Минусы банкротства физического лица

Содержание

Положительные стороны банкротства

Несмотря на неоднозначный характер процедуры банкротства, у нее есть несколько важных преимуществ:

  • Возможность избавиться от задолженности даже в том случае, когда ее величина намного превышает стоимость имущества. У человека будет документальное подтверждение того, что он больше не может платить по долгам;
  • До момента вынесения решения по делу прекращается начисление процентов и штрафов. Кроме того, должник будет законодательно защищен от преследований кредиторов и коллекторов;
  • Человек сможет сохранить единственное жилье и часть имущества от притязаний кредиторов.

Плюсом можно назвать и возможность получить реструктуризацию. Нередко встречаются ситуации, когда должник хочет исправить ситуацию, но ему нужно в этом помочь. В то же время многие банки занимают категоричную позицию и отказываются изменить условия договора.

Если суд принимает решение о реструктуризации, оно оказывается на пользу всем. Должник сможет возобновить выплаты, и кредитор постепенно вернет свои деньги вместе с процентами. При этом должник не испытывает давления со стороны банков и сохраняет нормальную кредитную историю.

Кроме того, в случае судебного разбирательства банк иногда идет на мировое соглашение. Он отказывается от части своих требований (например, списывает штрафы), а должник обязуется в определенный срок вернуть сумму долга. В отличие от реструктуризации у мирового соглашения нет ограничений по срокам: стороны договариваются обо всем индивидуально.

После выполнения должником обязательств или присвоения статуса банкрота с него снимаются ограничения на выезд. Он будет освобожден от претензий банков и физических лиц и сможет начать новую жизнь.

Основные недостатки процедуры

Одним из главных минусов является то, что стать банкротом в сжатые сроки не получится. От момента подачи заявления до принятия судом решения проходит немало времени. До 4 месяцев может уйти на подготовку реструктуризации, еще до полугода – на продажу имущества должника. Таким образом, процедура признания человека несостоятельным легко может занять год-полтора.

Есть и другие существенные недостатки:

  1. Высокая стоимость. На плечи будущего банкрота ложатся судебные издержки, оплата работы финансового управляющего и множество мелких расходов. Обращение за помощью к хорошему юристу, который специализируется на таких делах, опустошит кошелек должника еще на 100 000-150 000 рублей. Конечно, можно действовать самостоятельно. Но банкротство – достаточно сложная процедура, и довести ее до конца будет нелегко.
  2. В течение пяти лет после признания банкротом человек не сможет получать кредиты и займы. Да и в дальнейшем его кандидатура будет оставаться нежелательной для кредиторов.
  3. Определенные проблемы с карьерным ростом. Люди, признанные банкротами, в течение трех лет не могут становиться главными бухгалтерами и генеральными директорами компаний, а также занимать другие руководящие должности. Кроме того, в течение года не получится стать индивидуальным предпринимателем.
  4. Списать абсолютно все долги не удастся. Должнику придется в любом случае выплачивать алименты, а также компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью.
  5. Если человек снова задолжает большую сумму, в течение следующих пяти лет он не сможет обратиться за списанием долгов.
  6. Должнику придется расстаться со значительной частью имущества: недвижимостью, ценностями, дорогими вещами, которые находятся в залоге. Но существует перечень имущества, не подлежащего изъятию. Это единственное жилье (кроме ипотечного), личные вещи, автомобиль и другое имущество, необходимые банкроту для заработка.

Определенные ограничения коснутся должника и во время самой процедуры. Пока суд не примет решение по иску, должнику могут запретить выезд за рубеж. Это бывает не всегда, но на введении такого ограничения иногда настаивают кредиторы.

Кроме того, будущий банкрот не сможет снимать деньги с собственных счетов: эти средства направят на расчеты с кредиторами. Остальным имуществом также будет распоряжаться финансовый управляющий. Необходимо учитывать и тот факт, что прохождение процедуры банкротства – серьезная моральная нагрузка для должника.

Распространенные мифы о банкротстве

Когда человек начинает задумываться о банкротстве, он, как правило, не очень хорошо представляет, что это такое. Например, многие уверены, что в результате можно остаться нищим. Но самое необходимое у должника никто не заберет. Ему в любом случае оставят пригодное для проживания жилье, домашнюю утварь, одежду, обувь.

Изъять имущество родственников судебные приставы не смогут. Это возможно только в случае, когда близкие люди выступают поручителями или созаемщиками по кредиту.

Также стоит знать, что под процедуру признания несостоятельности подпадают не только банковские кредиты. О своих правах могут заявить физические и юридические лица, налоговая служба и другие государственные органы.

Еще одно распространенное заблуждение – что по долгам заставят расплачиваться много лет. Но реструктуризация задолженности может быть введена только на три года. Также гражданин имеет право ходатайствовать о пропуске этой стадии и переходе к следующему этапу – реализации имущества. Если вырученных средств на всех кредиторов не хватит, оставшиеся долги спишут.

Прежде чем обращаться в суд с заявлением о банкротстве, стоит оценить преимущества и недостатки этого серьезного шага. Кроме того, сама процедура досконально не разработана и вызывает вопросы даже у юристов. Но если долгов много и банкротство кажется единственным выходом, можно попробовать решить проблему таким способом.

Преимущества банкротства.

В результате успешного прохождения процедуры банкротства в Арбитражном суде, ситуация может развиваться по трём благоприятным сценариям. Подробнее об этом мы уже писали в пошаговой инструкции, здесь же разберём их вкратце.

1 сценарий. Реструктуризация долгов.

В этом случае суд существенно сократит сумму платежей. Произойдёт это за счёт сокращения завышенной процентной ставки и полного списания пеней и разного рода штрафных санкций. При этом, платежи могут быть рассрочены на период до 3 лет. Преимущества банкротства при этом сценарии будут заключаться в значительной экономии для должника.

Следует отметить, что реструктуризация, которая происходит через суд имеет принципиальные отличия от той процедуры, которую реструктуризацией называют банки. Если в первом случае, как мы уже говорили, немалая часть долгового бремени списывается, а график погашения остатков задолженности растягивается на срок до трёх лет; то во втором случае вместе со сроками погашения растёт и процентная ставка и, следовательно, увеличивается сумма переплаты по кредиту.

Такую реструктуризацию банки рассматривают, как дополнительный доход, а клиенту преподносят, как невероятный шанс сократить кредитную нагрузку. Да, клиенту становится легче платить, но общая сумма переплаты вырастает. Фактически они увеличивают срок кредита, но ежемесячный платеж уменьшается…

Но, вернёмся к реструктуризации задолженности по суду. Практика показывает, что введённая судом при банкротстве процедура реструктуризации может сократить общую сумму выплат до 50%. Преимущества банкротства в данном случае очевидны! И, если Вы соответствуете требованиям, предъявляемым к потенциальным банкротам, а Ваша просроченная задолженность превысила полмиллиона рублей, идти в суд безусловно стоит.

Основное требование, необходимое для инициирования судом процедуры реструктуризации является подтверждённый официальный доход. Причем он должен быть не минимальным (не на уровне прожиточного минимума). Чтобы разобраться подходит ли Ваш доход для процедуры реструктуризации, Вам следует обратиться к юристам по банкротству. Как правило консультация по данному вопросу предоставляется бесплатно.

2 сценарий. Мировое соглашение

Этот сценарий аналогичен первому, но при этом имеет ряд отличий. Во-первых, мировое соглашение основывается на договорённости между кредиторами и должником. Компромисс заключается в том, что кредиторы идут на уступки по сумме задолженности, добровольно списывая часть требований; а должник, в свою очередь, обязуется изыскать средства для выполнения взятых на себя по этому соглашению обязательств.

Во-вторых, если при реструктуризации срок погашения задолженности ограничен тремя годами, то при мировом соглашении таких ограничений нет. На практике, Вам потребуется погасить всю задолженность полностью, на тех условиях и в те сроки, что вы согласовали с банком.

3 сценарий. Полное списание долгов

Этот сценарий является, пожалуй, самым интересным для должника. При нём все непогашенные обязательства должника списываются и гражданин полностью освобождается от кредитной нагрузки. Исключение составляют только:

  • ♦ выплаты по возмещению причинённого вреда здоровью и морального вреда;
  • ♦ выплаты по алиментам;
  • ♦ выплаты по зарплате и выходным пособиям (если должник являлся ИП).

Также должник не освобождается от исполнения требований кредиторов, если:

♦ вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;

  • ♦ гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
  • ♦ доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Недостатки банкротства

Преимущества банкротства прямо отражены в названиях вышеперечисленных сценариев. Однако не стоит поддаваться иллюзиям. Недостатки у банкротства тоже есть.

Прежде всего стоит отметить недостатки банкротства, напрямую прописанные в ст. 213.30 закона «О несостоятельности (банкротстве)». Это:

  • ♦ Запрет в течение 3 лет после признания должника банкротом гражданин не может занимать управляющие должности в юридических лицах. Быть генеральным директором, главным бухгалтером в ООО, иметь статус Индивидуального предпринимателя.
  • ♦ В течение 5 лет нельзя вновь объявить себя банкротом, даже если Вы опять накопили непосильный объём долга.
  • ♦ Если гражданин признан банкротом, то в течение следующих 5 лет он не может заключать договоры займа, брать кредиты без обязательного упоминания при этом факта банкротства.

Также к недостаткам банкротства можно отнести:

  1. Как мы уже говорили, не все долги могут списаны. Так, алиментные обязательства, выплаты по причинению вреда жизни и здоровью и долги по зарплате списанию не подлежат.
  2. Процедура банкротства крайне сложна и вступать в неё самостоятельно будет крайне тяжело. Если Вы не юрист, мы бы всё-таки советовали обратиться за помощью к профессионалам, специализирующимся именно на делах о банкротстве физических лиц.
  3. Процедура банкротства (особенно полный цикл – до списания долгов) занимает немало времени, в среднем — 12-15 месяцев.
  4. Залоговое имущество (такое как, ипотечная квартира или автомобиль, взятый в автокредит) Вы скорее всего потеряете.
  5. На время прохождения процедуры банкротства в суде, Вам может быть закрыт на 12-15 месяцев выезд за границу.
  6. Процедура банкротства достаточно накладна. В подавляющем большинстве случаев затраты на неё куда меньше, чем на обслуживание непосильных долгов, особенно с учётом нарастающих процентов и других штрафных санкций. Но, к определённым расходам всё же стоит быть готовым. Назвать точные суммы, не зная конкретной ситуации, довольно сложно. Но по нашему опыту, можно сказать, что вся процедура банкротства до списания долгов обходится, при учёте обращения в профильные юр. фирмы, примерно в 150-180 тыс. рублей.

Подготовительный этап процедуры банкротства физ. лица

Организация банкротства физических лиц всегда начинается с подготовки, иначе могут возникнуть крайне неприятные и неожиданные для должника обстоятельства.

Детально изучите свое финансовое положение, уточните, какие у вас есть источники доходов, сколько средств хранится на счетах в банках, какое у вас есть имущество, в том числе и долевое.

Обязательно уточните, какая у вас жилая недвижимость: ипотечное или собственное единственное жилье.

Банкротство физических лиц, к сожалению, может привести к тому, что ипотечное жилье будет продано, тогда как единственная квартира или дом в собственности продаже не подлежат. Маргарита Холостова,
финансовый управляющий

Поэтому отнеситесь к этому вопросу внимательно. Разберитесь с долгами и подсчитайте итоговую сумму долга.

Банкротство физических лиц предполагает освобождение от долговых обязательств после завершения процедуры, поэтому четко сосчитать, что и кому вы должны, в ваших же интересах.

И, конечно, организуйте свою работу.

Если вы не можете работать по каким-то причинам, — это одно, а если вы трудоспособный гражданин, но работать не хотите, — это совсем другое!

И едва ли суд одобрит ваше «тунеядство» на фоне растущих долгов.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Сбор документов

Процедура оформления банкротства физического лица включает, пожалуй, самый сложный и трудоемкий процесс – сбор бумаг по делу.

Основные группы документов должны содержать сведения о:

  1. личности заявителя и его семейном положении;
  2. кредитах и их размерах;
  3. статусе/отсутствии статуса ИП у заявителя;
  4. доходах за трехлетний период;
  5. банковских вкладах или счетах;
  6. имуществе;
  7. крупных сделках (когда сумма превысила 300 тысяч) за трехлетний период;
  8. иных обстоятельствах, способствующих банкротству;
  9. уплате пошлины.

Составление заявления о банкротстве физлица

Процесс банкротства физических лиц невозможен без основного документа – заявления .

В нем нужно указать причины банкротства, сведения о заемщике и кредиторах, дать опись имущества и перечень счетов в банках, привести перечень текущих процессов в суде в отношении заемщика, подсчитать и четко обозначить суммарный долг по всем кредиторам, обязательно включить наименование любой из выбранных вами организаций арбитражных управляющих.

Подача заявления о банкротстве физ. лица в суд

Процедура банкротства физ лица будет запущена после подачи заявления в Арбитражный суд.

Вам нужно прийти в часы приема и отдать пакет документов.

Можно также отправить его почтой или воспользоваться электронным ресурсом.

Далее суд принимает решение. Варианов всего 3: реструктуризация долга, реализация имущества, мировое соглашение. Рассмотрим эти варианты подробнее.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Процедура реструктуризации долгов

Когда назначается реструктуризация долга?

Реструктуризация долга являет собой пересмотр всех долгов физлица и составление наиболее удобного для обеих сторон графика погашения. При этом учитывается и выплачивается только основная сумма долга – проценты, пени и штрафные санкции за просрочки не начисляются. Практически, при реструктуризации долгов происходит частичное списывание долгов – должник уже не будет выплачивать проценты по кредитам, пени и штрафные санкции за просрочку, а в некоторых случаях и часть основной суммы по кредиту.

Важный момент! Реструктуризация не будет назначаться, если у должника нет стабильного официального источника дохода (заработной платы). На практике часто суд вводит реструктуризацию долгов, если у должника имеется доход в размере 30 000 рублей и выше (по Москве и Московской области). В регионах же минимальная сумма дохода может быть ниже.

Какие нюансы нужно знать при введении плана реструктуризации?

Следует знать, что план реструктуризации вводится максимум на 3 года. Он может быть составлен как самим должником, так и его кредиторами. С момента принятия заявления должника и назначения финуправляющего в течение 2 месяцев последний должен составить реестр кредиторов, где будут зафиксированы все лица, в отношении которых у должника имеются долговые обязательства.

Далее созывается собрание кредиторов, на котором должен утверждаться план. Интересно, что должник также может присутствовать на таком заседании, но он не будет иметь права голоса. Собрание проводится финуправляющим.

После принятия плана должник должен четко ему следовать. Если же он по каким-либо причинам не может своевременно расплачиваться с долгами или у него серьезно изменились обстоятельства (увольнение с работы и потеря постоянного источника дохода), то план может быть отменен судом по ходатайству финуправляющего, кредиторов или самого должника, и далее будет введена процедура реализации имущества.

Последствия для физ. лица при реструктуризации долгов

В процессе реструктуризации гражданин должен будет на протяжении установленного планом срока погашать основную сумму долга без учета процентов и штрафных санкций. Тем не менее, существуют последствия реструктуризации долгов.

В частности, при обращении за кредитом в организацию или к частному лицу физ. лицо обязано информировать о текущей реструктуризации. Также на протяжении реструктуризации должник не может вкладывать средства в уставной капитал, осуществлять приобретение долей и акций, не может совершить безвозмездную сделку, куплю-продажу ценных бумаг.

Любые финансовые претензии по отношению к физ. лицу должны быть представлены в суде, а срок оплаты по денежным обязательствам будет считаться наступившим. Исполнительные производства по делам о взыскании залога или имущества по кредиторским требованиям прекращаются.

Процедура реализации имущества при банкротстве физлица

Банкротство физических лиц часто реализует эту тяжелую, но неизбежную для заемщика процедуру.

Здесь надо очень четко понимать, что у вас могут отнять, а что нет.

Конечно, закон предусматривает перечень имущества, не подлежащего продаже, однако вам все же следует либо проконсультироваться со специалистами по этому вопросу, либо самостоятельно изучить законодательство, чтобы не было неожиданностей в виде отобранной у вас ипотечной квартиры или дорогого колье с бриллиантами, подаренного на свадьбу супругом.

В каких случаях назначается реализация имущества?

Реализация имущества, как правило, назначается после реструктуризации долга. Она может быть назначена только решением суда. Интересно, что при отсутствии постоянного источника дохода у должника или в случае, если такой доход является небольшим, суд обычно не вводит реструктуризацию, назначая сразу реализацию.

Реализация имущества означает, что ряд имущества, которым владеет должник, теперь будет являться конкурсной массой, подлежащей дальнейшей продаже.

Реализация имущества также может быть назначена, если план реструктуризации:

  • не был представлен на собрании кредиторов;
  • не был одобрен собранием кредиторов и судом;
  • был отменен в связи с несоответствием действий должника введенному в действие плану;
  • был судом отклонен.

Интересно, что реализация имущества не назначается в случае, если должник имеет непогашенную или неснятую судимость за экономические преступления.

Какие нюансы возникают при введении реализации имущества?

Реализация имущества вводится обычно после принятия и отмены плана реструктуризации, однако бывают ситуации, когда суд принимает решение сразу перейти к процедуре реализации имущества. Такое может случиться, если у должника нет постоянного источника дохода, или если он небольшой.

Реализация вводится на срок до 6 месяцев. На практике суд часто принимает решение о вводе реализации на период от 4 до 6 месяцев. В процессе реализации финуправляющий формирует конкурсную массу и продает ряд имущества должника для расчета с кредиторами.

Интересно, что в процессе реализации имущества финуправляющий должен проверить все имущество подопечного – нет ли незаявленной ранее недвижимости, ценных бумаг, активов и другого имущества, которое должник мог бы скрыть.

Если такое имущество находится, то дело о банкротстве пересматривается, и найденное имущество, скорее всего, будет также реализовано.

В процессе реализации имущество продается на электронных площадках, при этом оценка имущества производится финуправляющим. Если кредиторы не согласны с оценкой, то к делу может быть привлечен оценщик – независимый эксперт со стороны.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Судебная практика по реализации имущества

Нередко в процессе реализации имущества и формирования конкурсной массы должники подают ходатайства об исключении из массы своего постоянного дохода, то есть заработной платы.

Согласно положениям Закона о банкротстве, из конкурсной массы может быть исключена сумма средств, не превышающая 10 000 рублей. На практике обычно суд и исключает примерно такие суммы из конкурсной массы, поскольку, согласно нормам законодательства, должники также имеют законное право на достойную жизнь.

Иногда суд исключает суммы больше 10 000 рублей. Такое случается, например, если в регионе, где проживает должник, прожиточный минимум составляет больше 10 000 рублей, или если на иждивении должника находятся дети.

Нередко оказывается, что имущества у должника нет, кроме заработной платы и имущества, которое не может формировать конкурсную массу (в частности, единственное жилье, инструменты для реализации профдеятельности, личные вещи, предметы обихода и другое). В таких случаях, после изучения отчета финуправляющего суд принимает решение о банкротстве с последующим списанием всех долгов физлица.

Подробнее об имуществе при банкротстве физического лица.

Погашение долгов и освобождение от долговых обязательств

После продажи имущества денежные средства распределяются на всех кредиторов.

Подсчет процентных соотношений и сумм выплат – дело финансового управляющего.

Вам нужно знать лишь одно – после завершения этой стадии банкротства физических лиц все оставшиеся долги будут аннулированы, а претензии кредиторов (если таковые возникнут) будут приниматься только через суд. Маргарита Холостова,
финансовый управляющий

>Мировое соглашение

Мировое соглашение возможно, когда кредиторы и должник могут договориться относительно размера и характера погашения задолженности.

Функции финансового управляющего в процедуре банкротства физического лица

Финуправляющий назначается решением суда, но СРО, из членов которой может быть выбран управляющий, указывается заявителем в заявлении о банкротстве.

Финуправляющий выполняет следующие действия:

  • публикует заметку о начале процедуры банкротства в журнале «Коммерсантъ»;
  • формирует реестр кредиторов;
  • проводит собрание кредиторов;
  • подает ходатайства в суд по делу о банкротстве подопечного;
  • составляет отчеты о проделанной работе для суда;
  • формирует конкурсную массу;
  • реализует имущество должника;
  • открывает счет для должника;
  • проводит расчеты с кредиторами;
  • проверяет наличие имущества у должника;
  • контролирует сделки, которые должник осуществляет в процессе банкротства;
  • ведет все финансовые дела должника.

Финуправляющий может проводить 2 процедуры в рамках процесса банкротства физлиц: реструктуризацию долга и реализацию имущества. За каждую из процедур он получает отдельное вознаграждение:

  • за реструктуризацию: 25 000 рублей;
  • за реализацию имущества: 25 000 + 7% от суммы реализованного имущества.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Что делает должник в процедуре банкротства?

Должник с момента введения реструктуризации/реализации имущества должен постоянно поддерживать контакт с финуправляющим. Это касается в основном оформления и предоставления документации по делу о банкротстве.

В частности, должник должен предоставить финуправляющему:

  • банковские выписки по счетам;
  • свидетельства о праве собственности;
  • другие документы на имущество;
  • справки о доходах и другие документы, которые потребуются в процессе процедуры.

При этом должник должен предоставлять достоверные сведения, поскольку все документы и имущество будут в дальнейшем проверяться.

Также должник подвергнется ряду ограничений:

  • он не сможет самостоятельно заключать сделки. Все договоры, которые будут касаться финансового состояния должника (продажа-покупка имущества, долговые обязательства и другое) должны заключаться только с согласия финуправляющего;
  • суд может наложить ограничение на выезд за границу. Это случается не всегда, однако суд действительно вправе наложить временное ограничение на выезд за границу, если это необходимо. Исключение составляют уважительные причины – например, лечение за границей. При этом должник должен доказать факт предстоящего лечения документально;
  • должник не сможет свободно пользоваться своими счетами и банковскими картами, все это переходит в распоряжение финуправляющего.

Минусы банкротства физического лица

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *