Оформить банкротство физического лица

Содержание

Условия банкротства физических лиц

Объявить себя банкротом и не платить кредит могут физические лица, накопившие задолженность больше 500 000 рублей.

В эту цифру входят выплаты, состоящие не только от сумм кредитов, ссуд, ипотек, но и налоги, услуги ЖКХ, другие долговые обязательства.

Во время корректировки закона, внесены изменения, разрешающие гражданам обращаться с просьбой о признании банкротства, если сумма долговых обязательств меньше 500 тыс. рублей. Для этого нужно иметь обоснованные основания, повлиявшие на стабильность дохода.

Для каждого они индивидуальны, примером служат причины:

  • Прошедший пожар, вследствие чего уничтожено имущество;
  • Полученная инвалидность;
  • Бракоразводный процесс повлиял на материальное положение;
  • После ежемесячного платежа в семейном бюджете не остается прожиточный минимум;
  • Трехмесячная просрочка оплаты по кредитным договорам.

Финансовым статусом каждого человека является его способность оплачивать свое жизнеобеспечение, возникшие обязательства по ссудам, ипотеке, различным займам. После обязательных ежемесячных выплат у физического лица должен остаться прожиточный минимум, предназначенный наполнить продовольственную корзину.

Банкротство наступает с момента, когда нечем платить банкам, прочим учреждениям, нет имущества, способного погасить возникший долг, а несостоятельность доказана независимой экспертизой.

Итак, условия банкротства:

  • Гражданство РФ;
  • Общая сумма долга более 500 000 р;
  • Отсутствие взносов по уплате долгов более 90 дней;
  • Доказательства неплатежеспособности;

Приступить к процедуре банкротства имеет право любой гражданин страны, предприниматель, а также их кредиторы.

  • Финансисты предприятий применяют подобную практику, если возникают подозрения, что клиент не платит по вымышленным причинам. Поданная претензия в суд, позволяет признать факт мошенничества;
  • Наследники умершего родственника могут воспользоваться законом и доказать банкротство, если им в наследство достались кредиты.

Процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция

С каких шагов начать процедуру, что нужно, чтобы объявить себя банкротом, помогут выяснить специалисты юридической консультации. В любом районе нашей страны их много. Разъяснения по всем вопросам, происходят бесплатно.
Процесс банкротства проходит долго, может продолжаться несколько месяцев и включает следующие этапы:

  • Обращение в Арбитражный суд с заявлением по месту жительства должника. К нему прилагаются предусмотренные законодательством документы;
  • Суд решает, насколько обоснованы факты поданных приложений и выносит определение принять заявление, начать судопроизводство или отказать;
  • Открывают дело, начинается имущественный арест, назначается финансовый управляющий. С его помощью происходит контроль над материальным состоянием должника, общение с кредитором, составлением реструктуризационного плана, оценкой и реализацией имущества.

Перед судебными исполнителями стоит задача подтвердить, доказать несостоятельность гражданина. А также отсутствие у него дохода, достоверность неблагоприятных обстоятельств и обоснованность желания добиться банкротства. Какие крупные сделки были совершены заявителем в последние 5 лет, выясняют юристы. Факты дарения транспортных средств, загородных коттеджей, переоформление банковских счетов тоже подлежат проверке. Последует наказание, если обнаружится попытка мошенничества, обман суда.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица

При самых минимальных затратах и самостоятельном проведении данной процедуры (без привлечения юристов) процедура банкротства обойдется гражданину примерно в 30 тыс.р.

  • В эту сумму входит государственная пошлина, оплата финансового управляющего и прочие расходы, такие как отправка писем с копиями документов всем вашим кредиторам.

Данная сумма увеличится, если вы решите привлечь юристов, чтобы они помогли вам в проведении процедуры банкротства.

Будьте внимательны! Только суд назначает финансового управляющего. Частные лица не могут этого сделать.

Какие документы необходимо предоставить

Некоторые документы имеют свои сроки в течение которых они действительны, поэтому отнеситесь внимательно к предоставляемым выпискам и справкам для суда. Каждая, приложенная к заявлению бумага должна быть не просроченной, иначе ее придется заменить новой, а судебное разбирательство затянется.

Список содержит следующие документы:

1. Заявление

Пожалуй, самый важный документ, с которого начинается процедура банкротства.

В заявлении очень важно указать причины по которым вы не можете выплатить долги, обосновать их подкрепив документами.

Образец заявления о банкротстве вы можете «скачать» у нас.

2. Документы, подтверждающие наличие долга

В зависимости от того, какие долги у вас образовались, нужно представить одни из следующих документов:

  • Договора с банками и прочими финансовыми организациями;
  • Квитанции за коммунальные платежи (если вы не в состоянии их оплачивать);
  • Расписки;
  • Уведомления о штрафах;
  • И т.д.

Если у вас на руках отсутствует тот или иной документ необходимо запросить его копию у соответствующей организации.

Если вы планируете объявить себя банкротом перед банком, то вам необходим только первый документ — договор.

3. Справка о доходах за последние 3 года

Важно! При сокрытии (умышленном или случайном) дохода за представленный срок последуют соответствующе санкции.

  • Справка с мест работы за последние 3 года о заработной плате за этот срок;
  • Документы, подтверждающие пенсионные начисления. Пенсионеры снимают копию с пенсионного удостоверения;
  • Документы, подтверждающие начисление процентов по вкладам;
  • Документы, подтверждающие наличие вкладов и счетов с указанием находящихся на этих счетах сумм;
  • Выписки с банковских счетов, на которых производятся вклады, пластиковые карты;
  • Информация о выполненных операциях по реализации товаров, сделках с транспортом, недвижимостью, если их стоимость превышает 300 000 рублей (договоры дарения, купли-продажи и т.д.);
  • Акционеры подают копию реестра;
  • Безработные, представляют справку со службы занятости, что таковыми являются;
  • Прочие документы.

4. Документы на имущество должника

Составляется опись, в которой указана каким имуществом, владеет должник, предметами роскоши, недвижимостью, транспортными средствами. В том числе находящимися за рубежом.

Для этого необходимо предоставить:

  • Свидетельство о праве собственности;
  • Договора купли-продажи;
  • И т.д.

Разделенное во время развода имущество, подтверждают заверенными бумагами;

Если у вас нет никакого имущества, вы ничего не предоставляете. Это повысит ваш шанс быстрого разрешения судебного спора.

5. Информационные документы

  • Паспорт;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • Свидетельство о заключении брака или о расторжении;
  • Свидетельства о рождении детей;
  • Подтверждение от налоговой службы, что физическое лицо не является индивидуальным предпринимателем;
  • Справки о налоговых выплатах.

Все документы для суда предоставляются в оригинале + копия.

Каждая бумага, приложенная к заявлению, в суде проходит тщательную проверку на ее достоверность, срок годности. Судья не примет заявление в судопроизводство, если не будет полная комплектация документов.

Куда подать заявление о банкротстве

Заявление со всеми необходимыми документами подается в Арбитражный суд:

  • По месту регистрации;
  • По месту последней прописки;
  • По месту фактического проживания.

Стоит отметить, если вы подготовитесь основательно к подаче документов (соберете все копии и выписки), то судебный процесс скорей всего не будет затягиваться, а решение суда не заставит себя долго ждать.

Если вы выдали доверенность на ведение вашего дела доверенному лицу, не забудьте уточнить все его полномочия, в частности, имеет ли он право подавать за вас заявление и участвовать в судебном процессе. Если да, то вам не о чем беспокоиться и все вопросы он решит самостоятельно.

Как подать заявление в суд:

  • Лично;
  • Через представителя;
  • По почте;
  • На сайте суда.

Что дает обращение в суд

Внимание! Только с помощью Арбитражного суда можно избавиться от долговой ямы, правомерно и официально. Если вам кто-то еще предлагает это сделать, то возможно это очередная кабала.

После обращения в суд у вас 3 варианта развития событий:

  • Реструктуризировать долги;
  • Реализовать собственность в погашение задолженности, признание банкротства;
  • Решить конфликт мировым соглашением.

Соглашаясь прекратить кредитный спор мирным способом, стороны приходят к компромиссному решению. Должнику подобная договоренность служит хорошим вариантом в исходе по делу банкротства, но такой метод редкое явление.

Что означает реструктуризация или санация

Когда нет возможности заключить мировое соглашение судом назначается финансовый управляющий, который проводит анализ долгов. На основании полученных данных финансовый управляющий совместно с представителями банка разрабатывает график новых платежей. Этот процесс и является планом по реструктуризации или по другому санация.

План по реструктуризации долга может быть выполнен, если у должника нет:

  • Дохода способного погасить долги;
  • Непогашенной судимости в сфере экономических преступлений;
  • Признания банкротства на протяжении пяти последних лет;
  • Проведения реструктуризации меньше 8 лет назад.

Цель санации — частичное восстановление платежеспособности должника: уменьшение ежемесячных платежей по кредитам, увеличение срока их выплаты, кредитные каникулы и прочие необходимые процедуры.

Результат реструктуризации:

  • Остановка начисления штрафов и пени;
  • Оставляют должнику сумму необходимую на жизнь;
  • Назначают новую цифру в графике выплат, которую сможет выплачивать дебитор.

Выплатив задолженность по этому плану, человек не будет считаться банкротом. Это влияет на его кредитную историю, когда появится желание снова купить вещь с помощью банка, гражданин обязан сообщить, что участвовал в плане реструктуризации.

Если реструктуризация не проводилась, а решением должник признан банкротом, действия на этом этапе не заканчиваются.

Начинается процесс открытых торгов вещей должника, драгоценностей, транспортных средств, недвижимого имущества, предметов роскоши по оценке экспертов стоимостью не меньше 100 тыс. руб.

Подобная процедура не страшна жителям, у кого нет самолетов, пароходов, заводов.

Что не подлежит изъятию в учет долга

Законодатели утвердили список товаров, принадлежностей, которые нельзя отнять. В него входят:

  • Земельный участок, с расположенным на нем жильем, единственная квартира, с проживающим заемщиком. На улицу человека не выгонят, если он имеет одно жилище;
  • Мебель, посуда, домашние вещи;
  • Одежда, обувь;
  • Приборы, механизмы необходимые для работы;
  • Оборудование, бытовая техника стоимостью меньше 100 тыс. руб.;
  • Домашние животные, скот, хоз. постройки, корма для птицы, кроликов, пчел, принадлежащие не для предпринимательской деятельности;
  • Денежные средства в размере прожиточного уровня каждого члена семьи;
  • Продукты питания;
  • Дрова, газ, бензин, необходимые для приготовления пищи, отопления домовладения;
  • Инвалиду остается транспортное средство;
  • Награды.

Что грозит физическим лицам после банкротства

После признания физического лица банкротом, все имущество должника стоимостью свыше 100 тыс. рублей должно быть продано в течение полугода.

Финансовый управляющий руководит процессом, отчитывается перед Арбитражным судом о проведении реализации подходящих предметов, выплатах денежных средств кредиторам.

После того, как все имущество реализовано, суд выносит определение, что человек освобожден от всех долговых обязательств. Но если при этом, долги по кредитам еще остались они автоматически сгорают, т.к. больше нечего продавать. Дело о банкротстве физического лица закрывается.

В течение трех лет реструктуризации должник не имеет права:

  • Приобретать доли в уставном капитале юридических лиц;
  • Совершать безвозмездные сделки (только с согласия финансового управляющего).

Ограничения для физических лиц, после объявления их банкротами:

  • Занимать руководящие должности в течение первых 5 лет после проведения процедуры банкротства;
  • Заниматься бизнесом также запрещено такому гражданину;
  • Если физическое лицо решит вновь взять кредит, то оно обязано предупреждать банк, что после признания его банкротом еще не прошло пяти лет;
  • Возможны сложности с выездом за границу. В целом, после реализации всего имущества с аукциона гражданину разрешено выезжать в другую страну;

Стоит отметить, что банкротство — это клеймо. Банки неохотно будут в дальнейшем выдавать таким гражданам кредиты, а если и дадут, то без сохранения льгот на пониженные ставки, т.к. предыдущая кредитная история не учитывается.

Плюсом, от вынесенного определения о банкротстве для малоимущих граждан, служит прекращение преследования кредитными организациями, а изъять у них нечего. Перестанут поступать звонки с напоминанием об оплате. Финансовый управляющий направит соответствующим СМИ объявления о вынесенном постановлении, копию его перешлет в каждый банк, где был должен неплательщик. В своем новом статусе банкрот будет находиться пять лет.

Банкротство индивидуальных предпринимателей

Индивидуальный предприниматель, это тоже физическое лицо, поэтому и процедуры банкротства у них идентичны.

В дополнение ко всем выше перечисленным документам ИП нужно предоставить свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП, выписку из реестра и справку об уплате налогов.

Многие предприятия, банки, организации, фирмы не справлялись с финансовыми кризисными ситуациями в экономической политике, в результате разорялись. Обычно предприниматели знают, как объявить банкротом ИП, так как у них в штате имеются юристы.

Объявить себя банкротом не могут:

  • Госучреждения;
  • Религиозные организации;
  • Политические партии.

Остальным субъектам необходимо пройти через Арбитражный суд, который освободит от кредитов. Инициатором подачи заявления на признание банкротства может быть как организация должник, так и его кредиторы.

Поводами для подачи заявления ИП служат:

  • Накопившийся долг не меньше 300 тыс. рублей;
  • Срок задолженности в выплатах три месяца;
  • Задержана оплата зарплаты.

Во время ведения процедуры банкротства ИП, судом назначается финансовый управляющий, так же как и при банкротстве физических лиц. Он является ключевой фигурой в судебном процессе. Добивается мирного соглашения, регулирует план реструктуризации, присутствует на судебных заседаниях вместе с другими участниками.

В его обязанность входит выявление объективных причин финансового упадка компании:

  • Руководство не обладает достаточным профессиональным уровнем;
  • Подобран некомпетентный коллектив;
  • Ошибки в ценовой политике;
  • Слабая конкурентоспособность.

Часто задаваемые вопросы

Могу ли я объявить себя банкротом, если живу в ипотечной квартире?

Даже если это ваше единственное жилье, квартиру все равно вправе изъять и продать в учет уплаты долга. Поэтому вам решать. Готовы ли вы продолжать выплачивать ипотечный кредит или для вас будет лучше объявить себя банкротом и переехать в другое место.

Меня уволили при сокращении штата. Могу ли я объявить себя банкротом?

Если вы уволились по собственной причине, то это негативно отразиться на вашем положении в суде. Т.к. вы умышленно ухудшили свое финансовое положение. А если вас сократили, то это наоборот хорошо, для разрешения дела в вашу пользу и скорейшего признания вас неплатежеспособным и банкротом.

Если меня объявят банкротом буду ли я платить алименты?

Признание гражданина банкротом не освобождает его от уплаты алиментов, а также взысканий за моральный и физический вред.

Могу ли я взять новый кредит после прохождения процедуры банкротства?

Можете, но не ранее чем через 5 лет. Но будьте готовы к тому, что скидки за хорошую кредитную историю у вас не сохранятся, а количество банков, готовых выдать вам кредит существенно сократится.

В целом, объявить себя банкротом по кредитам может каждый неплатежеспособный гражданин. Главное доказать неплатежеспособность в суде, подкрепив ее документами. В конечном счете вы либо не будете платить по кредитам, либо увеличите срок выплаты кредита.

Помните, вы банкротитесь перед всеми кредиторами, а не перед одним конкретным банком.

Желаем вам финансового благополучия и удачи в суде!

Оформление банкротства физического лица по кредиту

Безответственное отношение к деньгам приводит к тому, что финансовое бремя становится непосильным для должника. Многие физические лица вынуждены брать новые кредиты на погашение — старых и в результате их кредитные обязательства растут как «снежный ком» и ситуация с непомерными ежемесячными платежами многим кажется безвыходной. С недавних пор у должников есть цивилизованная возможность избавиться от кредитных обязательств, объявив себя банкротом.

Банкротство физических лиц – процедура, которая вводится в отношении гражданина, не способного выполнить свои обязательства перед банками. Объявить лицо банкротом может только суд.

В ходе банкротства у физлиц по кредитам есть три варианта развития событий:

  1. Суд дает им возможность реабилитироваться и погасить долг за три года в соответствии с комфортным графиком (он должен предполагать, что после внесения платежа у гражданина оставались деньги для нормальной жизни). Условия для этой процедуры: отсутствие непогашенной судимости по экономическим преступлениям и статуса банкрота. Если физлицо добросовестно исполнит свои обязательства в рамках графика реструктуризации, то дело прекращается и его так и не объявят банкротом.
  2. Финансовый управляющий инициирует процедуру конкурсного производства, на которой уходит с молотка вся ликвидная собственность должника (этап вводится при недостаточности доходов должника для разработки графика реструктуризации кредита). Вся выручка при этом уходит на погашение обязательств перед кредиторами. После реализации всего имущества гражданин признается банкротом, а все его кредитные долги подлежат аннулированию. Стоит отметить, что далеко не вся собственность физического лица может быть реализована. Так, в ходе процедуры банкротства у должника не отберут единственное жилье (исключением является банкротство по ипотечному кредиту).
  3. Должник находит точки соприкосновения с кредиторами и достигает с ними консенсуса, заключая мировое соглашение.

Условия введения процедуры несостоятельности граждан по кредитам

Для получения статуса банкрота по кредитам физлицо должно отвечать ряду законных требований:

  • гражданство РФ;
  • наличие долговых обязательств в размере более 500 тыс.р. (допускается подача иска и при меньшей сумме, но при условии, что вся стоимость имущества не превышает размер накопленных долгов) – речь идет о совокупной сумме долга перед несколькими финансовыми организациями, сюда можно включить и задолженность перед государственными инстанциями;
  • просрочка по кредитным договорам не должна быть менее 90 дней;
  • наличие доказательств неплатежеспособности.

Но не стоит полагать, что можно просто набрать кредитов на 500 тыс.р. и затем, освоив эти деньги по своему усмотрению, объявить себя банкротом. Для признания финансовой несостоятельности должны быть веские основания, которые сделали невозможным дальнейшие платежи по кредитам.

Для каждого заемщика такие причины свои. Это может быть:


  • пожар, который уничтожил все имущество;
  • утрата заработка;
  • инвалидность, результатом которой стала приобретенная нетрудоспособность;
  • бракоразводный процесс, который лишил собственности должника;
  • после внесения ежемесячных платежей в кошельке семьи не остается и прожиточного минимума.

«Объективность» представленных оснований для признания несостоятельности физического лица по кредитам будет оцениваться судом. Например, если вы уволились с работы по собственному желанию, суд может счесть этот факт как умышленное ухудшение материального положения, которое привело к банкротству (т.наз. фиктивное банкротство). Другое дело, если вас сократили в результате штатных мероприятий или в ходе ликвидации предприятия.

Сокрытие имущества и фиктивное банкротство относятся к уголовно наказуемым деяниям, за которые должник может получить до 6 лет тюрьмы. Такие жесткие меры введены, чтобы исключить поток псевдобанкротов.

Как оформить банкротство физических лиц по кредитам?

Оформление банкротства физлица по кредитным обязательствам потребует обязательного обращения в Арбитраж (по месту проживания/регистрации/последней прописки) с соответствующим заявлением. При этом инициатива может исходить не только от физического лица, но и от его банков-кредиторов, которые имеют к нему обоснованные материальные претензии.

Какие документы потребуются в суде для того, чтобы дать старт процедуре банкротства физического лица по кредиту? Их можно разделить на несколько групп:

  1. Заявление – в указанном базовом документе содержится базовая информация об образовавшейся задолженности (ее сумма и сроки просрочки), перечень всех кредиторов, указана причина возникновения финансовых затруднений, место работы, список принадлежащего имущества, приложений.
  2. Общие документы: ИНН, СНИЛС, справка из ФНС об отсутствии у истца предпринимательского статуса.
  3. Документы по семейному положению: свидетельства о браке/разводе/рождению детей.
  4. Документы по задолженности (кредитные договора с банками).
  5. Документы, характеризующие финансовое положение должника (справка о доходах за последние три года, справка из службы занятости об отсутствии работы, документация об открытых вкладах, справка из ПФР о размере пенсии и пр.).
  6. Документы по имуществу (свидетельство о собственности на недвижимость, выписка из ЕГРП, ПТС, выписка из гореестра держателей акций и пр.) – при отсутствии имущества в собственности, они не представляются и это ускоряет рассмотрение дела.

Вся документация будет проверяться судом на подлинность и актуальность (у каждой справки есть определенный срок давности). Заявление в суд может быть передано лично, через представителей, почтой или же в электронном виде на сайте.

Стоит отметить, что в ходе процесса управляющий запросит данные обо всех сделках, проводимых должником за последние три года. Особое внимание будет обращаться анализу подозрительных сделок: дарственных и прочих безвозмездных договоров по отчуждению имущества в пользу родственников.

С большей долей вероятности арбитражный управляющий признает их недействительными (сознательно направленными на ухудшение финансового положения физлица). В результате оспаривания сделок имущество будет возвращено в конкурсную массу и может быть реализовано для оплаты долгов перед кредиторами.

Также могут быть оспорены подозрительные соглашения между супругами после развода, которые предполагают отчуждение всего имущество в пользу одного из них. Такие соглашения подлежат аннулированию, если в конечном итоге они привели к существенной утрате материального статуса банкрота.

Не стоит забывать об обязательных расходах, которые понесет физлицо в ходе процедуры признания несостоятельности. В их числе:

  • госпошлина за рассмотрение иска в Арбитражном суде – в 2017 году для физлиц она составляет 6000 р. (есть законопроект, предполагающий ее снижение в 20 раз, но он пока не приобрел юридической силы);
  • оплата труда управляющего – сумма в размере не менее 25000 р. (именно такая стартовая цена на услуги управляющего за три месяца) должна быть внесена должником на судебный депозит (при этом допускается попросить у суда рассрочку в оплате труда управляющего, сославшись на затрудненное финансовое положение);
  • компенсация судебных и процессуальных издержек (например, плата за обязательную публикацию сообщений в СМИ о начале торгов, объявлении гражданина банкротом и пр.);
  • траты на юридическое сопровождение процесса (при необходимости).

Кредит после банкротства

Законодательство не содержит прямого запрета на получение кредита физическим лицом со статусом банкрота. Но вряд ли какой-либо банк согласится выдать займ такому клиенту: слишком уж велики риски невозврата заемных средств. Это негативно сказывается на качестве кредитного портфеля банка, заставляет его создавать дополнительные резервы, поэтому в привлечении подобных заемщиков финансовые организации крайне не заинтересованы.

Законодательство содержит требование об обязательном упоминании физлицом о своей несостоятельности при обращении за новыми кредитами в течение 5 лет после официального признания несостоятельности. Скрыть этот факт не получится.

Наличие в кредитной истории отметки о банкротстве существенно усложнит жизнь заемщику и сделает практически невозможным получение средств в солидной кредитной организации (по крайней мере, на рыночных условиях).

Единственный вариант на получение заимствований у заемщика: обращение в МФО. Но доступные суммы займов здесь относительно небольшие, сроки – сжатые, а процентные ставки достигают 760 п.п. годовых.

Последствия банкротства для поручителя кредита

Поручитель выступает гарантом того, что заемщик будет добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту. При этом он несет субсидиарную ответственность с ним по действующему договору кредитования. На деле это означает то, что при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств, он должен вносить за него ежемесячные платежи.

Допустим, заемщик объявил о своем банкротстве. Означает ли это аннулирование кредитного договора и прекращение ответственности поручителя? Нет, банк может обратиться с требованием о погашении кредита к заемщику, а перечень оснований для прекращения договора является исчерпывающим и обычно не содержит такого пункта как банкротство заемщика. Даже смерть основного заемщика не снимает ответственности по договору поручительства, не говоря о банкротстве.

Поручитель обязан платить по кредиту в соответствии с графиком, а также погасить штрафы и пени за заемщика. Иначе он не только может испортить свою кредитную историю, но и лишиться части имущества. В дальнейшем поручитель может сам выступить кредитором для должника и взыскать с него или его наследников средства, потраченные им на погашение чужих обязательств.

Кстати, он также не лишен права объявить о своем банкротстве как поручитель. Сделать это он вправе только после поступления в его адрес официального требования от банка о погашении долга за заемщика (иначе юридически он не считается должником). Если сумма превышает 500 тыс.р., а просрочка – 3 мес. можно идти в Арбитражный суд и подавать исковое заявление в штатном режиме.

Кроме того, поручителю гарантируется более лояльное отношение со стороны суда: ведь фактически он не видел кредитных денег и обвинять его в фиктивном банкротстве будет необоснованно.

Последствия несостоятельности для физического лица

Последствия получения официального статуса «банкрот» физическим лицом по кредиту имеют как положительную, так и отрицательную стороны. Позитивный момент однозначен: лицо приобретает возможность решить проблему накопившейся задолженности по креду с минимальными рисками и потерями. После прохождения всех этапов процедуры с него снимается ответственность по его денежным обязательствам, даже если фактически не все требования кредиторов удалось удовлетворить.

В отношении задолжавшего лица также будет приостановлено исполнительное производство. Но это не касается дел о взыскании алиментов, причинению морального вреда и пр.

Перед признанием банкротом по кредиту физическое лицо может получить комфортный график рассрочки, даже если предварительно банк отказал заемщику в реструктуризации.

Наконец, должник получит право на спокойное существование. С момента поступления иска в суд все звонки и визиты коллекторов и представителей банка запрещены. Все претензии передаются ими через арбитраж.

Признание несостоятельности внесет существенные коррективы в дальнейшую жизнь должника и не всегда положительные. В числе таких ограничительных мер:

  • вводится запрет на занятие менеджерских позиций (что весьма ограничит возможности для трудоустройства), открытие своего бизнеса, покупку долей в ООО или регистрацию ИП;
  • аннулирование госрегистрации ИП (если была), полученных ранее лицензий и разрешений;
  • возможность введения судом ограничительных мер по запрету выезда за рубеж;
  • невозможность полноценно распоряжаться своим имуществом: это право передается в руки управляющего;
  • запрет на совершение безвозмездных сделок по отчуждению собственности;
  • взыскание в ходе конкурсного производство может распространиться и на совместную собственность супругов, т.е. затронет родственников.

Есть у банкротства физического лица по кредитам и еще один отрицательный аспект: информация о несостоятельности является общедоступной и публикуется в интернете. Об этом незавидном факте могут узнать работодатель и родственники.

Банкротство физических лиц. Пошаговая инструкция

Для удобства восприятия Вами информации мы разбили всю процедуру на 3 ключевых этапа:

1. Подготовка к процедуре; 2. Рассмотрение заявления судом; 3. Процедура банкротства.

Этап 1: Подготовка

Данный этап начинается с анализа критериев для прохождения процедуры банкротства и заканчивается подачей заявления в суд. Целью этапа является подать в суд полный комплект документов, который не будет оставлен без движения, а будет сразу принят судом к рассмотрению. Критерии для банкротства Закон напрямую устанавливает только 2 критерия — это долг свыше 500 тысяч рублей и срок просрочки свыше 3 месяцев. Однако, исходя из отдельных положений закона и судебной практики, можно выявить и другие критерии для успешного прохождения процедуры. Чтобы пройти процедуру банкротства, Вы должны подходить под все следующие критерии: Долг по всем обязательствам свыше 500 000 рублей; Срок просрочки по обязательствам свыше 3 месяцев; Все кредиты оплачивались хотя бы 3 месяца; В кредитные организации не предоставлялись поддельные документы; Имеется документально подтвержденный факт снижения официального дохода; Отсутствует высокий официальный доход; Отсутствует дорогостоящее недвижимое имущество или автомобили; Отсутствуют сделки с дорогостоящим имуществом за последние 3 года; Ваш долг подлежит списанию. Не подлежат списанию: алиментные обязательства, обязательства из причинения вреда имуществу (например, ДТП) и обязательства из уголовного дела. Анализ рисков Любой грамотный юрист начинает дело с анализа рисков для его клиента. Если говорить о процедуре банкротства, то Вам сперва необходимо понять подходите ли Вы под все критерии, которые мы описали в предыдущей главе. Если это так, то Ваши риски остаться без имущества или без списания долга уже минимальны. Если у Вас имеется высокий официальный доход, то, не уменьшив его перед процедурой, Вы имеете риск потерять большую его часть на время банкротства. По закону, во время процедуры Вы имеете право получать из заработной платы не более суммы прожиточного минимума. Например, в Москве прожиточный минимум составляет 16463 рублей в месяц. Невнесение ни одного платежа по кредиту или займу влечёт за собой отказ в списании долга. Поэтому предварительно сделайте анализ платежей по Вашим кредитам/займам. Обратите особое внимание на имущество, которое у Вас есть. Всё недвижимое имущество и автомобили, которые есть у Вас в собственности, подлежат реализации (продаже) в рамках банкротства. Если Вы готовы расстаться с имуществом, то Вам не за что переживать, однако, если Вы не хотите рисковать имуществом, то лучше предварительно проконсультироваться с юристами. ИСКЛЮЧЕНИЕ Не подлежит реализации единственная в собственности квартира или жилой дом, которые не находятся в залоге. Ещё одним поводом для риска являются сделки перед процедурой банкротства. Какие сделки оспариваются и как этого не допустить, мы расскажем в следующей главе. Сохранение имущества Если у Вас есть какое-либо имущество, то это ещё не значит, что Вы не сможете пройти процедуру, не сохранив его. Существуют различные схемы по сохранению имущества, однако, настоятельно рекомендуем Вам предварительно проконсультироваться с юристом. Незнающий человек может заключить такую сделку, которая впоследствии будет оспорена при банкротстве, а значит, имущество вернётся Вам и будет продано с торгов. Напомним, что рассматриваются все сделки с имуществом за последние 3 года до подачи заявления на банкротство. Мы не будем подробно расписывать схемы по законному сохранению имущества, но приведём Вам список сделок, которые точно будут оспорены, и которые заключать ни в коем случае нельзя: • Сделка с родственником (мамой, папой, сестрой, женой); • Сделка с заниженной стоимостью, то есть, когда Вы продаёте автомобиль рыночной стоимостью в 1 миллион за 100 тысяч руб.; • Безвозмездная сделка, например, дарение. Сбор документов Закон устанавливает обязательный список документов, которые должны быть приложены к заявлению о банкротстве: Подтверждение задолженности, например, кредитный договор; Справка по форме 2-НДФЛ за последние 3 года; Справка о наличии/отсутствии статуса ИП; Документы, подтверждающие Ваши права на владение имуществом; Справка об уплате налогов за последние 3 года; Выписка операций по банковским счетам за последние 3 года; Перечень открытых счетов; Справка о действующих вкладах; Справка о состоянии счетов; Страховой номер индивидуального лицевого счёта (СНИЛС); Справка из Фонда Социального Страхования (ФСС); Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН); Документ о заключении брака; Свидетельство о расторжении брака; Брачный договор (при его наличии); Соглашение о разделе имущества (при наличии); Свидетельство о рождении ребёнка; Документ, подтверждающий финансовое положение гражданина; Сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица; Копия трудовой книжки; Справка о наличии или отсутствии транспортных средств; Справка о наличии или отсутствии судимости. Опись имущества; Список кредиторов. Мы написали отдельную инструкцию по сбору документов, в которой Вы можете узнать подробнее о каждом требуемом документе. Кроме того, мы рассказали в отдельной статье о том, где и как получать эти документы. Составление заявления и приложений У нас есть отдельная статья, в которой Вы можете скачать образец заявления о банкротстве физлица, а как заполнить заявление о банкротстве физического лица, Вы можете прочесть здесь. ВНИМАНИЕ Все приложения необходимо надлежащим образом заверить. Оплата госпошлины и депозита При подаче заявления на банкротство необходимо уплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести денежные средства на депозитный счёт Арбитражного суда в размере 25 000 рублей. Обратите внимание, что у каждого арбитражного суда свои реквизиты для уплаты госпошлины и депозита. При этом реквизиты для уплаты госпошлины и внесения депозита тоже разные. Если Вы ошибётесь в реквизитах, то, во-первых, Ваше заявление оставят без движения, а во-вторых, эти средства потом будет очень тяжело вернуть обратно из бюджета. Выбор СРО В заявлении нельзя указать кандидатуру конкретного финансового управляющего, однако, можно, и это даже обязательно, указать наименование СРО, из членов которой должен быть выбран ФУ. В интернете Вы с лёгкостью сможете найти сотни СРО арбитражных управляющих и их реквизиты для включения в текст заявления. Подача заявления Заявление вместе с приложениями необходимо подать в арбитражный суд Вашего региона. Обратите внимание, что в каждом субъекте РФ существует только 1 арбитражный суд, при этом в каждом субъекте свой арбитражный суд. Подавать заявление необходимо в арбитражный суд по адресу Вашей постоянной регистрации. Если Вы подадите заявление по адресу временной регистрации или в какой-либо другой суд, то с вероятностью 99% Ваше заявление будет Вам возвращено.

Этап 2: Рассмотрение заявления

Этот этап начинается с подачи заявления в суд и заканчивается признанием Вас банкротом. Главная цель этого этапа — добиться признания Вас банкротом. Отслеживание заявления Отслеживать поданное заявление можно на портале арбитражных судов kad.arbitr. Ваше заявление можно будет найти по Вашим ФИО или ИНН на сайте спустя 5-7 дней после подачи его в суд. На сайте Вы сможете отслеживать даты судебных заседаний, прочесть судебные акты по делу и мониторить заявления, поданные кредиторами и ФУ. Обязательно обращайте внимание на новые судебные акты, которые там появляются. Суд может вынести определение об оставлении заявления без движения или запросить у Вас дополнительные документы или пояснения. Оставление заявления без движения Если в системе kad.arbitr Вы увидели определение суда об оставлении Вашего заявления без движения, это значит, что дальше дело не пойдёт, и судебное заседание не назначат, пока Вы не сделаете то, что Вас просит суд в акте. Суд может запросить у Вас дополнительные документы или пояснения. В таких случаях судья всегда указывает в акте перечень того, что ему необходимо от Вас, чтобы назначить судебное заседание и срок для того, чтобы Вы исполнили предписание суда. В срок, указанный в определении, Вам необходимо предоставить суду всю указанную им информацию. Если Вы всё предоставили, то суд возобновит движение дела и назначит судебное заседание по рассмотрению Вашего заявления. Возврат заявления Если Вы не приложили к заявлению всех необходимых документов, или не исполнили предписание суда, указанное в определении об оставлении заявления без движения, то Ваше заявление может быть Вам возвращено. В этом нет ничего страшного, Вы можете повторно подать заявление в арбитражный суд. Однако, не повторяйте своих ошибок, и обязательно исправьте причину возвращения заявления. ВНИМАНИЕ Если Вы заново подали заявление, то на портале kad.arbitr появится уже новое дело в картотеке. Старое дело становится неактуальным. Назначение первого судебного заседания Когда суд назначит первое судебное заседание, Вам придет повестка и определение по адресу регистрации, поэтому обязательно получайте всю корреспонденцию до окончания процедуры. Кроме того, акт и дата судебного заседания отобразятся на портале kad.arbitr. Обязательно ознакомьтесь с актом, так как в нём суд может запросить у Вас дополнительные документы или информацию, которые Вам необходимо будет предоставить судье на судебном заседании. Участие в судебном заседании В день судебного заседания желательно заблаговременно явиться в суд и обязательно иметь при себе паспорт, иначе Вы не будете допущены до участия в процессе и, скорее всего, даже не сможете войти в арбитражный суд. На судебном заседании перед Вами будет стоять необходимость доказать суду 2 ключевых факта: Ваша задолженность свыше 500 000 рублей; Вы не имеете финансовой возможности и имущества, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами (банками и микрофинансовыми организациями). Имейте в виду, что суд может перенести судебное заседание, если суду не представили кандидатуру арбитражного управляющего от СРО, указанной Вами в заявлении. Если СРО не представляет суду кандидатуру, то суд будет переносить заседания до тех пор, пока кандидатура не будет предоставлена. ВНИМАНИЕ В соответствии с новой практикой Верховного суда, суд не вправе отказать Вам в банкротстве, если у него нет кандидатуры управляющего для проведения процедуры. Если кандидатура АУ представлена в суд, и Вы доказали вышеуказанные факты, то суд выносит решение о присвоении Вам статуса банкрота и введении процедуры реализации имущества. С этого момента начинается непосредственно сама процедура банкротства. ВНИМАНИЕ Решение о признании банкротом является лишь началом процедуры и не списывает Ваш долг. Списание долгов происходит в конце процедуры.

Этап 3: Процедура банкротства

На этом этапе проходит непосредственно сама процедура. Все остальное было лишь прелюдией к ней. Естественно, целью этапа является добиться списания долга. Обычно, процедура вводится сроком на 6 месяцев. Последствия признания Вас банкротом С момента, как Вас признали банкротом, наступает целый ряд юридически значимых последствий, таких как: • Вы обязаны предоставлять суду и финансовому управляющему любую запрашиваемую ими информацию; • Накладывается арест на все Ваши банковские счета и вклады; • Накладывается арест на всё Ваше имущество; • Вы не вправе распоряжаться своим имуществом без согласия ФУ; • Вы не вправе заключать сделки без согласия ФУ; • Установление запрета на выезд за границу; • Вы вправе распоряжаться своим доходов исключительно в пределах прожиточного минимума. Обязательно соблюдайте вышеуказанные требования, в противном случае при несоблюдении хотя бы одного из них, суд имеет право завершить процедуру без списания долга. Процедура реструктуризации Стоит сказать, что в банкротстве физического лица применяется три процедуры: 0. Процедура реализации имущества гражданина; Процедура реструктуризации долгов гражданина; Мировое соглашение. В дальнейшем мы подробно опишем процедуру реализации имущества, потому что именно она заканчивается освобождением от долгов и именно её в большинстве случаев вводят сразу при признании банкротом. Однако, зачастую суды сперва вводят процедуру реструктуризации долга, которая фактически является промежуточным звеном. Если Вам назначили процедуру реструктуризации, не стоит паниковать, так как после неё вводится процедура реализации имущества, то есть одно другому не противоречит. В процедуре реструктуризации финансовый управляющий выполняет все те же действия, что и при реализации имущества, за исключением самой реализации имущества. Целью этой процедуры является составить и утвердить план реструктуризации долгов гражданина на срок в 3 года. Естественно, практически всегда такой план или не удается составить, или его невозможно исполнить, поэтому после этой процедуры вводится процедура реализации имущества гражданина. ВНИМАНИЕ При переходе из процедуры реструктуризации в процедуру реализации Вам необходимо будет повторно уплатить 25 000 рублей на депозитный счёт арбитражного суда. Публикации финансового управляющего Со стороны финансового управляющего процедура начинается с опубликования сведений о том, что гражданин признан банкротом и проходит процедуру банкротства. Арбитражный управляющий обязан сделать эти публикации в газете КоммерсантЪ и в ЕФРСБ в течение 5 дней с момента признания Вас банкротом. За отсутствие опубликованных сведений АУ несет административную ответственность и может лишиться своего статуса, поэтому все ФУ очень серьезно к этому относятся. Найти публикации о себе Вы можете на официальных сайтах газеты КоммерсантЪ и ЕФРСБ. Дополнительно стоит сказать, в каких случаях управляющий обязан публиковать сведения в ЕФРСБ: • Введение процедуры банкротства; • Получение требования от кредитора; • Назначение собрания кредиторов; • Результаты собрания кредиторов; • Составление заключения о наличии фактов преднамеренного или фиктивного банкротства; • Завершение процедуры; • Торги с имуществом. ВНИМАНИЕ Управляющий имеет право публиковать сведения только в газете КоммерсантЪ и на портале ЕФРСБ. Уведомления кредиторов и должника Следующим шагом Вашего управляющего станет извещение должника, то есть Вас, о последствиях процедуры банкротства. Происходит это в письменном виде по почте. Обратите внимание, что ФУ имеет право запросить у Вас какие-либо документы или информацию в этом уведомлении. Как мы уже говорили выше, Вы обязаны ответить на такой запрос и, соответственно, предоставить всю запрашиваемую документацию. Кроме того, управляющий обязан уведомить всех Ваших кредиторов о том, что Вы признаны банкротом, и предложить им заявить свои требования в рамках процедуры банкротства. Запросы в госорганы В рамках процедуры банкротства физлица, арбитражный управляющий обязан осуществить розыск имущества и доходов должника. Для этих целей АУ направляет в госорганы запросы. Обычно запрашивается информация в следующих организациях: • Налоговая; • Пенсионный фонд; • Росреестр; • ГИБДД; • Роспатент; • ЗАГС; • Работодатель; • Кредитные организации (банки). ВНИМАНИЕ ФУ может запросить информацию не только по Вам, но и по Вашей супруге(у), так как реализации подлежит и 50 процентов совместно нажитого имущества. Включение кредиторов в реестр Реестр кредиторов — это список тех, кому Вы должны и размер их требований. Реестр ведет исключительно сам арбитражный управляющий. Нужен он для того, чтобы, когда появятся деньги от продажи имущества, АУ было понятно, кому и сколько нужно было перечислить для погашения требований. Но АУ не имеет права включить в реестр кого попало на своем усмотрение. Управляющий включает в реестр только те требования, которые подтверждены решением суда. Соответственно, чтобы кредитор имел право претендовать на что-то в рамках процедуры банкротства, ему нужно включиться в реестр кредиторов должника. Для этого каждый кредитор направляет в суд соответствующее заявление, а суд обязан назначить судебное заседание по рассмотрению требования и вынести определение о включении требований или об отказе в этом. В акте судья фиксирует сумму, которую необходимо закрепить за кредитором в реестре и очередь кредитора. Дополнительно стоит сказать, что в дальнейшем участвовать в собраниях кредиторов и голосовать на них имеют право только кредиторы, которые присутствуют в реестре. Собрания кредиторов Арбитражный управляющий обязан проводить собрания кредиторов не реже, чем 1 раз в 3 месяца. Собрания кредиторов могут проводиться как в очной, так и в заочной форме. Собрания кредиторов нужны для того, чтобы учесть мнение кредиторов при процедуре банкротства физлица. То есть, чтобы кредиторы могли повлиять на процедуру. Голосовать на собрании кредиторов имеют право только кредиторы, присутствующие в реестре кредиторов должника. Должник и ФУ не имеют право голоса. Обычно на собрании кредиторов рассматриваются следующие вопросы: • Завершение процедуры банкротства; • Утверждение отчета ФУ; • Утверждение положения о реализации имущества; • Утверждение нового управляющего. Прожиточный минимум Как мы уже сказали, на время процедуры банкротства Вы имеете право получать из официального дохода только сумму равную прожиточному минимуму по региону. Однако, Вы имеете право подать в суд заявление об исключении имущества из конкурсной массы. Этим заявлением Вы можете попросить суд выделить Вам большую сумму из дохода. Однако, как показывает практика, судьи склонны удовлетворять такие заявления только, если у Вас есть доказанная необходимость в дополнительных средствах, например: наличие детей или нетрудоспособного супруга(и). Так как все Ваши счета в банках арестованы, выдачей прожиточного минимума Вам будет заниматься финансовый управляющий. Только он имеет право прийти в банк и снять с Вашего счёта средства. В рамках процедуры банкротства управляющий делает опись имущества. Имущество может быть реализовано путем прямых продаж (например, размещение объявление на Авито и поиск покупателя) и путём проведения торгов. ВНИМАНИЕ Реализация недвижимого имущества и залогового имущества может проходить только путём торгов. Для того, чтобы управляющий мог реализовать имущество, он сперва должен составить положение о реализации имущества и утвердить его на собрании кредиторов и в суде. Стоит обратить внимание, что если имущество находится в залоге, то положение составляет залоговый кредитор. Заключение о фактах фиктивного и преднамеренного банкротства Ещё одним из документов, которые финансовый управляющий обязан составить в рамках банкротства, является заключение о наличии/отсутствии фактов фиктивного и/или преднамеренного банкротства. В этом заключении управляющий анализирует, как Вы дошли до банкротства, какой у Вас был доход на момент взятия кредитов, сколько времени Вы их погашали, и имеется ли у Вас факт снижения дохода. Если ФУ увидит, что Вы взяли кредиты, заведомо зная, что не сможете их оплачивать, то он имеет право написать в заключении о факте Вашего преднамеренного банкротства. Если в заключении будет указано на любой из этих признаков, то суд завершит Вашу процедуру без списания долгов. Обратите внимание, что заключение подлежит обязательному опубликованию на сайте ЕФРСБ. Отчёт управляющего Отчёт по процедуре банкротства — это стандартизированный документ, который подробно описывает саму процедуру банкротства. Обязанность по составлению отчёта лежит на финансовом управляющем. ФУ обязан составлять и направлять в суд и кредиторам отчёт не реже, чем 1 раз в квартал. В отчёте содержатся следующие сведения: • Опись имущества; • Реестр кредиторов; • Сведения о конкурсной массе; • Сведения о доходах должника; • Куда и какие направлялись запросы и ответы на них; • Информация о должника и судебном деле Фактически этим документом арбитражный управляющий отчитывается о своей деятельности перед судом и кредиторами. Судебное заседание по завершению процедуры Зачастую финальное судебное заседание назначается судом ещё при введении процедуры банкротства. Обычно, суд называет это заседание так – «Заседание по рассмотрению отчёта арбитражного управляющего». На этом судебном заседании необходимо доказать, что ФУ провёл все необходимые мероприятия в рамках процедуры, и что должник не отвечает признакам фиктивного и преднамеренного банкротства. Естественно, бремя доказывания лежит на финансовом управляющем, и именно он выступает в таком судебном заседании. Однако, должник тоже имеет право участвовать и давать суду свои пояснения. Если все вышеуказанные факты доказаны, то суд выносит заветное постановление о завершении процедуры банкротства и списании долгов. Последствия процедуры банкротства После процедуры банкротства Вы не сможете: В течение 3 лет занимать руководящую должность; В течение 5 лет взять кредит/займ без сообщения организации о факте прохождения банкротства. Обратите внимание, что все негативные последствия, которые были во время процедуры банкротства, после её завершения снимаются. То есть Вы можете свободно распоряжаться имуществом и счетами и выезжать за границу. Итог Процедура банкротства физического лица — это совсем не то, что спокойно можно сделать самому по шпаргалкам в интернете. В ней участвует множество сторон, присутствует огромное количество рисков и подводных камней. Если сравнить всю процедуру с романом «Война и мир», то наша пошаговая инструкция — это лишь первая страница книги.

Проверка обоснованности для инициации банкротства в 2019

До принятия решения о начале процедуры несостоятельности суд определяет достаточность оснований. В случае отсутствия обоснованности принятия заявления в делопроизводство дело прекращается или остается без рассмотрения, о чем заявителю сообщается в письменном виде. Прекращение рассмотрения производится:

  1. При удовлетворении иска после подачи заявления до даты проведения заседания.
  2. При отсутствии у должника подтвержденных фактов неплатежеспособности.
  3. В случае отсутствия у лица признаков несостоятельности.
  4. При выявлении признаков преднамеренного банкротства.

Целью подачи фиктивных данных является признание неплатежеспособности при наличии достаточных средств для погашения долга. Представление заведомо ложных данных квалифицируется как административное правонарушения и влечет наложение штрафа до 3 тысяч рублей. В случае доказательства наличия дохода и умысла его сокрытия в отношении лица может быть заведено уголовное дело.

Спросить быстрее, чем читать! Напишите свой вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Признаки несостоятельности в 2019

Для открытия процедуры в связи с просрочкой платежа по кредиту потребуется подтверждение совокупности оснований:

  1. Наличие величины долга свыше 500 000 рублей. Сумма определяется по одному или по нескольким договорам.
  2. Просрочка платежей составляет более 3 месяцев. Период исчисляется с момента наступления срока погашения обязательств.
  3. Неспособность должника погасить обязательства в связи с отсутствием платежеспособности или ликвидного имущества.

Под неплатежеспособностью лица понимают ежемесячный остаток средств ниже прожиточного минимума после уплаты всех обязательных платежей.

Подача заявления об инициации банкротства в связи с просрочкой платежа по кредиту производится кредитором или физическим лицом. Кредитором может выступать группа лиц с суммированием общего размера долга.

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте. Напишите свой вопрос через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Как подать на банкротство физическому лицу

Прием заявления от физического лица для признания несостоятельности производится при наличии условий, оговоренных в ст. 213.3 Закона № 127-ФЗ – долга более 500 тысяч и просрочке более 3 месяцев. Дополнительные условия неплатежеспособности рассматриваются в процессе судебного заседания. В сумму долга включаются заимствованные средства и проценты, начисленные к уплате. Штрафные санкции, предъявленные банком, в задолженность не включаются.

При отсутствии возможности у физического лица погасить задолженность ему необходимо:

  1. Представить заявление в суд до истечения 30 дней с момента, когда лицу стало известно о неплатежеспособности или он был об этом уведомлен.
  2. Добровольного обратиться в суд, если предполагается вероятность наступления неплатежеспособности или при отсутствии имущества для реализации и погашения долга. Заявление подается лицом при возникновении особых обстоятельств, например, утраты трудоспособности с реабилитацией в течение длительного периода.
  3. Опубликовать уведомление о намерении обратиться в суд в случае, если лицо зарегистрировано в качестве ИП. Срок уведомления – не позднее чем за 15 дней до подачи заявления. Публикация производится путем внесения данных в государственный реестр сведений о деятельности предприятий. При начале процедуры банкротства ИП подлежит ликвидации по решению судебного органа.

Заявление представляется с приложением документов, подтверждающих сумму долга, неплатежеспособность и другие сведения в соответствии с установленным перечнем. О том, какие документы требуется представить и как оформить банкротство физического лица по кредитам указано в ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.

В составе приложений при обращении в суд физическое лицо представляет:

  • документы, указывающие на наличие долга и просрочки платежа. В составе форм включается договор, выписка из расчетного счета;
  • состав имущества, находящегося в личной или залоговой собственности с проведенной оценкой;
  • справка о суммах, полученных в течение предшествующих 3 лет;
  • перечень сделок, произведенных должником за последние 3 года;
  • документы, имеющие отношение к составу семьи – свидетельства, справки и прочие;
  • документы личного характера – постановки на учет в органах контроля (ИНН, СНИЛС и прочие);
  • справка о постановке на биржу труда, копия трудовой книжки;
  • прочие документы, подтверждающие право на проведение процедуры.

Список приложений указывается в заявлении. Приложения должны иметь актуальный срок составления.

Действия кредиторов

Обращение в суд кредиторов осуществляется редко. Процедура банкротства невыгодна кредиторам. Обращение банков для признания гражданина несостоятельным производится при наличии сомнений в отсутствии сумм для погашения долга, при этом задолженность должна быть просужена. Если обращение в суд предпримет физическое лицо, кредиторы будут активно препятствовать признанию несостоятельности.

Процедура банкротства будет приостановлена в случаях:

  1. Опротестования сделок купли-продажи, совершенные лицом в течение предшествующих 3 лет. Рассматриваются сделки, произведенные с недвижимостью, другим имуществом, финансовыми вложениями. Сделка может быть расторгнута при сопоставлении суммы реализации с рыночной ценой и подтверждением занижения стоимости предмета договора.
  2. Опротестования операций по договорам дарения, мены и других типов соглашений, имеющих сомнительный характер.
  3. Подтверждения наличия дополнительных доходов, не указанных лицом, претендующим на банкротство. Источником получения дохода может быть, например, сдача в аренду комнаты в собственном жилье. Учитываются доходы, полученные лицом и членами его семьи.

В случае признания судом дополнительных обстоятельств возникает возможность погашения кредита, что приводит к приостановке процедуры и заключению мирного соглашения.

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция

В процессе проведения банкротства законодательством (ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ) установлены следующие процедуры.

Мировое соглашение

Этап характеризуется достижением соглашения между кредитором и должником. Соглашение может быть достигнуто в любом периоде проведения процедуры. Участие финансового управляющего в погашении задолженности не производится. В отношении должника производится упрощенная процедура с ее прекращением по достижении мирового соглашения. При нарушении договоренности процедура возобновляется.

Реструктуризация долгов

Решение Арбитражного суда о реструктуризации является оптимальной и наиболее удобной для исполнения стадии процедуры. Должнику назначается финансовый управляющий, сопровождающего процесс и контролирующего финансовые потоки. В качестве управляющего выступает лицо с высшим образованием, прохождением специальных курсов и зарегистрированным в реестре суда. В процессе проведения процедуры допускается смена управляющего по инициативе любой из сторон.

Принятие решения о реструктуризации имеет несомненные плюсы:

  • к исполнению принимаются только требования кредиторов, включенных в реестр;
  • в периоде не начисляются санкции, установленные по условиям договоров – пени, штрафы, неустойки;
  • исполнение решений судов, за исключением обязательных выплат первой очереди.

Не отменяют банкротство физических лиц алименты, выплата которых производится по исполнительным листам. Судом производится изыскание возможностей получения алиментов путем удержания из доходов или при продаже имущества на стадии реализации. В процессе банкротства сохраняются выплаты компенсаций морального вреда, ущерба, нанесенного здоровью физическому лицу и штрафы.

Этап является формой компромиссной договоренности между сторонами и представляет собой отсрочку наступления банкротства. Реструктуризация долга возможна при наличии условий:

  • существование у лица источника дохода, достаточного для покрытия сумм с рассрочкой платежа;
  • отсутствие судимости по экономическим преступлениям, не снятой по истечении положенного срока;
  • представления плана платежей, удовлетворяющего кредитора, должника и исполненного в соответствии с требованием законодательства, контроль за которым осуществляет суд;
  • отсутствие признания банкротства до истечения 5 лет.

Принятие решения о реструктуризации не позволяет отказаться от исполнения графика рассрочки платежей. Контроль за исполнением плана осуществляет назначенный судебным органом управляющий. Лицо, получившее рассрочку, совершает финансовые действия только с письменного согласия управляющего, в том числе:

  • реализацию и приобретение имущества (контролю подлежат активы в размере свыше 50 тысяч рублей);
  • проведение финансовых операций – переуступки долга, поручительства, получение займов;
  • осуществление сделок по договорам дарения;
  • внесение долей в уставный капитал.

План рассрочки разрабатывается на 3 года с возможностью досрочного его исполнения. Об исполнении плана финансовый управляющий представляет суду отчетность по установленным датам. В случае неисполнения плана в полном объеме по истечении периода или нарушения графика погашения процедура переходит ко второму этапу – реализации имущества.

Реализация имущества

На стадии реализации имущества производится продажа собственности должника с последующим покрытием части долга согласно очередности. Продаже подлежит любое имущество, за исключением малоценного и не представляемого к реализации. На этапе процедуры банкротства управление финансовыми делами полностью переходит к управляющему, включая:

  • право на проведение аукциона для продажи имущества;
  • распоряжение финансовыми потоками, денежными средствами на счетах, банковских картах;
  • определение сумм прожиточного минимума для семьи и имущества в распоряжение;
  • участие в финансовых делах от имени должника (например, в качестве учредителя организации), ведение которых ранее производилось должником.

До реализации имущества управляющим производится оценка собственности. Стоимость может быть оспорена кредиторами или должником. Стороны имеют право на привлечение независимого оценщика с оплатой услуг заинтересованной стороной. Удовлетворение требований кредиторов производится в порядке очередности с учетом суммы на жизнедеятельность должника, его семьи и погашения обязательных платежей.

Об окончании расчетов с кредиторами управляющий составляет отчет, предъявляемый Арбитражному суду. Последней выплатой производится выдача вознаграждения управляющему в размере 2% от суммы подтвержденной задолженности.

Узнайте, как решить именно вашу проблему. Напишите свой вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Последствия проведения процедуры банкротства в 2019

При всех положительных моментах процедура имеет значительные минусы, действующие в течение нескольких лет. Банкрот не имеет права:

  • заявлять о новом банкротстве в течение 5 лет;
  • занимать должности руководителей в течение 3 лет;
  • регистрировать ИП на протяжении года.

При подаче заявки на кредитование в течение 5 лет потребуется указывать прохождение процедуры банкротства. Шансы на получение нового займа или кредита ничтожны. Задолженность полностью погашается и списывается в процессе банкротства. После прохождения процедуры долги у лица отсутствуют.

Сегодня кредит является неотъемлемой частью жизни большинства людей. В кредит можно приобрести квартиру, автомобиль, бытовую технику и многое другое. Очень часто случается, что заёмщики не могут справиться с кредитной нагрузкой, и тогда единственным выходом из такой ситуации становится оформление банкротства. Каждому человеку нужно знать, как правильно оформить банкротство физического лица по кредитам. Признание себя банкротом может помочь должнику законным способом списать свою задолженность.

Понятие банкротства

Банкротство – процедура, на основании которой признаётся неплатёжеспособность физического лица. Согласно указу от 01.10.2015 года, принятому Государственной Думой РФ «О несостоятельности (банкротстве)», физическое лицо может стать банкротом при соблюдении двух обязательных условий:

  1. Задолженность перед банком или другой кредитной организацией должна быть более полумиллиона рублей. Закон допускает подачу заявления о признании неплатёжеспособности и с наименьшей суммой задолженности. В таком случае должник должен доказать, что после погашения ежемесячного платежа его остаточная денежная сумма меньше величины прожиточного минимума.
  2. Должник не справляется с обязательствами по кредитам на протяжении 3-х месяцев и более. При этом заёмщик должен иметь веские основания для неуплаты долга, к примеру, болезнь или длительное лечение.

Но как показывает практика, в большинстве случаев суды отказывают в возбуждении искового заявления при долге менее полумиллиона рублей. Доказать свою неплатёжеспособность можно в высших судебных инстанциях, но это потребует больших финансовых затрат.

Комментарии к закону о банкротстве и основные этапы процедуры

Федеральный закон о банкротстве физ. лиц подразумевает ряд основных положений, в которые входит реализация имущества неплательщика и реструктуризация долгов. Под реализацией имущества подразумевается продажа имущества должника. В этом случае взыскание задолженности по кредитам происходит за счёт вырученных с продажи денежных средств.

Имущество, необходимое для обеспечения минимальных жизненных требований, конфисковать нельзя. Также при банкротстве неприемлема конфискация:

  • единственного жилья (исключением является ипотека и жильё, находящееся в залоге);
  • вещей индивидуального пользования;
  • бытовых предметов, необходимых для поддержания нормальной жизнедеятельности;
  • транспорта, используемого в рабочих целях;
  • средств для передвижения инвалидов;
  • компьютерной техники, необходимой для профессиональной деятельности;
  • государственных премий, наград, почётных и памятных знаков.

Деньги, вырученные от реализации изъятого имущества, покрывают долги, а остаточная сумма возвращается должнику. Если денег недостаточно, непогашенная задолженность аннулируется. Также долг аннулируется при отсутствии имущества у должника. Получить деньги с банкрота не удаётся, и требования кредиторов остаются без удовлетворения.

Решение о реструктуризации долга принимается арбитражным судом в соответствии с финансовым состоянием должника и наличием или отсутствием у него стабильного заработка. Реструктуризация предлагается гражданам, испытывающим финансовые трудности (внезапное увольнение с работы в связи с сокращением, снижение зарплаты) и имеющим небольшой долг. В этом случае кредиторы изменяют условия кредитования, разрабатывается график платежей, по которому вносимые денежные средства уходят на оплату задолженности.

При небольшой сумме задолженности допускается мировое соглашение. Решение об инициации мирового соглашения должно быть обоюдным. Заключение мирового соглашения позволяет решить проблему банкротства путём достижения компромисса между должником и кредитором. Все условия возврата долга оговариваются в арбитражном суде: устанавливаются порядок и оптимальные сроки возвращения денежных средств.

Внимание! Мировое соглашение можно заключить на любой из стадий рассмотрения дела о банкротстве, а также в ходе процедуры наблюдения и конкурсного производства (процедура ликвидации предприятия).

Процедура банкротства: за и против

Плюсы Минусы
Долг по кредитам замораживается. Прекращается начисление пени и штрафов На торгах реализуется всё имущество должника, в том числе и жильё, приобретённое в ипотеку . Не подлежат продаже личные вещи и вещи первой необходимости
Официальный статус «банкрота». С момента признания неплатёжеспособности прекращается исполнительное производство . Это гарантирует защиту от претензий кредиторов и давления со стороны коллекторов После объявления себя банкротом, гражданин в ближайшие пять лет не сможет получить кредит
Возможность уменьшения ежемесячного платежа. Применение реструктуризации долгов позволит увеличить сроки выплат и выполнить долговые обязательства по кредитам Повторная подача заявления о признании финансовой несостоятельности физлица возможна только после окончания пятилетнего периода
Процедура банкротства граждан осуществляется даже после смерти должника. Законным наследникам не придётся платить по кредитам должника Физическое лицо , объявившее себя банкротом , лишается статуса ИП. После признания банкротства, накладываются ограничения на повторную регистрацию ИП сроком на 5 лет
Должник полностью оплачивает судебные расходы и стоимость услуг арбитражного управляющего

Перечень обязательных документов

По гражданскому кодексу РФ начать процедуру банкротства имеет право как частное лицо, так и кредитор или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба, в случае налоговой задолженности). Чтобы заявить о банкротстве, в первую очередь нужно подать иск в арбитражный суд. Подавать заявление нужно по фактическому месту регистрации или жительства должника. В тексте заявления необходимо указать следующие обязательные сведения:

  • реквизиты неплательщика (ФИО, адрес, контактные данные);
  • реквизиты кредиторов (наименование, юридический адрес);
  • общая сумма долга;
  • установленные сроки выплат по кредитам;
  • причина финансовой несостоятельности физлица.

Нужно знать! Среди всех российских банков чаще всего инициируют процедуру банкротства физ.лиц банк «Санкт-Петербург», «Сбербанк» и ВТБ.

После составления искового заявления, к нему необходимо приложить следующие документы:

  1. Копию паспорта гражданина, в отношении которого применяется процедура банкротства.
  2. Копии ИНН и СНИЛС.
  3. Список кредиторов.
  4. Справки, подтверждающие сумму задолженности.
  5. Кредитный договор.
  6. Опись движимого и недвижимого имущества неплательщика.
  7. Справку о доходах.
  8. Документы, удостоверяющие наличие или отсутствие работы (выписка из ЕГРИП, справки с работы и из Центра занятости).
  9. Выписку об открытых банковских счетах должника.
  10. Документальное подтверждение о выплате налогов за три года.
  11. Подтверждение факта заключения крупных сделок с имуществом на сумму свыше 300 тысяч рублей за 3 года (договор купли-продажи).
  12. Медицинскую справку о состоянии здоровья или чеки, подтверждающие дорогостоящее лечение (если причиной неплатёжеспособности является заболевание).
  13. Копию свидетельства о заключении или расторжении брака. Копию брачного договора (если есть).
  14. Копию свидетельства о рождении каждого из детей.
  15. Квитанцию об оплате государственной пошлины суду (6 тыс. рублей).
  16. Квитанцию об оплате услуг арбитражного управляющего. Согласно последним изменениям в законе, вознаграждение арбитражного управляющего составляет 25 тысяч рублей.

Длительность и пошаговая инструкция прохождения процедуры банкротства

Процедура банкротства физ.лица длится от полугода до десяти месяцев. Сначала суд рассматривает заявление гражданина. Рассмотрение дела может занять 2 месяца. В течение этого времени суд изучает обстоятельства дела, и оценивает обоснованность подачи заявления, после чего принимается решение о возбуждении или отказе в принятии иска.

Если дело открывается, то в течение периода от 2-х недель до 3-х месяцев назначается финансовый управляющий. С момента назначения финансового управляющего прекращают начисляться пени и штрафы, налагается запрет на действия судебных приставов и коллекторов. Финансовоый управляющий занимается анализом и оценкой материального положения потенциального банкрота, после чего предоставляет суду отчёт о результатах проверки.

С момента вступления судебного решения в силу, должник признаётся несостоятельным, и начинается реализация имущества. Реализация имущества занимает 2 месяца. Через полгода после окончания реализации гражданин считается исполнившим обязательства, даже если кредиторские требования были удовлетворены частично. На реструктуризацию долга уходит 4 месяца, но этот срок может быть продлён по согласованию участников процесса.

Видео:

Порядок списания задолженности по кредитам

Банкротство даёт должнику возможность списания долгов, что позволяет освободиться от необходимости выполнения требований кредиторов. В большинстве случаев это самый лучший способ урегулировать отношения с кредиторами с максимальной для должника выгодой. Но в судебной практике бывают прецеденты, когда суд, признав банкротство, обязывает должника погасить долг полностью.

В процессе признания финансовой несостоятельности физ.лица невозможно избежать всех финансовых обязательств. Суд может списать часть долгов по кредитам. К долгам, подлежащих списанию, относятся:

  • задолженности перед кредитными организациями (списывается основной долг, а также пени и штрафы);
  • задолженности по долговым распискам;
  • коммунальные услуги;
  • государственные сборы и налоги.

Какие долги не списываются? Списание задолженности не допускается в случае:

  • Алиментных платежей;
  • Нанесения вреда жизни или здоровью;
  • Наличия задолженности по заработной плате (касается индивидуальных предпринимателей);
  • Сокрытия имущества.

Особенности упрощённой процедуры

С 2017 года на территории РФ действует законопроект об упрощённом банкротстве физических лиц. Такое альтернативное постановление было принято для того, чтобы уменьшить нагрузку на суды и повысить доступность процедуры для населения. Последовательность прохождения упрощённой процедуры банкротства такая же, как и в случае со стандартной процедурой.

Какой должна быть сумма долга при упрощённой процедуре банкротства? При упрощённой процедуре сумма задолженности должна составлять от 50 до 900 тысяч рублей. Кроме этого требования, чтобы инициировать упрощённую процедуру банкротства, должник должен соответствовать следующим критериям:

  • На возмещение долга претендуют не более десяти кредиторов;
  • Общая сумма накоплений на банковских счетах не должна превышать 50 тысяч рублей;
  • Ежемесячный доход должен быть не более 3-х прожиточных минимумов.

При упрощённой процедуре оформления банкротства не требуется участие финансового управляющего. При этом гражданину придётся самому обратиться с исковым заявлением в арбитражный суд и подать необходимую информацию для занесения её в реестр.

Положительные и отрицательные стороны упрощённой процедуры банкротства

Преимущества Недостатки
Могут воспользоваться частные лица, имеющие маленький доход или вовсе не имеющие его Нельзя воспользоваться банкротством по упрощённой схеме должникам , которые имеют задолженность свыше 900 тыс. рублей, а доход более 50 тыс. рублей
При упрощённой процедуре банкротства физических лиц финансовый управляющий не требуется Физические лица, которые реализовали имущество за три года до банкротства, также не могут воспользоваться упрощённой процедурой
Нет собрания кредиторов , чем значительно упрощается и ускоряется процедура оформления Кредитор может не согласиться на упрощённую процедуру и настаивать на оформлении банкротства по всем правилам стандартной процедуры
Рассмотрение дела занимает меньше времени , так как нет необходимости изучать доклад финансового управляющего Должник должен самостоятельно заниматься реализацией имущества

Реестр сведений о банкротстве

На сайте единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) публикуются сведения обо всех процедурах банкротства, которые происходят на территории России. Этот информационный портал содержит список банкротов, в который входят как юридические, так и физические лица. Сайт ЕФРСБ работает круглосуточно. Любой человек может бесплатно получить онлайн-консультацию и ответы на интересующие вопросы.

Чтобы получить необходимую информацию, на главной странице портала в строке «Поиск должников» нужно выбрать пункт «Физические лица». Затем ввести фамилию и имя должника, место проживания. После указания данных, поиск выдаст интересующее лицо и все действующие обстоятельства по делу о его банкротстве.

Воспользовавшись базой данных, кредиторы могут проверить наличие у заёмщика задолженности, а должник может подать уведомление о намерении обратиться с заявлением в суд о признании банкротства. Уведомление должно содержать квалифицированную электронную подпись, а его публикация в реестре должна произойти за 2 недели до момента подачи заявления в суд.

Все участники процесса банкротства имеют специальные карточки, которые содержат контактные данные каждой стороны (ФИО, адрес, номер телефона и другие обязательные реквизиты). Также сюда вносят сообщения об этапах процесса, документацию из Картотеки арбитражных дел и отчёты финансового управляющего.

Последствия преднамеренного банкротства

Преднамеренное банкротство является административным и уголовным преступлением. Некоторые граждане пытаются обманным путём объявить себя банкротами и уклониться от исполнения долговых обязательств. Для проверки достоверности предоставленных должником сведений назначается финансовый управляющий. Он занимается выявлением признаков фиктивного банкротства, проверяет наличие теневой бухгалтерии и скрытого имущество.

Помните! Физическому лицу не стоит банкротить себя незаконными методами. По законодательству РФ, сокрытие денежных средств или имущества влечёт за собой наказание в виде лишения свободы на срок до 6 лет.

Должник должен передать арбитражному управляющему всю документацию о проводимых сделках за трёхлетний период. В случае выявления каких-либо подозрительных и неправомерных сделок, финансовый управляющий может оспорить их и вернуть имущество в конкурсную массу (денежные средства, вырученные от реализации имущества неплательщика в процессе конкурсного производства).

Оспоримыми сделками являются:

  • Продажа квартиры по заниженной цене;
  • Безвозмездная передача недвижимости родственникам или знакомым;
  • Выплата высоких премий работникам;
  • Оплата услуг сторонних организаций по высоким расценкам;
  • Сделки, повлиявшие на ухудшение материального положения должника.

Если в ходе проверки банкротство признают фиктивным, избежать наказания не выйдет. Нарушителя привлекут к уголовной ответственности, которая определяется в судебном порядке. Согласно статье 197 Уголовного кодекса РФ нарушение закона чревато:

  • наложением штрафа от ста до трёхсот тысяч рублей;
  • лишением свободы;
  • принудительными работами.

В чем суть процедуры банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Начать процедуру вправе любой гражданин, чей долг перед официальными организациями превысил 500 тысяч рублей. Просрочка должна достигнуть 3-х месяцев. Инициаторами могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон № 127-ФЗ) четко разделяют случаи, когда гражданин обязан подавать заявление и когда он имеет право сделать это добровольно . Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что, даже погасив часть, не сможет выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Закон о банкротстве физических лиц общественность восприняла неоднозначно. Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует полностью потерять даже минимальные накопления. Эксперты также высказывали опасение, что это может вылиться в финансовую необязательность заемщиков и убытки для кредиторов. Тем не менее очевидны и плюсы. Не только для должников, которые получили шанс сбросить непосильное долговое бремя, но и для лиц, которые являлись поручителями и рисковали обрести многомиллионные долги.

Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности

Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в последствиях банкротства физического лица. Прежде всего, нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна. Размер расходов многим может показаться существенным (но об этом — позже). Во-вторых, на время ведения дела гражданина лишают права :

  • проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств. Если человека признают банкротом, он полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;
  • выезжать за границу (по усмотрению суда);
  • распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты.

Человек, признанный банкротом, в течение последующих 5-ти лет обязан сообщать об этом факте банку при обращении за получением кредита или займа. На 3 года его лишают права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе.

Минусы банкротства физических лиц могут показаться существенными. Однако многие добровольно идут на процедуру ради основной цели. С признанием человека банкротом прекращается :

  • удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве;
  • начисление неустоек и процентов по обязательствам;
  • действие исполнительных документов по имущественным взысканиям.

Иными словами, гражданин, которого признали банкротом, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества.

Закон о банкротстве физлиц: игра по правилам

Процедуру банкротства в нашей стране регулирует Закон № 127-ФЗ, который с 1 октября 2015 года (после вступления в силу отдельных положений Федерального закона от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ) наконец легитимизовал процедуру банкротства физических лиц. Помимо этого, обозначенная редакция закрепила возможность проведения реструктуризации долга, что позволило восстанавливать платежеспособность должника и гасить долги по утвержденному плану. На время процедуры реструктуризации приостанавливается начисление пеней, штрафов и других санкций.

В законе, кроме всего прочего, обозначены право должника обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве и его обязанность сделать это при наступлении определенных обстоятельств.

Новая редакция Закона № 127-ФЗ также четко определила этапы и порядок банкротства физических лиц. Об этом мы поговорим несколько подробнее.

Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение физическим лицам

Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15-ти дней до 3-х месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица — это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.

  1. Сбор документов. Список обширен. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и т.д. Какие конкретно документы нужны для подтверждения банкротства физических лиц, мы расскажем чуть позже. Отметим только, что Закон № 127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду, как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов.
    Стоит иметь в виду, что недостаток документов может обернуться возвратом дела и потерей времени. Важно!
    Задача гражданина — подтвердить несостоятельность и убедить суд в наличии обстоятельств, которые препятствуют погашению долга. Если представленные в суде документы подтверждают минимальный доход претендента на банкротство, но при этом в собственности у гражданина имеются коттеджи, квартиры и яхты, это, скорее всего, вызовет у суда подозрение в попытке фиктивного банкротства. Это чревато административной или уголовной ответственностью.
  2. Оформление заявления. Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. Однако, прежде чем это сделать, необходимо оформить документ. Для этого потребуется систематизировать данные по долговым обязательствам и предпринять ряд шагов:
    • сформировать перечень кредиторов;
    • подсчитать итоговую сумму долга;
    • учесть текущие судебные процессы;
    • составить опись имущества;
    • составить описание банковских счетов;
    • выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая направит финансового управляющего. Участие управляющего — обязательное условие при оформлении банкротства физических лиц.

    Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной форме. В шапке указывают наименование суда. Далее — ФИО, дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон для связи с кандидатом в банкроты.
    Заявление должно содержать сведения об общей сумме задолженности. Если заявитель не согласен с той суммой, которую вменяют кредиторы, он должен указать только неоспоримый долг. Отдельно прописываются долги по погашению обязательных платежей и по возмещению вреда жизни и здоровью (если таковые имеются).
    Далее гражданин перечисляет причины, которые привели к ухудшению финансового состояния. Отмечает наличие исковых требований, исполнительных производств или других документов, в соответствии с которыми происходит списание денег со счетов. Следующим пунктом указывается наличие имущества и банковских счетов, в том числе за пределами РФ. Завершают заявление указанием наименования выбранной СРО и перечнем прилагаемых документов.
    При подаче заявления гражданин оплачивает госпошлину и прикладывает квитанцию об оплате.

  3. Подача заявления. Закон предусматривает три способа подачи заявления о банкротстве физического лица: лично, почтой или онлайн.
  4. Реализация решения суда. Решить вопрос о несостоятельности гражданина можно тремя способами:
    • реструктуризация долга;
    • реализация имущества банкрота;
    • мировое соглашение.

    Реструктуризация — это изменение условий обслуживания долга (ставки и сроков). Претендовать на эту форму могут граждане с регулярным доходом, которые не имеют судимости за экономические преступления и не были прежде банкротами. По реструктурированным долгам не начисляют проценты, не вводятся прочие финансовые санкции, отменяются требования по обеспечению долга.
    При реализации имущества всю конкурсную массу описывает финансовый управляющий. Он же проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации. Не подлежит продаже единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необходимости.
    Мировое соглашение заключают до того, как человека признают банкротом. При достижении соглашения прекращается процесс реструктуризации, останавливаются действия финансового управляющего, предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение нарушено, к процессу подключаются судебные органы.

  5. Признание банкротства. Подразумевает, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. В этом и есть суть банкротства физических лиц. С признанием банкротом наступают все перечисленные выше последствия.

Какие документы необходимо подать физическому лицу для признания его банкротом

Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ:

  1. Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, расписка) и неплатежеспособность гражданина погасить ее в полном объеме (справка о доходах, выписки со счетов).
  2. Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие, — не позднее чем за 5 дней до даты обращения в суд.
  3. Списки кредиторов с указанием ФИО, адреса и суммы задолженности, приведенные по форме Приложения № 1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530.
  4. Опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того, которое является предметом залога (например, квартира в ипотеке) — приводятся по форме Приложения № 2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530.
  5. Копии документов на право собственности на имущество и объекты интеллектуальной деятельности.
  6. Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и иными сделками на сумму свыше 300 тысяч рублей, совершенными за последние 3 года.
  7. Выписка из реестра акционеров — если гражданин является акционером (участником) юридического лица.
  8. Сведения о доходах и налогах за 3 года.
  9. Справка из банка о наличии счетов и депозитов и остатках денежных средств, выписки по операциям за 3 года.
  10. Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
  11. Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является).
  12. Копия свидетельства ИНН.
  13. Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).
  14. Копия брачного договора (если есть).
  15. Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих 3-х лет.
  16. Копия свидетельства о рождении ребенка.
  17. Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника: справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и т.д.

Все документы о доходах должника готовятся за трехлетний период. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.

Как оптимизировать процесс руководителям и учредителям компаний

Наиболее ответственно к процедуре подтверждения несостоятельности следует относиться лицам, которые являются учредителями или руководителями юридических лиц. Помимо того, что руководитель, признанный банкротом, лишается должности минимум на 3 года, его компания несет серьезные репутационные потери. Чтобы их предотвратить, организации имеет смысл досрочно лишить претендента на банкротство полномочий директора. Наилучший способ — расторгнуть трудовой договор по инициативе работника еще до вынесения судом решения. Если расторжение произойдет по инициативе участников компании уже после решения суда, кредиторы смогут потребовать выплатить несостоятельному директору компенсацию в виде трехмесячного заработка.

Банкротство учредителя — процедура еще более трудоемкая, сопряженная с неприятными для компании последствиями. Доля акционера-банкрота будет выставлена на продажу. Неопределенность ее судьбы влечет за собой неудобство для других акционеров. Для финансового управляющего — это дополнительные хлопоты по продаже, что, несомненно, увеличит стоимость его услуг. Наиболее рациональным решением будет заблаговременно вывести гражданина из числа учредителей ООО. Его доля перейдет к организации, которая продолжит штатно функционировать.

Каждая схема имеет риски. Их минимизация возможна при качественном исполнении и грамотном юридическом сопровождении процесса банкротства. Ошибки чреваты крупными денежными потерями, в том числе и для компании, которой руководит потенциальный банкрот. Для физических лиц цена банкротства во многом зависит от вознаграждения финансового управляющего, который едва ли согласится работать за минимальную ставку, особенно если речь идет о несостоятельности крупного руководителя или акционера.

Стоимость банкротства физических лиц

Затраты на процедуру складываются из нескольких составляющих:

  • Госпошлина — 6 тысяч рублей. Подлежит уплате единовременно при подаче заявления в суд.
  • Вознаграждение финансовому управляющему — не менее 10-ти тысяч рублей единовременно за участие в процедуре банкротства плюс 2% выручки от удовлетворенных требований или реализованного имущества.
  • Публикация сведений в ЕФРСБ — около 400 рублей.
  • Оплата услуг компаний, которые оказывают помощь в оформлении банкротства физического лица.

Дополнительно в ряде случаев придется оплачивать проезд до арбитражного суда — их в России 81 на 85 субъектов.

К сведению
Минимальная стоимость, в которую обходится признание банкротства физического лица, — 30–40 тысяч рублей. На практике сумма обычно превышает 150–200 тысяч рублей. Поэтому в ситуациях, когда размер долга составляет минимально допустимый уровень, от процедуры имеет смысл отказаться.

Если у должника нет денежных средств на оплату процедуры, она будет прекращена. Законодательно этот вопрос не регулируется, однако ситуация описана в постановлении пленума Верховного суда.

Итак, принимая решение о начале процедуры банкротства, следует взвесить все за и против. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита признанная судом несостоятельность может обернуться потерей недвижимости. Учесть все нюансы без знания механизмов банкротства и соответствующего опыта невозможно, поэтому лучшим решением будет развернутая консультация юриста по вопросам банкротства физических лиц и последующее юридическое сопровождение процесса.

Оформить банкротство физического лица

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *