в значительной степени работа с информацией, и информационные технологии, т. е. «комплекс методов, способов и средств, обеспечивающих хранение, обработку, передачу и отображение информации» , здесь заслуженно занимают ведущее место. Но у нас нет оснований сводить деятельность банка к работе вычислительной машины и пренебрегать другими технологиями, позволяющими банку выполнять весь спектр банковских операций.
Определений термина «банковские технологии» в чистом виде в научной и специальной литературе дается немного. Например, Агентство финансовой информации «МЗ-медиа» в своем финансовом словаре дает следующее определение: «Банковские технологии — это совокупность различных телекоммуникационных, информационных технологий, компьютерных сетей, программных продуктов, внутренних процедур, моделей управления рисками и т. д., используемых в банках.
К банковским технологиям относятся средства криптографической защиты конфиденциальной информации в кредитно-финансовых организациях, технология выпуска и защиты кредитных карт, защита внутренней информации банка от несанкционированного доступа или потери данных, это офисная компьютерная сеть, информационные технологии для работы с хранилищами данных в банках, системы безопасности и слежения, требования к банкоматам и кассовым узлам, технологии осуществления инкассации и перевода денежных средств.
В настоящее время банковские технологии используются в работе практически каждого российского банка, совершенствуя банковские процессы и упрощая получение, обобщение и анализ информации» .
В приведенном примере мы видим наиболее общий подход к определению предмета: банковские технологии — это технологии, используемые в банке. Эту точку зрения, очевидно, разделяют редакции журналов «Банковские технологии» и «Банки и технологии». Наши российские издания, возможно, берут пример с зарубежных коллег — журналов Bank Technology (США) и Banking Technology (Великобритания).
Содержание перечисленных журналов — и российских, и зарубежных — определяется прак-
тической деятельностью реальных кредитных организаций, актуальными сегодня задачами и доступными путями их решения. Другими словами, есть круг задач, стоящих перед банками, есть современные технологии и основанные на них продукты, которые используются кредитными организациями в своей деятельности, и этот критерий — факт использования — становится определяющим для понятия «банковские технологии».
Для практического использования такой подход вполне оправдан, но в нашем исследовании мы не можем им воспользоваться. Для научной формулировки понятия «банковские технологии» предлагаем рассмотреть входящие в него термины.
Технология (от греч. tëchne — искусство, мастерство, умение и …логия) — совокупность приемов и способов получения, обработки или переработки сырья, материалов, полуфабрикатов или изделий, осуществляемых в различных отраслях промышленности, в строительстве и т. д.; научная дисциплина, разрабатывающая и совершенствующая такие приемы и способы. технологией (или технологическими процессами) называются также сами операции добычи, обработки, переработки, транспортирования, складирования, хранения, которые являются основной составной частью производственного процесса. В состав современной технологии включается и технический контроль производства. технологией принято также называть описание производственных процессов, инструкции по их выполнению, технологические правила, требования, карты, графики и др.
Современное законодательство разных стран определяет банк как организацию, осуществляющую банковские операции, и, как правило, банковская деятельность является исключительным правом банков и одновременно определяется как исключающая какую-либо другую деятельность .
В связи с исторически сложившимися традициями делового оборота, особенностями национальной кредитно-денежной системы и другими факторами определения банковских операций в различных странах отличаются друг от друга, однако их сущность от этого не меняется. Мы легко можем сгруппировать банковские операции в четыре главных направления деятельности современного банка:
1) привлечение средств;
2) размещение средств;
3) расчетное обслуживание;
4) кассовые операции.
Автором предлагается следующая точка зрения: понятие «банковские технологии» прежде всего охватывает методы и технику выполнения банковских операций. Другие технологии, используемые в деятельности банка, предлагается не относить к банковским, так как они не являются специфическими для банковского дела.
Особенностью банковской организации является то, что часто одна и та же технология без каких-либо значительных изменений может быть использована для выполнения различных банковских операций. Например, пластиковая карта может использоваться для привлечения средств (как инструмент управления вкладом), для размещения средств (кредитная карта), для организации расчетного обслуживания (идентификация клиента, инструмент управления счетом, средство осуществления безналичных расчетов) и при выполнении кассовых операций (получение наличных по карте).
Последнее столетие подарило человечеству целый ряд революционных открытий. Транспорт, энергетика, связь, информационные технологии, многие другие отрасли практически родились заново. Прорыв в технологиях и развитие техники стали базой для роста эффективности производства, для повышения качества жизни. Технологии стали решающим фактором в конкурентной борьбе.
Несомненно, в стороне от прогресса не остается ни одна сфера человеческой деятельности, но авангардом в использовании самых современных технологий и самых последних технических новинок традиционно является промышленность (особенно военная). В XX в. банковское сообщество несмотря на традиционный консерватизм, быстро оценило достоинства новых технологий и стало одним из самых активных пользователей результатов инновационного процесса.
Итак, что же приобрели банки в «гонке технологических вооружений»? Перечислим лишь некоторые из нововведений: телеграфные платежи, платежная система, банковская карта, банкомат, электронные платежи, информационная банковская система, дистанционное обслуживание «клиент-банк», интернет-банкинг, платежи посредством мобильного телефона.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Для более глубокого понимания взаимодействия финансовой сферы с инновационными процессами предлагаем рассмотреть историю формирования современной банковской системы в контексте технологического и научного прогресса.
И наука как социокультурный феномен, и банковское дело как отрасль хозяйственной деятель-
ности прошли в своем развитии ряд качественно своеобразных этапов, и это не вызывает сомнений, но вопрос о периодизации истории науки еще не разрешен и до сих пор активно обсуждается в отечественной и зарубежной литературе. Аналогичная ситуация сложилась и в истории банковского дела: представления о времени появления банков у разных авторов расходятся не на одно-два столетия, а охватывают почти две тысячи лет.
В качестве отправной точки нашего исследования обратимся к периодизации, согласно которой науке как таковой предшествует преднаука, где зарождаются элементы (предпосылки) науки, затем следует классическая наука, неклассическая и постнеклассическая (см. работы В. С. Степина, В. В. Ильина и др.). «Критерием (основанием) данной периодизации является соотношение (противоречие) объекта и субъекта познания» .
То, что технологическое развитие и история техники могут быть разделены на аналогичные периоды достаточно очевидно, так как технические достижения со времен классической науки не полностью, но в значительной мере есть практическое использование результатов научных исследований.
Предположим, что периоды в истории банковского дела по ряду объективных причин коррелируют с этапами истории науки. Для такого предположения нам кажется есть основания. Во-первых, и наука, и банковское дело как обособленные сферы человеческой деятельности формируются под влиянием схожих социально-экономических процессов — специализация экономической деятельности, формирование общественно-экономических институтов. Во-вторых, мы не можем игнорировать непосредственное влияние достижений науки в целом (не только гуманитарных, но и естественных наук) на экономические и общественные процессы, в том числе приводящие к коренному реформированию банковской сферы.
По аналогии с предложенным авторами рассматриваемой периодизации критерием построим нашу периодизацию на соотношении банковской услуги как производимой посредством банковских технологий работы и клиента как потребителя этой услуги.
Периодизация эволюции техники и технологий построена на базе этапов развития инженерной деятельности, изложенных В. Г. Гороховым , и имеет в своей основе тот же диалектический подход (см. табл.).
1. доклассический период. Говоря о «преднауке», историки науки имеют в виду зачатки знаний на
взаимосвязь периодов развития науки, техники и банковского дела
наука техника и технология Банковское дело и банковские технологии литература1
XVII — XIX в. Классическая наука XVIIв. — 1-я половина XXв. Классическая инженерная деятельность XVIII — 1-я половина XX в. Классический период Садков В. Г., Овчинникова О. П.
1-я половина XXв. Неклассическая наука 1940 — 1970-е годы Системотехническая деятельность 1950 — 1980-е годы Неклассический период (системного развития) Масленченков Ю. С.
Со 2-й половины XXв. Постнеклассическая наука С 1970-х годов Социотехническое проектирование С 1980-х годов Постнеклассический период (социоэкономической интеграции) Тарасов В. И., Тимошенко Л. А.
1 Приведены авторы, в работах которых описаны указанные периоды истории банковского дела или используются соответствующие этим периодам подходы к банковским технологиям.
Древнем Востоке, в Греции и Риме, а также в средние века, вплоть до ХУ!-ХУП столетий.
Мы в свою очередь можем сопоставить описанный этап с периодом, который можно назвать «добанковским». Исследователь истории предпринимательства А. А. Галаган пишет: «Как относительно самостоятельный вид частнохозяйственной деятельности и как самая интеллектуальная. сфера бизнеса банковское предпринимательство заявило о себе сравнительно недавно: в XVII — XVIII вв. в Европе и в XIX в. в России. Но это не значит, что «допредпринимательский» период развития мирового хозяйства не знал банковских операций. Знал, и очень с давних, можно сказать, с незапамятных времен» .
Таким образом, добанковский период — время формирования простых форм основных банковских операций (меняльное дело, кредит, вкладные операции, осуществление взаиморасчетов между вкладчиками). Технологии на этом этапе не оказывают существенного влияния на ремесло первых банкиров и, как и в других ремеслах, имеют вид сложившейся традиции, практического знания, необходимого для дела и связанного с ним, но не имеющего никакого теоретического фундамента. Техника выполнения операций была склонна к рутине, сноровке, навыку, технический опыт передавался от отца к сыну, от мастера к ученику.
2. классический период. Классическая наука (XVII — XIX вв.), исследуя объект, стремилась устранить по возможности все, что относится к субъекту, средствам и приемам его деятельности. Это считалось необходимым условием получения объективных, истинных знаний о мире. Целью науки было познание предмета безотносительно к условиям его изучения субъектом.
Возникновение инженерной деятельности связано с появлением мануфактурного и машинного производства. Однако классическая инженерная деятельность предполагает регулярное применение научных знаний для создания технических систем — сооружений, устройств, механизмов, машин. В Новое время выдвигается идеал новой науки, способной решать теоретическими средствами инженерные задачи, и новой, основанной на науке, техники. Одновременные процессы технизации науки и сциентификации техники приводят к формированию на рубеже XIX и XX вв. более или менее стройного, единого здания науки и техники.
Классический период для банковского дела характеризуется прежде всего возникновением банков как предприятий, занимающихся исключительно банковскими операциями, и именно этот ограниченный круг операций становится объектом банковских технологий. Совершение банковской операции в этот период рассматривается вне соотношения услуги как продукта банковской деятельности и клиента как ее потребителя. Сконцентрированные на внутрибанковских и межбанковских процессах внедряемые технологии сводятся к механизации офиса и имеют основной целью снижение издержек.
В течение этого периода происходит формирование региональных и национальных банковских систем, появляются эмиссионные банки, унифицируются денежные знаки, системы учета операций, документооборот.
3. неклассический период. Неклассическая наука (первая половина XX в.), начало которой тесно связано с созданием релятивистской и квантовой теорий, отходит от объективизма классической науки, отвергает представление о реальности как
о чем-то не зависящем от средств ее познания. Экспликация связи между знаниями об объекте и характером средств и операций деятельности субъекта рассматривается в качестве условия объективно-истинного описания и объяснения мира.
Во второй половине ХХ в. изменяется не только объект инженерной деятельности (вместо отдельного технического устройства объектом исследования и проектирования становится сложная человеко-машинная система), но и ее характер — решение сложных научно-технических задач теперь характеризуется системным подходом, обращением ко всему комплексу социальных гуманитарных, естественных и технических дисциплин. системотехническая деятельность осуществляется различными группами специалистов, занимающихся разработкой отдельных подсистем единой сложной технической системы.
В банковском деле неклассический период (или период системного развития) — с середины XX в. до 1980-х гг. — отбрасывает представление о банковской операции как о внутреннем технологическом процессе. Происходит осмысление взаимосвязи между банковской услугой (операцией) и ее потребителем (клиентом). Внедряемые технологии направлены на формирование удобной для клиента инфраструктуры обслуживания, повышение качества услуг, предложение новых востребованных клиентом сервисов. Целью внедрения новых банковских технологий становится приобретение конкурентного преимущества, расширение клиентской базы, увеличение доходности за счет востребованных технологичных услуг.
результатом такого подхода становится распространение банковского обслуживания на все большую часть населения, переход к идеологии продаж, создание банковских продуктов «под клиента», формирование «фронт-офиса» и разветвленной инфраструктуры обслуживания (в том числе сетей банкоматов), внедрение межфилиальных и межбанковских платежных систем, работающих в реальном масштабе времени (в том числе с использованием банковских карт).
4. Постнеклассический период. Существенным признаком постнеклассической науки (вторая половина XX — начало XXI в.) является постоянная включенность субъективной деятельности в «тело знания». Теперь необходимо учитывать соотнесенность характера получаемых знаний об объекте не только с особенностями средств и деятельности познающего субъекта, но и с его ценностно-целевыми структурами.
С точки зрения социотехнического проектирования задача современного инженера — это уже не просто создание технического устройства, механизма, машины. В его функции входит и обеспечение их нормального функционирования в обществе (не только в техническом смысле): удобство обслуживания, бережное отношение к окружающей среде, наконец, благоприятное эстетическое воздействие. Мало создать техническую систему, необходимо организовать социальные условия ее внедрения и функционирования с максимальными удобствами и пользой для человека.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Начавшийся в 1980-х годах XX в. постнеклас-сический период (период социоэкономической интеграции) в банковском деле предполагает постоянное участие банковской деятельности в жизни клиента. Происходит интеграция банковских услуг сначала в комплекс финансовых отношений клиента, а в дальнейшем во все сферы его экономической деятельности.
Банковские технологии текущего периода сконцентрированы на обеспечении максимальных доступности, надежности и удобства услуг как средства достижения целей клиента, которое служит его интересам и учитывает его мотивы. Внедряемые банком технологии направлены на более полное удовлетворение нужд клиента как партнера, пользующегося комплексным банковским обслуживанием. При этом предложение технологичных услуг перестает быть конкурентным преимуществом, но нацелено на удержание клиента и привлечение его к активному использованию этих услуг в повседневной жизни.
К чертам, характерным для постнеклассичес-кого банка, можно отнести идеологию «финансового супермаркета» (комплексное финансовое, в том числе небанковское, обслуживание), приват-банкинг, системы автоматической оплаты регулярных расходов Direct Debet, круглосуточные полностью автоматизированные офисы самообслуживания, дистанционное обслуживание клиентов (информирование, платежи, управление счетами) посредством удобных для клиента каналов связи: по телефонной линии, через Интернет, при помощи мобильного телефона.
Проведенный анализ дает нам основание считать, что между эволюцией науки и техники и развитием банковского дела существует достаточно очевидная связь. Одной из особенностей истории банков, как можно заметить, является смена периодов вслед за наступлением очередной эпохи коренных изменений в системе научных взглядов,
характеризующаяся лагом, уменьшающимся по мере увеличения влияния технологий на развитие банковского дела (со ста до тридцати лет).
Будет разумно предположить, что эта задержка обусловлена тем, что с момента научного открытия до создания основанной на нем технологии проходит определенное время. Еще некоторое количество времени проходит от создания технологии до внедрения, адаптации, тиражирования и повсеместного распространения устройств, созданных с использованием этой технологии.
Если так, то, основываясь на анализе современных технологических инноваций и основных направлений их развития, мы можем сделать прогноз относительно перспектив банковских технологий, а возможно и всего банковского дела. При этом глубина прогноза может достигать 20 лет.
Современные инновационные процессы характеризуются опережающим другие отрасли развитием информационных технологий и формированием на их основе локальных, национальных, международных и глобальных систем хранения, передачи и обработки разнородных данных, документирования событий, автоматизированного контроля технологических процессов, пространственного позиционирования объектов, идентификации личности, в том числе по биометрическим показателям. Продолжаются работы по совершенствованию интуитивно понятных интерактивных интерфейсов управления сложными системами, а также по созданию самообучающихся систем («искусственного интеллекта»).
По мере распространения и совершенствования информационных инноваций, основанных на электронно-цифровых технологиях, вытесняются из употребления неэлектронные носители информации — бумажные документы, аналоговые фото-, видео- и аудиоматериалы, наличные деньги, средства идентификации личности и ограничения доступа (паспорт, пропуск). Под влиянием этих процессов изменяются отрасли, непосредственно работающие с информацией: связь, безопасность, средства массовой информации, финансы.
Меньшими, чем информационные технологии, темпами развиваются роботизированные системы, удешевление которых позволило бы свести к минимуму использование человеческого труда для выполнения рутинных неинтеллектуальных работ.
Развитие технологических инноваций сопровождается процессами стандартизации интерфейсов и процедур, интеграцией взаимодействующих систем и, как результат, монополизацией высокотехнологичного сектора.
Описанные выше тенденции дают следующую картину будущего банковской системы:
1. Дальнейшее сокращение, а возможно и прекращение наличного денежного оборота.
2. Переход от карточных платежных систем к биометрическим.
3. Создание систем управления финансовыми операциями физических лиц, максимально автоматизирующих осуществление текущих и регулярных платежей, предоставление и гашение кредитов, обслуживание страховых платежей и доходное размещение свободных средств.
4. Формирование и законодательно регламентированное использование единых баз данных об участниках экономической деятельности, создание на их основе прецизионных систем управления рисками.
5. Объединение платежных систем, банков и других финансовых организаций в национальные и глобальные системы расчетов и перераспределения ресурсов.
С одной стороны, по мере внедрения новых технологий банки существенно преображаются: переходят от работы с денежными знаками к электронным деньгам, от финансового посредничества к финансовому обслуживанию. С другой стороны, описанные выше процессы не являются чем-то незнакомым для современных банков. В прессе регулярно появляются сообщения о технологических новшествах, которые предвещают эти изменения (дактилоскопические платежи «Рау-Ьу-ШисЬ», бюро кредитных историй, глобализация платежных систем, интернет-банки, не имеющие реальных офисов по обслуживанию клиентов), но пока дороговизна этих инноваций не дает возможности широко применять и системно интегрировать эти технологии. Нам остается только продолжать работу по совершенствованию банковского обслуживания и ждать уже наступающего технологического «завтра».
литература
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
2. Заявление от 05.05.2005 Правительства Российской Федерации № 982п-П13 и Центрального банка Российской Федерации № 01-01/1617 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года».
3. Банковские и финансовые технологии для реального сектора экономики: сборник статей под ред. В. И. Тарасова. — М.: Межрегиональный центр банковских и финансовых технологий, 2000.
4. Большая советская энциклопедия (в 30 томах). Изд. 3-е. — М.: Советская энциклопедия, 1976.
5. Воройский Ф. С. Систематизированный толковый словарь по информатике. (Вводный курс по информатике и вычислительной технике в терминах). — М.: Либрея, 1998.
6. Галаган А А. История предпринимательства российского. От купца до банкира. — М.: Финансы, 1997.
8. Кохановский В. П., Золотухина Е. В. и др. Философия для аспирантов: Учеб. пособие. Изд. 2-е. — ростов н/Д.: Феникс, 2003.
9. Масленченков Ю. С. Технология и организация работы банка: теория и практика. — М.: ООО «Издательско-консалтинговая компания «ДЕКА», 1998.
10. Садков В. Г., Овчинникова О. П. Банковские системы развитых стран: история, современность, перспективы. — М.: Прогресс, 2001.
11. Степин В. С., Горохов В. Г., Розов М. А. Философия науки и техники: Учеб. пособие для вузов. — М.: Контакт-Альфа, 1995.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
12. Тимошенко Л. А. разработка новых банковских продуктов и воздействие на конкурентоспособность и надежность банка. — М.: Экон-Информ, 2004.
13. Финансовый словарь Агентства финансовой информации «М3-медиа». — http://www. т3т. га/Шсйопагу/.
УДК 336
ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ. РОССИЙСКИЙ И МИРОВОЙ ОПЫТ
Ричард Инсик Чен,
профессор, факультет бизнеса,
e-mail: richard@koi.edu.au, King’s Own Institute, г. Сидней,
Петров Александр Яковлевич,
генеральный директор, e-mail: petrov72@hotmail.com, рекрутинговое агентство «1 Australia», г. Сидней,
Торбеев Евгений Игоревич,
независимый эксперт по экономическим вопросам, e-mail: torbeev.ei@yandex.ru, King’s Own Institute, г. Сидней,
Лимарев Павел Викторович,
канд. экон. наук, доцент кафедры экономики и маркетинга, e-mail: lavrenty_p@mail.ru, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования, Магнитогорский государственный технический университет имени Г.И. Носова, г. Магнитогорск
Российский рынок банковских услуг сегодня достаточно широк и насыщен. Банки предлагают своим клиентам большой выбор своих продуктов. В то же время, мобильный банкинг является одной из наиболее быстро развивающихся видов дистанционного обслуживания. В статье представлен анализ интеграции инновационных технологий в банковской сфере. Раскрыты некоторые преимущества мобильного банка в сравнении с классическими услугами, предоставляемыми в отделениях. Кроме того, описаны некоторые из современных направлений в работе мобильного банкинга, а также представлен краткий обзор нескольких приложений основных финансовых игроков в России и за рубежом.
Ключевые слова: банкинг, банковские услуги, банковские операции, технологии, интернет-банк, мобильный банк
DIGITAL TECHNOLOGIES IN BANKING SERVICE. RUSSIAN AND INTERNATIONAL EXPERIENCE
Richard Insik Chang,
Professor, Department of Business, e-mail: richard@koi.edu.au, King’s Own Institute, Sydney,
Petrov A.Ya.,
CEO,
e-mail: petrov72@hotmail.com, recruiting agency «1 Australia», Sydney,
Torbeev E.I.,
Independent expert of economic issues, e-mail: torbeev.ei@yandex.ru, King’s Own Institute, Sydney,
Limarev P.V.,
DOI 10.21777/2587-554X-2018-2-42-49
Введение
Банковский сектор сегодня отличается огромной тягой к различным инновациям. Несмотря на то, что, в целом, роль банков практически не изменилась за последние века, способы их взаимодействия, в том числе и с клиентами, развиваются и модернизируются постоянно. Ускорение темпа жизни резко повысило ценность времени и породило огромный спрос на услуги, оказываемые дистанционно. Поэтому на рынке финансовых услуг появилась и быстро закрепилась так называемая система Дистанционного Банковского Обслуживания (ДБО), основанная на принципах удаленного взаимодействия финансовых организаций и своих клиентов. В настоящее время к данной системе относят преимущественно мобильный и интернет-банкинги.
Инновационные технологии, применяемые в банковской сфере Мобильный банкинг — управление личным счетом клиента при помощи электронного планшета, смартфона или телефона . Для осуществления такого управления на мобильное устройство обычно необходимо устанавливать специальное приложение. Данные приложения разрабатываются для использования на большинстве существующих мобильных ОС (Android, Symbian, iOS, Blackberry OS, Windows и т.д.). Для осуществления операций также необходимо наличие интернет-соединения. Ранее, когда смартфоны и электронные планшеты еще не получили столь широкого распространения, удаленное управление банковским счетом происходило при помощи СМС .
На сегодняшний день считается, что мобильный банкинг является адаптированной версией интернет-банкинга с урезанным набором функций, однако, предсказывается, что в будущем ситуация изменится, потому как мобильные устройства имеют ряд преимуществ перед персональным компьютером, также как приложения имеют преимущества перед страницей в браузере .
Многие пользователи привыкли противопоставлять «мобильный» и «браузерный» способы взаимодействия с банком. Однако, это не совсем верный подход. Оба эти способа скорее дополняют друг друга, потому как, например, мобильный банк в большинстве случаев используется для проведения быстрых операций на небольшие суммы.
Онлайн-банкинг зарождался в США в 80-е годы прошлого века, однако, первые системы мобильного банка появились лишь в 1999 году, когда ряд европейских банков предложили своим клиентам пользоваться данной услугой при помощи СМС . Появившиеся позже первые программы мобильных банков из-за сложности своего интерфейса не получили большого признания пользователей и, фактически, мобильный банкинг стал массовым явлением лишь в эпоху появления смартфонов. Однако, даже во времена «бума» цифровых технологий в банковской сфере, популярность мобильных приложений росла не так быстро, так как для многих клиентов оставались неочевидны преимущества удаленного взаимодействия с услугами финансовой организации , большая же часть скептиков, как и сейчас, так и тогда, переживала за безопасность своих сбережений и предполагала такой способ взаимодействия с банком наименее защищенным .
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
С 2017 года в ЕС начала действовать так называемая вторая, обновленная версия «Директивы о платежных услугах», она же Payment Services Directive 2 , что вызвало огромное количество дебатов, в том числе и в России. Этот документ регулирует работу финансового сектора и устанавливает правила и ограничения для всех его участников на территории ЕС. Среди прочих нововведений, «вторая директива» содержит пункт, обязывающий банки открыть свои API третьим сторонам.
Термин API, он же Application Programming Interface относится к программированию и переводится как «интерфейс программирования приложений». Это своеобразный набор функций, используя который, программист получает доступ к функциональности программного компонента — будь то программа, библиотека и т.д. .
API в банковской системе позволяет внешним приложениям обращаться к системам внутри самого банка . Самый простой и очевидный пример данного API — мобильное приложение. К примеру, если клиенту понадобилось проверить баланс своего счета, приложение на его смартфоне, используя банковский API, создает и отправляет запрос к соответствующей системе банка, а та в ответ присылает нужную информацию. Благодаря чему, буквально через секунду, пользователь может на экране своего гаджета узнать о положении финансов на своем счете или карте .
Предполагается, что данный пункт «второй директивы» окажет хорошее влияние на дальнейшее развитие финансовой индустрии, особенно той области, которая относится к мобильным и интернет-платежам, будет способствовать появлению инновационных продуктов на рынке банковских услуг, упростит для пользователей доступ к этим услугам. Открытый банковский API облегчит доступ в индустрию для компаний, имеющих слабое отношение к финансовым рынкам, в основном небольшим IT — предприятиям , с большим количеством идей в отношении платежных услуг, с нестандартными подходами к их оказанию и с отсутствием внутренней бюрократии, присущей любой «старой» крупной компании. К примеру, в скором времени может появиться независимое приложение, позволяющее управлять счетами сразу нескольких банков. Сегодня, если человек является клиентом не одного, а двух банков, то и мобильных приложений ему на смартфоне приходится иметь два.
Также не секрет, что, в последнее время, одним из трендов развития мобильных приложений в банках стала технология NFC — Near Field Communication, позволяющая во многих ситуациях использовать вместо банковской карты смартфон. Данная инновация получила очень бурное развитие, несмотря на то, что многих клиентов от ее использования удерживает психологический фактор и риск мошенничества.
Не следует забывать, что, кроме всего прочего, одним из основных инструментов ДБО выступает автоматизация , перекладывающая многие заботы банковских клиентов на «плечи» компьютерных систем, позволяющая пользователю не задумываться о своем долге перед оператором сотовой связи или оплате ЖКХ — программа сама оплачивает все указанные счета, от человека требуется лишь указать сумму пополнения.
Стоит понимать, что, хотя, так называемый «СМС-банкинг» на сегодняшний день является уже устаревшей технологией, он все же остается, наверное, единственным способом удаленного управления личным банковским счетом в местах, где отсутствует мобильный интернет.
Сейчас большая часть существующих мобильных приложений позволяют своим пользователям проверять состояние финансов на банковском счете и на картах, брать кредиты, оплачивать счета — такие, как ЖКХ, счета за мобильную связь и интернет, а также штрафы и налоги и, разумеется, переводить деньги со счета на счет — будь это ваш счет или счет любого другого клиента банка.
Фактически, главные риски, с которыми сталкивается пользователь мобильного приложения любого банка — это мошенники и, в редких случаях, сбои в работе системы .
Несмотря на отмечаемое многими российскими рейтингами безусловное лидерство Тинькофф-банка, для сравнения функционала мобильных приложений были выбраны Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Именно эти организации занимают первую тройку в рейтинге банков на сайте banki.ru. Кроме того, по результатам исследований агентства Markswebb, мобильным банком пользуется порядка 18 миллионов россиян, что, однако, составляет лишь 20% от общего количества ежемесячной аудитории интернета в России . При этом подавляющее большинство пользователей интернет-банкинга отдают предпочтение именно Сбербанку и ВТБ — на их долю приходится 81,8% и 9,1% всех пользователей.
В случае с мобильными банковскими приложениями ситуация схожая — услугами данных двух банков пользуется порядка 78% и 7,9% всей аудитории мобильного банкинга .
Если всего несколько лет назад обычный мобильный банк позволял клиенту провести лишь несколько операций по заданным шаблонам, то на сегодняшний день подавляющее большинство крупных банков в своих мобильных приложениях предоставляют в разы более широкий функционал и многие из них также стараются подкупить пользователей массой дополнительных возможностей .
Многие специалисты полагают, что мобильные приложения почти всех крупных кредитных организаций уже имеют достаточно высоко развитый базовый функционал и все, что им остается делать в этом направлении — «обрастать» функциями, доступными сейчас лишь в интернет-версиях . С другой стороны, среди крупных игроков идет активная борьба за привлечение к себе новых клиентов путем совершенствования именно тех технологий, которые позволяют сделать интерфейс максимально понятным, интуитивным и удобным — идет постоянное внедрение различных подсказок, уведомлений, увеличивается визуальное воздействие в виде фотографий и иллюстраций . Кроме того, очевидным трендом становится развитие инструментов специфичных для именно мобильных устройств, к примеру, внедрение 3D Touch, сканеров отпечатков пальцев или голосовой авторизации.
Многие критики схожи во мнении, что идеал мобильного банковского приложения должен обладать рядом функций — бесплатностью, доступностью для большинства мобильных платформ, многофакторной защитой, достаточным набором исполняемых операций, удобным и интуитивным интерфейсом.
Как известно, android — самая популярная в мире мобильная ОС. На ней работает около 70% всех устройств. Вторая по популярности операционная система — iOS, ей принадлежит около 23% рынка. Потому, полагаю, важно также отметить, насколько совместимо приложение мобильного банка с обеими из представленных систем, а также, с какой версией.
На данный момент самая популярная в мире версия android — 6.0 marshmallow. На ней работает порядка 28,6 % всех устройств, имеющих android. Второе и третье место по популярности занимают версии 7.0 и 5.1 — 21,1% и 19,4% соответственно . Таким образом, можно увидеть, что, если программа мобильного банка будет совместима с версией 5.1., то, теоретически, сможет запуститься на 81% всех используемых смартфонах с данной ОС.
Первым в списке на рассмотрение будет мобильное приложение от Сбербанка.
Требуемые версии ОС: Android — 4.1; iOS — 9; Windows — 8.0.
Начальная версия мобильного приложения этого банка появилась в уже далеком декабре 2012 г. Многие критики тогда отмечали, что данное приложение изначально имело довольно современный интерфейс и некоторые инновационные для того времени инструменты.
Защита в приложении реализована при помощи пароля. Также в новых версиях применяется сканирование отпечатка пальца. С определенными настройками каждый вход в приложение сопровождается получением смс с указанием времени и даты. В приложение встроен антивирус, периодически сканирующий всю систему смартфона на наличие подозрительных файлов. Кроме того, сам банк предоставляет услугу по страхованию денежных средств, находящихся на карте клиента от любых противоправных действий. Срок страховки — 12 месяцев.
Каждое банковское приложение должно обладать рядом основных функций, позволяющих клиенту управлять своими счетами, оплачивать услуги, переводить средства — как со счета на счет, так и другому клиенту, в т.ч. и клиенту другого банка. И подобный набор функций есть у каждого мобильного банка .
Если говорить о Сбербанке — в нем любой клиент мобильного приложения может осуществлять переводы между своими счетами, пересылать деньги на счета других клиентов Сбербанка, а также на счета клиентов иных банковских организаций. Кроме того, клиент имеет возможность оплатить услуги по QR и штрих-кодам, оплатить услуги операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, а также налоги, штрафы и счета ЖКХ. В перспективе планируется включить в мобильное приложение возможность оплаты программного обеспечения.
При помощи своего мобильного приложения каждый клиент Сбербанка может открыть вклад, направить заявку на кредит, обменять валюту или даже открыть обезличенный металлический счет, позволяющий покупать и продавать драгоценные металлы, не обременяя себя их хранением и проверкой
их подлинности. На данный момент операции проводится по 4 металлам: серебру, золоту, платине и палладию.
Из дополнительных функций следует отметить наличие карты местности с возможностью прокладки курса до ближайшего банкомата, а также полностью реализованная система VoiceOver, позволяющая пользоваться приложением людям с нарушением зрения. Кроме того, в приложении есть функция контроля бюджета.
Из плюсов: большая часть пользователей отмечает высокий уровень удобства в пользовании программой, понятный интерфейс и быструю работу основных функций, таких как перевод средств.
Минусы: к основным недостаткам относят в целом слабую защиту от мошенников и периодические технические сбои, а также большую нагрузку на мобильный трафик.
Вторым идет мобильное приложение от ВТБ.
Требуемые версии ОС: Android — 4.0.3; iOS — 8; Windows — 5.0.
Совсем недавно, более ранняя версия ВТБ-онлайн считалась одной из самых слабых и недоработанных на рынке. Пользователи жаловались на регулярные зависания при авторизации, чересчур частую двухфакторную авторизацию, плохо реализованный онлайн-чат.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Однако сегодня при помощи него любой клиент банка может получить информацию по своим счетам, картам, кредитам и вкладам, осуществить перевод средств между своими счетами, а также в другие банки, в рублях и в валюте. В перечень функций также входит и оплата мобильной связи, интернет-провайдеров, налоги, штрафы и счета ЖКХ. При этом банк указывает, что некоторые из этих операций можно совершить со скидкой, вплоть до 50%. Есть возможность произвести обмен валюты и открыть обезличенный металлический счет. Перечень драгоценных металлов тот же, что и в Сбербанке.
Из дополнительных функций можно отметить наличие карты с возможностью прокладки курса.
Защита реализована при помощи пароля, токенов и смс-уведомлений, кроме того есть возможность входа при помощи отпечатков пальцев, однако, данная функция реализована только в версии программы для iOS.
Из плюсов: многие пользователи отметили, что, в сравнении с прошлым годом, дизайн мобильного приложения стал более простым и удобным, также в целом повысилась скорость работы.
Минусы: в числе основных недостатков клиенты выделяют частые технические неполадки и сложную систему перевода средств, особенно между собственными счетами.
Последним среди представителей российского банковского сектора идет приложение Газпромбанка под названием «Телекард».
Требуемые версии ОС: Android — 4.0; iOS- 8; Windows — 8.0.
Общий функционал данной программы схож с функционалом конкурентов. Имеется возможность перевода средств между счетами клиентов и банков. Клиенты могут открывать вклады, подавать заявки на кредиты, оплачивать ЖКХ, налоги и взносы.
При каждом входе клиенту приходят смс-уведомления с датой и временем, однако, ни антивируса, ни авторизации по отпечаткам пальцев, на данный момент в программе нет.
Из плюсов: пользователи отмечают удобную систему перевода средств и почти полное отсутствие багов и ошибок в работе.
Минусы: один из главных недостатков, высказанных большинством пользователей, является крайне плохая работа службы поддержки приложения и редкие обновления самой программы. Это ведет, в свою очередь, к многочисленным жалобам на «отсталость» Телекарда и на неудобный дизайн.
По версии лондонской консалтинговой фирмы Z/Yen Group и института развития Китая, именно Лондон занимает первое место в ежегодном рейтинге мировых финансовых центров, по состоянию на сентябрь 2017 года . Именно поэтому для сравнения функционала мобильных приложений зарубежных организаций были выбраны банки, занимающие лидирующие позиции в Великобритании -HSBC Holdings с активами в $2,3 млрд и Barclays PLS с активами в $1,2 млрд.
HSBC Mobile Banking — так называется мобильное приложение от одного из крупнейших игроков на мировом финансовом рынке.
Требуемые версии ОС: Android — 5; iOS — 9; Windows — не поддерживается.
Начав в 2014 году, как «неплохое» приложение , по мнению британских составителей рейтингов, уже к 2017 году программа от HSBC упала в самый низ большинства обзоров с пометкой «absolutely rubbish».
HSBC MB сохранил в себе основной функционал, содержащийся в мобильных банковских приложениях. Пользуясь им, клиент имеет возможность переводить средства между счетами, оплачивать мобильную связь, провайдеров и долги со штрафами.
Однако, кроме данного набора функций, никакими особенностями нынешняя версия программы не обладает. Нет в ней авторизации по отпечаткам пальцев, нет никаких функций, повышающих защиту. Это единственная программа из представленных в данной статье, которая не обладает технологией NFC.
Плюсы: программа обладает базовым функционалом, работает во многих странах.
Минусы: огромное количество технических неполадок в работе приложения, устаревший и сырой дизайн, крайне медленная работа приложения, высокая нагрузка на мобильный трафик.
Barclays Mobile Banking — так называется мобильное приложение одноименного банка.
Требуемые версии ОС: Android — 4.4; iOS — 9.3; Windows — не поддерживается.
В свое время банк Barclays вложил огромные силы в разработку и модернизацию своего мобильного приложения, потому с 2014 года он нередко выбивался в лидеры многих рейтингов на территории Великобритании .
Данное приложение имеет стандартный набор основных функция мобильного банка — пользователь может переводить средства между счетами, наблюдать краткую историю переводов и покупок.
Вход в приложение осуществляется при помощи упрощенной системы с одним паролем, однако также присутствует и сканер отпечатков. В приложении реализована функция моментальной блокировки утерянной или похищенной кредитной карты, а также ее электронный перевыпуск.
Из дополнительных функций следует отметить возможность отправки денежных средств при помощи голосовых команд, которая, однако, пока что реализована только для пользователей iOS. Кроме того, любой клиент Barclays имеет возможность хранить свои личные документы при помощи системы Cloudit. Для этого достаточно их сфотографировать.
Плюсы: клиентам нравится высокий уровень защиты и скорость работы приложения, а также простоту в использовании и понятный интерфейс.
Минусы: многочисленные неполадки после каждого обновления приложения, частые ошибки в работе, особенно на китайских и корейских смартфонах. Кроме того, многие пользователи отмечают, что периодически приложение становится неработоспособным, ошибочно выявляя на телефоне root-права.
Заключение
У многих людей сложилось устойчивое стереотипное мнение о России как о слабой и чрезвычайно отсталой с технической точки зрения стране, практически лишенной инноваций и отрезанной от мира. Долгое время банки, наравне с почтой, в сознании россиян, устойчиво связывались с такими понятиями, как «неудобство» и «бюрократизм». Однако времена меняются быстро и сегодня российские банки показывают огромные успехи и очень высокую динамику развития, что дает им возможность быть конкурентоспособными к крупнейшим мировым финансовым игрокам.
Данная статья представляет собой обобщенное сравнение основных компонентов системы удаленного взаимодействия с клиентом в крупнейших банках России и Великобритании и ставит своей целью заложить фундаментальные основы для дальнейшего изучения широкого спектра направлений в представленных областях с использованием инструментов количественного и качественного анализа.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Список литературы
1. RabhiF., YaoL., Guabtni A. ADAGE: a framework for supporting user-driven ad-hoc data analysis processes // Computing — 2012 — P. 519.
5. Ciurea C. The development of a Mobile Application in a Collaborative Banking // Informatica Economica. — 1987. — P. 31.
7. Ruben K., Llobet G., Fuentes R. Strategic online banking adoption // Journal of Banking & Finance. — 2010.
8. Татьянников В.А. Диагностика и методы снижения инвестиционных рисков// Бизнес, менеджмент и право. — 2014.
10. Скиннер К. Цифровой банк: как создать цифровой банк или стать им / пер. с англ. Смирнова С. 2015.
11. XueM. Determinants and outcomes of internet banking adoption // Management Science. — 2011.
12. Дремова Е.С. Инновационная деятельность банков по предоставлению услуг через мобильную связь // Молодой ученый. — 2014.
14. Саркисянц А. Электронный банкинг: современные тенденции // Бухгалтерия и банки. — 2012.
15. Лямин Л.В. Риски клиентов электронного банкинга: опыт классификации // Управление в кредитной организации. — 2010.
16. Винникова С.И. Социально-экономические барьеры развития интернет-банкинга в России // Современные исследования социальных проблем. — 2015.
17. Эренценова В.А. Развитие мобильного банкинга в зарубежных странах // Новая наука — теоретический и практический взгляд. — 2016.
21. e-Finance User index 2016 . — Режим доступа: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index-2016/
1. Rabhi F., Yao L., Guabtni A. ADAGE: a framework for supporting user-driven ad-hoc data analysis processes // Computing. — 2012. — P. 519.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
5. Ciurea C. The development of a Mobile Application in a Collaborative Banking // Informatica Economica.
— 1987. — P. 31.
7. Ruben K., Llobet G., Fuentes R. Strategic online banking adoption // Journal of Banking & Finance. — 2010.
8. Tat’yannikov V.A. Diagnostika i metody snizheniya investicionnyh riskov// Biznes, menedzhment i parvo.
— 2014.
10. SkinnerK. Cifrovoj bank: kak sozdat’ cifrovoj bank ili stat’ im // per. s anglijskogo Smirnova S. — 2015.
11. Xue M. Determinants and outcomes of internet banking adoption// Management Science. — 2011.
14. Sarkisyanc A. Ehlektronnyj banking: sovremennye tendencii // Buhgalteriya i banki. — 2012.
15. LyaminL.V. Riski klientov ehlektronnogo bankinga: opyt klassifikacii // Upravlenie v kreditnoj organizacii.
— 2010.
21. e-Finance User index 2016 . — Rezhim dostupa: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index-2016/
УДК 336.27
O.A. Зайцев (Тула, Тул. отд. Сбербанка России ОАО)
КРЕДИТОВАНИЕ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЕКТОВ
Рассматривается методика, позволяющая рассчитать норму доходности
инвестиций и риски инвестора, связанные с реализацией инновационного проекта.
В современной экономике заемные средства используются практически всеми предприятиями, при этом кредитование можно условно разделить на две большие категории — краткосрочное и долгосрочное.
В настоящее время, по оценкам Центрального банка Российской Федерации, долгосрочные кредиты формируют около 30 % кредитного портфеля крупных российских банков, при этом их доля растет в среднем на 57 % в год. В свою очередь, темпы прироста объемов долгосрочного кредитования в России за последние три года составляли около 50 % в год, однако доля инновационного кредитования среди долгосрочных кредитов не превышает 10 %. В то же время объем инновационного финансирования в Азии и Латинской Америке за период с 1994 по 2006 гг. вырос в 2,4 раза, в Китае — более чем в шесть раз.
По оценкам экспертов, один рубль, вложенный в инновационный проект, приносит в десять раз больше доходов, чем аналогичные вложения в уже существующий бизнес.
Несмотря на высокие риски, связанные с кредитованием инновационных проектов, данный вид финансирования является привлекательным с точки зрения освоения банком новых направлений вложений денежных средств. Такой вид банковских кредитов востребован в России в связи с тем, что стоит задача повышения темпов роста ВВП на основе освоения инновационных технологий, а собственных средств на предприятиях явно недостаточно для разработки и освоения этих инноваций.
На сегодня он является привлекательным с точки зрения вхождения в рынок, поскольку представляет собой неосвоенный сектор, новое направление кредитования.
Одним из факторов, сдерживающих данное направление в России, является ряд значительных отличий кредитования инновационных проектов от краткосрочного кредитования.
Каждый из видов кредитования отличается, прежде всего, целями, для которых привлекаются заемные средства.
В большинстве случаев уже работающее предприятие привлекает краткосрочные кредиты для пополнения оборотных средств — при экстенсивном развитии производства, наращивании уже существующих мощностей, расширении сети покупателей и поставщиков. При этом гашение кредита и платежей по нему производится за счет денежного потока, сформированного уже существующим бизнесом заемщика, что является отличительной особенностью данного вида кредитования.
Инновационное кредитование, как правило, связано с выдачей заемных средств на этапе, когда бизнеса еще не существует. Как следствие, оно характеризуется более длинными сроками — до 10 лет, отсрочкой начала выплат кредитов, вследствие того, что отдача от внедрения инновации наступает после ее разработки и освоения, более высокими процентами — вследствие необходимости привлечения банком дорогостоящих ресурсов, а также более крупными суммами — в связи с необходимостью формирования как оборотных, так и внеоборотных активов часто — в полном объеме, без привлечения других инвестиций.
Кроме того, возникают риски, связанные с неопределенностью реализации инновационных проектов, их отдачей в долгосрочной перспективе. Таким образом, разработка методики, позволяющей рассчитать норму доходности инвестиций, приемлемую для заемщика и одновременно компенсирующую риски инвестора, связанные с реализацией инновационного проекта и учитывающие его венчурную составляющую, является актуальной.
Основные условия кредитования — срок, сумма и процентная ставка — в случае венчурного кредитования можно разделить на две составляющие — определяемые заемщиком (зависящие от параметров конкретного проекта) и определяемые банком.
К первой группе относятся срок и сумма кредита, ко второй — процентная ставка, которая должна включать в себя цену привлекаемых банком ресурсов, норму прибыли, а также — компенсацию инновационных рисков, которые несет банк, как основной инвестор.
Следует также отметить, что на первоначальном этапе инновационного кредитования заемщик часто не располагает собственными денежными средствами, достаточными даже для того, чтобы уплачивать проценты по кредиту. Таким образом формируется так называемая «мертвая зона» — льготный период, в течение которого банк не получает никакой отдачи от вложенных средств, и который соответственно необходимо компенсировать во время второй фазы проекта, т. е. на этапе начала функционирования бизнеса.
Таким образом, эффективную процентную ставку, необходимую для покрытия затрат инвестора, а также компенсации за риск можно представить следующим образом:
Ст.эфф. = Ст. баз.+Р+Дм.з., (1)
где Ст.эфф. — эффективная процентная ставка, %; Ст.баз. — базовая процентная ставка банка при долгосрочном размещении ресурсов, %; Р — компенсация за инновационный риск, %; Дм.з. — компенсация за неуплату процентов в «мертвой зоне», %.
Необходимо обосновать размер двух дополнительных составляющих Р и Дм.з. в формуле (1).
В современной российской банковской системе риск обесценения ссуды, т. е. потери ею своей первоначальной стоимости вследствие невозможности возврата со стороны заемщика, оценивается с помощью отчис-
лений собственного капитала в резерв на возможные потери по ссудам. При этом размер отчислений в резерв зависит от двух основных параметров кредитной сделки — финансового положения заемщика и обслуживания долга. В нашем случае на первоначальной стадии проекта (в «мертвой зоне»), обслуживание долга будет признанно «плохим» (платежи по ссуде не осуществляются), финансовое положение — либо «средним», либо «плохим» в зависимости от первоначальных условий осуществления проекта, отчисления в резерв — до 100 % от вложенных ресурсов. Затем, по мере осуществления проекта и выхода из «мертвой зоны», оценка финансового положения изменится на «среднее», обслуживания долга (при условии своевременного осуществления платежей) — на «хорошее», отчисления в резерв — около 20 %.
Таким образом, плату за риск на первоначальном этапе можно представить как упущенную выгоду банка от неразмещенного капитала, который был отвлечен на формирование резерва на возможные потери по ссудам, но не всего, а разницы между резервом, сформированном в «мертвой зоне», и резервом, сформированном на этапе действующего бизнеса. Кроме того, в зависимости от типа проекта будет применяться дополнительная премия банка за риск банкротства проекта.
Компенсация за неуплату процентов в «мертвой зоне» разделиться на две составляющие: первая — собственно перенос неуплаченных процентов на период действующего бизнеса, вторая — компенсация упущенной выгоды банка от неразмещенных ресурсов, которые были бы сформированы уплаченными процентами в «мертвой зоне» при другом режиме кредитования.
Таким образом, эффективную процентную ставку Ст.эфф. можно представит в виде следующей формулы:
Ст. эфф. = Ст. баз. + У.В.рвпс + П.п.м.з. + У.В.п.п.м.з.+Пр.б., (2)
где У.В.рвпс — упущенная выгода банка от формирования повышенного резерва на возможные потери по ссудам, %; П.п.м.з. — процентные платежи «мертвой зоны», перенесенные с учетом оставшегося срока реализации проекта %; У.В.п.п.м.з. — упущенная выгода банка от неразмещения неполученных процентов в «мертвой зоне» проекта, %; Пр.б. — премия за риск банкротства.
Каждую из составляющих формулы можно представить следующим образом:
где РВПСм.з. — резерв на возможные потери по ссуде, создаваемый на этапе «мертвой зоны» проекта, %; РВПСд. — резерв на возможные потери
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
1 •(■РВПС.РВПС,)-т
\
У
(3)
1 + Ст™
п..
Т • 12,
V 1 М.З. 1
Т -12 Л
к М.3 .
• г
тл
(4)
У .в.г
\ + Ст.баз Л V ТМшзГ 12 ,
Г п \^’12 ^
1 + Сш.баз
Т ■ 12
.м.з. У
— 1
Г,
(5)
Премия за риск банкротства устанавливается в зависимости от типа проекта с учетом существующей статистики по инновационному кредитованию по следующей шкале:
1. Проекты, которые ранее никогда не реализовывались, — 3 %.
2. Проекты ранее реализовывались на существующей производственной базе, работают на рынке — 2 %.
3. Проекты ранее реализовывались «с нуля», работают на рынке — 1 %.
4. Подобный проект уже реализован заемщиком ранее, работает на рынке — 0 %.
Вышеуказанная формула, таким образом, позволяет на основе параметров инновационного проекта с учетом текущего финансового состояния заемщика, развития проекта во времени вычислить процентную ставку, позволяющую банку не только компенсировать упущенную выгоду, полученную вследствие особенностей данного вида кредитования, но учесть риск, возникающий при кредитовании инновационных проектов.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
