Для чего нужны банки?

Зачем человечеству нужны банки

Очень часто — особенно с приходом электронных денег — люди задаются вопросом: зачем нам теперь банки. Кажется, что мы стоим на пороге новых горизонтов в экономике, где будут царствовать частные децентрализованные денежные системы. Однако не все так просто. Банки не отомрут, видимо, даже с полным замещением государственных денег частными (если такое вообще случится — у меня по этому поводу большие сомнения). Давайте разберем, для чего вообще нужны банки и какую функцию в современной финансовой системе они выполняют.

Чаще всего банки ассоциируются с организацией, где можно относительно безопасно хранить довольно крупную сумму денег. Собственно, исторически так и было. Изначально банки создавались для хранения денег и безопасных путешествий. Деньги сдавались в банк, а вместо них вкладчик получал расписки (дорожные чеки), которые можно было безопасно возить — даже если его отнимут, то денег грабители по нему все-равно не получат.

По сути пластиковые карты — эволюция тех же дорожных чеков, а ПИН-код — аналог подписи на чеке. Деньги хранятся на счету в безопасности, а расплачиваться можно карточкой, подписав транзакцию своим ПИН-кодом.

Именно отсюда и растет мнение, что по сути своей банки не нужны. Действительно, расплачиваться электронными деньгами куда удобнее и безопаснее, чем даже современной карточкой. И для организации обмена даже не обязательно быть крупным игроком типа Visa или MasterCard. Все легко делается программно. Но, как вы догадались по вступлению, эквайринг — лишь небольшая часть функций банков. Эго можно заменить. А какие функции банков заменить нельзя?

Кредитная функция банков

Так или иначе, но крупный бизнес и производства останутся при новой экономике. Без них человечество пока не может обойтись: что-то нужно кушать, на чем-то ездить. Да и жилье строить приходится пока ещё. А раз так, то бизнесу нужны будут оборотные средства. Особенно начинающему. Вряд ли частные лица будут обладать достаточным объемом денежных средств.

Вероятно, многие подумают, что можно вскладчину собрать сумму и дать её в долг под проценты бизнесу. Нужно только организовать это все. Но, во-первых, организовать это все довольно трудно, потому что в случае невыплат по кредиту будет довольно трудно провести процедуру банкротства с учетом огромного числа заинтересованных лиц. А во-вторых, именно организацией этого процесса банки и занимаются. Они берут деньги на депозитах и ссуживают их заемщикам.

Кроме того, банки играют очень важную роль — они берут на себя риски. Если крупный бизнес не выплатит кредит, деньги с депозитов все-равно нужно вернуть вкладчикам. Банк закладывает эти риски в свой процент. Разницу между процентом по вкладу и кредитным процентом. А если бы не было банков, а была бы куча из десятков тысяч соинвесторов, то кто из них захотел бы брать на себя подобные риски? Никто!

Отсюда следует довольно простой вывод: от кредитной функции банков человечество пока не готово отказаться.

Транзакционная функция банков

Дело в том, что банки благодаря депозитам, накапливают огромное количество денег на своих счетах. И если перевод денег между счетами двух клиентов банка — задача вполне посильная для частных электронных денег, то сложные транзакции в виде множественных взаимозачетов уже представляют определенную трудность. Здесь обязательно нужен регулятор, и в качестве такого регулятора выступает банк.

С этим вплотную связан ещё один момент — услуги траста. Это такой тип услуг, которые часто сопровождают транзакции. И требуются они в том случае, когда не обойтись без гаранта. Например, человек продает квартиру. Другой человек делает её купить. Но так как покупка крупная и очень сложная, то оба переживают, как бы не стать жертвой мошенников. То есть боятся друг-друга.

В эом случае банк может выступить в роли гаранта: покупатель кладет деньги на счет, где они замораживаются банком так, что никто не может их снять. После этого продавец начинает процедуру передачи квартиры покупателю. И только после того, как квартира передана покупателю банк размораживает средства и передает их продавцу. Банк предоставил услугу траста, выступив в роли гаранта.

Кто в отсутствии банка может может предоставить такую услугу? Частное лицо, что бы выступать в качестве гаранта должно обладать железным авторитетом и быть лично знакомо с покупателем и продавцом. Это практически невозможно.

Выводы

Итак, из трех основных функций банков — хранения, кредитная и транзакционная — только одна может выполняться частными деньгами. Остальные пока требуют отдельной организации — банка. Однако это не значит, что так будет всегда. Вероятно, человечество придумает какие-либо технические решения.

На сегодняшний момент вывод прост — люди не могут без банковской системы. Она несовершенна, но другой у нас нет и в обозримом будущем не предвидится.

Зачем нужны банки

Любой банк является предприятием и обладает всеми правами юридического лица, имеющего разные формы собственности. Он производит и реализует финансовые продукты и оказывает услуги. К специфическим для банка услугам относятся депозитные, кредитные и расчетные операции.
Депозитными называются услуги по размещению и хранению денежных средств вкладчиков. Они связаны с изначальным назначением банка – надежное и безопасное хранение сбережений и ценностей. Сегодня банки обеспечивают не только сохранность вкладов (депозитов), но и получение от них дохода с целью предотвращения обесценивания от инфляции. За то, что клиенты банка хранят в нем свои средства, они получают проценты от суммы вклада.
Однако часто основной деятельностью, за счет которой банк, как предприятие и хозяйствующий субъект, получает прибыль, является кредитование. Предоставляя юридическим и физическим лицам денежные средства под проценты на определенный срок, банки стимулируют развитие промышленности, производства товаров и услуг, участвуя в производственной и финансовой деятельности предприятий и организаций.
Банки также выступают посредниками в расчетных операциях как в наличной, так и безналичной формах. Согласно поручениям клиента, они могут открывать различные расчетные счета, с которых производятся различные платежи: по налогам, заработной плате, другие, связанные с продажей и покупкой материальных ценностей. При этом банк является посредником между своим клиентом и покупателем или продавцом, налоговыми органами, бюджетом. Оперативность работы банка обеспечивается новейшими технологиями, позволяющими производить расчеты и перечисление денежных средств практически в реальном масштабе времени.

Кроме этого, банки оказывают дополнительные услуги на платной и бесплатной основе. Среди них – консультации, посредничество, доверительные операции, представление интересов клиента в суде, поручительство и гарантии, а также услуги предприятиям, направленные на их развитие – публичное размещение акций, биржевые услуги и пр. Задача банка – не просто аккумулирование денежных средств, а превращение их в приносящие прибыль, работающие активы.

Функции и основные задачи, закрепленные за Центральным Банком

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

Традиционно перед центральным банком ставиться пять основных задач. Центральный банк призван быть:

— эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;

— банком банков, т.е. совершать операции преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;

— банкиром правительства — поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;

— главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);

— органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

Главной же задачей центрального банка является сохранение стабильной покупательной способности национальной денежной единицы и обеспечение бесперебойности денежных платежей и расчетов в стране.

Так, Немецкий федеральный банк обязан в соответствии с законом «обеспечивать стабильность национальной валюты»; главная цель Банка Франции — сохранять «стабильность цен». В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Для этого ЦБ РФ наделяется функциями и полномочиями высшего органа государства по разработке и осуществлению денежно — кредитной политики.

В современных условиях ЦБ выполняет следующие основные функции:

— монопольная эмиссия банкнот;

— «банк банков»;

— банк правительства;

— регулирование денежно-кредитной системы;

— главный расчетный центр страны.

Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решения какой-либо определенной задачи.

· Монопольная эмиссия банкнот. Во всех странах с течением времени соответствующим ЦБ было монополизировано право печатать и выпускать деньги. Правда, право чеканки монет было частично предоставлено Центральному банку, а частично соответствующему правительству.

Однако и в этом случае монеты запускаются в оборот через Центральный банк. Банкноты только Центрального банка являются неограниченно “законным платежным средством” и тем самым средством погашения долгов. Также Центральный банк устанавливает правила обращения с денежной массой и создает систему резервных фондов наличности. В условиях усиливающейся инфляции это означает сохранение централизованной системы лимитирования и оперативного регулирования наличной эмиссии. Средствами, находящимися в резервных фондах, могут распоряжаться только Правление Центрального банка и его областные управления. Только с их разрешения денежные знаки могут быть перемещены из резервных фондов в оборотную кассу (или операционную кассу филиалов банков, при которых не открыты резервные фонды). Собственно эта операция и означает эмиссию — выпуск наличных денег в обращение. Перемещение денежных знаков из оборотной кассы в резервные фонды обусловливает изъятие денег из обращения. Эта операция, в соответствии с правилами кассового регулирования, осуществляется автоматически — при превышении лимитов оборотных (операционных) касс.

· «Банк банков». Особая роль ЦБ в кредитной системе состоит также в том, что главной его клиентурой являются не торгово-промышленные предприятия и население, а кредитные учреждения, в основном коммерческие банки. Для обеспечения своей ликвидности коммерческие банки хранят в центральном банке часть своих денежных средств в виде кассовых резервов на текущем счете. Причем эти резервы после Великой депрессии 30-х гг. стали обязательными, т.е. ЦБ в административном порядке устанавливает минимальное соотношение резервов с обязательствами банков по депозитам.

В периоды напряженного положения на денежном рынке ЦБ осуществляют кредитование коммерческих банков в виде переучета векселей, а также перезалога их ценных бумаг.

В последнее время взаимоотношения ЦБ с кредитной системой в промышленно развитых странах претерпели значительные изменения, что связано, прежде всего, с проведением мероприятий по либерализации рынка капиталов.

Взаимоотношения ЦБ с кредитными учреждениями определяются следующим: во-первых, ЦБ является для них кредитором в последней инстанции; во-вторых, он осуществляет контроль или надзор над банками и, в-третьих, следует отметить его особую роль как регулирующего, контролирующего, исследовательского и информационного центра кредитной системы страны.

· Банк правительства. ЦБ осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета — государственные займы.

Государственные займы используются для покрытия бюджетных дефицитов государства посредством аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, предоставляются на определенный срок на условиях выплаты дохода и оформляются удостоверяющими долговыми обязательствами в бумажной или безбумажной форме. Кассовое исполнение бюджета означает прием, хранение и выдачу государственных бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, т.е. все мобилизованные государственные доходы направляются на единый счет министерства финансов в ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов, таким образом, ЦБ выступает кассиром правительства. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Регулирование кредитных организаций — это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Контроль за деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Главная цель банковского регулирования и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Главный расчетный центр страны.

Это посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность.

Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

14.2. Цели, задачи и функции Центральных банков

Основными целями деятельности любого центрального банка являются:

  1. Обеспечение стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы;

  2. Поддержание стабильности и ликвидности банковской системы;

  3. Повышение эффективности и надежности платежной системы.

Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:

• эмиссионным центром страны,т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот; За центральным банком законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, то есть общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств в стране.

В некоторых странах центральный банк имеет право на монопольное осуществление эмиссии монет, но обычно их чеканкой занимается министерство финансов (казначейство).

Эмиссионная монополия превратила центральный банк в эмиссионно-кассовый центр банковской системы, поскольку обязательства центрального банка (как в форме банкнот, так и в форме депозитов коммерческих банков в центральном банке) служат кассовым резервом любого коммерческого банка.

    • банком банков. Центральный банк непосредственно не обслуживает коммерческие предприятия и организации, не работает с населением. Основными клиентами центрального банка являются коммерческие банки, которым он оказывает услуги по хранению свободной денежной наличности, организации и проведению межбанковских расчетов, кредитованию (рефинансированию), лицензированию деятельности и/или отдельных операций, осуществляет надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профес­сионализма в национальной кредитной системе;

Начиная с XX в. коммерческие банки в большинстве стран в соответствии с законом обязаны хранить часть своих кассовых резервов (обязательные банковские резервы) в центральном банке. Центральный банк устанавливает для коммерческих банков минимальное отношение обязательных резервов к их обязательствам по депозитам (норму обязательных резервов).

    • банкиром правительства,выступая его кассиром, кредитором, финансовым консультантом. В центральном банке открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, все правительственные расходы покрываются с этого счета.

ЦБ кредитует государство, консультирует Минфин по вопросам размещения и погашения государственных займов, выбора дат эмиссии и определения доходности государственных ценных бумаг в зависимости от рыночной ситуации. Центральный банк анализирует и публикует информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, что позволяет при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.

Центральный банк управляет государственным долгом (размещение и погашение займов, организация выплат доходов по ним, проведение конверсии и консолидации), используя различные методы управления: покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.

    • главным расчетным центром страны,выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, в т.ч. осно­ванных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов), координируя и регулируя организацию расчетных систем;

    • органом регулирования экономикиденежно-кредитными методами.

Сущность денежно-кредитного регулирования заключается в регулировании экономики путем воздействия на состояние кредита и денежного оборота, что является составным элементом экономической политики правительства.

Возможность денежно-кредитного регулирования определяется способностью банковской системы изменять размер денежной массы в соответствии с эффектом мультипликативного расширения и свойством денежного оборота по обеспечению свободного перелива денежного капитала из одной сферы рыночных отношений в другую посредством изменения структуры денежного оборота.

Традиционными инструментами регулирования экономики для центральных банков являются дисконтная (учетная) и залоговая политика, политика минимальных резервов, операции на открытом рынке, депозитная и валютная политика. Однако содержание стан­дартного набора методов воздействия и сочетание их применения банками разных стран отличаются, что объясняется различной ори­ентацией и уровнем стабильности национальной экономики. Но общая тенденция такова, что в настоящее время при реализации стратегии центральных банков все чаще приоритет отдается рыноч­ным механизмам по сравнению с административными методами ре­гулирования.

Дисконтная (учетная) политика центрального банка одна из форм денежно-кредитной политики ЦБ, направленная на регулиро­вание экономики. Осуществляется путем повышения или понижения официальной учетной ставки в целях воздействия на объем кре­дита в стране, темп инфляции, а также состояние платежного балан­са и валютный курс.

Залоговая политика центрального банка также является одной из форм денежно-кредитной политики ЦБ, направ­ленной на регулирование экономики. Осуществляется при помощи выдачи гарантий выполнения денежных обязательств. Смысл дис­контной (учетной) и залоговой политики заключается в том, чтобы методом изменения условий рефинансирования коммерческих бан­ков влиять на ситуацию на денежном рынке и рынке капиталов.

Если цель ЦБ — удорожание рефинансирования кредитных ин­ститутов для уменьшения их кредитного потенциала, он должен поднять учетную ставку. Если целью ЦБ является облегчение дос­тупа коммерческих банков к рефинансированию путем переучета векселей, он снижает учетную ставку. Во втором случае кредитный потенциал коммерческих банков увеличится, а проценты по пре­доставляемым ими кредитам получат импульс к снижению. При осуществлении дисконтной или залоговой политики ЦБ может се­лективно воздействовать на определенные отрасли народного хо­зяйства путем поощрения или ограничения приема к переучету или в залог векселей определенного рода изменением требований к ка­честву принимаемых в залог и к переучету векселей.

Политика обязательных (минимальных) резервов — требования минимальных резервов появились как страховка ликвидности кре­дитных институтов, как гарантия по вкладам клиентов. Поддержи­вая ликвидность банков, ЦБ выполняет свою задачу «кредитора по­следней инстанции». Как инструмент денежной политики мини­мальные резервы выполняют двоякую роль: служат текущему регу­лированию ликвидности на денежном рынке и одновременно играют роль тормоза эмиссии кредитных денег коммерческими банка­ми.

Эффективность инструмента обязательных резервов зависит от широты охвата ими различных категорий обязательств. Увеличивая спектр таких обязательств, ЦБ уменьшает возможность обхода сво­их требований со стороны кредитных институтов. Размеры ставок по минимальным резервам существенно колеблются по странам. В некоторых странах минимальные резервы практически не исполь­зуются как инструмент жесткого регулирования, там ЦБ перешли на более гибкую политику открытого рынка.

Политика открытого рынка — проведение операций по покупке и продаже твердо процентных ценных бумаг центральным банком за свой счет на открытом рынке. К ценным бумагам, с которыми обычно совершаются операции на открытом рынке, относятся: ка­значейские векселя, беспроцентные казначейские обязательства, облигации государственного займа, промышленные облигации, первоклассные краткосрочные ценные бумаги и др. Для оживления экономики ЦБ увеличивает спрос на ценные бумаги. Он либо фик­сирует курс, при достижении которого он скупает любой предла­гаемый объем, либо приобретает определенное количество ценных бумаг данного типа независимо от курса предложения.

Если целью ЦБ является уменьшение резервов банковского секто­ра, то он выступает на открытом рынке на стороне предложения. В этом случае у ЦБ есть две возможности реализации своей цели: либо объявить курс, при достижении которого ЦБ будет предложено любое количество ценных бумаг; либо предложить определенное количество ценных бумаг дополнительно. Данная политика открытого рынка при­водит к возрастанию доходов от государственных ценных бумаг и к потере кредитными институтами части своих резервов.

Депозитная политика — регулирует движение потоков денежных средств между коммерческими банками и ЦБ и тем самым оказывает влияние на состояние резервов кредитных институтов. Если проводится экспансивная депозитная политика, денежные средства государственного сектора экономики, размещенные в ЦБ, уменьшаются на определенную величину. Соответственно на эту величину возрастают резервы кредитных институтов. При увеличении резервов возрастает кредитный потен­циал коммерческих банков, что при уравновешенном рынке ведет к снижению процентных ставок и росту инфляции. При проведении контр активной депозитной политики достигается обратный результат — уменьшение банковских резервов, сокращение кредитного потенциала, рост процентных ставок, снижение темпов инфляции.

Валютная политика (внешнеэкономическая функция ЦБ) — ее направление и формы зависят от внутриэкономического положения данной страны и ее места в мировом хозяйстве. Средством реализа­ции служат валютное регулирование и валютный контроль.

Валютное регулирование представляет собой комплекс мер по управлению внутренними валютными потоками, внешними платежами и переводами в целях воздействия на экономику и национальный ва­лютным рынок. Валютное регулирование является одним из инстру­ментов государственной денежно-кредитной политики. Это означает, что валютное регулирование должно органично вписываться в общую систему денежно-кредитного регулирования и отвечать целям валютной политики государства — поддержанию стабильности национальной ва­люты, оптимизации платежного баланса, формированию золотовалют­ных резервов страны, обеспечению международных расчетов.

С помощью инструментов валютного регулирования центральный банк страны создает условия для функционирования внутреннего валют­ного рынка, вырабатывает эффективные механизмы управления валют­ными потоками, обеспечивает возможность переориентации валютных ресурсов в приоритетные сферы экономики, позволяющие максимально учитывать интересы участников валютного рынка и внешнеэкономиче­ской деятельности. Система валютного регулирования представляет собой комплекс особых отношений, возникающих между хозяйствующими субъектами в процессе совершения ими валютных операций и контроли­рующими субъектами (органами и агентами валютного контроля).

Валютный контроль в данном случае является одной из систем мер, принимаемых государством в целях обеспечения экономиче­ской безопасности. Это составная часть единой общегосударствен­ной политики в области организации контроля за соблюдением за­конодательства в сфере валютных, экспортно-импортных и иных внешнеэкономических операций.

Центральный банк обычно использует две основные формы ва­лютной политики: дисконтную (учетную) политику, направленную на регулирование валютного курса и платежного баланса и девиз­ную политику — при покупке или продаже иностранных валют (де­визов), воздействуя в нужном направлении на изменение курса на­циональной денежной единицы.

Валютная политика центрального банка в форме проведения операций на валютном рынке проявляется в стимулировании экс­порта или импорта. Направление желаемого движения капиталов зависит от приоритета политики ЦБ в каждой конкретной эконо­мической ситуации, что может выражаться в стимулировании то­варного экспорта (демпинговая политика), либо в поддержании стабильного курса национальной валюты по отношению к ино­странной.

При решении своих задач центральный банк выполняет три ос­новные функции:

— регулирующую — регулирует денежную массу в обращении, что достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии при проведения дисконтной (учетной) политики, политики минимальных резервов, открытого рын­ка, валютной политики;

— контролирующую — определяет соответствие требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. осуществляет допуск (государственную регистрацию и выдачу лицензий на осуществление банковских операций) кредитных институтов на национальный банковский рынок; устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; разрабатывает набор необходимых для кредитных институтов экономических ко­эффициентов и норм, а также осуществляет контроль за их соблюдением;

— обслуживающая функция включает в себя выполнение роли финансового агента правительства и создание научно-исследовательского, информационно-аналитического центра. Центральный банк, собирая, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От достоверности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Принимая решение о дополнительном выпуске денежных средств, центральный банк основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации в стране. При необходимости дает рекомендации и, тем самым, может скоординировать действия государственных органов.

Информационно-исследовательская деятельность центрального банка предполагает также консультирование. В порядке информационного обмена, а также целью проведения консультаций центральные банки организуют встречи, кон­ференции, в том числе на международном уровне.

Функции центрального банка (ЦБ) зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решение какой то определенной задачи.

Понятие Центрального банка

Центральный банк России. Что это такое, кому подчиняется и кто им управляет? Вопросов много. Начнем по порядку.

Центральный банк, он же Центробанк, ЦБ и Банк России, – это орган, основной целью которого является обеспечение устойчивости нашей национальной валюты (рубля), поддержание стабильности цен и создание условий для экономического роста страны.

Если вы воспринимаете Центральный банк как один из многих банков в нашей стране, например, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и т. д., то глубоко ошибаетесь. Это особый банк со своим особенным правовым статусом и специфическими функциями. Он – главный над всеми остальными кредитными и некредитными организациями.

Статус, цели, функции и полномочия деятельности ЦБ закреплены в Конституции РФ, а также в законе о Центробанке. Уставный капитал в размере 3 млрд. рублей и любое другое имущество банка является федеральной собственностью. Он имеет право им владеть и распоряжаться.

А вот никакой другой государственный орган без согласия ЦБ не может в отношении этого имущества совершать какие-нибудь действия. Этот момент становится интересным в свете того, что именно Центробанк хранит золотовалютные резервы нашей страны.

Получение прибыли не является целью Центробанка. А существует он на самоокупаемости. То есть тратит на свое содержание то, что заработал. Львиную долю доходов, 75 %, перечисляет в федеральный бюджет РФ.

Кому принадлежит ЦБ РФ? Главный принцип существования банка – это его независимость. Он не принадлежит ни одной из государственных структур, не подчиняется им, а только взаимодействует с различными ветвями власти. Поэтому назвать владельцем банка государство нельзя. С другой стороны, Центробанк, безусловно, государственное учреждение. Вот такой вот парадокс.

Центробанк – очень интересная структура для изучения юристами. В нем слишком много противоречий или элементарных законодательных пробелов. Так и живем с 1990 года.

Во-первых, ЦБ – это юридическое лицо, но без организационно-правовой формы. В Гражданском кодексе все существующие формы подробно расписаны. Например, ООО, ПАО, ГУП и целый ряд других. У ЦБ нет ни одной из существующих. Он сам по себе, вне гражданско-правового поля.

Во-вторых, банк не подчиняется ни одной из ветвей власти (законодательной, исполнительной или судебной). Тогда к какой ветви он сам относится? Ответа нет. У банка своя особая ветвь, которую мы можем назвать как угодно. Например, финансовая власть. Юридически это нигде не закреплено.

В-третьих, ЦБ не отвечает по финансовым обязательствам своей страны. В случае бедственного положения государства оно не сможет взять кредит в банке или воспользоваться накопленными резервами. А с другой стороны, Центробанк активно кредитует другие страны.

Последний парадокс связан, в первую очередь, с тем, что Центробанк обязан подчиняться правилам Международного валютного фонда. Согласно им, ЦБ не имеет право кредитовать свое собственное государство. И не может выпустить в обращение денег больше, чем выручило государство на международном рынке от продажи своих товаров, работ и услуг.

И таких казусов еще очень много. Я не юрист, поэтому не хочу углубляться в поиск противоречий. Меня обязательно подловят на какой-нибудь неточности. Вернемся к простой констатации фактов.

Функции ЦБ

Центробанк выполняет следующие основные функции:

  1. Вместе с Правительством России разрабатывает, а потом реализует денежно-кредитную политику. Я хочу остановиться на ней более подробно в завершении этой статьи.
  2. Имеет монопольное право на выпуск (эмиссию) денег в обращение, в т. ч. разрабатывает дизайн монет и бумажных купюр. Изъятие из обращения старых или испорченных денег тоже находится в ведении только Центробанка.
  3. Регулирование и контроль деятельности кредитных и нефинансовых организаций (выдает им лицензии, приостанавливает или отзывает их). Центробанк не работает с физическими лицами. Посредниками выступают коммерческие банки и другие финансовые организации.
  4. Управляет золотовалютными резервами страны.
  5. Осуществляет валютное регулирование и валютный контроль. Устанавливает официальный курс рубля по отношению к иностранным валютам. Разрабатывает меры по стабилизации курса.
  6. Разрабатывает правила проведения банковских операций. Может издавать свои нормативные акты, которые обязательны к исполнению всеми участниками банковского рынка, государственными органами, юридическими и физическими лицами.
  7. Анализирует и прогнозирует развитие российской экономики.
  8. Является банкиром Правительства. Обслуживает государственный долг и бюджет.

Функций значительно больше, но я представила основные и понятные для большинства граждан нашей страны. На некоторых остановлюсь подробнее, потому что они могут повлиять на жизнь конкретного гражданина или организации.

Мы можем и не следить за развитием мировой экономики и плохо представлять себе, что такое денежно-кредитная политика. Но исполнение ЦБ некоторых своих функций в один прекрасный день перевернет жизнь с ног на голову.

Контроль деятельности коммерческих банков

Немного статистики:

  • за 2015 год ЦБ отозвал лицензию у 90 банков;
  • в 2016 году – у 94;
  • в 2017 – у 47;
  • в 2018 – пока у 38.

И это далеко не только мелкие региональные банки, но и крупные, которые входили в топ-50. Например, банк Югра. Не будем вдаваться в подробности, за что с ними так обошлись. Для нас гораздо важнее, как это повлияло на рядовых граждан. Физические лица получили вложенные в эти банки средства с помощью Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в пределах максимальной суммы в 1,4 млн. руб. А кто вложил больше, встали в очередь за оставшимися деньгами.

Сложнее ситуация с юридическими лицами, кто открыл в ликвидированных банках расчетные счета для обслуживания своего бизнеса. Их сразу поставили в очередь и неофициально объявили, что вероятность получить назад хранящиеся на счетах деньги близка к 0. А ведь за каждым бизнесом стоят конкретные люди. Для некоторых сложившаяся ситуация стала настоящей катастрофой.

Установление ключевой ставки

В последние годы за новостями о повышении или понижении ключевой ставки стало следить чуть ли не все сознательное население нашей страны. Что это за ставка и как она может повлиять на нашу жизнь?

Ключевая ставка – это ставка, по которой берут кредиты в Центробанке коммерческие банки. К этой ставке они накручивают еще несколько процентных пунктов и выдают кредиты населению или организациям. Поэтому при низкой ключевой ставке такими привлекательными становятся потребительские и ипотечные кредиты.

Что значит дешевые кредиты? Население и коммерческие организации получают доступ к деньгам. Одни начинают больше покупать, а другие – больше производить. Растет спрос, начинают расти цены и инфляция. Центробанк повышает ставку, чтобы сбить этот рост.

С помощью ключевой ставки ЦБ регулирует денежно-кредитную политику, основной целью которой является снижение инфляции и повышение покупательской способности населения.

Регулирование валютного курса

У нас установлен плавающий курс рубля по отношению к иностранным валютам. Курс определяется по итогам торгов на межбанковском валютном рынке. Как это может отразиться на нас?

Во-первых, многие продолжают делать свои накопления именно в валюте. А меняющийся курс делает такую форму сбережения денег не всегда привлекательной.

Во-вторых, рост долларов или евро приводит и к росту цен на товары и услуги внутри страны. Почему? Потому что мы, к сожалению, до сих пор зависим от импорта оборудования, материалов, технологий, продуктов питания. Чем быстрее переведем страну на импортозамещение, тем меньше будем зависеть от валютного курса.

Структура ЦБ

Где зарегистрирован ЦБ? В Москве, центральные органы управления находятся там же, на ул. Неглинной, 12.

Во главе банка стоит председатель. С 2013 года это Эльвира Набиуллина. Кто назначает главу Центробанка России? Кандидатуру на этот пост Государственной Думе представляет президент РФ. Именно Дума рассматривает и утверждает председателя банка на 5-летний срок. Один и тот же человек не может быть им 3 срока подряд.

Управляющим органом является Совет директоров, который состоит из 14 человек. Это люди, которые работают только в Банке России и нигде больше. Они не имеют право состоять в каких-либо партиях или объединениях.

В их обязанности входит:

  • вместе с Правительством РФ разработка направлений денежно-кредитной политики страны,
  • рассмотрение вопросов развития финансовой системы,
  • установление правил поведения в банковской системе и т. д.

Членов Совета директоров также назначает Государственная Дума после представления председателем. Каждая кандидатура согласовывается с президентом.

Еще одним органом в структуре ЦБ является Национальный финансовый совет. В его состав входят председатель ЦБ и представители:

  • Совета Федерации – 2 человека;
  • Государственной Думы – 3 человека;
  • президента РФ – 3 человека;
  • Правительства РФ – 3 человека.

Итого 12 человек. Представители не работают в банке, кроме председателя, и не получают зарплату за участие в ежеквартальных заседаниях совета. Они в основном:

  • рассматривают годовой отчет ЦБ;
  • решают административно-хозяйственные вопросы деятельности банка;
  • рассматривают вопросы развития и совершенствования финансового рынка, банковской системы;
  • обсуждают проект денежно-кредитной политики страны.

Взаимоотношения Центрального банка с государственными и финансовыми структурами

Государственные органы власти

Центральный банк не подчиняется ни одному государственному органу власти. Свои ежегодные отчеты он представляет в Государственную Думу, но не выполняет ее указания.

Представитель Центробанка участвует во всех заседаниях Правительства РФ. Может присутствовать и на заседаниях в Госдуме, если там рассматриваются вопросы экономической или финансово-кредитной политики. Правительство и Центробанк совместно обсуждают экономическую политику, консультируют друг друга и координируют работу.

Мы уже говорили, что представители исполнительной и законодательной власти участвуют в Национальном финансовом совете.

ЦБ РФ не кредитует дефицит бюджетов любых уровней: федерального, регионального или местного. А вот сами средства этих бюджетов хранятся в Центробанке.

Коммерческие банки

Еще раз повторю, что Центральный банк не работает с физическими лицами, т. е. в него нельзя прийти за кредитом или положить деньги на депозит. Для этого существуют коммерческие банки. А вот для них Центробанк – вышестоящий орган, который их контролирует.

Например, ЦБ может лишить лицензии любой коммерческий банк. В последние годы такая чистка приобрела массовый характер. Или наоборот принять меры для санации, т. е. оздоровления какого-либо банка. Сегодня в процессе оздоровления находятся 22 российских коммерческих банка.

ЦБ использует целый ряд инструментов регулирования банковской системы, главной целью которых является защита вкладчиков и кредиторов.

Перед написанием статьи я обсуждала ее со своим мужем. Услышала от него интересный факт. Он сказал: “Ты знаешь, что очень многие люди ассоциируют Центробанк со Сбербанком? Считают, что это одно и то же”. Так вот, разъясняю. ЦБ владеет половиной акций Сбербанка плюс одна. Получается, что последний – это наполовину государственный, а наполовину коммерческий банк. А главная цель любой коммерческой структуры – получение прибыли.

Денежно-кредитная политика

Основной целью денежно-кредитной политики, которую проводит ЦБ, является обеспечение инфляции в пределах 4 %. Эта цифра зафиксирована в проекте политики на 2019 – 2021 годы. И основным инструментом для достижения этой цели является регулирование ключевой ставки.

Кроме регулирования ставки есть и еще ряд инструментов. Например:

  • установление предельных размеров резервов коммерческих банков,
  • валютные интервенции,
  • выпуск облигаций,
  • регулирование денежной массы в стране.

Следует иметь в виду, что влияние этой политики на экономику в целом и благосостояние отдельного гражданина носит долгосрочный характер и не может проявиться здесь и сейчас. Поэтому для разработки действительно эффективных инструментов ЦБ составляет прогнозы и оценивает риски.

Надеюсь, вы осознали, что Центральный банк России – это не какая-то очередная государственная структура, которая находится далеко и высоко, и рядовому жителю нашей страны глубоко наплевать на работу этого ведомства. Может, и наплевать, конечно, до того самого момента, когда вдруг цены в магазине поскачут галопом, а зарплата останется на прежнем уровне. А ваши рублевые накопления обратятся в пыль.

Повлиять мы на этот процесс, к сожалению, не сможем. Но принять какие-то меры по обеспечению своей финансовой независимости вполне в состоянии.

Может быть, теперь вы с большим пониманием будете слушать новости о мерах Центробанка по стабилизации экономики. Хотя сторонников всегда почти столько же, сколько и противников любых инициатив.

А есть у вас какие-то реальные истории из недалекого прошлого, связанные с обесцениванием рубля в 90-е или уже в последние 10 лет? Насколько сильно они повлияли на вашу жизнь?

Для чего нужны банки?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *