Оформление поручительство

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе .

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Поручитель расплатился за заемщика: что поручителю «светит» после этого

Prosto очень много кредитов в предкризисное время выдавались заемщикам, за которых поручался платежеспособный или не очень гражданин. И если раньше банкам-кредиторам физических лиц почти никогда не приходилось обращаться за взысканием кредитных долгов с поручителей, то теперь это становится распространенной практикой. Как поручителю, расплатившемуся за заемщика, вернуть свои деньги, – узнавал Prostobank.ua.

Что говорит кодекс, или о пользе оповещений

Для начала заметим, что согласно статье 554 Гражданского кодекса Украины (далее ГКУ) поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. А это касается не только основного долга и процентов, но и неустоек и возмещения убытков. Поэтому в случае просроченных кредитных платежей штрафные санкции, наложенные банком, тоже «унаследуются» поручителем – и последний должен быть к этому готов.

Следующая, 555 статья ГКУ указывает, что именно должен в первую очередь сделать законопослушный поручитель, которого кредитор (в нашем случаем банк) попросил оплатить долг (в нашем случае кредит заемщика). А должен поручитель сообщить должнику (например, заказным письмом с уведомлением о вручении) о требовании кредитора. Кстати, так же потом следует сделать и после оплаты долга кредитору, на чем специально настаивает еще одна, 557 статья ГКУ. Если же банк сразу вздумал подать на поручителя в суд, а у него на это есть все права – то у поручителя, в свою очередь, есть право обратиться туда же с ходатайством о привлечении и должника к тому же иску.

Оповестить должника о требовании банка поручитель должен вот для чего. Если поручитель расплатится с банком за заемщика и сам станет его новым кредитором, то вовремя оповещенный должник уже не сможет выдвигать против поручителя протесты, которые касались банка (например, жалобы на неправильно начисленные проценты, измененные процентные ставки, несправедливые штрафные санкции и так далее).

Другими словами, если заемщика оповестили о переходе его долга к поручителю, и последний оплатил этот долг банку – то у заемщика возникает новый долг: перед поручителем. Этот новый долг уже вовсе не является банковским кредитом, он отнюдь не раскладывается на тело кредита, проценты, штрафы. Это просто частный долг поручителю в виде единой суммы.

Стоит заметить, что многие поручители, оплачивающие долги перед банком за должника-заемщика, считают, что их новые отношения с должником нуждаются в нотариальном оформлении. Дескать, нужно заново перезафиксировать, кто кому теперь должен. На самом деле, законодательство в данном случае стоит на страже интересов поручителя (статья 556 ГКУ: «Права поручителя, выполнившего обязательства») и автоматически полноценно фиксирует новый долг должника перед поручителем. Никаких дополнительных оформлений этот переход прав кредитора не требует.

Документы и что с ними делать

Итак, что же в первую очередь делать поручителю, выполнившему обязательства за заемщика и желающему возместить эту сумму (если, конечно, не удается решить долговые вопросы полюбовно)?

Первым делом поручителю нужно добиться от банка получения пакета оригиналов документов, подтверждающих оплату долгов заемщика. Будьте внимательны: ксерокопии таких документов не будут являться убедительным документом в случае суда. А, как известно, финучреждениям свойственно «не додавать» клиентам оригиналов документарных свидетельств, а сохранять их, на всякий случай, у себя. Но в данном случае закон прямо требует от кредитора выдать поручителю оригиналы документов (ст. 556 ГКУ, п.1). А значит, поручитель может смело потребовать от банка исполнения закона.

Какие бумаги должны входить в переходящий поручителю пакет – законодательство не уточняет. Кроме платежных поручений с отметками об их исполнении и собственно договора поручительства (который изначально был на руках у поручителя) в идеале для последующего судебного иска среди документов должен быть оригинал кредитного договора, существовавшего между банком и заемщиком. Если банк оригинал не отдает, то это, по словам юриста адвокатского бюро «АБГ» Екатерины Гутгарц, не критично: в договоре поручительства всегда есть ссылка на кредитный договор, оригинал которого суд сам затребует у заемщика или у банка.

Наконец, при залоговых кредитах расплатившийся поручитель обязательно получает на руки документы о переходе прав залогодержателя от банка к поручителю.

Дальше поручитель должен сформулировать свои требования к должнику. Кроме уплаченной им за должника суммы он имеет право, согласно статье 558 ГКУ, истребовать с него оплату своих поручительских услуг (точную сумму законодательство не указывает). После этого открывается два пути – первый: сразу подавать эти требования в суд в виде иска против должника. Второй путь являет собой попытку мирного решения – можно отправить требования (в которые должен входить и срок возврата суммы) должнику заказным письмом с уведомлением о вручении. Тогда в случае неуплаты долга единственным последствием будет являться опять-таки исковое заявление поручителя в суд. Судебные издержки платятся авансом, однако, разумеется, в случае положительного решения перевозлагаются на ответчика (прибавляются к сумме иска).

Кстати, необходимые для любых исковых заявлений документы и особенности подачи исков описаны в статьях 118-126 Гражданско-процессуального кодекса Украины. Хотя разумнее всего в таком беспроигрышном деле, как поручительство с выполненными обязательствами, будет обратиться к профессиональному юристу, с возмещением затем средств на оплату его работы, опять же, с должника. Судья обязан принять иск к судебному производству или принять решение об отказе от такового в течение десяти дней от подачи иска.

Finita la comedia

И вот суд принял решение в пользу поручителя. Можно праздновать победу? Не всегда. Большинство должников-заемщиков не спешат выполнять судебные решения добровольно или, по крайней мере, не спешат с их выполнением.

В этом случае следует с решением суда обращаться к так называемым государственным исполнителям (в Департамент государственной Исполнительной службы Министерства юстиции, деятельность которого регулируется Законом об Исполнительном производстве, далее ЗИП).

Судебные исполнительные листы и другие судебные решения рассматриваются государственными исполнителями, начиная со следующего дня после принятия судом решения и заканчивая трехлетним сроком с этого дня (ЗИП, ст. 21, п. 1). Госисполнитель принимает постановление об открытии исполнительного производства в течение трех дней после получения им исполнительного документа (при котором происходит оплата аванса за исполнительные действия; потом этот аванс будет взыскан с ответчика-должника и возвращен истцу).

В постановлении госисполнителя обычно устанавливается срок для добровольного исполнения решения. По закону такой срок не может превышать семи дней, а решений о принудительном выселении – пятнадцати дней. После окончания «мирного» срока госисполнители приступят к «мерам принудительного взыскания», при которых исполнительный сбор и траты, связанные с их действиями, возложат также на должника.

При принудительном взыскании госисполнители конфисковывают, в первую очередь, деньги наличными и на счетах должника. А при их недостаточности – в течение месяца подают в тот суд, который выдавал исполнительный лист, ходатайство о перенаправлении взыскания на то или иное имущество должника. Должник при этом имеет право указывать, что конфисковывать – но если стоимости указанного им имущества недостаточно, или человек отказывается что-либо указывать, тогда имущество для взыскания выберут сами госисполнители. Это имущество после всех судебных действий будет госисполнителями конфисковано и выставлено на торги.

Напоследок напомним, что залоговое имущество, обеспечивавшее кредит, по которому с банком расплатился поручитель – остается залоговым, но залогодержателем становится не банк, а поручитель. В частности, в случае ипотеки, поручитель, расплатившись с банком, становится залогодержателем жилья. При этом – внимание! –поручитель, которому должник не возвращает обеспеченный залогом долг, имеет право в любой момент принять решение о взыскании залога – то есть об освобождении жилья для его продажи, коммерческого, частного или любого другого использования.

После оповещения должника о таком решении, зафиксированном нотариусом, все проживающие в залоговом жилье обязаны в течение месяца выселиться из него. Кстати, согласно статье 109 Жилищного кодекса Украины, в случае ипотеки существующие ограничения на выселение граждан из жилья не действуют. А при отказе должника (или других лиц, проживающих с ведома должника в залоговом жилье) выселяться – нотариус делает исполнительную надпись на договоре ипотеки. В соответствии с этим предписанием госисполнители начинают кампанию по принудительному выселению.

Как видите, быть поручителем – значит не только нести высокую ответственность по полной оплате долга заемщика перед банком, но и быть готовым к дальнейшей весьма сложной и крайне долгой схеме возврата своих денег.

Из этой статьи вы узнаете:

• какие условия включить в договор поручительства;
• на что обратить внимание, если поручитель берет плату за свою услугу.

Что можно сделать на практике:

если вы сомневаетесь в том, что ваш контрагент исполнит свои обязательства по договору в срок и в полном объеме, обсудите с ним возможность привлечь поручителя (варианты оформления трехсторонних отношений приведены в статье). Поручительство сделает вашу сделку менее рискованной.

Что такое поручительство

Допустим, вы заключили хозяйственный договор (купли-продажи, поставки, займа и др.). Но по каким-то причинам опасаетесь, что контрагент вас подведет (не оплатит поставку или не отгрузит товар, не отдаст долг). И вы предлагаете ему найти поручителя. Все мы знаем, что такое поручиться за кого-то. Но одно дело просто сказать: «Я за него ручаюсь» и совсем другое дело – оформить свое поручительство договором.

Договор поручительства заключается дополнительно к основному договору (купли-продажи, поставки, займа и др.). Если контрагент не выполнит свое обязательство по основному договору, поручитель должен будет это сделать вместо него.

Таким образом, поручительство – один из способов обеспечить исполнение договорных обязательств. Если все будет хорошо – поручительство останется только на бумаге. Но если должник не выполняет свои обязательства по основному договору или выполняет их ненадлежащим образом, вы имеете право «потревожить» поручителя.

Поручительством может обеспечиваться исполнение основного обязательства частично или в полном объеме. Это уже как стороны договорятся (ч. 2 ст. 553 Гражданского кодекса, далее – ГК).

Нормативная база поручительства

Отношения поручительства регламентируются ст. 553–559 ГК.

Кто может быть поручителем

Поручителями могут быть как физические, так и юридические лица. Причем юридические лица могут выступать поручителями независимо от того, предусмотрено это учредительными документами или нет. Если учредители не хотят, чтобы их предприятие поручалось за кого бы то ни было, то лучше включить в учредительные документы условие о запрете поручительства.

Варианты оформления отношений

Оформляется поручительство договором, который заключается в письменной форме. Несоблюдение установленной формы ведет к недействительности договора (ст. 547 ГК).

Вариант 1. Заключаются два договора:

• основной договор (между кредитором и должником);
• двусторонний договор поручительства (между кредитором и поручителем) (ст. 553 ГК).

При этом в основном договоре (между кредитором и должником) следует указать, что исполнение обязательства будет обеспечиваться поручительством. Этот вариант подходит, если поручитель не претендует на плату за свои услуги. Ведь в таком договоре не участвует должник. Таким договором не урегулированы его отношения с поручителем, в частности вопрос об оплате услуг поручителя. А ст. 558 ГК прямо предусматривает, что поручитель имеет право на вознаграждение за оказанные должнику услуги, если это предусмотрено договором.

Следовательно, в такой ситуации поручитель будет оказывать услуги бесплатно. А если он не согласен, тогда надо составить отдельный договор между поручителем и должником (см. вариант 2).

Вариант 2. Заключается:

• основной договор (между кредитором и должником);
• двусторонний договор поручительства (между кредитором и поручителем);

договор об оказании услуг (между должником и поручителем). В этом договоре может быть условие о платности услуги поручительства и размере платы. Разумеется, если поручитель желает получить вознаграждение за свою услугу и должник не возражает.

Вариант 3. Заключается:

• основной договор (между кредитором и должником);
• трехсторонний договор поручительства (между кредитором, должником и поручителем). Наиболее приемлемый вариант, в таком договоре можно урегулировать интересы всех участников.

Обязанности сторон

Поручитель и должник обязаны информировать друг друга о состоянии расчетов с кредитором.

Так, прежде чем удовлетворить требования кредитора, поручитель обязан предупредить об этом должника (ч. 1 ст. 555 ГК).

То есть сообщить ему, что кредитор потребовал погасить долг. В какой форме это надо сделать, в ГК не сказано. Мы рекомендуем уведомить должника письменно. Тогда в случае возникновения споров поручитель сможет доказать, что предупреждал должника.

Аналогичная обязанность возложена и на должника перед поручителем. Так, если должник самостоятельно погасит долг перед кредитором, он должен проинформировать об этом поручителя (ст. 557 ГК).

Непроинформированный должником поручитель, исполнивший требование кредитора, имеет право взыскать с последнего безосновательно полученное или предъявить обратное требование к должнику (ч. 2 ст. 557 ГК). В последнем случае должник сможет взыскать с кредитора безосновательно полученное.

Содержание договора поручительства

В ГК нет перечня обязательных условий договора поручительства. Рекомендуем включить в договор следующие условия (ст. 638 ГК):

• предмет договора (денежное обязательство, поставка товара, заем);
• основное обязательство (наименование и реквизиты сторон основного договора);
• объем поручительства (частично или в полном объеме);
• ответственность перед кредитором (солидарная или субсидиарная);
• оплата услуг поручителя (если поручителю будет выплачиваться вознаграждение);
• срок действия договора.

Ответственность должника и поручителя

Ответственность по договору поручительства может быть двух видов:

• солидарная;
• субсидиарная.

В ст. 554 ГК сказано, что должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором поручительства. То есть у кредитора есть выбор: он может обратиться за взысканием задолженности либо к основному должнику, либо к поручителю. Договором можно предусмотреть субсидиарную (дополнительную) ответственность поручителя. Это означает, что кредитор сначала предъявляет требование к основному должнику и ожидает от него погашения долга. Если кредитор не получил в разумный срок ответа на предъявленное требование (обязательство не исполнено), тогда он может предъявить требование к поручителю (ст. 619 ГК).

Но в гражданском законодательстве понятие «разумный срок» не расшифровывается. Поэтому во избежание споров рекомендуем в договоре четко указать срок для исполнения требований кредитора. По истечении этого срока кредитор сможет обратиться уже к поручителю (если должник не выполнит требование).

Поручитель будет отвечать в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение убытков, уплату неустойки, если иное не будет установлено договором поручительства (ч. 2 ст. 554 ГК). Напомним, что можно установить частичный объем ответственности.

Осторожно, финансовая услуга!

Если поручитель предоставляет услугу бесплатно, такое поручительство не является финансовой услугой (письмо Госкомпредпринимательства от 19.03.02 г. № 2-221/1528). А вот если платно, тогда услуга поручительства может быть отнесена к финансовым услугам.

Оказание финансовых услуг регулируется специальным законодательством, в частности Законом от 12.07.01 г. № 2664-III (далее – Закон № 2664). В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 4 данного Закона предоставление гарантий и поручительств относится к финансовым услугам. В ст. 1 Закона № 2664 читаем определение: под финансовой услугой понимаются операции с финансовыми активами, осуществляемые в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, – и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, в целях получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов.

Таким образом, поручительство, предоставленное на платной основе в целях получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов, является финансовой услугой. Как известно, финансовые услуги могут предоставлять только финансовые учреждения, а также если это прямо предусмотрено законом, то и предприниматели (ч. 1 ст. 5 Закона № 2664). Правда, есть исключение, установленное ч. 4 ст. 5 Закона № 2664. А именно: отдельные финансовые услуги могут предоставляться юридическими лицами, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями. При этом такие юрлица должны соблюдать правила, установленные законами и нормативно-правовыми актами госорганов, которые регулируют рынок финансовых услуг.

Существует распоряжение Госфинуслуг от 31.03.06 г. № 5555 (далее – Распоряжение № 5555). Там в п. 1 сказано, что юридические лица – субъек­ты хозяйствования, не являющиеся финансовыми учреждениями, могут предоставлять поручительство за плату в соответствии с требованиями гражданского законодательства и с учетом законодательства Украины относительно предупреждения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг в своем письме от 18.10.10 г. № 2068/39-6 также ссылается на Распоряжение № 5555 и разделяет эту позицию.

Хотим предупредить, что операция поручительства может стать объектом финансового мониторинга. Это может произойти при выполнении двух условий:

• сумма, которая обеспечена поручительством, составляет не менее 150 000 грн.;
• операция имеет хотя бы один из признаков, предусмотренных ст. 15 Закона от 28.11.02 г. № 249-IV. Например, зачисление денег на текущий счет юрлица или списание денег с текущего счета юрлица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня госрегистрации.

1. Поручительство – это способ обеспечить исполнение обязательства должником. Если должник не в состоянии исполнить свои договорные обязательства, это сделает за него поручитель.

2. Поручительство должно быть оформлено в виде письменного договора. В таком договоре можно предусмотреть плату поручителю за услугу. Такая услуга будет считаться финансовой. Субъекты хозяйствования, не являющиеся финансовыми учреждениями, имеют право предоставлять платные услуги поручительства.

3. Поручительством обеспечивается исполнение обязательства частично или в полном объеме.

4. Договор поручительства может предусматривать как солидарную ответственность должника и поручителя, так и субсидиарную ответственность поручителя. Если в таком договоре прямо не указать субсидиарную ответственность поручителя, то по умолчанию будет применяться солидарная ответственность.

5. К поручителю, который исполнит обязательство, переходят все права кредитора по этому обязательству.

Поручительство – это особый тип залога, который снижает риски банка, а потому повышает шансы заемщика на получение нужной суммы на выгодных условиях. Поручитель в равной степени с клиентом банка несет ответственность по договору. И в случае, когда заемщик перестает возвращать долг и покрыть его нечем (даже арестованным у него имуществом), банк предъявляет претензии поручителю. Такой ответственности боятся многие, следовательно, становиться гарантами люди не желают. Так где же найти поручителя по кредиту, если его наличие считается обязательным условием, которое выставляет банк?

Оптимальным решением при поиске поручителей становится привлечение родственников или друзей, которым заемщик полностью доверяет. Приглашенные поручители также не должны сомневаться в честности и ответственности соискателя. Эти доверительные отношения позволят получить нужный займ, но не навредить дружбе между двумя людьми. При этом родственник-поручитель в случае своевременной выплаты по займу клиента сам сможет оформить ссуду и купить на выданные кредитором средства автомобиль или технику.

Но говоря «родственники» в данной ситуации подразумеваются родители, взрослые братья, сестры или работающие бабушки или дедушки, то есть близкие люди, но не жены (мужья). Важно при этом, чтобы имущество поручителей и заемщика были разными – в случае невозврата кредита реализовать можно будет несколько объектов для полного покрытия долга.

В тех ситуациях, когда в качестве поручителей приглашается супруг (супруга) клиента, то она (он) автоматически становится созаемщиком по договору. Это означает, что ответственность между ними будет поделена пополам. Как таковой гарантии для банка, получается, нет. В этом случае соискателю можно надеяться лишь на повышение суммы займа, но никак не на ее одобрение.

И еще один вид «бесплатного» поручительства – это приглашение в число гарантов коллег по работе. Банкам нравится такая поддержка, так как они считают, что своих сотрудников ни один гражданин не подведет. А если в качестве поручителя выступит предприятие в лице руководителя, получить кредит будет совсем просто. Банки получат возможность реализовать любое имущество предприятия, если вдруг он перестанет выполнять свои обязательства. Или же в счет долга будет списываться зарплата заемщика. Но на такой вид поручительства решится лишь тот директор, кто дорожит профессионализмом, компетентностью и ответственностью своего сотрудника.

В тех ситуациях, когда ни родственники, ни коллеги, ни друзья становиться поручителем не желают, гарантии можно купить. На рынке присутствует немало брокерских компаний и частных лиц, готовых стать поручителем по кредиту. Свои услуги они оценивают по-разному, измеряя оплату определенной таксой (например, пятью тысячами рублей) или процентами от запрашиваемого кредита.

Заручаясь поддержкой таких поручителей, нужно быть аккуратным, так как можно попасть на уловку мошенников. Нечестные люди все чаще создают себе поддельные документы и справки о доходах и уверяют соискателей в искренности своих намерений. А когда банк обнаруживает обман, в его черный список попадают не только горе-поручители, но и сам заемщик.

Таким образом, поручительство – это очень ценная гарантия вашей платежеспособности и надежности, но если вы не в силах ее предоставить, рекомендуется предоставить в банк в качестве залога имущество или согласиться на большой первоначальный взнос или маленькую сумму по займу.

Ланта банк вход в банк