Франшиза (фр. franchise – льгота) при страховании – это часть ущерба, не выплачиваемая страховой компанией при наступлении страхового случая. Наличие франшизы и ее размер должны быть предусмотрены в договоре страхования. Франшиза может быть выражена как доля в процентах от страховой суммы либо убытка или как абсолютная величина в денежном выражении.
Различают несколько видов франшиз.
При условной франшизе страховое возмещение не выплачивается, если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы. В случае превышения данной величины страховое возмещение выплачивается в полном объеме.
Безусловная франшиза во всех случаях предусматривает вычет установленного договором размера франшизы из суммы страхового возмещения.
При временной франшизе принимается во внимание срок действия оговоренного обстоятельства. В случае его окончания страхователь имеет право на полную страховую выплату. Выплата не производится, если страховой случай происходит раньше указанного срока. Если тип временной франшизы (условная или безусловная) не определен, она считается условной.
Высокая франшиза (от 100 тыс. долларов) предусмотрена для крупных договоров имущественного страхования. Суть высокой франшизы состоит в том, что сначала страховщик возмещает убыток сразу в полном объеме, а после восстановления имущества он получает от страхователя компенсацию в размере франшизы.
Динамическая франшиза – это вид франшизы, при котором сумма ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком, изменяется. Структура динамической франшизы отличается в разных компаниях.
Наличие франшизы удешевляет стоимость полиса, но в большинстве случаев стоит быть готовым к тратам собственных средств при наступлении страхового события.
В Верховной Раде зарегистрирован законопроект № 10196, который может кардинально изменить условия обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств.
Целью изменений является приведение рынка автогражданки к европейским стандартам. В первую очередь это касается роста выплат по страховым случаям.
Так, за вред, причиненный жизни и здоровью предлагается увеличить страховое вознаграждение с нынешних 200 тыс. грн до 1 млн с 2020 и далее — поэтапно — до 20 млн в 2025 году.
За ущерб имуществу — 100 тыс., 500 тыс. и 8 млн соответственно. Пропорционально будут расти и максимальные выплаты по страховым случаям, независимо от количества пострадавших и сумм причиненного имущественного вреда.
Среди нововведений — обязательная система прямого урегулирования страховых случаев. Речь идет о возмещении убытков потерпевшему компанией, где он страховался, а не страховой виновного. Такая система действует и сегодня, однако она носит добровольный характер, в нее входят 16 из 51 страховой компании, осуществляющей этот вид страхования.
Исходя из этого, сроки принятия решения и выплат предлагается существенно уменьшить — до 10 и 60 дней соответственно. Планируется предусмотреть исчерпывающие условия их продолжения и штрафные санкции за их нарушение.
Нормы о франшизе предлагается исключить одновременно с началом первого этапа дерегуляции тарифообразования.
Предлагая ввести эти и другие нововведения авторы законопроекта считают, что стоимость страхования не возрастет. Объясняется это тем, что при средней цене полиса в 583 грн, средний размер выплаты за повреждение имущества составлял 17,8 тыс. грн, а за вред жизни и здоровью — 25 тыс. грн.
Также законодатели предлагают окончательно закрепить положение об электронной форме как основной для договоров ОСАГО: действующим будет считаться договор страхования гражданской ответственности, информация по которому содержится в единой централизованной базе данных МТСБУ. Похожая норма недавно была принята Кабмином и прописана в ПДД. При этом, как и ранее, будут проверять наличие полиса патрульные полицейские смогут только в определенных случаях.
Более подробно о заключении электронных договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств можно узнать в модуле «Ситуации для бизнеса» информационно-правовых систем ЛІГА:ЗАКОН.