Строительные сберегательные кассы

«Жильё моё»: как мы увеличили квартиру по системе стройсбережений

Мы продолжаем конкурс читательских историй «Жильё моё», в рамках которого каждый может рассказать, как приобрел квартиру в стесненных денежных условиях. Сегодня за сертификат от центра мебельной фурнитуры и материалов «Папа Карло» поборется читательница Наталья из Барановичей. С помощью системы стройсбережений ее семье удалось переехать из «двушки» в «трешку», о чем Наталья спешит рассказать читателям.

В 2017 году у нас с мужем была маленькая двухкомнатная квартира общей площадью 47 кв. м с хорошим ремонтом в городе Барановичи. Двое детей, я в декретном отпуске, финансовой помощи ожидать не от кого, к тому же мы остались должны $1700 за «двушку», в которой жили. Да, можно было экономить, взять кредит под большой процент, но мы хотели жить в свое удовольствие. Поэтому, узнав от родственников мужа о кредите на строительство жилья по системе стройсбережений, начали действовать.

У нас было 2 варианта: первый — это открыть свой вклад, положить в банк 25% от стоимости квартиры и ждать 19 месяцев, второй — найти чужой вклад с наступившим сроком кредитования, оформленный до 02.2016, и уговорить вкладчиков переуступить его нам за вознаграждение (после 02.2016 вклад можно переуступить только родственникам).

Конечно, второй вариант нам нравился больше, но таких желающих, как мы, было очень много, и порой вклад «получал» тот, кто предлагал самое большое вознаграждение, а оно, как правило, составляло 1/3 от суммы вклада.

Мы выставили на продажу квартиру и параллельно занимались поиском вклада и нового жилья, а также продумывали варианты, где можно взять деньги. Поиски вклада затягивались, и мы приняли решение все же открыть собственный вклад, но на это нужны были деньги — $5000. Сумму в $3300 взяли в долг у родственников на 19 месяцев, а $1700 — в кредит на 3 года по программе для пенсионеров, где были самые низкие процентные ставки (кредит тоже оформили на родственников).

Но сидеть, ждать и бояться всего, что может произойти за 19 месяцев, как-то не хотелось. Были разные ситуации: иногда находили нужный вклад, иногда — покупателя на квартиру, но по итогу всё не срасталось. В один из дней мы увидели объявление в интернете о переуступке вклада. Вкладчик запрашивал $1300 в качестве вознаграждения. Сумма на вкладе составляла $10 000, а кредит, который за это полагался, — около $30 000.

Нам нужно было срочно найти деньги на вклад. Взяли кредит под большие проценты, так как деньги планировали быстро вернуть. Вклад на руках, дальше срочно продаем квартиру, хитростью надавив на покупателей. А с выбором новой квартиры вопрос решили заранее. Осталось только сторговаться.

Барановичский УКС предлагал 80 «квадратов» в кирпичной новостройке за $40 500 для нуждающихся и за $44 000 для остальных. Торговаться с застройщиком, тем более государственным, — задача тщетная, поэтому мы сделали ставку на «вторичку» и не прогадали: квартиру общей площадью 80 кв. м на 7-м этаже кирпичного дома 2011 года постройки, которую изначально предлагали за $47 000, нам продали за $43 000.

Наш долг в общей сумме составлял $13 000: $1700 за старую квартиру, $10 000 за вклад, $1300 — вознаграждение за вклад. Свою квартиру мы продали за $26 000, раздали все долги, и у нас осталось $13 000, а на вкладе лежало еще $10 000. Перечисляли деньги за квартиру в 3 этапа. Сначала в ход пошел вклад — $10 000. Потом взяли кредит — $25 000. Потом еще $8000 перечислили наличкой. В итоге у нас еще и деньги на руках остались.

Кредит на сумму 49 800 рублей мы взяли на 20 лет: первые 19 месяцев выплачиваем по 250 рублей, потом — по 490 рублей, а поскольку мы освобождаемся от уплаты подоходного налога, то суммы будут еще меньше.

Данный способ подойдет и для тех, у кого в собственности нет квартиры, и для тех, кто хочет расшириться. Вариантов масса, ежемесячный платеж для многих будет безболезненным. В общем, все мечты-цели сбываются, если не только мечтать, но и действовать.

Паркетная доска в каталоге Onliner.by

Первый этап – накопительный.

В течение 3-6 лет необходимо накопить сумму первоначального взноса для покупки жилья, для этого:

  1. Обратиться офис Сбербанка на территории Республики Башкортостан с заявлением
  2. Вместе с сотрудником банка определить размер ежемесячного платежа и график накоплений
  3. Заполнить заявление для получения государственной поддержки
  4. Получить предварительное решение о выдаче жилищного кредита после окончания накоплений.
  5. Открыть для накоплений вклад «Жилищный» с конкретным сроком накопления и счет для зачисления премий из бюджета Республики Башкортостан.
  6. Внести средства на вклад «Жилищный» согласно установленному графику накоплений.
  7. При условии выполнения графика накоплений и отсутствия расходных операций по вкладу «Жилищный» и счету для получения социальных выплат Государство ежеквартально будет перечислять на ваш счет премию.

Второй этап — получение ипотечного кредита на льготных условиях.

При условии выполнения графика накоплений, по окончании вклада «Жилищный», вы сможете оформить ипотечный кредит на льготных условиях.

Срок кредита

от 4,5 лет

6 лет

7,5 лет

9 лет

Процентная ставка

7% годовых

6% годовых

Максимальный размер кредита1

1 млн. руб.

1,5 млн. руб.

Максимальный размер кредита определяется исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков и одновременно не может превышать:

  • Суммы накоплений по счету вклада «Жилищный»;
  • 50% стоимости приобретаемого (строящегося) жилья.

Минимальная сумма льготного кредита 150 000 руб.2

Третий этап – приобретение жилья

Приобрести жилье в рамках программы можно за счет

собственных накоплений

премий от государства

льготного ипотечного кредита

Преимущества программы:

  • Комфортный размер накопительных платежей – от 3 000 руб.
  • Социальные премии от государства – 30% от суммы взносов по вкладу «Жилищный»
  • Льготная процентная ставка по кредиту – 6-7% годовых в рублях
  • Отсутствие комиссий
  • Выплаты по программе сопоставимы со стоимостью приобретаемой квартиры

Условия программы

Участникам программы «Строительные сберегательные кассы» одновременно открываются вклад «Жилищный» и банковский счет для получения премий от государства.

Вклад «Жилищный»

Срок вклада

3 года

4 года

5 лет

6 лет

Процентная ставка

1% годовых

1,5% годовых

1,5% годовых

1,5% годовых

Условия вклада

Срок вклада

от 3 до 6 лет

Валюта вклада

Рубли

Размер первоначального и дополнительных взносов

Не менее 3 тыс. руб.

Пополнение

Предусмотрено, наличным и безналичным способом

Частичное снятие

Не предусмотрено

Начисление процентов

Ежемесячно, выплачиваются в конце срока накопления

Досрочное расторжение

При досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых (по условиям вклада «До востребования»)

Банковский счет для получения премий от государства

Открытие банковского счета для перечисления премий от государства производится после открытия вклада «Жилищный»

Условия счета

Валюта счета

Рубли

Комиссия за открытие счета

Отсутствует

Пополнение

Не предусмотрено, за исключением операций по зачислению премий от государства

Частичное снятие

Не предусмотрено, за исключением операций по целевому расходованию средств (оплата жилья продавцу, личные нужды для отдельных категорий граждан)

Начисление процентов

Не предусмотрено

Досрочное расторжение

При досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых (по условиям вклада «До востребования»)

Государственная премия

Государственная премия ежемесячно начисляется и ежеквартально перечисляется на счет для получения социальных выплат в размере 30% от взносов по вкладу (не более 9 тыс. руб. за квартал), при условии соблюдения графика накоплений по вкладу «Жилищный» (график накоплений выдается в банке);

Использование бюджетных средств накопления на личные нужды возможно при сроке накопления не менее 5 лет (в т.ч. продления вклада с меньшим сроком), но и не более 6 лет общего срока накопления и принадлежности участника программы Стройсберкасса к одной из следующих категорий граждан:

— работники организаций бюджетной сферы, финансируемых из бюджета Республики Башкортостан;

— члены семей, в которой возраст одного или обоих супругов (либо одного родителя в неполной семье) не превышает 35 лет;

— граждане, имеющие одного и более ребенка;

— мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет;

— граждане, признанные в установленном порядке инвалидами I, II и III групп.

ВАЖНО!

  • Выплата средств на личные нужды может быть произведена в течение 6 месяцев после окончания срока накопления (максимально 6 лет).
  • Банк не предоставляет кредитные средства на льготных условиях.

ВНИМАНИЕ! При однократном невыполнении Участником графика накоплений гражданин автоматически исключается из списка Участников Программы. С вопросом о восстановлении в Программе гражданину необходимо обращаться Государственный комитет по строительству и архитектуре Республики Башкортостан.

Подробная информация

Подробную информацию о программе можно получить у специалистов в офисе Сбербанка или по телефону:
900 или 8 800 555 55 50
(звонки по России — бесплатно)

Условия и порядок предоставления социальных выплат Вы можете уточнить по телефону горячей линии Дирекции по развитию ипотечно-накопительных механизмов и программ НО ФРЖС РБ 8(347)2850097.

1 Максимальный размер кредита – не более суммы накоплений по вкладу, не более 50% от стоимости жилого помещения, решение о выдаче кредита принимается ПАО Сбербанк на основании методик и внутренних нормативных документов.

2 Участник программы может претендовать на минимальную сумму льготного кредита в размере 150 000 руб., если сумма накоплений на вкладе «Жилищный» составляет не менее 150 000 рублей.

Вопросы экономики

строительные сберегательные кассы как новый инструмент в жилищной политике российской федерации

в. м. Палий,

аспирант кафедры экономики и финансов Е-mail: slavavags@mail.ru Волгоградская академия государственной службы

В статье отмечается, что улучшение жилищных условий является важным вопросом для жителей России. Во многих странах мира данная проблема решена за счет функционирования института строительных сберегательных касс. Рассмотрена возможность организации в РФ подобного института, проанализирован законопроект, который должен ввести строительные сберегательные кассы в правовое поле страны, приведены отрицательные и положительные стороны внедрения данного инструмента жилищной политики.

Ключевые слова: строительная сберегательная касса, государственная премия, накопление, сбережение, договор.

Вопрос улучшения жилищных условий является важнейшим для жителей нашей страны. Еще большую актуальность данная проблема приобрела во время кризиса. Одним из вариантов ее решения может стать организация в России института строительных сберегательных касс. Данный инструмент жилищной политики показал свою состоятельность во многих государствах мира, в том числе в странах с переходной экономикой.

С помощью строительных сберегательных касс (ССК) и их модификаций в мире финансируется около 50 % приобретаемого жилья. Например, в Германии за время существования системы строительных сбережений были аккумулированы и предоставлены в форме кредитов около 800 млрд евро. Около трети жителей Германии имеют договор с ССК. Через систему строительных сбережений было профинансировано 45 % приобретаемого жилья, или около 13 млн квартир. В Австрии

сумма строительных сберегательных вкладов в 2009 г. составила 17 783 млн евро, и в данной системе участвуют около 60 % населения .

Показателен также пример Чехии и Словакии — стран, последовательно развивающих систему жилищного кредитования. За время существования системы строительных сбережений в Словакии вкладчиками стали более 1 млн граждан, или около 25 % жителей, включая младенцев. В Чехии 58 % населения являются клиентами системы ССК .

Доля участников строительных сберегательных касс от общего количества населения в странах Западной Европы представлена на рис. 1.

Анализ данной гистограммы показывает, что больше всего участников ССК в процентном отношении к общему количеству населения в Австрии и Чехии (более 50 %), меньше всего — в Хорватии, в которой данный инструмент действует только с 1998 г. Видно, что ССК пользуются большой популярностью в европейских странах.

В Российской Федерации попытки внедрить подобный инструмент предпринимаются с 2002 г. В июле 2007 г. в Государственную Думу РФ в третий раз был внесен проект федерального закона № 454760-4 «О строительных сберегательных кассах» (далее — законопроект). В настоящее время этот документ находится на стадии рассмотрения.

В законопроекте сказано, что строительная сберегательная касса — это банк, специализирующийся на привлечении денежных средств физических лиц в строительные сберегательные вклады и предоставлении его вкладчикам кредитов для улучшения жилищных условий . Аккумулиро-

финансы и кредит

Австрия

Чехия

Германия

Словакия

Хорватия

Рис. 1. Доля участников ССК от общего количества населения в некоторых странах Европы, %

ванные на счете средства могут быть использованы для покупки жилья и земельных участков, а также для ремонта жилого помещения.

Для того, чтобы стать членом ССК, гражданин должен заключить с кассой специальный договор. В нем оговаривается общая сумма соглашения (в нее входят сумма взносов вкладчика, которые он собирается накопить, проценты по взносам, заемные средства и, если предусмотрено, премии государства), а также срок действия договора (количество лет, через которые вкладчик погасит заем). Договор подразумевает реализацию двух этапов, схематично представленных на рис. 2.

Подобная схема предполагает, что для получения всей договоренной суммы необходимо накопить ее часть. Сумма этой части указывается в договоре. Исходя из нее, определяются объем ежемесячных взносов и период накопления. В год на взносы начисляются 2—3 %, что также указывается в договоре. Когда накопленная сумма составит 30— 50 % от стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита в объеме, необходимом для покупки квартиры. Таким образом, в его распоряжении оказывается вся договорная сумма.

Заемные средства возвращаются в систему ССК и идут на кредитование новых вкладчиков. Срок предоставление кредита в среднем составляет от 7 до 15 лет. Деятельность ССК практически не зависит от рынка капитала. В законопроекте определено, что ставки процентов по кредитам не могут превышать ставки процентов по депозитам более чем на 3 % годовых.

I этап

II этап

Рис. 2. Схема работы ССК: I этап — накопление; II этап — кредитование

Средства накопления и средства финансирования образуют замкнутый круг. Образно говоря, ССК — это своеобразная касса взаимопомощи, наподобие той, которая существовала в Советском Союзе. Отличия ССК от «классической» кассы взаимопомощи:

— на взносы участников начисляются проценты;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

— за пользование кредитом также нужно будет платить.

Однако проценты и в том, и в другом случае значительно ниже банковских ставок.

В странах Европы система строительных сберегательных касс предусматривает поощрение государством гражданина, который решает свой жилищный вопрос самостоятельно, социальной выплатой, так называемой государственной премией, которая может составлять до 40 % от суммы вклада.

Законопроект предусматривает, что размер ежегодной премии государства вкладчику по строительным сберегательным взносам составит 20 % от суммы поощряемого взноса. Поощряемый государственной премией взнос определяется как сумма прироста строительных сберегательных взносов и начисленных по ним процентов по состоянию на 01.01 года, следующего за отчетным годом. Максимальная сумма ежегодного вклада, на которую будет начисляться государственная премия, принимается равной 70 тыс. руб.

Исходя из ежегодной премии государства вкладчику по строительным сберегательным взносам и максимальной суммы вклада в год, на которую будет начисляться государственная премия, размер максимальной ежегодной премии государства на строительный сберегательный взнос в расчете на каждого вкладчика составит 14 000 руб.

Согласно заключению Комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку по проекту

федерального закона № 454760-4 «О строительных сберегательных кассах», его разработчикам необходимо устранить следующие недостатки:

1) в законопроекте отсутствует какое-либо серьезное экономическое обоснование достаточности получаемых ССК доходов для того, чтобы они могли осуществлять долгосрочное жилищное кредитование и выплачивать вкладчикам проценты по вкладам, сохраняя при этом финансовую устойчивость;

2) отношения между строительной сберегательной кассой и вкладчиком оформляются договором накопления сбережений для улучшения жилищных условий. Однако природа этого договора не ясна, что не способствует созданию у вкладчика ясного представления об объеме его прав, возможностях и сроках их реализации и в целом порождает правовую неопределенность и высокие риски для вкладчиков;

3) в законопроекте говорится, что правила деятельности ССК в обязательном порядке должны содержать условия страхования имущества, приобретаемого за счет кредитов, предоставленных строительной сберегательной кассой для улучшения жилищных условий, и личного страхования вкладчиков. При этом согласно Гражданскому кодексу РФ на гражданина законом не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье, а обязанность по страхованию имущества может быть возложена только на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью;

4) законопроектом предусмотрено государственное гарантирование вкладов, размещенных в строительных сберегательных кассах. Вместе с тем, согласно действующему законодательству, возврат банковских вкладов физических лиц обеспечивается не обязательствами государства по возврату вклада, а обязательным страхованием, осуществляемым государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». При этом ССК для участия в системе страхования вкладов должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом .

Остается надеяться, что после устранения приведенных недостатков в нашей стране заработает еще один инструмент жилищной политики, способствующий решению жилищного вопроса.

Стоит отметить, что в настоящее время в России действует схожий по своей сути со строительными кассами институт—жилищные накопительные кооперативы (ЖНК). Механизм деятельности и ЖНК, и ССК основан на привлечении денежных средств физических лиц в строительные сберегательные вклады для последующего предоставления вкладчикам кредитов для улучшения жилищных условий.

Жилищный накопительный кооператив — потребительский кооператив, созданный как добровольное объединение граждан на основе членства в целях удовлетворения потребностей членов кооператива в жилых помещениях путем объединения членами кооператива паевых взносов .

Несмотря на сходство представленных моделей, можно выделить и ряд различий. Некоторые из них отмечены в таблице.

Из данных, представленных в таблице, видно, что клиенты ССК имеют преимущество над клиентами ЖНК (главным образом, в более раннем праве собственности на жилое помещение).

Остановимся поподробнее на положительных и отрицательных сторонах внедрения института строительных сберегательных касс в России.

Плюсом, безусловно, является то, что ССК дадут еще одну возможность привлечения финансовых ресурсов в сферу жилищного кредитования и позволят обеспечить жильем граждан, которые не могли или не захотели быть участником классической банковской ипотеки.

Механизм ССК позволяет гражданину, имеющему небольшой доход, но желающему улучшить жилищные условия, накопить часть собственных средств и не принимать на себя огромную долговую нагрузку, как при банковской ипотеке.

Еще одним положительным моментом данного механизма является то, что денежные средства на приобретение жилья не «выбрасываются» сразу на рынок, а накапливаются в течение определенного промежутка времени, что в большой мере препятствует росту цен на жилье.

В силу своей автономности деятельность ССК практически не зависит от состояния мирового финансово-кредитного рынка, что делает данный институт стабильным и надежным.

сравнительная характеристика строительных сберегательных касс и жилищных накопительных кооперативов

критерий сск жнк

Статус Коммерческая Некоммерческая

организация организация

Количество Не ограничено 50-5 000

членов, чел.

Контроль за де- Банк России ФСФР России

ятельностью

Необходимость

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

лицензии

Право собствен- После заключе- После выплаты

ности на жилое ния кредитного всех взносов

помещение договора

финансы и кредит

ССК могут стать хорошим дополнением к классической банковской ипотеке, тем более в сложившейся непростой ситуации в экономике, когда многие отечественные банки приостановили свои ипотечные программы или ужесточили требования, предъявляемые к заемщикам. При помощи строительных сберегательных касс можно будет накопить первоначальный взнос, и банк получит клиента с хорошей кредитной историей .

В условиях реализации в нашей стране национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» внедрение ССК может способствовать более быстрому достижению поставленных целей.

Основным недостатком представленной модели является то, что в условиях непрогнозиро-ванного роста цен на недвижимость, характерного для России, деятельность ССК может оказаться не очень эффективной. Ведь сумма, равная 50 % от стоимости жилья, которую гражданин намерен накопить в ССК на момент заключения договора, может превратиться в 40 % или даже меньше процентов на момент окончания срока договора.

Препятствием на пути вложения гражданами денежных средств в ССК может стать и боязнь невыполнения данным институтом своих обязательств. Ведь российский народ еще помнит различные финансовые пирамиды, существовавшие в 1990-е гг.

В любом случае внедрение еще одного механизма, позволяющего улучшить жилищные условия гражданам нашей страны, экономически целесообразно. Тем более, что ССК доказали свою состоятельность во многих странах мира.

Список литературы

1. Заключение Комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку по проекту федерального закона № 454760-4 «О строительных сберегательных кассах». URL: http://www. duma.gov.ru/.

2. О строительных сберегательных кассах: проект федерального закона № 454760-4. URL: http:// www.duma.gov.ru/.

3. О жилищных накопительных кооперативах: Федеральный закон от 30.12.2004 № 215-ФЗ.

Программа Жилищные строительные сбережения, разработанная Правительством Республики Башкортостан, нацелена на улучшение жилищных условий населения и позволяет комфортно накопить первоначальный взнос и приобрести в кредит по льготной ставке квартиру н а первичном или вторичном рынках жилья, осуществить покупку или строительство индивидуального дома, покупку земельного участка на территории Республики Башкортостан. (Программа утверждена Постановлением Правительства РБ №56 от 14.02.2014г.)

Кто может стать ее участником и какие документы нужны:

Участниками данной программы могут стать граждане Российской Федерации, постоянно проживающие на территории Республики Башкортостан, и достигшие 18 лет. Для того, чтобы стать участником программы «Жилищные строительные сбережения» необходимо обращаться в отделение банка-участника ПАО Сбербанк или ПАО «БАНК УРАЛСИБ», заполнить заявление установленной формы на имя председателя Государственного комитета РБ по строительству и архитектуре на получение государственной поддержки и предоставить паспорт гражданина Российской Федерации.

В течении 14 дней Государственный комитет РБ по строительству и архитектуре и банк-участник проверяют права заявителя на участие в программе, после чего гражданин может открыть накопительный вклад и начать осуществлять ежемесячные взносы.

Как работает программа:

  1. Граждане ежемесячно вносят средства на накопительный вклад, открытый в банке- партнере, в течении 3-6 лет;
  2. На сумму ежемесячных взносов из бюджета республики начисляется адресная государственная поддержка (премия) в размере 30% от величины внесенных средств (но не более 3000 рублей в месяц);
  3. По окончании накопления участники программы могут получить льготный кредит под 6-7% годовых на срок в 1,5 раза превышающий срок вклада. Сумма кредита рассчитывается банком-партнером, исходя из динамики накоплений участника в пределах суммы накопительных средств.
  4. Участник не может претендовать на повторное получение Премии, если ранее ему уже была представлена данная мера государственной поддержки.

Как сообщал ранее «СитиТрафик”, в Тольятти была задержана и помещена под домашний арест директор компании, в отношении которой было возбуждено уголовное дело по статье «Организация деятель­ности по привле­чению денежных средств”.

Напомним, проку­ратура Тольятти выяснила, что в договорах потре­би­тель­ского займа КПК с гражданами был завышен размер процентной ставки. Он составлял 15%, что выше установ­ленного предельного размера.

По резуль­татам этой проверки было возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств граждан, разме­стивших свои сбере­жения в кредитном потре­би­тельском коопе­ративе «Строительно-сбере­га­тельная касса”.

Кроме того, УФАС по Самарской области признало ненад­ле­жащей рекламу КПК, которая обещала ежеме­сячный рост сбере­жений потен­ци­альных членов коопе­ратива, что является нарушением закона «О Рекламе”.

Как сообщает ГУ МВД по региону, предва­ри­тельным следствием установлено, что офисы КПК были распо­ложены не только в Самарской области, но Якутске, Йошкар-Оле, Пензе, Ульяновске и Димитровграде.

К насто­ящему моменту в полицию обратился 1181 вкладчик КПК, 1078 человек признаны потер­певшими.

Расследование уголовного дела продол­жается, сообщает ГУ МВД по Самарской области. Тех, кто пострадал от действий упомя­нутого коопе­ратива, просят обратиться в полицию.

Строительные сберегательные кассы

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *