Наиболее часто проблемы заемщикам создают, поданные когда-то, справки о доходах. Подавляющее большинство банков, выдавая кредиты физическим лицам (не предпринимателям), требовало предоставить такую справку с места работы. Но, с одной стороны, в те годы (2006-2008 гг.) львиная доля наших сограждан получала зарплату без отражения в отчетности — «в конвертах» — и справка о доходах, в лучшем случае, демонстрировала лишь малую часть истинной зарплаты. С другой стороны, банки стремились к активному развитию розничного кредитования и выполнению планов по выдаче кредитов.
Поэтому, наступил момент, когда в кредитных учреждениях было принято решение не проверять справки о доходах, на предмет достоверности, и рекомендовать заемщикам указывать в них ту сумму заработной платы, которая позволила бы получить желаемый кредит. Если возникали вопросы относительно законности, в банках заверяли, что такая информация составляет банковскую тайну и дальше кредитного учреждения она не пойдет.
В результате, 90% всех ипотечных кредитов, выданных в 2007-2008 годах физическим лицам (не предпринимателям) содержали в делах «липовые» документы про доходы заемщиков и поручителей.
При этом, должники действовали добросовестно — большая часть из них не знала, что подача заведомо недостоверных документов для получения кредита является преступлением. Аналогично, львиная доля займов, выданных по таким документам нормально обслуживалась до наступления экономического кризиса.
С началом массовых неплатежей, пришедшемся на зиму-весну 2009 года, кредиторы стали искать действенные способы принуждения должников к оплате, одним из которых были обращения в правоохранительные органы.
Стоит заметить, что в некоторых банках умышленно просили клиентов (и сейчас просят) предоставить недостоверную информацию, чтоб иметь действенный инструмент давления на должников.
Предусмотрительно заложив в договоре оговорку, дающую право распоряжаться информацией о клиенте как угодно, по своему усмотрению, и забыв про банковскую тайну, кредиторы начали рассылать копии справок по районным отделам милиции. Последние же, в свою очередь, поставили на поток возбуждение уголовных дел по статьям 190 (Мошенничество), 222 (Мошенничество с финансовыми ресурсами), 358 (Подделка документов, печатей, штампов и бланков, сбыт или использование поддельных документов, печатей, штампов) и другим.
Недостоверность информации, изложенной в справке, устанавливалась на основании писем от пенсионного фонда Украины и налоговой инспекции о размере отчислений по конкретному человеку. При этом, к уголовной ответственности привлекались не только лица, подавшие справки в банк (заемщик или поручитель), но и те, кто эту справку выдавал (руководитель и главный бухгалтер предприятия).
При этом, характер инкриминируемых статей и санкций по ним менялся, в зависимости от обстоятельств дела. Наиболее худший вариант — когда заемщик приносил справку от предприятия, где никогда не работал и не погашал полученный кредит. Немного легче ситуация, в части защиты, когда справка выдавалась предприятием, где должник реально числился, хотя и с недостоверными данными о зарплате.
Вероятность обвинения в мошенничестве сводилась к минимуму, если кредит хоть какое-то время обслуживался. Уменьшение долга также благоприятно сказывалось на применяемой санкции — чем меньше ущерб, тем мягче наказание предусматривает уголовный кодекс.
Однако, есть некоторые лазейки, которыми могут воспользоваться должники, коим не посчастливилось получить кредит по «нарисованной» справке. Мне известно, что в 2006-2008 годах заявления-анкеты на получение кредита нередко заполнялись не заемщиком, а третьим лицом — кредитным менеджером банка, кредитным посредником, риелтором и так далее (должник собственноручно лишь подписывал заявление в конце). Следовательно, недостоверная информация из справки о месте работы и размере заработной платы переносилась не почерком заемщика. Это дает возможность утверждать, что заемщик предоставил в банк копии своих документов, подписал пустой бланк заявления и всё — справку не изготавливал, ложную информацию банку не давал, откуда справка взялась — не знает. Даже если она с предприятия на котором должник реально работает — можно пояснить, что сотрудник банка потребовал предоставить чистый бланк с оттиском печати и подписями директора и бухгалтера, как образец.
Вышеописанный вариант ухода от уголовной ответственности в случае, если заявление на получение кредита заполнялось не заемщиком, успешно проверен на практике.
Другой вариант связан с отсутствием у банков доказательств выдачи кредита. Так, если кредитное учреждение утратило заявление о выдаче наличных, мемориальный ордер, платежное поручение или иной документ, подтверждающий предоставление кредита, то можно смело заявлять, что поданная справка была лишь черновиком для согласования формы, а кредит банк не выдавал, а если утверждает, что кредит погашался, то кто погашал — не известно. Этот вариант защиты стал возможен лишь в последнее время, когда количество утраченных документов стало более-менее существенным.
Ну и третий инструмент, о котором также стоит помнить — это применение давности совершения преступления. По новому уголовно-процессуальному кодексу давность применяется только судом, поэтому ходатайство о её применении можно подать на этапе следствия, но ждать его рассмотрения придется до суда.
Следует сделать оговорку, что некоторый процент займов по поддельным документам выдавался мошенникам умышлено. По предварительному сговору с сотрудниками банков, которые были в доле. Без соучастников изнутри банка такие кредиты никогда не могли бы быть выданы — элементарная проверка легко вскрывает недостоверную информацию в справке о доходах, завышенную оценку залога или краденый паспорт. Такие кредиты, естественно, никогда не обслуживались либо по ним совершалось не более трех платежей. Банкам такие невозвратные займы наносят куда больший ущерб (и финансовый, и имиджевый), чем кредиты лиц, потерявших платежеспособность. С этим нужно бороться в первую очередь.
Совет заемщикам и поручителям: ни при каких обстоятельствах не подавайте недостоверные документы в банк; не старайтесь приукрасить свое финансовое положение; не верьте, если вам обещают, что ваши документы никуда не попадут, кроме банка. Если сотрудник кредитного учреждения просит написать что-то недостоверное — откажитесь. Будьте уверены, что ваши расходы на решение проблем с уголовным преследованием существенно превзойдут выгоды от кредита. Если же проблемы уже возникли — посоветуйтесь с адвокатом или юристом, специализирующимся на банковских спорах — помните, что наибольший вред вы можете нанести себе, если поспешите с «чистосердечным признанием».
Предложения законодателю: для устранения злоупотреблений кредиторов, связанных с умышленным требованием предоставить недостоверную информацию, для последующего шантажа, и для уменьшения количества заведомо невозвратных кредитов, целесообразно внести изменения в уголовный кодекс, установив обязательность соучастия в преступлении сотрудника(ов) банка, ответственного(ых) за выдачу кредита по недостоверным документам.
Андрей Степаненко
Редаговано разів: 1. Востаннє 26/09/2013 10:36 користувачем Монна Нонна.
Многие мировые кризисы начинались с банковской сферы. На самом деле банки необходимы экономике как источник финансовой подпитки.
Разумеется, в первую очередь это кредиты. Покупаете машину, делаете в квартире ремонт, собираетесь на отдых за границу — на все можно взять денег у банка. Видов кредитов, или, как говорят банкиры, кредитных продуктов, — огромное множество. Мы перечислим некоторые из них в порядке убывания стоимости. Проценты упоминать не будем — каждый банк устанавливает их самостоятельно.
Самый дорогой кредит — потребительский без обеспечения. Как следует из названия, чтобы получить его, не обязательно предоставлять имущество в качестве гарантии. Вы собираете бумаги (это паспорт, может потребоваться СНИЛС, водительские права, справка о зарплате из бухгалтерии и другие), на основании их банк решает, насколько вы платежеспособный и надежный заемщик. В этом случае банк все-таки рискует, поэтому и проценты по кредиту составляют двузначную цифру.
Чуть дешевле — потребительский под поручительство. Банкиры вас не знают, не в курсе, можно ли вам доверять, но у вас же есть хорошие знакомые, родственники? Они могут дать гарантию, поручиться, что вы отдадите деньги в срок. Тогда стоимость кредитования немного упадет.
Само собой, кредиты под залог брать еще выгоднее. Та же пресловутая ипотека не разорит, так как залог гарантирует вашу дальнейшую аккуратность в расчетах с банком. Правда, брать ее стоит, только если вы уверены в благополучии на многие годы.
В последние годы в Россию пришел новый вид кредита — образовательный. Обучение в престижном вузе на коммерческой основе стоит недешево. Некоторые банки предлагают помочь заплатить за него. В принципе, удобно — молодой студент платит за учебу деньгами банка, а став дипломированным специалистом, отдает долг с зарплаты. Такой кредит нельзя использовать на другие нужды, он целевой.
Банки предлагают не только взять в долг, но еще и заработать. Любое кредитное учреждение предложит вам сделать вклад. Вкладов тоже огромное множество: в рублях и в валюте, срочные и до востребования, даже онлайн-вклады!
Последние можно сделать, не обращаясь к кассиру, просто подойдите к банкоматам и следуйте инструкции.
Кстати, вклад можно сделать нет только в деньгах. Вносите стоимость некоторого количества драгоценного металла себе на специальный счет и можете гордиться — вы владелец небольшого слитка золота, серебра или платины. Вот так многие банки дают возможность почувствовать себя золотым магнатом. Правда, лишь отчасти — немножко огорчим, самого своего золота вы не увидите. Такой металлический счет называется обезличенным, вы не сможете забрать конкретный слиток, только его стоимость в деньгах. Нет, в принципе, можно получить само золото, но за это банки возьмут свои проценты. Зато вы точно будете уверены в своих сбережениях: драгоценные металлы всегда в цене. Конечно, курс их тоже колеблется, но как раз на этом можно и заработать!
Еще одна услуга, которую можно получить в банках, — выдача дорожных чеков. Если вы собираетесь за границу, лучше обезопасить свою наличность. Пластиковая карта? Возможно, но принимают ли карту вашего банка, скажем, на Канарах или в Египте? Да и комиссия за обналичивание опять-таки может огорчить. Можно купить дорожные чеки — своего рода «валюту», которую принимают по всему миру. Вы обмениваете ее в России, а за границей получаете за нее уже местные деньги. Самое главное — даже если вы потеряете чеки, банк вернет вам за них всю сумму.
Еще одна услуга, популярная у путешественников, — аренда сейфовой ячейки. Уезжая в дальние края, можете положить самое ценное в банк. Конечно, за то, что вы поместите на хранение слиток платины или вазу семнадцатого века, банк вам проценты не начислит. Но за небольшую сумму вы обретете уверенность.
В банках работают профессионалы, знающие толк и в ценных бумагах. Этим тоже можно пользоваться. По поручению клиента специалисты могут продавать, покупать его акции, играть на бирже, принося доверителю доходы.
Одним словом, простой гражданин может получить неплохой доход, не только зарабатывая самостоятельно, но и доверяя профессионалам. Как видим, возможностей для этого достаточно.
«Липовая» справка — это документ
ЭЖ-юрист, N 31, 2007 год
С.Астахов
Юрист
«Липовая» справка — это документ
Получение физическими лицами банковских кредитов стало делом обыденным. Не вызывает вопросов желание банка получить информацию о доходе (зарплате) заемщика. В тех случаях, когда размер официальной зарплаты отличается от величин, которые хочет увидеть банк, потенциальный заемщик обращается к работодателю с просьбой указать в справке о зарплате, составляемой для банка, цифры, превышающие официальные.
Спорная позиция Верховного суда
В соответствии с точкой зрения Судебной коллегии по уголовным делам Верховного суда РФ, изложенной в кассационном определении от 27.10.2006 N 44-О06-111, работодатель, выдавший недостоверную справку, совершает деяние, предусмотренное ч.1 ст.327 Уголовного кодекса РФ. Часть 1 ст.327 УК РФ устанавливает ответственность за подделку официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях его использования.
По мнению Судебной коллегии ВС РФ, если работодатель в справке о зарплате указывает недостоверные данные, то такой случай охватывается диспозицией ч.1 ст.327 УК РФ, поскольку «справка, удостоверяющая место работы физического лица и размер его заработной платы, в данном случае обоснованно признана официальным документом». Чтобы у работодателей не оставалось никаких сомнений относительно позиции суда, судебная коллегия уточняет: «Для квалификации действий виновного лица по ст.327 ч.1 УК РФ не имеет значения, кем выдан официальный документ: государственным либо общественным учреждением или юридическим и физическим лицом».
Не редко простые граждане или индивидуальные предприниматели, стремясь во что бы то ни стало получить денежный или товарный кредит прибегают к обману. Им кажется, что, если они «случайно забудут» указать негативные сведения или просто чуточку приукрасят действительность, никому от этого хуже не будет. Бывают случаи, когда предприниматели предоставляют вместе с заявкой на получение кредита одну или несколько сфальсифицированных бумаг, которые могут повлиять на решение банка. Решаясь на подлог, они хотят всего лишь приобрести дополнительные льготы и послабления, например, желают увеличить сумму кредита и отодвинуть срок ее возврата, получить отсрочку или рассрочку платежей или возврата товаров, снизить проценты за пользование ссудой, взять кредит без обеспечения и пр.
При этом заемщики вовсе не стремятся присвоить чужие деньги или товары, наоборот, они рассчитывают со временем полностью расплатиться с кредитором. Однако немногие знают, что при неблагоприятном стечении обстоятельств даже мелкий обман может привести к большим неприятностям. Такие действия квалифицируются как незаконное получение кредита, а значит, влекут за собой административную (по статье 14.11 Кодекса об Административных Правонарушениях РФ) или даже уголовную (по ч. 1 статьи 176 Уголовного Кодекса РФ) ответственность. КоАП РФ предусматривает, что получение кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку ложных сведений о своем финансовом состоянии влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 1000 до 2000 рублей; на должностных лиц — от 2000 до 3000 рублей; на юридических лиц — от 20 000 до 30 000 рублей.
Уголовный кодекс РФ предусматривает, что получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку ложных сведений о своем финансовом состоянии или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев, либо арестом на срок от 4 до 6 месяцев, либо лишением свободы на срок до 5 лет. Хотя в законе не оговорено, в какой форме должны выглядеть ложные сведения, практика исходит из того, что факты все-таки должны быть оформлены в виде официальных документов. Кредитор должен быть уверен, что бумаги подлинные и в них содержится информация, соответствующая действительности. Если же кредитор усомнится в подлинности тех или иных документов или достоверности приведенных в них сведений, но все равно выдаст кредит, будет считаться, что он действовал на свой страх и риск, а у должника появится возможность избежать уголовного или административного преследования. То же относится и к случаям, когда кредитор принимает на веру устные заверения должника и его представителей. Причем такое часто происходит, например, при предоставлении в залог имущества, ликвидность которого вызывает у банка сомнения. Многие люди пытаются убедить будущего кредитора, что залог—это формальность. Если кредитор заподозрит Вас в незаконных действиях, он может обратиться в правоохранительные органы.
Проведя предварительную проверку, они могут решить, что дело действительно заслуживает «внимания». Тогда из банка по постановлению правоохранительных органов изымают банковские и кредитные дела заемщиков (заявка, протокол заседания кредитного комитета (комиссии), кредитный договор и дополнительные соглашения к нему, технико-экономическое обоснование кредита, договоры, на основании которых выдан кредит). Из этих и других документов выявляют, какие заведомо ложные сведения указал человек при обращении к кредитору. Назначают судебно-бухгалтерские, почерковедческие, технические и иные экспертизы, чтобы установить, какие сведения были ложными, а документы фиктивными. Проверяют и суммы денег на счетах заемщика в момент получения ссуды, и то, как он использовал заемные средства. Параллельно правоохранительные органы узнают, существуют ли другие кредиторы, которых обманул должник. Проверяют предмет залога, выясняют, кто именно заключал договоры поручительства, гарантии, залога, страхования. Следователи будут пытаться выявить людей, составлявших фиктивные документы или вносивших в бумаги искаженные сведения. Чаще всего работников правоохранительных органов интересует вопрос, почему заемщик обратился именно к данному кредитору. Может выясниться, что в незаконных махинациях участвовали работники последнего. Необходимо различать, в каких случаях наступает ответственность уголовная, а в каких — административная.
Поскольку за одно деяние нельзя наказывать дважды, виновных привлекают либо к административной, либо к уголовной ответственности. В первом случае считают, что совершено правонарушение, и налагают соответствующий штраф, во втором случае совершается преступление. Рассмотрим подробнее, в каких ситуациях наступает та или иная ответственность за незаконное получение кредита. Данные действия признают преступлением только в том случае, если будет причинен крупный ущерб гражданам, юридическим лицам или государству. В остальных случаях наступает административная ответственность. А правонарушение, предусмотренное статьей 14.11 КоАП РФ, считают оконченным уже в тот момент, когда ложная информация была доведена до лиц, уполномоченных принимать решение о кредите. Например, с фальшивыми документами ознакомились члены комиссии коммерческого банка. Если не получится в суде доказать факт причинения крупного ущерба, действия предпринимателя могут быть квалифицированы по статье 159 Уголовного Кодекса РФ. И еще следует обратить внимание на то, что в Кодексе РФ об административных правонарушениях и Уголовном кодексе РФ говорится о заведомо ложной информации, которую лицо сознательно предоставляет кредитору. Для того чтобы привлечь к ответственности по статье 176 Уголовного Кодекса РФ, необходимо доказать прямой умысел.
Например, если начальник заемщика принес в банк недостоверный баланс своей фирмы, а позже выяснилось, что сведения даны бухгалтером фирмы, который хотел скрыть собственные ошибки и злоупотребления, тогда ответственности удастся избежать, так как умысла не было. Чтобы привлечь человека к административной ответственности, нужно доказать его вину, которая выражается в форме прямого или косвенного умысла. К уголовной ответственности могут быть привлечены только директор фирмы-заемщика и частный предприниматель, заключившие соответствующий договор, а к административной — еще и фирма-заемщик. Умысел должен быть направлен на получение кредита с последующим его возвратом. В противном случае действия квалифицируют как мошенничество.
Полезные страницы:
1. Налоговый кодекс
2. Гражданский кодекс
3. Примеры заявлений
На Главную
