Страхование предмета лизинга

Страхование предмета лизинга является обязательным и позволяет защитить лизингодателя и лизингополучателя от непредвиденных расходов, связанных с утратой либо поломкой лизингового имущества.

От чего страхуется предмет лизинга?

Имущество, приобретенное в лизинг, страхуется от наводнений, пожаров, прочих стихийных бедствий, а также от краж, вандализма, происшествий на производстве и дорогах. Также предмет лизинга страхуется от рисков, которые связаны непосредственно с его эксплуатацией и особенностями местности, в которой он будет использоваться. Например, если техника работает в карьере, тогда она страхуется от камнепадов и оползней.

В каждом договоре лизинга есть обязательство по страхованию имущества. К примеру, если предмет лизинга — автомобиль, то приобретается полис каско. Если предмет лизинга — квартира, то приобретается полис страхования имущества, в котором страхуют имущество от ущерба нанесенного третьими лицами и строения жилого помещения.

Кто ищет страховую компанию в лизинговой сделке?

Чаще всего лизинговая компания уже сотрудничает с фирмой-страховщиком, которая на условиях партнерских отношений предлагает скидки при оформлении полисов. В страховых компаниях есть отдельные подразделения, специализация которых — работа с лизингодателями.

Страховать непосредственно предмет лизинга нужно на полный срок действия договора. Советуем делать это каждый год, что позволит в дальнейшем получать всевозможные скидки, лучшие условия на повторное страхование. Если за год не было страховых случаев, тогда лизингополучатель может оформить полис на максимально выгодных условиях безубыточного страхования.

Если лизингополучатель страхует колесную технику или технику на шасси, нужно быть максимально внимательным. Страховая компания может предложить оформить каско, как для коммерческого авто. Но страхователю будет намного выгоднее застраховать такой предмет лизинга как спецтехнику — тариф дешевле, потому что такая техника редко перемещается по дорогам общего назначения, практически не попадает в дорожно-транспортные происшествия, не угоняется злоумышленниками.

Тарифы страховых компаний различаются и зависят от условий эксплуатации и хранения лизингового имущества. Перед заключением договора со страховщиком необходимо изучить и сравнить одновременно котировки нескольких компаний. Иногда разница в размерах страховых платежей довольно большая. Также стоит уточнить момент наличия скидок на повторное страхование (если за год не было страховых случаев), а также условия выплаты страховых возмещений.

Может ли лизингополучатель сам выбрать компанию-страховщика?

В 90% случаев лизинговые компании настаивают на оформлении страховки у определенного страховщика. Это обусловлено их партнерскими соглашениями — лизингодатель получает комиссионные за каждый заключенный договор.

Если наступил страховой случай, кто должен уведомить страховую компанию?

В этом случае действия лизингополучателя, лизинговой компании должны быть скоординированными. Необходимо корректно задокументировать страховое происшествие, документально подтвердить чрезвычайную ситуацию (о пожаре, ДТП и прочих случаях) именно в месте, где находился застрахованный предмет лизинга.

Чтобы подать заявление на возмещение ущерба, необходимо собрать пакет документов, куда входят:

• Учредительные документы лизингодателя.
• Документы, которые полностью подтверждают право собственности лизингодателя на застрахованное лизинговое имущество.
• Заявление от лизингодателя, которое подтверждает страховое событие.

Обязанность собирать документы ложится на лизингополучателя, поскольку именно он пользуется предметом лизинга, который страхуется. Но лизинговая компания также терпит издержки. Например, при наступлении дорожно-транспортного происшествия ситуацию решают обе стороны лизингового договора, ведь в паспорте транспортного средства указывается владелец машины (а это компания-лизингодатель), а в полисе страхования — лизингополучатель, который эксплуатирует автомобиль.

Владельцу лизингового имущества обязательно необходимо приготовить фотографии местности, где случился страховой случай. Фотографировать желательно в присутствии 2–3 свидетелей. Все фотографии нужно пронумеровать, а в заявлении описать точки фотосъемки, указать дату и время. Все вышеперечисленные процедуры осуществляет аварийный комиссар, однако лизингополучателю лучше продублировать его действия.

Кто является выгодоприобретателем по страховке предмета лизинга?

Неважно, кто оплачивал страховку — в любом случае выгодоприобретателем становится собственник лизингового имущества, то есть лизингодатель.

Однако могут возникнуть ситуации, если после страхового случая ремонтом предмета лизинга занимается лизингополучатель. В этом случае лизинговая компания должна направить официальное письмо страховщику, который в свою очередь перечислит возмещение за ремонт лизингополучателю.

В договоре нужно обязательно указать условия, при которых выгодоприобретателем может становиться лизингополучатель. Например, если ущерб имуществу был нанесен на малые суммы.

Все вопросы страхования необходимо регламентировать до подписания договора и, конечно же, до наступления страхового случая. При этом всегда есть риск того, что страховщик не станет выполнять свои обязательства и сторонам лизингового договора придется собирать доказательную базу и готовиться к судебным разбирательствам.

Причины, по которым могут отказать в выплате страхового возмещения

• Компания-страховщик стала банкротом. Поэтому тщательно проверяйте финансовое положение компании перед заключением договора.
• У страховой компании отозвана лицензия. Часто это временные сложности. Лицензия восстанавливается, как только страховщик устраняет нарушения.
• Поддельный полис, который заключается с ненадежными компаниями с сомнительной репутацией.
• Полис каско просрочен. Не забывайте продлевать страховку, если оформляете ее ежегодно.
• Обращение к страховщику позже срока, указанного в страховом договоре.
• Неверно указанная информация и наличие фактов, которые замалчивает страхователь.
• Страховой случай произошел по вине владельца и пользователя предметом лизинга. Например, вождение автомобиля, приобретенного в лизинг, в нетрезвом состоянии.
• Застрахованное лизинговое имущество повреждено намеренно.
• Неполный перечень документов, который требуется для выплаты компенсации.

Страхование предмета лизинга выгодно обеим сторонам сделки. Лизингодатель заинтересован в данной услуге, потому что является собственником лизингового имущества, а лизингополучатель несет ответственность за него на протяжении всего срока действия договора лизинга.

СТРАХОВАНИЕ ЛИЗИНГОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Мировой опыт правовых взаимоотношений по лизингу свидетельствует, что при заключении лизинговых соглашений лизингополучатель принимает на себя обязанность застраховать транспортировку получаемого в лизинг оборудования, его монтаж и пусконаладочные работы, имущественные риски.
Необходимость страхования имущества, передаваемого в лизинг, отмечается и Конвенцией «О международном финансовом лизинге», заключенной в г. Оттаве 28.05.88г.
В соответствии с п. ст. 21 Закона «О лизинге»:
1.»Предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом (поставщиком) и до момента окончания срока действия договора лизинга, если иное не предусмотрено договором».
2. Страхование предпринимательских (финансовых) рисков осуществляется по соглашению сторон договора лизинга и не обязательно.
3. Стороны, исполняющие обязанности страхователя и выгодоприобретателя, а также сроки страхования определяются договором лизинга.
4. Лизингополучатель в случаях, определенных законодательством Российской Федерации, должен застраховать свою ответственность за выполнение обязательств, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в процессе пользования лизинговым имуществом.
Следует подчеркнуть, что в данной формулировке Закона «О лизинге» предмет лизинга получает страховую защиту с момента поставки имущества продавцом. Это означает, что при наступлении каких-либо чрезвычайных событий, например, во время транспортировки, лизингодатель не только понесет дополнительные расходы по восстановлению предмета лизинга, но также не выполнит свои обязательства перед лизингополучателем и обязан будет выплатить ему оговоренную в договоре лизинга компенсацию. Поэтому лизингодатель заинтересован в том, чтобы застраховать предмет лизинга также на период его транспортировки.
Из п.3 становится ясно, что к моменту вступления в действие лизингового договора должны вступить в действие и соответствующие договоры страхования (которые, в свою очередь, вступают в действие с момента уплаты страховых взносов).

В законе имеется также ст.22 «Риски, не связанные со страхованием»:
1. Ответственность за сохранность предмета лизинга от всех видов имущественного ущерба, а также за риски, связанные с его гибелью, утратой, порчей, хищением, преждевременной поломкой, ошибкой, допущенной при его монтаже или эксплуатации, и иные имущественные риски с момента фактической приемки предмета лизинга несет лизингополучатель, если иное не предусмотрено договором лизинга.
2. Риск несостоятельности продавца (поставщика) несет сторона договора лизинга, которая выбрала продавца (поставщика), если иное не предусмотрено договором лизинга.
3. Риск несоответствия предмета лизинга целям использования этого предмета по договору лизинга несет сторона, которая выбрала предмет лизинга, если иное не предусмотрено договором лизинга.
Риски, перечисленные в п.1 Статьи 22, относятся к категории классических страховых рисков. Кажущееся противоречие между п.1 Статьи 21 и п.1 Статьи 22, когда, с одной стороны, «предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга» и, с другой стороны, когда «ответственность за сохранность предмета лизинга от всех видов имущественного ущерба несет лизингополучатель», легко разрешимо. Лизингополучатель должен застраховать предмет лизинга от всех видов имущественного ущерба, а выгодоприобретателем по договору страхования должен выступать лизингодатель. Такое страхование позволит существенно снизить инвестиционный риск лизингодателя. Нельзя забывать и об ответственности лизингополучателя, например, за вред, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Страхование ответственности лизингополучателя за причинение такого вреда существенно повышает финансовую стабильность лизингополучателя.

ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ САМОХОДНЫХ МАШИН И ТЕХНИЧЕСКИХ СРЕДСТВ

Специфика страхования самоходных машин и технических средств состоит в том, что, с одной стороны, самоходные машины являются достаточно дорогостоящими механизмами, которые, работая зачастую в суровых условиях, подвержены авариям, внезапным поломкам. Хранящиеся, как правило, на открытых площадках, они могут также быть объектом как злонамеренных действий, так и стихийных бедствий. Отсюда возникает необходимость страхования самоходных машин и механизмов от перечисленных и иных рисков. Правила страхования каско автотранспортных средств здесь не применяются. Страхование самоходных машин, механизмов и других видов техники относится к категории «страхование технических рисков». В зависимости от типов машин и специфики их использования их можно страховать как по отдельности, так и в комплексе, например на условиях:
— правил страхования строительных машин, механизмов и передвижного оборудования;
— правил страхования машин от поломок;
— комплексного страховании «от всех рисков» строительства и монтажа — при возведении жилых, общественных и промышленных зданий, инженерных сооружений, дорог, аэропортов, тоннелей.

С другой стороны, самоходные машины и механизмы, передвигающиеся и эксплуатирующиеся, как и автомобили, на или вблизи дорог общего пользования, являются «источниками повышенной опасности». Несмотря на то, что они самостоятельно передвигаются с малыми скоростями, потенциальный ущерб, который может быть нанесен самоходными машинами и техническими средствами, может быть достаточно велик. Особенно это относится к подъемным механизмам, строительным машинам, машинам и механизмам для сельского хозяйства и т.д.
Ответственность эксплуатантов многих типов самоходных машин, особенно грузоподъемных, погрузочно-разгрузочных, для земляных работ и т.д., должна страховаться на основании Закона РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов от 1997 г. Страхованию в нем посвящена Статья 15 «Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта»:
1. Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
2. Минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте составляет для:
а) опасного производственного объекта, указанного в пункте 1 приложения 1 к настоящему Федеральному закону, в случае, если на нем:
— получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в приложении 2 к настоящему Федеральному закону, или превышающих их, — семьдесят тысяч минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на день заключения договора страхования риска ответственности;
— получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в приложении 2 к настоящему Федеральному закону, — десять тысяч минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на день заключения договора страхования риска ответственности;
б) иного опасного производственного объекта — одну тысячу минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на день заключения договора страхования риска ответственности.»
Из текста понятно, что большинство самоходных машин и технических средств подпадают под формулировку пункта б) Статьи 15.
Понятно, что 1000 МРОТ (с 01.01.01 — 100 000 рублей) в большинстве случаев не может покрыть ущерб, который, например, может быть нанесен неудачно развернувшимся контейнероподъемником или экскаватором. Тем не менее, ничто не мешает предприятиям страховать свою ответственность на добровольной основе, тем более что согласно Постановлению Правительства РФ от 31.05.2000 № 420 расходы на страхование в размере до трех процентов можно относить на себестоимость продукции (работ, услуг), в том числе до двух процентов — на страхование имущества и ответственности предприятий. Добровольное страхование ответственности эксплуатантов самоходных машин и иных механизмов осуществляется на основании правил страхования ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах или на основании правил страхования гражданской ответственности предприятий.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ УСЛОВИЙ СТРАХОВАНИЯ ПЕРЕДВИЖНОГО ОБОРУДОВАНИЯ

В качестве примера уместно привести основные условия страхования передвижного оборудования, на базе которых разработаны правила страхования ряда ведущих российских страховых компаний.
Договоры страхования заключаются в отношении следующего имущества:
— Строительное оборудование;
— Дополнительное оборудование, т.е. мобильные части оборудования, не присоединенные к основному агрегату, а также принадлежности и запчасти для застрахованного имущества;
— Леса из стальных труб и металлоконструкций, металлическая опалубка, машины и приспособления для установки опалубки;
— Контрольные, лабораторные приборы, оборудование мастерских, радиоаппаратура, оборудование противопожарной и охранной сигнализации;
— Временные здания и сооружения, а именно строительные бараки, бюро, склады, мастерские, лаборатории;
— Иное движимое имущество, место эксплуатации которого может меняться.
Страхованием не покрываются:
— Утрата или повреждение транспортных средств, допущенных к эксплуатации на дорогах общего пользования, плавучих средств или летательных аппаратов;
— Оборудование временных зданий и сооружений, а именно строительных бараков, бюро, складов, мастерских и лабораторий;
— Собственность персонала;
— Основные и вспомогательные материалы, расходуемые в процессе производства, такие как горючее, химикаты, фильтры и фильтровальные материалы, охлаждающие, чистящие и смазочные материалы;
— Инструменты всех видов, например, сверла, отбойные молотки, ножи, зубья, режущие полотна пил и шлифовальные диски;
— Конвейерные ленты, сита, шланги, канаты, ремни, щетки, шипы, цепи, гусеницы и кабели.

Страховщиком, однако, выплачивается возмещение по частям и деталям, перечисленным в абзацах 12 и 13 настоящего пункта, если они были повреждены или погибли вместе с основными узлами и агрегатами оборудования.
Страховщик возмещает Страхователю ущерб от утраты или повреждения застрахованного имущества, наступивших вследствие:
— Непосредственного воздействия стихийных бедствий, например, землетрясения, провала грунта, оползня, обвала, наводнения, затопления, бури, подвижки льда, кроме случаев, особо оговоренных в договоре страхования), а также необычно низких температур;
— Пожара, молнии или взрыва, а также при тушении огня;
— Проведения монтажа или демонтажа объектов;
— Проведения их погрузки или разгрузки.

Страховыми случаями по особому соглашению сторон признаются следующие события:
— Внутренние поломки (в том числе механические), произошедшие вследствие:
— Неизбежного воздействия на застрахованную технику в процессе ее использования по назначению;
— Влияния низких температур;
— Недостатка воды, масла, смазочных веществ;
— Влияния других аналогичных причин не рассматриваются как страховые случаи и не покрываются страхованием.
Кроме того, страхованием не покрывается ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества, вызванный:
— Дефектами, уже имевшими место на момент заключения договора страхования, которые должны были быть известны страхователю или лицам, несущим ответственность за эксплуатацию застрахованного оборудования;
— Эксплуатацией имущества, явно нуждающегося в ремонте. Страховщик, однако, выплачивает страхователю возмещение, если доказано, что гибель и/или повреждение ни в коей мере не связаны с необходимостью ремонта, или если имущество было предварительно отремонтировано с согласия страховщика;
— Кражей. Страховщик, однако, возместит страхователю убытки, связанные с повреждением имущества при
попытке совершения кражи;
— Пожаром, ударом молнии или взрывом, или при тушении пожара в этих случаях в отношении следующих предметов: контрольные, лабораторные приборы, оборудование мастерских, радиоаппаратура, оборудование противопожарной и охранной сигнализации);
— Военными действиями всякого рода, гражданской войной, народными волнениями, забастовками, локаутами, конфискацией или иными действиями административных органов;
— Ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;
— Во время морской перевозки.
Только в случае, если это особо оговорено в договоре страхования, подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие:
o Гибели или повреждения имущества, вызванного особыми правилами эксплуатации оборудования, а именно:
— при работе на подводных и надводных сооружениях;
— в районах рек, озер, морей и т.д.;
— на плавучих средствах и судах или самолетах;
— на туннельных или подземных работах;
o Гибели или повреждения оборудования, вызванного затоплением или заносом илом; однако, такие убытки подлежат возмещению в случаю, если они наступили во время покрываемой страхованием перевозки.

Территорией страхования является территория страны или стран, определенная по соглашению сторон и указанная в договоре страхования. Если застрахованные транспортные средства используются исключительно для перевозок, государственные автодороги не считаются частью территории страхования. Территорией страхования может являться помещение или его часть, определенная по соглашению сторон и указанная в договоре страхования. Если гибель и повреждения оборудования произошли вне территории страхования, страховое возмещение не выплачивается.
Страховая сумма по каждому застрахованному объекту должна соответствовать его стоимости:
— Под стоимостью понимается соответствующая прейскурантная цена (новая стоимость), включающая расходы по доставке и перевозке (фрахт, упаковка) и монтаж.
— Если застрахованный объект больше не значится в прейскурантах, то его стоимость определяется по последней прейскурантной цене. Эта цена, однако, может уточняться в зависимости от колебаний индексов цен;
— Если невозможно определить ни прейскурантную, ни продажную цены, за основу принимаются расходы, необходимые для изготовления предмета требуемой конструкции и размеров.
— Расходы по спасению и расчистке территории в случае полной гибели застрахованного объекта могут быть
дополнительно застрахованы по соглашению сторон.
— При выплате страхового возмещения страховая сумма, соответственно, уменьшается.
— При заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении страхуемого имущества. Страхователь обязан также дать ответы на все поставленные страховщиком с целью определения степени риска вопросы в отношении страхуемого имущества. Если обнаружится, что сведения, сообщенные страхователем, не соответствуют действительности, в целом или в частности, и возникнет предположение, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, а также расторгнуть договор страхования без соблюдения
установленного месячного срока.
В случае наступления убытка размер страхового возмещения определяется затратами на восстановление застрахованного имущества, за вычетом остаточной стоимости поврежденного имущества.
В случае полной гибели сумма возмещения определяется исходя из действительной стоимости застрахованного объекта за вычетом остаточной стоимости. Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью превышают действительную стоимость застрахованного предмета. Если договором страхования предусмотрено дополнительное страхование расходов по спасению и расчистке территории, страховщик выплачивает возмещение сверх действительной стоимости.
Частичный убыток имеет место, если наступило повреждение или частичное разрушение застрахованного объекта. Застрахованный объект считается поврежденным или частично разрушенным, если расходы, необходимые для восстановления в такое состояние, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая (восстановительные расходы), включая остаточную стоимость, не превышают стоимости неповрежденного объекта, включая расходы по доставке и транспортировке на момент наступления убытка (его действительную стоимость).
Восстановительные расходы включают в себя:
— расходы на запчасти и материалы для ремонта;
— расходы на оплату работ по ремонту;
— расходы по демонтажу и повторному монтажу;
— транспортные расходы, а также расходы по срочной доставке;
— затраты по спасению застрахованного имущества;
— другие, необходимые для такого восстановления затраты.
Восстановительные расходы не включают в себя:
— расходы по переборке оборудования, профилактическому обслуживанию и другие расходы, которые были
бы необходимы вне зависимости от факта наступления страхового случая;
— дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта, произведенные сверх необходимых для восстановления затрат;
— дополнительные расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением.
В случае гибели или повреждения моторов, приводов подшипников, гусениц, шин, бульдозерных и грейдерных ножей, экскаваторных ковшей всех типов, аккумуляторных батарей и прочих частей, которые обычно подлежат многократной замене в течение срока существования застрахованной техники из-за их повышенного износа (быстроизнашивающиеся детали), из суммы восстановительных расходов производятся соответствующие вычеты. Суммы вычетов рассчитываются исходя из стоимости этих частей непосредственно перед наступлением страхового случая (действительной стоимости).
Если производится замена поврежденных частей, несмотря на то, что был возможен их ремонт без всякой угрозы безопасности эксплуатации застрахованного оборудования, страховщик возмещает страхователю стоимость ремонта этих частей, однако не свыше стоимости их замены.
Если заменяются целые узлы машин, например, двигатель, сцепление или иные конструкционные элементы застрахованного оборудования, и если в них, наряду с поврежденными содержатся и неповрежденные части, страховое возмещение сокращается с учетом стоимости неповрежденных частей. Страховщик не выплачивает возмещение по косвенным убыткам, в частности штрафам, по суммам возмещения, выплаченным третьим лицам, расходам по временной замене или аренде оборудования, простою или потере товарного вида.
Если страховая сумма установлена в меньшем размере, нежели действительная стоимость застрахованного предмета на момент наступления страхового случая, сумма убытка и расходы выплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного предмета.
В случае разногласий по вопросам о размере и причинах убытка страховщик и страхователь имеют право потребовать проведения экспертизы для определения суммы и причин убытков.
В случае разногласий между экспертами они выбирают третьего эксперта в качестве председателя экспертной комиссии. Если два эксперта не могут прийти к единому мнению по вопросу об избрании председателя, последний назначается Торгово-промышленной палатой по месту проведения экспертизы по заявлению одной из сторон. Комиссия принимает решение большинством голосов.
Возмещение может быть выплачено только после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба. Однако, по требованию страхователя и до этого страховщиком может быть выплачена безусловно причитающаяся по состоянию на этот момент сумма (авансовый платеж).
При заявлении претензии к страховщику страхователь обязан предоставить оригиналы документов, подтверждающих его интерес в отношении застрахованного имущества, стоимость последнего, а также любые дополнительные документы, материалы, сведения в отношении конкретного страхового случая, которыми располагает страхователь или его агенты, страховщик имеет право затребовать от страхователя любую дополнительную информацию, необходимую для выяснения всех обстоятельств события, в результате которого возник ущерб. Окончательное рассмотрение претензии возможно только после предоставления страхователем всех необходимых документов.
После оплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах оплаченной суммы права, которые страхователь или лицо, в пользу которого заключено страхование, имеют по отношению к лицам, несущим ответственность за причинение ущерба.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
— Незамедлительно, но в любом случае не позднее установленного в договоре страхования срока от даты наступления убытка заявить страховщику о нем письменно;
— По возможности принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба по спасению
застрахованного имущества, если позволяют обстоятельства, страхователь обязан запросить инструкции
у страховщика;
— Страховщик или его представители имеют право участвовать в спасении и сохранении застрахованного
имущества, принимая и указывая нужные для этого меры, однако эти действия страховщика или его представителей не могут расцениваться как признание обязанности выплачивать страховое возмещение. Если страхователь препятствует этому, страховое возмещение сокращается в той мере, в которой это привело к увеличению убытка.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ УСЛОВИЙ СТРАХОВАНИЯ МАШИН ОТ ПОЛОМОК

Самоходные машины и механизмы могут также страховаться на базе условий страхования машин от поломок, которые также предлагают ведущие российские страховщики.
Основной особенностью этих условий является расширенный объем страхового покрытия, предполагающий возмещение прямых убытков от гибели и повреждения застрахованного имущества в результате:
— непредвиденных поломок или дефектов застрахованных машин, механизмов, оборудования и инструментов;
— ошибок или неосторожности персонала страхователя или третьих лиц;
— разрывов тросов, цепей, падения застрахованных предметов и удара их о другие предметы;
— перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засоров механизмов посторонними предметами, изменения давления внутри механизмов, действия центробежной силы и «усталости» материалов;
— гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара и жидкостей;
— воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения,
атмосферного разряда, включая ущерб, образовавшийся от возникновения в результате этих явлений пожара;
— взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии при условии, что возмещается только ущерб, причиненный непосредственно названным предметам, в которых возник взрыв;
— поломки или неисправности приставок, защитных или регулирующих приспособлений;
— ветра, мороза, ледохода.
Исключения их страхового покрытия, порядок заключения договоров страхования и взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая аналогичны условиям страхования других технических рисков.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ ЛИЦАМИ при строительно-монтажных работах

Согласно условиям страхования ответственности перед третьими лицами на страхование принимается ответственность за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ.
Возмещаются расходы в связи с причинением вреда личности и имуществу третьих лиц при условии, что ответственность за причинение вреда лежит на лице, в пользу которого заключено страхование и в случае, если ответственность этого лица определена законодательством страны, вред причинен в прямой причинной связи с производством названных работ, несчастный случай имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от них.
Исключения из страхового покрытия, порядок заключения договоров страхования и взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая аналогичны условиям страхования других технических рисков.

КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ

Такое страхование также может включать в себя, помимо основных секций строительно-монтажного страхования, как-то страхование объектов строительства и/ или монтажа (зданий, промышленных и гражданских сооружений, дорожных и железнодорожных магистралей, аэропортов и т.д.), и страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах, также и страхование оборудования строительной площадки и строительных машин, за исключением участвующих в дорожном движении. Отличительной особенностью комплексного страхования является то, что «удельный вес» стоимости каждого отдельного блока страхования в общей стоимости страхования существенно ниже, чем при страховании отдельных рисков.

Сегодня достаточно часто осуществляется процесс покупки транспортных средств в лизинг – причем в основном юридическими лицами, физические лица используют данный продукт относительно нечасто по ряду причин.

Существует несколько различных видов лизинга, одна из разновидностей – обратный (возвратный). Используется он в особых случаях.

Что это такое

Под лизингом подразумевается некоторый аналог целевого кредита на приобретение транспортного средства. Но нужно будет отметить, что подобного рода продукты имеют целый ряд достоинств и недостатков.

Также важно учитывать, что существует несколько различных видов лизинга. Вне зависимости от типа все они имеют много общего с обычным кредитом. Необходимо будет осуществлять оформление аванса, а также проводить оплату каждый месяц.

Стандартный, обычный лизинг включает в себя следующие основные подвиды:

• финансовый;
• оперативный;
• возвратный – обратный.

Данная схема представляет собой ситуацию, когда лизингополучатель и лизингодатель фактически являются одним и тем же лицом. Процесс начисления НДС, осуществляется стандартным образом.

Сделка может быть осуществлена в любой момент. Но важно помнить, что такового рода договор по большей части напоминает обычную аренду, которая имеет место внутри предприятия. Подобного типа лизинг имеет как свои преимущества, так и недостатки.

Сама сделка рассматриваемого типа одновременно имеет сразу свойства договоров различного вида.

Больше всего они походят на следующие:

• договор купли-продажи – так как по таковому соглашению осуществляется передача транспортного средства в пользу лизингополучателя, лизингодатель же получает определенное количество средств на свой счет;
• договор обычного лизинга – по таковому продавец транспортного средства выступает в качестве лизингополучателя.

Фактически, автомобиль передается в долгосрочную аренду. При этом будет иметь место наличие права последующего выкупа. Данного типа лизинг имеет целый перечень самых разных преимуществ.

К наиболее существенным таковым стоит отнести следующее:

• таким образом можно снять транспортное средство с активов предприятия – но при этом возможно продолжать использование такового в прежнем режиме;
• уменьшение базы для вычисления налога на прибыль – таким образом, осуществляется предусмотрение возможности лизинговых платежей;
• возможно получить дополнительные средства – которые без труда траться на решение различных задач;
• простота, а также срочность оформления сделки – в сравнении с получением банковского кредита предприятие имеет возможность получить сумму денег для решения иных задач.

Но важно помнить о некоторых существенных минусах, которые имеют место в случае использования лизинга данного типа. Имеет место множество тонкостей, нюансов – с которыми связан процесс оформления.

Необходимо все таковые моменты внимательно изучить. В противном случае могут возникнуть определенные проблемы.

Данная сделка всегда подлежит налогообложению. Существуют определенные условия, выполнение которых должно иметь место строго обязательно.

К таким относится в первую очередь:

• в ряде случае налоговая служба может признать использование такового типа лизинга мошенническим способом получения денег от банка;
• сложность оформления платежей в бухгалтерской отчетности – когда имеет место проверка со стороны налоговой инспекции;
• сложность оформления договора между различными предприятиями.

В свою очередь стоимость собственности, которая будет передана по договору лизинга, может быть различной.

Опять же таковой вопрос нужно внимательно разобрать. Продавец должен будет самостоятельно и заранее разобраться со всеми особенностями процедуры.

Схема для физических лиц

Отдельным вопросом является оформление данного продукта для лиц физических. Важно максимально внимательно подойти к таковой процедуре. Так как процесс данный имеет свои тонкости, особенности.

В первую очередь это касается как раз не отлаженности схемы. Ранее лизинг как таковой вообще предоставлялся только лишь лицам юридическим. Физические не могли использовать таковой же продукт.

С недавнего времени процесс данный может быть реализован именно физическими. Но существует ряд нюансов, тонкостей связанных с таковым статусом клиента. Данный вопрос лучше всего проработать предварительно.

Сама схема оформления лизинга для юридических лиц включает следующие основные этапы:

• выбор подходящего транспортного средства;
• подготовка документов, которые требуются в конкретном случае;
• далее осуществляется подготовка договора лизинга;
• осуществляется двустороннее подписание;
• составляется акт передачи техники, подписывается.

Особенно внимательно следует ознакамливаться именно с договором. Так как нередко проблемы возникают именно юридического характера.

Когда стороны попросту не понимают условия заключенного соглашения. Именно поэтому нужно заранее ознакомиться со всеми терминами.

Лучшее решение, при отсутствии должного опыта – доверить составление соглашения квалифицированному юристу. Это позволит исключить допущение типичных, стандартных ошибок.

Отдельно нужно отметить, что процесс составления имеет целый ряд тонкостей. Важно ознакомиться с налогами, оплатить которые необходимо будет обязательно в ряде ситуаций. Этому вопросу нужно будет уделить максимальное внимание.

Так как существует большое количество тонкостей, непосредственно связанных с процессом формирования декларации в ФНС. Таковая должна составляться во всех случаях без исключения.

Условия получения лизинга для ИП в Сбербанке рассматриваются в статье: условия получения лизинга для ИП.

Про лизинг без первоначального взноса для юридических лиц .

Договор обратного лизинга

При отсутствии опыта одним из лучших решении будет использование образца договора обратного лизинга. Таковым простым способом можно будет опять же снизить вероятность допущения ошибок.

Жестко регламентированного соглашения не установлено на уровне законодательства. Тем не менее, существует ряд пунктов, которые должны присутствовать в таковом соглашении в обязательном порядке.

В таково перечень пунктов входит в первую очередь:

• наименование самого договора;
• номер по порядку;
• предмет договора, обозначаются все основные условия использования транспорта;
• приемо-передача объекта лизинга;
• право собственности, балансовый учет;
• осуществление лизинговых платежей;
• условия использования лизинга;
• переход прав лизингодателя к третьим лицам;
• риск случайно гибели предмета лизинга;
• обеспечение исполнения обязательств;
• ответственность сторон в случае ненадлежащего исполнения;
• бесспорное списание денежных средств;
• прекращение, а также расторжение договора.

Договор обратного лизинга фактически является типовым. Тем не менее со всеми тонкостями оформления важно разобраться. Так как процесс этот имеет множество различных нюансов, особенностей.

В первую очередь это касается как раз пунктов, которые должны будут присутствовать в обязательно порядке.

Образец самого договора лизинга:

Какие компании предоставляют

Существует достаточно много различных компаний, учреждение предлагающих оформление лизинга этого типа.

Причем отдельно нужно отметить, что процесс оформления может осуществить юридическое учреждение, которое занимается консультациями в данной сфере. Важно заметить, что процесс данный имеет свои тонкости, нюансы.

Наиболее популярные, хорошо себя зарекомендовавшие на сегодняшний день компании:

Наименование программы	Срок лизинга	Авансовый платеж, %	Максимальная сумма, рублей
Европлан	11 месяцев	20%	10 000 000
Сбербанк Лизинг	11 месяцев	49% от стоимости	10 000 000
ВТБ Лизинг	60 месяцев	49%	10 000 000

Требования к получателям лизинга во всех случаях предъявляются полностью стандартные. Но нужно заранее со всеми тонкостями разобраться.

Лизинг фактически представляет собой долгосрочную аренду с возможностью выкупа транспортного средства по остаточной стоимости.

Договор сам по себе включает разделы, свойственные для кредитных соглашений, а также соглашений по аренде. Стоит заранее ознакомиться со стандартными особенностями такового продукта, как лизинг. Он имеет свои преимущества и недостатки.

К основным недостаткам лизинга как такового стоит отнести следующее:

• получатель продукта лизинга не является собственником предмета договора до самого момента окончания действия соглашения – в ряде случаев и после такого также собственник он не становится;
• лизинговая компания имеет право обратить взыскание на предмет договора – автомобиль и осуществить изъятие такового фактически в любой момент при неисполнении условий договора получателем услуги (на практике таковые ситуации возникают относительно часто);
• лизинговые платежи подразумевают оплату НДС (налога на добавочную стоимость).

Оплата налогов и риски

Важно отметить, что лизинг как таковой подразумевает определенные налоговые последствия.

Прежде, чем приступить к оформлению, следует рассмотреть в законодательных нормах следующие основные вопросы:

• налог на имущество;
• налог на прибыль – при внутреннем лизинге;
• налог на прибыль – если имеет место лизинг международного типа;
• НДС – если имеет место лизинг внутреннего типа;
• НДС – если лизинг международного типа.

Важно отметить, что существует определенный нелегальный подвид лизинга – черно-белый. Таким простым образом осуществляется уход от уплаты налогов НДС.

Схема достаточно проста. Лизингодатель заранее обговаривает условия с лизингополучателем и передает ему ТС. После чего последний фактически перестает осуществлять перечисление средств.

Как следствие – будет иметь место переплата по НДС. Соответственно, он принимается к вычету. Как следствие – будет иметь место обман ФНС.

Подобные действия могут стать причиной назначения достаточно серьезного штрафа. Причем для юридических лиц он составляет более нескольких сотен тысяч рублей.

Потому прежде, чем осуществить таковую процедуру, следует убедиться в отсутствии возможных проблем.

С обратным выкупом

Лизинг в обратным выкупом подразумевает, что после осуществления процедуры погашения долга, окончания действия договора транспортное средство переходит обратно в собственность лизингодателя.

Важно заранее ознакомиться со всеми тонкостями, нюансами. Причем таковой тип лизинга практикуется чаще всего.

Получателю техники важно внимательно ознакомиться со всеми тонкостями договора. Многие попросту не понимают схему работы подобного продукта.

Сегодня процесс оформления лизинга имеет много нюансов, но в целом с каждым годом продукт становится все более популярным.

Именно поэтому недавно был сформулирован специальный нормативный документ, который определяет этот данный продукт.

Какие существуют виды лизинговых платежей, объясняется в статье: виды лизинга.

Про получение газели в лизинг для юридических лиц в СПб смотрите на странице.

Как взять такси в лизинг, узнайте из этой информации.

Когда необходим поручитель?

Ситуации, когда требуется поручитель, могут быть самыми разными. Такая потребность возникает не всегда, и многое зависит от целого ряда обстоятельств. Поручитель необходим, чтобы заверить лизингодателя в том, что клиент в состоянии оплатить финансовую аренду предмета лизинга. В большинстве случаев такого заверения не требуется, так как имущество, которое становится предметом договора по лизингу, выступает в качестве залога.

Поручитель необходим в ситуациях, когда лизингополучатель имеет низкий уровень платежеспособности. Если это предприятие, то на начальном этапе оно может иметь небольшой уставной капитал. Такое положение вещей может вызывать опасения у лизинговой компании. Чтобы развеять их, необходимо оформление договора поручительства с поручителем.

Поручительство — это определенный вид гарантии, позволяющий заверить владельца имущества в том, что клиент будет своевременно выполнять взятые на себя обязательства по оплате и в соответствии с выбранной схемой выплат. Договор поручительства также позволяет в случае не исполнения условий договора лизингополучателем требовать исполнения условий договора от поручителя. В таком случае лизинговая компания сможет избежать убытков по лизинговой сделке.

Кто может выступать в качестве поручителя

Не существует строгих правил, которые бы регулировали данный вопрос. В законодательстве не предусмотрен перечень лиц, на которых может быть возложена данная функция. Это могут быть не только частные лица, но и коммерческие предприятия, а также организации разного профиля. Стоит рассмотреть краткий список возможных лиц:

• Руководители предприятий;
• Сотрудники коммерческой структуры;
• Акционеры.

К поручителю предъявляются требования, связанные с его способность выступать в данной роли:

• Поручитель должен быть дееспособным лицом;
• Поручитель должен быть платежеспособным.

Стоит отметить, что законодательством эти критерии не устанавливаются, но для лизинговой компании они важны. Последний пункт не всегда берется в расчет, но учитывается лизингодателем.

Договор

Договор (соглашение) поручительства заключается в письменной, а не в устной форме. В соглашении указываются обязательные атрибуты договора — место заключения, дата и номер и т.д. Для соблюдения полной законности данного документа в обязательном порядке должно быть прописано обязательство, за которое ручается поручитель и мера его ответственности.

Возникают ситуации, когда в качестве поручителя может выступать не одно лицо, а несколько. Причин тому может быть несколько, но в таком случае в документе указывается каждый поручитель.

Существует мера ответственности каждой стороны. Стоит рассмотреть основные моменты:

• Лизингополучатель должен сообщать поручителю по его требованию, как конкретно тот выполняет свои обязанности по лизинговому договору. Информация может предоставляться регулярно. Степень регулярности можно обговорить заранее, например, раз в квартал. Может быть выбран и другой отрезок времени.
• Если возникает ситуация с задолженностью или невыполнением своих обязательств, особенно, когда лизингодатель выставил обязательное требование по уплате, то лизингополучатель должен на протяжении 5 дней перечислить задолженность. В ситуации, когда лизингополучатель не выполняет своих обязанностей в срок, выплаты должен осуществить поручитель. В противном случае лизингодатель вправе применить штрафные санкции. Если ситуация затягивается, может начаться судебное разбирательство.

Особое внимание стоит уделить условиям договора поручительства об основных обязанностях поручителя. Поручителю необходимо следить, как выполняются должником обязательства перед владельцем имущества. В данном пункте прописывается порядок осуществления выплат и т.д.

Поручитель не имеет права передавать свои обязательства третьей стороне. Это возможно, но исключительно при согласии самой лизинговой компании. В противном случае передача обязанностей будет признана недействительной. В процессе сотрудничества могут вноситься изменения в договор поручительства. Они будут действительными лишь при условии, что будут подписи всех сторон.

Возможные риски

Вполне естественно, что договор поручительства возлагает определенную меру ответственности и на плечи поручителя. Рисков существует несколько:

• Если клиент не осуществляет платежи, то обязанность по выплате задолженности ложится на поручителя. Сюда можно отнести выплату предусмотренных договором лизинга платежей, уплату штрафных санкций, а также пени и проценты.
• Негативно сказывается такая ситуация и на кредитной истории не только лизингополучателя, но и поручителя.

Нередки ситуации, когда кредитные организации отказывают в выдаче займа, если лицо выступает в роли поручителя на данный момент. Становиться поручителем стоит обдуманно, и прежде необходимо взвесить все возможные проблемы и пути их решения в случае возникновения.

Невыполнение обязанностей лизингополучателя: как это сказывается на поручителе?

Когда возникает задолженность лизингополучателя по договору лизинга, то поручитель должен сам выполнять обязательства, которые ранее на себя взял лизингополучатель. Поручитель обязан выполнять полный спектр требований, прописанных в договоре поручительства в случае предъявления лизинговой компанией требования.

При наличии нескольких поручителей они будут совместно нести определенную меру ответственности перед лизинговой компанией

Могут ли права на предмет лизинга перейти к поручителю?

Может возникнуть ситуация, когда лизингополучатель перестал осуществлять выплаты по договору, и в таком случае лизинговая компания возлагает эту обязанность на поручителя. Возникает вопрос, кто теперь является владельцем предмета лизинга на период, предусмотренный договором. Владельцем все также остается лизингополучатель, хотя теперь все выплаты осуществляет поручитель.

Стоит учитывать, что сам поручитель не является полноценной стороной договора. Он в состоянии потребовать через некоторое время от должника (лизингополучателя) возврат средств. Этот момент они регулируют между собой, и лизинговая компания не задействуется.

Возврат средств

Если поручитель выполнил свои обязательства по договору лизинга, он имеет право теперь вернуть свои средства с должника. Это могут быть следующие виды выплат:

• Сумма выплаченная лизингодателю;
• Проценты, начисленные на сумму, которая выплачена лизингодателю по договору лизинга;
• Компенсацию, которая должна покрыть убытки, понесенные поручителем.

Сам процесс возврата средств не вызывает определенных трудностей, так как этому может обязать суд. Вся сложность может быть в том, что у должника просто нет средств, чтобы осуществить оплату. В таком случае оплата задолженности поручителю может затянуться на несколько лет.

Если суд обязал лизингополучателя выплатить денежные средства поручителю, исполнившему обязательства лизингополучателя, то действовать необходимо активно. Ситуация по выплате должна находиться под пристальным контролем. Можно заручиться поддержкой судебных приставов. Чаще ситуация решается без судебных разборок на досудебном уровне.

Если лизингополучатель становится банкротом

Поручительство предусматривает не просто предоставление гарантий, но и их выполнение, если должник становится неплатежеспособным. По окончании всех выплат к поручителю переходят права кредитора перед должником (лизингополучателем).

При официальном признании статуса банкротства у лизингополучателя его поручитель оказывается в весьма невыгодном для себя положении. На нем остаются обязанности по выплате средств за лизингополучателя, но возвратить их он, вероятнее всего не сможет, так как должник признан финансово неспособным. Поэтому для поручителя такой поворот событий крайне невыгоден, так как он рискует потерять все выплаченные средства за лизингополучателя по договору лизинга.

Мера ответственности поручителя

Эти моменты прописаны в договоре по поручительству. Должно быть указано, какая мера ответственности у каждого лица перед лизинговой компанией. Она может быть солидарная или субсидиарная. Если ответственность солидарная, то в случае возникновения задолженности лизинговая компания может предъявить требование поручителю, а также лизингополучателю (должнику). Если же ответственность субсидиарная, то лизинговая компания сначала предъявляет требования к лизингополучателю, а только потом к поручителю.