Кэш карта

Кредитные карты: как это работает и что выбрать

00:00 00:00

Д. Козуров:

— Сегодня мы поговорим о том, как выбрать кредитную карту с наиболее выгодным льготным периодом. В этом нам поможет Николай Волосевич, директор по развитию кредитных карт Альфа-банка. Николай, добрый день.

Н. Волосевич:

— Добрый день.

Д. Козуров:

— Я довольно долгое время клиент Альфа-банка – у меня есть и дебетовая карта, и кредитная, и все в принципе устраивает. Но огромное количество информации из самых разных источников нас окружает и к тому же все мы помним про то, что не нужно класть яйца в одну корзину, так или иначе, я начал этот вопрос изучать, что касается кредитных карт, и оказалось, что вот это предложение – 100 дней беспроцентного периода, когда банк не берет плату за пользование деньгами, это уже как бы не самое вкусное как будто бы предложение, есть уже и 120, может, уже и 150 кто-то предлагает, — не удивлюсь. Николай, почему Альфа-банк продолжает придерживаться вот этих волшебных 100 дней?

Н. Волосевич:

— Действительно, Альфа-банк был одним из первых, кто предложил это уникальное решение по беспроцентному периоду в 100 дней по карте и оно вообще в банке действует чуть ли не с 2010 года – то есть, достаточно исторический уникальный продукт на российском рынке. И если два года назад льготный период был на рынке представлен нашим и еще одним, максимум, двумя банками, 100, либо свыше 100 дней, то на текущий момент более 80% участников рынка имеют линейки со льготными периодами в 100 дней. Из топ-10 банков только два банка, которые до сих пор оставляют там 55-60 дней льготный период, не переходя на аналогичные условия по конкурентам. Поэтому сейчас, ты правильно заметил, можно встретить 100, 110, 120 дней… Один банк где-то год назад сделал 101 день – нас очень это порадовало, нам было приятно, что от нас пытаются как-то отличиться, пусть даже на один день. И даже, когда я мониторил рынок где-то год назад, встречал информацию про 180 дней – но это было где-то в одном регионе у банка и он больше не представил – все-таки не полетело, видимо… Почему мы продолжаем предлагать клиенту 100 дней и не планируем изменять в ближайшее время это условие? Потому что у нас на рынке – мы это официально пишем на ряде наших страниц в интернете – у нас самый честный и выгодный льготный период на рынке и он абсолютно отличается от всех остальных банков-участников рынка. Потому что в нашем льготном периоде учтено 4 важных ключевых фактора, которых нет ни в одном льготном периоде из другого банка. Во-первых, самое главное – это как он начинает действовать. Приведу простой пример. Если вы в обычном банке оформите карту с беспроцентным периодом, например, 1 ноября, 1 декабря или 1 мая – неважно, — но решите совершить покупки только спустя 20 дней, то у вас льготный период уже на 20 дней меньше. Потому что в 90% случаев других банков он уже начинает автоматически отсчитываться с момента, когда вы заключили договор и активировали вашу карточку. И по факту вы можете не уложиться в ваш льготный период и у вас просто не хватит времени и силы, чтобы расплатиться и вы вынуждены будете заплатить другим банкам проценты. Что же касается нашего периода, то он начинает действовать с момента вашей первой операции по счету, и в последующем по любой другой операции по счету. Например, если вы 1-го числа оформили карту, а 20-го числа совершили покупку, то именно с 20-го числа будет отсчитываться первые ваши 100 дней. Наша позиция – всегда быть абсолютно открытыми и честными. В момент активации карты у нас будет списана комиссия, если она предусмотрена договором, уже начнется, поскольку это операция по счету – списание комиссии – отсчитываться 100 дней, но вы можете в моменте здесь и сейчас уже эту комиссию внести наличными средствами, ваш льготный период будет восстановлен, потому что ваш долг будет погашен перед банком и здесь вступает второе важное отличие от любого другого банка. У нас льготный период не привязан к календарным дням. Он возобновляется сразу же, на следующий день, как только вы погасили задолженность. То есть, например, 20-го числа вы совершили покупку по нашей карте, через 5 дней вы полностью погасили долг перед банком и вы можете на 26-й день совершить новую покупку и опять начнутся ваши 100 дней. Это вторая уникальная вещь, которой нет ни у одного из наших конкурентов. Третье важное преимущество, которое в большинстве случаев не представлено ни у кого, это беспроцентный период распространяется не только на операцию покупки в магазинах, но, в том числе, и на операции снятия наличных. То есть, вы можете абсолютно не платя банку процентов по кредиту, пользоваться деньгами, как покупая что-то, так и снимая наличные.

Д. Козуров:

— А ведь банки очень не любят, когда мы снимаем наличные.

Н. Волосевич:

— Банки – нет, а мы – да. Мы не банк, мы – партнер нашего клиента. Почему мы из этого исходим? А все очень просто. Мы исходим из потребности потребителя. У нас до сих пор, как правильно заметили вы в одной из наших программ, что часть людей может еще получать зарплату в конвертах, а сейчас еще очень много рынков, особенно в регионах, на которых нет POS-терминалов и где оплата осуществляется просто за наличные… Мы действительно предоставляем возможность пользоваться картой не только для покупки в магазинах, но и на этих рынках, снимая просто в нашем банкомате, либо в любом другом банкомате – кстати, снятие наличных у нас по нашей карте в любом банкомате, даже за границей, абсолютно бесплатно. То есть, мы не знаем, естественно, какие банки могут свои комиссии снимать за чужие карты, но мы никаких комиссий за снятие наличных по нашей карте 100 дней без процентов не взимаем. И здесь как раз вступает в силу четвертое важное преимущество. У нас нет комиссий за снятие наличных – не только процентов по кредиту, но и именно снятие комиссии, когда ты снимаешь в банкомате деньги по карте, до суммы 50 тысяч рублей каждый месяц. То есть, если у вас, например, лимит 200 тысяч рублей, вы за 100 дней можете снять все 200 тысяч, не заплатив банку ни комиссии, ни процентов. Это четвертый важный фактор, который абсолютно отличается от других. Поэтому, когда мы принимаем решение – у кого-то 100, у кого-то 120 дней – 100 дней друг другу рознь. И вот это четыре ключевых вещи, которые нас отличаются от остальных, которые говорят нам, что нам не нужно делать 120, 150 или 180 дней, если мы предоставляем очень много классных фишек в текущей карте. И что самое главное, я думаю, очень много, особенно в период кризисов, которые были на нашем финансовом рынке, когда вы выбираете вклад, если все предлагают под 10%, а кто-то под 17%, кажется, что под 17% — уже опасно туда нести. Вот я бы придерживался здесь того же принципа. Если кто-то предлагает слишком много – это тоже должно вызывать вопросы. Поэтому мы остаемся на своей позиции – 100 дней абсолютно устраивает нашего клиента, нашего потребителя и у нас есть много других классных фишек, которых нет у наших конкурентов.

Д. Козуров:

— Николай, на рынке банков появилось такое понятие, как квази-кэш операция. Давайте разберемся, что это такое?

Н. Волосевич:

— Действительно, есть такое понятие, как квази-кеш операция. Что такое квази-кеш? Кеш – это в переводе с английского наличные, квази – это псевдо. Похожие на наличные – если вот переводить смысл этой фразы. Что-то похожее, связанное с наличными. Как правило, к такому виду операций относят такие операции, которые совершаются по карте. Как? Ставки в казино, покупка ста фишек в интернет-казино в покере, покупка лотерейных билетов, либо перевод денег на какие-то сомнительные электронные кошельки…

Д. Козуров:

— Мне кажется, когда человек ставит в казино с помощью кредитки, это уже очень тонкий лед…

Н. Волосевич:

— Ты абсолютно прав, Дмитрий. Это очень тонкий лед, потому что для банка это что означает? Клиент выбирает по максимуму, под 100 процентов, весь предоставленный кредитный лимит и с какой вероятностью игрок обыграет казино? Там же, как и в страховом бизнесе, заложена изначально математическая модель, какая доля клиентов выиграет, а какая нет. Как правило, выигрывает не больше 30%, а 70% проигрывает. И с большей долей вероятности ты попадаешь в 70%, нежели в 30. Почему как раз эти комиссии и появляются. Банки тем самым определенным образом, во-первых, закладывают через эту комиссию цену риска – раз. И второе – все-таки лишний раз обращает внимание клиента, а нужно ли ему это делать? Потому что, если он проиграет, то высока вероятность, что он будет должен крупную сумму денег банку, а денег по сути дела у клиента нет, и он может в какой-то момент времени просто, как мы ранее уже говорили, не оплатить вовремя платежи и попасть на дополнительные проценты. То есть, мы в целом не особо заинтересованы, чтобы люди таким образом входили в долг, потому что это для нас более рисковый клиент. Поэтому действительно такое понятие мы были вынуждены ввести, потому что это, скажем, не самые профильные операции. То есть, вы, как клиент, себе лично не создаете никакой ценности – вы не покупаете холодильник, вы не покупаете машину, вы не покупаете образование, вы не покупаете себе отпуск… вы просто виртуально пытаетесь заработать деньги на другом, но при этом вы с большой долей вероятности проиграете деньги. Это не нужный профиль. Ведь не зря в свое время было принято достаточно жесткое законодательство и физический игровой бизнес был ограничен и созданы были целые отдельные рекреационные зоны для казино и выведены из основных городов. Чтобы население не попадало в долговые ямы, связанные с игрой в казино. Поэтому, да, такое понятие – квази-кеш операция – появилось.

Д. Козуров:

— Спасибо, Николай. Напомню, мы беседовали с директором по развитию кредитных карт Альба-банка Николаем Волосевичем. Всего доброго.

Не секрет, что покупать через интернет выгоднее, чем «в оффлайне». Всемирная сеть – это богатый выбор, удобный сервис и доступные цены. Но многие пользователи отказываются от онлайн-шоппинга, если на сайте не предусмотрена оплата наличными. Этот способ расчета кажется им самым надежным, ведь он не требует раскрывать реквизиты пластиковой карты, которые могут украсть злоумышленники. Поэтому онлайн-магазины, где возможна оплата через терминал EasyPay, получают очевидное преимущество в борьбе за покупателя.
При этом продавцу не нужно тратиться на инкассацию: осуществив прием наличных средств, мы отправляем их на банковский счет магазина. Процесс перевода полностью автоматизирован. Оплату за товар можно получить в течение 3 рабочих дней. Безопасность денежных транзакций гарантируют технологии, разработанные для систем Visa и MasterCard.
Единственный минус услуги заключается во временных издержках, необходимых на то, чтобы оплатить наличными покупки в интернете. Клиенту нужно сделать заказ в магазине, а потом найти терминал, где можно провести платеж. Но с EasyPay это не проблема! Наша сеть терминалов охватывает всю Украину. Без преувеличения. Так что любой украинец без труда отыщет ближайший из почти 9000 терминалов.

Как оплатить наличными покупку в интернете?

  1. Выбрать товар или услугу в онлайн-магазине. Добавить в корзину.
  2. Перейти к оформлению интернет-покупки в личном кабинете.
  3. Среди опций, которые предложит система, найти вариант «Отложенный платеж».
  4. Указать свой номер мобильного телефона.
  5. Получить смс-сообщение с уникальным кодом.
  6. Отправиться к терминалу, через который вы собираетесь расплачиваться. Выбрать подходящий поможет эта Карта.
  7. Убедиться в наличии логотипа EasyPay.

Организация резервирует денежные средств для выплаты заработной платы на счете кредитной организации — накануне выплаты зарплаты через Интернет подается заявка на снятие денег. Банк дает выписку, в которой снятие денег отражено, например, 4-го числа, а получены деньги будут на следующий день. Как учесть в бухгалтерском учете поступление денег в кассу и можно ли использовать счет 57 «Переводы в пути»? Как учесть в бухгалтерском учете снятие денег с расчетного счета с использованием корпоративной кэш-карты?

Прежде всего рассмотрим вопрос об учете поступления денежных средств в кассу в данной ситуации.

Порядок кассового обслуживания в учреждениях Банка России регулируется Указанием ЦБР от 27.08.2008 N 2060-У «О кассовом обслуживании в учреждениях Банка России кредитных организаций и иных юридических лиц» (далее — Указание).

Согласно п. 3.2 Указания получение денежной наличности в учреждениях Банка России осуществляется путем предоставления представителем организации денежного чека. Указанный денежный чек должен быть предоставлен организацией в учреждение Банка России накануне дня получения или в день получения денежной наличности.

Также организации могут предоставлять для резервирования денежных средств письменные заявки на получение денежной наличности накануне дня ее получения. При этом сумма, указанная в письменной заявке на получение денежной наличности, резервируется на банковском счете кредитной организации, организации.

Согласно Инструкции по применению плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций, утвержденной приказом Минфина России от 31.10.2000 N 94н (далее — Инструкция), для учета наличия и движения денежных средств предназначены счета: 50 «Касса», 51 «Расчетные счета», 52 «Валютные счета», 55 «Специальные счета в банках», 57 «Переводы в пути».

Для обобщения информации о наличии и движении денежных средств в валюте РФ на расчетных счетах организации, открытых в кредитных организациях, предназначен счет 51 «Расчетные счета». Аналитический учет по счету 51 «Расчетные счета» ведется по каждому расчетному счету.

В рассматриваемом случае резервирование денежных средств для выплаты заработной платы осуществляется на счете кредитной организации.

Согласно Инструкции для обобщения информации о наличии и движении денежных средств в валюте РФ на текущих, особых и иных специальных счетах предназначен счет 55 «Специальные счета в банках».

К счету 55 «Специальные счета в банках», по нашему мнению, может быть открыт субсчет «Счет резервирования денежных средств».

При этом делаются проводки:

Дебет 55 «Специальные счета в банках», субсчет «Счет резервирования денежных средств» Кредит 51 «Расчетные счета»

— переведены на специальный счет резервируемые суммы;

Дебет 50 Кредит 55 «Специальные счета в банках», субсчет «Счет резервирования денежных средств»

— поступили зарезервированные денежные средства, снятые со специального счета в кассу.

По вопросу использования в рассматриваемом случае счета 57 «Переводы в пути» сообщаем следующее.

В соответствии с Инструкцией счет 57 «Переводы в пути» предназначен для обобщения информации о движении денежных средств (переводов) в валюте РФ и иностранных валютах в пути, т.е. денежных сумм (преимущественно выручка от продажи товаров организаций, осуществляющих торговую деятельность), внесенных в кассы кредитных организаций, сберегательные кассы или кассы почтовых отделений для зачисления на расчетный или иной счет организации, но еще не зачисленные по назначению. Основанием для принятия на учет по счету 57 «Переводы в пути» сумм являются квитанции кредитной организации, сберегательной кассы, почтового отделения, копии сопроводительных ведомостей на сдачу выручки инкассаторам и т.п.

Иными словами, счет 57 предназначен для отражения денежных средств, которые предназначены для зачисления на расчетный счет организации (иной счет организации), а не подлежащих списанию с него, как в рассматриваемом случае. То есть движение денежных средств по счету 57 должно осуществляться в следующем порядке:

  • сначала отражаются суммы денежных средств, подлежащих зачислению на расчетный счет организации (иной счет организации) — запись по дебету счета 57;
  • затем отражается зачисление денежных средств на расчетный счет (иной счет) организации — запись по кредиту счета 57.

Учитывая изложенное, на наш взгляд, использование счета 57 «Переводы в пути» в рассматриваемой ситуации некорректно.

Напомним, в соответствии с п. 1.2 Положения Банка России от 12.10.2011 N 373-П «О порядке ведения кассовых операций с банкнотами и монетой Банка России на территории Российской Федерации» (далее — Положение) юридическое лицо самостоятельно устанавливает максимально допустимую сумму наличных денег, которая может храниться в месте для проведения кассовых операций, определенном руководителем юридического лица, после выведения в кассовой книге суммы остатка наличных денег на конец рабочего дня (далее — лимит остатка наличных денег).

Вместе с тем п. 1.4 Положения допускает накопление наличных денег в кассе сверх установленного лимита остатка наличных денег в дни выплат заработной платы, стипендий, иных выплат, включенных в фонд заработной платы, и выплат социального характера в соответствии с методологией, принятой для заполнения форм федерального государственного статистического наблюдения.

При этом п. 4.6 Положения установлено, что продолжительность срока выдачи наличных денег по выплатам заработной платы, стипендий и другим выплатам не может превышать пяти рабочих дней (включая день получения наличных денег с банковского счета на указанные выплаты).

Таким образом, в рассматриваемом случае лимит остатка наличных денежных средств кассы организации может быть превышен в течение пяти рабочих дней с 5 по 11 число месяца (включая 5 число, т.е. день получения наличных денег с банковского счета).

Обратимся к бухгалтерскому учету операций с использованием Кэш-карты.

Порядок выпуска и использование банковских карт в Российской Федерации регулируется Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее — Положение N 266-П).

Как следует из п. 1.4 Положения N 266-П, банковские карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее — держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

С использованием банковских карт организация, в частности, может осуществлять получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ, оплачивать командировочные и представительские расходы, а также расходы в валюте РФ, связанные с деятельностью юридического лица (п. 2.5 Положения N 266-П).

Кроме того, из норм Положения N 266-П следует, что операции с использованием банковских карт могут совершаться только их держателями лично. Так, из п.п. 1.4 и 1.5 Положения N 266-П видно, что банковские карты предназначены для совершения операций именно их держателями. При выдаче платежной карты и совершении операций с ее использованием кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя (п. 1.14 Положения N 266-П).

Виды банковских карт поименованы в п. 1.5 Положения N 266-П.

Кэш-карта (Cash-Card) — это одна из видов банковских карт, предназначенная для проведения корпоративными клиентами банка операций с наличными денежными средствами.

Согласно Инструкции для обобщения информации о наличии и движении денежных средств в валюте РФ на текущих, особых и иных специальных счетах предназначен счет 55 «Специальные счета в банках».

Банковская карта по существу является инструментом, посредством которого держатель совершает операции по банковскому счету, открытому на основании соответствующего договора с банком (п.п. 1.5, 1.8, 1.12 Положения N 266-П). Поэтому операции с применением корпоративной кэш-карты по счету в кредитной организации отражаются на отдельном субсчете «Кэш-карта», открытом к счету 55.

В этом случае перечисление денежных средств организацией на счет, к которому оформлена кэш-карта, отражается записью:

Дебет 55, субсчет «Кэш-карта», Кредит 51.

Полагаем, что оплата товаров (работ, услуг) посредством кэш-карты в рассматриваемой ситуации может отражаться в учете двумя способами:

Дебет 71 Кредит 55, субсчет «Кэш-карта»

— отражено использование карточного счета для оплаты товаров (работ, услуг) определенным сотрудником;

Дебет 60 Кредит 71

— отражена оплата товаров (работ, услуг);

Дебет 10 (20, 26, 41 и т.п.) Кредит 60

— товары (работы, услуги) приняты к учету;

Дебет 19 Кредит 60

— выделен НДС;

Дебет 68, субсчет «НДС» Кредит 19

— НДС принят к вычету

или

Дебет 10 (20, 26, 41 и т.п.) Кредит 60;

Дебет 19 Кредит 60;

Дебет 68, субсчет «НДС» Кредит 19;

Дебет 60 Кредит 55, субсчет «Кэш-карта».

Применение того или иного способа зависит, во-первых, от принятой в организации методики учета, а во-вторых, от первичных документов, служащих основанием для проводок. Так, если запись делается на основании авансового отчета, то следует использовать первый способ. Если же проводки формируются на основании выписки банка, то целесообразно применять второй способ отражения, то есть без применения счета 71.

электронное издание
100 БУХГАЛТЕРСКИХ ВОПРОСОВ И ОТВЕТОВ ЭКСПЕРТОВ

Полезное издание с вопросами ваших коллег и подробными ответами
наших экспертов. Не совершайте чужих ошибок в своей работе!
7 выпусков издания доступно подписчикам бератора бесплатно.

Получить издание

    1 При оформлении программы «Заплати в рассрочку!» через систему Citibank Online, выборе срока рассрочки 24 или 36 месяцев и при условии процентной ставки по кредитной карте менее 28%.

    2 Если сумма текущего баланса, относящегося к покупкам без оплаты в рассрочку, полностью погашена Клиентом не позднее дня платежа, указанного в выписке по счету, проценты на указанную сумму не начисляются. К текущему балансу, относящемуся к покупкам без оплаты в рассрочку, не относятся операции по снятию наличных.

    3 Условия льготного периода кредитования не распространяются на операции по программе «Заплати в рассрочку!», на операции по снятию наличных по кредитной карте, в том числе на уникальные (квази-кэш) операции, определяемые платежными системами как операции с высоколиквидными активами (в частности, денежные переводы, операции по оплате услуг казино и игорных домов и другие), а также на переводы денежных средств со счета кредитной карты на счет третьего лица или на свой счет в другом банке РФ.

    4 Онлайн.

    Кредитная карта оформляется исключительно по усмотрению Ситибанка. Рассмотрение заявления на оформление пакета банковских услуг производится в предусмотренном Ситибанком порядке. Все условия договора опубликованы на https://www.citibank.ru.

    АО КБ «Ситибанк».

Рост безналичных платежей пока не уменьшил спроса на наличные деньги Фото: Владимир Смирнов/ТАСС

Печатные станки почти всех стран мира с каждым годом выпускают все больше банкнот и монет. Будто нет ни Apple Pay, ни бесконтактных карт, ни прочих технологических фокусов. В мире есть только пара стран, победивших «нал». Для всех остальных наличные — похоже, навсегда. Но плохо ли это?

Не спешите нас хоронить

Объем банкнот, находящихся в обращении в Великобритании, в 2016 году вырос на 10%, что стало самым сильным ростом за последние 10 лет, и впервые достиг 70 млрд фунтов стерлингов. Озвучивая эти цифры, Виктория Клилэнд, отвечающая в Банке Англии за наличные деньги, добавила, что рост наличности характерен почти для всех стран мира — несмотря на все технологические достижения последних лет, возможность расплачиваться по мобильному телефону и даже криптовалютой. Доля безналичных платежей растет, но одновременно растет и количество наличных денег в экономике.

Наличные — дорого и небезопасно, но это лишь одна сторона медали. У наличных денег есть и свои преимущества, причем для всех участников процесса. В том числе для самого государства.

Давайте посмотрим на причины, по которым кеш — это не только вредно, но и полезно. И что дает основание верить словам Клилэнд из Банка Англии: «У наличных есть будущее, и оно впечатляет».

Первая причина: поддержка экономики

В начале XXI века доля наличных платежей в Великобритании опустилась ниже 17% от всех расчетов внутри страны. В 2011 году власти запустили масштабную кампанию, которая стимулировала оплату мелких платежей наличными и была ориентирована на чеканку монет. «Связано это было в первую очередь с падением цен на медь, что крайне негативно отражалось на балансе внутреннего рынка и, соответственно, инфляции», — говорит руководитель управления анализа валютных рисков Dukascopy Bank SA Евгения Абрамович. Дело в том, что Великобритания, также как и США, Швейцария, Норвегия и страны ЕС, печатает монеты из сплавов с высоким содержанием меди. Если снизить объемы монет в обороте, их производство перестанет быть прибыльным. В результате 2011—2013 годы стали рекордными в стране по выпуску монет.

В первую очередь монеты были сделаны незаменимыми при оплате парковок, мелких штрафов (до 20 фунтов) и транспортных услуг. Полицейским даже выдавали определенное количество монет, чтобы граждане могли разменять у них купюры. «В целом процент наличности удалось вернуть в рамки 25—30% от общего розничного товарооборота, хотя точных данных по динамике нет, Банк Англии таких цифр не предоставляет, это консолидированная оценка различных коммерческих банков», — отмечает Абрамович.

Казалось бы, медные монеты — надуманная проблема. Бить мелочь можно из дешевых сплавов, как это, например, делает Россия. Но ни Великобритания, ни Швейцария, ни США не хотят уходить от меди, видя в этом падение престижа страны. «Прямой зависимости между тем, в каком металле изготавливаются монеты, конечно же, нет, — говорит Абрамович. — Однако, как показала история, валюты, монеты которых изготавливались из стали, железа или какого-либо другого недорогого металла, достаточно быстро девальвировались».

Прямой зависимости между тем, в каком металле изготавливаются монеты, конечно же, нет. Однако, как показала история, валюты, монеты которых изготавливались из стали, железа или какого-либо другого недорогого металла, достаточно быстро девальвировались

Но дело не только в монетах. «Увеличение количества наличных в обращении может происходить для увеличения предложения денег, — поясняет специалист по исследовательской деятельности кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления «Сколково» Егор Кривошея. — Происходит это по ряду причин: из-за контроля курса валют, из-за стимулирования экономики или из-за обеспечения необходимого уровня ликвидности в экономике».

Вторая причина: поддержка политики

Кампании по поддержке фунта стерлингов как национального достояния периодически проводятся в Великобритании. «В 1990-х годах была запущена кампания Save the pound, которая во многом и определила результаты референдума по вхождению в еврозону. Великобритания «отстояла» свою национальную валюту», — рассказывает Евгения Абрамович.

Второй раз довольно крупная кампания по поддержке наличных денег была запущена в 2007 году, с приходом на пост премьер-министра Гордона Брауна. Это было второй раз в истории, когда лейбористам удалось удержать большинство в парламенте два срока подряд и в благодарность избирателям (в основном представителям рабочего класса, для которого наличность привычнее, удобнее и доступнее банковских карт или чеков) правительство сняло ограничения на снятие наличных в банкоматах. А некоторые государственные и муниципальные предприятия стали предоставлять скидку за оплату наличными. Меры были яркие, но временные и носили явный политический оттенок.

Третья причина: поддержка бедных и мигрантов

Но все же поддержка незащищенных слоев населения — это в большей степени реальная мера, а не политический пиар. Сегодня в странах Европы и в США рост обращения наличности связан во многом с притоком мигрантов. Большинство из них не имеет счета в банке — просто не могут его открыть. А если говорить про современную Европу, то значительная доля мигрантов — это беженцы.

«Согласно Положению о беженцах, принятому Евросоюзом в 2010 году, беженцы не имеют права обслуживаться в банках как граждане Евросоюза — только как граждане своих государств. Банка, который бы открыл счет гражданину Сирии, в Европе не найти, — говорит Евгения Абрамович. — Мигранты, или натурализированные граждане Евросоюза, по большей части представляют собой рабочий класс, притом один из его нижайших слоев, поэтому активное использование банковских платежей для них не слишком приемлемо».

Четвертая причина: способ заработка

Наличные деньги — это целая индустрия, в том числе и коллекционная. Каждая страна еврозоны имеет право выпускать два вида юбилейных или памятных монет достоинством 2 евро. Плюс существуют коллекционные наборы: несмотря на ограниченные тиражи, они все же приносят некоторый доход. Хотя, конечно, это параллельно еще и пиар национальной валюты.

Одну из самых крупных памятных серий запускала Великобритания в рамках подготовки к летним Олимпийским играм — 2012 в Лондоне. Несмотря на очевидный пиар фунта стерлингов, основным мотивом для власти было сделать британский Монетный двор прибыльным, считает Евгения Абрамович.

Пятая причина: защита своих денег

Все перечисленные выше причины говорят о том, чем наличные деньги выгодны государству. Но, конечно, от них есть существенная польза бизнесу и населению.

«Увеличение объема наличных всегда было приметой кризисных времен, — полагает заместитель председателя правления платежной системы «Лидер» Константин Соловьев.—В случае с Великобританией этот рост связан с Brexit. Стране предстоят не только политические, но и экономические изменения. Они затронут и банки, и платежные системы. Финансовый рынок станет более изолированным. Люди не могут предугадать, как он будет работать в новых условиях. Конечно, доверие к финансовой системе там не подорвано, но определенные опасения есть, поэтому люди предпочитают держать свои сбережения поближе».

Более того, наличные деньги могут стать переходным звеном к криптовалютам, поскольку сейчас происходит переосмысление самого понятия «деньги». «Финансовые регуляторы, как уже не раз случалось в истории, активно эти деньги «портят» — например, с помощью отрицательных процентных ставок, а также используя процедуры, затрудняющие денежный оборот, замедляющие деловую активность с помощью антиотмывочных законов и других процедур, а также возможности банков блокировать деньги на счете, — все это автоматически выдавливает людей из традиционного денежного обращения», — рассуждает партнер инвесткомпании First Imagine! Ventures Александр Старченко. В этой ситуации способом уйти от «подпорченных» денег становится использование криптовалют. «Можно сказать, что криптовалюты не имеют какого-либо обеспечения, но и под бумажными деньгами никакого реального обеспечения обычно нет», — отмечает Старченко.

Криптовалюты не имеют какого-либо обеспечения, но и под бумажными деньгами никакого реального обеспечения обычно нет

Цена наличности

Конечно, все дело в количестве. Чего в наличных деньгах больше — лекарства или яда, — зависит от их доли в экономике. Перед многими государствами действительно стоит задача сократить объем наличных, потому что их обслуживание слишком дорого обходится стране.

Взять, например, Италию. Страна переживает бум бесконтактных платежей: за прошлый год объем безналичных платежей вырос на 16% и достиг 190 млрд евро. Платежи по бесконтактным картам выросли на 700% и достигли 7 млрд евро, оплата картами в целом — на 75%, мобильные платежи — на 63%. Такие расчеты опубликовали недавно исследователи из Политехнического университета Милана.

Несмотря на эти впечатляющие цифры, Италия — все равно страна наличных денег. Объем наличности в обороте составляет 182,4 млрд евро (по итогам 2015 года). Причем кеш растет из года в год как в абсолютных цифрах, так и в относительных. Если в 2008 году объем наличности в обороте равнялся 8,1% ВВП, то в 2015-м — уже 11,2% ВВП при средних показателях еврозоны в 9,7%, приводит данные итальянская компания The European House — Ambrosetti. На обслуживание наличности страна тратит каждый год около 10 млрд евро. В то время как общие затраты ЕС — 60 млрд.

Если государство сможет опустить долю наличных до среднеевропейского уровня, то каждый год бюджет будет экономить 1,5 млрд евро.

Когда перед любой страной с большой долей наличности стоит задача сократить ее объем, то взоры финансовых властей сразу устремляются на те редчайшие государства-исключения, в которых выпуск наличных денег не растет, а сокращается. Всем хочется на них равняться. Самыми характерными примерами являются Швеция, Норвегия и Дания. Объем наличности в обращении в этих странах снижается, правда, разными темпами, и сегодня около 85—90% всех платежей там проводятся по безналичным каналам.

Что общего у этих стран и что мешает всем остальным, например той же Италии, достигнуть тех же успехов?

Водка + пижама

«Эти страны — яркий пример спокойствия — и политического, и экономического, что, конечно, взаимосвязано, — говорит заместитель председателя правления платежной системы «Лидер» Константин Соловьев. — Доверие к государству и финансовым институтам там находится на высочайшем уровне. Кроме того, в этих странах чрезвычайно развита сеть приема безналичных платежей — заплатить картой можно даже на рынке».

Ни в Италии, ни в России, конечно, нет ни того, ни другого. Но на карте мира немало стран, где с этими двумя факторами вроде бы все в порядке, однако стремительного роста безналичных платежей там не наблюдается. Может быть, есть какой-то скандинавский секрет? Конечно, есть, считает Евгения Абрамович и выделяет три особенности, характерные для экономики этих стран и менталитета их обитателей.

1) Небольшое население и примерно одинаковая плотность населения по всей стране.

В 1970—1980 годах скандинавские страны стали проводить политику расселения людей по всей территории страны, в результате чего плотность населения в столицах сократилась. Если население распределено по территории, наличность становится менее удобной. Заказать продукты домой, если супермаркет находится в 10 километрах, значительно удобнее с помощью банковской карты, нежели при покупке за наличные деньги.

2) Менталитет населения.

«В Финляндии есть даже отдельное слово, kalsarikännit, которое переводится как «выпиваю дома в нижнем белье, не собираясь никуда выходить», — говорит Абрамович. А как мы знаем, язык описывает мир народа, который на нем говорит. Аналогичная картина мира у шведов и норвежцев. Если что-то можно сделать дистанционно, то они предпочитают сделать это дистанционно.

Начиная с 2000-х годов в Скандинавии стали предоставлять значительные налоговые льготы компаниям, которые занимаются дистанционной торговлей. В результате это способствовало еще большему росту таких компаний, как OTTO и Stockmann.

3) Невозможность покупки алкоголя за наличный расчет.

«Введена эта мера была в 2013 году, и она возымела колоссальный успех, — рассказывает Евгения Абрамович. — Как выяснилось, жители этих стран тратили на алкоголь в среднем порядка 20% своего дохода за вычетом налоговых, коммунальных, страховых и кредитных выплат». Строго говоря, цель у властей была другая — взять под более жесткий контроль употребление алкоголя. Неизвестно, удалось ли уменьшить потребление алкоголя, но снизить долю наличности в розничной торговле удалось существенно.

Будущее наличных: усохнут, но выживут

Развивая безналичную экономику, не стоит «выплескивать ребенка», как-то искусственно сокращая присутствие наличных денег. «Безналичная экономика — это не то же, что и мир без наличных, — напоминает Егор Кривошея. — В безналичной экономике создается равенство всех методов оплаты, а для участников рынка не существует дополнительных барьеров при выборе того или иного метода».

Пока эти барьеры есть. Например, они есть для бизнеса. Банки.ру писал про то, что развитию безналичных платежей мешает во многом их дороговизна для продавца. По расчетам бизнес-ассоциации «Опора России», стоимость эквайринга для интернет-магазинов, предлагающих непродовольственные товары, составляет от 1,6% до 3,5%, в то время как совокупная стоимость обслуживания наличного оборота — от 0,1% до 0,5%.

Путешествие из Нальчика в Безнальчик

Выступая на Петербургском международном экономическом форуме, заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова сказала, что «перейти на безналичное обращение максимально быстро — одна из главных задач Банка России». И эти слова не могут не настораживать.

Эта дифференциация существует не только в нашей стране. Консорциум розничной торговли Великобритании подсчитал, что средняя стоимость трансакции наличными составляет примерно 0,15% от платежа (расчеты по 2015 году), в то время как платеж по дебетовой карте стоит 0,22%, а по кредитной — 0,79%. Этот разрыв сокращается с каждым годом. Но пока он остается весьма чувствительным, ожидать снижения популярности кеша не приходится.

Да и создать сеть приема безналичных платежей, быстро и уверенно работающую на территории всей страны, — задача малореализуемая. Впрочем, насколько хороша ни была бы инфраструктура безналичных платежей, всегда будут случаи, когда единственно возможным способом оплаты будут наличные. «Обратите внимание на то, что, несмотря на появление огромного числа все новых и новых инструментов для безналичных платежей — различных гаджетов и прочего, — доля безналичных платежей стремительно не растет, — говорит Константин Соловьев из «Лидера». — Эти онлайн-платежи просто дробятся, меняется внутренняя структура — один инструмент отбирает долю у другого. А взлета оборота нет».

Не стоит забывать, что процент наличности в розничных взаиморасчетах в стране напрямую зависит от объема теневой экономики, которая включает в себя не только неформальную занятость, но и коррупционную и криминальную составляющие. И вряд ли России или какой-либо другой стране удастся полностью победить эти явления в ближайшие годы.

Так что оставим разговоры о полном исчезновении наличных денег на обозримом горизонте. «Есть основания предполагать, что в России через 10 лет доля наличных платежей в розничном товарообороте может снизиться до 30% с нынешних 60—70%, — отмечает Абрамович. — 30% — это самый оптимистичный сценарий, скорее всего, они останутся на уровне 35—40%».

В целом же в мире оптимальная доля наличных платежей в товарообороте — порядка 25%, такие цифры в свое время называл ЕЦБ при очередном пересмотре денежно-кредитной политики.

Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

Кэш карта

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *