Зачастую большинство граждан после заключения кредитного договора при имеющейся задолженности беспокоят так называемые коллекторские агентства или просто коллекторы. Среди методов коллекторских агентств можно перечислить ночные звонки, смс с угрозами, визиты на работу и домой без приглашения и т.д. Все это конечно доставляет огромные неудобства и эмоциональные переживания. Еще совсем недавно можно было посоветовать должникам игнорировать внимание коллекторов, однако закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года, вступивший в силу 01.07.2014 года изменил ситуацию, сформировав правовые рамки для работы таких организаций, которые далеко не всегда соблюдаются.
К помощи коллекторского агентства банк обращается, когда у него возникает проблема с невозвратом денежных средств. Кредитная организация может как временно привлечь коллекторов для проведения мероприятий по досудебному возврату долга, так и полностью продать им право требования по кредиту на основании соответствующего договора.
На сегодняшний день коллекторские агентства для осуществления своей профессиональной деятельность по взысканию задолженности применяют две основные формы сотрудничества с банками:
- Агентский договор (ст. 779 ГК РФ). В данном случае коллектор по поручению банка за вознаграждение совершает действия, направленные на взыскание задолженности. Коллектор в рамках указанной правовой конструкции может выступать как от своего имени, так и от имени банка, в зависимости от условий агентского договора. Правоотношения между должником и банком в такой ситуации сохраняются в неизменном виде. Наличие агентского договора между банком и коллектором не лишает должника права взаимодействовать напрямую с банком по всем вопросам, связанным с исполнением кредитного договора. При этом для совершения действий от имени банка агенту требуется доверенность.
- Уступка права требования (цессия) (гл. 24 ГК РФ). В данном случае банк фактически продает право взыскания задолженности по кредитному договору коллекторскому агентству, а сам устраняется из указанных правоотношений. При этом банк передает коллектору все документы, удостоверяющие данное право, и сообщает сведения, имеющие значение для его осуществления (ст. 385 ГК РФ). Тем не менее, стоит отметить, что при такой правовой конструкции коллекторскому агентству переходит только право требования по кредитному договору. Остальные права и обязанности банка, сохраняются, а сам договор продолжает действовать.
Статья №12 Закона № 353 предоставила кредитным организациям соответствующую возможность при соблюдении ряда условий. Уступка требований (договор цессии на основании ст. 382 ГК РФ) по долгу третьим лицам стала возможна в случае, если это не противоречит договору между заемщиком и заимодателем. При этом при заключении договора заемщик должен быть уведомлен о возможности включения в договор условия о запрете передачи долга третьим лицам. Если такого пункта в договоре нет, то согласие должника на последующую передачу его долга коллекторам не требуется. Достаточно будет лишь уведомить его об этом. В свою очередь, если должник не уведомлен об уступке прав, он вправе игнорировать коллекторов и погашать долг банку, как и раньше. Кроме того, важно знать, что при переходе долга к новому кредитору условия его возврата не меняются.
Полномочия коллекторов по взысканию просроченной задолженности описаны в статье 15 Закона. Эти правила универсальны и относятся также и к сотрудникам кредитной организации, которые проводят мероприятия по досудебному возврату заемных средств без привлечения посредников.
Коллекторы могут звонить, присылать письма по почте, писать смс, встречаться с должником лично. Все контакты между должником и кредитором или его представителями ограничены законом по времени – с 8:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Чтобы организовать встречу другим способом или в другое время, необходимо письменное согласие должника, которое он не обязан давать (п. 3 ст. 15 Закона).
Чтобы подтвердить полномочия коллекторов, должник вправе потребовать от них предъявить ряд документов:
- документ, удостоверяющий личность;
- доверенность от руководителя агентства, подтверждающая, что он не самозванец;
- копию договора цессии, на основании которого у коллекторов возникло право требования (оригинал можно запросить в самом агентстве).
Без предъявления этих документов общение лучше сразу прекратить. Бывают случаи, когда под видом коллекторов приходили обыкновенные мошенники, не имеющие на это никаких оснований и даже не связанные с реальными кредиторами.
Кроме того, сотрудники коллекторского агентства, пришедшие на встречу с клиентом, должны назвать свою должность, официально название организации, которую они представляют, и ее юридический адрес, а также аналогичные сведения о банке-кредиторе, если речь идет не о договоре цессии, а о временном привлечение агентства для взыскания задолженности (п. 5 ст. 15 Закона).
Между тем, закон четко регламентирует, на что имеют право коллекторы, а на что нет. Так, граждане вправе не пускать коллекторов к себе домой, так как неприкосновенность жилища защищается Конституцией РФ (ст. 25). Войти в квартиру должника без разрешения самого должника могут только судебные приставы при наличии исполнительного листа, выданного судебным органом в строгом соответствии с нормами ГПК РФ и ФЗ № 229 от 02.10. 2007 года «Об исполнительном производстве».
Коллекторы не вправе унижать должника, оскорблять, применять меры физического воздействия. Все факты нарушения закона со стороны коллекторов необходимо фиксировать, желательно на видео и с привлечением свидетелей, и передавать в правоохранительные органы (полицию и прокуратуру). Незаконные действия коллекторов могут повлечь как административное, так и уголовное наказание.
Агентский договор с коллекторским агентством на взыскание задолженности
|
г. |
|
1. Предмет договора
1.1. По настоящему договору Агент обязуется от своего имени, но за счет Принципала за вознаграждение совершить по поручению Принципала действия, направленные на взыскание задолженности с (далее по тексту — Должник).
1.2. Агент выполняет принятые на себя обязательства следующими способами:
1.2.1. Досудебное урегулирование долговых споров, которое включает в себя:
— получение и тщательный юридический анализ документов, подтверждающих право требования кредитора, оценка целесообразности проведения внесудебного урегулирования долгового спора;
— получение достоверной информации о финансовом состоянии Должника, наличии зарегистрированного имущества, определение контрагентов, партнеров и кредитных организаций, работающих с Должником;
— проведение претензионной работы, основанной на полученных сведениях о Должнике;
— ведение переговоров с Должником.
1.2.2. Судебное взыскание долгов, которое включает в себя:
— подготовку и подачу исковых заявлений в суды;
— представление интересов Принципала на всех стадиях судебного разбирательства при помощи высококвалифицированных юристов.
1.2.3. Сопровождение исполнительного производства:
— направление исполнительного листа в службу судебных приставов по месту нахождения Должника;
— содействие сотрудникам службы судебных приставов в процессе исполнения ими любых исполнительных действий, направленных на взыскание долга.
1.2.4. Продажа (уступка) права требования к Должнику заинтересованным лицам, которая включает в себя:
— проведение предварительных переговоров с заинтересованными лицами;
— представление интересов Принципала при заключении договора цессии.
1.2.5. Совершение иных действий, направленных на взыскание задолженности.
2. Права и обязанности Сторон
2.1. Для выполнения принятых на себя обязательств Агент обязан:
2.1.1. провести юридическую экспертизу документов, подтверждающих право требования, оценку перспективности взыскания задолженности;
2.1.2. осуществлять сбор необходимой информации о Должнике;
2.1.3. осуществлять действия, направленные на урегулирование задолженности во внесудебном порядке;
2.1.4. осуществлять действия, направленные на взыскание задолженности в судебном порядке;
2.1.5. взаимодействовать с судебными приставами-исполнителями, арбитражными управляющими и др.;
2.1.6. осуществлять действия, направленные на продажу долгового обязательства;
2.1.7. содействовать иными способами с использованием всех своих ресурсов и возможностей урегулированию долговых вопросов Принципала;
2.1.8. представлять Принципалу отчеты о ходе исполнения настоящего договора .
2.2. Агент имеет право:
— получать от Принципала документы, подтверждающие право требования к Должнику, снимать с них копии для использования в целях исполнения обязательств по настоящему договору;
— проводить переговоры с заинтересованными лицами;
— проводить торги по продаже долга;
— привлекать для исполнения настоящего договора любых необходимых специалистов.
2.3. Принципал обязан:
— предоставить Агенту документы, необходимые для исполнения настоящего договора;
— выдать представителям Агента доверенности на совершение юридических действий в целях исполнения настоящего договора, в т.ч. на проведение переговоров, на ведение судебных дел и участие в исполнительном производстве, на право получения денежных средств и материальных ценностей в счет погашения долга;
— принять от Агента все исполненное им в соответствии с настоящим договором;
— выплатить Агенту вознаграждение в порядке и в размере, предусмотренном настоящим договором;
— при необходимости оплатить расходы Агента, связанные с исполнением настоящего договора;
— незамедлительно сообщать Агенту обо всех обстоятельствах, которые могут повлиять на возврат долга.
2.4. Принципал имеет право:
— требовать от Агента представления отчетов о ходе исполнения настоящего договора;
— участвовать в переговорах Агента с Должником и лицами, заинтересованными в приобретении прав требования к Должнику;
— принимать окончательное решение о цене уступки прав требования к Должнику.
3. Агентское вознаграждение
3.1. Вознаграждение Агента за оказанные услуги составляет % от суммы долга.
3.2. Выплата вознаграждения Агенту производится Принципалом в течение с момента погашения долга.
3.3. В случае получения денежных средств в счет погашения долга самим Агентом он перечисляет их Принципалу в течение с момента получения за вычетом суммы своего вознаграждения.
3.4. Принципал возмещает Агенту расходы, произведенные им при исполнении настоящего договора и подтвержденные документально.
4. Срок действия договора
4.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения своих обязательств Сторонами.
4.2. Принципал вправе в любое время отказаться от исполнения настоящего договора, уведомив об этом Агента не позднее чем за тридцать дней.
5. Ответственность Сторон
5.1. В случае отказа от настоящего договора Принципал обязан выплатить Агенту вознаграждение за работу, проведенную им до прекращения договора, а также возместить Агенту понесенные им до прекращения договора расходы.
5.2. Агент, уступивший право требования к Должнику по цене ниже согласованной с Принципалом, обязан возместить последнему разницу, если не докажет, что у него не было возможности уступить права требования по согласованной цене и продажа по более низкой цене предупредила еще большие убытки.
6. Заключительные положения
6.1. Настоящий договор составлен в двух аутентичных экземплярах — по одному для каждой из Сторон.
6.2. Все изменения и дополнения к настоящему договору являются неотъемлемой его частью и должны быть составлены в письменной форме и подписаны Сторонами.
6.3. Во всем, что не предусмотрено настоящим договором, Стороны руководствуются действующим законодательством.
7. Реквизиты и подписи Сторон
|
Агент
|
Принципал
|
