Кредитный конвейер

В большинстве банков системы кредитного конвейера либо вообще отсутствуют, либо являются самодельными и устаревшими. Менеджер по продаже решений SAS Россия/СНГ Андрей Суставов рассказал Kursiv.kz, чем это грозит финансовым организациям.
— Как, по-вашему, сейчас в банках развита инфраструктура оценки рисков кредитоспособности клиентов?
-В некоторых казахстанских банках сегодня уже используются решения и есть достаточно эффективная система управления кредитными рисками, но большинство средних, мелких, а порой и крупных банков до сих пор не использует внутренние модели для оценки кредитного риска или использует очень упрощенные инструменты, что называется, средние по рынку. Такие подходы применимы, если банку недостаточно собственной статистики, но банковский сектор Казахстана уже набрал достаточно силы, созрел для применения более современных подходов, основанных на собственной статистике, собственных данных с учетом профиля стратегии развития, с учетом своих кредитных продуктов, сегментов, клиентов и так далее. Такой подход всегда дает более ощутимые результаты, как при оценке ожидаемых потерь – в этом случае мы можем более точно определить, например, суммы резерва, – так и при изменении стратегии банка или ситуации на рынке. Он позволяет быстрее отреагировать на эти изменения, а не ждать, пока поставщики готовых усредненных моделей отреагируют и через 2-3 месяца предложат отлаженные сценарии.
— Можно ли сказать, что система одобрения заявки на получение кредита в Казахстане идет в ногу со временем?
— Сейчас, к сожалению, лишь немногие банки в Казахстане могут похвастаться системой быстрого принятия решений. Есть банки, где кредитный конвейер формально существует, но он был построен очень давно, и за прошедшие годы потерял свою актуальность, ведь технологии постоянно меняются. Потенциальные клиенты становятся все более требовательными к сервису, в том числе, к скорости одобрения заявки. В конкурентной среде выиграет тот, кто может предложить клиенту более комфортные условия. В связи с этим, часто скорость принятия решения намного важнее, чем ставка, которую предлагают банки. У нас есть примеры в мире, когда наши клиенты сократили среднее время рассмотрения кредитной заявки до 2 минут. Это превосходный показатель. Плюсы данного решения в том, что банки могут подключиться к кредитному конвейеру как традиционным способом взаимодействия – он может быть организован в отделении, оператор вводит кредитную заявку и так далее, — так и через интернет-банкинг, через мобильный банкинг. Это универсальный движок, к которому можно подключать различные каналы взаимодействия с клиентом.
— Проводили ли вы анализ систем кредитных конвейеров в банках РК?
— Как таковой анализ мы не проводили, но мы встречались с представителями банков, выясняли, какие решения они используют. В большинстве банков это либо самодельные системы многолетней давности, либо полное отсутствие какой бы то ни было системы – все происходит, что называется, по старинке.
— На данный момент в Казахстане реализуется ряд госпрограмм по поддержке МСБ, в которых первым «отсейщиком» выступает банк. Может ли система кредитного конвейера достаточно глубоко и объективно проанализировать, допустим, предоставить или не предоставить кредит перспективному бизнесмену из моногорода?
— Задача определения кредитоспособности клиента, представляющего малый и средний бизнес, ничем не отличается от аналогичных задач для розничного и корпоративного сегмента. Модели, конечно, будут отличаться: необходимо учитывать специфику, факт наличия государственной поддержки. Процесс тоже немного меняется – важно не только определить кредитоспособность клиента, его взаимодействие с банком, кредитную историю. Важно еще понять, на что он берет кредит. Если на развитие своего бизнеса, нужно понять, что это за бизнес, оценить перспективность. Иными словами, процесс похож, но есть своя специфика – кредитный скоринг тоже важен, но это не единственное, необходимо сделать оценку и самого бизнеса.
— Вы сообщали, что отныне киберпреступность будет только развиваться, а банкиры и клиенты банков из стран СНГ еще не уделили должного внимания онлайн-рискам. Как, по-вашему, можно акцентировать внимание риск-менеджеров на этой проблеме? Есть ли интерес к найму продвинутых риск-менеджеров в этой сфере в Казахстане?
— Мошенничество в банковской сфере действительно развивается и будет усиливаться. Это растущая проблема для банков. В основном из-за сложности обнаружения противоправных действий. К сожалению, лишь немногие банки видят целостную картину поведения клиента в разрезе счетов, в разрезе его продуктов и т.д. Сейчас большинство банков пытается сократить расходы, обойтись меньшим количеством ресурсов. Один из способов экономии – перевод в ручной режим всего, что только можно, но ручные процессы, используемые для выявления мошенников не всегда эффективны. На самом деле, это просто пустая трата времени и денег. Традиционные способы становятся неэффективными, мошенники постоянно изобретают новые схемы обмана, держат в тонусе весь банк. Поэтому мы предлагаем комплексные решения, позволяющие применять математические и статистические методы анализа. Это целый арсенал инструментов, который складывается в единую систему. Решения позволяют бороться как с известными случаями мошенничества, так и предугадывать поведение злоумышленников. Что касается того, как акцентировать внимание банков к угрозе мошенничества, то необходимости в этом нет, поскольку все банки понимают, что это растущая угроза, и нужно быть готовым решать проблему уже сегодня.
Что такое кредитный конвейер?
Конвейер – это организационно-технологическое решение для непрерывного обслуживания кредитных продуктов. Включает в себя различные информационные системы: от сайта с формой заявки и АРМ коллцентра до системы workflow/BPM, скоринга и бэк-офиса (где кредиты отражаются в учете). Кредитный конвейер не существует без всех его исполнителей: начиная с потенциального заемщика и заканчивая членами кредитного комитета, принимающими решение. Третий компонент кредитного конвейера – это регламентные документы, порядки, алгоритмы.
Какие процессы включать в кредитный конвейер – зависит от приоритетов каждого банка, специфики его продуктового ряда и количества разного рода допсоглашений. Акцент только на обработке кредитной заявки может привести к тому, что дальнейшее обслуживание окажется неоптимизированным, дорогим для банка и некачественным для клиента.
Технология кредитного конвейера может включать в себя:
-консультирование клиента, подбор продажу ему продукта или формирование индивидуального предложения банка;
-подачу клиентом заявки или принятие клиентом предложения банка;
-принятие решения по заявке, от автоматических проверок, взаимодействия с БКИ и иными внешними источниками и скоринга до коллегиального (в т.ч. автоматизированного дистанционного) решения кредитного комитета;
-ведение досье: от бумажной формы (с хранением информации о месте хранения) до полностью электронного досье;
-выдача кредита;
-обработка заявок на стандартные операции, «линейные» или требующие принятия решений (например, смена паспорта физ.лица или изменение залога юр.лицом);
-прочие процессы, выполняемые в ходе жизненного цикла продукта: мониторинг залога, мониторинг финансового состояние заемщика; анализ кредитного портфеля и клиентской базы, для выявления потенциально проблемных и перспективных клиентов и т.п.
Для конвейера характерны:
-Унификация процессов;
-Формирование задач для участников, порядок назначения исполнителей стандартизированы;
-Вся необходимая информация о заемщике и его заявке/запросе/договоре «перемещается» (т.е. доступна исполнителям) вместе с задачей, которую предстоит выполнить.

Задача согласования заявки (в том числе кредитной), в CRM системе Infor CRM, может быть решена различными путями:

  1. Может использоваться встроенный модуль Заявки, позволяющий настроить процесс согласования заявки любой сложности.

  2. Может быть использована интеграция с внешним кредитным конвейером (например, Прогноз), либо с внешней системой электронного документооборота СЭД.

Процесс согласования заявки

Кредитование – область, где сроки реакции на запросы клиентов о предоставлении кредита, сроки принятия и исполнения решений часто решают исход конкурентной борьбы за клиента. В бизнес-процессах обработки и согласования кредитных заявок нередко встречаются потери заявок, задержки в их рассмотрении, задержки в выдаче кредитов. Автоматизация кредитования дает банку конкурентное преимущество, поскольку позволяет существенно повысить оперативность работы с клиентами.

Преимущества использования модуля «Кредитная заявка» в Infor CRM:

  • Прозрачность процесса согласования КЗ
  • Оперативное выявление слабых мест в процессе согласования КЗ
  • Сокращение сроков обработки КЗ
  • Рост лояльности клиентов за счет повышения качества обслуживания

Модуль «Кредитная заявка» автоматизирует полный цикл обработки и согласования КЗ, решает следующие задачи:

  • Создание заявки из различных источников, каналов связи
  • Подбор кредитного продукта и расчет графика платежей в кредитном калькуляторе
  • Проверку кредитоспособности клиента
  • Проверку кредитной истории клиента
  • Работа с объектами залога
  • Работа с договорами страхования
  • Сопровождение процесса согласования КЗ, автоматизация работы сотрудников, участвующих в процессе согласования КЗ
  • Контроль исполнения и анализ процесса согласования КЗ

Контроль качества ввода данных

Улучшите качество данных с помощью автоматических проверок. Данные проверяются по маскам ввода, внутренним и внешним справочникам, логическим правилам. Например, система предупредит ввод несуществующего телефона, проверит адрес по базам КЛАДР и ФИАС, проверит заполнение обязательных полей заявки.

Предотвращение мошенничества

Отсеивайте неблагонадежных клиентов с помощью инструментария «черных списков». Автоматические проверки по внутренним и внешним базам позволят выявить мошенников на самом раннем этапе.

Плановое погашение кредита

Ускоряйте процессы погашения кредита с помощью встроенных эталонных бизнес-процессов по обслуживанию кредитных договоров. Система всегда напомнит о плановом кредитном платеже клиента, а специалист банка из единого окна может провести операцию внесения регулярного платежа.

Досрочное частичное погашение

Фиксируйте в CRM системе суммы платежей при досрочном частичном погашении. Система автоматически пересчитает график регулярных платежей и откорректирует начисление процентов.

Досрочное полное погашение

Формируйте остаточный платеж для досрочного погашения (в том числе, пеню, комиссию и др. платежи). Зафиксируйте внесенный платеж — и система запустит процесс закрытия кредитного договора.

Закрытие кредитного договора

Инициируйте процедуру согласования закрытия кредитного договора. С помощью инструмента визирования согласуйте решение со всеми службами банка в режиме онлайн. Распечатайте подготовленный пакет документов непосредственно из системы.

Мониторинг финансового состояния заемщика

Контролируйте и анализируйте финансовое состояние заемщиков, фиксируйте на ранних стадиях сигналы ухудшения состояния, предотвращайте попадание клиентов в список должников. Сформированный график мониторинга с группой ответственных поможет получать важную информацию вовремя.

Мониторинг страховок

Контролируйте состояние страховых продуктов, привязанных к кредитным договорам. Система помогает вести учет всех страховок и своевременно запускать процессы по их пролонгации.

Мониторинг кредитного конвейера

Операционные дэшборды

Мотивируйте своих сотрудников и отслеживайте ключевые показатели их эффективности в онлайн-режиме с помощью преднастроенных дэшбордов.

Аналитические отчеты

Контролируйте производительность кредитного конвейера. Удобные отчеты позволяют быстро проанализировать количество заявок на каждой стадии, состояние заявок, длительность каждого шага. Вы можете одним действием углубиться в конкретный показатель и проанализировать детальную информацию.

Анализ Динамики заявок

Можно проанализировать, почему при решении вопроса о кредите некоторые клиенты «отпали», понять закономерности случившегося. Уяснив логику поведения тех, кто взял кредит, проще будет целенаправленно работать с определенными группами клиентов (т.е. наличие CRM системы помогает лучше определять целевую группу клиентов и сокращать издержки). Ну и, конечно, CRM системы дают возможность анализировать эффективность деятельности каждого менеджера по работе с клиентами.

Свяжитесь с нами

Более подробную информацию Вы можете получить, позвонив в «ФБ Консалт» по тел.: +7 (495) 781–6400 или отправив запрос по электронной почте: info@fbconsult.ru. Специалисты компании с радостью ответят на все интересующие Вас вопросы.Обращайтесь!

FLEXTERA «Кредитный конвейер по физическим лицам» — это комплексное решение для автоматизации бизнес-процессов потребительского, ипотечного и автокредитования физических лиц. В решении осуществляется автоматическая первичная верификации заявки (проверка полноты и корректности заполнения формы), расчёт суммы кредита/лимита с учётом платежей и комиссий, включаемых в сумму кредита, проверка отклонений от требований к заёмщику и другими, связанным с ним лицами (поручители, созаёмщики и другие). Решение централизует вокруг клиентского досье набор сервисов обслуживания, обеспечивает доступ к услугам банка по различным каналам связи и позволяет организовать работу в едином «узле» с продуктовыми системами.

Основная функциональность

  • Ввод заявки:
    • ввод заявки при приеме звонка в call-center Компании, или при личном обращении клиента в точке продаж;
    • идентификация клиента в системе, выполняющей функцию клиентского справочника;
    • заведение нового клиента с сохранением его данных в системе, выполняющей функцию клиентского справочника;
    • редактирование/обновление персональных данных клиента в системе, выполняющей функцию клиентского справочника;
    • обработка и сохранение электронных копий документов клиента — прикрепление, просмотр и удаление электронных образцов документов к карточке кредитной заявки;
    • ввод информации о субъективной оценке клиента сотрудником банка – внешний вид, поведение, стиль ведения беседы (данные оценки хранятся в заявке и могут быть использованы при рассмотрении заявки и принятии решения);
    • принятие решения о дальнейшей обработке заявки в зависимости от субъективной оценки поведения и внешнего вида клиента (т.н. визуальный андерайтинг).
  • Рассмотрение заявки:
    • выполнение автоматического расчета скоринговой оценки потенциального заемщика на основе данных кредитной заявки по настроенной скоринговой карте;
    • осуществление проверки по настроенному списку стоп-факторов;
    • может выполняться автоматический поиск дублей текущей заявки клиента;
    • запускается ряд автоматических проверок заявки (клиента, поручителя) через запросы в НБКИ, в ФМС, в ГИБДД, в Experian Interfax, в Equifax, в ЦККИ, в Банк «Русский Стандарт»;
    • выполнение верификация произведенных автоматических проверок по каждому из субъектов заявки сотрудником банка;
    • рассмотрение заявки по линии безопасности в разрезе каждого субъекта;
    • выполнение автоматического расчета параметров кредита;
    • рассмотрение заявки андеррайтером;
    • произведение рассмотрение залога юристом и специалистом по залогам.
  • Принятие решения автоматически по преднастроенным правилам либо уполномоченными сотрудниками.
  • Выдача кредита или выпуск карты.

Фронт-офис FLEXTERA, разработанный на основе последних достижений ИТ-индустрии, предлагает банкам новые возможности в области обслуживания клиентов. Все процессы представлены в виде пошагового мастера ввода данных, который ведет пользователя по преднастроенному процессу, указывает поля необходимые для заполнения, с помощью масок ввода помогает вводить данные правильно.

В состав решения FLEXTERA «Кредитный конвейер по физическим лицам» входят следующие продукты:

  • Прием и обработка заявки на получение автокредита физическим лицом.
  • Прием и обработка заявки на получение ипотеки физическим лицом.
  • Прием и обработка заявки на получение потребительского кредита без обеспечения.
  • Прием и обработка заявки на получение потребительского кредита с обеспечением.
  • Прием и обработка заявки на выпуск кредитной карты, изменение кредитного лимита.
  • Прием и обработка заявки на выпуск карты с овердрафтом, открытие и изменение овердрафта.

Кредитный конвейер

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *