Процент ипотеки в других странах

Европейская недвижимость является эффективным способом инвестирования как собственных, так и заемных средств. Низкие процентные ставки, оптимальное соотношение цены и качества жилья, гибкие условия кредитования – это далеко не все факторы, стимулирующие россиян приобретать квартиры, дома и апартаменты за границей. Рассмотрим в деталях, как оформляется ипотека в Европе, какие существуют нюансы и подводные камни.

Процентная ставка по ипотеке в странах Евросоюза

В перечень стран Европейского союза на 2020 год входит 28 стран. Единая экономическая зона, наличие здоровой конкурентной среды, всепронизывающая интеграция не являются основанием применения единой кредитной политики в действующих банках и финансовых учреждениях. Напротив, предлагаемые потенциальным заемщикам ипотечные продукты характеризуются разбросом процентных ставок, требований к клиентам и механизма регистрации сделок.

Ниже представлена таблица с кредитными ставками для получения ипотеки в странах-членах ЕС.

Страна	Процентная ставка, % в год (усредненное значение)
Австрия	2,5 – 3,5
Бельгия	2,47
Болгария	4,5 — 5
Великобритания	2,5 – 3
Венгрия	6
Германия	1,5 – 2
Греция	От 3,5
Дания	2,2
Ирландия	От 3,8
Испания	2 – 3
Италия	2,1 – 3
Кипр	От 4
Латвия	2,9
Литва	2
Люксембург	1,8
Мальта	От 3,5
Нидерланды	2,5
Польша	3,7 – 4
Словакия	1,9
Словения	От 3,6
Португалия	От 2,5
Румыния	3,5
Финляндия	1,47
Франция	От 2
Хорватия	5 – 6
Чехия	2
Швеция	1,85
Эстония	2 – 2,5

Приведенные данные по процентным ставкам в европейских государствах применяются для резидентов. Для иностранных граждан будут действовать совершенно иные условия.

В каждой стране могут устанавливаться свои собственные параметры ипотечного кредитования для населения, применяться фиксированные, плавающие ставки, требования, комиссии и сборы.

Важно! Величина кредитной ставки в ЕС в большинстве зависит от показателя Euribor – ставки межбанковского кредитования в Европе. Так его значение склонно к периодическому колебанию, то ставки (особенно плавающие) будут изменяться в ту же сторону, что и Euribor.

Условия ипотеки в ТОП-5 стран с самыми низкими ставками

В представленной выше таблице в пятерку государств ЕС с минимальными ставками ипотечного кредитования относятся: Швеция, Финляндия, Германия, Люксембург и Словакия. Величина процентной ставки при оформлении ипотечного займа в них не превышает 2% в год.

Условия получения ипотеки в Еропе по каждой из этих стран приводится в таблице далее.

Страна	Процентная ставка, % в год	Величина заемных средств	Срок погашения	Доля первоначального взноса, % от стоимости приобретаемого жилья
Швеция	1,85	До 85% от цены покупаемой жилплощади	До 50 лет	Не менее 15
Финляндия	1,47	До 75% от стоимости приобретаемой недвижимости	До 30 лет	От 25
Германия	От 1,5	До 80% от цены объекта	До 40 лет	Не меньше 20
Люксембург	1,8		До 30 лет	От 20
Словакия	1,8	До 100% от стоимости жилья		От 0

Средний срок кредитования по рассматриваемым странам составляет 20 лет. Получить ипотеку не составит труда, главным требованием является подтверждение своей платежеспособности и надежной репутации, а также соответствие минимальным требования кредитора.

Процентная ставка в странах Европы не участниках ЕС

К западно-европейским странам, не входящим в состав ЕС, относятся: Швейцария, Монако, Лихтенштейн, Андорра, Норвегия, Исландия, Босния и Герцеговина, Черногория, Албания, Македония, Сербия.

Значения процентных ставок по ипотеке в них представлены ниже.

Страна	Процентная ставка, % в год (усредненное значение)
Швейцария	От 1,8
Монако	От 1,9
Лихтенштейн	2,2
Андорра	От 4,5
Норвегия	6 — 8
Исландия	От 1,5
Босния и Герцеговина	От 8
Черногория	4
Албания	3,9
Македония	От 7,5
Сербия	От 4

Представленные значения ставок по ипотеке применимы при среднем сроке погашения задолженности перед банком от 15 до 20 лет для граждан этих государств.

Условия ипотеки в ТОП-5 странах с самыми низкими ставками

Среди стран, не входящими в состав Евросоюза, характеризующихся низкими кредитными ставками по ипотечным займам, можно отметить Исландию, Швейцарию, Монако, Лихтенштейн и Черногорию. Рассмотрим подробнее условия оформления ипотеки в них.

Страна	Размер кредитных средств	Срок возврата задолженности	Доля первоначального взноса, % от стоимости приобретаемого жилья
Исландия	До 80% от стоимости приобретаемого объекта жилой недвижимости	До 40 лет	От 20
Швейцария	До 90% от цены жилья	До 50 лет (применяется даже пожизненная ипотека)	От 10
Монако	Не более 80% от стоимости покупаемого объекта	До 15 лет	От 20
Лихтенштейн	До 90% от цены жилплощади	До 20 лет	От 10
Черногория	До 80% от стоимости недвижимости	Не более 25 лет	От 20

Ипотека в Исландии может быть оформлена только гражданином страны, так как местное законодательство запрещает продажу любой недвижимости нерезидентам. Кредиты выдаются на длительный срок (до 40 лет). Условия по ипотеке для своих жителей крайне выгодны и характеризуются лояльным отношением к заемщикам.

В Швейцарии наибольшей популярностью пользуются жилищные займы со сроком возврата до 10-15 лет, однако распространены и кредиты с пожизненным сроком возврата. Если заемщик не успевает рассчитаться с кредитором в течении своей жизни, бремя выплат переходит к прямым наследникам.

Монако – страна «дешевой ипотеки» и «дорогой недвижимости». Минимальная сумма кредита не может быть меньше 500 тысяч евро. Для ипотечных сделок применяются как фиксированные, так и плавающие и комбинированные процентные ставки.

Ипотека в Лихтенштейне оформляется на относительно недолгий срок (до 20 лет) с обязательной уплатой первоначального взноса в размере от 10% от рыночной стоимости покупаемой недвижимости.

Приобрести жилье с помощью заемных средств в Черногории может трудоспособное население, имеющее возможность официального подтверждения своих доходов. Минимальный размер ипотеки составляет 10 тысяч евро, а максимальный – 500 тысяч евро.

В большинстве рассмотренных стран подать заявку на оформление ипотечного кредита могут граждане в возрасте от 20/21 года до 65-75 лет. Помимо соблюдения возрастного ценза среди обязательных требований к клиентам:

• наличие открытого в местном банке счета (с движением средств в течении нескольких последних лет);
• приобретение страховки;
• достаточная кредитоспособность;
• постоянная занятость;
• предоставление полного комплекта документации.

Где самые выгодные условия для россиян

Иностранные граждане, включая россиян, смогут получить ипотеку в Европе только при соблюдении ряда требований и на худших условиях по сравнению с местным населением.

Ниже приводится таблица с данными по ключевым параметрам оформления ипотеки в европейских странах, характеризующихся наибольшей выгодой.

Страна	Процентная ставка, % в год	Величина заемных средств	Срок погашения	Доля первоначального взноса, % от стоимости приобретаемого жилья
Великобритания	4 — 6	От 100 тысяч фунтов стерлингов	До 35 лет	От 30
Испания	4 — 5	От 50 тысяч евро	До 30 лет	От 20
Германия	3 — 5		До 40 лет	От 40
Франция	От 2,5	Не менее 75 тысяч евро	До 20 лет	От 30
Кипр	4,7 — 5		До 40 лет	От 40
Португалия	2,5 — 4	От 5 тысяч евро	До 35 лет	От 30
Чехия	От 4	От 500 тысяч чешских крон	До 30 лет
Швейцария	От 2	Не менее 500 тысяч швейцарских франков	До 15 лет	От 40
Австрия	2 — 4	От 25 тысяч евро	До 35 лет	Не менее 30
Болгария	От 7 до 15	До 150 тысяч евро	До 20 лет

Из таблицы можно сделать закономерный вывод о том, что наиболее выгодные условия для россиян по получению ипотеки готовы предложить банки Швейцарии, Франции, Португалии и Австрии. Именно в кредитных учреждениях этих стран действуют минимальные проценты (от 2 до 5), значения которых сопоставимы с условиями кредитования для местного населения.

Довольно просто российский гражданин может оформить займ на покупку недвижимости во Франции, Германии, Болгарии и Чехии. В остальных странах нерезиденты подвергаются тщательному анализу с целью минимизации потенциальных рисков. Некоторые банки требуют выписки из НБКИ об отсутствии негативной кредитной истории, а также иные документы, подтверждающие благонадежность клиента.

Ставки в 2-4% годовых являются символической платой за покупку комфортного жилья в престижных европейских районах. Итоговую переплату (во сколько ипотечное кредитование обойдется) можно заблаговременно обговорить с банковским менеджером.

Российские граждане должны будут предоставить в банк требуемый комплект бумаг, переведенный на местный язык и заверенный нотариусом. Одобряются заявки клиентов с достаточной платежеспособностью и стабильной занятостью на территории государства, в котором оформляется ипотека.

Внимание! На практике доказано, что европейские банки лояльнее относятся к россиянам, как минимум 2-3 года работающим в местной компании и получающим высокие доходы (особенно к ученым, работникам образования и здравоохранения).

Также заранее следует заложить в свои будущие расходы при оформлении ипотечного кредита в банке Европы такие дополнительные издержки, как оплату оценки приобретаемого объекта недвижимости, услуг нотариуса, банковской комиссии и иные платежи и сборы.

Ипотека в Европе отличается экономической выгодой не только для местных граждан, но и для нерезидентов, включая россиян. При подаче ипотечной заявки в банки следует учитывать объективный факт предъявления повышенных требований к иностранным гражданам, так как они представляют собой источник повышенного риска. Наиболее выгодные условия получения ипотеки в Европе сегодня можно получить в таких государствах, как Швейцария, Франция, Австрия, Португалия и Германия (от 2 до 4% годовых со сроком погашения до 15-35 лет).

Подробнее о том, на каких условиях оформляется ипотека в Германии, Испании и Чехии для россиян вы можете узнать далее.

Ждем ваших вопросов и просим оценить наш пост.

Напоминаем, что на сайте есть онлайн-консультант, который подскажет вам всю необходимую информацию по оформлению ипотеки в России и в Европе. Запишитесь на бесплатную консультацию.

Мы собрали таблицу с любопытной статистикой: здесь перечень 32 стран и два показателя по каждой из них: уровень инфляции в 2015 году и средний диапазон ставок по ипотеке.

Средние ставки по ипотеке в разных странах мы брали либо из обзорных аналитических статей, либо смотрели уровень ставок по ипотеке в одном из крупных банков в этой стране – все цифры примерные, но общую картину они дают.

ЦБ РФ планирует снизить инфляцию до 4% в 2017 г. и удерживать ее на этом уровне.

Вот что говорит Елена Кудлик, зампред правления «Росбанк Дом»:

«В России инфляция в последние 25 лет не достигала 4%, минимум был в период 2011-2013 годов в районе 6.1-6.6%%

В этот период доходность, например, 3-х летних ОФЗ колебалась в диапазоне 6,5-8%% годовых.

Ключевая ставка была введена ЦБ в сентябре 2013 года и на тот момент она составляла 5.5%. Ставка по ипотеке в этот период была в районе 11.5-12.5%%.

При достижении инфляции 4% в 2017 году ставка по ипотеке по нашим ожиданиям, скорее всего, будет в районе 10-11%, но окончательно она будет определяться стоимостью привлечения долгосрочного финансирования, которое необходимо для выдачи ипотечных кредитов».

Статья подготовлена с использованием следующих источников:

Ипотека в Европе: процентные ставки в разных странах

По риэлторской статистике каждый второй россиянин, планирующий приобретение зарубежной недвижимости, отдаёт предпочтение странам Европы. В этой статье мы приведём сравнительные данные по процентным ставкам ипотеки в Европе в 2019 году и расскажем о специфике процесса.

По данным экспертов, проще всего россиянам получить кредит в Великобритании, Германии, Испании и Франции. Ипотечный кредит в странах Евросоюза является продуктивным вариантом для инвестиций: относительно невысокие ставки и выгодные условия кредитования – далеко не полный перечень факторов, вдохновляющих россиян на приобретение объектов недвижимости в различных странах ЕС.

Важно: Размер процентной ставки в странах Европы, как правило, связан с «Euribor» – ставкой европейского межбанковского кредитования.

Кто может взять ипотечный кредит в Европе и в какой валюте

Средний срок, на который выдается ипотечный кредит в Европе, составляет 20 лет. Для одобрение на получение ипотечного кредита потенциальному покупателю, прежде всего, необходимо подтвердить свою платежеспособность.

Предоставить заявление на получение ипотечного кредита в странах Евросоюза могут лица в возрасте от 20 до 65 лет, обладающие:

• открытым счётом в местном банке;
• страховкой;
• кредитоспособностью и постоянной работой;
• полным комплектом сопутствующей документации.

Часто получить кредит могут не только граждане конкретной страны, но и иностранцы: к примеру, приобретение недвижимости в Германии, в ипотеку среди нерезидентов очень распространено – несмотря на увеличение процентной ставки до 2-2,5%, эти условия выгодны для иностранцев прежде всего благодаря фиксированной ставке, не зависящей от времени.
Валюта зависит от промежутка времени, на который берётся кредит. К примеру, если брать ипотечный кредит в Европе на срок до трёх лет, выгоднее выбрать евро. Взять ипотеку в европейском банке в рублях невозможно, поэтому ипотека всегда связана с определённым валютным риском – при доходе в рублях ставка может то повышаться, то понижаться.

Ипотечные ставки в Европе в 2019 году

В первую очередь размер ипотечной ставки в Европе в той или иной стране зависит от размера ставки рефинансирования – банк берёт кредит у центробанка под его процентную ставку, а клиенту выдаёт кредит под этот же процент, суммированный с процентом конкретного банка. В качестве залога при ипотеке чаще всего выступает приобретаемый объект недвижимости. Доход банка зависит от годовой прибыли, умноженной на количество лет, на которые выдаётся кредит.

Важно: Как отмечают эксперты, банки европейских стран благосклоннее относятся к россиянам, которые в течение трёх лет работают в местной компании – особенно это касается должностей в сфере науки, образования и здравоохранения.

Ставки по ипотеке в Европе в разных странах

Ниже приведена сравнительная таблица средней стоимости недвижимости за квадратный метр и средних процентных ставок по ипотеке в разных странах Европы.

Наименование страны	Средняя цена за м²	Ставка по ипотечному кредиту (ежегодно, на 20 лет), %
Нидерланды	3919,15 евро	2,50
Франция	5965,89 евро	1,78
Швейцария	11402,54 франков	1,54
Венгрия	632388,14 футов	5,66
Исландия	551409,90 крон	6,36
Польша	7 968,14 злотых	3,84
Норвегия	56013,84 крон	2,66
Финляндия	4375,16 евро	1,47
Швеция	59162,73 крон	2,91
Греция	1427,95 евро	4,81
Кипр	1905,83 евро	3,77

Особенности ипотечного кредита в странах Европы

С каждым годом ипотечный кредит в странах Европы становится у россиян всё более востребованным. Планируя взять кредит в той или иной стране, рекомендуем обратить внимание на специфику каждой из них.

Ипотечное кредитование в Финляндии

Выплату по кредиту можно производить каждый квартал либо каждый месяц. Ипотечное кредитование осуществляют государственные (к примеру, Bank of Finland), коммерческие (к примеру, Aktia Savings Bank), иностранные (к примеру, Carnegie Investment Bank) и кооперативные банки (к примеру, Pulkkilan Osuuspankki). Упрощает процесс приобретения ипотеки в этой стране и уменьшает процентную ставку владение ВНЖ Финляднии.

Ипотечное кредитование в Исландии

Местные условия лояльны по отношению к заёмщикам, однако ипотека доступна только гражданам страны. Кредиты выдаются на довольно длительный срок – до 40 лет.

Ипотечное кредитование в Швейцарии

В Швейцарии популярны займы как с пожизненным (до 100 лет), так и со сроком возврата до 15 лет. Если покупатель в течение жизни не успевает погасить кредит, дальнейшие выплаты предстоит осуществлять наследнику. Получить право на владение недвижимостью в Швейцарии могут как местные жители, так и иностранцы – в рамках закона Lex Koller.

Важно: Одним из способов получения благоприятной кредитной истории в Швейцарии является положительная характеристика от банков после выплаты нескольких мелких займов, погашения небольших кредитов в срок.

Ипотечное кредитование в Швеции

Максимальный размер кредитования – 85% от стоимости покупаемой недвижимости. Для ускорения и упрощения получения кредита в Швеции необходимо предоставить иное имущество под залог.

Ипотечное кредитование в Италии

Большинство местных банков выдают кредиты лишь обладателям вида на жительство. Для кредитования предстоит не только открытие счёта в местном банке, но и активное его использование. Потенциальному покупателю также необходимо обладать недвижимостью в Италии.

Ипотечное кредитование в Монако

Государство Европы с низкими процентными ставками на ипотеку и высокими ценами на недвижимость. Минимальная сумма кредита составляет не менее € 500 000, а для ипотечных сделок используются как фиксированные, так и плавающие ставки.

Ипотечное кредитование в Словакии

Ипотека предоставляется на квартиру, дом либо земельный участок под строительство и доступна как резидентам, так и нерезидентам страны. Кредиты выдаются гражданам в возрасте от 21 до 65 лет, срок кредитования составляет от 1 до 30 лет. Словакия отличается возможностью получения ипотеки без предоставления информации о доходах, однако в таком случае размер первоначального взноса будет выше среднего.

Важно: При наличии вида на жительство в Словакии можно получить любой вид кредитования.

Ипотечное кредитование в Чехии

В Чехии ипотека доступна как физическим, так и юридическим лицам. Кредиты выдаются на готовое жильё либо строящиеся объекты. Денежные средства предоставляют как государственные банки (Hypotecni banka, GE Money, Fio Banka, UniCredit Bank, Raiffeisen Bank и др.), так и местные филиалы Сбербанка. Предусмотренный в большинстве стран Европы ипотечный налог в Чехии не вносится. Процентная ставка здесь может варьироваться в зависимости от наличия вида на жительство и постоянного места жительства. Чешские банки могут принять в расчёт официально подтверждённые доходы всех членов семьи, полученные в любой другой стране.

Ипотечное кредитование в Латвии

Для получения ипотеки в Латвии нерезидент страны должен обладать поддержкой поручителя-резидента. Обретение местной ипотеки даёт право претендовать на получение вида на жительство.

Ипотечное кредитование в Черногории

Взять ипотеку здесь может любой трудоспособный гражданин, подтвердивший стабильный источник доходов. Минимальная величина ипотеки составляет €10 000, максимальная – €500 000.

Ипотечное кредитование в Испании

Местные банки лояльно относятся к иностранным заёмщикам. Ипотека может обладать фиксированной либо плавающей ставкой и доступна лицам в возрасте от 18 лет. Кредиты выдаются под любой тип недвижимости в Испании, выплаты можно осуществлять в течение 30 лет. Банковская система Испании является довольно бюрократизированной, поэтому справки о доходах и источниках происхождения средств заемщика запрашиваются банками в обязательном порядке.

Ипотечное кредитование в Германии

Ипотека доступна под приобретение дома либо коммерческой недвижимости в Германии, основополагающим фактором для получения кредита является размер инвестиций, вложение которых предполагается в объект.

Для получения ипотеки в Германии необходимо:

• личное присутствие в стране;
• наличие капитала для первоначального взноса (минимум 40% стоимости объекта);
• наличие гражданского и заграничного паспортов;
• открыть счёт в одном из немецких банков.

Зачастую немецкие банки требуют открытия депозитного счёта и перевода на него определённой суммы – только так банк может удостовериться в платежеспособности покупателя. Оформление ипотеки в Германии занимает около пяти недель, процентная ставка может варьироваться в зависимости от типа объекта и суммы первоначального взноса. Россияне могут оформить ипотеку в одном из немецких филиалов Сбербанка, а затем оплачивать долг прямо на официальном сайте из любой точки мира.

Правительство большинства европейских стран заинтересовано в инвестициях в рынок недвижимости, поэтому ипотечный рынок в странах Европы предлагает довольно гибкие условия иностранным покупателям. Кредиты в ЕС чаще всего выдаются на 20 лет, а в случае досрочного погашения владелец недвижимости не обременяется никакими дополнительными платежами.

Удк 336 717

зарубежный опыт развития жилищной ипотеки

Д. С. МУСИНА, аспирант кафедры финансов и бухгалтерского учета Е-тиН: thebestdiana@mail. ги

Р. М. МУСИН, аспирант кафедры финансов и бухгалтерского учета Е-тиН: т_г_т_@таИ ги Камская государственная инженерно-экономическая академия

В статье отмечается, что иногда бывает более разумным употребить имеющиеся средства на развитие своего бизнеса и взять кредит в банке, чем тратить всю сумму на покупку жилья. Предпринята попытка доказать, что это будет выгодным вариантом и при приобретении жилой недвижимости за границей.

Ключевые слова: ипотека, заграница, жилищное кредитование, процентная ставка, налоги и сборы.

В США под ипотекой понимается «…способ обеспечения исполнения обязательства имуществом без его фактической передачи кредитору» . В настоящее время, по мнению некоторых экспертов, «.ипотечный рынок США является крупнейшим в мире ипотечным рынком. Это один из наиболее развитых и сложных как по форме организации, так и по видам финансовых и ипотечных инструментов рынок» .

Исследователь В. Ем отмечает: «.эта модель возникла в США как минимум по двум причинам. Во-первых, ввести единую систему ипотечного кредитования путем принятия единого федерального законодательства не представлялось возможным ввиду того, что это затрагивало бы исключительную компетенцию штатов в области законотворчества. Во-вторых, необходимо было экономически стимулировать жилищное строительство после Великой

депрессии, а сделать это за счет частного капитала без мощной государственной поддержки также было невозможно» . Единственным выходом из сложившейся парадигмы стало воздействие на развитие рынка ипотечного жилищного кредитования с помощью механизма рефинансирования выданных ипотечных кредитов.

Еще в 2000-х гг. в системе американского ипотечного жилищного кредитования в основном функционировали три институциональные организации:

— ипотечные агентства (mortgage agencies);

— ссудосберегательные ассоциации (savings and loans associations);

— универсальные коммерческие банки.

Доля этих ипотечных институтов на рынке ипотечного жилищного кредитования США отражена на рисунке.

Как показывает анализ данных рисунка, основную роль на рынке американского ипотечного кредитования занимают ипотечные агентства. Причем главенствующее положение принадлежит двум ипотечным агентствам, созданным правительством США:

1) Федеральной национальной ипотечной ассоциации Fannie Мае (Federal National Mortgage Association), основанной в 1938 г.;

2) Федеральной корпорации ипотечного кредитования Freddie Мае (Federal Home Loan Mortgage Corporation), созданной в 1970 г. после разгосударс-

финансы и кредит

Ссудосберегательные ассоциации; 18,30%

Другие участники (кредитные союзы, инвестиционно-строительные компании); 0,60%

Коммерческие банки; 24,80%

Ипотечные агентства; 56,30%

Удельный вес ипотечных институтов на рынке ипотечного жилищного кредитования США

твления ассоциации Fannie Мае, произошедшего в 1968 г.

До сих пор эти агентства являются общепризнанными мировыми образцами синтеза регулирующей роли государства и частной инициативы в процессе развития ипотечного жилищного кредитования.

В современных условиях функционирования американского ипотечного рынка большинство функций, принадлежащих на этапе создания ипотечным агентствам Fannie Мае и Freddie Мас, передано другим организациям:

— ипотечным компаниям;

— ссудосберегательным ассоциациям;

— коммерческим банкам.

Но до сих пор эти структуры являются крупнейшими организациями в стране, занимающимися выкупом унифицированных кредитов и выпуском ценных бумаг, обеспечением по которым выступают и выкупленные кредиты, и закладные на недвижимость. После того, как эти ипотечные агентства лишились статуса государственных организаций, правительство США публично объявило о предоставлении Fannie Мае и Freddie Мае государственных гарантий по их обязательствам. Таким образом, долговые обязательства агентств являются квазисуверенными, обеспечением по которым служат не только средства федерального бюджета США, но и заложенная жилая недвижимость, а также права на нее.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Пр и создании Fannie Мае и Freddie Мае были наделены полномочиями приобретать ипотечные закладные, застрахованные или гарантированные правительством США или уполномоченными им лицами. Позднее эти корпорации получили право приобретать негарантированные закладные, что существенно расширило сферу их деятельности.

Отметим, что Fannie Мае и Freddie Мае имеют схожую организационную структуру и одинаковые федеральные привилегии.

Во-первых, оба агентства являются акционерными обществами, их акции обращаются на Нью-Йоркской фондовой бирже.

Во-вторых, обеими организациями руководят советы директоров, состоящие из 18 членов совета, 13 из которых выбирают акционеры, а 5 назначаются президентом США.

В-третьих, обе корпорации могут осуществлять только один вид деятельности — рефинансировать ипотечные жилищные кредиты.

В-четвертых, и Fannie Мае, и Freddie Мае относятся к «поддерживаемым государством структурам» и имеют различные правительственные привилегии.

В-пятых, деятельность обеих корпораций регулируется двумя федеральными ведомствами:

— Департаментом жилищного и городского развития (HUD);

— Офисом по надзору за федеральными жилищными предприятиями (OFHEO).

Говоря о других участниках системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, следует отметить, что в последние десятилетия в США отмечался рост частных организаций, также занимающихся секьюритизацией ипотечных кредитов на вторичном рынке. Как правило, сегмент рынка, осваиваемый этими организациями, не пересекается с деятельностью двух ведущих ипотечных агентств.

Например, Fannie Мае имеет право выкупать кредиты и приобретать закладные, предоставляемые на приобретение индивидуального односемейного дома стоимостью не более 375 000 долл. Частные организации вторичного рынка рефинансируют более значительные кредиты. Заметим, что этот сегмент рынка ипотечного жилищного кредитования в 2000 г. составлял 20 %.

Значение двух ведущих ипотечных агентств для американской экономики трудно переоценить. Например, А. Иванов в 1993 г. писал, что «.. .ипотечный рынок жилья выступает гарантом устойчивости финансовой системы, постоянно поддерживает курс доллара на высоком уровне, являясь самым надежным антиинфляционным средством: он «вяжет» 25 % денежных доходов среднего американца. Всего же на рынке жилья американцы ежегодно «оставляют» около 400 млрд. долларов» . Более 40 % этого рынка контролируется двумя ипотечными агентствами. От состояния их финансового «здоровья» зависит финансовая устойчивость всей системы ипотечного жилищного кредитования и стабильность экономического развития страны. Однако уже в середине 1990-х гг. многие российские исследователи, анализируя ипотечный рынок США, предупреждали, что несмотря на достаточно долгое существование этого рынка, до сих пор вскрываются все новые и новые его грани, требующие правового регулирования.

В Соединенных Штатах в наибольшей степени распространены два вида ипотечных жилищных кредитов, различающихся по особенностям процентной ставки.

Первый вариант подразумевает предоставление под постоянную процентную ставку на весь срок кредита.

Второй вариант предусматривает фиксированную процентную ставку на первые несколько лет использования кредита (как правило, от 3 до 5 лет), а затем ее изменение в зависимости от ставки рефинансирования Федеральной резервной системы США (ФРС) и финансовой политики банков.

Стандартные сроки ипотечного жилищного кредитования составляют 15, 20 и 30 лет. Максимальный размер кредита рассчитывается как доход заемщика за три года за вычетом удельного веса выплат по ранее взятым кредитам (например, на приобретение автотранспорта или обучение детей). Помимо выплат по кредиту заемщик несет расходы по оценке, страхованию и налогообложению недви-

жимости. Средняя ставка по ипотечным жилищным кредитам в США на полугодие 2012 г. составляет в среднем 3,9 % годовых.

В середине 2000-х гг., когда в США отмечался экономический рост, а финансовая ситуация была стабильной, большинство заемщиков предпочитали кредиты с фиксированной ставкой, максимальное значение которой составляло 5,5 % годовых. Однако было немало и тех, кто посчитал выгодным кредитоваться под плавающую процентную ставку, которая в первые годы использования кредита значительно ниже по сравнению с фиксированной ставкой. Расчет заемщиков строился на благоприятных прогнозах экономического развития и снижении ставки рефинансирования ФРС.

Однако одной из проблем, требующей, как уже отмечалось, не только правового, но и макроэкономического регулирования, во второй половине 2000-х гг. стало общемировое переполнение финансовых каналов избыточной денежной массой, генерируемой мировыми эмиссионными центрами вследствие действия двух определяющих факторов:

— роста цен на топливо;

— бурного развития фондового рынка.

Производство добавленной стоимости, не имеющее ничего общего с индустриальным ростом мировой экономики, движущееся на положительном тренде мировой нефтяной конъюнктуры и внедрении все новых и новых производных финансовых инструментов, привело к тому, что за 2005-2010 гг. денежная масса в США возросла на 56 % .

Рассмотрим ипотечное кредитование в других странах. В Германии для того, чтобы иностранец мог получить ипотечный кредит, банками выставляются несколько условий:

— получатель кредита должен иметь постоянное место жительства и рабочий контракт либо собственный бизнес на территории Евросоюза;

— должен обладать собственностью с адекватной оценочной стоимостью, которая располагается в зоне влияния (компетенции) банка.

Следующим немаловажным условием получения ипотечного кредита является наличие суммы в размере не менее половины от стоимости желаемого объекта. Кредит выдается, как правило, на срок от 5 до 30 лет.

Кредит в немецких банках брать выгодно: одной из гарантий является порядочность персонала и высокая корпоративная культура. При этом необходимо помнить, что банки рассчитывают и на

подобное отношение к ним (пунктуальность и порядочность при погашении кредита крайне важны для всех немецких банков).

Еще одним преимуществом получения кредита в Германии по сравнению с другими странами Европы — некоторые особенности законодательства, дающие дополнительные гарантии, обеспечивающие надежность и защищенность как ипотечного банка, так и закладных документов.

В каждом ипотечном банке на пост управляющего и заместителя кандидатура выдвигается госорганом надзора за деятельностью банков. Управляющий должен контролировать процесс надлежащего обеспечения закладных листов, правильность и своевременность внесения в специальный ипотечный перечень суммы, которая используется для обеспечения.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

К следующей дополнительной гарантии относят систему надзора за деятельностью банков (проверка происходит дважды в год, при этом осуществляется выборочная проверка реестра). Регистрационная система ипотеки также имеет огромное значение.

Различают ипотеку договорную и судебную. Если залогом является определенный объект недвижимости, который указывается в договоре, то это — договорная ипотека. В случае судебной ипотеки она приобретает уже общий характер, а залог распространяется на все имущество должника. Чтобы уменьшить собственные выплаты по кредиту, можно сдать жилье в аренду. Принимая решение об ипотечном кредите, в Германии необходимо все тщательно рассчитать и взвесить, так как до тех пор, пока недвижимость в ипотеке, она будет собственностью банка.

Во Франции ситуация с выдачей ипотечных кредитов иностранным покупателям обстоит несколько серьезнее: получить их можно только в нескольких банках:

— Societe Generale;

— HSBC;

— Credit foncier de France.

Если сами французы могут претендовать на получение 80 % от стоимости, то иностранцам можно рассчитывать только на 50 % от цены приобретаемого объекта. Шансы на получение французской ипотеки снижаются еще и по другой причине: для банка подтверждением вашей финансовой состоятельности будет наличие приобретенного жилья на территории страны. Над рассмотрением такой

заявки трудится специальный банковский комитет. Шансы возрастут, если заемщик предоставит справку о получении дохода во Франции (в этом же случае можно рассчитывать на увеличение суммы, предоставляемой по ипотеке).

Во Франции распространены услуги ипотечного брокера. Обратившись к нему, можно рассчитывать на получение более выгодных условий займа, поскольку брокер, как правило, не только знает о том, в каком банке выгоднее будет взять кредит, но и имеет свои наработанные связи, которые позволят оптимизировать расходы.

Процентная ставка по кредитам в испанских банках не зависит от гражданства, хотя понятно, что сами испанцы и жители Евросоюза имеют больший приоритет. В Испании иностранным заемщикам можно рассчитывать на 50-60 % от стоимости покупки на период до 25 лет с возможностью досрочной выплаты. Кредитная ставка составляет около 4 % годовых. В последнее время испанские банки ужесточили требования: теперь российским покупателям часто приходится приносить справку об отсутствии кредитов у себя на родине. Также полный пакет документов должен быть переведен не там, где удобнее, а у переводчика, имеющего специальную лицензию на осуществление перевода юридической документации.

Некоторые покупатели, чтобы получить максимальную сумму по кредиту, ориентируются не на те объекты, которые предоставляют риелторы, а на те, что предлагает сам банк (как правило, это объекты, которые банк изъял у кредиторов за долги). В этом случае можно рассчитывать на ипотечный заем в размере 80-90 % от стоимости покупки. До кризиса более половины испанского жилья покупалось иностранцами в кредит. Ныне же проблема выплат по ипотеке в стране назрела довольно остро. Дело в том, что весной 2011 г. в стране начались массовые акции против изъятия залоговой недвижимости из-за многочисленных долгов заемщиков. 50 тыс. испанских семей были выселены из квартир, за которые были больше не в состоянии платить. Испанцы вышли на улицу с акциями протеста. Причинами невыплат являются общая сложная экономическая ситуация в стране, а также самый высокий в Европейском Союзе (ЕС) уровень безработицы — 22 %.

Испанцы возмущены не только тем, что их выселяют. По закону заемщик должен еще и вернуть банку разницу от продажи залогового объекта на ту

финансы и кредит

сумму, на которую она выросла с момента получения ипотеки. А к примеру, в США нерадивый заемщик просто выезжает из квартиры и сдает ключ банку. В Испании ситуацию обострил тот факт, что после тотального падения цен на недвижимость объекты стали стоить дешевле той суммы, которую люди брали в кредит. В итоге, даже продав дом, испанцы не могут выплатить банку всю сумму, прописанную в договоре. Акциями протеста испанцы стремятся достучаться до правительства с просьбой о реформировании ипотечной системы страны.

Раньше кредитная система Чехии была более чем лояльна к заемщикам-нерезидентам. В настоящее время ситуация и здесь кардинально изменилась. Если прежде некоторые банки могли выдать все 100 % от суммы недвижимого объекта, то сейчас эта сумма значительно сократилась (не превышает 40-50 %).

В начале осени 2012 г. ипотечная ставка в этой стране вышла на самый низкий показатель с 2005 г. -3,89 %. Однако иностранные покупатели при соблюдении всех требований банка-кредитора могут рассчитывать на займы по другому тарифу — 5,5 % годовых. В связи с довольно жесткими требованиями банков только 10-15 % покупателей-россиян приобретают чешское жилье, воспользовавшись ипотекой. Чешские финансовые организации требуют не только подтверждения получения доходов на территории Евросоюза, а также поручителя, имеющего легальный заработок в ЕС. Также необходима гарантия, которой служит имущество на той же территории. Если же заемщик получает доход у себя на родине, то для чешских банков это не будет считаться весомым аргументом. У банка могут появиться дополнительные требования на этапе проверки: например, могут попросить предоставить справку об отсутствии судимости или прописать в договоре фирму, принадлежащую заемщику.

Следует отметить, что все иностранцы получают кредит на тех же основаниях. Соответственно причины отказа — для всех общие.

Наиболее оптимальным вариантом для получения кредита в Чехии является покупка недвижимости у застройщика, который напрямую сотрудничает с конкретным банком.

В Италии россиянам оформить ипотеку сложнее всего. Препятствуют этому две основные причины. Первая — в банках этой страны схема выдачи ипотечных кредитов иностранным гражданам не отработана, несмотря на то, что законодательно это

предусмотрено. Поскольку реальных обращений довольно мало, кредитование иностранных граждан плохо реализуется на практике. Вторая причина в том, что иностранцу скорее всего не дадут кредита, если у него нет вида на жительство в Италии. Еще одним требованием является наличие недвижимости в Италии или на территории Еврозоны. Получить вид на жительство в Италии тоже довольно проблематично. Поэтому круг замыкается. Те, кому удается взять ипотеку, преимущественно тратят ее на покупку строящихся объектов: последние несколько лет наиболее популярными среди покупателей являются новостройки в южной части страны. При этом банки, финансирующие возведение нового жилья, требует гарантий за покупателей от самого застройщика. Таким образом, если покупатель по каким-либо причинам перестал выплачивать кредит, девелопер будет обязан это сделать сам.

Рассмотрим средние процентные ставки по ипотеке зарубежных стран на полугодие 2012 г. (табл. 1).

Как показывает анализ данных табл. 1, в зарубежных странах процентные ставки на недвижимость в среднем варьируются от 3,75 до 4,5 % годовых, что гораздо меньше процентных ставок в России (в среднем — 15 %). Такой уровень процентных ставок, который наблюдается в РФ, существовал в Великобритании в 1990-1992 гг. Возможно, России также потребуется десятилетие, чтобы опустить ставки до 4 %, хотя в стратегических планах Правительства РФ — снизить процентные ставки до 8 %.

Приведем ставки налогов и сборов, взимаемых в разных странах при приобретении жилой недвижимости с помощью ипотечного жилищного кредитования (табл. 2).

Из анализа данных табл. 2 видно, что практически во всех представленных государствах (за исключением Италии и Казахстана) оценка недвижимости производится по рыночной стоимости,

Таблица 1

Процентные ставки по ипотеке в некоторых

зарубежных странах, %

Страна Процентная ставка

США 3,9

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Германия 4

Италия 4

Франция 3,75

Чехия 4,5

Испания 4

Таблица 2

Налоги и сборы при приобретении жилья в разных странах

Страна Налоговая база Налог при покупке, % Налог, процентов в год

Италия Регистрационная (на 30-50 % ниже рыночной) Для проживания — 3; для инвестиций — 7 0,4-0,7 %

Голландия Рыночная 6 На усмотрение местных властей

Великобритания Рыночная До 250 тыс. долл. — 0 %; 250-500 тыс. долл. — 1 %; 0,5-1 млн долл. — 3 %; свыше1 млн долл. — 4 %

Германия Рыночная 3,5; регистрация и нотариальные расходы — 1,5 0,5-1,5

США Рыночная 3-5 1-5

Китай Рыночная 5 —

Болгария Рыночная 4 1,4-1,8

Казахстан Устанавливается ежегодно — От 0,05

с которой помимо налога при покупке взимается ежегодный налог на имущество. Ставки налога при приобретении жилой недвижимости также присутствуют во всех странах (кроме Казахстана). Причем наиболее обоснованной представляется прогрессивная шкала, принятая в Великобритании. Ставки ежегодного налога на недвижимость, взимаемого везде кроме Китая и Великобритании, весьма значительны. Исключение составляет Казахстан, где ставка 0,05 % взимается с жилой недвижимости стоимостью до 1 млн тенге.

В России, как известно, налоговая база определяется исходя из инвентаризационной стоимости недвижимости, налог при приобретении недвижимости не взимается, а ставки ежегодного налога на имущество физических лиц, устанавливаемые органами местного самоуправления, колеблются в диапазоне от 0,1 до 2 %.

Таким образом, проведя анализ данных по ипотеке, следует отметить, что за рубежом она вполне реальна и выгодна. Поэтому можно присмотреться к ней пристальнее и решить, в какой стране обзавестись недвижимостью. А далее — вопрос техники.

Выводы и рекомендации. Зарубежная ипотека — это возможность стать владельцем дома или квартиры за рубежом на выгодных условиях. Однако не стоит забывать, что кредит доступен только тем, кто действительно в состоянии его выплачивать, а европейские банки знают, как вычислить потенциальных неплательщиков.

Как показали исследования рынка недвижимости, более половины покупателей (около 58 %) из России и стран СНГ приобретают зарубежное

жилье для собственного проживания и отдыха. 24 % покупку иностранных квартир (в том числе коммерческой и доходной жилой недвижимости) рассматривают как инвестицию. И лишь 18 % покупателей приобретают недвижимость и для собственного проживания, и для получения дохода. Россияне, которые покупали жилье с целью получения прибыли, считают подобный способ наиболее эффективным и защищенным способом инвестирования собственных средств.

Условия кредитной выдачи в европейских банках практически не отличаются друг от друга. Средняя ставка зарубежного банка по кредиту составляет 5 %. Перечень необходимых документов для оформления ипотечного кредита практически не отличается от перечня нашей страны.

Отличительной особенностью зарубежных банков является то, что они рассматривают только фактические доходы, а именно — справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Также при проверке платежеспособности клиента банки проверяют и финансовое состояние ближних родственников. Иностранные банки (все без исключения) рассматривают кредитную историю заемщика. Также иногда важным фактором для получения ипотеки на квартиру или дом является наличие банковского счета.

Подобного рода сценарий применяется в большинство стран Евросоюза. Ипотечным кредитованием могут воспользоваться нерезиденты страны, но только при наличии полного пакета всей необходимой документации. Нерезиденты европейских стран могут рассчитывать на получение кредита сроком до двадцати пяти лет при начальном взно-

се от 30 %. Хотя многие зарубежные банки уже с 2011 г. выдвигают более жесткие условия в плане первоначального взноса — от 60 %.

В Соединенных Штатах Америки ситуация складывается аналогичным образом. Американские кредитные учреждения иностранным гражданам выдают кредиты сроком до тридцати лет под 5 % годовых. Объем первоначального взноса в данной ситуации должен составлять не менее 30 % от общей суммы приобретаемой недвижимости .

В целом мировая ипотечная система оправилась после мирового финансового кризиса. Этому способствовало прежде всего восстановление экономики Еврозоны. Зарубежная ипотека вновь стала пользоваться спросом среди местного населения стран и иностранных покупателей благодаря довольно низким процентным ставкам. Например, еще в 2010 г. ставки по кредитам во Франции достигли своего исторического минимума и опустились на уровень, на котором были во время Второй мировой войны. Похожая ситуация наблюдалась и в Италии, Великобритании и Швейцарии. Это стало главным фактором роста обращений по ипотеке, что в свою очередь поддерживало местные рынки недвижимости. Однако уже сейчас объемы роста ипотечного кредитования сдерживают финансовые проблемы у европейских банков и тяжелая экономическая ситуация в Италии, Греции, Испании, а также в США и ОАЭ. Вторая кризисная волна в Европе может стать причиной снижения цен на недвижимость из-за отсутствия спроса, а также повышения процентных ставок.

Столкнувшись с проблемами приобретения жилья в своей стране, некоторые россияне начинают

посматривать за рубеж. Для того, чтобы наши сограждане всерьез рассматривали варианты покупки недвижимости за границей (в том числе и с помощью ипотечного кредита), есть все предпосылки.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Во-первых, о более низких процентных ставках по ипотечным кредитам за рубежом знают все.

Во-вторых, цены на различные квартиры и дома за рубежом оказываются нередко ниже, чем на аналоги в нашей стране.

В-третьих, когда граждане России рассматривают высокоразвитые зарубежные страны в качестве нового места жительства, то привычно рассчитывают на более высокий уровень жизни.

По мнению аналитиков, покупка жилья в кредит за границей является надежным вложением своего капитала. С течением времени это может принести ощутимую прибыль.

Список литературы

1. Ем В. С., Дудкин С. Н., Лаврищева А. А., Рогова Е. Г. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования. М. 2009.

2. Иванов А. П. и др. Организация рынка жилья // Экономика строительства. 1993. № 1.

3. Каминская Е. Ипотека в зарубежных странах // Журнал российского права. 2010. № 12.

4. КопейкинА., СтебеневЛ., СкоробогатькоБ., Пенкина И. Американская модель ипотеки. М. 2010.

5. Масленников В. В. Зарубежные банковские системы. М.: Элит. 2010.

6. Супян В. Б. Американская экономика: новые реальности и приоритеты XXI века. М.: Анкил. 2011.

В России ипотеку воспринимают как бремя, которое придётся нести значительную часть жизни. Более половины россиян не готовы брать заём с действующей ставкой, каждый пятый согласился бы на покупку при 6% годовых, а десятая часть опрошенных — при 7–8%. Мы изучили средние ставки по ипотеке в других странах и выяснили, может ли житель России взять заём на жильё за рубежом.

Ставки по ипотеке за рубежом

• Япония 📌

Уже несколько лет Банк Японии держит краткосрочную процентную ставку без изменений на уровне -0,1%. В результате чего ставки по ипотеке самые низкие по сравнению с другими странами: десятилетний займ с фиксированной процентной ставкой может составлять 0,65%, а японский банк Sumitomo Mitsui Trust предлагает ставку в 0,53%.

• Германия 📌

В 2019 году ипотеку на 10 лет в стране можно взять со ставкой в 1%. Но первоначальный взнос должен достигать до 50% стоимости жилья, а ежемесячные платежи не могут превышать 35% заработка. Несмотря на столь низкий процент ипотечных платежей, только 46% немцев являются домовладельцами, что ниже среднего показателя в 69% по ЕС.

• Франция 📌

В июне 2019 года ставки по ипотечным кредитам во Франции достигли в среднем 1,23% по данным центрального банка страны. Банковская среда в стране чрезвычайно конкурентна, поэтому кредиторы пытаются привлечь клиентов выгодными предложениями.

• Великобритания 📌

В этом году средние ставки колеблются от 1,56% по ипотеке с фиксированной ставкой на 2 года до 2,65% по ипотеке с фиксированной ставкой на 10 лет.

В Великобритании, как и в других странах ЕС, существуют 2 вида займов: с плавающей процентной ставкой и с фиксированной на определённое количество лет, как правило, от двух до пяти, но могут достигать и десятилетнего срока.

• Швеция 📌

Ипотеку выдают под 2,5-3,2% годовых. Особенно интересно то, что только в 2016 году срок её выплаты сократили до 105 лет. Столь растянутые во времени платежи позволяют ежемесячно расставатся с небольшими суммами, правда, наследники часто продают дома, чтобы погасить долг.

• Греция 📌

Средняя плавающая ставка по ипотеке в июне 2019 года составила 3,08%. Греческие банки опасаются выдавать займы из-за большого количества просроченных кредитов, поэтому процент вырос по сравнению с прошлым годом.

• США 📌

В 2019 году в Америке средняя ставка по ипотеке составит 3,12% при пятнадцатилетнем займе и 3,6% при займе длительностью до 30 лет.

• Австралия 📌

Средняя ставка на покупку недвижимости у четырёх крупнейших кредиторов страны составляет 4,94%.

Снижение процентов по ипотечным займам наряду с ослаблением правил кредитования и неожиданным переизбранием правоцентристского правительства вызвало оживление на рынке жилья в Австралии. Цены на недвижимость в Сиднее выросли за последние два месяца впервые после двухлетнего падения.

• Нигерия 📌

Одна из самых высоких ставок по ипотеке среди других стран — 30%, что обусловлено высокой инфляцией. Тем не менее, граждане, которые вносят небольшой процент своего дохода в государственный банк, могут претендовать на ставку в 9% от Национального жилищного фонда.

Почему ипотека от Сбербанка дешевле за границей

Летом 2019 года российский интернет взорвал ролик, в котором мужчина показал плакат чешского отделения Сбербанка с ипотечной ставкой 0,8%. Правда, на сайте содержится информация об ипотеке от 2,29%. Так или иначе, зарубежное отделение банка предлагает более выгодные условия для займа, нежели в России.

Ничего удивительного в этом нет, по словам первого зампреда Сбербанка Льва Хасиса, низкий процент по ипотеке в стране зависит от ключевой ставки Центробанка (в Чехии – 2%, в России – 6,25% на 19.12.2019), уровня инфляции и низких ставок по вкладам.

Отрицательная ипотечная ставка – это возможно

Сложно поверить, но в некоторых странах заёмщики выплачивают банкам сумму меньшую, чем брали изначально.

Суть отрицательно ипотеки заключается в том, что с каждым месяцем остаток по кредиту уменьшается на сумму большую, чем ежемесячный платёж. Бывает и такое, что банк возвращает клиентам некоторую часть выплат. Подвох заключается в том, что банки не выплачивают своим клиентам проценты по вкладам, и даже могут вводить сервисные сборы за хранение средств.

Случаи отрицательной ипотеки возникали ранее по кредитам с нефиксированной ставкой, так как она зависит от ключевых банковских показателей, которые могут опускаться ниже нуля. В то же время при их росте поднимается и сумма ипотечного платежа. Но в августе 2019 года один из лидирующих датских банков Jyske Bank объявил о готовности выдавать ипотеку со ставкой -0,5% годовых на целых 10 лет.

Швейцарские покупатели тоже могут взять выгодный для себя заём. Национальный банк страны уже несколько лет сохраняет отрицательную процентную ставку, в этом году она составила -0.75%. Но швейцарские банки Zuger Kantonalbank и Grisons cantonal bank по нулевой и отрицательной ставке выдают лишь краткосрочные кредиты на большие суммы.

Можно ли взять ипотеку в другой стране

Раз в России ставка по ипотеке кажется такой высокой, возможно, стоит обратить внимание на европейские страны. Мы выбрали те, в которых нерезиденты могут приобрести жильё на приятных условиях.

• Франция 📌

Плавающая ипотечная ставка для нерезидента при займе от 6 до 25 лет может составить около 2%, фиксированная около 2,7%. Как правило, заём дают на 70-80% от стоимости жилья, но жителям стран, не входящих в Евросоюз, некоторые банки позволяют взять только до половины суммы. Регулярные платежи должны составлять не более 30% ежемесячного дохода. Заимодатель может попросить нерезидента открыть сберегательный счёт с депозитом на сумму от 24 ипотечных платежей.

• Испания 📌

Для нерезидента плавающая ставка составит 4,1-5%, фиксированная — 5,5-7% годовых. Оплатить с помощью ипотеки получится не более 70% жилья. Заём должен превышать €50.000, а выплаты не быть больше 30-35% от ежемесячного дохода. Гасить ипотеку можно от 5 до 25 лет.

• Италия 📌

Средняя ипотечная ставка для нерезидента составит от 1,70% до 3,60% годовых. Взять можно до 60% от стоимости жилья, при этом некоторые кредиторы устанавливают минимальную сумму займа в €50.000. Выплачивать ипотеку можно до 20 лет.

• Швейцария 📌

Плавающая ставка по ипотеке для нерезидента составит 1,8-3% годовых, фиксированная — 2-4,5%. Но денег придётся потратить в 10 раз больше, нежели в Испании, минимальная сумма займа в Швейцарии — более €500.000. С помощью ипотеки можно оплатить половину недвижимости и гасить её на протяжении 10 лет.

• Великобритания 📌

С плавающей ставкой нерезиденту придётся отдавать 3% годовых, с фиксированной — 4,5-6%. Взять заём можно на 70% от стоимости недвижимости, а выплачивать придётся не менее 5 лет. Ежемесячный платёж не должен превышать 40% от дохода покупателя. Правда, вложиться придётся больше, чем в перечисленных выше странах, размер займа должен стартовать от €1,5 млн.

• Болгария 📌

Ставка по ипотеке для нерезидентов выше, чем в странах с более развитой экономикой. Так россиянин может приобрести недвижимость со ставкой 7-14% годовых. Тем не менее занять можно до 70% от стоимости жилья, но не более €100.000, а отдавать деньги 20 лет.

Как видите, иностранец может взять ипотеку за рубежом и даже не под самые высокие проценты. К тому же, можно обратиться в зарубежное отделение привычного россиянам Сбербанка, где ставка по ипотеке будет ниже, чем на родине. Тем не менее стоит учитывать, что стоимость недвижимости во многих европейских странах достаточно высока, а уровень дохода не должен вызывать сомнений, так как в большинстве случаев ежемесячный платёж не может превышать 30% от вашего регулярного заработка. Так что квартира в новостройке в ипотеку на родине может оказаться не таким уж и плохим решением.