Как не отдавать кредит

Как можно взять кредит до 5 000 000 рублей

Пролог

Для начала мне бы хотелось пояснить, чем же является данная книга, которую вы решили прочитать. С каждым годом рынок кредитных организаций, готовых оказать услуги по предоставлению населению всевозможных денежных займов, растет с геометрической прогрессией. Сейчас заём или кредит можно получить не только в банках, которые работают как с большими кредитами, так и микро займами, но и в любом бутике, в котором продается, дорогая бытовая техника или шубы. Поэтому у многих складывается впечатление, что кредиты или займы, взять сейчас проще простого. Это и так и не так одновременно, все дело в том, что неподготовленному человеку, который не очень то разбирается во «внутренней кухне» кредитных организаций, будет достаточно проблематично взять нужную сумму в долг. Хоть его социальный статус и материальное положение очень высоки. А другому человеку, у которого, можно сказать за душой нет ни гроша, работа так себе, да еще и кредитная история хромает, но ему одобряют кредит за кредитом. Все потому, что он обладает определенными знаниями и навыками беседы с кредитными специалистами в правильном русле.

Приведу пример из жизни. Одна семейная пара, мужу 25 лет, жене 24 года, в конце 2011 года хотели приобрести в магазине «Эльдорадо» небольшой телевизор на кухню. И рассчитывали на покупку в диапазоне 8 000-10 000 рублей. Но как часто бывает, поддались уговорам консультантов-продавцов, и решили купить плазменный телевизор, стоимость которого больше 35 000 рублей. Таких денег у супругов не оказалось в наличии, дело шло к закрытию магазина, да и купить телевизор хотелось именно сегодня. А тут рядом молодые кредитные специалисты банка «Ренесанс Кредит», предлагающие приобрести товар в кредит. Как тут устоять. Первым решил попробовать взять кредит муж, он был уверен в том, что кредит ему дадут. Еще бы, хорошая высокооплачиваемая работа в крупной строительной компании, ответственная управленческая должность, в подчинении более 30 человек. Однако, в кредите ему отказали… Уже менее оптимистично, решила попробовать жена, должность у нее рядовая, офис-менеджер, зарплата маленькая. К их общему удивлению, жене одобрили кредит. Не удивилась только кредитный специалист, она рассказала, что все решает программа, и одобрение происходит путем, случайной выборки. Можно сказать, что это лотерея, и сегодня повезло жене.

В данной книге, собраны знания, которые позволят вам при желании и небольших усилиях получать абсолютно законным путем нужную вам сумму денег, за короткий период времени. Но не нужно воспринимать эту книгу, как инструкцию к действию. Так же, я не призываю вас брать или не брать кредиты. А уж тем более, подделывать справки или вводить в заблуждение кредитных специалистов. Я показываю в этой книге опыт более, чем тысячи человек со всей России, которые смогли за 14 дней получить в кредит суммы от 50 000 до 5 000 000 рублей. А действовали они приблизительно таким образом, который описывается в этой книге. Кто-то их них возвращал кредит с процентами, многократно приумножив свое финансовое благополучие. Нашлись и такие, которые не вернули деньги ни банкам, ни коллекторам, ни судебным приставам, и действовали они абсолютно законно, в рамках правового поля нашей страны. И самое главное, им за это ничего не было. Подробнее об этом во второй части этой книги.

Я просто хочу показать вам возможность, как за полгода приобрести финансовую независимость, и выйти на новый уровень жизни. Соглашусь, что методы спорные, но результаты просто ошеломляющие. Принятие решений всегда остается за вами.

В первой части, данной книги, будут показаны полностью законные пути получения больших денежных средств, за короткий период времени. Весь материал, который помещен в первую часть, это истории заемщиков, которые брали кредиты с точным желанием, вернуть эти кредиты банкам.

Во второй части, я рассказываю об удачном опыте людей, которые брали кредиты и не собирались их отдавать, а также положительный опыт работы должника с коллекторскими агентствами, судами, судебными приставами и прочими инстанциями. Так как цели, людей которые получают кредиты, заведомо зная, что не будут их отдавать, отличаются от целей и задач людей, которые берут кредит, а потом возвращают его с процентами, то и инструменты необходимые для достижения этих целей, и использование, полученных денежных средств, тоже отличаются. Есть еще одна группа людей, которые хотели бы отдать долги, но обстоятельства сложились так, что пока они это сделать не могут.

Мониторинг путей нахождения нужной нам суммы денег.

В этой книге, я не буду описывать одалживание денег у родственников, как способ получения нужных вам денег. Сосредоточимся на получении денег из посторонних источников.

На сегодняшний день, наверно уже в каждом областном центре, открылись десятки банков, которые предоставляют услуги по кредитованию физических лиц. Процент за пользование заемными средствами от 10% до 100% годовых. В основном ограничений по суммам нет, или могут быть совсем размытыми, от 50 000 и до 50 000 000 рублей. Кто еще, кроме банков занимается кредитованием граждан? Это так называемый «бандитский» кредит, и проценты у них от 8% до 20% в месяц, а это не много не мало 96%-240% годовых. Суммы займа у них начинаются от 1000 до нескольких миллионов рублей. Название «бандитский» говорит само за себя, такими услугами занимаются обычно легализовавшиеся бандиты. Сюда же можно отнести и ломбарды, и организации, выдающие микро кредиты населению. Проценты они обычно насчитывают за каждый день пользования деньгами, и начинаются они от 0,5% до 2% в день, и за год будут составлять 180%-732%. Да и суммы не значительные, всего от 1000 до 50 000 рублей.

В своей книге я буду рассматривать опыт получения денег в банках, и совсем мельком остановлюсь на получении денег в организациях, которые работают на рынке микро кредитов. Какой выбрать путь, будет зависеть от необходимой суммы, если нужна небольшая сумма денег до 50 000 рублей, за ограниченный по времени период, скажем один день, то в этом случае можно обратиться в организации, предоставляющие займы населению. Если сумма, которая вам необходима превышает этот лимит, и времени не ограниченно, допустим есть две недели, то есть смысл приложить все усилия на работу с банками.

Рассматривать отдельно каждую из организаций, что сейчас работают на рынке микро кредитов особого смысла нет. Принципы их функционирования очень похожи, да и методы работы не очень отличаются друг от друга. Про большинство таких организаций можно сказать, что они не имеют четких критериев выдачи кредитов, отлаженных путей дальнейшей работы со своими заемщиками. Это такие организации; «Легкие деньги», «Деньги до зарплаты», «Быстроденьги».

И начнем с малого, с микро кредитов.

Организации, работающие на рынке микро кредитования. Небольшой обзор взаимодействия с ними.

Сразу хочу предостеречь от мошенников, которые «дежурят» около таких организаций. Зная, какие низкие требования предъявляют данные организации к своим потенциальным клиентам, мошенники предлагают за определенный процент от суммы займа, обеспечить стопроцентную вероятность одобрения вашей заявки на кредит. Иногда, мошенники запрашивают половину от вашего займа. На самом деле у них нет никаких знакомств в этих организациях, они просто надеются на авось, если одобрят кредит они получат половину, если нет не беда, подождут следующих клиентов. Поэтому, надеяться нужно только на свои силы, и не доверяться не знакомым вам людям, которые утверждают, что работают по каким-то волшебным методам.

Итак, вы желаете взять кредит в размере до 50 000 рублей, и вернуть его полностью со всеми процентами. Для этого от вас потребуется паспорт с постоянной или временной пропиской, могут попросить второй документ, это могут быть водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство, военный билет или трудовая книжка. Обычно перечень документов выставлен на сайте компании, если его нет, то на фляерах и листовках, и лучше с ним ознакомиться заранее. Так же можно зайти в офис компании и поинтересоваться, какие нужны документы для оформления займа. Но не стоит соглашаться сразу оформлять заём, можно сказать, что сегодня мало времени, торопитесь. Для чего это нужно?

По такому алгоритму, вы обходите все организации, занимающиеся микро кредитами, с утра до обеда. Потом сравниваете условия каждой из организаций, и составляете свой рейтинг данных организаций;

-какие проценты за день пользования кредитом

-какие документы необходимы

-в течении какого времени рассмотрят и выдадут заём

-какую максимальную сумму могут выдать

У таких организаций есть одно правило, они не выдают значительную, по их мнению сумму новому клиенту, тому, кто пришел к ним за займом первый раз. Им не важен ваш общий стаж на последнем месте работы, какая и насколько у вас престижная работа. Их основной критерий, это кредитная история именно в этой фирме. Поэтому, вам нужно рассчитать на сколько мини-займов от разных организаций, из вашего топ листа, вы разобьёте требуемую вам сумму.

Теперь попробуем рассчитать, минимально возможную сумму, которую вы сможете получить в первой организации. Обычно первый раз выдают 20%-30% от максимально возможной суммы кредита. Если вы знаете, что займы населению данная организация дает от 2 000 рублей до 8 000 рублей, то сумма, на которую вы можете рассчитывать не должна быть больше 2 000- 2 500 рублей. Используя это правило, планируете как разбить нужную вам сумму, на несколько маленьких, которые и будете запрашивать в каждой организации.

Простой пример, заемщику необходимо 25 000 рублей, в своем городе он нашел 5 организаций, занимающихся выдачей микро кредитов. Составил рейтинг-лист, и определил по каждой организации 25% от суммы максимально возможного займа, и получил вот такие результаты;

  1. Могут одобрить не больше 7 000 рублей
  2. Могут одобрить не больше 2 000 рублей
  3. Могут одобрить не больше 4 000 рублей
  4. Могут одобрить не больше 10 000 рублей
  5. Могут одобрить не больше 5 000 рублей

Подведя итог, видно, что сумма получилась 28 000 рублей, на 3 000 рублей больше необходимой. Этот резерв можно использовать, чтобы еще больше снизить риски на неодобрение выдачи денег. Делается это, так выбираем из перечисленных организаций три, причем две с самыми низкими суммами, предполагаемого займа, и одну с самой большой суммой. В нашем примере, это 2 000 рублей, 4 000 рублей и 10 000 рублей. Теперь делаем следующее, на самую большую сумму в 10 000 рублей распределяем ровно половину от своего резервного фонда, таким образом сумма снижается на 1 500 рублей, и становится 8 500 рублей. На две небольшие суммы распределяется остаток резервного фонда поровну, по 750 рублей, и суммы уменьшаться до 1 250 и 3 250 рублей.

И чем больше промониториных фирм, тем больше получится резерв, и тем больше можно уменьшить и без того минимальные суммы. Тем больше вероятность успеха при обращении в каждую из организаций.

Если же вам требуется значительная сумма, а фирм, занимающихся микро кредитами для населения не много, и не получается разбить нужную вам сумму в соответствии с описанным выше способом, не нужно увеличивать сумму, которую вы будите запрашивать у каждой из организаций. В итоге вы и сумму не наберёте, да еще и процент начнет уже «капать» по тем займам, которые уже взяли. В данной ситуации лучше обратиться в банк, а не связываться с микро кредитами. Еще раз замечу, что за микро кредитами мы обращаемся, только тогда, когда поджимает время, и деньги нужны через день, и когда сумма не слишком большая. Во всех остальных случаях обращаемся в банк.

Следующий этап, после того, как вы определились с суммами, которые будите просить в каждой организации, и собрали все документы, подходящие на роль «второго документа», теперь нужно подготовить ваши контактные данные, которые необходимы для общения со специалистами по выдаче займов. Вам понадобятся;

— личный мобильный телефон

— мобильный телефон вашего близкого родственника, могут понадобиться несколько телефонов родственников

— ваш домашний стационарный телефон

— мобильный телефон вашего друга или знакомого

— стационарный телефон организации, где вы работаете

— телефон вашего непосредственного начальника, мобильный или рабочий

— ваш фактический адрес, если он не совпадает с пропиской

— адрес организации, где вы работаете

Номера телефонов достаточно внести в телефон в разнобой, а вот номера, по которым заемщик часто звонит, это телефон жены, мужа, домашний, и свой личный нужно знать наизусть.

На первый взгляд может показаться, что это все мелочи, но иногда они оказываются крайне важными. Анализируя опыт людей, которые прочитали эту книгу, а после обращались за займом в такие организации, я выяснил, что те кто соблюдал все методы указанные в книге, но пренебрёг казалось бы мелочью, вызубрить несколько самых важных номеров, 25,8% получили отказ в более чем половине организаций, в которые они обратились. Еще одна оплошность зачитывать номера не из справочника телефона, а с заранее подготовленной бумажки.

У вас отсканируют все страницы паспорта и второго вашего документа, и конечно сфотографируют на веб-камеру. После этого вынесут вердикт, дать вам заём или нет.

Если специалист по выдачи кредитов, а это в 95% девушка, позвонит и спросит, давать вам кредит или нет, то это очень благоприятный для заемщика вариант. Это означает, что данная компания только что открылась, и одобрение кредитов происходит прямым звонком руководителю, и значит этой организации нужен поток клиентов. Хотя еще может быть, что в компании просто не имеют понятия, как профессионально поставить на поток работу по выдачи кредитов, и делают так, как сами считают правильно. В такой организации, вам дадут денежный заём, с вероятностью 98%.

Другое развитие событий, когда специалист предлагает вам подождать несколько минут, пока придет одобрение, скажем из Москвы, или служба безопасности проверит вас, ну или программа примет решение выдать вам кредит или нет. Это означает, что ни службы безопасности, ни специальной программы, а уж тем более ответа из Москвы нет, в такой организации решение принимает сам специалист, который принимал у вас документы, ну или старший специалист. В данной фирме, вам нужно точно попасть под соответствие всем требованиям, которые записаны у специалиста в инструкции.

И теперь самое главное, на сегодняшний день на рынке микро кредитования, нет организаций, которые бы имели техническую возможность проверить данные, предоставляемые клиентами. Это касается и места работы, и уровня заработной платы, и трудовым стажем на последнем месте работы. Основным критерием, выдать заём или нет, является телефонный обзвон предоставленных клиентом номеров. У родственников спрашивают; можно ли дать вам деньги в заём, или можно вам доверять или нет. По номерам, указанным в анкете, как рабочие; работаете ли вы в данной фирме, или про уровень вашей заработной платы, сколько работаете.

Иногда, могут пробить адрес по интернет-базам, находящемся в свободном доступе. И конечно же, если на месте указанного вами офиса, окажется жилой дом, то в займе вам откажут.

Скорее всего вам откажут в кредите, если вы придете в алкогольном или наркотическом состоянии. В некоторых организациях не выдают займы, если имеются татуировки на видимых частях тела. И совсем редко, если вы работали в таких сферах деятельности, судебный пристав, коллектор, или работник банка.

Даже мелочи, которые не зависят напрямую от заемщика, могут повлиять на решение специалиста. Например, ваши родственники имеют на вас зуб, на рабочем месте отсутствуют ваши коллеги, которые могли подтвердить ваше трудоустройство.

Исходя из всего выше перечисленного, нужно поступать следующим образом:

— Покупаете отдельные sim карты, на телефоны садите своих друзей или хороших знакомых, которые подтверждают нужную вам информацию. Место вашей работы, размер вашей заработной платы, наличие долгов по кредитам и т.д.

Работа с банками. Какие нужны инструменты для достижения поставленной цели.

Сразу хочу сказать, что все методы работы с банками, которые я описываю в этой главе, основаны на реальном жизненном опыте людей, у которых не было кредитов, которыми не интересовались судебные приставы. А также, если были уже взятые кредиты, то по ним не было просрочки, или она была не больше трех месяцев.

Если вы все же хотите взять кредит, но не подходите к выше перечисленным категориям, то для вас написана вторая часть книги.

Перед тем, как обратиться в банк за кредитом, следует определиться, какую сумму вы хотите получить на руки. Среди прочитавших эту книгу, и внедривших данные методики в жизнь, разброс взятых сумм, на сегодняшний день, выглядит так:

70% заемщиков, получают одобрение на сумму от 500 000 до 750 000 рублей

Примерно 25%, получают одобрение на сумму от 750 000 до 1 250 000 рублей

И 2,5% приходится на суммы, которые не превышают 500 000 рублей

И столько же, на суммы, превышающие 1 250 000 рублей

Такой разброс, показывает не столько предрасположенность банков выдавать займы, только в каком-то определенном суммовом промежутке, сколько обусловлено потребностью заемщиков. Большинство, прочитавших эту книгу, и узнавших схемы работы с банками, хотят приобрести кредитные продукты именно в диапазоне от 500 000 до 1 250 000 рублей.

После того, как вы определились с суммой, которую хотите получить, далее переходите к мониторингу банков, которые готовы выдать кредиты физическим лицам, на вашей территории. Не столь важно, где вы проживаете в городе, или в сельской местности. Всегда есть региональные банки, которые выдают кредиты проживающим не в городе.

На вашей территории есть банки, степень участия в которых государства от 40%-50%, в эти банки нужно обращаться в первую очередь, только вот особо рассчитывать на результат не нужно. И если все-таки в таком банке одобрят кредит, то это станет приятным бонусом. Распознать такие банки очень легко, они активно сотрудничают с зарплатными проектами, выпускают зарплатные карты для работников бюджетной сферы, больших государственных заводов. Запомните, это очень важно, в такие банки нужно предоставлять только правдивую информацию по вашей трудовой книжке, 2НДФЛ.

Но основной упор нужно делать на банки, которые скромно располагаются на первых этажах зданий, иногда даже жилых домов, с отдельным входом. И в их названии должны быть следующие слова: кредитный, капитал, русский, экспресс, развитие. Хорошо если в названии присутствует еще и территориальность: сибирский, уральский, поволжский, дальневосточный. В общем, чем оригинальней и заковыристее название банка, тем больше вероятности, что заемщику дадут кредит. Стоит так же обращать внимание на наружную рекламу банков, если банк активно рекламируется, значит много денег потрачено на рекламу, и соответственно нужна отдача в виде новых клиентов.

Если вы будете в одиночку работать по данной методике, то вам не подходят банки, где нужен поручитель. Но если у вас есть пара, то и такие банки нужно рассматривать.

После того, как вы составили полный список банков, переходите к подготовки документов для кредитной заявки. У большинства банков есть свой интернет ресурс, где можно посмотреть перечень необходимых документов. Так же банки выпускают рекламные листовки, на которых размещают всю информацию по кредитным продуктам, или можно узнать такую информацию в офисе банка. Вот краткий перечень документов:

— паспорт

— копию трудовой книжки, заверенную у работодателя

— Справку по форме 2НДФЛ, о размере доходов, или по форме банка

— ИНН

— для мужчин в возрасте от 18 до 27 лет, военный билет

— свидетельство о праве собственности на что-нибудь, просто для уверенности в вашей благонадежности. Если имущество зарегистрировано на близкого родственника, а не на вас, то такие документы банк обычно не требует, но если принести и положить их с остальными документами, то и эти документы просматривают и делают у себя пометки.

Что ваши документы, справка 2НДФЛ и трудовая книжка, проверяются по межбанковским базам и связям в налоговых, а также вас проверяет служба безопасности на наличие в вашем прошлом темных пятен, и вашей благонадежности, с этим все согласны?

Так вот, это абсолютно не так. Есть всего 2-3 крупнейших, известных во всем мире государственных, российских банка, только в них может быть такая проверка.

Если вдруг вскроется, что некоторые из документов, предоставленные для банка подделаны, нам кажется, что за такое деяние последует наказание. Все это мы ощущаем интуитивно, так же, как и секретные межбанковские базы данных. Однако, на практике доказано обратное. Около одной тысячи человек, которые пользовались данным методом работы с банками, так или иначе подделывали свои документы для банка, но никто из них не был уличен в данном деянии. Ну, во-первых, это очень трудно доказать, практически невозможно поймать за руку. Во-вторых, проверять ваши документы правдивы они или нет, никто не будет.

Даже если представить, что вдруг какой-то банк инициирует возбуждение уголовного дела, по факту поддельных документов, то по тем методикам, которые используют заемщики прочитав эту книгу, даже не возможно признать все документы подделанными. И вообще, невозможно установить четкую связь между заемщиком и якобы подделанным документом. Как вести себя при возможном возникновении таких ситуаций, очень подробно описано во второй части книги.

Из опыта людей, которые уже воспользовались данным методом и получили кредиты:

Понимая, что главным документом, по которому банк будет определять размер кредита, является справка 2НДФЛ, очень спокойно подделывали данный документ. Сделать это просто, зная хоть маленько бухгалтерское дело. ФИО главного бухгалтера, конечно же придумывалось, а подпись ставил хороший знакомый, которому заемщик доверял.

Как определить размер ежемесячного дохода в 2НДФЛ, например, вы хотите получить 1 500 000 рублей, в вашем списке 10 банков, по их рекламным брошюрам каждый готов выдать данную сумму, но это в теории. На практике, нужно разделить нужную сумму на половину найденных вами банков. В нашем примере на 5. Получается, что в каждом из пяти банков, нужно получить 300 000 рублей, остальные пять банков станут нашей страховкой, вдруг какой-то банк откажет в кредите. Если же все пройдет хорошо и все 10 банков согласятся выдать кредит, то сумму можно увеличить до 3 000 000 рублей.

Самый большой процент, под который банки выдавали кредиты, 100% годовых на 2 года. Но не будем принимать это за правило, так как это больше исключение. В нашем примере мы рассмотрим итак завышенный процент 50% годовых. Тарифный план «на два года», встречается сейчас в каждом банке. Теперь рассчитаем максимально возможный ежемесячный платеж по займу. Сумма кредита 300 000 рублей, на 2 года под 50% годовых, это означает, что через 24 месяца нужно будет отдать 600 000 рублей. Соответственно, ежемесячный платеж не превысит 25 000 рублей, эта сумма с большим запасом. Обычно, средний процент по банковским кредитам варьируется от 15% до 35% годовых.

Чтобы получить кредит с ежемесячным платежом 25 000 рублей, доход заемщика должен быть не ниже двукратно увеличенной суммы данного платежа. То есть, эта сумма будет равна 50 000 рублей, теперь к этой сумме добавим еще 15% и получим 57 500 рублей, сумма ежемесячной заработной платы, при которой вам точно одобрят кредит на сумму 300 000 рублей. Но чтобы не вызвать подозрения в справку вписываем различные данные, например, так:

1 месяц- 53 450

2 месяц- 59 900

3 месяц- 57 650 и т.д

Самое главное, чтобы в итоге получилась средняя заработная плата за 6 месяцев, можно и за год, составила приблизительно 57 500.

С телефонами схема такая же, как и с микро кредитами.

С трудовой книжкой дело обстоит немного сложнее, есть два основных пути, вот они:

  1. Восстановление утраченной трудовой книжки, для этого просто нужно купить новую трудовую книжку и пройти по своим предыдущим работодателям, чтобы они восстановили запись в новой трудовой книжке, так как старая потеряна. Таким образом можно решить вопрос негативных записей трудовой книжке, для этого просто не нужно заходить и восстанавливать записи у нежелательных работодателей. Последнее место работы записываем с таким учетом, чтобы стаж на последнем месте работы был не меньше 1-2 лет, в эту трудовую книжку не нужно проставлять запись работодателей, у которых вы работаете на данный момент. Данные последнего работодателя будут и в 2НДФЛ, поэтому лучше, чтобы это был какой-нибудь друг, учредитель или директор ООО, только не ИП.
  2. Этот способ более надежен и больше распространён. Вы покупаете фирму с нулевым балансом, для этого нужно найти фирму, которая занимается открытием ООО и ИП, у них есть и организации на продажу.

Покупать нужно обязательно ООО, с подписями и печатями. Данная фирма должна быть зарегистрирована больше года, еще лучше если 2 или 3 года. Стоимость таких фирм от 2 000 рублей до 20 000 рублей, все зависит от региона и прилагающихся опций. Вам не нужно лишних опций, и можно уложиться в сумму 3 000-5 000 рублей. ООО нужно приобрести на друга или хорошего знакомого, которому вы доверяете. Сначала люди от такого предложения отказываются, боясь ответственности, но когда узнают, что учредитель ООО не несет никакой материальной ответственности, соглашаются.

Под купленную фирму, вы подгоняете 2НДФЛ и трудовую книжку. Должность выберите себе, подходящую вам по внешнему виду, но если даже вы не тянете на директора или заместителя директора, то выберите должность начальника цеха или главного технолога. Должность должна быть управленческая.

Желательно иметь постоянную регистрацию в городе, где расположен банк, но можно сделать и временную на максимально возможный срок, 5 лет. В каждом городе ест люди, которые занимаются временной регистрацией, их объявления есть в местных газетах.

Хорошо иметь какое-нибудь имущество, зарегистрированное на вас, движимое или недвижимое. Автомобиль в собственности, послужит весомым фактором для банка при принятии решения. Так как автомобиль не будет проходить, как залоговое имущество, то многие заемщики, не имеющие машины, просят своих родственников переоформить на них автомобиль на один месяц. Банк просто копирует свидетельство о регистрации транспортного средства, и отдают ее заемщику.

Как нужно общаться с кредитными специалистами.

Самое главное, верить в то, что говоришь. Нужно проявить свои актерские способности, мы часто в жизни играем роли. Одна заёмщица придумала себе роль, директора гламурного салона красоты, и старалась соответствовать выбранному образу. Перед визитом в банк делала шикарную прическу и макияж, а уходя из банка раздавала всем банковским сотрудницам флаеры своего воображаемого салона красоты. Таким образом ей одобрили кредиты в пяти банках из восьми, в которые она обратилась. На общую сумму 3 000 000 рублей, и теперь она открыла свой салон красоты.

На вопрос кредитного специалиста, зачем вам нужен кредит, можно отвечать:

— на срочный ремонт, затопили соседи сверху

— на покупку гаража, для машины, если она есть

— на поездку на отдых

Если вы не суеверные, можно сказать, на похороны любимого дедушки, или на ремонт детской, так как ждете пополнения в семействе.

Но есть и табу, то что нельзя называть:

— на операцию, или лечение самому себе

— на вложение в какой-нибудь бизнес

— на покупку товара

На вопрос брали вы когда-нибудь кредит, можно отвечать, что не брали. Если же вы раньше брали кредит и полностью его погасили, то можно сказать, что брали и указать сумму и на какой срок. У некоторых заемщиков на момент обращения в банк, были непогашенные кредиты, и они говорили, что кредиты есть. Но заблаговременно включали сумму ежемесячного платежа по этому кредиту при расчете нужного им 2НДФЛ в сумму предположительного платежа по кредиту, на который подавали заявку.

Если обобщить опыт всех заемщиков, которые работали по данной схеме, ничего особенного кредитные специалисты не спрашивают, важнее правильно подготовленные документы, которые заемщик приносит в банк.

Можно заранее договориться о встречах с кредитными специалистами разных банков, и за один день обойти 5- банков, тратя на каждый банк по 1.5 часа.

Ожидание звонка из банка.

После тог, как вы обошли все банки, начинается этап ожидания про звона номеров, которые вы предоставили банку. Обычно 85% банков для про звона используют колл-центры, которые находятся в других городах, 15% банков, используют своих кредитных специалистов. Кому звонят? В 90% случаев на номера руководителей, главным бухгалтерам, реже звонят родственникам или знакомым, как правило их номера оставляют на тот случай если заемщик будет уклоняться от выплаты кредита. Проверить по номеру телефона, квартира это или офис, не может ни один банк.

Заемщики оставляют на телефоне своего человека, он и играет роль руководителя, подтверждая все сведения о заемщике.

Чаще всего звонят с 10.00 до 16.00 по московскому времени, но могут быть и более ранние или поздние звонки.

Через три дня после про звона, вам звонит кредитный специалист и поздравляет с положительным решением по вашему кредиту, и приглашает в офис для оформления и выдачу денег. Если же три дня прошло, а вам никто не позвонил, это не означает, что вам не одобрили кредит, просто кредитные специалисты тоже люди, и могут забыть позвонить. Поэтому, вам нужно позвонить в то отделение банка, где вы подавали заявку, и уточнить, решился ли вопрос по вашему кредиту.

Читать

Как можно совершенно законно не возвращать кредит банкам.

Что умалчивают юристы и антиколлекторы

Вы не собираетесь отдавать кредит, что нужно сделать в первые два месяца, после получения займа.

Затруднение с оплатой кредита

Коллекторские агентства

Суд и исполнительное дело

Как же банки могут взаимодействовать с коллекторами

Из личного опыта заемщиков

Вот примерный разговор со специалистом банка

Как работают банки

Юридическая помощь

rovego

Само собой, подойдет такое не всем. Прежде всего, важно усвоить, что когда вы приходите в банк за кредитом, у вас должен быть приличный вид — надо побрить бороду, подстричься, надеть костюмчик, и устроиться хотя бы временно на какую-нибудь работу (можно на 1 день).
И важное! Я, честно говоря, никому не рекомендую брать кредиты и не отдавать. Мы в России живем. Вас могут просто выбросить из окна обнаглевшие коллекторы, осознав, что вы их намного умнее. И вот это обстоятельство — наша печальная действительность.
Для начала надо отложить из общей суммы сумму равную двум первым платежам по кредиту, чтобы оттянуть момент попадания вашего кредита в просрочку. И тем самым получить достаточно времени для предварительных маневров. Два первых платежа по кредиту нужно погасить, как указанно в вашем графике, этим вы снимете с себя возможные обвинения в мошенничестве, и злостном уклонении от уплаты долга по кредиту.
Запомните, что после того, как вы внесли второй и последний взнос по кредиту, вы больше никому и ничего не должны платить, ни рубля.
Если сумма вашего кредита немаленькая, а брать мало не имеет смысла, надо брать по максимуму, то за это время нужно переоформить на родственников или друзей, все значимое имущество, дорогой автомобиль, квартиру или дом, дачу, капитальный гараж.
Если у вас еще нет загранпаспорта, то нужно его оформить. С оформление тянуть не стоит, потому что потребуется некоторое время. Это можно легко сделать через онлайн сервис «Госуслуги», этот портал вам понадобится в дальнейшем.
Заведите две sim-карты, которые зарегистрируйте на дальних родственников или знакомых. Одна sim-карта понадобится в той же операции, в которой понадобиться загранпаспорт. Вторая, понадобится вам, когда вы исчезните из поля зрения всех и вся.
Как вы уже наверно догадались, на данном этапе ваши действия заключаются в том, чтобы в подходящий момент о вас не осталось и воспоминания в государственных списках учета. Это и является для вас главной задачей на два ближайших месяца.
Как только закончены подготовительные действия, переходим к последнему решающему шагу, выписывайтесь из вашей квартиры или дома, где вы были прописаны на момент получения кредита, и делайте себе временную прописку.
Есть люди, которым нравиться морочить голову банку или коллекторам, таким людям нравится экстрим. Вот их метод «активного сотрудничества с банком». Через два, четыре дня, после того как заплатили второй взнос по кредиту, они звонили в свой банк, именно своему кредитному специалисту, эту информацию можно узнать во время первого внесения платежа по кредиту. Запыхавшимся голосом, перед звонком достаточно несколько раз присесть или отжаться, быстро сообщали своему специалисту, что отправляют в срочную командировку куда-то в Африку или Индию, лучше называть страну, в которой нет денежного сообщения. Говорили, что предупредили в последний момент, что опаздывают на рейс, когда обратно неизвестно, поэтому звоните моей подруге — и называли номер первой sim-карты, убеждались, что сотрудник все записал и вешали трубку. Телефон, который продиктовали всегда включен, но трубку никто не берет, то же с телефонами которые предоставляли в банк, когда брали кредит. Если просили какого-нибудь друга, то тот иногда звонил в банк с оставленного номера, и интересовался как обстоят дела с кредитом, что человек далеко в дремучей стране, деньги отправить не может, когда вернется неизвестно.
Но таким образом можно только растянуть первоначальную стадию взыскания. Если вы нацелились не отдавать кредит совсем, то вам этот метод не подходит.
Когда просрочка по кредиту небольшая, то можете ожидать только звонки из банка, сначала вежливые и не особенно назойливые, переходящие в частые. Сразу банки не обращаются ни к коллекторам, ни в суд, им это не выгодно. Можете брать трубку, можете не брать, выбирайте сами, кардинально положение дел с вашим кредитом это не изменит.
Как только вам начнут звонить не только московские колл-центры, но и еще непонятные местные номера, значит взыскание вашего долга перешло на новый уровень. Теперь вас будут просит оплатить кредит коллекторы. Как правило, сначала этим занимаются банковские коллекторы, а уже потом независимые. Долговое дело передают независимым коллекторам для начала лишь на определенное время. И только через много месяцев или лет ваше дело, возможно продадут стороннему коллекторскому агентству уже насовсем. После того как они убедятся в вашей полной неплатежеспособности, а также невозможности обнаружить вас, коллекторское агентство не будет пытаться подать на вас в суд, так как это обойдется им дороже.
Если вы проживаете не в столицах нашей родины, то вероятность, что к вам придет настоящий сотрудник службы безопасности, равна нулю. В регионах, штат сотрудников службы взыскания, даже в самых больших банках, насчитывает всего человек десять(!) на весь регион. И их основная работа, перебирание бумажек, не очень частый об звон должников, и отправка им смс, в которых они пытаются напугать и побудить должника отдать долг. А небольшие банки, с отдельными крылечками и входом с торца, вообще не имеют возможности содержать собственных коллекторов. Так же дела обстоят и с частными независимыми коллекторскими агентствами, на сегодняшний день они работают через единые колл-центры, не имея территориальных представителей на местах.
Поэтому вся работа по вашему делу будет проходить через телефон. А если вы брали кредит по методике, описанной в первой части этой книге, то к вам это не имеет никакого отношения. Без вашего личного желания вас не смогут найти ни банки, ни коллекторы.
Если коллекторам удалось выловить вас у квартиры, то можете смело посылать их. А лучше, набирайте телефон полиции и заявляйте о нападении на вас группы людей с целью вымогательства. Такие же действия нужно предпринимать, когда коллекторы пытаются прорваться к вам к квартиру, правда на вашей стороне.
Еще можно установить тревожную кнопку, обойдется это в 2 000-5 000 рублей. И как только вас опять решат навестить коллекторы, жмете на кнопку, или звоните на пост, и говорите, что к вам в квартиру ломятся незнакомцы, и вам показалось, что у них есть оружие. Меньше, чем через пять минут, вы будите наблюдать за дверью «маски-шоу», неизгладимые впечатления коллекторам гарантированы.
Сразу же напишите заявление в полицию, чтобы возбудили уголовное дело по факту вымогательства и неоднократных угроз вашей жизни, угроз порчи вашего имущества на коллекторов. После этого интерес к вашему делу у этих бравых парней угаснет сам собой.
А теперь несколько слов о СМС, поскольку трубку брать вы не будите, то коллекторские агентства постараются оторваться посылая вам различного вида СМС. Они любят присылать изречения мудрецов, о том, как вредны долги для вашей кармы, или страшные истории о должниках, которые не отдавали долги, и к ним пришли и забрали все имущество. Отдельная история СМС с угрозами, мы передадим ваше дело в суд, судебным приставам, к вам запланирован выезд, будут посылаться вам месяцами. Наконец, коллекторскому агентству, которому ваше дело отдали временно, станет понятно бесперспективность работы с вами, и они отдадут ваше дело обратно в банк. Сотрудники службы взыскания банка тоже отличаются большой сообразительностью, от них обычно приходят вот такие СМС: «Что вы думали, можно взять кредит и не отдавать? Мы вас все равно найдем» Ну, работа у них такая, не обращайте на них внимание. Их бонусы зависят от того, отдадите вы кредит или нет, а вы и не собираетесь его отдавать, и таких, как вы, с каждым днем все больше.
Терпения, у всех коллекторских агентств, хватает на разное время, кто-то сдается уже через три месяца, а кто-то может доставать должника полгода, а вот если коллекторское агентство не оставляет вас в покое уже больше года, то это хороший признак. Это означает, что банк продал ваше дело этим коллекторам насовсем, так как отчаялся взыскать с вас хоть что-нибудь, и скоро от вас отстанут и даже в суд не подадут. Дело в том, что коллекторские агентства охотнее списывают безнадежные дела, чем банки.
О том, что на вас подали в суд, и вас уже ищут судебные приставы, вы можете и не узнать, ведь вы в подполье. Но все же, что ждать от суда?
Первое, это окончательно зафиксируют сумму вашего долга, и он больше не будет расти.
Второе, после суда, за ваше дело возьмутся судебные приставы, а они просто завалены работой по исполнительному производству. Заниматься вами они конечно будут, но их главная задача вынести по вашему делу вердикт «без исполнения» и тем самым убрать со своего участка вас вместе с вашим исполнительным листом.
На сайте «Госуслуг», на котором можно зарегистрировать загранпаспорт, можно дистанционно узнать, есть ли на вас исполнительные листы.
Приставы должны будут отправить запросы во все инстанции, с целью найти какое-нибудь ваше имущество, и везде получат отрицательный ответ, хорошо если вы еще и выписались с постоянного места жительства и сделали временную прописку. Через какое-то время приставы отправят в банк ваш исполнительный лист с пометкой «без исполнения».
Если к тому моменту, как приставы вынесут решение пройдёт больше трех лет с момента окончания срока вашего кредитного договора, то и списание вашего долга произойдет автоматом. А если и не произойдет, то доказать уже будет не реально, что вы были кому-то что-то должны.
Чем обычно пугают банки, коллекторы, что нужно об этом знать и как себя вести.
В Российском законодательстве, есть только две статьи, которые теоретически может использовать банк, чтобы обвинить заемщика в подделки данного документа, но хочу сразу сказать, что ни один из заемщиков, которые действовали по методике, описанной в этой книге, не столкнулся с подобной ситуацией. Итак:
Ст.176 УК РФ: Незаконное получение кредита. Данная статья касается только индивидуальных предпринимателей и руководителей организаций, и не подходит для физических лиц.
Ст.327 УК РФ: Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков. Данную статью, можно применить к лицу, которое предоставляет в банк справку НДФЛ с неверными сведениями. Но в судебной практике РФ не встречаются обвинения по данной статье. Тем более, что справка не является поддельной, фирма существует, и заемщик в ней работает, единственная ошибка в цифрах, но так справку выдавал бухгалтер, он что-то и напутал, а заемщик просто невнимательная жертва.
Теперь переходим к следующему этапу, вы уже получили кредит и попали по каким-то причинам в просрочку, столкнулись с СМС сообщениями от банков или от коллекторов. Чем пугают коллекторы и сотрудники банков. Вот они две страшные статьи:
Ст.177 УК РФ: Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.
Ст. 159 УК РФ: Мошенничество
Ни одну из этих статей нельзя применить к случаям невозврата должником денег в банк. В отношениях заемщиков и банков применимо только гражданско-правовое законодательство, поэтому и неуплата должником долга банку, может повлечь только гражданско-правовую ответственность.
Есть конечно и исключения, и эти две статьи могут применить в двух случаях:
Заемщик взял кредит, и сразу исчез ни разу не заплатив банку. Но вы же платили два первых раза.
Если сумма одного кредита превышает 6 000 000 рублей, на такие суммы, как 50 000 или 500 000 рублей эти статьи не распространяются. И еще нужно сказать, если вы набрали кредитов в разных банках общей суммой несколько миллионов, то и в этом случае к вам не смогут применить эти статьи, так как суд не учитывает совокупный долг заемщика, потому что банки подают в суд на должника в разное время.
Вас обвинить нельзя, понимаете, вы не виноваты, просто вмешались сложные жизненные обстоятельства, и вам нечем платить.
&***САМЫЕ ОБСУЖДАЕМЫЕ ПОСТЫ***&

  • Живешь за границей — потерял право критиковать Россию
  • Моя психика сломана: мой ребенок — бог
  • Трус убил детей, жену и себя из-за угроз коллекторов
  • Опять меня призывают в войска РФ
  • Массовый исход евреев из Европы в Россию

Tags: кредиты, лайфхак

Если спросить любого человека как называют тех, кто выбивает долги по кредитам, то первое название, которое он произнесет, будет коллекторы.

И отчасти он окажется прав, ведь до принятия в 2017 году ФЗ-230 методы работы, используемые коллекторами по взысканию просроченной задолженности, мало чем отличались от действий обычного рэкетира и часто попадали под статьи Уголовного кодекса РФ, например, ст. 163 УК РФ о вымогательстве или 119 УК РФ (угроза причинения вреда жизни, здоровью).

Но времена меняются. Сегодня взыскивать деньги с должников могут только коллекторские агентства (КА), занесённые в государственный реестр. Их список опубликован на официальном сайте ФСПП, эта же служба осуществляет надзор за соблюдением законности в деятельности КА. Любая жалоба на неправомерные действий коллекторов может обернуться существенным штрафом или, в ряде случаев, исключением из реестра.

Так кто же собирает долги по кредитам?

По закону взыскивать банковскую задолженность могут только судебные приставы и только на основании решения суда. Агентства таким правом не обладают. Заключив с банками договор цессии (переуступки права), КА по сути, становится кредитором заемщика. Теперь ответчик должен выплатить деньги не банку, а уже КА. Требовать от заемщика исполнения своих долговых обязательств агентство может только в рамках ФЗ-230.

А именно:

  1. Отправлять СМС сообщения должнику можно строго с 8 утра до 10 часов вечера, в праздничные и выходные дни с 9.00 до 20.00, причем только дважды в сутки и не больше четырех раз в 7 дней (7 п. 5 ФЗ-230). Беспокоить по телефону только дважды в неделю и не чаще одного раза в день (7 п. 3).
  2. В текстовых или звуковых сообщениях коллектор должен представиться, называя Ф. И. О., указать компанию, от имени которой предпринимает действия, сообщить контактные данные (7 п. 6 ФЗ-230).
  3. Эта же информация должна быть обозначена и в письменных сообщениях. Дополнительно необходимо указать регистрационные данные КА, адрес местонахождения, документы, на основании которых к заемщику предъявляются требования, размер и сроки выплаты денежных средств, реквизиты для оплаты. Запрещено содержание в письмах угроз или неверной информации о передаче дела в суд, применении статей УК или КоАПФ, сумме долга, до начисления пени и штрафов.
  4. Закон обязывает КА фиксировать все взаимодействие с должником, в какой бы форме оно ни проводилось (аудио, текстовые сообщения), и хранить такие записи в течение трех лет.
  5. Сотрудник агентства может общаться с человеком, используя только закрепленные за организацией абонентские номера (7 п. 9). Этим, кстати, очень часто пользуются должники, устанавливая на свои телефоны такие программы, как «Антиколлектор» или «Стоп коллектор». В их базу уже занесены телефонные номера всех КА, она обновляется при подключении к интернету, программа не пропускает на телефон владельца звонки с помеченных телефонных номеров.
  6. Коллектор имеет право лично встречаться с должником для урегулирования вопроса и ознакомления его с документами, договором цессии, но не чаще одного раза в неделю (7 п. 3), причем должник не обязан являться на эту встречу. Но, с другой стороны, по обоюдному соглашению, заключенному в письменной форме, такие встречи могут происходить столько раз, сколько посчитают нужным обе стороны (ст. 4 п. 2). От такого соглашения заемщик может отказаться в любой момент по своему желанию направив в КА письмо с уведомлением или вручив лично под подпись, а также через нотариуса (ст. 4 п. 4).
  7. Все сведения о задолженности заемщика являются персональной тайной, которую КА имеет право разглашать (даже близким родственникам, родителям) только с письменного разрешения должника (ст. 4 п. 5, ст. 6 п. 3).
  8. Ст. 6 п. 2 ФЗ-230 запрещает психологически давить на должника, угрожая порчей имущества, физическим насилием, причинением вреда ему или близким.

Следует заметить, что закон разрешает должнику не общаться с КА, или делать это через представителя, являться которым, может только адвокат (8 п. 1 ФЗ-230). Для этого в агентство направляется письменное, оформленное по установленной законом форме. Заявление вручается теми же способами, что и отказ от встреч. Однако отправить документ, заемщик сможет только спустя 4 месяца, после появления просроченной задолженности (8 п. 6 ФЗ-230).

Игнорировать отказ от общения с должником в течение двух месяцев коллектор имеет право, если суд вынес решение о взыскании банковской задолженности с заемщика.

Нужно иметь в виду, что ФЗ-230 не распространяется на действия КА, если они связаны с возвратом долга, возникшего в результате предпринимательской деятельности (долги ИП поставщикам, сотрудникам) или в результате неуплаты за жилищно-коммунальных услуги.

Как работают коллекторы сегодня

Вот и получается, что сегодня действия КА ограничены личным общением с должником, письмами, звонками и СМС сообщениями с напоминанием о задолженности и предложением ее погасить. Причем их содержание должно носить миролюбивый характер и взывать к порядочности и здравомыслию заемщика.

Если все принятые меры не дадут результата, агентство обратится в суд, и будет взыскивать денежные средства уже с помощью приставов, добавив к сумме взыскания и судебные издержки.

Как работают судебные приставы

В отличие от коллекторов судебные приставы наделены большим спектром полномочий. Они могут согласно ст. 64 ФЗ-229:

  • входить без согласия должника в жилые (с письменного разрешения старшего судебного пристава) и нежилые помещения;
  • арестовывать, описывать, изымать его имущество;
  • взыскивать денежные средства со счетов и заработной платы;
  • запрашивать информацию, использовать ее в интересах исполнительно производства;
  • запрещать выезд ответчика из страны;
  • принудительно выселять из квартиры.

Приставы также действуют в рамках закона, который требует проявления уважения к достоинству человека, разумности и сохранения необходимого минимума для жизнеобеспечения должника (ст. 4 ФЗ-229). Но нужно понимать, что за письмами из ФССП, стоят реальные действия, которые принуждают должника к возврату долга, а за действиями КА помимо звонков и СМС сообщений, по сути, ничего.

Ведь, если коллектор, например, будет звонить чаще, чем положено законом или разговаривать угрожающим тоном, должнику будет достаточно зафиксировать этот факт и обратиться за помощью в ФСПП или прокуратуру. Сегодня на такие вещи реагируют очень быстро и эффективно, наказывая организации крупными штрафами.

В ряде случаев должнику с помощью грамотного юриста, даже выгоднее выкупить свой долг у КА, если, например, он согласится заплатить 50% от суммы своей задолженности.

И если подумать, то люди, которые выбивают долги по банковским кредитам это не коллекторы и не судебные приставы, если они действуют в рамках закона. Те, кто применяет физическую силу, угрозы и шантаж выбивают долги по кредитам явно не перед банками, а скорее перед физическими лицами или криминальными структурами и их действия подпадают уже под статьи уголовного и административного кодекса.

Как не отдавать кредит

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *