Кредитный контроль в организации

Кредитный контроль – это одна из ключевых функций, кредитной политики организации, которая представляет собой наблюдение за кредитным портфелем организации и своевременное выявление предпосылок или показателей, отклоняющихся от ожидаемых.

На основе данных, полученных в результате кредитного контроля, организацией
принимаются управленческие решения по изменению условий дальнейшего кредитования своих контрагентов или инициируются процедуры по взысканию задолженности с просрочивших контрагентов.

Задачи кредитного контроля

  • К ключевым задачам кредитного контроля следует отнести:
  • Контроль соблюдения и использования, установленных кредитных лимитов по контрагентам.
  • Контроль за изменениями, происходящими в деятельности контрагентов, выявление существенных изменений, требующих оперативный пересмотр условий кредитования.
  • Контроль соблюдения платежной дисциплины контрагентами, выявление фактов возникновения просроченной задолженности.
  • Контроль за диверсификацией и концентрацией кредитного портфеля организации.
  • Контроль соблюдения полномочий должностными сотрудниками организации.
  • Контроль за актуальностью текущих условий кредитования контрагентов.

Классификация кредитного контроля

  • общий контроль кредитного портфеля;
  • контроль за выборкой контрагентов;
  • контроль за кредитными решениями;
  • аудит первичной документации;
  • контроль за платежной дисциплиной;
  • контроль за взысканием просроченной задолженности;
  • внутренний и/или внешний;
  • сплошной или выборочный;
  • плановый, внеплановый, регулярный, специальный;
  • текущий или итоговый контроль.

Частота проведения кредитного контроля

В зависимости от характеристик кредитного портфеля организации, количества сотрудников кредитного отдела и степени автоматизации кредитной функции в организации, определяется частота проведения кредитного контроля.
Под характеристиками кредитного портфеля следует понимать:

  • Количество контрагентов, которым организация предоставила коммерческий кредит;
  • Суммы таких коммерческих кредитов;
  • Сроки кредитования и частота оборачиваемости;
  • Степень кредитного риска — распределение контрагентов по кредитному рейтингу, наличие инструментов обеспечения;
  • Диверсификация и концентрация кредитного портфеля;
  • Платежная дисциплина.

Так если у организации всего 10 контрагентов, которым предоставлен коммерческий кредит в среднем не превышающий 1% от оборотного капитала организации, с отсрочкой платежа не более 90 дней и частотой оборачиваемости 4 раза в год, с кредитным рейтингом не ниже среднего и с платежной дисциплиной не допускающей просрочку более 15 календарных
дней, то осуществлять кредитный контроль за таким портфелем в состоянии 1 сотрудник кредитного отдела вручную. Частота проведения контроля — 1 раз в две-три недели по всем показателям контрагентов, кроме оценки их кредитоспособности на базе бухгалтерской отчетности (последняя осуществляется 1 раз в квартал, но не реже чем 1 раз в год).

Однако, если речь идет о 30, 100, 1000 и более контрагентах, с разными прочими
характеристиками коммерческих кредитов, то осуществление кредитного контроля без серьезной автоматизации процессов, практически становится не возможным (в рамках разумного и целесообразного).

Автоматизация Кредитного контроля

Возможность автоматизации кредитного контроля напрямую связана со степенью
автоматизацией всех прочих процессов, предусмотренных кредитной политикой
организации.

Однако, даже в условиях отсутствия автоматизации прочих процессов, вполне возможно организовать общий контроль кредитного портфеля и контроль по приоритетным группам контрагентов (как правило по наиболее рисковым контрагентам), и проводит такой контроль не реже 1-2 раз в год.

В заключении можно сказать, что Кредитная политика представляет собой системный
подход организации к осуществлению кредитной функции, а Кредитный контроль – это один из процессов этой системы, который обеспечивает достижение, поставленных организацией целей.

Наша компания предлагает:

Внешний кредитный контроль кредитного портфеля или группы контрагентов Вашей организации.
Обучение Ваших сотрудников по теме «Эффективный кредитный контроль».

Наша компания выполняет проектные работы по:

  • подготовке методологии и форм кредитного контроля для Вашей организации (с чистого листа);
  • анализ проведения кредитного контроля в Вашей организации, и подготовка рекомендаций по его совершенствованию.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Лаврищев, Алексей Петрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современный банк является сложной многофункциональной организацией, позволяющей решать широкий спектр экономических задач. Организация деятельности банка в целом и его отдельных подсистем — одна из самых сложных сфер деятельности современного менеджера.

Системы внутреннего контроля вошли в деятельность российских банков сравнительно давно (с 1997 г.), однако вопросы их организации сегодня находятся среди ключевых направлений обеспечения конкурентоспособности, эффективности и безопасности деятельности кредитной организации. Повышенное внимание Банка России, международных финансовых институтов и участников рынка к отдельным направлениям внутреннего контроля обозначают вектор дальнейшего развития кредитных организаций в этой области. На сегодняшний день система внутреннего контроля активно развивается и является полноправным инструментом управления банком.

Кредитные операции являются одним из основных видов банковских операций. Сегодня динамичное развитие кредитования заставляет банки обращать повышенное внимание на внутренний контроль кредитования. В этой связи вопросы организации эффективной системы внутреннего контроля кредитных операций должны решаться оперативно и эффективно с учётом накопленного российского и зарубежного опыта.

Основными результатами настоящего диссертационного исследования по проблемам формирования системы внутреннего контроля кредитных операций коммерческих банков можно полагать следующие положения.

1. Активное развитие внутреннего контроля привело к описанию в специальной российской и зарубежной литературе множества определений внутреннего контроля. Авторами выделяются наиболее характерные черты и признаки внутреннего контроля, однако общего подхода и единого мнения о содержании внутреннего контроля не выработано. Кроме того, практически не рассматривается внутренний контроль в применении к кредитным операциям.

В ходе исследования автор сформулировал следующие определяющие признаки внутреннего контроля: внутренний контроль — это непрерывный, постоянный процесс, протекающий на всех уровнях банка, начиная от высшего руководства и заканчивая рядовыми исполнителями; внутренний контроль изменяется сообразно деятельности банка, т.е. он адаптивен; деятельность органов внутреннего контроля направлена на оценку системы минимизации рисков банка, предотвращение конфликтов интересов, защиту интересов участвующих в банковском бизнесе субъектов (в т.ч. предотвращение мошенничества); внутренний контроль повышает эффективность деятельности и способствует достижению целей организации.

На основе этого систему внутреннего контроля банка можно определить как адаптивную, непрерывно действующую совокупность специальных контрольных средств, направленных на оценку и совершенствование используемой банком системы снижения рисков, увеличение эффективности функционирования и достижение целей банка.

2. В литературе выделяется множество классификаций видов внутреннего контроля на основе различных характеристик. Автор поддерживает предложение о трех видах контроля — горизонтального, вертикального и специального, послужившее в диссертации основанием для разработки отдельных инструментов технологии организации внутреннего контроля кредитных операций применительно к указанным видам такого контроля.

Признаком классификации выступил характер участия контролирующего лица (подразделения) в кредитном процессе и его позиция в иерархии банка относительно контролируемого лица (подразделения).

В соответствии с выделенными видами контроля сформулировано определение системы внутреннего контроля кредитных операций как адаптивной, непрерывно действующей совокупности средств горизонтального, вертикального и специального контроля, направленных на оценку и совершенствование используемой банком системы снижения кредитных рисков, увеличение эффективности кредитных операций и достижение целей кредитования.

3. В ходе исследования было выявлено, что необходимость разделения внутреннего контроля и внутреннего аудита до сих пор недостаточно осознана исследователями и банковскими практиками. Такое положение дел обусловлено как схожей природой контроля и аудита, так и тем, что в нормативных актах ЦБ контроль и аудит фактически отождествляются.

Сложившаяся практика работы систем внутреннего контроля в банках показывает также, что органам внутреннего контроля нередко приходится выполнять не свойственные им функции, вменяемые им руководством банка и приводящие к возникновению внутреннего конфликта интересов с контрольной деятельностью этих органов.

К размыванию функций внутреннего контроля приводит также существующая проблема излишней множественности контрольных подразделений в некоторых банках.

В связи с изложенным автор предложил свою классификацию функций внутреннего контроля: прямые — обусловленные целями контроля и выполняемые специальными контрольными органами; смежные — выполняемые совместно (смежно) с другими подразделениями; вменённые — выполняемые на основании распоряжений руководства.

На этой основе предложены функциональные структуры подразделений внутреннего контроля и внутреннего аудита, позволяющие также избежать ряда других недостатков в организации внутреннего контроля.

4. При рассмотрении необходимости и целей системы внутреннего контроля установлено, что часть руководителей российских банков (преимущественно небольших) воспринимает внутренний контроль как затратный и нецелесообразный элемент банковской деятельности. В отдельных случаях внутренний контроль применяется только как ревизионный инструмент, а не как элемент бизнес-системы банка. Этот факт влечёт за собой возникновение ряда проблем в организации эффективной системы внутреннего контроля кредитных операций, которые решаются предлагаемой технологией.

Сложившаяся в России ситуация обладает существенной спецификой. Деятельность многих банков зависит от интересов их владельцев- финансово-промышленных групп, доминирующих в экономике. Господствующие позиции в российской экономике занимают несколько крупных влиятельных промышленных фупп, специализирующихся на добыче и экспорте минерального сырья. Большинство из них имеют в своём составе как минимум одно финансовое учреждение1.

1 По некоторым данным, подавляющее большинство из 20 крупнейших российских банков -это участники тех или иных финансово-промышленных групп .

В таких условиях необходимость создания системы внутреннего контроля диктуется исключительно требованиями российского законодательства к её организации и негативными санкциями за её отсутствие. Этот факт лишний раз подтверждает, что эффективная система внутреннего контроля присуща только высокоразвитым самостоятельным кредитным организациям — полноправным участникам рынка банковских услуг.

Практика показывает, что крупнейшие и ориентированные на рынок банки имеют хорошо организованную систему внутреннего контроля, всё более являющуюся сегодня преимуществом в конкурентной борьбе, чем затратной, обеспечивающей подсистемой банка. И в наибольшей степени такой переход свойствен контролю кредитных операций, где от уровня внутреннего контроля зависит уровень риска, а значит и возвратность предоставленных средств.

5. Анализ истории возникновения и развития систем внутреннего контроля в России показал, что проблемы их организации и функционирования берут своё начало в практике СССР.

Во вновь организующихся банках системы внутреннего контроля фактически не строились. В банках, образованных путем приватизации бывших государственных банков, система внутреннего контроля частично сохранилась в виде контрольно-ревизионных управлений, выступавших в качестве инструмента контроля за отдельными операциями и процедурами, скорее похожего на операционный аудит в том виде, в котором он известен сейчас.

При этом изменение структуры связей между банками в банковской системе России (по сравнению с банковской системой СССР) обусловило неприменимость существовавших ранее нормативных документов к новой коммерческой работе банков.

Запоздалое обращение к законодательному регулированию организации системы внутреннего контроля (1996-1997 гг.) привело к несоответствию темпов развития проводившихся операций темпам развития внутреннего контроля. Динамика изменений нормативно-правовой базы постепенно приближает её требования к международным стандартам внутреннего контроля (принципам Базельского комитета и принципам COSO). Вместе с тем действующая нормативная база обладает рядом недостатков.

С учетом отмеченного обстоятельства автор сформулировал ряд предложения по внесению изменений в Положение Банка России № 242 «Об организации внутреннего контроля в банках и банковских группах».

6. Одна из проблем организации внутреннего контроля кредитных операций — трудности в расчёте эффективности такого контроля.

В настоящей работе предложен способ оценки такой эффективности на основе теории корреляции. Предлагаемый способ основан на некоторых допущениях, однако в условиях дефицита соответствующих методик он может применяться.

7. Применяемые системы подчинённости и подотчётности контрольных подразделений на сегодня не позволяют органам внутреннего контроля надлежащим образом выполнять свои функции, поскольку вызывают конфликты интересов. В ряде случаев полномочия и ответственность отдельных должностных лиц несоразмерны.

В качестве варианта решения вызванных этими фактами проблем автор предложил систему организации подотчётности/подчинённости органов внутреннего контроля и аудита, которая может применяться в работе предлагаемыми структурами подразделениями.

8. На основе выявленных недостатков в организации и функционировании систем внутреннего контроля кредитных операций автор диссертации предложил технологию организации такой системы и разработал необходимый для этого инструментарий. Указанная технология реализуется в виде следующей последовательности этапов

1) Определение ключевых параметров организации кредитного процесса:

— вида деятельности и организационно-правовой формы кредитуемых лиц;

— целевого назначения кредита;

— видов обеспечения кредитных обязательств заёмщиков;

— форм кредитования;

— участников кредитной сделки.

2) Определение этапов кредитного процесса в зависимости от его ключевых параметров.

3) Определение перечня факторов кредитного риска, могущих возникнуть на каждом этапе процесса, и перечня соответствующих средств снижения риска.

4) Определение перечня процедур контроля обоснованности и эффективности применения средств минимизации риска.

5) Определение перечня контролируемых этапов и операций. Разработка требований к качеству выходных результатов контролируемых этапов и операций.

6) Определение перечня контрольных подразделений и сотрудников, участвующих в контроле кредитного процесса и их функций исходя из выбранных провующих в контроле кредитного процесса и их функций исходя из выбранных процедур контроля, а также контролируемых этапов и операций.

7) Реорганизация подразделений внутреннего контроля и внутреннего аудита и изменение их подчинённости и подотчётности (при необходимости).

8) Создание или актуализация целостного пакета нормативных документов, регламентирующих операции или процедуры кредитования.

9) Внесение в указанные документы средств снижения кредитного риска и функций контрольных подразделений и сотрудников, определённых на предыдущих этапах.

10) Внесение обязанностей выполнения контрольных функций в положения о подразделениях банка и должностные инструкции сотрудников.

При этом предлагаемая технология и ее использование базируются на следующем инструментарии.

A) Обобщённая условная модель кредитного процесса, составленная для набора наиболее доходных кредитных продуктов банка. Модель составлена таким образом, что она позволяет банку конструировать отвечающий его условиям процесс кредитования применительно к каждому кредитному продукту из перечня указанных выше.

Б) Перечень основных факторов кредитного риска, возникающих на каждом этапе кредитного процесса.

B) Перечень направлений и средств снижения риска (включаемых в процедуры кредитования).

Г) Перечень подразделений банка, участвующих в контроле кредитного процесса.

Д) Форма контрольного листа кредита для организации технологического горизонтального и вертикального контроля кредитного процесса.

Е) Контрольные анкеты для ведения специального контроля кредитных операций.

Ж) Для облегчения и повышения эффективности применения технологии предложены: функциональная структура подразделения внутреннего контроля, функциональная структура подразделения внутреннего аудита и система подотчётности/подчинённости этих подразделений.

Предлагаемые подходы могут быть использованы как в случае организации новых процессов кредитования, так и в случае реинжиниринга действующих процессов.

Эволюция систем внутреннего контроля возможна только при диверсификации экономики, развитии новых её отраслей, усилении конкуренции, повышении конкурентоспособности кредитных организаций с эффективной системой внутреннего контроля. А это требует формирования государственной политики развития экономики, принятия конкретных мер, направленных на снижение уровня коррупционности и криминализованное™ государственной власти, усиления всех ветвей власти и внедрения прозрачных процедур государственного управления экономикой.

В то же время само банковское сообщество должно участвовать в этом процессе и обеспечить со своей стороны:

— внесение ясности в представления всех членов банковского сообщества о внутреннем контроле и аудите;

— прозрачность и достоверность обращающейся в банковской системе информации; организацию институтов сбора и распространения достоверной финансовой информации;

— устранение имеющихся недостатков систем внутреннего контроля;

— благоприятный климат для развития систем внутреннего контроля.

Для решения этих вопросов понадобится участие банковских объединений, регулятора банковской системы, значимых общественных и научных организаций, отдельных банков, учёных и политических деятелей. В этом процессе могут быть использованы результаты настоящего диссертационного исследования.

Отдельные мероприятия в обозначенных направлениях можно предпринять уже сегодня.

Банк России уже сделал важный шаг в эволюционном развитии систем внутреннего контроля — издал Положение № 242. Необходимо изменить отдельные его нормы и устранить существующие недостатки для создания предпосылок создания эффективных систем внутреннего контроля.

Для повышения эффективности контрольных систем банки могут использовать разработанные схемы организации структурных подразделений системы внутреннего контроля, их подчинённости и подотчётности.

Правильно оценить и понять назначение, способ построения системы внутреннего контроля, обеспечить единообразие понятий и принципов формирования таких систем возможно с помощью принятия корпоративного кодекса внутреннего контроля в России и разработки рекомендаций по организации систем внутреннего вовать реализация сформированных предложений по устранению проблем и повышению информационной прозрачности.

Внутренний контроль кредитных операций имеет резерв для развития. Этот резерв связан в основном существует с тем, что до настоящего момента в банках не формализован и не структурирован кредитный процесс, а многие средства внутреннего контроля кредитных операций не применяются. В ситуации активного развития как потребительского, так и корпоративного кредитования можно прогнозировать усиление подсистемы внутреннего контроля кредитных операций в области применения отдельных средств контроля, расширения штата и функций контрольных подразделений, структуризации и формализации кредитного процесса, создания внутренних методик и положений, относящихся к контролю за этими операциями.

Кроме того, положения, сформулированные в ходе исследования, могут способствовать исследователям, обучающимся, научным работникам в понимании природы внутреннего контроля и наиболее эффективных способов его организации.

Необходимы дальнейшие исследования процессов внутрибанковского контроля и аудита. Изложенные в настоящей работе результаты могут быть в определенной мере базой для продолжения исследований в рассматриваемом направлении.

Текст: Сергей Макаров,независимый финансовый советник, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности, эксперт Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»

Поэтому прежде всего избегайте спонтанных, импульсивных покупок с использованием заёмных средств. Если вы можете себе позволить приобрести что-то в кредит — значит, можете и накопить на эту покупку, отложив приобретение. Используя это знание, вы избежите переплаты по кредиту.

Если же вы твёрдо решили, что заёмные средства вам необходимы, то сравните кредитные предложения для выбора максимально комфортных для вас условий: изучите информацию на сайте, проконсультируйтесь с сотрудником банка, попросите пример кредитного договора.

Эта статья поможет вам вооружиться знаниями о том, как работают кредитные продукты, чем они различаются, какие подводные камни могут вас ожидать при использовании кредитов и займов.

Принципы кредитования

Банковский кредит — это услуга, в рамках которой банк одалживает заёмщику деньги на конкретный срок и на определённых условиях. Заёмщик принимает денежные средства и обязуется их своевременно вернуть, заплатив банку вознаграждение в виде процентов, а в некоторых случаях — и комиссии за пользование деньгами. Таким образом, банк даёт в «аренду» деньги по цене, равной процентам и комиссиям.

Автор не указан, Вашифинансы.рф; CC BY 4.0

Существует три основных принципа кредитования, которые необходимо чётко понимать.

  • Срочность. У каждого кредита есть срок, на который он выдаётся, и график платежей, по которому он гасится. Несоблюдение срока или графика грозит штрафными санкциями.
  • Платность. За пользование деньгами банка нужно платить. Плата складывается из процентов и комиссий по кредиту. Нужно помнить, что «бесплатных» кредитов не бывает, это лишь рекламные уловки.
  • Возвратность. Деньги, взятые в банке, необходимо вернуть полностью. У банка есть различные механизмы для возврата одолженных средств, включая обращение взыскания на имущество, не связанное с кредитом. Важно также понимать, что невозврат кредита незаконен. Это может повлечь за собой судебное решение в рамках дела о гражданской и даже уголовной ответственности (например, по факту мошенничества, если заёмщик представил фальсифицированную справку о доходах).

Эти принципы относятся не только к кредитам, но и к займам. Чем они различаются? Кредиты вам предоставляет банк, а вот займы могут выдавать микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Деятельность всех этих организаций регулирует Банк России — как регулятор всех финансовых рынков в нашей стране.

Стоимость заёмных денег

Цена, которую вы платите за использование денег, зависит от типа кредита. Классифицировать их можно по цели использования кредитных средств (целевые и нецелевые) и по наличию залога (залоговые и беззалоговые).

В целом кредиты с залогом обходятся дешевле беззалоговых, а целевые — дешевле нецелевых. Чтобы вы могли сравнить стоимость разных кредитных предложений, существует такое понятие, как «полная стоимость кредита» (ПСК).

Полная стоимость кредита — ставка по кредиту в процентах годовых с учётом всех платежей, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением.

Чтобы понять полную стоимость кредита, нужно заглянуть в индивидуальные условия кредитного договора, где на первой странице в правом верхнем углу крупным шрифтом, в соответствии с ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» (от 21.12.2013), в рамке указана эта самая ПСК.

ПСК должна быть не больше 365% годовых или 4/3 её среднерыночного значения, которое рассчитывается и публикуется на сайте Банка России (минимальной из этих двух величин). Такое требование также установлено ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)».

Типы кредитов

14,8 совокупная кредитная задолженность физических лиц банкам по состоянию на 1 января 2019 года средняя кредитная задолженность на российскую семью средняя задолженность по кредитам, которая приходится на одну семью средний уровень закредитованности домохозяйств (то есть отношение кредитной задолженности к среднегодовому доходу) трлн рублей 263 13,4 27% тыс. рублей Источник: НЦФГ

При сравнении предложений и выборе подходящего способа заимствования обращайте внимание не только на ПСК, но и на другие параметры займа:

  • процентную ставку, ежемесячный платёж и график платежей;
  • полную стоимость кредита;
  • суммы дополнительных платежей;
  • надёжность банка, удобство внесения платежей по кредиту (включая дистанционные способы).

Приведу пример сравнения. Рассмотрим кредит со следующими параметрами: сумма займа — 100 тыс. рублей, срок кредита — 24 или 36 месяцев, процентная ставка 20,9% и 29,5% годовых.

Из таблицы видно, что, выбрав кредит с ежемесячным платежом всего на 1 000 рублей больше, вы снижаете переплату более чем вдвое. Поэтому всегда ищите баланс между нагрузкой на бюджет (ваши выплаты по всем займам не должны превышать 30% от дохода) и переплатой по кредиту.

Особо опасные долги

Из всего вышесказанного следует, что наименее выгодными для заёмщика долгами являются микрозаймы, долги по кредитным картам и «кредиты на услугу».

Кредитная карта — это банковская пластиковая карта, позволяющая на основании заключённого с банком договора брать в долг у банка определённые суммы денег в пределах установленного кредитного лимита. Кредитный лимит — это сумма, в пределах которой банк готов предоставить вам кредит для оплаты товаров и снятия наличных. Размер лимита определяется банком индивидуально для каждого заёмщика, исходя из его платёжеспособности.

В отличие от дебетовой или зарплатной карты, кредитка позволяет использовать для покупок не собственные деньги, а принадлежащие банку. Следует иметь в виду психологический аспект использования кредитной карты для самого заёмщика: деньги по карте тратятся легче, чем наличные из кошелька. Подсчитано, что в среднем траты увеличиваются на 15–20%. Поэтому, прежде чем сделать покупку, нужно внимательно обдумать необходимость приобретения и, может быть, отложить решение на 1–2 дня: это позволит минимизировать риск импульсивных трат.

Дословно.
ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»
от 21.12.2013
Статья 6.
«Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами чёрного цвета на белом фоне чётким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта».
«На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть».

При использовании кредитной карты важно знать три основные особенности, которые помогут избежать переплат и даже вернуть часть денег, потраченных по кредитке.

Льготный период кредитования («грейспериод»). Это свойство кредитной карты означает, что некоторое время после совершения покупки по карте не нужно платить банку проценты. При этом, погасив задолженность в рамках определённого срока, клиент условно бесплатно пользуется деньгами банка. Такой период, как правило, составляет 55–60 дней, но есть карты с грейс-периодом и в 120 дней.

Комиссия за снятие наличных денег. Её размер колеблется в зависимости от суммы, критериев предоставленного кредита и категории выданной карты. Чаще всего это 3% от суммы, но, как правило, устанавливается минимальный комиссионный сбор, в среднем 250–300 рублей. Именно поэтому рекомендуется использовать кредитную карту только как средство для совершения безналичных покупок и платежей.

Участие в программах лояльности и возможность получить дополнительные финансовые выгоды от регулярного использования карты при совершении ежедневных расчётов (бесплатные авиабилеты, скидки при покупках, бонусные баллы для совершения покупок). Выгода в денежном эквиваленте может составлять до 5% при «возврате» денежных средств в виде реальных денег или баллов и до 15% в виде скидок на приобретение товаров и услуг.

Основная опасность карт заключается в том, что вы начинаете расходовать больше и незаметнее для себя, ведь деньги электронные и будто бы «не ваши». Проценты по кредитным картам высокие, а выскочить за льготный период очень легко. И тут может сложиться такая история: сначала вы заводите одну карту, затем — вторую, чтобы гасить долг по первой (как правило, с большей процентной ставкой) и так далее. Итог печален: вы сами построили для себя финансовую пирамиду, с которой упали в долговую яму.

Займы в микрофинансовых организациях обычно получить проще, чем в банке. Это можно сделать даже онлайн. И в этом кроется одна из опасностей таких долгов.

Микрофинансовые организации — компании финансового рынка, цель которых — выдавать небольшие займы людям и небольшим предприятиям.

Важно понимать, что все МФО отчитываются о своей деятельности перед Банком России и должны состоять в одной из саморегулируемых организаций. Поэтому, перед тем как обратиться за деньгами, нужно проверить, входит ли выбранная организация в реестр Банка России. Сделать это можно на портале «Финансовая культура» — официальном ресурсе Центробанка РФ.

Чаще всего процедура оформления займа в МФО довольно проста.

Вся процедура может занять 5–10 минут при первом займе и ещё меньше при повторном обращении.

Моя личная позиция заключается в том, что обращаться в МФО не стоит, поскольку это может быть весьма опасно для ваших финансов. Если продолжать аналогию с огнём, то обращение в МФО можно сравнить с разведением костра в квартире или попыткой прикурить на автозаправке.

Объясню, почему.

Получить заём можно быстро, легко, онлайн. Это, конечно, удобно. Но у такого удобства есть и обратная сторона. То, что быстро и легко взять, зачастую бывает тяжело и долго отдавать.

Всегда ищите баланс между нагрузкой на бюджет (ваши выплаты по всем займам не должны превышать 30% от дохода) и переплатой по кредиту.

Высокие проценты. Проценты по займам в МФО могут быть на порядок выше банковских. С 1 июля 2019 года максимальная процентная ставка по краткосрочному займу — 1% в день, то есть 365% годовых.

Штрафы и неустойки при просрочке. На данный момент они ограничены таким образом, что максимальная сумма всех платежей по краткосрочным потребительским займам, включая проценты, неустойку (штрафы, пени) и плату за дополнительные услуги, не может превышать размер займа более чем в два раза. То есть если вы взяли 10 тыс. рублей на срок до года, то вернуть должны не более 30 тыс. рублей.

Можно нарваться на мошенников. Им нужны ваши персональные данные, или они пытаются заработать на «комиссии» за выдачу денег. Либо сами являются «серыми кредиторами», то есть работают нелегально.

«Кредит на услугу» — навязанная дорогостоящая услуга, которая оказывается в кредит. Даже если ответственно относиться к своим финансам, аккуратно выплачивать долги или вовсе избегать пользования кредитами и займами, можно неожиданно для себя оказаться должником. Как правило, это происходит по собственной неосмотрительности или из-за мошенничества.

Вас могут пригласить в медицинский центр (салон красоты, школу английского языка) на «бесплатную» процедуру, урок или обследование. Какую-то процедуру действительно проводят, а затем персонал оказывает на вас психологическое давление, убеждая приобрести якобы необходимые услуги на крупную сумму. Представители компании могут «идти навстречу», обещая возможность оплаты по частям, и не сообщать, что в действительности будет оформлен кредит. В результате вам подсунут на подпись два договора: с компанией — об оказании услуг, с банком — кредитный. При этом предлагаемые услуги, как правило, стоят гораздо дороже, чем в среднем по рынку, да ещё и оказываются некачественно. В результате вы получаете дорогую, ненужную и некачественную услугу и кредит в придачу.

Поэтому ни в коем случае не подписывайте документы без внимательного прочтения и консультаций с родными и близкими, а также поиска отзывов о компании и рекомендаций, в том числе среди жалоб и судебных исков.

Мисселинг

К кредиту вам могут навязать и не всегда нужную услугу страхования. Сумма страхового взноса при этом может составлять до 50% от суммы кредита, при этом перечень рисков, когда страховка «срабатывает», зачастую сильно ограничен.

По закону нужно страховать только предмет залога, то есть собственность, выступающую как обеспечение по тому кредиту, который вы берёте. Например, при получении автокредита машина выступает залогом, и её необходимо страховать. Если вы берёте ипотеку, то квартира будет находиться в залоге у банка, и её нужно страховать от рисков утраты или повреждения.

Все остальные виды страховок при получении потребительских кредитов или кредитных карт могут оформляться только по вашему желанию. Однако банк может снизить ставку, если с кредитом идёт, скажем, страхование жизни.

Даже если вы согласились на страхование, то по закону у вас есть 14 дней, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги. А вот после 14 дней вернуть деньги за страховку практически невозможно. В этом случае, если вы взяли кредит со страховкой, а потом от неё отказались, банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту.

Кредитная история и кредитный рейтинг

Кредитная история — это информация о ваших долговых обязательствах. Она показывает полную историю вашего взаимодействия с банками и микрофинансовыми организациями: куда вы обращались за кредитами и займами, когда это было, какие суммы вы брали и случались ли задержки платежей по долгу. Все эти данные хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и каждый банк или микрофинансовая организация могут выбрать любое бюро, одно или более. Все эти данные содержатся в разделе «Кредитные истории, функционирование бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй» на сайте Банка России.

Кредитный рейтинг (скоринговый балл) — показатель, который рассчитывается на основании кредитной истории. Чем выше скоринговый балл заёмщика, тем меньше его кредитный риск и выше шансы на одобрение банком кредита, причём на бол́ ьшую сумму и под меньший процент.

Нужно ли самому заёмщику знать свою кредитную историю и рейтинг? Нужно. Это позволит удостовериться, что в информации о кредитах нет ошибок, или проверить, что нужные вам исправления внесены. А ещё вы можете таким образом убедиться, что на вас не повесили долг, и защититься от кредитного мошенничества в случае утраты документов. Дополнительно скоринговый балл позволит оценить шансы на получение кредита или определить причины отказов банков и убедиться, что вы будете выглядеть привлекательно в глазах потенциального работодателя.

Как получить кредитную историю и узнать свой рейтинг заёмщика? Сейчас это сделать гораздо проще, поскольку появилась возможность дистанционного запроса в БКИ. Вот алгоритм.

  1. Запросить список бюро, в которых хранятся ваши данные, через сайт «Госуслуги». Сделать это можно бесплатно.
  2. Запросить в каждом из БКИ кредитную историю. Бесплатно получить кредитную историю в каждом БКИ с 31 января 2019 года можно два раза в год: один раз — в бумажном виде, другой — в онлайновом.
  3. В отчётах из БКИ (кроме НБКИ) будут указаны ваш личный рейтинг и его место на шкале благонадёжности заёмщиков.
  4. Платно кредитную историю можно заказать у банков или финансовых агрегаторов. Стоимость одного запроса — от 200 до 1 000 рублей.

Наши коллеги из регионального центра финансовой грамотности Томской области, которые ведут проект «Ваши личные финансы», подготовили простую и понятную инструкцию о том, как узнать свой кредитный рейтинг через интернет. Она доступна по ссылке. Кредиты с залогом обходятся дешевле беззалоговых, а целевые — дешевле нецелевых.

Кредиты с залогом обходятся дешевле беззалоговых, а целевые — дешевле нецелевых

Если вдруг ваша история «не очень», то исправить её можно за пару лет. Достаточно открыть кредитную карту с минимальным лимитом или брать совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасить. Помните, что кредиты похожи на огонь? Чем меньше разгорелся костёр, тем проще его погасить. Не допускайте финансовых пожаров в вашей жизни.

Вместо резюме

  1. При использовании кредитов помните, что ипотека — самый «недорогой» кредит, а вот у «займов до зарплаты» ставка может исчисляться сотнями процентов.
  2. При получении кредита внимательно читайте весь договор и приложения к нему.
  3. Сравнивайте кредитные предложения разных банков для выбора максимально комфортных для вас условий.
  4. Задайте себе несколько важных вопросов при принятии решения об использовании заёмных денег.
    • Какова финансовая нагрузка на бюджет? Есть ли риск, что ваши финансовые условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет?
    • Каковы эффективная процентная ставка, ежемесячный платёж и график платежей?
    • Какова сумма дополнительных сборов и комиссий?
    • Каковы условия и возможности досрочного погашения?
    • Для кредитной карты: каковы беспроцентный период и минимальный платёж? Какие дополнительные выгоды можно получить, расплачиваясь кредитной картой?
  5. Помните об опасности кредитов и займов, обращайтесь с кредитными инструментами осторожно.
  6. Знайте свою кредитную историю. Это поможет избежать непогашенных задолженностей, а также кредитов, полученных на ваше имя мошенническим путём.

В оформлении публикации использованы плакаты, присланные на творческий конкурс «Деньги для жизни» (2016 год).

Кредитный контроль в организации

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *