Борьба с микрофинансовыми организациями

Основные моменты

Не всегда можно попросить денег взаймы у знакомых, к тому же это неудобно, и нужно объясняться. В связи с таким положением, человек решается обратиться к МФО.

МФО это мелкие финансовые организации, которые предлагают нецелевые займы, и с легкостью Вам помогут в трудный час.

Однако, взяв деньги в долг, люди не всегда отдают себе отчет о возложенной ответственности перед кредиторами, и пренебрегают оплатой долгов.

Таких людей очень много, и в основном, их проблема состоит в том, что с каждым днем долги растут, как грибы после дождя, т.к.

МФО взымают комиссию за пользование их денежными средствами в ежедневном порядке. Не оплатив раз, оплатить задолженность становится все более сложно, и чаще всего, опускаются руки.

Когда долги принимают большую сумму, МФО начинает требовать деньги, используя разные методы, причем как законные, так и нет. Что делать, когда вы не справляетесь с долгов и у вас нечем платить, все это мы обсудим.

Что нужно знать

Как только человек подписал договор займа, с этого момента он имеет обязательства перед кредиторами выплачивать сумму долга и начисленные проценты.

В жизни не всегда все гладко, и часто люди не справляются со взятыми обязательствами, загоняя себя в долговые ямы.

После того, как заемщик перестает выплачивать хотябы процент, продлевая займ, МФО незамедлительно начинает процесс под названием взыскание долгов.

Процедура аналогична всем банковским организациям, и подразумевает два действия со стороны кредитора:

  1. Подается иск для разбирательств в судебном порядке.
  2. Долг продается другим организациям, называющимся коллекторам, которые после передачи имеют полное право требовать от Вас возврата денежных средств.

В интернете все ищут ответы, как избавиться от микрозаймов онлайн. Многие заемщики, по незнанию установления ответственности, занимают деньги с помощью онлайн займов, считая, что если договор не подтвержден личной подписью, можно брать деньги и забыть о возврате.

На самом деле все сложнее, и не одна микро организация не представляла бы свои услуги таким образом, выдавая деньги бесплатно.

Дело в том, что при бесконтактном оформлении, Вы соглашаетесь с договором офертой, который несет за собой такую же юридическую силу, как и Ваша подпись.

Поэтому МФО вправе, на законных основаниях, подать на Вас в суд или обратиться к помощи коллекторских организаций.

Также заемщиков интересует, как избавиться от микрозаймов. Существуют некоторые способы, но надеяться на них не стоит, т.к. государство еще нечего никому не прощало.

В случае, если Вы не относитесь к той части заемщиков, которые осознанно копили долги, а хотите решить эту проблему, следует рассмотреть способы выхода из таких ситуаций.

В первую очередь, не бойтесь МФО, и в случае проблемной задолженности позвоните или посетите отделение, объясните ситуацию, и скорее всего, Вам пойдут на встречу.

Одним из главных пунктов договора, на который смотрят все опытные заемщики, это возможность пролонгации.

Если Вам доступно такое условие, переживать тем более не стоит. Если такая процедура не принесла плодов или Вам недоступна, не следует паниковать, т.к. сумма долга не может расти бесконечно.

Согласно законодательству и законам Центрального банка, который регулирует деятельность МФО, сумма долга с начислением штрафов не может превышать начальную сумму займа более, чем в 4 раза.

Т.е., если вы взяли 10 тыс. рублей, максимальная сумма, которую может потребовать МФО не может превышать 40 тыс. рублей, иначе такое действие незаконно, и сразу подавайте жалобу в суд, который будет на Вашей стороне.

Говоря о 40 тыс. рублей, вряд ли такая сумма будет валяться ненужной в кармане, однако она не критична, и при желании ее можно будет выплатить.

Что касается пени, ЦБ также имеет ограничение, которое может достигать до 20% годовых, без учета процентов, которые начислялись регулярно согласно условиям по договору.

Если Вы хотите знать, можно ли избежать оплаты долга в принципе? Нет, такой возможности у Вас не будет, и обязательства никуда не убегут даже при встречных судебных исках.

Когда МФО видит, что Вы не оплачиваете долги, Вам будут звонить или слать письма просьбой вернуть долг.

Однако, если такой метод на Вас не действует, кредитор может обратиться к сторонней помощи коллекторских организаций, которые церемониться не будут, так что будьте готовы к психологическому давлению.

Уменьшение процентов по долгу

Оказавшись в долгах, как в шелках, многие люди продолжают искать выход, и находят. Расскажу историю, на примере которой Вы поймете, как можно уменьшить проценты.

В суд обратилась МФО, которая требовала десятикратную сумму долга от заемщика, который на протяжении всего года не оплачивал долги.

Договор был составлен юридически грамотно, и заемщик знал о суммах процентов, никто не утаивал информацию.

При этом, суд рассмотрел иск, и принял решение лишь удвоить сумму долга, которая была взята изначально.

Это обосновано тем, что несмотря на знание условий, между кредитором и заемщиком должна соблюдаться справедливость.

Более того, суд обвинил МФО в умышленном столь долгом ожидании и начисления процентов на протяжении года. Справедливость восторжествовала, и заемщик был обязан платить намного меньше.

Вывод с данной ситуации таков, что несмотря на условия договора, суд может быть и на Вашей стороне, особенно если Вы еще предоставите доказательства о Ваших обращениях к МФО с просьбой перерассмотрения выплаты долга.

Как заработать на микрозаймах в интернете без риска смотрите в статье: как заработать на микрозаймах.

Про программу исправления кредитной истории микрозаймами, .

Не стоит пугаться судов, наоборот, проявите энтузиазм и характер, что позволит законно уменьшить процент. Другим способом решения будет обращение в суд с Вашей стороны на МФО.

Чаще всего, такие организации уже знают, что обращение не приведет их к желаемому результату, и суд никогда не примет решение о десятикратных сумм процентов.

Поэтому берите инициативу в свои руки, вооружившись знанием ставки рефинансирования Центрального банка, которая равна 8,25 % годовых, и требуйте суд принять решение в Вашу пользу.

Если Вы еще не обращались в МФО лично с просьбой и заявлением о рефинансировании, самое время это сделать.

А в случае отказа, в суде у Вас будет лишнее доказательство нежелания МФО идти навстречу своим должникам.

Действующие нормативы

Закон № 151- Ф3 указывает права и обязанности МФО и заемщика, а также там подробно указано, что является неправомерным действием со стороны МФО:

  1. МФО не вправе изменять процентную ставку без согласия заемщика.
  2. Возлагать штрафы и дополнительные проценты за досрочное погашение, если он сообщил об этом заранее.
  3. Вести другие деятельности, кроме основной.
  4. Проценты не должны превышать сумму долга более чем в 4 раза, при этом при подписании договора, МФО должно достоверно предоставитьинформацию заемщику, включая ежедневную ставку и сумму годовой.

Договора, оформленные в 2019 году уже будут иметь поправку в сумме максимального роста долга, которая не должна превышать первоначальную сумму в три раза.

Как избавиться от долгов по микрозаймам, если нечем платить

Когда заемщик сталкивается с финансовой проблемой, чаще всего, он берет новый займ, чтоб закрыть предыдущий, и так продолжается по кругу, пока данная смекалка не приходит на смену панике и осознанию, что кредитов уже еще больше, а денег так и нет.

Не стоит прибегать к такому способу, так как на практике он еще больше усугубляет ситуацию. В первую очередь, напишите заявление на имя МФО о том, что Вы не имеете средств для оплаты.

При этом письмо должно быть составлено грамотно, основная мысль которого передает Ваше желание оплачивать, при этом не имеется возможности, и предложить МФО подать на Вас в суд.

Если у Вас есть весомые доказательства вашей не платежеспособности в виде листа об увольнении, потеря кормильца или болезнь — приложите бумаги к письму.

Перед отправкой обзаведитесь ксерокопией письма, и если это будет Ваша первая просрочка, сумма будет зафиксирована, и Вы сможете оспорить в суде продолжение начислений.

Второй способ – это обратиться к МФО с просьбой реструктуризации. Они Вам могут предложить более длительный срок, чтобы платеж стал меньше, на время заморозить начисление процентов или другое условие.

Когда речь идет о ежедневной процентной ставке, времени сидеть у Вас нет. Поэтому просите у кредитора, и возможно, Вам пойдут навстречу

Способы снятия задолженности

Весомой причиной снять задолженность могут быть такие ситуации:

  1. Если для МФО будет дороже обращение в суд, нежели сумма вашего долга.
  2. Признание должника пропавшим без вести, смерть заемщика.
  3. После заключения договора прошло более 3 лет, а МФО так и не обратилось в суд.
  4. Если Вы не имеете собственного имущества.
  5. Не имеете работы (официальной)

Обращение в суд

Обратиться в суд будет правильным решением. Предварительно запаситесь доказательствами Вашего желания оплачивать.

Если обращение поступит от Вашего имени, суд будет на Вашей стороне, и возможно отменит наложение штрафов, пени, а также установит рациональный график, чтобы погасить выплаты.

В данном случае следует учитывать, что если дело дошло до суда, прятаться в кусты уже поздно, и нужно будет действительно оплачивать долг согласно принятому решению.

Видео: онлайн займ на Киви (Qiwi)кошелек без отказов

В противном случае, судебный пристав имеет право взымать с Вашей заработной платы до 50% в пользу оплаты долга, принудительно.

Продажа недвижимости

Данный способ может быть дан по решению суда в пользу выплаты долга в случае, если заемщик отказывается платить или не имеет работы.

На основании решения, судебный пристав имеет право приехать и оценить ваше имущество для продажи. Если сумма от проданной недвижимости больше суммы долга, разницу обязаны вернуть ее собственнику.

Рефинансирование

Данную процедуру применяют при проблемной задолженности, идя навстречу должнику.

При этом банк выдает вам кредит под более низкий процент на больший период времени, чтобы вы могли выплатить старый заем.

При этом можно быстро разобраться с долгами. Либо можно воспользоваться пролонгацией соглашения в МФО, если она предлагается.

Вы можете попросить МФО о рефинансировании лично, написав соответствующее заявление или обратившись в суд для рассмотрения вариантов выплат долга на более выгодных условиях.

Передача обращения третьему лицу

Такая процедура еще называется уступкой прав. Передача встречается очень часто среди кредитных организаций, и происходит она в случае возникновения проблемной задолженности у заемщика.

МФО не выгодно обращаться в суд, при этом она желает вернуть свои деньги. Купить долг могут коллекторы или другие физ. лица, а цена за такую передачу очень мала.

МФО может продать долг без согласия должника, т.к. она является кредитором. Так что, если Вам звонили с угрозами, знайте, что Ваш долг продали третьему лицу, и теперь с ним Вы будете решать вопросы погашения.

Каковы последствия неуплаты

Последствия могут быть самые разнообразные, в зависимости от действий МФО, колекторов и судов. В любом случае, еще не один заемщик не радовался своим долгам.

Неуплата долгов может нети такие последствия:

  1. Штрафы, пени.
  2. Судебные разбирательства.
  3. Продажа долга и угрозы.
  4. Давление со стороны кредитов.
  5. Лишение имущества.
  6. Удержание заработной платы.
  7. Ухудшение кредитной истории.

Как выглядит образец договора микрозайма с физическим лицом узнайте из статьи: договор микрозайма.

Про микрозаймы в Юнион Финанс, .

Где взять денег, если все банки и микрозаймы отказывают, .

Рассмотрев ситуации и примеры можно сказать, что неуплата несет за собой ряд проблем, которые будут мешать жить любому нормальному человеку.

Поэтому, если вы попали в долги, немедленно займитесь решением, содействуя кредитору, и имея козыри в своем кармане.

Пятизначные проценты

Путин высказался по поводу МФО довольно жестко, но он далеко не первый высокопоставленный критик сверхкоротких займов. И далеко не последний. Микрокредиты приобрели массовый характер с 2010-х годов, когда из-за финансового кризиса банки стали относиться к своим клиентам намного более избирательно. МФО, заместившие банки в этой сфере, давали деньги практически без условий, зато с астрономическими процентами, зачастую четырех- и пятизначными. Обвинения в ростовщичестве выдвинул еще в 2011 году тогдашний спикер Совета Федерации Сергей Миронов. Тема муссировалась параллельно с дискуссией о коллекторах. Что логично: именно коллекторы, работающие на микрофинансистов, чаще других отличались радикальными способами выбивания денег из заемщиков.

С тех пор масштаб деятельности МФО вырос в разы. ЦБ был вынужден действовать, усилив регулирование небанковских кредитных организаций. Часть наиболее непрозрачных структур покинула рынок. Дополнительный удар по ним нанесли и ограничения, введенные Банком России. Предыдущая их редакция предписывала установить потолок объема средств, которые можно взять с должника, — не более 400 процентов от суммы кредита. Затем в силу вступили новые правила: максимум 300 процентов. Теперь ставка ограничена 800 процентами годовых.

В итоге в третьем квартале 2016 года Банк России зафиксировал рекордное падение числа микрофинансовых организаций в стране — почти на 500.

Но объем выдачи микрозаймов продолжает расти. В том же третьем квартале этот показатель увеличился почти на четверть относительно аналогичного периода прошлого года и достиг 110 миллиардов рублей. На начало 2017-го общая сумма кредитов МФО составляла 120 миллиардов — это более 10 процентов всего объема краткосрочного потребительского кредитования в стране.

Ростовщики и казино

На практике требования Центробанка часто нарушаются или обходятся. К примеру, в феврале 2017-го финансовый омбудсмен Павел Медведев обнаружил, что кредиты выдаются по схемам, в которых фигурирует до 7000 процентов годовых. Ставка через несколько дней после выдачи кредита падает, но тем гражданам, которые хотят занять буквально на неделю, до зарплаты, приходится платить почти две суммы кредита.

Микрофинансовая деятельность снова оказалась в центре внимания. К дискуссии подключилась даже Русская православная церковь. В январе Патриарх Московский и всея Руси Кирилл назвал представителей МФО мироедами, призвав ограничить их активность. Вместо них он предложил создать банк для бедняков. 19 апреля о том же говорил председатель Синодального отдела по взаимоотношениям церкви с обществом и СМИ Владимир Легойда, назвавший микрокредиторов ростовщиками.

Финансовые власти тоже не молчат. К примеру, первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин сравнил МФО с подпольными казино. Он считает, что все они априори находятся под подозрением. Его начальница Эльвира Набиуллина более сдержанна. По мнению главы ЦБ, микрофинансовые организации запрещать недальновидно, поскольку иначе граждане пойдут к подпольным кредиторам.

Оценка Путина, сравнившего МФО с Аленой Ивановной из «Преступления и наказания», скорее всего, повысит градус дискуссии и приведет к новым мерам по ограничению деятельности микрофинансистов. Тем более что пострадавших граждан все больше. Не важно, какую роль тут играет недобросовестность самих МФО, а какую — низкая финансовая грамотность заемщиков. Важно, что проблема обостряется.

По примеру Германии

По мнению председателя Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, президент еще мягко высказался. «Старуха у Достоевского выдавала под 10 процентов в месяц. Если вы у МФО занимаете, то вместо 30 должны вернуть 50, то есть процент в несколько раз выше», — заметил он. И добавил, что в XIX веке предоставление кредитов под такие скромные, по нынешним меркам, проценты было занятием общественно осуждаемым. «А сейчас, если верить главе ЦБ, это у нас чуть ли не важнейший институт экономики», — говорит Янин.

Представители самих МФО, в свою очередь, считают, что ничего предосудительного они не делают, их работа — нормальна, а о всей отрасли судят по самым одиозным случаям. По словам заместителя директора СРО «МиР» Андрея Паранича, сегмент, который больше всего привлекает внимание прессы и связанный с яркими историями, на самом деле не такой уж большой. При этом он отметил, что даже в этих случаях уровень ставки диктуется структурой займа. Большинство кредитов — мелкие и краткосрочные, но параллельно МФО несет много затрат для привлечения клиента — маркетинговых, административных. Следует учитывать, наконец, стоимость фондирования и риска невозврата. Однако административные издержки все же доминируют.

В банках издержки те же, но там не заинтересованы в выдаче таких мелких, а тем более коротких кредитов. Одно дело, когда издержки приходятся на заем в 700 тысяч рублей, другое — на 7 тысяч рублей. Удельный вес административных издержек в микрозайме очень велик. И чтобы покрыть их, ставка должна быть радикально выше, объясняет Паранич.

«Беда в том, что снова власти пытаются административно регулировать экономику», — сказал в беседе с «Лентой.ру» финансовый омбудсмен Павел Медведев. По его словам, все регулятивные меры по сдерживанию процентных ставок вышли гражданам боком. При этом правила вовсю нарушают не только МФО, но и большие банки.

«Полная стоимость кредита, которая прописана в договоре, от реальной стоимости денег отличается в разы (и неизвестно во сколько раз). Я поймал вполне респектабельный банк на том, что у него декларируемая полная стоимость кредита уменьшается, а реальная стоимость денег растет. И все из-за того, что законодательство ограничивает стоимость кредита. Они накручивают на страховании», — говорит Медведев. И какие бы ограничения ни вводили регуляторы, кредиторы находят все новые и новые способы повышения фактической процентной ставки.

«Из-за ограничений в финансовых структурах создаются специальные департаменты, занимающиеся обманом клиентов. Ограничили размер пеней и штрафов 20 процентами. Тут же банки отреагировали: штрафы — 20 процентов, но ввели плату за оповещения о просрочках кредита. Первое оповещение — 500 рублей, второе и последующие 2500 рублей», — рассказывает омбудсмен.

Пока власти не настроены ликвидировать рынок МФО, однако новые ограничения последуют. Дмитрий Янин считает их совершенно необходимыми. «Сейчас государство является соучастником преступления, создавая правовое поле для тех, кто делает людей еще беднее. Мы предлагали гуманную модель — ограничить выплаты 100 процентами от суммы кредита, то есть в итоге гражданин должен будет максимум отдать удвоенный размер займа. Кроме того, дневная ставка не должна превышать 0,8 процента», — говорит он.

По словам Янина, такая мера вынудит МФО проверять клиентов, тогда как сейчас они выдают деньги всем подряд, совершенно не учитывая платежеспособность заемщика. «Наши ограничения соответствуют практике таких либеральных стран, как Англия. В Германии, к слову, подобное кредитование вообще находится под запретом», — подчеркнул эксперт.

Что будет, если не возвращать микрозайм?

Подобным вопросом задается немало должников. На первых порах к заемщику поступают звонки от сотрудников МФО с требованием вернуть долг. Опасность последнего кроется в том, что долг ежедневно растет.

Подписывая договор, заемщик может обнаружить, что за каждый день просрочки ему начисляется штраф – пени. Однако его сумма обычно невелика, кроме того, в суде можно добиться отмены штрафных санкций.

Главная же угроза — это проценты, которые также начисляются за ежедневное пользование займом. После того, как истекает дата погашения задолжности, заемщику продолжают начисляться проценты (а это 1-4% в сутки), а также пени. Достаточно высокие проценты, в среднем 2%, а в год это порядка 732%, приводят к тому, что сумма долга растет с космической скоростью.

Существует ошибочное мнение, что размер долга можно снизить, обратившись в суд. Действительно, можно ходатайствовать о принятии в отношении должника статьи 333 ГК РФ. Однако данной статьей предусмотрено снижение размеров неустойки (пени), которая в ряде случаев незначительна.

О снижении процентов в статье не говорится, поскольку процентная ставка предусмотрена договором, об условиях которого заемщик знал до его подписания. Надеяться на отмену процентов по кредиту бессмысленно, поскольку это ущемляет права кредитора, что является процессуальным нарушением.

Итак, заемщик не может вернуть долг, сумма которого ежедневно увеличивается. Звонки от МФО становятся все настойчивее. В конечном итоге дело передается коллекторам (чаще всего) или в суд.

Что делать, если нечем платить микрозайм?

Если к моменту даты погашения долга заемщик остался без денег, однако в ближайшем времени выплата ссуды все же возможна, заемщику следует узнать о возможности пролонгирования займа. Многие организации готовы предоставить отсрочку платежа согласно определенным тарифам: это может быть фиксированная сумма или процент от суммы долга. Подобная мера окажется самой простой, но при условии, что заемщик точно знает – к следующей дате погашения займа у него будет необходимая сумма.

Если подобной уверенности нет, лучше обратиться в МФО с заявлением о временной невозможности выплачивать займ. К заявлению следует приложить документы, свидетельствующие об ухудшении материального положения: справки из больницы, подтверждающие временную недееспособность, трудовую книжку с пометой об увольнении и т.д.

Решение об отсрочке принимается исключительно МФО. Организация может пойти навстречу, предоставив отсрочку. Как правило, сумма долга все равно будет расти, но задержка оплаты не попадет в Бюро кредитных историй, да и отношение к такой категории заемщиков иное, если сравнивать его с отношением микрофинансовой компании к должникам.

Следует понимать, что МФО может отказать в пролонгации займа и продолжать применять штрафные санкции. Навстречу обычно идут крупные компании, демонстрируя лояльность к постоянным клиентам или заемщикам с хорошей кредитной историей. При получении онлайн займа на подобные отношения чаще всего можно не рассчитывать. Однако это не значит, что не нужно и пытаться мирным путем уладить ситуацию. Напротив, при дальнейших судебных разбирательствах у заемщика окажется весомый «козырь» — копии заявления о пролонгации.

Как бороться с МФО в суде?

Как бороться с микрофинансовыми организациями, если сумма долга выросла до невероятных размеров, а попытки договориться с компанией безрезультатны? Смело писать исковое заявление, в котором просить отменить неустойку. Как уже говорилось, об отмене процентов за пользование займом не может быть речи. Однако передача дела в суд выгодна заемщику – с этого момента останавливается рост процентов.

В редких случаях МФО подает заявление на должника и тот вызывается в суд в качестве ответчика. В такой ситуации рост процентов также прекращается. Снизить размер неустойки поможет подача встречного иска, в котором заемщик просит снизить штрафные санкции за нарушение условий договора о микрофинансировании.

Наконец, многие должники настолько запуганы или беспечны, что не предпринимают никаких шагов к досудебному урегулированию конфликта с МФО и даже не появляются на заседании суда. Впрочем, и в таком случае есть возможность уменьшить сумму долга. Если решение суда еще не вступило в силу, нужно подавать встречный иск, а также писать апелляцию. В первом – просить об отмене штрафных санкций, во второй – о том, что не успели подать встречный иск, поскольку договор о микрофинансировании противоречит закону, а значит, и решение суда ущемляет ваши гражданские права.

Если же решение суда уже вступило в силу, то следует подавать только встречный иск. Все остальные жалобы и письма будут бессмысленными.

Самое главное здесь – не пропустить сроков исковой давности. Исковой давностью называется период, в течение которого лицо, права которого нарушены, может рассчитывать на их защиту в суде. Если обращаться за пределами срока исковой давности, в 90% на удовлетворение иска можно и не рассчитывать. Об истечении срока исковой давности заявляет ответчик (то есть, МФО). Однако в компаниях работают опытные юристы, которые редко упускают возможность ответить на встречный иск должника заявлением об истечении срока исковой давности.

Однако истец (то есть заемщик) может доказать кабальные условия сделки: решение о получении ссуды принято вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, чем намеренно воспользовался ответчик (МФО). Иначе говоря, условия сделки невыгодны, а сама она попадает под определение недействительной (согласно пункту 3 статьи 179 ГК РФ). Срок давности для таких сделок согласно пункту 2 статьи 181 ГК РФ 1 год. Иначе говоря, если с момента заключения договора прошло менее года, а решение суда вступило в силу, есть смысл подавать встречное исковое заявление, в котором указывать на кабальность сделки.

Как признать договор о микрофинансировании недействительным?

Как уже говорилось, для удовлетворения встречного искового заявления суд должен убедиться в недействительности сделки. Помимо отмены штрафных санкций, в таком случае можно попытаться изменить начисления за пользование займом (проценты) в меньшую сторону.

Итак, несколько методов борьбы с неоправданно высокими процентами:

  • Условия сделки являются кабальными. Подписать договор заемщик вынужден был в крайне тяжелых для себя обстоятельствах, о чем знал кредитор и не упустил случая воспользоваться ситуацией для получения личной выгоды;
  • Срочная необходимость в данных деньгах, которые потребовались для удовлетворения жизненно необходимых нужд – лечение, содержание детей и т.д. Следует понимать, что покупка нового телевизора к подобным нуждам не относится;
  • После оплаты части долга заемщик понял, что его деньги уходят на погашение процентов (а именно так и происходит – в первую очередь перекрывается сумма процентов), а тело займа остается неизменным. Иначе говоря, проценты являются незаконными, неоправданно высокими, что противоречит законодательству. Здесь следует упомянуть о несоответствии размеров процентной ставки темпам инфляции, превышении ее размеров ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • Важно просить суд признать недействительным не весь договор, а только ту его часть, где идет речь о процентной ставке. Иначе говоря, заемщик не должен отказываться от погашения тела кредита. В иске следует делать упор, что деньги заемщику нужны были срочно, но не под столь высокий процент.
  • Естественно, каждый факт, упоминающийся в исковом заявлении, должен быть документально подтвержден справками, чеками и т.д.

Как вести себя с коллекторами?

Коллекторы – еще одна головная боль заемщика, пропустившего срок платежа в МФО. Как правило, подобные организации чаще не обращаются в суд, а перепродают долг коллекторам. Последние для «выбивания» долга не гнушаются ничем: бесконечные звонки с угрозами заемщику и его родным, порча имущества, общественное осмеяние, унижение личности заемщика и т.д.

Следует понимать, что коллекторы имеют право только звонить, сообщая о долге и в вежливой форме требовать его возвращения. Если в адрес заемщика поступают оскорбления и угрозы, следует установить на телефон программу, позволяющую записывать телефонные разговоры. С такой записью следует обращаться в полицию. Если звонки поступают на работу или знакомым, то есть третьим лицам, можно также добиться наказания для коллекторов – они не имеют права разглашать информацию о задолжности.

Если от коллекторов пришло письмо, то заемщику имеет смысл в письменном виде затребовать от них заверенную копию соглашения с МФО, согласно которому коллекторское агентство может требовать возмещения долга.

Если от коллектора приходит исковое заявление, такое письмо не следует воспринимать всерьез. В суд на заемщика может подать только МФО. Реальное подтверждение того, что судебных разбирательств не избежать – пришедшая повестка в суд.

Если коллекторы пришли домой, то заемщик имеет права не пускать их. Следует обязательно потребовать официальный документ, удостоверяющий, что МФО передала свои требования коллекторскому агентству. Не лишним будет также потребовать паспорт и служебное удостоверение пришедших коллекторов. Все разговоры рекомендовано записывать на диктофон или видеокамеру.

Для заемщика безопаснее не впускать в свой дом коллекторов. Последние обычно ведут себя нагло и вызывающе, провоцируя заемщика на физические действия (выталкивание коллекторов расценивается как физическое насилие, о чем они незамедлительно сообщают в полицию). Кроме того, коллекторы оценивают благосостояние заемщика, что дает им основания ходатайствовать в суде о наложении ареста на имущество должника.

Заемщику, если он не может расплатиться с МФО, следует понимать, что обращение в суд (неважно, по чьей инициативе) для него может стать одним из лучших способов оптимизации долга и борьбы с МФО.

Что будет если не платить микрозаймы?

В последние годы большое распространение получили микрофинансовые конторы, которые предлагают потребителю в короткие сроки получить на руки нужную сумму. Их реклама везде и повсюду. Интернет – не исключение.

Микрозаймы – популярный способ получить «легкие» деньги. Это проще и быстрее, чем потребительский кредит, однако размер заемных денег не такой большой. Как правило, микрозайм не превышает 50 тысяч рублей. Хотя бывают и исключения.

Преимущества таких ссуд, прежде всего, во времени их получения. В большинстве случаев они выдаются моментально. Второй положительный момент – мало кого интересует ваша кредитная история. Несмотря на то, что по закону микрозайм не должен выдаваться человеку, если его долг по кредитам превышает 1 миллион. Но на практике на это часто не обращают внимание.

Плюсом является и то, что можно взять несколько займов в разных конторах.

Минусы таких займов в том, что вряд ли вы сможете получить достаточно большую сумму денег. Кроме того, проценты гораздо больше, чем даже в самых «невыгодных» банках.

Пользоваться или нет услугами МФО – личное дело каждого. В целом, если вы платежеспособны и вам очень нужны деньги, при этом вы не собираетесь уклоняться от выплаты микрокредита, вполне можно сотрудничать с такими кредитодателями.

Что будет, если не платить микрозаймы

Несмотря на относительно небольшие суммы, проценты по таким займам могут достигать катастрофических размеров. Зачастую они доходят до 800% процентов годовых. Поэтому на практике нередки случаи, когда человек берет в долг 10 тысяч, а отдает все сто.

После первого дня просрочки, конечно, никто «выколачивать» долг не начнет. Но спустя месяц начнутся звонки от работников организации с требованием оплатить долг. Чем дольше вы не платите, тем чаще будут звонить. Количество звонков может достигать 10-15 в день. Тем не менее, пени будут начисляться уже со следующего дня просрочки. По закону они не могут превышать 20% годовых, но никто не отменял штрафных санкций, которые обычно прописаны в договоре.

Интересный момент: займы онлайн. Да, договор может не быть подписан на бумаге, но это не изменяет его условий. Они абсолютно идентичны бумажному виду.

После того, как микрофинансовая организация понимает, что клиент не реагирует на звонки, она начинает переключаться на поручителей, родственников и даже рабочий телефон. Причем звонки не прекращаются ни на день.

Невыплата долга в течение длительного времени: последствия

Если взаимопонимание между заемщиком и организацией не достигнуто и контакт не налажен, сотрудники вновь берутся за телефон и начинают атаку вашего номера.

Через некоторое время МФО приступает к более серьезным мерам, и долг передается коллекторам.

Это может быть как самостоятельное коллекторское агентство, так и служба, входящая в состав микрофинансового предприятия.

Их меры гораздо жестче и ощутимее и выражаются следующим образом:

  • звонки должнику, его родственникам и друзьям, а также на место работы (если оно есть);
  • визиты по домашнему адресу должника и его близких;
  • подкарауливание у работы и у дома;
  • угрозы (как телефонные, так и при личной встрече);
  • грубое общение с соседями и сообщение им оскорбительной информации о заемщике;
  • грубые надписи на стенах подъезда и входных дверях;
  • порча дверей, глазков и дверных ручек;
  • ночные визиты;
  • очень сильное психологическое воздействие, моральное угнетение;
  • проколы колес и причинение другого ущерба автомобилю.

Список можно продолжать до бесконечности. Коллекторы ищут все новые и новые способы «выбивания» долга. Очень часто их поведение переходит все границы и наносит не только психологический, но и физический вред.

Как вести себя со взыскателями

Причинение ущерба имуществу и здоровью должника недопустимо и карается законом. С 2017 года вступил в силу закон, который четко разграничивает действия коллекторов. Кроме того, действия коллекторов подпадают под многие статьи Уголовного кодекса.

Если вы взрослый и здоровый двухметровый мужчина, возможно, общаться с коллекторами вам будет проще, чем остальным. Но не стоит забывать, что по одиночке они не ходят: обычно это два — три человека.

Простые правила поведения при общении с коллекторами:

  • нельзя нарываться на грубость и хамить – это только разозлит и без того агрессивно настроенных взыскателей;
  • ни в коем случае не надо провоцировать их на какие-либо действия;
  • нельзя открывать им дверь ни днем, ни, тем более, ночью;
  • если видите у подъезда двух подозрительных людей, не заходите с ними в подъезд в одиночестве. Дождитесь соседей или позвоните друзьям или родственникам;
  • стоит сменить номер телефона или обзавестись вторым, чтобы обезопасить себя от навязчивых звонков;
  • если есть возможность сменить адрес проживания, нужно это сделать;
  • нельзя ходить в одиночестве в темное время суток;
  • избегайте немноголюдных мест;
  • если у вас есть автомобиль, нельзя ставить его у дома во избежание нанесения ущерба. Отгоните машину в гараж или на охраняемую стоянку;

  • предупредите родственников и друзей, что на них также может оказываться психологическое и физическое воздействие;
  • если есть маленькие дети, не оставляйте их без присмотра.

Эти несложные меры помогут избежать нежелательного общения с коллекторами хотя бы на какое-то время. Однако если они начали прибегать к применению физической силы или порчи имущества, незамедлительно обращайтесь в полицию или в суд.

Взыскание долга через суд

Когда даже коллекторы не могут повлиять на выплату займа, микрофинансовые организации обращаются в суд за взысканием задолженности, в которую входит основной долг, пени, штрафы и неустойки.

Преимуществом такого взыскания для должника является возможность снижения процентов и неустоек по микрозайму.

Для этого необходимо заявить соответствующие ходатайства о снижении размера штрафных санкций. Если нет необходимых юридических знаний для представления своих интересов в суде, лучше обратиться к адвокату или юристу.

По окончании судебного расследования судья выносит решение, которым постановлено взыскать с должника необходимую сумму. Взыскателю выдается исполнительный лист, который впоследствии передается судебным приставам для принудительного исполнения.

Как отсрочить выдачу исполнительного документа:

  • исполнительный лист выдается не сразу, а после того, как решение суда вступит в законную силу;
  • срок вступления в силу – один месяц со дня вынесения мотивировочной части решения при условии, что оно не было обжаловано в апелляционном порядке;
  • на практике месячный срок на обжалование считается со дня получения копии решения на руки;
  • получаете судебный акт и подаете апелляционную жалобу. Вероятность изменения решения суда мала, но время вы потянете еще на месяц – полтора.

Как не платить штрафы и проценты по микрозаймам

Казалось бы, невозможно законно не платить ни займ, ни проценты по нему. Но такой выход все же есть.

Основная проблема – в нападках взыскателя, а точнее – коллекторов, о которых уже говорилось выше. Но если психика устойчива и управу на «беспредельщиков» удалось найти, то можно и дальше продолжать не платить.

Для того чтобы долги не взыскали и судебные приставы, должно быть выполнено несколько условий:

  • во-первых, не должно быть никаких открытых счетов или денежных средств на них;
  • не должно быть официального дохода, иначе исполнительный лист будет направлен работодателю;
  • в собственности не должно быть никаких транспортных средств и недвижимости. Исключение составляет единственное жилье, на которое невозможно обратить взыскание.

Таким образом, когда нет никакой возможности взыскать долг с заемщика, приставы со временем прекратят исполнительное производство и вернут лист обратно в микрокредитную организацию.

Конечно, они могут неоднократно передавать в ФССП исполнительные листы в надежде вернуть долг. Но на практике долги списываются через два – три года.

Выдадут ли повторно микрозайм в этой же фирме – вопрос открытый. Однако главная цель будет достигнута, а долга не будет.

Банкротство

Еще один вполне законный и распространенный в последнее время способ избавления от долгов – институт банкротства. Да, физические лица тоже могут себе это позволить.

Для того чтобы обанкротить себя, нужно знать следующее:

  1. размер задолженности должен быть не менее 500 тысяч рублей (без учета пеней, штрафов и неустоек);
  2. считается совокупный размер долга, то есть не обязательно он должен быть у одного банка или кредитора;
  3. не платить по кредиту нужно не менее трех месяцев;
  4. процедуру банкротства придется оплатить самостоятельно. Ее стоимость может достигать ста тысяч и выше.

Многие заключают фиктивные договоры, находят знакомых арбитражных управляющих и пытаются любыми способами сократить затраты.

Надо отметить, что процедура банкротства не быстрая, иногда она занимает и несколько лет. Но это в основном у организаций. С гражданами обычно проще – год, и вы свободны ото всех долгов. Конечно, бывают и исключения.

Несмотря на множество способов как не платить микрозаймы, лучше все же до этого не доводить и лишний раз не брать микрозайм, который, может быть, не так уж и нужен.

Возможно не платить по займу, если он был взят через сервис онлайн-займов? Подробности в видео:

Сен 13, 2017Пособие Хелп Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Борьба с микрофинансовыми организациями

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *