Как правило, процесс кредитования состоит из четырех основных этапов.
Первый этап кредитования подготовка документов
Прежде всего заполняется кредитная заявка, в которой указываются персональные данные, информация о доходе и трудоустройстве заемщика, цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества, гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т. п.
К заявке прилагаются необходимые документы: удостоверяющие личность, учредительные, правоустанавливающие, финансовые. Кроме того, могут потребоваться документы на закладываемое имущество.
Второй этап кредитования – рассмотрение заявки на кредит
На этом этапе проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика, проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа.
Третий этап кредитования – заключение договора
Если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В нем указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств и другие условия кредитования. Кроме того, может быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются дополнительные гарантии.
После оформления документов кредит выдается наличными или перечисляется на счет заемщика.
Четвертый этап кредитования – контроль за выполнением договора и погашение
После того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика. Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также используется для контроля правильности и своевременности выплат по кредиту.
После окончания срока кредитного договора и полного погашения задолженности по займу соглашение считается завершенным.
Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.
Содержание
- Кредитный договор и действующее законодательство
- Стороны и предмет кредитного договора
- Форма кредитного договора
- Существенные условия кредитного договора
- Виды кредитных договоров
- Права и обязанности сторон
- Кредитная линия
- Ответственность сторон
- Глава IПринципы платности и добросовестности при кредитовании
- Глава IIПроценты за пользование кредитом
- Онлайн=бумажный?
- Паспорт потребительского кредита: когда он выдается?
- Клиенты отказываются выполнять условия договора: что предпринимают компании?
- Новые записи:
Кредитный договор и действующее законодательство
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.
Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.
Стороны и предмет кредитного договора
Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.
Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.
Форма кредитного договора
Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.
Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.
Существенные условия кредитного договора
К существенным условиям кредитного договора относятся:
-
Стороны кредитного договора;
-
Размер выданного кредита;
-
Цель выданного кредита;
-
Срок выданного кредита;
-
Способ обеспечения кредитных обязательств;
-
Условия выдачи кредита;
-
Условия погашения кредита;
-
Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.
Виды кредитных договоров
На практике различают следующие виды кредитных договоров:
-
Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;
-
Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;
-
Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;
-
Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;
-
Договор о рефинансировании.
Права и обязанности сторон
Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.
В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.
Заёмщик также обязан:
-
использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
-
своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;
-
обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;
-
обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;
-
при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.
Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.
Банк также имеет право:
-
осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;
-
прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;
-
с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.
Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.
Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.
Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.
Кредитная линия
Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.
При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.
Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.
Ответственность сторон
Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.
В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.
Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.
Кредитный договор – это соглашение, по условиям которого осуществляется передача денежных средств или иных активов в собственность от одной стороны другой за плату и на срок, предусмотренные в нем. Кредит может выступать в форме отсрочки платежа, аванса, а также рассрочки выплаты за приобретенные товары (предоставленные услуги) или выполненные работы (коммерческий кредит). На законодательном уровне процедура составления кредитного договора, а также исполнение его условий регулируется ст.ст. 809, 814, 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации.
К договору кредита применяются правила составления и исполнения условий договора займа в случае, если правилами о договоре и существом кредитного обязательства не предусмотрено иное. Кредит предоставляется за определенную плату, которая устанавливается в виде процентов, периодически начисляемых и выплачиваемых до дня завершения кредитного договора. Если размер процентов и порядок их выплаты договором не предусмотрены, то сторонам следует руководствоваться ст. 809 ГК РФ. Кредитный договор предполагается беспроцентным в случае, если сторонами соглашения являются физические лица, сумма кредита не превышает пятидесяти минимальных размеров оплаты труда, а ее предоставление не связано с осуществлением предпринимательской деятельности. Проценты по кредиту также не выплачиваются, если предметом договора являются вещи, а сторонами соглашения – физические лица.
Обязательным условием при заключении кредитного договора является его составление в письменной форме. Если документального подтверждения договоренности между сторонами не существует, соглашение действительным считаться не может. Кредитор имеет полное право отказать в выдаче кредита или уменьшить сумму кредитования, если риск невыполнения условий соглашения заемщиком очевиден. В свою очередь, заемщик также имеет право отказаться от получения кредита или попросить меньшую сумму. Для этого ему следует уведомить кредитора до срока предоставления кредитных средств, если иное не предусмотрено положениями соглашения или законодательством. Неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязанностей по кредитному договору влечет за собой досрочное расторжение соглашения, разрешение спора согласно договору и действующему законодательству, а также вероятность отказа от предоставления кредитных средств в будущем. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и подписывается представителями кредитора и заемщика.
Программа для ведения договоров
Автор выражает благодарность Вадиму Гурамовичу Шубенину, к.и.н., начальнику управления Юридического департамента ЮниКредитБанка за консультирование и рекомендации при работе над монографией, что позволило исследовать наиболее актуальные вопросы, возникающие в банковской практике.
© ООО «Юстицинформ», 2019
Глава IПринципы платности и добросовестности при кредитовании
§ 1. Принцип платности при кредитовании
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ «О банках и банковской деятельности») кредитные организации вправе размещать привлеченные во вклады денежные средства физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях платности.
Кредитный договор – главный инструмент размещения кредитными организациями денежных средств на условиях платности. Платность выступает одним из основных принципов кредитования, выделяемых в теории банковского права, наряду с принципами «возвратность» и «срочность». Получение платы является условием предоставления заемщику денежных средств по кредитному договору, кредит не может быть выдан бесплатно, что следует из определения понятия «кредитный договор», предусмотренного п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Как писал Д.И. Мейер «вознаграждение займодавца со стороны должника обыкновенно определяется процентами с занятой суммы и тогда называется ростом».
В действующей с 01 июня 2018 года редакции п. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что заемщик по кредитному договору обязуется уплатить кредитору как проценты за пользование денежными средствами, так и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено правило о возможности взыскания с заемщиков комиссионного вознаграждения. Таким образом, платность по кредитному договору может реализовываться путем уплаты заемщиком не только процентов за пользование кредитом, но и иных платежей, комиссий. При этом, как уже было отмечено, уплата процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору является обязательной в силу закона. При буквальном толковании п. 1 ст. 819 ГК РФ аналогичный вывод можно было бы сделать и об обязательности уплаты иных платежей. Однако представляется, что данное правило может быть обязательным только в том случае, если условие об иных платежах будет согласовано сторонами в кредитном договоре, поскольку законом не уcтановлены виды таких платежей, их размер, а также услуги, за которые они могут взыскиваться.
Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определять конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
Таким образом, законодателем условия о размере процентной ставке и об иных платежах переданы на усмотрение сторон. При этом тот факт, что кредитор, являясь профессионалом в банковской сфере, первоначально устанавливает предельные значения процентной ставки и иных платежей, а также порядок их изменения, предопределяет неравенство договорных возможностей сторон и возможность недобросовестного поведения со стороны кредитора, и обусловливает необходимость дополнительного регулирования поведения кредитора при установлении платежей по кредитному договору. При отсутствии специальных норм таким ограничителем являются положения ГК РФ о недопустимости недобросовестного поведения сторон (злоупотребления правом).
§ 2. Принцип добросовестности при взыскании платежей по кредитному договору
Согласно п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В свете данного определения следует согласиться с авторами, которые признают, что добросовестность, обретая статус правовой нормы, наполняется правовым содержанием, тем самым позволяет признать ее общим принципом гражданского права. Таким образом, можно сделать вывод о том, что добросовестность как принцип закреплена в законе.
Однако вопрос о конкретном содержании принципа добросовестности представляется непростым, поскольку введенные законодателем требования к добросовестному поведению сторон имеют оценочный характер, и по-разному могут быть истолкованы на практике.
Вместе с тем суды в своих разъяснениях в определенной степени восполняют имеющиеся в законе пробелы при разрешении конкретных споров.
Так, в судебной практике уже выработаны правовые позиции для отдельных видов гражданских правоотношений, в частности для банковских правоотношений. Президиум ВС РФ в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном 27.09.2017 (далее – Обзор ВС РФ от 27.09.2017), обратил внимание, что «сфера финансовых услуг, оказываемых банками и иными организациями, в настоящее время характеризуется, с одной стороны, ростом числа оказываемых населению услуг, а с другой – наличием рисков, сопряженных в том числе с не всегда добросовестным поведением участников финансового рынка».
В части определения характеристик добросовестного поведения Пленумом ВС РФ были даны следующие характеристики: «оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации».
Относительно предоставления кредитором информации заемщику, важным, по мнению судов, является порядок раскрытия кредитной организацией получателю услуги информации, а также сроки и последовательность предоставления такой информации, что в большей степени касается граждан-заемщиков.
При рассмотрении споров по кредитным договорам (договорам займа) суды неоднократно отмечали необходимость оценки добросовестности поведения сторон с учетом принципа свободы договора. Так, в Обзоре ВС РФ от 27.09.2017 суд отметил, что «принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства».
Кроме того, Верховным Судом Российской Федерации разъяснено, что «при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (ст. 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.
Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т. п.)».
Соответственно, кредитные организации, как правило, использующие типовые формы кредитных договоров, несут риск толкования спорных условий таких договоров, в т. ч. о платежах, не в их пользу.
§ 3. Взаимосвязь принципов платности и добросовестности при кредитовании
Взаимосвязь принципов платности и добросовестности привносит свои особенности в реализацию положений кредитного договора о платежах. Вопрос о соотношении указанных принципов является ключевым, поскольку позволяет ответить на многие вопросы, возникающие в судебной практике.
Во-первых, при определении способов защиты прав заемщика.
Влияние взаимосвязи принципов платности и добросовестности при осуществлении кредитования проявляется при выборе способов защиты прав. Как отмечает Е.Е. Богданова, «восстановление нарушенного субъективного гражданского права может осуществляться как путем применения собственно способов защиты, так и мер гражданско-правовой ответственности». При недобросовестном поведении кредитора, заемщик может обратиться в суд, например, с требованием об оспаривании условий о размере процентной ставки и иного платежа; изменении процентной до рыночного значения; потребовать у суда отказать кредитору во взыскании процентов и других платежей; потребовать взыскания с кредитной организации обратно процентов и иных платежей, уплаченных кредитору, а также потребовать уплаты процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, если будет установлено, что проценты за пользование кредитом и иные платежи были взысканы с заемщика незаконно.
Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ).
Во-вторых, при совершенствовании банковского законодательства.
С.Н. Братусь под принципами предлагал понимать «…ведущее начало, закон данного движения материи или общества, а также явлений, включенных в ту или иную форму движения». При этом автор подчеркивал, что принцип как закон данного явления можно познать и с его помощью совершенствовать те или иные общественные отношения.
Соглашаясь с данным определением, можно сделать вывод, что влияние принципа добросовестности на принцип платности может проявляться еще и в том, что первый позволяет усовершенствовать правила о платности кредитного договора, установленные законом, в т. ч. с помощью формируемых судами правовых позиций о добросовестности.
В-третьих, при регулировании поведения кредитора.
Во взаимосвязи принципы платности кредитного договора и добросовестности могут воздействовать на поведение кредитора таким образом, чтобы при установлении условий о платежах в рамках кредитного договора не нарушались интересы заемщика.
Соответственно, при оценке условий о размере процентной ставки, ее изменении, взыскании процентов, а также иных платежей должны учитываться в совокупности нормы о платности кредитного договора и добросовестности. В частности, оценивая поведение кредитора, суду следует в совокупности оценивать порядок предоставления кредитором информации о цене услуги, самой услуге, проведении переговоров с клиентом и о согласовании условий договора о процентах и иных платежах.
Глава IIПроценты за пользование кредитом
§ 1. Правовая природа процентов за пользование кредитом
1. Понятие процентов по кредитному договору
В рамках проводимого реформирования гражданского законодательства ГК был дополнен статьей 317.1 «Проценты по денежному обязательству», согласно п. 1 которой «в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором».
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Таким образом, начисление процентов по кредитному договору (ст. 819 ГК), является одним из случаев, когда законом предусмотрено право на взыскание с должника процентов по денежному обязательству (ст. 317.1 ГК РФ).
Соответственно, уплата процентов по кредитному договору должна осуществляться как с учетом общих правил ст. 317.1 ГК, так и специальных правил, указанных в ст. 809, 819 ГК РФ.
В действующем законодательстве отсутствует легальное определение понятия «проценты», в связи с чем в теории длительное время обсуждались вопросы об их правовой природе.
В настоящее время как в научной литературе, так и в судебной практике сформировалось практически единое мнение относительно правовой природы процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору.
Еще в начале хх века А.Э. Вормс отмечал, что «проценты представляют собою периодически начисляемое на долг вознаграждение за пользование чужим капиталом в размере, не зависящем от результатов использования капитала (ср. дивиденд)». По мнению В.В. Витрянского, «проценты (п. 1 ст. 809 ГК РФ) символизируют возмездный характер договора займа и по своей правовой природе являются платой за пользование заемными средствами, которая с экономической точки зрения представляет собой компенсацию займодавцу утраченной последним возможности (в связи с передачей денежной суммы заемщику) получить прирост, который дало бы ему использование суммы займа в имущественном обороте». Л.Г. Ефимова называет проценты «общепринятой формой вознаграждения за предоставленные заемщику кредитные ресурсы (ст. 809 ГК РФ)». Л.А. Новоселова, рассматривая природу процентов, уплачиваемых за пользование денежными средствами по договору займа, отметила, что «действующее гражданское законодательство cодержит положения об отдельных видах денежных обязательств, в которых начисление процентов на подлежащую выплате (возврату) денежную сумму производится в качестве платы за пользование денежными средствами (капиталом). <….> проценты по займу начисляются за пользование предоставленными заемщику на условиях возвратности денежными средствами: он пользуется переданными ему в собственность деньгами и платит кредитору за предоставленную возможность извлечения из них полезных свойств». Н.Ю. Рассказова писала, что «природу процентов за пользование денежными средствами легко понять, если вспомнить пословицу «Дорога ложка к обеду». Иначе говоря, сегодняшние деньги дороже, чем завтрашние. Почему? Потому что, если мне нужны деньги сегодня и некто предоставил их мне, отказавшись от них ради меня, за такое согласие подождать (в экономике это называется платой за отложенное потребление) я должна ему заплатить. Данная плата традиционно взимается в форме процента».
В судебной практике позиция о правовой природе процентов за пользование кредитом была высказана еще в период становления современного банковского права. Так, согласно совместным разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13 Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее – Постановление ВС и ВАС № 13, 14) «…проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами…».
Таким образом, проценты за пользование кредитом традиционно признаются платой (вознаграждением) заемщика кредитору (кредитной организации) за правомерное пользование предоставленными денежными средствами, начисляемой периодически на остаток задолженности по кредиту.
Взимание кредитными организациями с заемщиков процентов за предоставленные денежные средства обусловлено возмездной природой кредитного договора.
Кроме того, кредитные организации являются коммерческими, и, соответственно, их деятельность направлена на извлечение прибыли, в т. ч. за счет процентов, начисленных на предоставленные заемщикам денежные средства; кредиты предоставляются за счет привлеченных ресурсов по вкладным и другим операциям и сделкам, за которые банки также уплачивают клиентам вознаграждение, что становится возможным только в том случае, если банки получают доход от совершаемых ими операций.
2. Отличие процентов как платы пользование кредитом от процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ
От процентов как платы за пользование денежными средствами, кредитом следует отличать проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, поскольку они имеют разную правовую природу.
Решение вопроса о соотношении процентов по денежному обязательству и процентов как меры ответственности за неисполнение денежного обязательства определяется различием в правовой сущности тех и других процентов.
Проценты, начисляемые по денежному обязательству (ст. 317.1 ГК РФ) и проценты по договору займа (кредитному договору) (cт. 809, 819 ГК РФ) предусматривают плату должника за правомерное пользование денежными средствами, т. е. имеют единую правовую природу.
На общую правовую природу процентов, начисляемых в соответствии со ст. 317.1, 809 ГК РФ, и их отличие от процентов, предусмотренных cт. 395 ГК РФ, указал ВС в п. 33 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» (далее – Постановление ВС РФ № 54) «при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ)».
При этом следует согласиться с В.В. Витрянским, который отметил, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 317.1 ГК РФ в результате изменений, внесенных Федеральным законом от 03.07.2016 № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступивших в силу с 1 августа 2016 года, не включают «…самостоятельный случай взимания процентов как платы за пользование чужими денежными средствами (как было ранее), а, скорее, представляет собой техническое правило, позволяющее определить размер процентов, подлежащих уплате в других случаях, предусмотренных законом или договором».
ВС РФ в п. 53 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее – Постановление ВС РФ № 7) указал, что «в отличие от процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, проценты, установленные статьей 317.1 ГК РФ, не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование денежными средствами. В связи с этим при разрешении споров о взыскании процентов суду необходимо установить, является требование истца об уплате процентов требованием платы за пользование денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) либо требование заявлено о применении ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 ГК РФ). Начисление с начала просрочки процентов по статье 395 ГК РФ не влияет на начисление процентов по статье 317.1 ГК РФ».
Более подробно вопрос о начислении процентов, предусмотреных ст. 395 ГК РФ, в рамках кредитного договора будет рассмотрен далее в работе.
Является ли кредитный онлайн-договор равноценным бумажному? И необходимо ли выполнять требования кредитного договора, заключенного онлайн? Мы уточнили у экспертов
Фото: Twitter.com
Недавно Национальный банк рассказал о том, что ему часто поступают обращения от граждан с просьбой аннулировать долги перед финансовыми компаниями. Люди уверены, что если кредитный договор заключен онлайн, то юридической силы он не имеет. Такого рода обращения вынудили регулятора объяснить, что кредитный онлайн-договор является равноценным бумажному, и заемщикам не стоит пренебрегать своими обязательствами по кредиту, если он заключен в онлайн-формате. Мы, в свою очередь, обратились в компании Top Credit и SOS Credit, предоставляющие микрозаймы онлайн, с просьбой разъяснить особенности заключения онлайн-договора, а также рассказать о действиях компании в случае, если клиент отказывается выполнять условия кредитного договора.
Онлайн=бумажный?
Как рассказали PaySpace Magazine в PR-службе компании Top Credit, получение микрозайма с помощью онлайн-сервисов является электронной сделкой, которая реализуется путем заключения электронного договора, который имеет такую же юридическую силу, как и бумажный договор.
Электронный договор заключается и выполняется в порядке, предусмотренном Гражданским и Хозяйственными кодексами Украины, а также другими актами законодательства. В частности, согласно Закону Украины «Об электронной коммерции», электронный договор, подписанный в соответствии с требованиями этого закона, приравнивается к договору, заключенному в письменной форме. Положениями части первой ст.205 Гражданского кодекса Украины (ГКУ) предусмотрено, что сделка может совершаться в устной или в письменной (электронной) форме. А частью второй ст.639 ГКУ предусмотрено, что если стороны договорились заключить договор с помощью информационно-телекоммуникационных систем, он считается заключенным в письменной форме.
Правовые же взаимоотношения между МФО и заемщиками регулируются положениями части третьей статьи 11 Закона Украины «Об электронной коммерции», согласно которым электронный договор заключается путем предложения его заключить (оферту) одной стороной и ее принятия (акцепта) второй стороной, что согласуется с положениями статей 639-642 ГК Украины и статьей 6 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».
Как отметили в компании Top Credit, согласно 12-й статье Закона «Об электронной коммерции» согласие заемщика (акцепт) на получение микрозайма также подтверждается «совершением действий, которые считаются принятием предложения заключить электронный договор, если содержание таких действий четко разъяснено в информационной системе». Иными словами, клиент, нажимая на соответствующую кнопку (опцию) на сайте МФО, дает свое согласие не только на получение микрозайма, но тем самым он также подписывает электронное соглашение с МФО.
«Итак, законодательство дает расширенное толкование относительно письменной формы договора, которым также является и онлайн-договор микрозайма. Все требования, прописанные в электронном договоре о микрозайме, и на которые дал согласие клиент, использовав соответствующую онлайн-опцию при заключении кредитного договора (отметка в графе о принятии условий кредита), имеют юридическую силу. Поэтому все разговоры о том, что якобы договоры, заключенные онлайн с микрофинансовыми организациями – недействительны, являются либо проявлением крайнего правового невежества, либо явной манипуляцией в корыстных целях. Из-за чрезмерного распространения подобных ложных трактовок Национальный банк Украины как регулятор микрокредитного рынка и вынужден был обнародовать еще более прозрачное разъяснение всех тех норм, которые четко и однозначно прописаны в украинском законодательстве», — заявила PR-служба компании Top Credit.
Паспорт потребительского кредита: когда он выдается?
Как рассказали в юридическом отделе компании SOS Credit, паспорт потребительского кредитования выдается только для кредитов, у которых срок кредитования больше 30 дней и/или сумма кредита больше минимальной заработной платы на момент подписание кредитного договора (сегодня это – 5 000 грн), согласно требованиям Закона «О потребительском кредитовании».
Как отмечают в компании Top Credit, поскольку большинство украинских МФО выдают «быстрые кредиты» (их еще называют займами до зарплаты) на небольшие суммы и на срок до одного месяца, чаще всего они не предоставляют клиентам паспорт потребительского кредита. Все условия микрозайма четко прописаны в электронном договоре, предоставленном каждому клиенту на электронную почту. Как правило, в документе указывается ежедневная процентная ставка (на украинском микрокредитном рынке она составляет в среднем 2% в день).
Клиенты отказываются выполнять условия договора: что предпринимают компании?
По словам юристов SOS Credit, случаи, когда клиенты отказываются выполнять условия договора, действительно случаются. Заемщики говорят, что не подписывали кредитные договора, либо не получали полную информацию согласно закона. Часто такие случаи рассматриваются в судах, где спор разрешается в пользу МФО.
Подтверждают слова коллег и представители Top Credit. По их словам, большинство клиентов юридически и финансово грамотны. Однако есть и такие, которые уверены, что законным является только бумажный договор. «К сожалению, незнание закона не освобождает от ответственности по нему», — отмечают в компании.
В таких случаях Top Credit до 30 дня просрочки самостоятельно работает с такими клиентами — менеджеры компании пытаются разъяснить клиенту особенности законодательства, регулирующего микрокредитный рынок, должнику предлагаются на выбор различные форматы реструктуризации микрозайма.
«То есть, для заемщика создаются все условия для возвращения кредита, в том числе условия «автопролонгации» срока действия договора».
Если клиент продолжает игнорировать свои кредитные обязательства, Top Credit передает или продает займ сторонним коллекторским компаниям. После этого компания де-юре не имеет права требования по договору.
«Еще одна опция – это судебный иск с требованиями о взыскании просроченной задолженности с заемщика. «Удовольствие» длительное и не из дешевых (высокий судебный сбор). Однако, в 99,99 % случаев суды удовлетворяют наши исковые требования. Поскольку закон в случае невозврата заемщиком микрозайма – преимущественно на стороне микрокредитных компаний», — PR-служба Top Credit.
Вывод очевиден — каждому заемщику необходимо обращать внимание на юридические нюансы, правильно рассчитывать свои финансовые возможности и добросовестно выполнять свои кредитные обязательства перед МФО. Ведь в противном случае закон будет не на вашей стороне, а кроме этого пострадает ваша кредитная история.
ТАКЖЕ ИНТЕРЕСНО: НБУ назвал новые требования к отображению кредитных лимитов по картам