Дата: 30.07.2019
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» провела анализ развития рынка вкладов в I полугодии 2019 г. Наиболее значимые тенденции следующие.
Сберегательная активность
Объём средств населения в банках по состоянию на 1 июля 2019 г. составил 28 982,5 млрд руб. В относительном выражении рост вкладов физических лиц в I полугодии 2019 г. составил 4,1% (в I полугодии 2018 г. – рост на 2,5%).
Общий объём застрахованных вкладов в банках по состоянию на 1 июля 2019 г. составил 32 508,8 млрд руб. В относительном выражении рост составил 3,1% (в I полугодии 2018 г. – увеличение на 2,7%). В том числе:
сумма застрахованных вкладов населения составила 28 886,8 млрд руб. (88,9% общей суммы вкладов), увеличившись с начала года на 4,6%;
сумма застрахованных вкладов индивидуальных предпринимателей – 604,6 млрд руб. (1,8% общей суммы вкладов), увеличившись с начала года на 3,4%;
сумма застрахованных вкладов малых предприятий – 3 017,4 млрд руб. (9,3% общей суммы вкладов), уменьшившись с начала года на 8,3% (в I квартале наблюдался отток средств, во II квартале – небольшой рост).
Структура вкладов по размеру
В I полугодии 2019 г. наибольший прирост показали вклады физических лиц в диапазоне от 1 млн до 1,4 млн руб. – увеличение на 5,5% по сумме и на 5,4% по количеству счетов.
Средний размер вкладов физических лиц (без счетов до 1 тыс. руб.) на 1 июля 2019 г. составил 174 тыс. руб., увеличившись с начала года на 4,9%.
Средний размер вкладов малых предприятий (без счетов до 1 тыс. руб.) на 1 июля 2019 г. составил 1332 тыс. руб.
Доходность и её влияние на динамику вкладов
Результаты мониторинга процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках свидетельствуют о следующем. По итогам I полугодия 2019 г. 47 из 100 банков понизили ставки, в 39 банках ставки повысились, а в 14 – остались неизменными.
Средние процентные ставки по рублёвым годовым вкладам в размере 1 млн руб. остались на прежнем уровне, составив 7,1%. При этом средний уровень ставок (взвешенных по объёму вкладов) по аналогичным вкладам уменьшился с начала года на 0,6 п.п. до 6,5% годовых.
Валютная и срочная структура вкладов
В I полугодии 2019 г. доля депозитов в иностранной валюте вследствие укрепления курса рубля уменьшилась на 0,6 п.п. до 20,9%.
Доля долгосрочных вкладов свыше 1 года увеличилась с 39,5% до 40,7%, доля вкладов до 1 года уменьшилась – с 36,9% до 35,8%. Доля вкладов до востребования почти не изменилась, составив 23,5%.
Концентрация вкладов
Доля 30 крупнейших по объёму вкладов банков в I полугодии 2019 г. увеличилась с 89,6% до 90,5%. При этом доля Сбербанка в отчётном периоде снизилась с 45,1% до 44,6%.
Страховая ответственность АСВ
По состоянию на 1 июля 2019 г. страховая ответственность Агентства (потенциальные обязательства по выплате страхового возмещения) составила 64,5% всех застрахованных вкладов (без Сбербанка – 58,5%).
На формирование относительных показателей рынка вкладов оказывает влияние динамика курса рубля, а также отзыв и аннулирование лицензий ряда банков, за исключением случаев аннулирования лицензий в связи с реорганизацией. Поэтому для более корректного отражения фактической динамики показателей рынка вкладов в данном разделе настоящей информации приведены данные о темпах роста по банкам, действовавшим на отчётную дату (включая ранее реорганизованные банки), с исключением влияния валютной переоценки. Динамика показателей в абсолютном выражении приведена без исключения влияния валютной переоценки.
Возврат к списку
Справка
Банк России на основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» («Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР», 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 2005, N 1, ст. 45; 2008, N 15, ст. 1447) устанавливает порядок расчета и доведения кредитной организацией (далее — кредитор) до заемщика — физического лица (далее — заемщик) полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) и по договору банковского счета — при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — кредитный договор).
Настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.
1. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:
*,
где:
* — дата i-го денежного потока (платежа);
* — дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n — количество денежных потоков (платежей);
* — сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс».
ПСК — полная стоимость кредита, в % годовых.
При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (*).
2. В расчет полной стоимости кредита включаются:
2.1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
по погашению основной суммы долга по кредиту,
по уплате процентов по кредиту,
сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
комиссии за выдачу кредита,
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее — банковские карты);
2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.
В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.
Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.
3. В расчет полной стоимости кредита не включаются:
3.1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
3.2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
3.3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:
комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,
комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,
плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
4. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.
5. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию.
6. При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.
7. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
8. Настоящее Указание распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу настоящего Указания, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу настоящего Указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита.
9. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию в «Вестнике Банка России» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 мая 2008 года N 10) вступает в силу с 12 июня 2008 года.
| Председатель Центрального банка Российской Федерации |
С.М. Игнатьев |
Зарегистрировано в Минюсте РФ 29 мая 2008 г.
Регистрационный N 11772
Приложение
к Указанию ЦБР
от 13 мая 2008 г. N 2008-У
«О порядке расчета и доведения
до заемщика — физического лица
полной стоимости кредита»
Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком(для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика)
Кредитный договор не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.
Заемщик вправе пользоваться кредитом в размере, не превышающем установленный кредитный лимит, в течение срока кредитования.
Максимальный кредитный лимит (в рублях) 30 000 Процентная ставка по кредиту (в % годовых) 19 Разовая комиссия за оформление кредита (в рублях) 500 Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита (в % от лимита) 1,5 Дата начала кредитования 1 января 2007 года Максимальный срок кредитования (в месяцах) 12
| Дата платежа | Платеж за расчетный период | Остаток задолженности по кредиту | |||
|---|---|---|---|---|---|
| денежный поток (расходы) получателя кредита | в том числе | ||||
| погашение процентов | погашение основного долга по кредиту равномерными платежами | комиссии и другие платежи | |||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| 01.01.2007 | -29500 | 500 | 30000 | ||
| 01.02.2007 | 3434 | 484 | 2500 | 450 | 27500 |
| 01.03.2007 | 3351 | 401 | 2500 | 450 | 25000 |
| 01.04.2007 | 3353 | 403 | 2500 | 450 | 22500 |
| 01.05.2007 | 3301 | 351 | 2500 | 450 | 20000 |
| 01.06.2007 | 3273 | 323 | 2500 | 450 | 17500 |
| 01.07.2007 | 3223 | 273 | 2500 | 450 | 15000 |
| 01.08.2007 | 3192 | 242 | 2500 | 450 | 12500 |
| 01.09.2007 | 3152 | 202 | 2500 | 450 | 10000 |
| 01.10.2007 | 3106 | 156 | 2500 | 450 | 7500 |
| 01.11.2007 | 3071 | 121 | 2500 | 450 | 5000 |
| 01.12.2007 | 3028 | 78 | 2500 | 450 | 2500 |
| 01.01.2008 | 2990 | 40 | 2500 | 450 | 0 |
| Итого: | 8975 | 3075 | 30000 | 5900 | |
Полная стоимость кредита (% годовых): 69,08%
Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита»
Зарегистрировано в Минюсте РФ 29 мая 2008 г.
Регистрационный N 11772
Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию в «Вестнике Банка России» и вступает в силу с 12 июня 2008 г.
Текст Указания опубликован в «Вестнике Банка России» от 4 июня 2008 г. N 28
Индекс Банки.ру по автокредитам (средняя процентная ставка по кредитам на покупку автомобилей) по состоянию на 15 июня составил 17,46% годовых.
В частности средняя процентная ставка по кредитам на покупку новых автомобилей по сравнению с данными на 15 марта снизилась на 0,25 п. п. и составила 14,83% годовых, а по кредитам на покупку транспортных средств с пробегом снизилась на 0,32 п. п. до 17,98% годовых. Средняя ставка на покупку коммерческого транспорта также стала ниже на 0,15 п. п. и, по состоянию на 15 июня, составляет 17,29% годовых.
«Средняя процентная ставка по автокредитам, по сравнению с данными на 15 марта, понизилась на 0,92 п. п. и почти вернулась к значению на 15 декабря 2017 года. Во втором квартале 2018 года ряд крупных банков снизил размер процентных ставок по кредитным программам на приобретение, как новых, так и подержанных автомобилей. Так за прошедшие три месяца Банк ВТБ неоднократно улучшал условия по программам кредитования транспортных средств. После отмены действия государственных субсидий по автокредитам (программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» сейчас доступны только для жителей Дальневосточного Федерального округа) население для получения доступных займов на приобретение транспортных средств может рассчитывать только на запуск совместных предложений банков с автопроизводителями, а также на дальнейшую корректировку банками процентных ставок», — комментирует эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Баклыкова Екатерина.
Индекс Банки.ру представляет собой средний размер процентных ставок по рублевым кредитам на приобретение автомобилей ТОП-15 крупнейших российских банков по портфелю автокредитования ( данные по объему портфеля ТОП-15 берутся из составляемого Банки.ру каждое полугодие рейтинга российских автокредитных банков). Расчет индекса производится аналитиками Банки.ру раз в квартал.
Для получения Индекса анализируются данные представленные на официальных сайтах банков.В расчетах используются процентные ставки, действующие при подтверждении дохода официальными документами, а также при приобретении заемщиком страхования КАСКО и отказе от страхования жизни и здоровья. Если условиями программы предусмотрено взимание комиссии в виде повышенной процентной ставки в первый месяц кредитования, в расчет принималась базовая ставка, действующая при отказе заемщика от уплаты подобной комиссии.
Для расчета показателя аналитики Банки.ру не использовали ставки по продуктам, которые могут быть предоставлены на заявленных условиях только «своим» клиентам (зарплатным клиентам, вкладчикам банка, сотрудникам компаний-партнеров и т. д.). При учете этих значений величина средних процентных ставок для открытого рынка будет некорректна.
Екатерина БАКЛЫКОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
Банк России прекращает публикацию сведений о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц в рублях, долларах США и евро (в разрезе федеральных округов) в связи с вступлением в силу с 1 августа 2016 года изменений в статью 395 Гражданского кодекса РФ, регулирующую право юридических и физических лиц взыскать с контрагента проценты за неправомерное пользование их денежными средствами. Об этом сообщает пресс-служба регулятора.
«Ретроспективные данные будут доступны на сайте Банка России в рубрике «Сведения о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц в рублях, долларах США и евро для целей применения ст. 395 ГК РФ», — говорится в сообщении.
В соответствии с поправками с 1 августа размер взыскиваемых процентов будет определяться ключевой ставкой Банка России. С 1 июня 2015 года для этой цели используются средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц по федеральным округам. Ранее размер процентов определялся учетной ставкой банковского процента.
На 1 июня 2015 года средние ставки по вкладам по федеральным округам России для целей применения ст. 395 ГК составляли до 14,18% годовых, ключевая ставка — 12,5%. Сегодня максимальная средняя ставка по вкладам составляет 8,19%, ключевая ставка ЦБ — 10,5% годовых.
Информационное агентство России ТАСС
