Банковские продукты и услуги: перспективы развития банка

Содержание

Понятие банковского продукта и банковской услуги
Банковские продукты и услуги: сущность и виды
Таблица 1.2.1
С поддержкой финансового и управленческого воздействия в ходе выполнения денежно-кредитной политики Центральный банк содействует укреплению и формированию экономики РФ. В этом состоит его главная цель.
Доля СБ РФ, ВТБ, ВТБ 24, — банков с государственным участием совокупном объеме привлечённых средств от населения
Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 2015 год в сравнение с 2014
Проблемы функционирования коммерческих банков и основные направления преобразования их деятельности
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковские продукты и услуги: сущность, виды и перспективы
Новые записи:

Понятие банковского продукта и банковской услуги

В современном мире понятия банковский продукт, банковская услуга трактуются по-разному. В теоретических работах и в практической банковской деятельности эти понятия используются некорректно применительно к истории товарно-денежных отношений. Так, достаточно часто встречается отождествление понятий банковский продукт и банковская услуга.

В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар. Рассмотрим их подробнее .

Понятие банковский товар в литературе отсутствует и в практике не используется, хотя банки оперируют не просто продуктами и услугами (банковскими). Они фактически производят и продают их в товарной форме.

Специфика банковского маркетинга обусловлена особенностями самого банковского товара (продукта и услуги) и их отличиями от других товаров и видов экономической деятельности.

Можно утверждать, что банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т. п.

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный.

Банковской услуге присущи определенные специфические черты . Прежде всего, покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. У него возникают две проблемы: во-первых — сложно показать клиентам свой товар; во-вторых — еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги.

Специфика банковской услуги заключается и в том, что в отличие от материальных товаров ее нельзя производить впрок и хранить, она может производиться только в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования банковской услуги является изменчивость ее исполнения, зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.

Еще одна важная отличительная черта банковской услуги — ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае общественно необходимы.

Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчёты) . Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг направлены на продолжительные отношения с клиентом, то есть, несут долговременный характер и осуществляются неоднократно.

В настоящее время экономистами не выработано единое мнение по поводу этих понятий и что в конечном итоге удовлетворяет потребности клиента: операция, услуга или продукт.

Существует четыре основных подхода к определению этих понятий :

1. Денежный подход (Лаврушин О.И., Быкова Н.И., Головин Ю.В.)

Основой этого подхода является денежная составляющая как ключевая характеристика деятельности банка: деньги это ресурс, который изготавливается банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов, т.е. продукт банка, включающий:

— товар особого рода в виде денег, платежных средств;

— денежные средства и ценные бумаги, продаваемые или предоставляемые банками на определенный срок;

— различного рода услуги преимущественно денежного характера;

— эмиссия денег, включая их электронную форму;

— конкретный банковский документ (например, чек, сертификат и т.д.)

В соответствии с данной теорией:

1) не просматривается четкого разграничения между понятиями услуги и операции;

2) в определение банковского продукта не включаются такие сферы деятельности банка, как хранение ценностей, информационное обслуживание, то есть сужается деятельность банка.

3) игнорируется не денежные составляющие банковского продукта (поскольку, например, предоставление кредита заключается не только в передаче денег, но также включает мониторинг, оценку, контроль за их возвратом и целевым использованием).

2. Лингвистический (маркетинговый) подход (Уткин Э.А., Гурьянов С.А., Максутов Ю.Г., Алехин Р.В., Иванов А.Н., Романов А.В., Маркова В.Д.).

В рамках данного подхода рассматриваются две концепции.

Согласно первой, понятие банковский продукт вообще не рассматривается, поскольку считается некорректным переводом понятия banking product . Банковская операция рассматривается как определенное действие или элемент банковской услуги.

Согласно второй концепции, понятие банковская услуга и банковский продукт являются синонимами: банковский продукт рассматривается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям; банковская услуга определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка.

3. Правовой подход (основные положения этого подхода изложены в законодательстве и комментариях юристов).

В современном российском законодательстве пока не нашло место понятие банковский продукт, также нет однозначного подхода к определению понятий услуга и операция. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» тоже не определяет понятие услуги, а специфика банковской деятельности определяется на основе перечня банковских операций и сделок, причем понятия сделка и операция употребляются как тождественные.

Эта ситуация приводит к тому, что при лицензировании деятельности банка ЦБ РФ указывает в лицензии перечень банковских операций, а банки при осуществлении деятельности рекламируют и продвигают банковские услуги.

4. Клиентский подход (Коробов Ю.И., Масленченков Ю.С., Мирецкий А.П.).

В рамках данного подхода основной акцент делается на клиента. Банковская операция определяется как упорядоченная совокупность действий сотрудников банка по удовлетворению потребностей клиентов, т. е. по их обслуживанию. При этом банковская услуга это результат обслуживания клиентов, т. е. выполнение банковских операций.

Схема взаимоотношения между банком и клиентом в соответствии с данной концепцией представлена на рисунке 1 .

Рисунок 1 — Взаимоотношения банка и клиента в соответствии с клиентской концепцией

Банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского продукта являются (рисунок 2).

— банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные)

— банковские операции (продуктообразующие, аналитические)

— банковские технологии (процессы) — порядок совершения операций

— банковские документы — материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Установление четкого подхода к разграничению основных понятий банковской деятельности направлено на упорядочение банковской терминологии, что в немалой степени определяет деятельность маркетинговых служб банка, четко формируя их функции и определяя объекты функционирования.

Рисунок 2 — Элементы банковского продукта

Банковские продукты и услуги: сущность и виды

ПЛАН

Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг
Основные виды банковских продуктов и услуг
Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Литература

1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

Реализация банковских продуктов и услуг — важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк — финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Сегодня маркетинговая стратегия банка предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом.

Банк — это кредитно — финансовый институт, предлагающий широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции по отношению к физическим и юридическим лицам.

Важным аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт — это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций .

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Банковская услуга — это банковская операция по обслуживанию клиента.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.

2. Основные виды банковских продуктов и услуг

К основным видам банковских продуктов относятся:

Валютные операции

Валютный обмен — это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 — 20% всех операций коммерческих банков.

Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит — это банковский продукт, а его обслуживание — банковская услуга.

Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, — банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

Потребительский кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

Консультационные услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

Услуги по управлению потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг — гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
финансирование приобретений других компаний;
предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

Страховые услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

Финансовые услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам — собственникам планов .

3. Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг — одно из направлений банковского маркетинга. Процесс разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел выбранной идеи, т.е. конкретные мероприятия по предоставлению данной услуги потребителю.

Основой создания и внедрения банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять определенную потребность. Таким образом, эффективность деятельности банка зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих удовлетворить определенную потребность клиента.

На следующем этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их предложения с целью определения объемов сбыта, затрат и соответственно предполагаемой прибыли.

Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги и переходит к конкретным действиям по их предоставлению клиентам (подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, оформление банковских операций, способы предложения данной услуги и коммуникационная стратегия, при необходимости — разработка компьютерных программ и т.д.).

Испытание качества нового продукта или услуги обычно предполагает предложение ее ограниченному кругу клиентов банка с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.

При разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.

Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия. Оптимальная структура позволяет банкам быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры.

Другая задача состоит в поддержании оптимального сочетания «старых» и «новых» банковских продуктов и услуг, т.е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.

При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.

Стадия внедрения банковского продукта или услуги, как правило, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.
На стадии роста отмечается признание банковского продукта потребителями, рост спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.

Именно в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.

На стадии зрелости происходит замедление темпов роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта — аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.

Этот период характеризуется наиболее широким распространением данного банковского продукта, снижением объема прибыли, достижением его минимальной цены.

Для стадии спада характерно уменьшение объемов сбыта,снижение рентабельности данного продукта или услуги, а в ряде случаев — и падение рентабельности до нуля.

В результате создания некоторыми из конкурентов новых видов услуг или разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов .

Литература

Герчжова И.Н. Менеджмент. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
Жуков Е.Ф. Банковский менеджменнт, учебник для студентов вузов – 2 изд. перераб. и доп. М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2007.
Кузнецов Б.Т. Стратегический менеджмент. — М.: ЮНИТИ-
ДАНА, 2007.
Кэмпбелл Д., Сшоунхаус Дж., Хьюстон Г. Стратегический ме-
неджмент: Учебник. — М.: Проспект, 2003.
Максютов А.А. Банковский менеджмент. — М.: Альфа — Пресс,
Маркетинг/Под ред. А.Н. Романова. — М.: Банки и биржи,
ЮНИТИ, 1995.
Никитина Т.В. Банковский менеджмент. — СПб: Питер, 2002..
Роуз Питер С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. — М.:
Дело, 2001.

>Перспективы развития банковской системы Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

>Введение >Объект исследования Центральный Банк РФ, Коммерческие Банки.

банковская система эмитент кризис

>· двухуровневая (центральный банк и система коммерческих банков). >· смешанные — акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Бельгия, Япония). >· хранение золотовалютного запаса страны. >По масштабам деятельности и размерам уставного капиталов — малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. >Банки осуществляют пассивные и активные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует ресурсы, а с помощью активных осуществляет их размещение. >Основная часть ресурсов банка привлекается в виде вкладов (депозитов), а также контокоррентных и корреспондентских счетов.

Таблица 1.2.1

Банк А
Актив	Пассив

Наличные резервы	+100	Вклады	+1000
Предоставленные кредиты	+900
Сумма	+1000	Сумма	+1000

Таблица 1.2.2

Банк А
Актив	Пассив

Наличные резервы	+90	Вклады	+900
Предоставленные кредиты	+810
Сумма	+900	Сумма	+900

Вторая форма депозитов составляют срочные депозиты. Коммерческие банки принимают свои собственные срочные вклады и с предварительным уведомлением о выходе. Эти вклады, в отличие оттока изготавливаются на более длительные периоды. Вкладчику выплачивается в этом случае, более высокий процент, банк также может иметь эти средства в течение длительного времени, увеличивая процентные доходы за счет кредитов, выданных в рамках этих взносов.

Срочные депозиты являются промежуточными между оттоком и сбережений. Они отличаются от сберегательных вкладов в том, что они осуществляются строго за короткий период времени. Особенностью сберегательного вклада является свидетельством вклада — sberegatelnaya книги. Сберегательные операции ранее проводились сберегательными кассами (банки). Привлечение сбережений населения в настоящее время стал одним из самых важных видов сделок не только сберегательных банков. Средства, привлеченные по этим операциям используются для финансирования секторов экономики, а также государства.

К пассивным операциям относятся кредиты, полученные от других банков, — привлеченные средства. Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков. По срокам, на которые предоставляется кредит, он подразделяется на краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный и онкольные ссуды. В зависимости от обеспечения ссуды бывают бланковые (без обеспечения) и обеспеченные. Последние бывают вексельными (выдаваемые в виде покупки векселя или под его залог), под товарные, под ценные бумаги. По характеру погашения ссуды делятся на погашаемые в рассрочку и погашаемые единовременно.

Отталкиваясь из типа кредитора, выделяют банковский, правительственный, коммерческий кредиты и ссуда страховых сообществ. Ссуда обозначается кроме того согласно методике взимания процента, что способен держаться в период предоставления займа, либо в период закрытия кредита. В связи с масштабов ссуда разделяется на мелкий, обычный и большой.

Кредитные процедуры обозначают в варианте контокоррентного кредита, действий с векселями и учетного кредита. Контокоррентный кредит — текущий счет, в каком предусматриваются всегда процедуры банка с покупателем. Предполагает собою комбинирование ссудного как с нынешнем. Способен содержать дебитовый либо кредитовый остаток. Процедуры исполняются согласно требованию клиента.

Вексель — это платежное средство. Лицо, передающее вексель с помощью передаточной подписи, совершает таким образом платеж. Вексель может быть учтен в банке. Продажа векселя банку имеет форму учетного кредита. Его цена будет равна сумме требований по векселю за вычетом процентов, комиссионных платежей и прочих накладных расходов. Эту сумму владелец векселя получает наличными или в виде перечисления на счет. Покупка векселя — кредитная операция, так как банк предоставляет векселедержателю кредит на срок векселя, как правило, не превышающий 90 дней.

С векселем связан также акцептный кредит. При акцептованном кредите банк сам является плательщиком по векселю. Банк акцептирует выставленный на него клиентом переводной вексель, если клиент представит банку покрытие векселя до наступления срока платежа по нему.

Если кредит предоставляется легко и просто под залог реализуемого имущества или прав, в таком случае здесь имеет место ломбардский кредит. Это кратковременный зафиксированный согласно объемам заем. Одновременно нее исполнение гарантии расценивается только лишь согласно доли его стоимости, в зависимости от стоимости собственности. Подобное связанно с рисками, влияющих на потерю задатка. К типам ломбардского кредита принадлежат: ломбардский кредит под залог ценных бумаг, под продукты, под ценные металлы.

В последние годы стали распространенными такие банковские операции, как лизинг и факторинг.

Лизинг — это сдача в аренду предметов длительного пользования. В операции факторинга участвуют: фактор, первоначальный кредитор (клиент фактора) и должник, получающий от клиента товары с отсрочкой платежа. Факторская компания, или фактор, покупает требования у первоначального кредитора и в последующем сама получает платежи по ним.

Следующим видом операции банков являются банковские услуги. Для банков они служат важной частью рекламы. Существуют три вида банковских услуг: управление имуществом (доверительные или трастовые операции); операции по выпуску, размещению и хранению ценных бумаг, а также управление ими; платежный оборот, операции с валютой и драгоценными металлами, инкассация векселей и чеков. Под платежным оборотом понимается осуществление банками за счет клиентов или за их собственный счет наличных и безналичных платежей.

Банк способен осуществлять процедуры за личный счет. Тем не менее данный тип действий никак не является очень доходной по сравнению с прочими действиями банков. Подобные процедуры имеют все шансы являться интенсивными и бездейственными. К ним принадлежат операции на валютном рынке, с ценными бумагами, операции с денежной единицей и драг металлами.

В нынешних обстоятельствах приобрела популярность банковская операция по размещению, т.е. гарантированное расположение на рынке облигаций либо пакета акций в скоординированных с эмитентом условиях за отдельное вознаграждение.

>1.3 Особенности современной банковской системы

С поддержкой финансового и управленческого воздействия в ходе выполнения денежно-кредитной политики Центральный банк содействует укреплению и формированию экономики РФ. В этом состоит его главная цель.

>· устанавливает правила проведения банковских операций; >· доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции). >Подобную градацию допускается выполнять согласно сумме актива (пассива) баланса банков, так как наибольший объем банковских обещаний увязывается с объёмом своих денег, т.е. с состоянием банка. >2.1 Роль банков в мире >· историческим опытом развития. >· выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги. >2. Франция (Банком Франции совместно с Банковской комиссией); >· банки — не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД. >· центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками. >2.2 Роль банков в России >По сути, региональные банки часто осуществляют не только кредитования, но и микрокредитования, или микрофинансирование. >1. Рост предложения кредитов со стороны банков, обусловленный расширением объемов ресурсов, привлекаемых кредитными организациями на срочной основе, в том числе на срок свыше 1 года. >3. уровень дохода людей.

Доля СБ РФ, ВТБ, ВТБ 24, — банков с государственным участием совокупном объеме привлечённых средств от населения

Дата	Привлечено вкладов от населения РФ млрд. руб.	Привлечено вкладов от населения в СБ РФ, млрд. руб.	Привлечено вкладов от населения в ВТБ, ВТБ24, млрд. руб.	Доля СБ РФ, ВТБ, ВТБ24, в общем объеме привлечённых вкладов.

Так же одним из важных показателей для банков являются активы банков. Активы банков представляются в консолидированной финансовой отчетности в порядке их ликвидности. Такое представление является более уместным, более информативным и более значимым, чем представление активов и обязательств с разбивкой по принципу долгосрочности и краткосрочности. Долгосрочными считаются активы со сроком погашения свыше года. В таблицы 2.2.2 представлены изменения доли активов ведущих банков России за последний год.

Таблица 2.2.2

Изменения активов банков

Номер по порядку	Название банка	Доля активов На март 2015 год. В тыс. руб.	Доля активов На февраль 2014 год. В тыс. руб.	Изменения
				В тыс. руб.	В %

	Сбербанк России	23 000 838 198	17 173 935 247	+ 5 826 902 951	+33,69%
	ВТБ	8 849 580 896	5 779 742 974	+ 3 069 837 922	+51,38%
	Газпромбанк	5 320 785 627	3 772 816 530	+ 1 547 969 097	+39,17%
	ФК Открытие	3 867 534 630	953 868 944	+ 2 913 665 686	+198,32%
	ВТБ 24	2 809 179 315	2 166 946 706	+ 642 232 609	+29,64%
	Альфа-Банк	2 627 590 926	1 481 720 427	+ 1 145 870 499	+70,79%
	Россельхозбанк	2 401 945 523	1 845 535 125	+ 556 410 398	+24,78%
	Банк Москва	2 127 595 986	1 826 253 188	+ 301 342 798	+11,90%
	Национальный Клиринговый Центр	1 879 087 157	448 061 633	+ 1 431 025 524	+292,82%
	ЮниКредит Банк	1 746 867 270	883 049 714	+ 863 817 556	+75,17%

График 2.2.1 Изменения активов с 2011 по 2015

Таким образом, можно сказать, что за последних пять лет, особенно за последний год, доля активов увеличилась практически в три раза. Причина этому падение курса национальной валюты. И с целью сохранения сбережений. Населения увеличили объёмы своих сбережений на расчётных счетах в банках. Тем самым банки получили огромный приток денежных средств.

>3.1 Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе РФ >График 3.1.1 Темпы роста ВВП

Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 2015 год в сравнение с 2014

	Ожидаемый темп прироста в 2014 году, %	Ожидаемый темп прироста в 2015 году, %

Кредитование крупных компаний
Кредитование МСБ
Кредитование физлиц
в т. ч. необеспеченные потребительские ссуды
в т. ч. ипотека
Кредитный портфель, всего
Активы, всего

В результате по итогам года портфель кредитов вырастет на 12% против 10% годом ранее. Однако уже в текущем году эффект от рефинансирования будет исчерпан, и в 2015 году рынок вновь начнет замедляться (прогноз по темпам прироста портфеля 9-10%).

Сложная геополитическая обстановка способна придать ускорение и связанному с кредитованием рынку внутрироссийских аккредитивов, что даст возможности для дополнительного роста активов крупнейших банков.

На динамику кредитования МСБ окажет негативное влияние снижение эффекта драйверов прежних лет — кредитных фабрик и комплексного обслуживания МСБ. Вместе с этим заявленные меры господдержки сегмента кредитования МСБ, в том числе и Агентство кредитных гарантий начнут работать не ранее III квартала текущего года и смогут ощутимо повлиять на динамику рынка только в 2016 году. Вследствие этого ожидается дальнейшее замедление рынка — темпы прироста кредитного портфеля составят не более 13% и 12% в 2014 и 2015 годах соответственно (против 15% в 2013 году).

Единственный сегмент, который по итогам 2014 года ожидает ускорение, — кредитование крупного бизнеса. Однако это краткосрочный эффект, вызванный рефинансированием внешнего долга компаний внутри страны.

Вместе с тем небольшие банки имеют шансы усилить свои позиции в данном сегменте: активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний способна отвлечь их ресурсы от развития кредитования МСБ.

В наибольшей степени среди всех кредитных сегментов притормозило розничное кредитование — с 29% в 2013-м 23% в 2014-м и 20% прогнозируется в 2015-м. Основной вклад в замедление сегмента внесет необеспеченное кредитование физических лиц (23% и 19% в 2014-2015 годах против 32% в 2013-м), в то время как ипотека сохраняет достаточно высокие темпы роста портфеля: на 28% в 2014-м и 24% прогнозируется в 2015-м (против 34% в 2013-м).

Диаграмма 3.1.1 Темпы прироста розничных кредитов

Необеспеченная розница будет притормаживать как под давлением регулятивных нововведений (в первую очередь, за счет ограничения максимальных ставок), так и по причине ухудшения качества кредитов на фоне сокращения спроса со стороны качественных заемщиков.

При этом крупнейшие розничные банки будут терять свои позиции в данном сегменте. В 2014 году общую динамику розницы поддерживали лишь федеральные банки с государственным участием в капитале, остальные кредитные организации демонстрировали постепенное снижение темпов прироста розничных портфелей (график 3.1.3). Банки с государственным участием достаточно успешно использовали шанс нарастить свою долю за счет перетока части средств населения и компаний из малых и средних банков в конце 2013-го — начале 2014 года.

График 3.1.3 Динамика розницы в первом полугодии 2014 года

Ухудшение качества активов затронула и затронет все сегменты кредитования. Несмотря на то, что стагнация в экономике и ухудшение доступа к внешнему фондированию ударяют в первую очередь по крупным предприятиям, большинство банков предпочитают реструктурировать крупные кредиты либо рефинансировать долги таких компаний. В результате формально рост просроченной задолженности по крупным кредитам будет небольшим, однако реструктуризации фактически будут означать ухудшение качества активов крупных банков. В то же время возможность привлечения ресурсов от ЦБ РФ (в том числе под залог инвестиционных кредитов) и ожидаемое ужесточение требований к кредитным организациям, в которых могут размещать свободные средства госкомпании и корпорации, помогут закрыть риски ликвидности, связанные с вынужденными пролонгациями крупных долгов.

Качество активов во всех кредитных сегментах в 2014 году ухудшалась, однако наибольшими темпами растёт просрочка задолженности в необеспеченной рознице, причем последний виток пришёл на конец 2014 года, когда стагнация в экономике отразилась на малых и средних предприятиях (они, как правило, реагируют на замедление с некоторым лагом благодаря большей мобильности).

На фоне замедления роста портфелей уровень просроченной задолженности растёт, однако в полноценный кризис это вряд ли перерастет, в том числе и в связи с заметным ужесточением банками своих кредитных политик в сторону более качественных заемщиков (например, зарплатных клиентов). При этом ожидается, что в ипотечном кредитовании доля просроченной задолженности останется на текущем уровне — в пределах 1,5-1,7% (против 8-9% по необеспеченным кредитам).

> ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИИ

Проблемы функционирования коммерческих банков и основные направления преобразования их деятельности

В рамках современной рыночной системы банки играют весомую роль, поскольку управляют финансами и кредитно-денежными отношениями, за счёт чего поддерживают стабильность и активность функционирования экономики в целом.

Перечисленными характеристиками обуславливается не только ведущая роль банков в финансовой сфере, но и актуальность проблем, связанных с их деятельностью, а также путей их решения.

Первоочерёдной проблемой для российских коммерческих банков являетсявысокий уровень конкуренции с банками, которые обладают весомой долей иностранного капитала, имеют устойчивое положение и репутацию на мировом рынке банковских услуг, что позволяет им диктовать свои условия в банковской сфере.

В решении данной проблемы государству следует обратить особое внимание на создание новых, более выгодных для отечественных банков условий конкуренции и ограничение деятельности иностранных конкурентов.

В данном направлении совершены первые шаги, путем принятия в марте 2013 года Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данный документ вносит поправки в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и в Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле». Указанными изменениями устанавливается запрет на открытие филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации.

Следующая проблема современных банков связана с различными рисками. Это в первую очередь кредитные риски, вследствие которых снижается платёжеспособность банка, поскольку заёмщики не выполняют обязанности по кредитам и средства возвращаются в банк не в виде денежных активов, а в виде залогового имущества, с взысканием которого связаны определённые трудности. Это, прежде всего, трудности временного характера, поскольку для изъятия имущества необходимо получить решение суда, а затем это имущество нужно реализовать, на что уходит немало времени. И, естественно, возникают дополнительные финансовые трудности, связанные с судебными издержками, издержками на реализацию или издержками на оплату услуг коллекторских компаний, которые за определённое вознаграждение занимаются процессом взыскания долгов с заёмщиков.

Решение данной проблемы должно осуществляться непосредственно самими банками при помощи оценки, анализа и контроля риска, и, исходя из полученных данных, они должны осуществлять принятие правильных управленческих решений. Также необходимо грамотно оценивать заёмщика с применением балльных методов оценки кредитоспособности, учитывать инфляционные налоги, страховать залоговое имущество и правильно его оценивать. Кредитные риски являются неотъемлемой частью деятельности банков, и полностью их ликвидировать не удастся, поэтому основная задача банка — это их минимизация.

Среди наиболее общих проблем банков в целом выделяются:

1. Низкая капитализация.

В решении данной проблемы активное участие принимает государство, посредством создания новых и реформирования имеющихся нормативных и законодательных документов, которые направлены на упрощение процедуры эмиссии банком ценных бумаг, расширение льгот в налогообложении, высвобождение части прибыли для увеличения размера банковского капитала и т. д.

Дополнительным источником денежных средств банков выступают вклады физических и юридических лиц (организаций, предприятий и т. д.). Для их привлечения банкам необходимо пересматривать и условия для вкладчиков, делая их более выгодными, и размеры процентных ставок

2. Краткосрочность финансовых ресурсов

Решение данной проблемы возможно благодаря расширению модели рефинансирования Центрального банка, а также изменении ставок рефинансирования, т. е. снижения процентов по кредитам, которые коммерческие банки выплачивают Центральному банку за предоставленные им кредиты. С сентября 2012 года ставка рефинансирования Центробанка составляет 8,25 %, что значительно меньше, чем, например, в далёком 1995 году, когда ставка рефинансирования составляла 200 %. За период с 2010 по 2015 год колебания ставки рефинансирования были незначительными и находились в пределах от 8,5 до 8,25 %.

3. Высокая административная нагрузка

Для ликвидации данной проблемы необходимо сократить издержки банков на выполнение законодательных и нормативных актов, ослабить государственный надзор за банками и проводить одноуровневый, более лояльный контроль.

Оценивая современные проблемы банков и банковской системы можно сказать о том, что некоторые из них формируются под воздействием внешних условий, кризисов и международной интеграции, а некоторые вызваны причина, которые кроются внутри страны и связаны с несовершенством законодательства, управленческими ошибками или исторически свойственны банковской деятельности.

На развитие банковской системы в настоящее время также влияют следующие факторы.

Во-первых, это снижение доходности потребительских кредитов на фоне роста их просрочки, и, как следствие, наращивание банками непроцентного дохода. Такая тенденция наметилась, в первую очередь, в связи с тем, что после принятия Регулятором ряда решений многие банки начали испытывать недостаток капитала. При этом большая просрочка по потребительским кредитам подтолкнула финансовые учреждения с государственным участием, а также с иностранным капиталом, наращивать объем обеспеченных кредитов, которые предоставляются более «качественным» заемщикам. Поскольку доля таких заемщиков заметно меньше, а конкуренцию по процентной ставке выдержат немногие, то вполне закономерным решением для остальных коммерческих банков в ближайшем будущем станет именно фокус на увеличение непроцентного дохода.

Что касается технологических перспектив, в течение 2015 года продолжит развиваться сегмент финансовых услуг, оказываемых посредством всевозможных мобильных устройств — смартфонов и планшетов. Продолжится движение в сторону персонализации банковского обслуживания — уже привычный всем персональный менеджер должен оставаться не просто работником, а стать финансовым консультантом для клиента.

Предстоящие изменения структуры бизнеса — это не только замена услуг или расширение их перечня или территории оказания, а это и кадровые изменения, и реорганизация управления внутри каждого финансового учреждения. Те банки, которые не смогут выдержать заданный темп, будут вынуждены искать иной путь, возможно, за счет консолидации путем слияния и поглощения.

Для нахождения путей и направлений решения перечисленных проблем следует в равной степени опираться как на государственную помощь, так и на внутренние ресурсы борьбы самих банков, учитывать сложившуюся ситуацию на рынке кредитных услуг, вносить изменения в нормативно-правовые акты, а также повышать значимость отечественных кредитных учреждений на мировой рынке банковских услуг.

Что касается региональных банков, наблюдаемые в настоящее время тенденции в банковской сфере таковы, что происходит поглощение мелких региональных банков более крупными. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2015 года количество коммерческих банков и небанковских организаций в России составляет — 834, из них только — 419 (50,24%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала, за прошедший 2014 год количество их сократилось еще на 89 банков (923 — 834). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2015 годы) сократилось уже на 302 банка (1136 — 834) что составляет 26,6 %, и что самое неприятное — быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем округам.

Динамика общего количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов, за последние 8 лет. Таб. № 9

Количество действующих банков России	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2012 г.	На 01.01.2013 г.	На 01.01.2014г.	На 01.01.2015 г.
	ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
	СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
	ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
	СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
Республика Дагестан
	ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
	УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
	СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
	ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
	КРЫМСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
Итого	По Российской Федерации	1 136	1 108	1 058	1 012

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

Статистика по количеству банков на 01.01.2014 год и 01.01.2015 год, показывает, что сокращение банков ускорилось в 2,7 раза (89 за 2014г. / 33 за 2013г.).

Так, только за последний день сентября 2014 года Банком России было отозвано сразу 3 лицензии:

* КБ «СОЮЗПРОМБАНК» ООО (г. Москва) — с 30 сентября 2014 года;

* ОАО БАНК «ПРИОРИТЕТ» (г. Самара) — с 30 сентября 2014 года;

* ООО «ЭСИДБАНК» (г. Махачкала) — с 30 сентября 2014 года.

А в декабре 2014 отозвана лицензия у ОАО коммерческий «Волга-Кредит» банк (рег. № г. Самара) (с 30.12.2014 г.).

Статистика на 01.04.2015 год показывает, что банков в России 824, т.е. становится понятно, что сокращение банков и в 2015 году продолжилось.

Так, в январе 2015 года отозваны 4 лицензии, в том числе у следующих банков:

* ООО КБ «Интеркапитал-Банк» (рег. № 2706, г. Саранск) — с 20.01.2015г.

* АКБ «Адам Интернэшнл» АО. (рег. № 2232, г. Махачкала) — с 20.01.2015 г.

* АО «Ваш Личный Банк» (рег. № 1222, Иркутская область, г. Усть-Кут) — с 29.01.2015 г.

А в марте 2015 отозваны лицензии ещё у 3-х банков:

* ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» (рег. № 1378г., Южно-Сахалинск) — с 13 апреля 2015 г.

* КБ «Транснациональный банк» ООО (рег. № 2108, г. Москва) — с 13 апреля 2015 г.

* ЗАО «ИпоТек Банк» (рег. № 2794, г. Москва) — с 13 апреля 2015 г.

Статистика по сокращению количества банков в России за последние 15 лет выглядит следующим образом: http://bankirsha.com- Количество банков в России — динамика за 2007-2015 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов.

Дата	Количество банков в России на выбранную дату	В т.ч. количество банков в республике Дагестан
01.01.2001 г.
01.01.2002 г.
01.01.2003 г.
01.01.2004 г.
01.01.2005 г.
01.01.2006 г.
01.01.2007 г.
01.01.2008 г.
01.01.2009 г.
01.01.2010 г.
01.01.2011 г.
01.01.2012 г.
01.01.2013 г.
01.01.2014 г.
01.01.2015 г.
01.04.2015 г.

Сокращение общего количества банков наблюдается и в СКФО, так с начала 2011 г. до начала 2015 г. их количество сократилось с 57 до 27 банков.

В настоящее время в российских СМИ активно пропагандируется негативный образ дагестанских банков, что, на наш взгляд, не всегда носит объективный характер, — заявил он. — Сегодня местные дагестанские банки приносят больше пользы республике, чем филиалы крупных банков, клиентам легче работать с местными банками, которые более оперативно реагируют на потребности своих клиентов. Немаловажен и тот факт, что налог на прибыль от деятельности региональных банков поступает в местный бюджет, а не уходит за его пределы»

Как известно, для искоренения каких-либо последствий нужно бороться с причинами их возникновения. Развитие банковского сектора в Дагестане сдерживается внутренними и внешними обстоятельствами.

К внутренним относятся неразвитые системы управления и финансового контроля, низкий уровень бизнес-планирования, еще недостаточно высокий уровень менеджмента в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг (в том числе по легализации «грязных» денег).

К внешним негативным факторам можно отнести высокие риски кредитования в нашем регионе, отсутствие возможности для соблюдения залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности региональных банков в Дагестане, так как большинство из них имеет уставный капитал до 30 млн руб. (25 из 33), а также дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Современное состояние банковского сектора Северо-Кавказского федерального округа не соответствует требованиям, которые будут предъявляться к нему в процессе развития согласно Стратегии социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 года.

Основными проблемами банковского сектора являются низкая обеспеченность населения банковскими учреждениями и слабая конкуренция между кредитными организациями, а также неразвитый сектор кредитования физических и юридических лиц при малом объеме вкладов.

С учетом указанных проблем приоритетными задачами развития банковского сектора являются:

* увеличение количества кредитных организаций и точек банковского обслуживания до среднероссийских показателей в расчете на душу населения, повышение конкурентоспособности кредитных организаций;

* повышение популярности банковских услуг, а также уровня доверия местного населения к банковской системе, в том числе через усиление требований к банковскому надзору и проведение образовательной работы с населением;

* развитие рынка потребительского кредитования и кредитования организаций, его либерализация. На сегодняшний день этому во многом препятствуют не высокие ставки, а высокие требования при выдаче кредитов, отсутствие кредитных историй и внятных бизнес-планов у организаций;

* сокращение наличного денежного оборота в Северо-Кавказском федеральном округе через перевод бюджетных организаций на выплату заработной платы с использованием банковских карт.

Базовым условием успешного развития банковского сектора является проведение руководством республики взвешенной и последовательной политики в этой сфере.

Целями этой политики в отношении банковского сектора должны быть:

— обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции;

— стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего, розничного потребительского кредитования и ипотеки.

В целом обеспечение условий для развития банковского сектора может осуществляться по следующим основным направлениям:

— совершенствование законодательства и банковского надзора;

— развитие инфраструктуры банковского бизнеса;

— совершенствование налогообложения и государственных инвестиций.

Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы и совершенных методов обслуживания клиентов. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших задач экономической реформы в Дагестане.

При поддержке правительства Дагестана банки смогут специализироваться на тех отраслях экономики, которые в этом нуждаются, — агропромышленный комплекс, ипотечное кредитование, развитие информационной инфраструктуры регионов, строительство дорог, кредитование в сфере образования. На этапе, пока дагестанские банки слишком малы, инвестиции в них очень рискованны, и абсолютное большинство инвесторов не дают им никаких средств, пока банки не войдут в рейтинг ТОП-100 по капиталу. Все это свидетельствует о том, что рынок капитала для них закрыт, внешние источники недоступны, а остались только внутренние — собственная прибыль. Именно поэтому республика нуждается в поддержке через систему рефинансирования.

Из-за дефицита «длинных» денег в республике в основном выдаются краткосрочные кредиты и больше вкладывается в такие сферы, как строительство, торговля, нефтепереработка, энергетика и отрасли с короткими производственными процессами, так как здесь обеспечивается быстрый эффект от вложения денег и, разумеется, соблюдаются принципы кредитования (платность, срочность и возвратность). Рекомендуется уделять внимание наиболее инновационным и наукоемким производствам, где кредиты могут быть размещены на длительный период.

При этом нельзя забывать и о том, что более 2/3 банковских пассивов в республике приходятся на краткосрочные кредиты — от 3-х месяцев до года, а вот самые длинные средства (бюджетные, пенсионные, средства социального страхования) фактически оказываются вне банковского оборота. В качестве приоритетов расширения объемов средне- и долгосрочного банковского кредитования и снижения процентных ставок являются: усиление защиты прав кредиторов, увеличение ресурсной базы банков, применение методов надзора, способствующих ускоренному развитию банковской системы, повышение капитализации банковской системы и существенное расширение системы рефинансирования.

Подведем предварительный итог. В Дагестане пока остается всего 7 банков: «Дагэнергобанк» (актив — 4,273 млрд руб.), «Кредитинвест» (1,859), «Эльбин» (0,915), «Алжан» (0,498), «Кредо-Финанс» (0,465), «МВС Банк» (0,453), «Уздан» (0,324 млрд руб.). Дальнейшая их судьба опять же зависит только от желаний Центробанка. Возможно, что все-таки несколько дагестанских банков получат шанс продолжить свою работу, но их работа будет подобна хождению по канату — любая ошибка может стоить лицензии. Для того чтобы дагестанские предприятия и физические лица могли держать свои деньги в банках, в республике остаются отделения Сберегательного банка и «Газпромбанка», филиалы «Россельхозбанка», «Инвесткредитбанка».

Очень похоже на то, что политика Центрального банка России по планомерному уничтожению банковского сектора Дагестана нацелена на то, чтобы в Дагестан пришел новый крупный игрок в банковском секторе, для которого и расчищалась все последние годы эта площадка.

В Дагестане взаимодействие банков и населения находится не на том уровне. Главная задача в настоящее время— это искоренение страха граждан перед банками, получение клиентами качественных банковских услуг и продуктов.

Региональные банки имеют свою определенную нишу, но им необходима поддержка со стороны властей всех уровней. Одной из форм такой поддержки является стимулирование создания крупного регионального холдинга, в котором бы объединились мелкие региональные банки под единым брендом, с сохранением автономности. Это будет способствовать увеличению капитала банка, следовательно, расширению функций банков. Клиентам могут быть представлен более широкий ряд банковских продуктов, в регионе могут быть реализованы крупные инвестиционные проекты

Недостаточно просто создать кредитные институты с одной стороны, и декларативно заявлять о поддержке с другой. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить отношение чиновника к бизнесу, воспитать образованного и думающего банковского работника. На все это требуются не столько даже деньги, необходимо время.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением банковских продуктов.

Подводя итоги работы, можно сделать следующие выводы:

Операции банков в их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности — это предоставление продуктов и оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. Все операции коммерческих банков можно подразделить на три группы: пассивные; активные; комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.

К основным видам банковских продуктов относятся:

— валютные операции (Валютный обмен — это продажа банком одной валюты, за другую, с взиманием определенной платы за услуги);

— сберегательные депозиты (в целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит — это банковский продукт, а его обслуживание — банковская услуга);

— хранение ценностей (хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, — банковский продукт.);

— депозиты до востребования (наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита до востребования, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги);

— потребительский кредит (банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика);

— инвестиционные банковские услуги (к инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг — гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли);

— финансовые услуги (как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются).

Правовое обеспечение стабильности рынка банковских услуг может достигаться только посредством государственного регулирования банковской деятельности.

Воздействие государства на банковскую систему осуществляется путем создания законодателем нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка банковских услуг, а также надзора за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов.

Надзор за соответствием деятельности субъектов рынка банковских услуг требованиям законодательства, а также активное регулирующее воздействие на деятельность соответствующих субъектов посредством использования специфических средств банковского регулирования осуществляются специальными регулирующими органами, центральное место среди которых занимает Банк России как орган банковского регулирования и надзора в Российской Федерации.

Хотя Банк России государственным органом формально не является, но сущность средств, применяемых в рамках банковского регулирования, осуществляемого Банком России, имеет природу, тождественную природе средств, используемых в рамках государственного регулирования экономики.

Резюмируя сказанное, можно сделать философско-экономический вывод, что экономика — это базис, а право — необходимая для регулирования экономических процессов надстройка, позволяющая в данной ситуации минимизировать риски клиентов кредитных организаций.

Банковские продукты и услуги: сущность, виды и перспективы

Развития.

Банковская услуга — это банковская операция по обслуживанию клиента.

К основным видам банковских продуктов относятся: 1. Валютные операции 2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям 3. Сберегательные депозиты 4. Хранение ценностей 5. Кредиты правительству 6. Депозиты до востребования (чековые счета) 7. Потребительский кредит

К основным видам банковских услуг относят: 1. Консультационные услуги 2. Услуги по управлению потоками денежных средств 3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами 4. Инвестиционные банковские услуги 5. Страховые услуги 6. Финансовые услуги Трастовые услуги Услуги по лизингу. Факторинговые услуги Продажа пенсионных планов.

В последнее время учеными и практиками обсуждаются перспективы развития финансовых, в том числе и банковских, услуг в России.

В России много кредитных организаций. Поэтому возникает достаточно жесткая конкуренция. И, чтобы не просто функционировать, а приносить прибыль, в этих условиях надо не только предоставлять качественную услугу и хорошо зарекомендовать себя на рынке – необходимо ещё и креативно действовать, постоянно предлагая клиентам новые банковские продукты. Банки справляются с этим достаточно результативно. основные перспективные направления развития банковских услуг в России: Для успешного функционирования российского рынка банковских услуг важно использование опыта иностранных банков по определенным направлениям – открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и так далее.Важное значение в условиях глобализации экономических отношений имеет расширение в пространстве рынка сбыта банковских услуг путем определения сегментов банковского рынка – сегмент, это группа потребителей со сходными потребностями и характеристиками. Поэтому изучение мирового опыта и сегментация банковского рынка будет способствовать выявлению в общей массе потенциальных потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов – целевых групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков. Еще одной из перспектив развития банковских услуг является внедрение цифровых банковских услуг. Так, к 2015 г. цифровые банковские услуги должны стать основным способом взаимодействия клиентов с банком, обогнав в этом отношении филиальные сети банков.

Кафедра «Теория финансов»

1. Содержание понятия финансы.

Финансы — это экономическая категория, а любая экономическая категория выражает определенные экономические отношения. Финансовые отношения имеют целый ряд особенностей по сравнению с другими экономическими отношениями: Денежные отношения; Распределительные отношения; Связаны с формированием и использованием фондов денежных средств государства и хозяйствующих субъектов. Эти особенности позволили выделить финансовые отношения из общей массы экономических отношений. Финансы — это совокупность экономических отношений отражающих формирование и использование фондов денежных средств в процессе их кругооборота. Как стоимостная категория финансы выражают экономические отношения, связанные с распределением общественного продукта и образованием денежных доходов, фондов направляемых на удовлетворение потребностей хозяйствующих субъектов, государства. Финансы охватывают лишь те экономические отношения которые связанные с формированием и использованием децентрализованных и централизованных фондов. Понятие «финансы» охватывает обширную область экономических отношений, связанных с формированием и использованием централизованного фонда денежных средств государства. Таким образом, предметом науки о финансах являются, экономические отношения связанные с распределением общественного продукта. Объектом финансов являются — целевые денежные фонды, доходы. Субъектом финансов являются предприятия, организации, население, государство. Термин финансы произошел от латинского «finis» — конец, финиш, окончание платежа, расчет между субъектами экономических отношений (первоначально в Древнем Риме между населением государством). Позже термин трансформировался «financia», применявшийся в широком смысле как денежный платеж, а затем как — совокупность доходов и расходов государства и любых хозяйственных единиц, их комплексов. Авторство термина «финансы» приписывается французскому ученому Ж. Бодену, который в 1577 г. издал работу «Шесть книг о республике».

Первым автором работы о финансах был Ксенофонт (430-365гг. до н.э.) » О доходах Афинской республики». У Аристотеля (384-322 гг. до н.э.) воззрения в области финансов изложены в работе «Афинское государственное устройство».

Но не всякая денежная операция относится финансовой, поскольку деньги опосредуют движение всей стоимости общественного продукта, которое осуществляется при помощи разных экономических категорий — цена, оплату труда, финансов, кредита, страхование и д.т.. В иерархии общественных отношений денежные отношения относятся к экономическим, которые в свою очередь, включаются в производственные отношения — определяющую часть системы общественных отношений (см. схему 1.1). Отсюда следует, что финансовые отношения это часть производственных отношений они являются базисными.

2. Функции финансов.

Финансы обладают некоторыми функциями:

— распределительная (распределяет созданный продукт; с помощью этой функции создаются фонды);
— перераспределительная (перераспределение созданного продукта, т.е. вторичное распределение между членами общества);
— регулирующая (финансы могут, как стимулировать производство, так и угнетать его);
— контрольная (благодаря финансам общество имеет возможность наблюдать все финансовые потоки в государстве для того, чтобы вовремя повлиять на тот или иной товары). Распределительная функция. Стадия распределения начинается с распределения новой стоимости и заканчивается формированием первичных доходов (заработная плата, прибыль). Стадия перераспределения – многоступенчатый этап, на котором формируются общегосударственные фонды: госбюджет, внебюджетные фонды, страховые, банковские фонды и фонды предприятий. Распределительная функция – объективное свойство категории финансов осуществлять распределение стоимости созданного продукта в денежном выражении. Перераспределительная стадия отличается от распределительной тем, что на этой стадии перераспределяются ранее созданные доходы.
Контрольная функция. Осуществлением соблюдения пропорций в распределительном процессе занимается контрольная функция финансов. Пропорции для разных отраслей различны и складываются при разных условиях и, следовательно, они объективны. Объектом контроля выступает распределительный процесс. Главной же контролируемой пропорцией является пропорция между фондами накопления и потребления.
В связи с развитием рыночных отношений кроме бюджетных отношений появились внебюджетные. Часть средств на проведение социально – культурных мероприятий идет через внебюджетные фонды. Таким образом, считается, что мы сокращаем бюджет, но при этом увеличивается нагрузка на предприятия, которые производят отчисления.
Появились новые моменты в теории финансов. Одним из них является стимулирующая функция финансов.

3. Распределительная и воспроизводственная концепции финансов.

Распределительная концепция финансов проявляется в их распределительной функции. Последняя же в свою очередь проявляется в том, что посредством финансов происходит распределение и перераспределение внутреннего валового продукта и национального дохода как между участниками общественного производства, отраслями хозяйства, регионами, так и всеми членами общества, а также между сферой материального производства и социально-культурной сферой. С помощью распределительной функции финансов осуществляется первичное распределение стоимости созданного экономического продукта и формирование первичных доходов, денежных поступлений в различные сферы и секторы экономики, собственникам факторов производства, участникам производственного процесса, в бюджетные и во внебюджетные фонды. Сюда же следует отнести образование и распределение прибыли предприятий. Финансовые методы распределения распространяются на физических и юридических лиц, являющихся участниками всего воспроизводственного процесса. В распоряжении этих лиц находятся фонды целевого назначения. В качестве таких лиц можно выделить: государственные предприятия, организации, учреждения, население. Финансовый метод распределения распространяется на все уровни управления экономикой (республиканский и местный), при помощи финансов происходит распределение денежных средств практически всех хозяйственных ячеек. Распределительная функция финансов играет важную роль в обслуживании воспроизводственного процесса в целом, активно влияя на него. На основе этой функции осуществляется возмещение потребленных средств производства, образование доходов, формируются фонды целевого назначения, необходимые для развития производства и симулирования активной производственной деятельности, сосредотачиваются ресурсы для обеспечения общегосударственных потребностей, для развития социально-культурной сферы, для внутриотраслевого межрегионального распределения средств. Воспроизводственная концепция финансов заключается в обеспечении сбалансированности материальных, трудовых и денежных средств на всех стадиях кругооборота капитала в процессе простого и расширенного воспроизводства. Воспроизводство осуществляется в рамках самостоятельно хозяйствующих субъектов, наделенных имуществом. Расширенное воспроизводство включает непрерывное возобновление и расширение производственных фондов, рост ВВП и его главной части — национального дохода, воспроизводство рабочей силы и производственных отношений. Оно осуществляется с использованием товарно-денежных, финансовых и кредитных отношений. Важная роль в воспроизводстве всех составных частей ВВП принадлежит государственным финансам и финансам предприятий. Государство воздействует на воспроизводственный процесс через финансирование отдельных предприятий и отраслей народного хозяйства, социальных мероприятий и налоговую политику. Роль финансов в расширенном воспроизводстве предприятий различных форм собственности должна возрастать, поскольку при их непосредственном участии создается ВВП и происходит его распределение внутри предприятия и отраслей. Финансы выступают важным элементом воспроизводства рабочей силы, в стоимость которой, помимо оплаты труда, входят также расходы на образование, здравоохранение, социальное обеспечение.

4. Финансовые ресурсы и их признаки.

(финансовые ресурсы — это материальное отношение финансов)

Любое экономическое решение принимается, после того как оцениваются необходимые для его реализации суммы денежных средств и реально выделяются. Финансовые ресурсы могут быть самыми разнообразными.

Признаки финансовых ресурсов:

1. Существуют только в денежной форме

2. Всегда имеют собственника или распорядителя.

3. Финансовые ресурсы всегда обслуживают процесс общественного производства.

Финансовые ресурсы — это денежные доходы, накопления и поступления находящиеся в собственности субъектов хозяйствования или органов государственного или муниципального управления и используемый ими на цели расширенного воспроизводства, социальные нужды, материальное стимулирование работников и на удовлетворение других общественных потребностей.

5. Виды финансовых ресурсов.

Виды финансовых ресурсов: конкретные формы доходов поступлений и накоплений, которые образуются у субъектов хозяйствования, у субъектов власти в результате финансового распределения (амортизационные отчисления, прибыль организации, страховые платежи и т.д.)

Виды фин.ресурсов по праву собственности:

а) собственные фин. ресурсы принадлежат самому хозяйствующему субъекту и их использование не влечет за собой возможности утери контроля над деятельностью предприятия (прибыль, А-ые отчисления)

б) заемные ресурсы не являются собственность данного предприятия и предоставляются на условиях срочности, платности, возвратности (кредиты)

в)привлеченные ресурсы – средства, не принадлежащие предприятию, но временно находящиеся в его обороте (задолженность по оплате труда работникам, задолженность в бюджет и внебюджетные фонды).

Основные виды финансовых ресурсов на макроуровне: налоги кредиты из разных источников, отчисления во внебюджетные фонды, платежи населения в местный бюджет, прочее.

Основные виды финансовых ресурсов на микроуровне: прибыль, амортизация, кредитные инвестиции, страховые возмещения, выручка от реализации выбывшего имущества, устойчивые пассивы, финансовые ресурсы по перечислению от вышестоящих структур, бюджетные субсидии, прочие.

6. Направления использования финансовых ресурсов.

Поскольку основной задачей коммерческой организации является максимальное извлечение прибыли, постоянно возникает проблема выбора направления использования финансовых ресурсов: вложения с целью расширения основной деятельности коммерческой организации или вложения в другие активы. Как известно, экономическое значение прибыли связано с получением результата от вложений в наиболее доходные активы.
Можно выделить следующие основные направления использования финансовых ресурсов коммерческой организации: -Капитальные вложения. –Расширение оборотных фондов.
— Осуществление научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ (НИОКР).- Уплата налогов.- Размещение в ценные бумаги других эмитентов, банковские депозиты и другие активы.- Распределение прибыли между собственниками организации.
— Стимулирование работников организации и поддержка членов их семей.- Благотворительные цели. Если стратегия коммерческой организации связана с сохранением и расширением ее позиции на рынке, то необходимы капитальные вложения (инвестиции в основные фонды (капитал). Капитальные вложения — это одно из важнейших направлений использования финансовых ресурсов коммерческой организации. В российских условиях весьма актуально увеличение объемов капитальных вложений в связи с необходимостью обновления оборудования, внедрения ресурсосберегающих технологий и других инноваций, так как процент не только морального, но и физического износа оборудования весьма велик.

7. Субъекты финансовых отношений.

Субъектами финансовых отношений выступают:

1. Государство в качестве управляющей структуры общества;

2. Субъекты хозяйствования как производители ВВП;

3. Физические лица — наемные работники;

4. Финансовые институты, которые обеспечивают перераспределение финансовых ресурсов (выступают своеобразными финансовыми фильтрами);

5. Международные финансовые учреждения и организации.

6. Объектом финансовых отношений являются финансовые ресурсы, а именно стоимость ВВП и НБ (стоимость накопленных материальных ценностей и природных ресурсов).

8. Понятие финансового механизма.

В широком смысле финансовый механизм представляет собой совокупность способов организации финансовых отношений применяемых обществом в целях обеспечения благоприятных условий для экономического развития. Финансовый механизм включает виды, формы и методы организации финансовых отношений, способы их количественного определения. Структура финансового механизма довольна сложна. В нее входят различные элементы, соответствующие разнообразию финансовых отношений. Именно множественность финансовых взаимосвязей предопределяет применение большого количества элементов финансового механизма. Для эффективного использования финансов большое значение имеет осуществление финансового планирования и прогнозирования. Нормативное оформление применяемых способов организации финансовых отношений (налогов, расходов и пр.), контроль за правильностью применения различных видов, форм и методов финансовых отношений.

Таким образом, основными звеньями (элементами) финансового механизма является:

финансовое планирование и прогнозирование; финансовые показатели, нормативы и лимиты; управление финансами; финансовые рычаги и стимулы; финансовый контроль;

В зависимости от особенностей отдельных подразделений общественного хозяйства и на основе выделения сфер и звеньев финансовых отношений финансовый механизм подразделяется на финансовый механизм предприятий и хозяйственных организаций, страховой механизм, механизм функционирования государственных финансов и т.п. В свою очередь, каждая из этих сфер включает отдельные структурные звенья.

Каждая сфера и отдельное звено финансового механизма являются составной частью единого целого. Они взаимосвязаны и взаимозависимы. Вместе с тем сферы и звенья функционируют относительно самостоятельно, что вызывает необходимость постоянного согласования составляющих финансового механизма. Внутренняя увязка составных звеньев финансового механизма является важным условием его действенности.

Таким образом можно сделать вывод, что финансовый механизм – совокупность форм и методов, инструментов и рычагов формирования и использования фондов финансовых ресурсов с целью обеспечения разнообразных потребностей государства, хозяйствующих субъектов и населения.

Постепенно с развитием новых форм финансовых отношений усложняется финансовый механизм. В более узком смысле финансовый механизм можно определить как действия финансовых рычагов, выражающихся в организации, планировании и стимулировании использования финансовых ресурсов.

Структура финансового механизма.

Структура финансового механизма включает 5 элементов:

— финансовый метод— это способ воздействия финансовых отношений на хозяйственный процесс (налогообложение, страхование, инвестирование, планирование, прогнозирование и т. д.);

— финансовый рычаг— это прием действий финансового метода (прибыль, доход, амортизация, арендная плата, курсы валют, процентная ставка, стоимость ценных бумаг и т. д.);

— правовое обеспечение(законы, указы, постановления, приказы министерств и другие документы органов управления);

— нормативное обеспечение(инструкции, нормативы, методические указания и другие документы, выпускаемые Министерством финансов РФ, Министерством по налогам и сборам, Государственным таможенным комитетом РФ и т. д.);

— информационное обеспечение(база данных, содержащая правовую и нормативную информацию, рейтинговые агентства, составляющие и публикующие рейтинги предприятий, банков, организаций).

Развитие банковских услуг

Тес-Интек