Кто такой ипотечный брокер

Содержание

Работа ипотечным брокером – что это такое

Популярность профессии ипотечного брокера начала расти не так давно. Ранее, многие люди даже не слышали о таком специалисте, поэтому они нередко задаются вопросом, кто это и чем он занимается.

Ипотечный брокер – это специалист, который предоставляет услуги консалтинга по вопросам кредитования недвижимости. Он помогает клиенту подобрать оптимальные условия займа, а также предоставляет консультации по всем юридическим и финансовым вопросам.

Профессиональный брокер, работающий в сфере недвижимости, должен быть специалистом широкого профиля, а именно:

  • финансистом (уметь рассчитать все риски, сопряженные с займом);
  • риэлтором (быть осведомленным в особенностях первичного и вторичного рынка недвижимости);
  • юристом (обеспечить сопровождение сделки клиента с банком);
  • банкиром (подобрать выгодный для человека займ на приобретение жилья).

Человек этой профессии не только предоставляет консультации по кредитованию, но и выступает посредником между банком и заёмщиком.

Чем занимается брокер по ипотеке

Без специализированного образования в особенностях ипотечных программ кредитования человеку трудно разобраться. Чтобы подобрать наиболее выгодный кредит, необходимо учитывать много нюансов.

Брокер по ипотеке окажет вам помощь в подборе оптимальной программы при покупке жилья взаймы. Он хорошо осведомлен об особенностях кредитования в различных надежных банках и отлично знает специфику их работы. Консультант расскажет об условиях различных программ и подскажет, какая лучше подходит для вас.

Также специалист этой профессии оказывает такие услуги:

  1. Помогает подобрать подходящее жильё.
  2. Изучает репутацию застройщика.
  3. Оценивает риски сотрудничества клиента с финансовым учреждением.
  4. Проводит оценку платежеспособности клиента и его шансы на получение кредита в том или ином банке на выгодных условиях.
  5. Представляет интересы клиента в банке при подаче заявки.
  6. Помогает собрать все необходимые документы.
  7. Юридически сопровождает подписание кредитного договора.
  8. Консультирует по всем юридическим и финансовым вопросам.

Преимущества ипотечного брокера

И хотя за услуги брокера по ипотеке необходимо платить (чаще всего 1-5% от размера кредитного договора), сотрудничество со специалистом этого профиля имеет немало преимуществ:

  1. Консультант поможет подобрать наиболее выгодные условия в конкретно вашем случае. Специалист учитывает не только ваши финансовые возможности и процентные ставки, но и возможность досрочно погасить кредит, размер штрафов в случае просрочки платежей, сумму обязательной страховки, дополнительные комиссии и другие важные моменты.
  2. Сотрудничая с брокером, больше шансов получить кредит. При самостоятельном обращении в банк велик риск получить отказ. Ипотечный консультант выступает посредником между финансовым учреждением и клиентом, что нередко положительно влияет на результат, так как банки предпочитают работать с профессионалами, а некоторые из них даже заключают договоры с брокерскими агентствами.
  3. Вы можете рассчитывать на скидки и бонусы, так как некоторые специалисты работают напрямую с банками.
  4. Ипотечный брокер позволит сэкономить немало времени, так как вам не придется ходить в банк. Явиться в финансовое учреждение необходимо будет только для подписания кредитного договора.
  5. Консультант не только предоставит «сухую» информацию об условиях кредита, но и расскажет обо всех нюансах «человеческим» языком, что поможет вам разобраться в особенностях и специфике ипотечного кредитования.
  6. Клиент может рассчитывать на юридическое сопровождение подписания договора с банком. К тому же брокер поможет разрешить спорные вопросы и ситуации, если таковы возникнут.
  7. Посредник не только подскажет, какие документы необходимо собрать для подачи заявки на получение кредита, но и поможет это сделать, что сэкономить вам время и силы.

Как выбрать ипотечного брокера

Зная, кто такой ипотечный брокер, возникает проблема с подбором профессионала, ведь специалистов, которые оказывают подобные услуги, на рынке не так уж и мало. За помощью лучше обращаться в компанию, а не к самостоятельно практикующему консультанту.

Брокер по ипотечному кредитованию оказывает только помощь в подборе и подаче заявки на получение ссуды, но никак не участвует в её одобрении. Если консультант вам гарантирует 100%-е получение выгодного кредита, поищите другую брокерскую компанию, так как высококвалифицированный специалист никогда подобное не обещает.

Также при выборе обращайте внимание на такие моменты:

  1. Длительность работы. Лучше отдавать предпочтение компаниям, которые на рынке работают длительное время, нежели недавно зарегистрировавшим фирмам.
  2. Отзывы от реальных клиентов. Их можно найти в интернете на специализированных форумах и независимых площадках, а вот благодарственным отзывам на сайте компании не всегда стоит верить, так как они могут быть заказными.
  3. Наличие сайта. На интернет-ресурсе освещена вся полезная информация, специфика сотрудничества с компанией и другие интересующие клиента моменты.

Стоимость услуг также выступает одним из критериев выбора. Чаще всего цена услуг ипотечного брокера колеблется в пределах от 1 до 5%, реже – фиксированная сумма. Если оплата более высока, сотрудничество может быть для вас невыгодным. Отказывайтесь от сотрудничества с компаниями, которые требуют предоплату в полном размере.

Брокер по ипотечному кредитованию – специалист, который поможет подобрать выгодные условия ссуды для покупки недвижимости. Сотрудничество с высококвалифицированным специалистом может уберечь вас от рисков, связанных с долгосрочным кредитованием, и финансовых потерь.

Кто такой ипотечный брокер?

Перед тем как поведать, какие услуги оказывает ипотечный брокер, уместно напомнить, кто он такой в принципе. Это посредник между продавцом и покупателем какого-либо товара, услуги или ценных бумаг.

В частности, он работает:

  1. На различных товарно-фондовых биржах;
  2. На рынке ценных бумаг;
  3. В сегменте купли-продажи недвижимости;
  4. В системе страхования;
  5. Во внешнеэкономической деятельности (при декларировании и растаможивании товаров) и т. д.

Сам брокер ничего не производит и ничем не торгует, однако он помогает продавцу и покупателю найти друг друга и договориться о взаимовыгодных условиях сделки. За свою работу он получает комиссионные – как правило, исчисляемые в процентном отношении от суммы контракта.

Ипотечные брокеры занимаются поиском оптимального варианта целевого кредита в море банковских предложений. В интересах своего клиента такой специалист должен найти ипотечную программу (пакет) с наиболее выгодными условиями для заемщика. Однако его обязанности не ограничиваются оказанием консультационных услуг.

В зависимости от содержания договора с заказчиком и готовности последнего платить за дополнительную помощь выполняет следующие функции:

  1. Собирать пакет документов для ипотеки, которые требует предоставить банк-кредитор;
  2. Решать спорные вопросы, возникающие при взаимодействии финансовой организации и заемщиком;
  3. Подобрать наилучший вариант страховки (жизни, здоровья и недвижимости);
  4. Сопровождать заказчика при заключении договора займа, контролировать чистоту сделки.

Справедливо считается, что хорошему посреднику в данной сфере необходимо обладать знаниями в различных областях. В нем должны сочетаться:

  1. Юрист, знающий жилищное и банковское законодательство, а также ориентирующийся в гражданском праве (в частности, ему нужно понимать условия заключаемого с банком соглашения, последствия его невыполнения и прочие нюансы);
  2. Банковский эксперт, способный оценить реальную выгоду рассматриваемых предложений, возможные риски для клиента;
  3. Риэлтор, детально разбирающийся в современном рынке вторичного и первичного жилья;
  4. Психолог, умеющий находить общий язык с любым заказчиком.

Услуги, которые оказываются таким специалистом, называются ипотечный брокеридж.

Его главными составляющими является:

  • Подбор целевых жилищных займов;
  • Способствование их получению;
  • Контроль (в интересах заказчика) за оформлением ипотечного соглашения с банком.

Некоторые компании предлагают ипотечный брокеридж в пакете с риэлторскими услугами. Но и в этом случае клиенту обычно приходится контактировать с двумя разными сотрудниками фирмы, один из которых занимается подбором недвижимости для покупки, а второй – поиском выгодного кредитора и заключением с ним договора.

Не стоит рассчитывать, что брокер по умолчанию возьмет на себя все функции «под ключ»: от поиска выгодного варианта займа и квартиры до регистрации права собственности. Как правило, в сферу его деятельности входит взаимодействие с кредитными, оценочными и страховыми учреждениями, и только в том объеме, который прописан в соглашении между ипотечным брокером и клиентом.

Зачем нужны услуги ипотечного брокера?

Нанимая брокера, потенциальный заемщик может переложить часть вопросов, которые ему неизбежно придется решать, на более грамотного и опытного специалиста. Покупатель жилья в ипотеку, прибегнув к его услугам, вскоре оценит все преимущества такого шага.

А их немало:

  1. Экономия времени. Заемщику не нужно штудировать десятки специальных и стандартных предложений банкиров, уточнять их условия у менеджеров, заниматься иной подготовительной работой. Всем этим за вознаграждение займется профессиональный ипотечный брокер.
  2. Экономия денег. Целевой кредит может быть предложен на более выгодных, льготных условиях, чем те, что были бы озвучены банкирами напрямую – без участия ипотечных брокеров. Финансовые организации заинтересованы в постоянном притоке новых клиентов и часто стимулируют тех, кто готов его обеспечить.
  3. Экономия на правовом сопровождении сделки. Грамотный брокер способен самостоятельно проконтролировать правильность оформления кредитного договора и другие юридические тонкости.
  4. При подборе варианта учитывается ситуация конкретного человека: его платежеспособность (уровень доходов), возможность досрочного погашения ипотеки, какую максимальную сумму он сможет внести в качестве первоначального взноса и другие детали. То есть клиенту предлагается не просто самый выгодный вариант, а тот, который реален при его обстоятельствах и финансовой «мощи».
  5. Профессиональная помощь брокера, в том числе, при составлении анкеты-заявки, существенно уменьшает риск отказа. Кроме того, возможность потенциального заемщика оплатить посреднические услуги повышают его надежность в глазах банковских менеджеров.
  6. Возможность получить консультацию по различным вопросам, связанным с ипотечным кредитованием, на доступном, понятном языке. Брокер ориентируется на степень подготовленности заказчика, его способность воспринять необходимую информацию, и в соответствии с этим строит общение с клиентов. Он сможет разъяснить специфические термины, сложные параграфы договора и прочие неясные моменты.

Знатоки ипотечного бизнеса заявляют, что верный подбор кредитного предложения плюс скидки и бонусы, предоставляемые посредникам банками, могут сэкономить гражданам не менее 3-5% от той суммы, с которой пришлось бы расстаться, не прибегая к брокерским услугам.

Стоимость брокерских услуг

Основной недостаток работы с брокером – это необходимость за нее платить. Услуги профессионального ипотечного брокера вовсе недешевы, и их цена зависит от суммы сделки, заключению которой он поспособствовал. Обычно комиссионные посредника составляют 1-5% от величины ипотечного кредита. Некоторые консультанты, впрочем, предлагают заплатить им до 25%, но опытные эксперты считают такие расценки несерьезными, и рекомендуют обращаться за помощью к специалистам с более адекватными запросами.

Стоимость услуг ипотечного брокера также определяется количеством работ, которые он обязуется оказать клиенту. Если речь идет только о консультировании и подборе оптимальной ипотечной программы, то работа специалиста стоит дешевле – от 1% от суммы целевого займа. Но если заказчику требуется, например, правовое сопровождение сделки с кредитором, то за услуги брокера придется заплатить не меньше 3% от ее полной стоимости.

За работу ипотечного брокера полностью платит покупатель жилого объекта. Банк в ее оплате участвовать не должен. Эксперты считают это справедливым, так как в противном случае нанятый консультант может утратить объективность при выборе банковского предложения. Получая вознаграждения от кредитных организаций, он будет искать выгоду для себя, а не для клиента, рекомендуя ему пакеты более щедрых (на премии) банков.

Схема сотрудничества

Взаимоотношения заказчика и ипотечного брокера строятся на основе соглашения о возмездном оказании услуг – финансовых, консультационных или каких-то иных. Что-либо, выходящее за пределы подписанного договора, наемный эксперт по ипотеке делать не обязан. Поэтому заказчику его услуг следует внимательно ознакомиться с содержанием данного документа.

Перед подписанием договора клиент подробно рассказывает:

  1. Какой именно ипотечный продукт он желает получить от банка;
  2. На какую сумму целевого займа он рассчитывает;
  3. Сколько он готов внести самостоятельно – в качестве первого взноса за жилье (и готов ли);
  4. Каковы его ежемесячные доходы;
  5. Есть ли дополнительные объекты для залога (например, они могут потребоваться, если у заемщика нет средств для первоначального взноса);
  6. Есть ли среди его родственников или знакомых лица, согласные стать поручителями или созаемщиками.

Проанализировав полученные сведения и оформив договор с заказчиком, специалист по жилищным кредитам начинает поиск подходящего банковского предложения. Обычно он подбирает несколько вариантов и знакомит клиента с их условиями. Данный этап сотрудничества завершается выбором оптимальной ипотечной программы.

Затем ипотечный брокер, если это обусловлено заключенным договором, помогает заказчику подготовить заявку в банк и собрать документы, необходимые для ее одобрения.

Когда кредит получен, покупатель недвижимости часто поручает брокеру проверить:

  1. Чистоту жилого объекта, если он приобретается на вторичке;
  2. Надежность застройщика, его репутацию, отзывы о качестве сдаваемого им жилья;
  3. Где выгоднее застраховать жизнь и здоровье.

После завершения сделки по покупке жилья в ипотеку и регистрации договора ипотеки сотрудничество с брокером заканчивается, а его работа подлежит оплате. Но только в том случае, если соглашение предусматривает полное сопровождение клиента. Если в обязанности исполнителя входит только помощь в получении целевого займа, заказчик полностью расплачивается с ним сразу после выдачи банком нужной суммы. Обычно стороны договариваются о предоплате (30-50%), а остаток вознаграждения брокер получает после того, как выполнит все свои обязательства перед клиентом.

Как выбрать брокера по ипотеке?

От добросовестности, квалифицированности кредитного специалиста зависит успех и выгодность предстоящей сделки. Поэтому выбирать его следует пристрастно и внимательно.

Заказчику необходимо выяснить несколько обстоятельств:

  • Как давно ипотечный брокер работает на данном направлении;
  • С какими финансовыми учреждениями он сотрудничает;
  • Есть ли у специалиста собственный официальный сайт;
  • Работает ли консультант на себя или представляет агентство, специализирующееся на услугах такого рода (второй вариант предпочтительнее);
  • Что пишут в реальных отзывах его бывшие клиенты (лучше смотреть их не на официальном сайте, а на сторонних ресурсах).

Также клиента должно насторожить, если брокер берет очень маленькие, символические деньги за свои услуги или вовсе обещает оказать их бесплатно. Подобная «благотворительность» — знак того, он прикормлен определенным банком, и будет навязывать заказчику именно его продукты, отметая более выгодные предложения на рынке ипотечного кредитования.

Отзывы об услугах ипотечных брокеров

На различных форумах граждане активно публикуют отзывы об ипотечных брокерах. При этом они не только дают оценку работе консультантов, с которыми им довелось работать, но и дискутируют вопрос о нужности подобного института.

Клиенты брокеров, добросовестно выполнивших свои обязанности, редко оставляют хвалебные посты на сайтах. Подразумевается, что человек изначально заплатил деньги за хорошую работу, и добросовестный труд – это норма. Поэтому отсутствие в Интернете отрицательных отзывов о кредитном специалисте уже является основанием присмотреться к его кандидатуре.

Ипотечных брокеров часто ругают за введение клиентов в заблуждение. В частности, они иногда обещают им кредит по пониженным ставкам, хотя этот вопрос находится исключительно в компетенции банка. Или уверяют заказчика, что его заявка будет рассмотрена в ускоренный срок – за 2-3 дня, а на деле этого не происходит.

Однако большинство клиентов утверждают, что действуя через брокеров, шанс получить одобрение ипотеки стремится к 100 процентам. Также клиенты отмечают, что консультанты действительно оказывают им существенную помощь при сборе документов в банк.

В чем заключается работа ипотечного брокера

Нужно отметить, что такие специалисты могут оказывать как отдельные услуги, так и проводить комплексное сопровождение клиента на всех этапах взаимодействия с банком.

Как правило, в список стандартных услуг включены:

  • подбор оптимального кредитного предложения;
  • помощь в получении ипотеки на наиболее выгодных условиях;
  • сбор пакета документов и их подача в банк;
  • содействие получению одобрения;
  • помощь в подборе страховой компании и оформлению документов;
  • помощь в получении отсрочки по кредиту в случае возникновения финансовых трудностей;
  • помощь в оформлении реструктуризации или рефинансирования имеющихся займов.

Рассмотрим некоторые услуги более подробно.

Первый этап – это подбор банка, в котором клиенту будет выгоднее взять ипотеку. Например, в ВТБ до 31 мая 2019 года действует акция со сниженной ставкой на квартиры с большим метражом, поэтому если клиент покупает просторное жилье, то имеет смысл оформлять заём именно там. Самостоятельно уследить за всеми такими временными акциями практически нереально, а брокер всегда в курсе.

Второй этап – это получение оптимальных условий кредитования. Когда с банком уже определились, по-прежнему можно повлиять на то, какую именно ставку и сумму предложит кредитор. Брокер знает системы андеррайтинга и поэтому может подсказать, какие дополнительные документы помогут склонить банк к одобрению ипотеки на выгодных условиях.

Когда речь идёт о реструктуризации, рефинансировании, получении отсрочки или кредитных каникул, здесь помощь брокера носит скорее консультационный характер. Специалист подскажет, правомерно ли желание получить отсрочку платежа или изменить условия договора в конкретном случае, поможет обосновать свои претензии и правильно подать документы. Кроме того, помощь брокера будет незаменима при списании необоснованных пеней и штрафов.

Что касается сборов документов и непосредственного общения с сотрудниками банка, тут все остаётся на усмотрение клиента. С одной стороны, брокер все равно не получит за вас справку 2-НДФЛ на работе, да и заполнить заявление на кредит не так уж сложно. С другой стороны, занятым и хорошо зарабатывающим людям, иной раз проще оплатить услуги брокера, а освободившееся время уделить работе, где они получат больше денег, чем заплатят посреднику.

Влияет ли ипотечный брокер на решение банка о выдаче ипотеки

Ответ – и да, и нет. Окончательное решение принимает кредитный комитет банка, в котором брокер, само собой, не состоит, а значит, он не имеет возможности напрямую влиять на их выбор. Если клиент имеет просроченную задолженность, высокую кредитную нагрузку по имеющимся займам, не соответствует требованиям банка, имеет низкий доход и т.д., то даже самый замечательный брокер не убедит банк выдать заём такому клиенту.

Тем не менее брокер способен повлиять массой косвенных способов – направить клиента в банк, который с наибольшей долей вероятности пойдёт навстречу, подсказать, какие собрать документы, помочь понять, что вызвало предыдущий отказ по ипотеке и т.д.

Поэтому на практике обещание гарантированного одобрения кредита и завлекающие фразы типа «Наличные уже завтра!» или «Квартира будет вашей уже завтра!» являются не только рекламной пустышкой, но и поводом усомниться в добросовестности брокера, как и требование внести стопроцентную предоплату до получения какого-либо решения от банка.

Выбирая из вакансий и предложений на сайтах, хорошего брокера можно определить по нескольким признакам, но для начала разберёмся в видах.

1) Белые брокеры – работают полностью законными методами, пользуются прозрачными схемами, не дают стопроцентных гарантий, состоят в профессиональных организациях и союзах.

2) Серые брокеры – как правило, поначалу работают методами белых брокеров, а если клиенту не дают одобрение, то пытаются воспользоваться своими связями в банках (часто такими брокерами оказываются бывшие сотрудники банка, сохранившие связи с коллегами); кроме того, могут предложить взять кредит у частного инвестора примерно под среднерыночный процент, с обязательным предоставлением залога, к которому предъявляются более либеральные требования – заложить можно не только квартиру или авто, как в банке, но и, например, драгоценности.

3) Черные брокеры – не гнушаются нелегальных методов работы, в том числе подделки документов, утаивания и фальсификации сведений; работают даже с самыми безнадёжными клиентами, имеющими просрочки и состоящими в чёрных списках банков, однако, на практике сотрудничество с такими брокерами может обернуться уголовной ответственностью; именно они заманивают клиентов обещаниями стопроцентного результата.

Добросовестный брокер не станет помогать вам утаивать от банка какие-либо сведения, он лишь поможет выбрать оптимально подходящий вам банк, собрать полный пакет документов, а также может вести за вас все общение с банковскими сотрудниками. За все нелегальные махинации клиент может не только получить отказ в кредите, но и понести уголовную ответственность.

При выборе брокера нужно понимать, что иногда у них заключён контракт с банком, по которому кредитор предоставляет более выгодные условия клиентам конкретного брокера. С одной стороны, это действительно выгодно – ставка по ипотеке может уменьшиться на 1%, а с другой стороны, брокер предлагает зачастую не самое выгодное предложение, а то, с которого он получает комиссионные по договору с банком – т. е. что выгодно ему самому, а не клиенту.

Таким образом, портрет идеального ипотечного брокера выглядит следующим образом – экономист, юрист, банкир или риелтор по образованию, состоит в профессиональной организации брокеров, работает по прозрачной легальной схеме, не предлагает никаких «альтернативных методов», основанных на кумовстве и фальсификации, не даёт стопроцентной гарантии и не требует полной предоплаты до получения результата. Ещё один хороший признак – это наличие собственного офиса и регистрации в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя (для сравнения, черные брокеры часто оставляют только номер мобильного телефона и больше никакой информации).

Расценки на услуги ипотечных брокеров

Стоимость услуг может рассчитываться по нескольким вариантам. Если речь идёт об отдельном этапе (например, только подбор банка или только помощь в сборе пакета документов), то оплата проводится фиксированной суммой. Когда речь идёт о комплексном сопровождении, то оплату обычно рассчитывают как процент от сделки. Например, 1% от суммы кредита. Часто встречается смешанный формат оплаты – 1% от суммы займа, но не менее N тыс. рублей.

Например, кредитный брокер от «Ипотек.ру» работает по следующим расценкам:

  • консультация – 10 000 рублей;
  • комплекс услуг «Комфорт», включающий консультацию по выбору банковского учреждения, помощь в подаче пакета документа и анкеты – 1%, но не менее 50 000 рублей для наемных сотрудников, и не менее 80 000 рублей для владельцев бизнеса;
  • ряд дополнительных услуг еще за 50 000 рублей сверх комплекса услуг «Комфорт».

Учитывая, что ипотечный заём выдаётся на очень крупные суммы, то и 1% от сделки – это немаленькие деньги. Поэтому целесообразность обращения к ипотечному брокеру определяется соотношением между стоимостью его услуг и сэкономленными деньгами.

Предположим, что гражданину Козочкину нужен ипотечный кредит в размере 2 000 000 рублей. Козочкин собирался оформить его в Сбербанке под ставку 9,4% сроком на 10 лет с аннуитетным платежом. Условия ипотеки были бы следующими:

  • ежемесячный платёж: 25 770 рублей.
  • переплата по кредиту: 1 093 090 рублей.
  • выплаты за весь срок кредитования: 3 093 090 рублей.

Но Козочкин решил обратиться к ипотечному брокеру, и тот помог ему добиться одобрения ипотеки в ВТБ на тот же срок, но под ставку 9,1%, плюс посоветовал оформить не аннуитетный платёж, а дифференцированный, что вполне подходило под текущую финансовую ситуацию Козочкина. В результате условия ипотеки получились следующими:

  • ежемесячный платёж – от 31 995 до 16 795 рублей.
  • переплата по кредиту – 917 846 рублей.
  • выплаты за весь срок кредитования – 2 917 846 рублей.

Таким образом, на переплате Козочкин сэкономил 175 244 рублей.

Если предположить, что Козочкин обращался к брокеру только за консультацией и заплатил за неё 10 000 рублей, то чистая выгода Козочкина составит 165 244 рублей. Если же Козочкин оформил комплексный пакет услуг, то его стоимость составила бы:

2 000 000 / 100 = 20 000 рублей, но т.к. это меньше 50 000 рублей, то Козочкину все равно придется заплатить 50 000 рублей. Таким образом, чистая выгода составит 125 244 рублей.

Обязанности ипотечного брокера

✍ Подробная консультация. Обычно консультация бесплатна. На этом этапе специалист узнает, какое жилье вы хотите приобрести, ваш доход, состояние кредитной истории, сможете ли вы привлечь созаемщика и так далее. Такая подробная информация необходима, чтобы подобрать максимально подходящую для вас программу.

Не скрывайте информацию про кредитную историю, доходы и другие нюансы. Если специалист не будет знать достаточно полной и достоверной информации, повысится вероятность отказа. Помните, что цель брокера — добиться выгодного для вас предложения, а для этого ему нужна все данные о вашем положении и целях.

Информация, которая по вашему мнению может быть невыгодна для получения одобрения, может не иметь значения для определенного банка. Или, наоборот, — вы считаете какое-то обстоятельство преимуществом, но из-за него банк откажет в ипотеке. Например, молодая мать хочет купить вторичное жилье. При подаче заявления она решила скрыть наличие ребенка и указать, что живет с родителями, чтобы банк не брал в расчет расходы на ребенка и аренду жилья. Однако, получает отказ. Брокер же решает усилить заявку этими фактами и получает одобрение. В первом случаем банк видит рискованную категорию — молодую незамужнюю девушку. Во втором случае — уже более ответственная женщина с ребенком. Она не допустит, чтобы их лишили единственного жилья и приложит все усилия для своевременной выплаты. Для банка будет плюсом и аренда — если арендатор в силах платить за съем, сможет оплачивать и ежемесячные расходы по ипотеке уже в собственной квартире.

📝 Оформление и подача документов в банки. Брокер составит ваше кредитное досье, даст образцы бланков и справок, проверит собранные документы, скопирует или отсканирует по условиям банка и напишет заявления.

🔒 Работа со страховой. Ипотечный брокер занимается страхованием недвижимости по требованию банка самостоятельно либо в паре с коллегой по страхованию — от повреждения, утраты права собственности, если, к примеру, объявились наследники. Обязательно только страхование залога — недвижимости, но если вы застрахуете жизнь и здоровье — большинство банков снизит процентную ставку. Однако, существуют свои нюансы. Например, для пожилых людей страховка будет выше, чем сэкономленный процент годовых. В таком случае, выгоднее оформить заявку без страхования. Специалист поможет разобраться с каждым конкретным случаем. Если брокер сотрудничает со страховой компанией, вы можете рассчитывать на страховку с более выгодными условиями.

🏠 Помощь в подборе квартиры. Удобно пользоваться услугами ипотечного брокера, который сотрудничает с риэлторским агентством или работает в нем. Так вам не только помогут оформить заявку на ипотеку, но и помогут выбрать подходящее жилье. Кроме того, часто услуги брокера и риэлтора будут бесплатными для вас, если вы покупаете квартиру в новостройке.

🔺 Оценка. По закону в ипотечном договоре необходимо прописать оценочную стоимость жилья. Расходы на определение оценки — задача заемщика. Некоторые оценочные компании снижают тариф для клиентов от брокера. Оценка займет от 1 до 5 дней.

📁 Подача документов. Когда пакет документов по выбранной квартире готов, представитель помогает выбрать наиболее выгодные условия одного из банков, одобривших заявку, взвесить все за и против и начать оформление договора.

⌛ Юридическое сопровождение сделки. Совместно с юристами брокер проверяет документы от банка и доводит сделку до подписания договора. Плюсом будет подключить к проверке опытного риэлтора.

Какие документы запросит представитель

Чтобы подать заявления одновременно в разные банки, достаточно предоставить оригиналы документов брокеру. Он сделает цветные сканы в правильном разрешении и формате по требованиям банка либо копии. Зачастую требуется только паспорт, СНИЛС, трудовая книжка и справка по форме 2-НДФЛ. Учитывая условия разных банков, специалист запросит дополнительные документы, чтобы повысить шансы одобрения.

📋 Личные:

✔ анкета-заявление;

✔ все страницы паспорта;

✔ ИНН, СНИЛС;

✔ свидетельство о браке или расторжении брака;

✔ свидетельство о рождении детей;

💵 Финансовые:

✔ справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме каждого банка;

✔ справка или подтверждение дополнительных доходов — премии, аренда имущества и другое;

✔ заверенные трудовые договоры;

✔ заверенные копии всех страниц трудовой книжки с датой, печатью и подписью работодателя, расшифровкой подписи.

📌 Дополнительные:

✔ загранпаспорт;

✔ водительское удостоверение;

✔ если вы владелец компании, у вас попросят ЕГРЮЛ, протокол общего собрания и решение единственного участника;

✔ мужчинам до 27 лет — приписное или военный билет;

✔ справки о действующих кредитах в случае проблем с кредитной историей;

✔ документы о наличии движимого и недвижимого имущества — квартира, автомобиль, дом, земельный участок.

Плюсы и минусы сотрудничества с брокером по ипотеке

Плюсы

➕ Экономят деньги. У многих брокеров партнерские отношения с банками. В случае одобрения ипотеки вы можете получить сниженную ставку. Если вы сами будете заниматься всеми вопросами, можете потерять эту возможность сэкономить.

➕ Помогают получить ипотеку в нестандартных ситуациях: фрилансерам, людям с плохой кредитной историей, неофициальным заработком или при отсутствии первоначального взноса. У банков есть определенный шаблон, по которым тот или иной заемщик будет более или менее надежным. Для каждого случая брокер минимизирует процент ошибки, помогает заемщику выгодно преподнести свои преимущества. Например, если у вас нет официального заработка, специалист посоветует вам взять выписку со счета о регулярном поступлении денежных средств.

➕ Экономят время — вместо 5 инстанций вы будете работать с 1 человеком, который сам урегулирует вопросы с банком, оценочной, страховой, риэлтором, нотариусом, налоговой.

➕ Работают с копиями документов. Если будете подавать заявления самостоятельно, придется нести в каждый банк и оригиналы, и копии документов. Либо предельно внимательно сканировать — велика вероятность неодобрения заявки только потому, что вы сделали скан плохого качества, нечитаемый или «обрезали» документ не в том месте.

➕ Принимаю копии документов по почте. При наличии возможности сделать скан-копии вы можете отправить их брокеру по электронной почте. Это поможет сэкономить время, если вы находитесь в другом городе или у вас нет времени для визита в офис. В дальнейшем брокер передаст банку отсканированные документы.

➕ Подбирают ипотечную программу под ваши требования. Помогают выбрать программу с учетом:

✔ ваших пожеланий и требований к квартире;

✔ стоимости кредита;

✔ размеру ежемесячного платежа;

✔ процента первоначального взноса;

✔ схемы погашения кредита.

➕ Считают все расходы по сделке. Брокер сделает следующее:

✔ посчитает полную стоимость кредита;

✔ учтет пожелания по обслуживанию;

✔ составит индивидуальный график досрочного гашения, чтобы минимизировать переплату;

✔ учтет возможность получить налоговый вычет с процентов по ипотеке и так далее.

Минусы

➖ Не гарантируют 100% одобрения. Ипотечный брокер повышает шанс одобрения ипотеки, но не может гарантировать 100% успеха. Грамотный специалист узнает причину отказа и подскажет, как действовать и что исправить, чтобы получить одобрение в дальнейшем.

➖ Некоторые брокеры на рынке могут заключать сделку с банком-партнером, предлагающим наиболее выгодные условия для брокера. Однако, в крупных компаниях такое практически не встречается.

➖ Когда брокер работает самостоятельно. В России брокерская ниша пока только начинает развиваться. Со самостоятельным специалистом вы сможете рассчитывать на индивидуальный подход, но не получите выгодных условий. Банки, страховые и оценочные делают скидки в зависимости от количества клиентов. Поэтому лучше довериться специалисту, который работает в брокерском или риэлторском агентстве.

Как определить мошенника

Если вам обещают успешную сделку еще на первой консультации. Какими бы выгодными не были условия сотрудничества с банками, ни один брокер не сможет гарантировать вам одобрения ипотеки — итоговое решение за банком. Добросовестные брокерские агентства дадут гарантию только в одном случае — будут работать на результат, пока не получат одобрения, а при отрицательном результате не возьмут с вас плату.

Когда просят 100% предоплату за услуги без договора. Обычно ипотечные брокеры работают сдельно — берут предоплату на первоначальные затраты и получают вознаграждение после заключения ипотечного договора. В некоторых организация существует 100% предоплата, но в этом случае вам необходимо обезопасить себя договором.

Внимательно изучайте условия договора, в некоторых случаях агентство или брокер обязуются вернуть предоплату при отрицательном результате. Если такого пункта в договоре нет, а агентство требует предоплаты — это мошенники.

Когда не согласны заключать договор. Любые услуги посредника необходимо зафиксировать в договоре. Вы доверяете личные данные чужому человеку, а закон защиты персональных данных не разрешает обрабатывать и передавать ваши данные без письменного согласия. Если брокер отказывается составить договор — вы ничем не будете защищены.

При наличии договора внимательно изучайте все пункты, не стесняйтесь задавать вопросы — вам должны детально ответить и прояснить непонятные моменты. Чтобы не запутаться в условиях договора и ничего не забыть, используйте на встрече диктофон.

Скрывают перечень банков. Некоторые брокеры не разглашают всего перечня банков-партнеров перед подачей заявления и не полностью посвящают клиента в условия кредитования. В таком случае вы рискуете получить одобрение на невыгодных условиях или в банке, с которым не хотели бы иметь дело.

Когда нет рекомендаций. Ведущие банки размещают рейтинг брокерских и риелторских компаний, правда, не все. Регламент некоторых организаций не позволяет размещать подобную информацию. Чтобы не угодить к мошеннику или фирме-однодневке, выберете сотрудничество с крупной брокерской или риэлторской компанией и проверьте, есть ли о них информация в разделе «партнеры» на сайтах крупных банков вашего города.

Российские особенности ипотечного брокериджа

Ипотечный брокеридж — это посредническая деятельность, направленная на консультационное, финансовое и юридическое сопровождение клиентов в процессе взятия ипотеки. В России данное направление услуг еще довольно молодое. При участии ипотечных брокеров заключается всего лишь чуть более 5% жилищных кредитов. В западноевропейских странах и Соединенных Штатах Америки этот показатель колеблется от 40 до 60%.

Предоставление услуг по выбору оптимальной кредитной программы, а также всестороннее сопровождение клиента от начала сбора документов до момента подписания договора с банком — вот основные составляющие ипотечного брокериджа.

В Российской Федерации подобные услуги могут предоставлять:

  • агентство недвижимости при условии покупки жилья с его посредничеством;
  • застройщик;
  • дочерняя фирма банка-кредитора;
  • специализированные брокерские агентства;
  • частные ипотечные брокеры.

Первые три варианта накладывают определенные ограничения в плане приобретаемой недвижимости или места получения займа. Независимые специалисты смогут более объективно подобрать ипотечную программу, отвечающую всем требованиям клиента.

Деятельность ипотечного брокера от А до Я

Ипотечный брокер является профессионалом финансового сектора экономики, оказывающим посреднические услуги между физическими лицами и банками, выдающими кредиты на жилье.

Перечень предлагаемых услуг

Обширные знания в области кредитования недвижимости, страхования и некоторых других смежных областях позволяет ипотечному брокеру взять на себя всю работу по:

  • выбору банка-кредитора и конкретной программы кредитования;
  • сбору и заполнению всей необходимой документации;
  • подбору недвижимости;
  • получению одобрения банка;
  • сопровождению процесса подписания ипотечного договора.

Обязанности

К основным обязанностям ипотечного брокера относятся быстрый подбор максимально выгодной ипотечной программы и заключение кредитного договора между заемщиком и банком.

В России не существует закона регламентирующего деятельность брокеров по ипотеке. Поэтому важным моментом в работе с посредником является заключение договора, в котором обозначаются все его обязанности. Следует помнить, что брокер имеет право не оказывать услуг, не прописанных в договоре. И обязать его это сделать будет невозможно.

Возможности брокерских услуг

Чтобы более полно представлять, кто такой ипотечный брокер, необходимо понять какие возможности открываются пред заемщиком, пользующимся его услугами:

  1. Специалист имеет представление обо всех действующих кредитных программах и ориентируется в их условиях. Заявка на кредит может быть подана на рассмотрение одновременно в несколько банков;
  2. Налаженные контакты и связи с банковскими кредитными отделами значительно сокращают сроки рассмотрения заявки. В отдельных случаях выдача кредита может производиться прямо в день подачи анкеты;
  3. Использование профессиональных посреднических услуг при заполнении анкеты и сбору документов значительно снижает риски отказов;
  4. Многие брокеры имеют договоры с банками о предоставлении своим клиентам некоторых привилегий. Например, ипотека под сниженную процентную ставку или другие приятные бонусы.

Как выглядит сотрудничество с ипотечным брокером

При первом обращении специалист по подбору ипотеки подробно расспросит:

  • какое жилье и на каких условиях хочет приобрести клиент;
  • на какую сумму кредита он рассчитывает;
  • финансовое состояние;
  • какие условия ипотеки рассматривает.

На основе анализа полученных данных и финансового состояния заемщика специалист подбирает среди предложений банков наиболее выгодные ипотечные программы. Кредитный гуру подробно и обстоятельно расскажет обо всех нюансах и особенностях сотрудничества с каждым из банков-претендентов.

Следующим этапом работы будет подписание посреднического договора, в котором будут расписаны все услуги, оказываемые специалистом, и их стоимость. На этом этапе нужно быть предельно внимательным и тщательно изучить все пункты предлагаемого к подписанию документа.

Сбор и заполнение необходимых документов, подача заявки производится совместно с заемщиком. После получения одобрения банка наступает черед подбора недвижимости. Ипотечный брокер поможет проверить юридическую чистоту квартиры, оценит финансовое состояние компании-застройщика, подберет наиболее выгодные условия страхования.

Клиенту еще до подписания ипотечного договора будут разъяснены все пункты и условия предоставления кредита понятным и доступным языком. Работа ипотечного брокера будет закончена только после завершения заемщиком сделки и получения жилья.

Что нужно, чтобы стать ипотечным брокером

О том, как стать ипотечным брокером, можно узнать пройдя специальное обучение. Первые курсы по ипотечному брокериджу были созданы в 2005 году по инициативе банковского сектора, Российской Гильдии Риэлтеров и Ассоциации индивидуального жилищного строительства. Многие крупные брокерские агентства на основе своего опыта разрабатывают и внедряют собственные программы.

Центры обучения АНО «Национальная лига сертифицированных ипотечных брокеров» помимо образовательных услуг предлагают будущим специалистам свою поддержку и помощь в развитии и продвижении бизнеса. Лига разработала специальные стандарты профессии и ввела систему добровольной сертификации.

Профессиям «Кредитный брокер» и «Кредитный консультант» обучают в Самарском государственном экономическом университете. Программа курса была разработана совместно с Ассоциацией кредитных брокеров России.

В сети Интернет можно найти и другие центры обучения мастерству ипотечного брокера. Примечательно, что такое обучения колеблется по стоимости от 10-15 до 60 тыс. руб.

Плюсы и минусы оформления ипотеки через посредника

Главным минусом взятия кредита при посредничестве специалиста по подбору ипотеки является необходимость оплаты его работы. Стоимость услуг ипотечного брокера чаще всего зависит от условий, которое устанавливает агентство. Оплата начинается от 10000 рублей за решение. При этом заплатить за фактически проделанную специалистом работу нужно будет даже в случае отказа от дальнейшего оформления займа.

Ипотека на новостройку в этом случае будет более выгодна т.к. позволяет получить решение по ипотеке бесплатно.

Еще одним риском может стать обращение к недобросовестному ипотечному брокеру. Если за свои услуги специалист требует предоплату в полном объеме, обещает 100% гарантию получения ипотеки или предлагает предоставить в банк подложные справки и документы, то обращаться к нему не стоит. Заботы и проблемы клиента его не волнуют, а единственной целью деятельности является максимальное получение прибыли.

И все же плюсов от сотрудничества с профессиональным кредитным брокером гораздо больше:

  1. Экономия времени. Не придется тратить время на изучение предложений банков, которые в настоящее время исчисляются в десятках и сотнях. Специалист прекрасно ориентируется в них и сможет подобрать вариант, устраивающий клиента в максимально сжатые сроки;
  2. Финансовая экономия. Брокер подберет наиболее выгодную программу, которая будет дешевле даже при условии оплаты его услуг. При этом есть шанс получить дополнительные привилегии и бонусы от банка, которые не предлагают клиентам, пришедшим с улицы;
  3. Минимизация общения с банком. Ипотечный брокер возьмет на себя все визиты в банк, заполнение требуемых документов и общение с кредитными инспекторами. Прийти в кредитную организацию нужно будет только чтобы поставить свою подпись на ипотечном договоре;
  4. Наименьшая вероятность получения отказа от выдачи кредита. Банки доверяют брокерам, с которыми давно и плодотворно сотрудничают. Шансы получить кредит на жилье при посредничестве специалиста есть даже у людей, имеющих плохую кредитную историю;
  5. Бесплатное юридическое сопровождение сделки по покупке недвижимости. Брокер заинтересован в ликвидности приобретаемого объекта. Можно не сомневаться, что сделка пройдет на высшем уровне, а все документы будут оформлены правильно и юридически грамотно.

Как правильно выбрать ипотечного брокера

Успех сотрудничества с кредитным брокером будет зависеть от его опыта и профессионализма. Выбирая к кому обратиться, постарайтесь следовать нескольким правилам:

  • Лучше всего общаться со специалистом через агентство, специализирующееся на оказание подобного рода услуг или конкретного застройщика;
  • При выборе обращайте внимание на рекомендации людей, уже воспользовавшимися услугами данного профессионала. Помните, что положительные отзывы на сайте агентства могут быть заказными и не иметь к реальности никакого отношения;
  • Ипотечный брокер, который заботится о своей репутации, всегда представляет интересы своего клиента, а не банка или агентства недвижимости;
  • Специалист, имеющий большой опыт работы в сфере недвижимости, всегда более предпочтителен, чем недавно появившийся на рынке. Профессионалами становятся только после нескольких лет успешной работы в свое отрасли;
  • Оптимальный размер оплаты услуги ипотечного брокера 10000, в особо сложных случаях — 30-60 000. Предпочтительнее оплачивать работу частями: 50 % предоплата, 50 % — после подписания ипотечного договора.

Если вам нужно получить ипотечный кредит, то рекомендуем этот сервис, а полную юридическую поддержку может оказать наш онлайн юрист. Просто заполните специальную форму в углу, и он свяжется с вами. Также на сайте работает сервис «Бесплатная консультация по ипотеке», которая позволит найти ответ на любой ипотечный вопрос.

Еще вам будет интересно: «Как купить квартиру в ипотеку» и «Ипотека с плохой кредитной историей».

Кто такой ипотечный брокер

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *