Страховщик не может вести

Содержание

ОСАГО: Правовое положение страхователя

Главная — Статьи

Страхователем признается лицо, заключившее договор обязательного страхования со страховщиком. Необходимость заключения договора обязательного страхования связана с обладанием страхователем источником повышенной опасности — транспортным средством, использование которого может причинить вред. Поэтому страхователь — это владелец транспортного средства, которое используется на территории Российской Федерации.
Понятие владельца транспортного средства в отношениях по обязательному страхованию идентично понятию владельца источника повышенной опасности, содержащемуся в ч. 2 п. 1 ст. 1079 ГК РФ, под которым понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.) (ст. 1 Закона об ОСАГО).

Кроме этого, Законом определяется, что лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, традиционно не является владельцем транспортного средства, или — по терминологии ст. 1079 ГК РФ — владельцем источника повышенной опасности. И здесь можно обнаружить некоторое несоответствие. Ведь обладание транспортным средством на основании договора аренды или на основании выданной доверенности относится к случаям заключения гражданско-правовых сделок с собственником или иным владельцем транспортного средства. Это означает, что такое лицо становится владельцем транспортного средства. А в данном случае, по смыслу данной нормы, лицо не является владельцем транспортного средства. Поэтому в Закон целесообразно внести уточнения, что здесь речь идет только о случаях оформления трудовых отношений посредством гражданско-правовых договоров.

В случае если у транспортного средства несколько владельцев (например, автомобиль принадлежит супругам либо в силу выданных доверенностей собственник допустил к владению и пользованию транспортным средством несколько лиц), то страхователем является один из владельцев транспортного средства по их совместной договоренности, остальные же лица должны быть указаны в качестве водителей транспортного средства. Вопрос об уплате страховых взносов и доле участия в этом каждого из владельцев также решается владельцами транспортного средства совместно.
На страхователя по обязательному страхованию распространяются и общие нормы гражданского законодательства, регламентирующие статус данного субъекта. В частности, исходя из положений ст. 5 Закона о страховании и положений части первой ГК РФ страхователями могут выступать как юридические, так и дееспособные физические лица. Данное положение распространяется как на российские юридические лица любой организационно-правовой формы, так и на иностранные организации, равно как на российских, так и на иностранных граждан и лиц без гражданства.

В отношении страхователей — физических лиц сделан особый акцент на том, что лицо должно быть дееспособным. В соответствии со ст. 21 ГК РФ гражданская дееспособность лица в полном объеме наступает с 18 лет либо с момента вступления в брак до достижения возраста 18 лет. Исходя из положений семейного законодательства, при наличии уважительных причин органы местного самоуправления могут разрешить несовершеннолетним вступить в брак, если к этому моменту они достигли возраста 16 лет (ч. 1 п. 2 ст. 13 Семейного кодекса РФ). Порядок и условия, при наличии которых вступление в брак в виде исключения с учетом особых обстоятельств может быть разрешено до достижения 16 лет, могут быть установлены законами субъекта Российской Федерации. Примерно в 11 субъектах Российской Федерации приняты специальные нормы на этот счет. В частности, в соответствии с Законом Самарской области от 2 декабря 1996 г. N 19-ГД «О порядке и условиях вступления в брак несовершеннолетних граждан в Самарской области» в качестве исключения на территории области может быть разрешено вступление в брак лиц в возрасте от 14 до 16 лет при наличии особых обстоятельств, например беременности, рождения ребенка, непосредственной угрозы жизни одной из сторон.

Еще одним случаем признания гражданина полностью дееспособным является его эмансипация. Эмансипированным может быть признан несовершеннолетний, достигший 16 лет, если он работает по трудовому договору или с согласия законных представителей занимается предпринимательской деятельностью (ст. 27 ГК РФ).

В случае если владельцем транспортного средства является несовершеннолетний (например, при получении транспортного средства в порядке наследства, дарения и др.), то формально он не сможет застраховать обязательную гражданскую ответственность и уж тем более не может быть включен в полис в качестве водителя транспортного средства.

Вариантами разрешения ситуации, которое позволит осуществлять использование транспортного средства, является выдача несовершеннолетним доверенности какому-либо дееспособному лицу в целях осуществления владения и пользования транспортным средством либо в иное временное использование по договорам аренды или договору безвозмездного пользования. При этом согласно ст. 26 ГК РФ выдача доверенности несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет либо заключение договоров аренды или безвозмездного пользования должно осуществляться лишь с письменного согласия их законных представителей — родителей, усыновителей или попечителями.

В том случае, когда владельцем транспортного средства являются малолетние — граждане в возрасте от 6 до 14 лет, то выдача доверенности от имени малолетних либо совершение иных гражданско-правовых сделок осуществляются их родителями, усыновителями или опекунами (ст. 28 ГК РФ). Следует также учитывать, что в силу п. 3 ст. 182 ГК РФ представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично. Это означает, например, что доверенность не может быть выдана самому родителю, усыновителю, опекуну, которые будут действовать от имени малолетнего.

Иной случай кардинального решения проблемы — отчуждение транспортного средства по договору купли-продажи по общим гражданско-правовым правилам заключения сделок, установленным ст. 26, 28 ГК РФ.

Однако не совсем понятно, чем сделка по страхованию с точки зрения законных требований по порядку ее совершения относительно надлежащим субъектом принципиально отличается от иных сделок, совершение которых осуществляется с учетом положений ст. 26 — 30 ГК РФ об объеме дееспособности граждан и требований к порядку совершения сделок. Представляется, правильным было бы исключить из ст. 5 Закона о страховании указание на дееспособность гражданина при совершении сделок по страхованию, с тем чтобы такие сделки совершались с учетом обычных правил об объеме дееспособности лица, совершающего гражданско-правовые сделки.

Страхователь самостоятельно определяет водителей — лиц, допускаемых к пользованию имуществом, т.е. к управлению транспортным средством. Как уже отмечалось, Правила дорожного движения к понятию «водитель» относят также погонщика, ведущего по дороге вьючных, верховых животных или стадо. При обязательном страховании данное понятие сужено по тем причинам, что транспортным средством является механическое устройство.

В том случае, когда имеет место обучение вождению, водителем считается обучающее лицо. Правда, следует сказать, что не всякое обучение вождению является таковым. Согласно Основным положениям по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утв. Постановлением Совета Министров — Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. N 1090, транспортное средство, используемое для обучения вождению, должно быть оборудовано дополнительными педалями привода сцепления (кроме транспортных средств с автоматической трансмиссией) и тормоза, зеркалом заднего вида для обучающего и опознавательным знаком «Учебное транспортное средство».

Водитель является участником страхового отношения. В том случае, если водитель допускается к управлению на основании гражданско-правовых действий страхователя, он также становится одним из владельцев транспортного средства, ответственность которого застрахована по обязательному страхованию. Однако ни при каких обстоятельствах таковым не станет лицо, управляющее транспортным средством в силу трудовых функций — работающее в качестве водителя в организации либо у индивидуального предпринимателя.

Законодательство допускает два варианта заключения договора обязательного страхования: а) без ограничения числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством; б) с ограничением числа лиц, допущенных к управлению. В первом случае при заключении договора страхователь выплачивает страховой взнос с учетом страхового коэффициента 1.8. Во втором случае коэффициент равен 1.

Примечание. До момента вступления в силу Постановления об изменении Тарифов по ОСАГО от 10 марта 2009 г. N 225 страховой коэффициент по данному случаю страхования составлял 1,5, а после этого и до момента вступления в силу Постановления об изменении Тарифов по ОСАГО от 13 июля 2011 г. N 574 — 1,7.

Права и обязанности страхователя распространяются на лицо, которое будет выступать правопреемником лица, заключившего договоры страхования. Судебная практика знает также случаи, когда обязанности страхователя были распространены на лицо, которое хотя юридически и не являлось правопреемником, но по факту являлось владельцем транспортных средств, ответственность в связи с владением которыми была ранее застрахована предыдущим владельцем, и продолжало пользоваться страховой защитой.

В частности, по итогам открытого конкурса между страховой компанией и Агентством лесного хозяйства по Омской области было заключено генеральное соглашение (контракт) от 06.12.2006 по предоставлению услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца транспортных средств, находящихся на балансе агентства и его структурных подразделений.

Во исполнение этого соглашения лесхозу как структурному подразделению агентства последним был передан 21 страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств со сроком страхования с 01.01.2007 по 31.12.2007, неоплаченная страховая премия по которым составила спорную сумму.

Впоследствии в апреле 2007 г. Агентство лесного хозяйства как юридическое лицо было ликвидировано. В связи с тем, что по договорам обязательного страхования была задолженность по оплате страховых взносов, страховщик обратился с требованиями к фактическому владельцу транспортных средств — лесхозу, но получил от него отказ по тем причинам, что он не является юридическим правопреемником агентства.

В процессе судебного разбирательства первая и апелляционные инстанции признали позицию лесхоза правомерной, посчитав, что с ликвидацией страхователя договоры страхования прекратились. Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа Постановлением от 26.08.2008 предыдущие постановления отменил, удовлетворив требования страховщика.

При рассмотрении данного дела Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ было отмечено, что порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования и порядок уплаты страховой премии устанавливаются в Правилах ОСАГО.

Согласно подпункту «б» п. 33 Правил ОСАГО действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в случае ликвидации юридического лица — страхователя. Таким образом, договоры обязательного страхования, удостоверенные находящимися у лесхоза полисами, прекратились с ликвидацией агентства.

У лесхоза как законного владельца транспортных средств в силу ст. 4 Закона об ОСАГО возникла обязанность по страхованию своей гражданской ответственности за их использование после ликвидации агентства, поскольку до ликвидации последнего ответственность лесхоза была застрахована посредством указания лесхоза в качестве собственника транспортных средств в переданных ему агентством полисах.

Однако лесхоз договоров обязательного страхования ответственности не заключил, а продолжал фактически пользоваться услугами страховой компании, получая от нее в течение 2007 г. страховую защиту в связи с эксплуатацией транспортных средств.

В силу п. 12 Правил уплата страховой премии в соответствии с установленным страховым тарифом является обязанностью страхователя.

Фактически реализуя права страхователя, обязанность по уплате страховых премий, возложенную на страхователя, лесхоз не выполнил, вследствие чего сберег денежную сумму, которую должен был уплатить страховщику за осуществление обязательного страхования.

Страховая компания, предоставив в 2007 г. страховое покрытие риска ответственности лесхоза за использование транспортных средств, вправе требовать с него взыскания причитающихся страховых премий по правилам ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По этим причинам Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 26.08.2008 было оставлено в силе (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 апреля 2009 г. N 16639/08).

Страхователями по обязательному страхованию могут выступать и публичные образования — Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования. В этом случае с учетом положений ст. 125 ГК РФ от их имени и в их интересах выступают уполномоченные органы государственной и муниципальной власти.

Страхователь в обязательном страховании, как и в любом другом виде имущественного страхования, должен обладать страховым интересом в отношении объекта страхования. При страховании гражданской ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя как владельца транспортного средства, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред в связи с использованием этого транспортного средства. Поэтому страхователь заинтересован в том, чтобы у него не возникла обязанность по возмещению вреда, а в случае наступления события, которое причинит действиями страхователя этот вред, страхователь заинтересован в том, чтобы этот вред возмещался не им, а страховщиком.

Для раскрытия вопроса о правовом статусе страхователя необходимо подробнее раскрыть понятие транспортного средства, эксплуатация которого требует осуществления обязательного страхования. Под ним понимается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем (ст. 1 Закона об ОСАГО). Данное понятие идентично понятию транспортного средства, содержащемуся в абз. 9 ст. 2 Федерального закона от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» и в Правилах дорожного движения Российской Федерации, утв. Постановлением Совета Министров — Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. N 1090.

Категория транспортного средства и типы транспортного средства обычно определяются по документу о регистрации транспортного средства. Как установлено ст. 15 Закона об ОСАГО, а равно п. 15 Правил обязательного страхования, при заключении договора обязательного страхования должен быть представлен паспорт транспортного средства, либо свидетельство о регистрации транспортного средства, либо технический паспорт, либо технический талон или аналогичный документ.

В Постановлении Правительства Российской Федерации об утверждении страховых тарифов содержится классификация типов транспортных средств: мотоциклы и мотороллеры, легковые автомобили, легковые автомобили, используемые в качестве такси, прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим организациям, а также к мотоциклам и мотороллерам, грузовые автомобили, прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски, автобусы, троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам.

По одному из споров страхователь просил взыскать со страховой компании излишне уплаченные страховые взносы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за принадлежащие ему автомобильные краны. Суд удовлетворил требования страхователя, указав, что краны общего пользования (автомобильные краны), исходя из определенных нормативных актов, относятся не к категории транспортных средств, а к категории самоходных машин и механизмов (приложение N 2 «Коды видов транспортных средств» к Приказу Министерства РФ по налогам и сборам от 29 декабря 2003 г. N БГ-3-21/724 «Об утверждении формы налоговой декларации по транспортному налогу и инструкции по ее заполнению»). В паспорте транспортного средства было указано «кран автомобильный». По этим причинам суд отклонил довод ответчика, что застрахованные краны смонтированы на базе шасси грузовых автомобилей МАЗ и КРАЗ, и посчитал, что они не могут быть отнесены к категории грузовых автомобилей. Арбитражный суд города Москвы квалифицировал указанные автомобильные краны как не подпадающие под обязательное страхование. Решение было оставлено в силе апелляционной и кассационной инстанциями (Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 2 сентября 2005 г. N КГ-А40/7424-05).

Однако, по нашему мнению, в этом случае имеет место пробел в праве. Указанные средства необходимо было относить к категории «иных машин» и осуществлять обязательное страхование исходя из этого.

Законодательство предусматривает ряд исключений из случаев обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

а) когда максимальная конструктивная скорость транспортных средств составляет не более 20 км/ч (например, погрузчики, асфальтоукладчики, катки и пр.);

б) в отношении транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации. Эти требования устанавливаются Основными положениями по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утв. Постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090 «О Правилах дорожного движения», утвердившим Правила дорожного движения;

в) в отношении транспортных средств, находящихся в распоряжении Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ. (К таковым будут относиться различные самоходные виды вооружений, в том числе танки, боевые машины пехоты, бронетранспортеры, грузовые автомобили, предназначенные для перевозки солдат, и др.);

г) в отношении транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств зарегистрирована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

В соответствии с Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ, с 1 января 2009 г. данный пункт изложен в следующей редакции:

г) «в отношении транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков».

Исключения по обязательному страхованию дополнились новым случаем, который предусмотрен Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ:

д) не подлежит страхованию гражданская ответственность владельцев принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

Как можно увидеть, не нужно страховать ответственность в связи с обладанием прицепами лишь гражданам и только в отношении легковых автомобилей. Поэтому, если прицепы к легковым автомобилям принадлежат организациям или индивидуальным предпринимателям, то гражданскую ответственность страховать нужно. Не совсем понятно, почему данное исключение не распространяется на владельцев прицепов к мотоциклам и мотороллерам (ведь ранее они входили в одну группу). На наш взгляд, в Закон об ОСАГО следует внести соответствующие изменения либо применять в этом случае механизм аналогии закона;

е) в случае, когда риск ответственности одного из владельцев транспортного средства застрахован иным лицом в отношении указанного транспортного средства.

Обязанность по обязательному страхованию должна быть исполнена при возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) до момента регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.

>Кто может быть страхователем по российскому законодательству

Закон об организации страхового дела в российской федерации

2. Отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства Российской Федерации, принимаемыми на основе настоящего Закона. 3. Действие настоящего Закона не распространяется на государственное социальное страхование. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

1. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

3. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Кто может быть страхователем по российскому законодательству

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие лицензию в установленном порядке. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Страховая организация не может создаваться в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов, так как эти организационно-правовые формы не предусматривают формирование уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала определяется на основе базового размера уставного капитала страховщика, равного 30 млн. руб., и следующих коэффициентов: 1 — для осуществления страхования от рисков причинения вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); 2 — для осуществления страхования рисков дожития граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни); 2 — для осуществления страхования как жизни, так и медицинского и от несчастных случаев; 4 — для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Организация страховой деятельности

Страховщиками по законодательству РФ могут быть: 1.

Деятельность страховщиков не является закрытой. юридические и физические лица, зарегистрированные в органе страхового надзора 2. юридические и физические лица, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности 3. юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности 4. юридические лица любой организационно-правовой формы, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности Лицензирование страховой деятельности на территории РФ осуществляет: 1. Министерство финансов РФ 2. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью 3.

Государственный комитет по развитию страхования РФ 4.

Государственный комитет по антимонопольной политике Общество взаимного страхования является: 1. некоммерческой организацией 2.

Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные: — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; — с владением, пользованием, распоряжением имуществом; В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии. Российским законодательством предусмотрено две формы страхования: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей. По объекту страхования и в соответствии с Классификацией страховой деятельности оно делится на: — имущественное страхование (страхование материальных ценностей); — личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность); — страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Обязанности страховщика и страхователя

Права и обязанности страховщика и страхователя.

  • соглашение о несении риска;
  • выплата страхового вознаграждения в случае наступления страхового случая;

Страхованию в Гражданском Кодексе РФ посвящена целая глава 48, то есть законом предусмотрены все нюансы страхового дела. Согласно ст. 927 ГК РФ существует два вида страхования: добровольное и обязательное.

Страхование осуществляется на основании договоров личного или имущественного страхования, которые заключаются юридическим лицом или гражданином со страховой организацией.

Законодательством предусмотрено, что на некоторых лиц может быть возложена обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество, а так же риски гражданской ответственности (ст. 935 ГК РФ). Наиболее распространенные виды обязательного страхования:

  1. страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов;
  2. страхование военнослужащих.
  3. ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности);
  4. медицинское страхование;
  5. страхование пассажиров на транспорте;

Отличия обязательного и добровольного страхования.

Иной случай кардинального решения проблемы — отчуждение транспортного средства по договору купли-продажи по общим гражданско-правовым правилам заключения сделок, установленным ст.

26, 28 ГК РФ. Однако лесхоз договоров обязательного страхования ответственности не заключил, а продолжал фактически пользоваться услугами страховой компании, получая от нее в течение 2007 г. страховую защиту в связи с эксплуатацией транспортных средств. В силу п. 12 Правил уплата страховой премии в соответствии с установленным страховым тарифом является обязанностью страхователя.

Добавлено в закладки: 0

Что такое обязательное страхование? Описание и определение понятия.

Обязательное страхование – это вид страхования, который осуществляется в силу требований действующего законодательства. Особой разновидностью данного вида страхования является обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование значит то, что страхование должно быть выполнено в силу требований государства вне зависимости от желания самого страхователя.

Рассмотрим более детально, что значит обязательное страхование.

Так, как инициатива в выполнении страхования исходит от государства, то подобное страхование всегда имеет социальный характер и выражает заботу либо об определенном слое населения (к примеру, страхование пассажиров при осуществлении транспортных перевозок, где риск причинения вреда наиболее велик), либо об определенном имуществе (сюда относится страхование жилых зданий или посевов сельхоз культур). Другими словами, обязательное страхование значит установление страховой защиты объектов, которые важны для всего общества страны. Данный вид страхования находит место в законодательстве практически всех стран мира, с развитой страховой системой.

Одной из характерных особенностей обязательного страхования является и то, что оно, как правило, осуществляется в пользу третьих лиц, притом, что последние, при данном страховании, по сути, имеют защиту от действий самого же страхователя. Это отчетливо видно в виду страхования гражданской ответственности владельцев средств передвижения. К слову сказать, что данный вид страхования имеет наибольшее распространение. В данном случае страхователем является владелец средства передвижения. Поэтому страховые выплаты гарантированы потерпевшему от дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине владельца данного транспортного средства или самого страхователя. Не секрет, что данный вид страхования не очень привлекательно с точки зрения страхователя, поэтому оно и является обязательным к исполнению или, другими словами, принудительным для самого страхователя.

Характерные черты и особенности обязательного страхования

Обязательное страхование имеет ряд экономических и юридических особенностей.

К экономическим особенностям можно отнести следующие:

  • массовость – страхование охватывает значительное количество застрахованных лиц;
  • масштабность – страхование охватывает большое число объектов страхования;
  • всеобщность – каждое лицо, которое подпадает под категорию страхователя или застрахованного лица, должно выступить в указанной роли. Данный признак обязательного страхования существенно отличает его от добровольного, при котором решение о страховании принимается самим гражданином или юрлицом по личному усмотрению;
  • всеобъемлемость – каждый объект, подлежащий страхованию, должен быть застрахован. При добровольном же страховании решение о страховании принимается в виду соглашения между страхователем и страховщиком;
  • доступность – обеспечение надлежащей страховой инфраструктурой, позволяющей страхователю беспрепятственно осуществлять страхование;
  • унифицированность – порядок проведения процедуры страхования устанавливается на законодательном уровне, поэтому является одинаковой как во всех регионах государства, так и для каждого его гражданина. В случае же добровольного страхования порядок и условия могут быть индивидуальными, как по отношению к страхователю, так и по отношению к объекту страхования или страховому случаю;
  • экономичность – так как страхование может распространяться на третьих лиц, которые не всегда располагают значительными доходами, размер страховых выплат устанавливается в допустимо минимальном объеме. А благодаря фактору масштабности, то есть большому числу заключенных договоров страхования и существенным суммам, поступивших по ним страховых взносов, страховые операции имеют достаточно высокий показатель финансовой устойчивости.

К юридическим особенностям обязательного страхования относятся таковые:

  • обязательное страхование есть требованием государства;
  • устанавливается особым правовым актом, который имеет форму федерального закона;
  • нормативными правовым актом определяются условия обязательного страхования. В случае с добровольным страхованием условия могут определяться обычным договором;
  • осуществляется в принудительном порядке, вне зависимости от собственного желания страхователя;
  • характеризуется установлением особой защиты интересов застрахованных лиц;
  • влечет уголовно-административную ответственность лицам, уклонившимся от осуществления обязательного страхования.

Обязательное страхование производится путем заключения особого договора страхования. Исключением является государственное обязательное страхование, осуществляемое и в бездоговорной форме. Страхователем по договору обязательного страхования является лицо, на которое возложено обязательство осуществления подобного страхования.

Гражданским кодексом устанавливаются перечисленные ниже виды обязательного страхования:

  • страхование здоровья, жизни либо имущества лиц, установленных в законном порядке, на случай принесения убытков имуществу или вреда здоровью. Стоит отметить, что применительно к объекту страхования, действие обязательного страхования распространяется исключительно на третьих лиц, но никак не на самого страхователя. Это объясняется тем, что гражданский кодекс не может возлагать на гражданина обязательство страховать собственную жизнь или здоровье;
  • страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может применяться по причине нанесению вреда жизни, здоровью или причинение ущерба имуществу третьих лиц либо же нарушение договоров с третьими лицами;
  • страхование имущества, которое является государственной либо муниципальной собственностью и, которое принадлежит юрлицам на правах хозяйственного владения либо оперативного управления.

Из выше указанного перечня характерных особенностей обязательного страхования можно сделать вывод, что обязанность страховать имущество, которое находится в частном владении, не может возлагаться законодательством непосредственно на собственника указанного имущества.

Согласно с общим правилом обязательного страхования, оно осуществляется за личный счет самого страхователя. Это, в свою очередь, означает, что страхователь не имеет законного основания любым способом компенсировать собственные расходы, вызванные выплатой страховых премий, за счет самих же застрахованных лиц (например, путем удержания определенной суммы денежных средств из зарплаты застрахованного сотрудника), а также перекладывать на выгодоприобретателя обязанность по выплатам страховых премий.

Как исключение можно упомянуть тот случай обязательного страхования, когда страхователем взимается определенный страховой взнос с пассажира, приобретающего билет на проезд в общественном транспорте. Таким образом, по сути, фактическим страхователем становится сам пассажир, то есть застрахованное лицо. Парадокс в том, что данная конструкция предполагает возмещение ущерба, который причинен страховым случаем, осуществляется за счет расклада страховой премии на застрахованных граждан, не выступающих в роли страхователя в договоре. А это значит, что лицо, несущее ответственность за причинение ущерба, перелагает практически всю долю своей ответственности за возмещение ущерба на самих же потерпевших, которые, с одной стороны выступают в качестве застрахованных, а с другой, по сути, сами себе возмещают причиненный им же вред. В итоге можно заключить, что страховой фонд формируется не на основе страховых премий, которые выплачиваются страхователем и, которые одновременно с тем являются лицами, несущими на себе ответственность за причинение ущерба пассажирам, а за счет самих же пострадавших пассажиров.

Обязательное государственное страхование, как вид обязательного страхования

На данный момент правительством установлено обязательное госстрахование жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих.

Подобная необходимость вызвана тем, что некоторые госслужащие при исполнении своих служебных обязанностей сталкиваются с повышенным риском для собственной жизни. К данной категории относятся военнослужащие, работники органов внутренних дел, а также работники органов уголовно-исполнительной системы.

Обязательное государственное страхование имеет следующие отличительные особенности:

  • само государство заинтересовано в достаточном и квалифицированном кадровом обеспечении своего аппарата, а это достигается при помощи
    предоставления конкретных материальных гарантий всем своим служащим в виде предоставления им страхования;
  • страховой фонд формируется за счет выделения средств из государственного денежного бюджета;
  • в роли гаранта страхования выступает либо само государство, либо указанная государственная организация, на которую возложено данное обязательство самим государством;
  • в качестве объекта страхования представлен установленный законодательством имущественный интерес застрахованного гражданина, а предметом страхования является жизнь, здоровье и имущество принадлежащее застрахованному лицу;
  • страховой случай увязывается с выполнением служебных обязанностей государственными служащими.

Из этого следует, что обязательное государственное страхование предусматривает, что роль как застрахованного лица, так и выгодоприобретателя отведена одному и тому же государственному служащему.

Почему обязательное госстрахование выгодно и государству и субъекту страхования? Оно со своей стороны заинтересовано в обеспечении стабильности своего аппарата, а этому служит защищенность его служащих. Гражданин, поступающий на службу в госаппарат, хочет иметь уверенность, что если он пострадает выполняя свои служебные обязанности, то государство обеспечит его семью. Если это условие выполняется, тогда госслужащий будет побужден верно и добросовестно служить своему государству. При этом необходимо помнить, что при данном виде обязательного страхования законодательством Российской Федерации предусмотрено страхование исключительно жизни, здоровья и имущества государственных служащих, никакие другие объекты страхования не подпадают под предмет указанного госстрахования.

Страхователем по обязательному госстрахованию могут быть представлены министерства или другие федеральные органы исполнительной власти.

Характерной чертой обязательного государственного страхования является тот факт, что оно может выполнятся, как методом заключения особого договора страхования, так и на основе законов или других правоустанавливающих актов о данном страховании, другими словами имеется в виду бездоговорное страхование.

При осуществлении обязательного государственного страхования используются несколько видов страховщиков, которые определяются в зависимости от формы страхования:

  1. если страхование осуществляется в договорной форме, тогда в роли страховщика выступают любые страховые компании. Иногда ими могут быть и негосударственные компании;
  2. если страхование осуществляется в бездоговорной форме, тогда в роли страховщика выступает государственная страховая организация, либо же другая госорганизация, которая указана в актах, регламентирующих это страхование. Если речь идет о последних, то стоит упомянуть, что подобные организации только выполняют функции страховщиков, однако страховыми компаниями в полном смысле данного понятия не являются.

Страхование ответственности: что это такое и как это работает

От ошибок никто не застрахован, и порой они стоят нам денег. Но страхование ответственности поможет избежать финансовых проблем в случае форс-мажора. Рассказываем, как это работает.

Что такое страхование ответственности?

С помощью страхования ответственности можно компенсировать ущерб, который вы кому-то нанесли. Ущерб в таком случае – это причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу (то есть если вы что-то сломали, залили, испортили, кто-то пострадал от ваших неумышленных действий – список ситуаций не ограничен).

Есть две основные категории страхования ответственности:

  • ответственность за причинение вреда – этот вид страхования нужен людям, которые боятся своими неосторожными действиями нанести тот самый ущерб из определения выше;
  • ответственность за ненадлежащее исполнение договора – этим видом страхования в таких же случаях пользуются в бизнесе.

Страховка за причинение вреда пригодится, если вы, например, делали ремонт и затопили соседей снизу. Ущерб бывает разным. Например, в случае с затоплением могут быть не только прямые потерпевшие – соседи, но и косвенные. Если вы затопили еще и помещение любительского театра этажом ниже – зрителей огорчит отмена спектакля. Впрочем, они не смогут потребовать от вас денег за моральный ущерб – по крайней мере, в нашей стране дела обстоят таким образом, а в некоторых других странах вам пришлось бы возмещать ущерб и косвенно пострадавшим.

Обязательно ли страховать ответственность?

Страхование ответственности бывает добровольным и обязательным. Например, если у вас есть автомобиль, то без страховки водить его незаконно.

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств читайте в нашей статье про особенности полиса ОСАГО

Добровольное страхование включает все остальные случаи: вы кого-то случайно залили или устроили пожар, ваша болонка напала на человека. Вы сами оцениваете, есть ли у вас или у ваших близких риск совершить что-то, за что придется отдавать много денег из семейного бюджета.

Найти среди предложений страховых компаний отдельное страхование ответственности для всей семьи практически невозможно, потому что такая услуга в нашей стране не пользуется большим спросом. Но можно застраховать свою ответственность в пакетном предложении с другим видом страхования.

Например, компании предлагают комбинированный полис при страховании имущества: вы страхуете квартиру и одновременно с этим свою гражданскую ответственность перед соседями на тот случай, если кто-то из вашей семьи зальет их или устроит пожар.

Похожим образом можно застраховать и породистое домашнее животное: некоторые компании совместно со страхованием жизни животного предлагают страховать и вашу ответственность как владельца этого животного на тот случай, если животное кому-то навредит. Можно ли застраховать только ответственность владельца, без страхования жизни самого животного, уточните у страховой компании – все зависит от ее правил.

Итак, страхование ответственности вам пригодится, если:

  • вы боитесь случайно залить или поджечь соседей;
  • у вас есть домашние животные, которые потенциально могут напасть на другого человека;
  • у вас есть частный самолет, небольшое судно или вы охотник и у вас есть ружье. От несчастных случаев с участием этой собственности тоже страхуют с помощью полиса страхования ответственности.

Как заключить договор страхования ответственности?

1. Выберите страховую компанию
Для начала нужно выбрать страховую компанию, у которой есть лицензия Банка России на страхование ответственности. Проверить это можно на сайте Банка России. При выборе страховой сравните тарифы разных компаний.

2. Соберите документы
Второй этап – сбор необходимых документов. Перечень документов будет зависеть от конкретного вида страховки и требований страховой компании. Например, для полиса ОСАГО вам понадобятся паспорт, технический паспорт автомобиля, талон ТО (действующий) и водительские права. Подробнее об этом читайте в статье, посвященной ОСАГО.

3. Узнайте стоимость страховки
Стоимость страховки обычно рассчитывают индивидуально. Она зависит от того, какую сумму вы будете возмещать и какой срок действия у договора. Сумму возмещения при добровольном страховании вы можете выбрать сами, но чем больше эта сумма, тем больше будут взносы, которые вам придется заплатить.

4. Выясните, в каких случаях вы получите выплату
Выясните и уточните, что по договору считают страховым случаем, всю сумму или только ее часть вам возместят в каждом конкретном случае, не включает ли договор какие-то дополнительные платные услуги. Не забудьте посмотреть и общие правила страхования ответственности, по которым работает компания, чтобы точно понимать, что именно покупаете.

5. Обратите внимание на количество случаев и рисков
Компания может установить не только максимальную сумму выплаты, но и лимит по страховым случаям или видам рисков. Проверьте, сколько раз вы можете залить соседей – возможно, пятый или десятый случай ваша страховка уже не покроет.

6. Выясните, в каком случае страховка не сработает
Из страхового случая есть исключения. Вам не выплатят страховку, если страховая компания или пострадавшие докажут, что вы действовали намеренно или под действием наркотических веществ.

7. Проверьте дополнительные условия
В страховой договор можно добавить дополнительные пункты страховки. Например, прописать в договоре условие, что страховка покроет услуги адвоката в случае суда или экспертизу, если она понадобится суду.

Если все условия договора вам понятны и они вас устраивают, остается подписать его и сделать первый страховой взнос – обычно с этого момента страховка и начинает действовать, если в договоре нет других условий.

Что еще нужно знать о страховании ответственности?

Сфера действия страховки
По договору страхования ответственности вы не сможете застраховать противоправные интересы, то есть интересы, которые противоречат закону и могут нанести вред другим людям.

Ответственность
Страховка не снимает с вас полной ответственности за причиненный ущерб. Да, потерпевший получит материальную компенсацию, но вы при этом можете понести еще и уголовную или административную ответственность. К тому же страховая компания возмещает ущерб только в пределах страховой суммы – если вред, который вы причинили, оценят в большую сумму, вам придется доплатить.

Дееспособность
Если человека признают недееспособным и у него появляется попечитель, то все права и обязанности по страховкам (например, имущества или жизни) переходят к нему. А вот в случае со страхованием ответственности недееспособность страхователя означает, что договор автоматически прекращает действие.

Страховые агенты

Страховых агентов, так же как и страховых брокеров, в литературе традиционно относят к числу страховых посредников.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела» страховые агенты — это граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Таким образом, страховой агент является представителем страховщика.

В соответствии с Гражданским Кодексом сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.

По сделке, совершенной представителем, права и обязанности возникают непосредственно у представляемого.

Следовательно, договор страхования, заключенный страховым агентом есть договор, заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по этому договору возникают у самого страховщика, и при исполнении данного договора (например, при страховой выплате) он не вправе ссылаться на те упущения, которые были допущены страховым агентом в процессе заключения договора.

Страховой агент, постоянно и самостоятельно представительствующий от имени страховщика при заключении договоров страхования, относится к числу так называемых «коммерческих представителей».

Для того, чтобы представлять страховщика во взаимоотношениях с клиентами, страховой агент обычно снабжается доверенностью, которая одновременно определяет его полномочия.

Страховыми агентами могут быть и юридические лица. Иногда это бывают специализированные организации, чья основная деятельность заключается в осуществлении функций страхового агента. Но чаще всего — это организации, сфера основной деятельности которых соприкасается со страхованием: транспортные организации, туристические агентства и т.п. В качестве страхового агента может выступать и иная страховая организация, действующая от имени и по поручению страховщика.

Отношения страховой организации со страховым агентом оформляются, как правило, договором поручения.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Договор поручения является одним из способов оформления представительства. Действия поверенного в качестве представителя (в данном случае — страхового агента) в пределах его полномочий создают права и обязанности для доверителя, т.е. страховщика. Страховой агент никаких прав и обязанностей, исходящих из договоров страхования, заключенных со страхователями от имени и в интересах страховщика, не приобретает.

Для оформления отношений со страховыми агентами может быть использован и агентский договор.

По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала, либо от имени и за счет принципала.

В качестве принципала в данном случае будет выступать страховая организация.

В отличие от договора поручения при оформлении отношений страхового агента со страховщиком агентским договором этот агент может совершать не только юридические действия, но и фактические. Кроме того, агентский договор предполагает длящийся характер отношений.

Полномочия страхового агента определяются его договором со страховщиком, а также выданной последним доверенностью. При всех обстоятельствах агент должен действовать от имени, по поручению и в интересах страховой организации, являясь ее представителем.

В широком значении этого слова страховые агенты занимаются сбытом страховых услуг, которые предлагают на страховом рынке те страховые организации, которые эти агенты представляют.

Как уже отмечалось, агент должен действовать в пределах тех полномочий, которыми наделила его страховая организация. Например, заключать договоры страхования только в соответствии с теми правилами страхования, которые применяет данная страховая организация, с соблюдением предусмотренных параметров страховой стоимости, страховой суммы, страховой премии и страховой выплаты.

Исходя из положения ст. 183 Гражданского Кодекса, при превышении агентом своих полномочий будет действовать следующее правило: договор страхования считается заключенным лишь в том случае, если страховая организация прямо признает этот договор заключенным. Последующее одобрение страховой организацией договора, заключенного страховым агентом с превышением своих полномочий, создает, изменяет и прекращает для этой организации гражданские права и обязанности по данному договору с момента его совершения.

Если же страховая организация не одобрит заключенный ее страховым агентом договор, то он является недействительным. При этом такой договор страхования считается заключенным от имени и в интересах совершившего его лица.

Страхователь, заключая договор страхования со страховым агентом, должен проявлять определенную бдительность и осторожность, проверить полномочия страхового агента, а подписав договор или получив от агента страховой полис, выяснить затем непосредственно в страховой организации, принят ли этот договор данной организацией к исполнению. В случаях, когда в агентском договоре предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени страховщика, последний в отношениях со страхователем не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что страхователь знал или должен был знать об ограничении полномочий агента.

Оплата услуг страховых агентов может производиться по различным принципам. Но наиболее распространенной формой является выплата комиссионного вознаграждения, исчисляемого в виде процентов от суммы заключенных агентом договоров страхования, точнее, от суммы полученных страховщиком страховых премий по этим договорам.

В силу высокого уровня развития страхового дела страховые агенты могут подразделяться в зависимости от своих функций и характера представительства своей страховой компании.

Так, различаются: 1) прямые страховые агенты; 2) мономандатные страховые агенты; 3) многомандатные страховые агенты; 4) генеральные агенты.

Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени этой компании и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда.

Мономандатными страховыми агентами выступают агенты, не являющиеся штатными работниками страховой компании, работающие с ней на основе специального контракта (соглашения) и оплачиваемые путем комиссионного вознаграждения, размер которого зависит от количества проданных страховых полисов и суммы полученных по ним страховых премий. Такую форму деятельности еще именуют «простым агентством».

В западных странах в целях расширения реализации страховых услуг по стандартным видам страхования применяется система многоуровневой агентской сети.

Смысл этой системы заключается в том, что в роли страховых агентов выступают сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В данном случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, а тот — следующего и т.д. Однако комиссионное вознаграждение страхователь, выступающий в качестве страхового агента, получит только с третьего полиса, т.е. оплачиваются все уровни, начиная со второго.

Многомандатными страховыми агентами являются агенты, которые работают с несколькими страховыми компаниями. Как правило, такие агенты специализируются на определенном виде страхования (например морском, транспортном и т.п.)

Генеральными агентами выступают страховые агенты, которые имеют более высокий правовой статус по сравнению с вышеперечисленными. Они не только заключают договоры страхования от имени своих страховых компаний, но и решают следующие задачи: формирование страховых запросов клиента на основе постоянного контакта с ним; управление страховыми рисками. Генеральный агент имеет право работать только с одной компанией, выступая в качестве ее представителя.

Оплата труда генерального агента обычно включает в себя:

комиссионные вознаграждения в зависимости от количества заключенных договоров страхования и суммы полученных компанией страховых премий;

так называемые «управленческие» комиссионные вознаграждения (плата за проведение организационной и технической работы)

комиссионные за управление рисками, принятыми на страхование

компенсацию перед выходом на пенсию за весь период трудовой деятельности в страховой компании.

брокер страховой поручение

Общие положения о страховании 2 страница

Страховщик — это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК).

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В настоящее время к числу таких законов относятся Закон об организации страхового дела, Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев — осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков .

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполни тельной власти по надзору за страховой деятельностью. В роли этого органа в настоящее время выступает Министерство финансов РФ, включающее в свой состав специализированный Департамент страхового надзора. До него в течение нескольких лет (1992—1996 гг.) таким органом была Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор РФ), которая утвердила многие подзаконные акты в сфере страхования, действующие и сейчас.

Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым для обеспечения интересов страхователей. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицензирование (ст. 25 Закона об организации страхового дела). Порядок лицензирования определяется Условиями лицензирования страховой деятельности, утвержденными приказом Росстрахнадзора РФ от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 .

В процессе своей деятельности страховщики также должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат (ст. 26 Закона об организации страхового дела), обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами (ст. 27 Закона), выполнять иные показатели и требования. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм.

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). В то же время страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков. Они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах (кроме запрещенных). Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.

Заниматься страхованием расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов РФ могут только те страховщики, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Очевидно, это ограничение касается прежде всего иностранных страховщиков, которые подчас занимаются таким страхованием.

Для них установлена граница, за которую запрещено заходить. Они не могут страховать имущественные интересы, находящиеся на территории РФ. Единственная имеющаяся у них возможность вести деятельность в России — создать и отлицензировать юридическое лицо — страховщика на основании российского законодательства.

Помимо требования о наличии лицензии ст. 6 Закона об организации страхового дела устанавливает запрет на осуществление определенных видов страхования страховщиками, созданными с участием иностранных инвесторов. Такой запрет означает, что на эти виды страхования им вообще не могут быть выданы лицензии. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением под рядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Кроме того, для таких страховщиков могут быть установлены и иные ограничения.

Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии всегда включают доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. Правда, вместо прибыли страховщик может понести и убытки, но таковы уж превратности его бизнеса.

По общему правилу, страхование осуществляют коммерческие организации, поскольку оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут вы ступать и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования.

Общество взаимного страхования — это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п. 1 ст. 968 ГК).

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК законом о взаимном страховании. В настоящее время такой закон отсутствует. Поэтому правовой базой их деятельности служат ныне только нормы ГК и Закона об организации страхового дела.

На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Обязательное страхование на взаимной основе допускается лишь в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании (п. 4 ст. 968 ГК). Такие случаи законом пока не предусмотрены.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов (п. 2 ст. 968 ГК). Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц — членов общества и расходуются на страховые выплаты им же. Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Общие правила о договорах страхования применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правила ми страхования (п. 3 ст. 968 ГК).

Общества взаимного страхования, страхующие только своих членов, по общему правилу, являются некоммерческими организациями. Они могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве (а именно общественного объединения, ассоциации или союза, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства). Некоммерческий характер деятельности обществ взаимного страхования в данном случае состоит в том, что собираемые ими премии расходуются только на страховые выплаты и покрытие необходимых затрат. Доходная часть в составе премий, как правило, отсутствует. Лицензирование деятельности таких некоммерческих обществ не требуется.

Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет раз решение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом для обычных страховщиков (п. 5 ст. 968 ГК). Заключение подобными обществами договоров страхования с лицами, не являющимися их членами, подчиняется общим правилам, установленным ГК.

Если в одном договоре страхования участвуют несколько страховщиков, имеет место сострахование. Таким образом, сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховщики отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно (ст. 953 ГК). Соглашение между страховщиками о порядкеих совместного участия в страховании называется страховым пулом, и регламентируется нормами о простом товариществе.

От сострахования необходимо отличать перестрахование. При нем множественность лиц на стороне страховщика не возникает, а имеет место лишь особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик (ст. 967 ГК). Поскольку перестрахование — один из видов имущественного страхования, его природа будет рас смотрена при анализе последнего.

Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры. Страховой агент—это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Агент представляет страховщика при заключении договоров страхования и должен иметь полномочие, оформленное в установленном гражданским законодательством порядке.

Страховой брокер — это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, заключающие договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховой брокер действует на основании до говора комиссии или агентского договора .

Не менее чем за 10 дней до начала своей деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу, осуществляющему надзор за страховой деятельностью. Этот орган ведет реестр страховых брокеров.

Посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков, на территории РФ не допускается, если иное не предусмотрено законом или международным договором (п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Этот запрет касается как страховых агентов, так и страховых брокеров.

Единственное изъятие из этого запрета установлено в отношении договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ. Посредническая деятельность по заключению таких договоров разрешена с даты начала деятельности организации, занимающейся таким посредничеством (абз. 2 п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Разумеется, при этом должны быть выполнены необходимые процедуры, предшествующие началу данной деятельности.

Объединения (союзы, ассоциации) страховщиков представляют собой некоммерческие организации, создаваемые страховщиками для координации своей деятельности, защиты своих интересов и осуществления совместных программ (п. 1 ст. 14 Закона об организации страхового дела). Объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью. Что же касается других видов предпринимательской деятельности, то она им разрешена в той мере, в какой ею могут заниматься некоммерческие организации.

Ни ГК, ни Закон об организации страхового дела не используют термин «предмет договора страхования». Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы (п. 1 ст. 942 ГК, ст. 4 Закона об организации страхового дела). Однако нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями, и в дальнейшем термины «объект» и «предмет» страхования будут рассматриваться как тождественные.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск — это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма — количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК.

Срок договора страхования будет рассмотрен в составе существенных условий.

Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия не соблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, на лицо заключение договора страхования путем обмена документами. При устном же заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Страхователь в данном случае подтверждает факт заключения договора страхования наличием у него соответствующих документов, исходящих от страховщика. Страховщик же должен иметь подписанное страхователем письменное подтверждение о том, что ему такие документы страховщиком вручены. Разумеется, в них должны быть изложены все существенные условия договора страхования. Выдача полиса не препятствует заключению еще и отдельного договора страхования,

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы до говора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные ст. 428 ГК.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) —это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является. Перечень обязательных реквизитов по лиса в настоящее время законом не установлен. Однако во всяком случае в полисе должны быть указаны имя (наименование) и место жительства (на хождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица; страховой интерес (объект страхования); страховой риск; размер страховой суммы; срок действия договора. Прилагать к полису также и правила страхования в силу ст. 943 ГК необязательно.

Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового по лиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом).

Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК).

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен — немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 941 ГК).

При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена имущества (страхового интереса) — одни партии имущества выходят из-под действия договора, другие, напротив, подпадают под него. Одним словом, имеет место «страхование в обороте». Соответственно периодически должны выплачиваться и страховые взносы.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается конкретному страховому полису .

Условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, исходящем от страховщика и одобренном страхователем, но также и в правилах страхования.

Правила страхования — это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК). Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы. Ссылка на правила страхования позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в правилах условий. Правила должны содержать ссылку на их утверждение, снабженное подписью представителя организации, от которой они исходят.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК).

Договор страхования, часть условий которого изложена в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения (ст. 428 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необязательны.

договора страхования целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий.

Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК. К ним относятся:

1) страховой интерес;

2) страховой риск;

3) страховая сумма;

4) срок договора страхования.

Первые три условия уже рассматривались. Что же касается срока договора страхования, то он влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК).

Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Порядок досрочного прекращения договора страхования будет рассмотрен позднее.

Страховая премия (взносы) не относится к числу существенных условий договора страхования. С учетом того, что многие договоры являются реальными, определение размера премии предшествует заключению договора и потому всегда происходит загодя. В консенсуальном же договоре страхования размер премии может быть определен по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК. Что касается рассрочки, то, если в договоре страхования она не предусмотрена, премия должна быть уплачена сразу и целиком.

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

Прежде всего, страховщик обязан нести риск, предусмотренный догово ром, и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной. Несение риска само по себе не предполагает совершения страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия — произвести страховую вы плату.

Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы. Выплата, как правило, происходит в деньгах. Правда, законом или договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинском страховании (в том числе обязательном) выплата производится путем оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренных законодательством или договором страхования.

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая — основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК). Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без помощи страхователя (выгодоприобретателя). Тогда он может начислить страховую выплату самостоятельно.

Срок страховой выплаты определяется договором страхования, а при отсутствии в нем каких-либо указаний о сроке — по правилам ст. 314 ГК. В последнем случае срок не начинает течь до тех пор, пока страхователь (выгодоприобретатель) не обратится за выплатой.

Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты, а именно о том, является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь между этим случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате и т. д. Данное право в настоящее время прямо законом не предусмотрено. Однако оно вытекает из права страховщика на оценку страхового риска (ст. 945 ГК) и обязанностей страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска (ст. 944 ГК) или увеличивающих страховой риск в период действия договора страхования (ст. 959 ГК).

В настоящее время право страховщика расследовать причины и обстоятельства страхового случая серьезно ограничено. Прежде всего, отменена корреспондирующая ему обязанность предприятий, учреждений и организаций сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, в том числе те, которые содержат коммерческую тайну (см. утратившую силу главу II Закона о страховании). Поэтому если страховщик запрашивает какие-либо сведения о страховом случае, то его адресаты обязаны давать ему ответы лишь тогда, когда эта их обязанность предусмотрена законом. При любых обстоятельствах страховщику теперь никто не обязан сообщать сведения, составляющие коммерческую, банковскую, врачебную и иную тайну.

Что касается самостоятельных расследований, то и они ограничены. Страховщик может собирать интересующие его сведения, но лишь в рамках действующего законодательства, в том числе уголовного (см., например, ст. 137—139,183 и 272 УК). В частности, сведения о частной жизни граждан, составляющие их тайну, могут быть собраны только с их согласия, которое должно быть дано в самом договоре страхования или специально. При сборе сведений страховщик может прибегать к услугам частных детективов, однако и им принадлежит тот же объем прав, что и самому страховщику. Страховщик при проведении расследования не связан данными, полученными от других лиц.

Страховщик (или уполномоченное им лицо) обычно фиксирует результаты проведенного им расследования в страховом акте (аварийном сертификате). Этот акт подтверждает факт наступления страхового случая и служит основанием для страховой выплаты. В нем же в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором, рассчитывается величина страховой выплаты.

Трудности при расследовании причин и обстоятельств наступления страховых случаев побуждают страховщиков отказывать в страховой выплате чаще, чем следовало бы. Между тем неясность обстоятельств дела, пусть даже она порождена несовершенством законодательства, не может служить основанием для отказа в выплате.

Производство страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от нее.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных пп. 2 и 3 ст. 963 ГК.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК). Речь в данном случае идет о любой вине, в том числе и об умысле. Объяснить это правило можно соображениями справедливости, ведь выплата всегда производится в пользу потерпевшего, а не причинителя вреда. От вины последнего она зависеть не должна. Правда, умысел на причинение вреда может иметь и потерпевший. Однако в этом случае, как правило, не наступает ответственность (п. 1 ст. 1083 ГК), а значит, нет и оснований для страховой выплаты.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти за страхованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (см., например, ст. 265 и 267 КТМ).

В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица — как легкая, так и грубая — не может служить основанием для отказа в страховой выплате. Договор страхования, который содержит подобные основания, в этой части недействителен на основании ст. 168 ГК.

В существовании подобного правила нет ничего аномального. Неосторожность в условиях современного развития техники (особенно легкая) от делена от случайного события очень тонкой гранью. И если не допускать страхования от неосторожности, можно серьезно ослабить компенсационную функцию института страхования;

б) страховой случай наступил вследствие:

— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК). Законом или договором на этот счет могут быть предусмотрены иные правила, а именно покрытие данных рисков страхованием;

в) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, аре ста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК). При этом договором имущественного страхования может быть предусмотрено иное правило;

г) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК). Эта ситуация будет подробно рассмотрена при анализе обязанностей страхователя.

Договором могут быть предусмотрены и иные основания для отказа в страховой выплате, кроме случаев, когда отказ в выплате запрещен императивными нормами.

Если страховщик сочтет, что имеются основания для отказа в страховой выплате, он должен известить об этом страхователя (выгодоприобретателя). Обычно решение об отказе в страховой выплате оформляется письменно и вручается страхователю. При этом, как правило, в решении указываются мотивы, по которым отказано в выплате. Однако если страховщик не выполнит этих требований, никаких дополнительных неблагоприятных имущественных последствий, кроме тех, которые вытекают из неосновательного отказа в страховой выплате, для него не наступит.

Поскольку в подавляющем большинстве случаев страховая выплата производится в деньгах, неосновательный отказ или уклонение от нее, равно как и просрочка выплаты, влекут последствия, предусмотренные законом для случаев неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК). Эти по следствия подробно рассмотрены в главе 27 настоящего учебника.

Если же страховая выплата должна быть произведена в натуральной форме, например медицинскими услугами, то страхователь (выгодоприобретатель) вправе обратиться к третьим лицам с тем, чтобы они исполнили обязательство за страховщика. В этом случае применению подлежит ст. 397 ГК.

Страховщики 1.

Страховщиками признаются юридические лица любой органи­зационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Рос­сийской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельно­сти (страховые организации и общества взаимного страхования) и полу­чившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Законо­дательными актами Российской Федерации могут устанавливаться огра­ничения при создании иностранными юридическими лицами и ино­странными гражданами страховых организаций на территории Россий­ской Федерации.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятель­ность.

2. Юридические лица, не отвечающие требованиям, предусмотрен­ным пунктом 1, не вправе заниматься страховой деятельностью.

3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале бо­лее 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхо­вание, имущественное страхование, связанное с осуществлением поста­вок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а так­же страхование имущественных интересов государственных и муници­пальных организаций.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в ус­тавных капиталах страховых организаций превышает 15%, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отно­шению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале бо­лее 49% *.

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным ин­весторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организа­ций.

Страховая организация обязана получить предварительное разреше­ние федерального органа исполнительной власти по надзору за страхо­вой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) — на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ.

В указанном предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношенкю к иностранным ин­весторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, либо становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоя­щим пунктом размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совер­шении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (до­лей в уставных капиталах) страховых организаций производится исклю­чительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранны­ми инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федера­ции.

4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по от­ношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет яв­ляется страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, соз­данных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капи­тале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Рос­сийской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельно­стью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страхо­вых организациях Российской Федерации, указанный в п. 3 настоя­щей статьи.

Страховщик не может вести

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *