Спфс банка России

2018

Рост числа финансовых сообщений до 5,4 млн

8 мая 2019 года стало известно, что, по данным годового отчета Банка России, количество финансовых сообщений в Системе передачи финансовых сообщений (СПФС) в 2018 году увеличилось в 2 раза по сравнению с 2017-м и составило 5,4 млн. Всего система передачи финансовых сообщений в 2018 году насчитывала 403 участника.

Кроме этого, в документе говорится, что для развития российского аналога SWIFT Банк России в 2018 году подготовился к подключению к нему иностранных кредитных организаций. По словам директора департамента национальной платежной системы ЦБ Аллы Бакиной, о подключении к СПФС заключены соглашения с двумя нерезидентами, а с пятью – согласовываются договора.

Первый зарубежный участник

Система передачи финансовых сообщений Банка России, выступающая российским аналогом SWIFT объявила в ноябре 20189 года о первом зарубеженом участнике. Участником стал Белгазпромбанк, принадлежащий «Газпрому» и Газпромбанку. Об этом объявила на VI национальном платежном форуме директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.

«У нас уже есть первый зарубежный клиент, с которым заключен такой договор, и сейчас осуществляется взаимодействие с ним уже по техническим аспектам», — сказала А.Бакина, не уточнив, о каком банке идет речь, пишет РБК .

Представитель ЦБ добавила, что регулятор взаимодействует с участниками рынка из других стран. «Мы надеемся, что клиентская база наша за счет иностранных участников будет расширяться», — подчеркнула А.Бакина.

СПФС переведут на блокчейн в 2019 году

В 2019 году Центробанк намерен перевести Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) — российский аналог SWIFT — на блокчейн, сообщили 4 мая 2018 года «Известия» со ссылкой на источник, близкий к Банку России. Информацию подтвердили два банкира, знакомых с ситуацией.

По словам источника, цель перевода СПФС на блокчейн — обеспечение высокой защиты финансовых трансакций. Как известно, данные из распределенного реестра нельзя удалить, а информация автоматически обновляется у всех участников системы при каждом внесенном изменении, пояснил он.

ЦБ РФ переведет СПФС на блокчейн. Фото: dg-yug.ru

Банк России еще не определился с выбором платформы — источник, близкий к ЦБ, затруднился уточнить, будет ли регулятор использовать для СПФС собственную разработку на блокчейне или же существующую платформу Etherium. Как сообщили в ЦБ «Известиям», пока рассматриваются различные варианты применения технологии распределенных реестров, в том числе и для передачи финансовых сообщений. От дополнительных комментариев представитель регулятора отказался.

СПФС используется российскими банками и компаниями как в качестве резервного канала обмена финансовыми сообщениями и транзакциями, так и в качестве альтернативы SWIFT, когда это экономически обоснованно, указали в ЦБ. По данным на май, стоимость одного сообщения через СПФС составляет около 1,5–2 рублей, тогда как тариф на передачу через SWIFT может варьироваться в районе 0,03–0,05 евро за сообщение.

По мнению экспертов, технология распределенных реестров оптимизирует защиту СПФС и обеспечит прозрачность трансакций, что, в свою очередь, повысит интерес к системе со стороны банков и компаний. В частности, в случае применения технологии распределенных реестров российская система может стать даже надежнее, чем SWIFT, полагает шеф-аналитик Teletrade Петр Пушкарев.

Применение технологии блокчейн, несомненно, повысит уровень защиты СПФС по отношению к хакерским атакам, — рассказал начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Это особенно актуально с учетом того, что ряд банков, в том числе и российский «Глобэкс», стали жертвами хакерских атак через систему SWIFT.

Ростех сообщил о завершении перехода на российский аналог системы SWIFT

14 апреля 2018 года появилась информация о том, что Ростех и Банк России переходят на национальную Систему передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС). Присоединение Госкорпорации к СПФС повысит безопасность финансовых операций и создаст альтернативный канал обмена финансовыми сообщениями в России.

Присоединение к СПФС позволяет Госкорпорации использовать СПФС как канал обмена финансовой информацией между участниками системы, например, между банком и Госкорпорацией или между дочерними предприятиями Ростеха. Цифровая инфраструктура поможет осуществлять обмен данными между предприятиями Госкорпорации в зашифрованном режиме, что снижает риск внешнего вторжения в систему и вероятность хакерских атак.

«Мы, безусловно, заинтересованы в повышении безопасности передачи и обмена данными как внутри корпорации, так и вовне – с российскими финансовыми организациями. Данная инициатива позволяет снизить зависимость от иностранных систем и дает возможность обмениваться информацией с нашими предприятиями в защищенном формате без использования мощностей зарубежных провайдеров», – сказал заместитель генерального директора Госкорпорации Ростех Игорь Завьялов.

Более 600 организаций Ростеха внедрили и применяют систему Единого Корпоративного Казначейства (АС ЕКК), в базе данных которой – более 40 тыс. банковских счетов. На 20 крупнейших предприятиях пилотного контура ведется опытно-промышленная эксплуатация комплексной автоматизированной системы финансово-закупочной деятельности (АС ФЗД) полного цикла.

Использование СПФС Банка России позволит организациям Ростеха повысить безопасность и надежность при совершении финансовых операций, увеличить скорость передачи финансовых сообщений, а также снизить издержки. В настоящий момент проект обсуждается с участием представителей дочерних структур Ростеха – Новикомбанка, компаний «РТ-Финанс» и «РТ-Информ», а также российского разработчика компьютерных программ и баз данных делового назначения – фирмы «1С».

2014: Запуск СПФС

В рабочем режиме СПФС запущена в декабре 2014 года. Проект реализовали после того, как в сентябре 2014-го на уровне Европарламента начали обсуждать идею отключения российских банков от SWIFT, позже такой вариант рассматривали и главы МИД европейских государств.

Российские банки в итоге не стали отключать от SWIFT, и СПФС существует как альтернативная система передачи информации и совершения платежей. К SWIFT подключено свыше 9 тыс. банков из 209 стран мира.

СПФС – это система передачи финансовых сообщения (или сервис по передаче финансовых сообщений), которая является аналогом бельгийской системы SWIFT.

Стоит сказать, что SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), что в переводе означает «Сообщество межбанковских всемирных телекоммуникаций», сегодня работает с более чем десятью тысячами финансовых организаций по всему миру. Распространение СПФС не имеет такого широкого охвата, как его аналог, но SWIFT на финансовом рынке существует уже более сорока лет, а российскому аналогу еще и пяти лет нет.

СПФС-система была разработана в 2014 году Центральным Банком Российской Федерации для пользования внутри страны без какого-либо опасения закрытия или ликвидации в условиях введенных антироссийских санкций. На сегодня перечень сообщений, которые поддерживаются при помощи данной системы, равняется примерно пятьдесят названий, учитывая все технические особенности.

Несмотря на то, что система является очень молодой, она уже имеет некоторые успехи в своей деятельности, как в Российской Федерации, так и в зарубежных странах. В нынешние дни ведутся переговоры по организации взаимных контактов между правительствами разных государств по направленности БРИКС. Данные переговоры и договоренности смогут помочь вывести отечественную систему на мировой рынок.

Весь 2015 год данная система подвергалась доскональному тестированию на основании Документа Банка Российской Федерации от 9 сентября 2014 года, где были описаны рекомендационные данные для осуществления тестирования системы на общих основаниях с применением стандарта ED503.

ED503 – это предшествующее наименование системы передачи финансовых сообщений. В течение 2015 года в систему вступило больше двухсот банковских организаций, и к концу года их число составило 330 банков. В процессе оценки рабочей деятельности, все члены системы занимали разноплановые позиции, начиная от тех, которые считали, что система является прекрасным аналогом SWIFT-системы, и, заканчивая теми, кто считал, что СПФС не отвечает их требованиям, и банкам намного удобнее пользоваться уже привычным финансовым инструментом, пусть и зарубежным.

Данные банковские организации отказались сотрудничать с российской системой, но при ликвидации системы SWIFT в случае, например, санкций, они будут принудительно переведены на отечественную систему передачи финансовых сообщений.

Главной причиной разноплановости экспертных специалистов при оценке системы выражается в том, что процедура по подключению к данной системе достаточно сложная и дорогостоящая. В плане организации данная система действует оптимально и рационально, ведь процесс оформления определенной договоренности на вступление составляет около двух-трех недель. Но на практике видно, что подобные трудности определяются использованием технической составляющей, а особенно введение и использовании рабочих терминалов и подключение к сети банка.

Специалисты по разработке данной системы по передаче отмечают, что для реализации процесса передачи сообщений необходимо пользоваться обычными инструментами по выгрузке из АБС, но практика показывает, что в процессе передержки новых технических характеристик необходима переработка АБС. Обычно, объединение с СПФС предприятиям по внедрению АБС произошло в течение шести месяцев.

Несколько производителей не смогли определить поддерживающие мероприятия до того момента, пока остальные, к примеру, Центр финансовых технологий или «Диасофт», которые направлены на компенсирование собственных расходов на произведенные разработки, уже сумели дополнительно ввести лицензию на платежные операции за устройство, которое обеспечивает слаженную работу с системой передачи финансовых данных.

Также стоит сказать, что стоимость товаров из Центра финансовых технологий равняется десять тысяч американских долларов для базовых материалов, а также этой годовой цене прибавляются тридцать процентов за поддерживающие мероприятия.

Банковские организации, обменивающиеся информационными данными через данную российскую систему, пока что несут большие потери по времени и финансам, поскольку в системе только разрабатываются меры по обеспечению безопасности. Рекомендации по организации безопасности и сохранности передаваемой информации, которые дают специалисты и эксперты, сводятся к тем, которые применяются внутри Центрального Банка Российской Федерации.

Получается, что банковским организациям необходимо пользоваться техническими, аппаратными, программными и остальными методами для того, чтобы комплексно себя защитить от вирусных и мошеннических угроз, а также применять комплекс мер по предотвращению подобных рисковых ситуаций.

Данные мероприятия разрабатываются не только главным банком страны, также к ним причастно Министерство Внутренних Дел Российской Федерации. При возникновении хоть каких-либо подозрений, что система не безопасна, передачу сообщений через нее необходимо прекратить.

Большую систему ограничений вводит юридическая сторона Центрального Банка Российской Федерации, которая определяется рамками законодательства страны: вступить в СПФС не могут иностранные банковские организации не только из далеких стран, но и из ближайших стран СНГ. Обмениваться сообщениями через систему СПФС близлежащие страны могут лишь в том случае, когда объем их информационных данных не превышает 25% от полного потока поступающей информации.

Помимо этого существуют причины, которые сильно препятствуют системе распространиться и сделать ее наиболее актуальной. Это:

  1. Высокая цена на отправку сообщения (1.5-2.5 рубля за одно сообщение или 0,023-0,037 евро по соответствующему курсу валюты).
  2. Нет возможности отправлять большое количество информации внутри одного сообщения.
  3. Существуют долгие технические пробелы в организации системы СПФС (она не работает с 21 часа до 7 часов по Московскому времени, в выходные дни и праздники на основании документа от Центрального Банка Российской Федерации №ОД-859, принятого 21.04.2015).

Многими группами экспертов по изучению данной системы было выявлено, что:

  • система по передаче финансовых сообщений имеет ограниченное число видов сообщений. Получается, что она не является системой, которая работает в полном масштабе;
  • в связи с подключением банковских организаций к СПФС, им необходимо пройти через трудную структуру при оформлении договоренностей с Центральным Банком, а также с каждым из участников данной системы;
  • необходима группировка АБС для каждой банковской организации, сотрудничавшей с СПФС. Но стоит сказать, что не все банки и не все АБС имеют неразработанные составляющие по предстоящей интеграции или же они попросту отсутствуют;
  • технические проблемы при сотрудничестве с СПФС могут привести к тому, что в процессе подписания договоренности первый перевод может осуществиться только через полтора года;
  • проводить перевод с 21 до 7 часов по МСК, в выходной или праздничный день не предоставляется возможным;
  • СПФС имеет некую подсистему «Звезда», где множество информации передается через нее. Но есть одно «но»: эта подсистема обслуживается оператором, поэтому вопрос о конфиденциальности передаваемой информации остается открытым;
  • технические материалы и «обратная связь» очень часто бывают недоступны обычным пользователям.

Отметим, что при ликвидации общепринятой системы передачи сообщений SWIFT принесла бы достаточное количество неприятностей и некомфортных ситуаций, но также это бы поспособствовало неким «толчком» в развитии российской СПФС-системы. На неопределенное время возникли бы трудности в организации расчетов в области финансирования, а также при обычной отправке сообщений.

Правда, когда государство имеет личную систему для отправки финансовых платежей, то оно сможет повысить собственный уровень в осуществлении производственной и финансовой деятельности, а также этот факт напрямую влияет на повышение качества обслуживания лиц всех хозяйствующих субъектов. Помимо этого, реализация собственной системы СПФС – это новейший инструмент при становлении финансовой стабильности государства.

Станислав Даныш пришел в Ubank

Станислав Даныш, ранее заместитель председателя правления МДМ Банка, стал управляющим партнером и миноритарным акционером Ubank
Станислав Даныш стал миноритарным акционером UBank и занял должность управляющего партнера. В Ubank Станислав Даныш будет заниматься бизнес-девелопментом, повышением монетизации сервиса, выстраиванием долгосрочных партнерских отношений с лидерами финансового рынка России. «В 2017 году мы планируем подготовку к международной экспансии Ubank и привлечение инвестиций для воплощения этих планов», – отмечает Станислав Даныш.

Станислав Даныш с 1999 по 2003 год работал в США в финансовом секторе, а также в сфере информационных технологий. С 2003 по 2011 год занимал должность финансового директора «ДельтаЛизинг» (после продажи стратегическому инвестору теперь называется «Сименс Финанс»), привлек около $500 млн инвестиций в лизинговые проекты, также руководил направлениями IT, финансов, бухгалтерии. В МДМ Банк пришел в 2012 году, где возглавил операционный блок, миддл- и бэк-офисы, центр налично-денежного обращения, курировал блок ИТ и отвечал за развитие электронного бизнеса. В марте 2015 года вошел в состав правления МДМ Банка. Покинул банк в июле 2016 года.

Станислав отмечает международные перспективы Ubank: «Контракты мобильного финансового приложения с рядом ведущих производителей смартфонов покрывают не только Россию, но и весь мир, что создает уникальную возможность развивать бизнес за рубежом, использовать наработанный опыт и кастомизировать его под предпочтения потребителей». Миссия Ubank — создать единую экосреду управления повседневными финансовыми и платежными задачами для своих пользователей, независимо от того, продуктами и услугами какого множества провайдеров они пользуются.

Ubank, предустанавливаемый производителями в каждом втором смартфоне, продаваемом в России, представляет собой финансовый маркетплейс, который выпускает банковские карты, предлагает страховые полисы для путешественников, денежные переводы, займы, оплату штрафов ГИБДД, кредиты и другие финансовые сервисы.

Генеральный директор сервиса Ubank Феликс Хачатрян рассказывает: «Оборот сервиса по всем продуктам достигает 300 млн рублей в месяц. Динамика роста, особенно в последнее время – максимально положительная, каждый запускаемый сервис растет на 20-30% в день в первое время, а далее стабильно по 5-10% в месяц. Сегодня в приложении Ubank зарегистрировано более 4 млн пользователей. Сейчас мы работаем над новыми направлениями – микрозаймов, страхованием в области туризма, банковских карт, мобильных телефонов, а также над P2P-переводами».

Основатели Ubank братья Феликс и Арам Хачатряны не первый раз попадают в ситуацию, когда их технологический стартап выходит на перспективный рынок, а тот сдувается. Арам Хачатрян учился бизнес-менеджменту в Мальтийском университете, а Феликс изучал международные отношения в Российско-Армянском университете. Но больше всего братья любили гаджеты — покупали мобильные телефоны и писали для них программы.

Стартовый капитал семья Хачатрянов заработала в 2000-е годы на системах мониторинга мобильных объектов. Например, компания Арама Хачатряна «Глобальные поисковые системы» поставляла оборудование в машины инкассаторской службы Альфа-банка. «Обороты были небольшие — несколько миллионов долларов в год», — говорит Феликс Хачатрян. Но с выходом iPhone и затем операционной системы Android все телефоны начали оснащаться встроенным GPS-модулем, а отдельные гаджеты с GPS для отслеживания местоположения транспорта перестали быть востребованны.

В 2007 году братья создали 3D-голосовую навигацию NaviFon, которую стал встраивать во все свои телефоны Samsung. Но через два года «Яндекс» и Google предложили аналогичные бесплатные решения. «Мы поняли, что конкурировать нашему платному решению становится довольно сложно», — вспоминает Феликс Хачатрян.

В 2009 году предприниматели решили сфокусироваться на создании «социального» приложения для смартфонов — оно должно было обеспечить единый вход с мобильного во все соцсети: от ICQ до только набиравших популярность «Одноклассников», «ВКонтакте» и Facebook. Гендиректором проекта стала Лаура Ашижева, с которой Арам Хачатрян познакомился во время учебы в Мальтийском университете.

Лаура Ашижева выступала в СМИ как автор идеи универсального мессенджера uTalk. «Мы не фокусировались на монетизации, были тогда чем-то вроде WhatsApp, но делали все без инвестиций, на свои деньги», — вспоминает Феликс Хачатрян. Это проект и погубило. Приложение пользовалось спросом (5 млн активных пользователей в 2010 году, по словам Феликса), однако вскоре стало понятно, что конкурировать с Viber и WhatsApp, которые быстро набирали обороты за счет инвестиций западных инвесторов, было бесполезно. А найти инвесторов для своего проекта в России предпринимателям не удалось.

Ва-банк

В начале 2010-х годов предприниматели решили кардинально изменить бизнес-модель — попробовать заработать на входящем в моду финтехе.

Тогда популярностью пользовались терминалы QIWI, и, по замыслу основателей, их новый проект Ubank должен был стать «платежным терминалом онлайн». Пользователь заводит электронный счет, привязав номер телефона, к которому можно добавить карты любых банков, и получает возможность делать переводы друзьям, платить за интернет, ЖКХ, считать расходы. Доступный сегодня в приложении любого более-менее крупного банка функционал тогда был серьезным конкурентным преимуществом сервиса, на создание которого основатели потратили $3 млн собственных средств. Откуда деньги? По словам Ашижевой, компании удалось продать uTalk, правда, она не уточняет, кому, и часть вырученных средств пошла на развитие Ubank. Сегодня в Google Play приложения uTalk уже нет.

Самой затратной частью разработки оказалось создание банковского процессинга, позволяющего осуществлять платежи. На его построение ушло два года: потребовалось подписать соглашения с банками-эквайерами и партнерами — поставщиками услуг, а также с нуля разработать техническую часть. Ашижевой удалось подписать контракт с Raiffeisen Bank и Банком Москвы.

«Когда ты небольшая компания, особенно в России, крупный бизнес воспринимает тебя несерьезно», — рассказывает Феликс Хачатрян. Договориться с банками удалось в первую очередь благодаря уже имеющимся контрактам с производителями. «Они же ничем не рисковали — от них требовалось только время для интеграции», — говорит Лаура. Под контрактами имеется в виду в первую очередь договор о предустановке приложения в телефоны Samsung, одного из лидеров на рынке смартфонов.

Основателей Ubank и южнокорейскую корпорацию Samsung связывают долгие и странные отношения. Еще в 2010 году предпринимателям удалось заключить с корейцами контракт о предустановках приложения uTalk на смартфоны вендора. «У ребят был удачный опыт сотрудничества с Samsung по установке навигационных приложений еще в 2005–2006 годах, когда они были в новинку. Именно это послужило хорошей базой для развития отношений», — вспоминает экс-сотрудник Ubank Виталий Беликов.

В 2013 году теперь уже Ubank снова удалось договориться о предустановках с российским представительством Samsung. Как правило, цены на предустановку составляют $1–2 за устройство — Ubank же, по словам Феликса Хачатряна, договорился о бесплатной установке, пообещав выплачивать часть комиссии с транзакций, которые будут совершать пользователи. Источник РБК говорит, что обычно крупные производители смартфонов на такие условия не идут, «это была очень странная сделка». Феликс Хачатрян объясняет, что вендору было нужно универсальное решение, а не приложение от какого-либо банка.

Отношения с Samsung вскоре испортились. В том же 2013 году Samsung разорвал контракт с uTalk в одностороннем порядке, объяснив разработчику, что начинает устанавливать на свои гаджеты собственный мессенджер ChatOn. В итоге американская компания Top Space Enterprises (TSE) подала иск о банкротстве ООО «Самсунг Электроникс Рус Компани».

По информации РБК, иск Top Space Enterprises инициировала Лаура Ашижева, Феликс Хачатрян утверждает, что акционеры Ubank к американской компании-истцу отношения не имели. Суд решил, что Samsung должен выплатить TSE из-за нарушения соглашения между компаниями задолженность в размере €5200 и штраф €7,89 млн. Как рассказали РБК в компании «Законный бизнес», чей юрист защищал интересы TSE, «cудился поставщик программного обеспечения, у которого было два контракта с Samsung, в российской и английской юрисдикциях; в обоих судах были заключены мировые соглашения с постановлением выплатить штрафы со стороны корейцев».

Представители Samsung, как и разработчики приложений uTalk и UBank, вспоминать неприятную ситуацию отказываются. Samsung в те годы сотрясали коррупционные скандалы.

Несмотря на суды с корейцами, контракт с Samsung стал основным активом Ашижевой и Хачатрянов, который помог привлечь инвесторов. В том же 2013 году фонд Runa Capital объявил об инвестициях в проект в размере $8 млн, хотя тогда у приложения не было и 300 тыс. пользователей. Эта сделка стала самой крупной в истории фонда.

После того как стало известно о сделке с Runa Capital, сервисом заинтересовался Олег Тиньков. В сообщениях СМИ упоминалась сумма $10 млн, которые якобы был готов заплатить Тиньков, однако сооснователь Ubank Лаура Ашижева утверждает, что речь шла даже о более крупных суммах. Сделки так и не случилось, а год спустя Тиньков рассказывал, что его банку удалось разработать похожий продукт своими силами за несколько десятков тысяч долларов.

Собственные мобильные приложения банков и стали убийцами электронных кошельков, а в начале 2010-х годов кошельки были довольно популярны. «У нас была жесткая конкуренция с QIWI, — вспоминает один из бывших сотрудников Ubank. — В какой-то момент, после очередного глюка их приложения, к нам пошел поток их юзеров». По его словам, тогда не было библиотек интерфейсов, а команде приходилось создавать все с нуля — в результате потратили гораздо больше денег, чем потребовалось бы пару лет спустя. В Ubank говорят, что 70% инвестиций потратили на разработку технологии и 30% — на юристов, сопровождавших соглашения с партнерами. На сегодня у приложения договоренности о предустановке есть с Fly, Huawei, Samsung и 4good.

Компания могла себе позволить траты. 2013 год стал лучшим в ее истории. Выручка, по данным СПАРК, превысила 46 млн руб., а прибыль — 5,7 млн руб. Но весь бизнес на транзакциях пользователей уже катился под гору. Лидеры — получатели платежей, такие как «Билайн», МТС и «МегаФон», перестали платить агентские вознаграждения, чтобы сконцентрировать весь поток платежей на своих площадках. «Транзакционная модель приносила в среднем максимум 1% прибыли от суммы транзакции в 2012 году, далее в 2013–2014 годах этот показатель значительно снизился и даже стал приносить убытки, так как в связи с ростом конкуренции мы не могли поднимать комиссию для пользователей», — рассказывает Феликс Хачатрян.

«Подобные приложения-кошельки появляются как реакция на неповоротливость и низкий уровень клиентоориентированности у банков, — говорит Вячеслав Акулов, руководитель проектов управления развития продуктов электронной коммерции Альфа-банка. — По мере повышения качества банковского сервиса потребность в них пропадает».

Политика вместо экономики

Братья Хачатряны решили переориентироваться на более доходные и привычные банковские продукты, например банковские карты. «В России подобные компании построены так, что за ними должен стоять традиционный банк», — говорит Игорь Песин, управляющий партнер Life.SREDA Asia VC. Предпринимателям был нужен надежный банк-партнер, но и тут все пошло не так, как они задумали.

Сооснователь стартапа Ubank Феликс Хачатрян (Фото: Владислав Шатило / РБК)

Еще в 2013 году они договорились о выпуске кобрендинговой карты с Москомприватбанком, входящим в украинскую группу «Приват». За каждую выпущенную карту они должны были получать около 6 тыс. руб., утверждает Феликс Хачатрян, а кредитная организация входила в топ-10 самых популярных «карточных» банков на российском рынке.

Партнерам предстояло объединить IT-решения банка и онлайн-стартапа — команда была сконцентрирована в Днепропетровске. Феликс вспоминает, что на интеграцию уходило до 90% ресурсов компании. Ubank в тестовом режиме раздал около 2 тыс. банковских карт своим пользователям — более 80% людей начали ими пользоваться, вспоминает Хачатрян, но вскоре проект был заморожен.

Весной 2014 года основной владелец группы «Приват» Игорь Коломойский назвал Владимира Путина «шизофреником», в ответ российский президент сказал, что украинский олигарх — «уникальный проходимец».

Партнерство распалось буквально за несколько дней. Российская компания потеряла более $1 млн и год времени. Тем не менее стало понятно, что идея жизнеспособна, нужно искать другой банк для запуска проекта. «Любой стартап рано или поздно переживает кризис, иначе наш бизнес не назывался бы венчурным. История с Москомприватбанком сильно ударила по бизнесу, но все трудности были преодолены», — говорит управляющий партнер Runa Capital Дмитрий Чихачев.

Выручил инвестор Runa Capital. «Мне позвонил один из стейкхолдеров Runa Capital, который также был акционером МДМ Банка, а акционерам отказывать как-то не принято», — рассказывает Станислав Даныш, с 2012-го курировавший развитие электронного бизнеса МДМ Банка (летом 2015 года группа БИН купила контрольный пакет МДМ Банка). Стороны договорились о выпуске кобрендинговой карты. На сей раз на организацию выпуска ушло около полугода — пригодились технологии, разработанные для Москомприватбанка. Карта появилась на рынке в марте 2015 года. Продвигали новую услугу в основном среди пользователей мобильного кошелька.

У МДМ Банка не было инфраструктуры для доставки карт, так что ее в банке построили вместе с Ubank. Первое время уровень «некомплектов» (ошибок при заполнении документов, в частности из-за невнимательности курьера и клиента) составлял до 60%, через девять месяцев снизился до 3%. В общей сложности Ubank к октябрю 2016 года оформил 51 тыс. карт, активны из них 25 тыс. Для сравнения: Тинькофф Банк в среднем в месяц выдает 200 тыс. карт.

Сколько на этом можно заработать? По словам Игоря Хмеля, бывшего сотрудника Сбербанка, основателя сервиса BankEx, средняя стоимость привлечения клиента на кредитную карту составляет 1800 руб. По словам Хачатряна, сейчас выпуск карт приносит порядка 50% выручки Ubank, выйти на операционную прибыль его компания рассчитывает через шесть месяцев.

Финансовый мини-супермаркет

«Меня заинтересовала идея финансового маркетплейса. Обратная сторона медали онлайн-жизни заключается в том, что у потребителя возникает эффект «информационной усталости» и он уже не готов покупать товары у различных поставщиков. Всем прекрасно известны агрегационные модели Amazon, «Яндекса», решающие проблему разумного упорядочивания», — говорит Станислав Даныш. Он займется международным развитием проекта.

В новой реинкарнации Ubank уже не мобильный кошелек, а финансовый маркетплейс. Финансовые супермаркеты — одна из самых модных тем сейчас в отечественном финтехе. О перспективах маркетплейса любит говорить Герман Греф, а Олег Тиньков уже запустил на портале своего банка финансовый супермаркет в феврале 2016 года.

«Маркетплейс, сделанный банком, — это утопия, — считает Филипп Ильин-Адаев, основатель banki.ru. — Невозможно представить, чтобы «Тинькофф» продавал своим клиентам, например, продукты Сбербанка». По его мнению, финансовые супермаркеты — это скорее удел интернет-медиа. Например, портал banki.ru работает по модели маркетплейса: у сайта есть лояльная аудитория (6 млн посетителей в месяц), а монетизируется проект за счет продажи различных финансовых продуктов от разных банков и страховых компаний (более 30 предложений). Совладелец и управляющий директор Модульбанка Яков Новиков считает, что для нормальной работы маркетплейса нужно как минимум несколько миллионов постоянных клиентов-посетителей. «Практика крупных банков показывает, что конверсия в конечную продажу подобных дополнительных сервисов на уровне 0,7% — это неплохой показатель. И только эффект масштаба клиентской базы позволит зарабатывать маркетплейсу», — считает Новиков.

Каков масштаб Ubank? Месячная аудитория приложения сегодня составляет 1,3 млн пользователей, дневная — около 100 тыс. По данным сервиса аналитики мобильных приложений App Annie, Ubank находится на 74-м месте в Google Play в категории «Финансы» (на первом — «Сбербанк Онлайн», на втором — QIWI-кошелек, «Тинькофф» — на 11-м).

Сейчас в ассортименте — совместная с МДМ Банком карта, краткосрочные займы от МФО «Займ Онлайн» и полис страхования путешественников от «БИН Страхования» и др. Феликс Хачатрян говорит, что подписаны договоры еще с тремя банками из топ-30 на распространение их карт, но названия не раскрывает, пока проекты не запущены. Он в очередной раз пытается захватить новую модную нишу, пока там не обосновались крупные игроки.​

Сохранить

Общая информация

Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС), функционирующая на базе информационно-телекоммуникационной системы Банка России, создана в качестве альтернативного канала межбанковского взаимодействия с целью обеспечения гарантированного и бесперебойного предоставления услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям (далее — финансовые сообщения), снижению рисков, влияющих на безопасность и конфиденциальность оказания услуг по передаче финансовых сообщений.

В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России:

  • организовывает оказание услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям (статья 4 главы I);
  • вправе оказывать услуги по передаче финансовых сообщений кредитным организациям и их клиентам — юридическим лицам в порядке, установленном нормативными актами Банка России, а также иностранным кредитным организациям, международным организациям, иностранным центральным (национальным) банкам (статья 46.1 главы VIII).

Ссылки

  • Официальный сайт ЦБ РФ. Система передачи финансовых сообщений
  • Банки, осуществляющие сопровождение контрактов с казначейским обеспечением обязательств, должны являться пользователями системы передачи финансовых сообщений ЦБ РФ
  • СПФС vs SWIFT: почти половина российских банков перешла на отечественный сервис передачи финансовых сообщений
  • Банк России вдвое уменьшает тарифы на передачу финансовых сообщений

Россия
Государство Работа Госдумы • Правительство России • Правоохранительные органы РФ • Судебная система РФ • Центробанк РФ (Золотой запас России • СПФС • «Мир» • Мир Pay • Система быстрых платежей • НСПК) • СПЧ • Список государственных сайтов России
Вооружённые силы Российская армия (Модернизация российской армии) • Российский военно-морской флот • Военные округа
Символика Герб России • Флаг России • Девиз России • Гимн России • Георгиевская лента • Национальные символы России
История Правители России • Миф о вековой отсталости России • Изменения границ РФ (территориальные споры) • Будущее России
Экономика Крупные российские проекты • Промышленность России • Сельское хозяйство России • Электроэнергетика России • Туризм в России • Жильё в России • Продовольственная безопасность России • Импортозамещение • Российская продукция
Финансы Российский рубль • Бюджет России • ВВП России • Регионы РФ по ВРП • Регионы РФ по ВРП (ППС) на человека • Экспорт из России (экспорт углеводородов) • Внешний долг РФ • Цены на нефть • Цены на бензин • Курс доллара к рублю • Курс евро к рублю • Ставки по депозитам физлиц • Инфляция в РФ • Зарплаты в России (МРОТ) • Пенсии в России • Уровень жизни в России • Налоги в РФ • Социальная политика в России (материнский капитал) • Деофшоризация • Детенизация экономики
Транспорт Автомобилизация России • Трансполярная магистраль • Северный морской путь • Доступ России к Мировому океану • Морские порты России • Аэропорты России • Сухой Суперджет
Технологии Российские изобретения • Высокотехнологичная продукция России • Высокотехнологичные разработки России • Российская оборонка • Российское пехотное оружие • Российская военная техника (Основной боевой танк Т-14) • Российский космос • Российский атом (атомная энергетика) • Российское судостроение • Российский автопром • Российское двигателестроение • Российский авиапром • Российские микропроцессоры • Российский IT-сектор • Российская робототехника • Российские производители смартфонов • Российская нефтегазопереработка и нефтехимия
Медицина Российская медицина • Российская фармацевтика • Вакцинация в России
Демография Численность населения России • Продолжительность жизни в России • Рождаемость в России • Смертность в России • Эмиграция из России • Численность бедных в России
Достижения Сферы лидерства России • Россия занимает первое место в мире • Рекорды России • История рекордов России • Царь-вещи • Российский спорт
Культура Музыка и песни о России • Стихи о России • Стихи о войне • Цитаты о России • Русский язык (пословицы и поговорки) • Русский характер • Лучшие современные фильмы о России • Будущее России в фантастике • Достижения российской культуры (современные достижения • новые храмы • восстановленные памятники • утраченные памятники) • Культурная политика
Регионы и города Регионы России (геостратегические регионы) • Города России (центры экономического роста • города-герои • города воинской славы • исторические поселения России) • Федеральные округа России • Экономические районы России • Макрорегионы России • Российская Арктика • Символы и достопримечательности регионов России

Причины создания

См. также: Импортозамещение в России

SWIFT — международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей, созданная в 1973 году, — в настоящее время фактически является мировым монополистом, на долю которого приходится более 80% всех глобальных платежей. Россия (СССР) присоединилась к SWIFT в декабре 1989 года, когда пользователем системы стал Внешэкономбанк. Юридически SWIFT представляет собой «кооперативное общество», созданное в юрисдикции Бельгии со штаб-квартирой в Ла-Юльпе и принадлежащее его пайщикам. Находясь на территории Европейского союза, SWIFT подчиняется его законодательству. Кроме того, после террористических актов 11 сентября 2001 года Министерство финансов США получило доступ к информации в системе, обосновывая необходимость этого задачами борьбы с финансированием международного терроризма. Все информационные потоки проходят через два операционных центра, расположенных в Нидерландах и США. Таким образом, угроза отключения от SWIFT может использоваться в качестве рычага давления на власти России. Прецеденты массового отключения пользователей уже имеются: 22 марта 2012 года в рамках санкций ЕС против Ирана 14 иранских банков были лишены возможности использовать SWIFT, что привело к серьёзным трудностям во внешней торговле исламской республики. Пять лет спустя, в марте 2017 года было прекращено оказание услуг банкам КНДР из «чёрного списка» ООН.

Возможность отключения России от SWIFT обсуждается с 2014 года, когда были введены первые антироссийские санкции в связи с событиями в Крыму и на востоке Украины. Тогда Европарламент принял резолюцию, в которой, в частности, призвал исключить Россию из системы международных расчётов SWIFT. Позже такой вариант рассматривали и главы МИД европейских государств. Инициатором выступила Великобритания в лице премьер-министра Дэвида Кэмерона. Однако в самой компании подобные рекомендации сочли нарушающими права и наносящими ущерб деловым интересам.

В августе 2014 года заместитель министра финансов России Алексей Моисеев сделал заявление о подготовке законопроекта о создании российского аналога SWIFT. Уже в декабре 2014 года система была запущена в тестовом режиме, а к осени 2015 года была практически завершена. 22 марта 2017 года глава Банка России Эльвира Набиуллина на встрече с президентом Владимиром Путиным заявила, что в России созданы условия для функционирования платёжных систем и банков в случае отключения страны от SWIFT. Речь шла об СПФС, созданной в качестве альтернативного канала межбанковского взаимодействия с целью обеспечения гарантированного и бесперебойного предоставления услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям.

Особенности

СПФС реализует функцию Банка России по организации оказания услуг по передаче финансовых сообщений, в том числе:

  • передачи сообщений формата SWIFT;
  • передачи сообщений в собственных форматах пользователей;
  • контроля финансовых сообщений формата SWIFT;
  • возможности определения участником СПФС списка своих контрагентов и типов принимаемых от них финансовых сообщений.

СПФС пока уступает SWIFT по функциональности. Она запрещает перевод средств за рубеж, не позволяет отправлять массовые реестры в составе одного сообщения, имеет достаточно жёсткие требования по безопасности. Подключиться к СПФС не могут финансовые организации стран СНГ, хотя именно на эти страны у российских банков приходятся значительные объёмы трафика. По этим причинам многие пользователи СПФС рассматривают её как резервный канал, не прекращая работу и со SWIFT, которая по-прежнему существенно превосходит конкурента по количеству сообщений. Помимо SWIFT, СПФС приходится конкурировать с несколькими аналогичными российскими системами, находящимися в разной степени готовности: «CyberFT» от компании «Киберплат», «Транзит 2.0» от Национального расчётного депозитария и инфраструктурным решением «Finline» от Сбербанка.

Тариф на услуги Банка России по передаче финансовых сообщений через СПФС первоначально составлял от 1,50 до 2,50 ₽ за одно сообщение (в зависимости от количества сообщений ежедневно), однако 15 марта 2018 года был резко снижен до диапазона от 0,80 до 1,00 ₽. Для сравнения: тариф SWIFT на 2018 год составляет € 0,03–0,05 (то есть около 2,20—3,70 ₽) за одно сообщение, хотя при этом SWIFT предлагает скидки до 40 % участникам, добившимся высоких объёмов транзакций.

Перспективы развития

В начале 2017 года Банк России предложил использовать СПФС не только банкам, но и корпорациям. В декабре 2017 года «Газпромбанк» по поручению своего клиента — «Роснефти» – выполнил первую транзакцию с использованием СПФС; таким образом, «Роснефть» может считаться первой корпорацией — участником системы. Одной из первых компаний промышленного сектора, начавших использовать СПФС, стала в июне 2018 года и «Газпром нефть». В апреле 2018 года о предстоящем переходе на СПФС объявила Государственная корпорация «Ростех», причём обсуждается подключение к системе и её дочерних структур.

Банк России прорабатывает возможность использования блокчейн-платформы «Мастерчейн» (разрабатывается совместно с Ассоциацией «ФинТех» и российскими банками) для создания единого платёжного пространства в рамках Евразийского экономического союза (ЕАЭС). Кроме того, в перспективе рассматривается подключение к СПФС банковских систем стран-участниц БРИКС. Использование СПФС в качестве альтернативы или дополнения к SWIFT позволит иностранным банкам и компаниям сократить операционные издержки.

Примечания

  1. Банк России, Перечень пользователей СПФС Банка России по состоянию на 1 июля 2018 года.
  2. 1 2 Маврина, Любовь. Русский SWIFT заполнит пробелы. Эксперт Online. «Эксперт» (16.07.2018). Дата обращения 15 июля 2018.
  3. 1 2 Петрова, Екатерина. SWIFT: сегодня монополия, а завтра?… Клерк.Ру (18.03.2016). Дата обращения 15 июля 2018.
  4. О РОССВИФТ. РОССВИФТ. Дата обращения 15 июля 2018.
  5. 1 2 Шантаж года. Не будут слушаться – отключим SWIFT. Клерк.Ру (18.03.2016). Дата обращения 15 июля 2018.
  6. Иранские банки вернулись в систему SWIFT. Rbc.ru (18.01.2016). Дата обращения 15 июля 2018.
  7. SWIFT перестала оказывать услуги банкам КНДР из черного списка ООН. РИА Новости (08.03.2017). Дата обращения 15 июля 2018.
  8. Министры иностранных дел ЕС обсудят возможность отключения России от SWIFT. Lenta.ru (27.01.2015).
  9. 1 2 3 Ростех перейдёт на расчёты с банками через российский аналог системы SWIFT. Отмечается, что цифровая инфраструктура поможет осуществлять обмен данными между предприятиями госкорпорации в зашифрованном режиме. ТАСС (13.04.2018). Дата обращения 15 июля 2018.
  10. Пятов, Дмитрий. Идём ва-банк: российский аналог SWIFT обеспечит иммунитет от санкций. Федеральное агентство новостей (19.01.2016). Дата обращения 15 июля 2018.
  11. Банк России, Система передачи финансовых сообщений.
  12. 1 2 Аитов, Тимур. Натянутая струна. Возможно ли отключение России от SWIFT. Forbes (Россия) (15.03.2018). Дата обращения 15 июля 2018.
  13. Шестопал, Ольга. Чем заменить SWIFT. Банковский рынок просчитывает последствия блокировки системы. Коммерсант.ru (25.04.2018). Дата обращения 15 июля 2018.
  14. Банк России, Тарифы на услуги Банка России.
  15. 1 2 Алексеевских, Анастасия. БРИКС без SWIFT. Российская Система передачи финансовых сообщений расширяет зону действия. Известия (18.05.2018). Дата обращения 15 июля 2018.
  16. Алексеевских, Анастасия. ЦБ предложил корпорациям использовать российский аналог SWIFT. Banki.ru (28.02.2017). Дата обращения 15 июля 2018.
  17. Ерёмина, Анна. «Роснефть» провела первую операцию в «русской SWIFT». Она стала первой корпорацией – участником системы. Ведомости (22.03.2018). Дата обращения 15 июля 2018.
  18. «Газпром нефть» стала одной из первых промышленных компаний-пользователей системы передачи финансовых сообщений Банка России. Газпром нефть (22.06.2018). Дата обращения 15 июля 2018.
  19. Ростех перейдёт на российский аналог системы SWIFT. Ростех (13.04.2018). Дата обращения 15 июля 2018.

> Ссылки

  • Система передачи финансовых сообщений. Банк России. Дата обращения 15 июля 2018.

ЦБ предложил корпорациям использовать российский аналог SWIFT

Центробанк придумал способ повысить интерес к сервису по передаче финансовых сообщений (СПФС) — это российский аналог бельгийской системы обмена банковской информацией SWIFT. За год к СПФС не подключилось ни одного нового банка, поэтому ЦБ решил открыть доступ к системе крупным компаниям.

Российские кредитные организации к СПФС особого интереса не проявляют. За последний год к системе не подключилось ни одного нового банка — их осталось 329. Теперь Банк России решил начать подключать к СПФС не только банки, но и компании.

На встрече руководства ЦБ с банкирами в пансионате «Бор» представителей регулятора спросили, каковы перспективы развития СПФС. В ЦБ разъяснили, что «основным направлением развития СПФС будет являться расширение состава ее участников, в том числе за счет крупных корпоративных клиентов кредитных организаций».

— СПФС используется российскими банками как в качестве резервного канала обмена финансовыми сообщениями, так и в качестве альтернативы SWIFT в случаях, когда это экономически обоснованно, — прокомментировали в пресс-службе Банка России. — Доступность услуг обмена финансовыми сообщениями для корпоративных клиентов банков соответствует международной практике, оказание таких услуг ЦБ будет осуществляться на договорной основе.

По словам директора департамента международного бизнеса и финансовых институтов Бинбанка Юрия Амвросиева, у крупных корпораций есть доступ к SWIFT для расчетов, они наряду с банками являются самостоятельными участниками. Сейчас крупные компании обмениваются финансовой информацией с кредитными организациями по системам «Банк–клиент».

— Предоставление доступа к СПФС крупным компаниям даст больше безопасности при совершении переводов, чем в случае использования классической схемы переводов через банк, — уверен руководитель направления аудита защищенности финансовых организаций Digital Security Алексей Гайко. — В этом случае устраняется лишнее звено — банк, что позволит повысить скорость передачи финансовых сообщений.

СПФС позволяет банкам и компаниям экономить. Сейчас стоимость одного сообщения через СПСФ составляет около 1,5–2,5 рубля, в то время как тариф на передачу финансового сообщения через SWIFT может варьироваться в районе €0,03–0,05 за сообщение, или 1,6–2,7 рубля. Цена подключения к SWIFT исчисляется десятками тысяч долларов, при этом СПФС подключает финансовые структуры бесплатно, отсутствует и плата за обслуживание. Обмениваясь сведениями через СПФС, бизнес и банки могут сократить издержки.

Член президиума генсовета «Деловой России» Анна Нестерова отмечает, что ЦБ решил расширить число участников СПФС, чтобы повысить заинтересованность банков в российском аналоге SWIFT.

— За год к СПФС не подключилось ни одного нового банка. Пока российский сервис по уровню сервиса проигрывает SWIFT, — констатировала Анна Нестерова. — Например, в SWIFT, помимо передачи финансовых сообщений, реализованы дополнительные сервисы, которых еще нет в СПФС. В частности, передаваемая информация может быть проверена на предмет соответствия законодательству о противодействии отмыванию преступных доходов и санкционному режиму. В SWIFT обеспечена возможность сбора данных из различных баз, необходимых для идентификации клиентов. Сеть СПФС значительно меньше, чем в SWIFT. Кроме того, крупные компании ведут работу на внешних рынках — там, где у российской СПФС пока нет доступа.

По мнению Анны Нестеровой, пока в перспективе СПФС — развитие только в странах БРИКС.

Справка

Российский аналог системы передачи финансовых сообщений в формате SWIFT — по внутрироссийским операциям — запущен в рабочем режиме в декабре 2014 года.

Проект был реализован на фоне обострения отношений России и стран Запада: в сентябре 2014-го на уровне Европарламента обсуждалась идея отключить российские банки от системы межбанковских переводов SWIFT, позже такой вариант рассматривали и главы МИД европейских государств. Российские банки не стали отключать от SWIFT, и CПФС существует как альтернативная система передачи информации и совершения платежей.

К SWIFT подключено свыше 9 тыс. банков из 209 стран мира.

Анастасия АЛЕКСЕЕВСКИХ

Спфс банка России

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *