В марте 2019 Яндекс кардинально изменил схемы партнёрского вознаграждения агентствам контекстной рекламы. Одно из ключевых изменений — уменьшение выплат за клиента, если его рекламный бюджет существенно не растёт каждые полгода.
По сути, Яндекс стал стимулировать агентства не просто настраивать контекстную рекламу, а развивать бизнес своих клиентов, так как только в этом случае будет расти бюджет на рекламу.
Однако в одиночку, без поддержки самого клиента, ни одно агентство не сможет перестроить бизнес-процессы в его компании и обеспечить рост ключевых показателей. Это всегда — тандем, активная совместная работа обеих сторон.
Перед тем как начинать сотрудничество, нужно понимать, что заказчик готов к развитию бизнеса и может сам выполнить ряд работ по продвижению вместе с агентством.
Рассказываем, как работает такой подход на примере нашего кейса. Это история о том, как мы помогли компании, оказывающей услуги по сопровождению банкротства физических лиц, развить свой бизнес и стать одним из лидеров рынка.
Содержание
- Главная проблема — как развивать бизнес в отсутствии спроса?
- Задачи в начале работы
- Спроса нет — тестируем гипотезы для генерации лидов
- Снижаем стоимость обращения, не снижая охват
- Ищем новую ЦА — для каждого сегмента свой лендинг
- Выжимаем максимум из аудитории — перекрёстный ремаркетинг
- Заимствуем идеи у конкурентов и дорабатываем УТП
- Повышаем конверсию текстов объявлений
- Неудачная гипотеза — ремаркетинг на информационные посты
- Повышаем конверсию воронки продаж — контекстная реклама 360
- Повышение конверсии воронки продаж без CRM
- Повышаем конверсию из звонка в визит и договор
- Открытие новых офисов
- Итоги работы — постоянный рост бизнеса на протяжении 3-х лет
- Введение
- Статья 1
- Презентация: пояснение Минэкономразвития к проекту закона банкротство физических лиц.
- Предусмотрены следующие варианты банкротства физических лиц:
- Пояснительная записка к проекту федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника»
- Законопроект направлен на расширение возможностей урегулирования задолженности физических лиц и предусматривает:
- В чем суть процедуры банкротства физических лиц
- Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности
- Закон о банкротстве физлиц: игра по правилам
- Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение физическим лицам
- Какие документы необходимо подать физическому лицу для признания его банкротом
- Как оптимизировать процесс руководителям и учредителям компаний
- Стоимость банкротства физических лиц
- Стоит ли обращаться к услугам компаний, оказывающих помощь при банкротстве?
- Новые записи:
Как создать успешное мобильное приложение?
В спецпроекте «Мобильная разработка» собраны последние кейсы крупных компаний: от приложения «РОЛЬФ» c онлайн-продажами машин до экологического проекта «СИБУР».
Читать Реклама
Главная проблема — как развивать бизнес в отсутствии спроса?
В 2015 году в России вышел закон о банкротстве физических лиц. На рынке стали появляться первые компании, которые предлагали услуги по списанию долгов за кредиты. Одна из таких фирм обратилась к нам с запросом на комплексное продвижение по всей России.
У клиента были большие амбиции — компания хотела стать лидером на рынке и открыть сеть офисов по всей стране. Было необходимо обеспечить стабильный спрос на их услуги и постоянный хорошо конвертируемый поток входящих заявок. На тот момент рынок банкротства физлиц был совершенно новым, а спрос на подобные услуги не сформирован. Это было главным барьером на пути продвижения услуги.
Тем не менее мы с энтузиазмом взялись за проект и за три года смогли достигнуть стабильного увеличения потока входящих обращений и бюджетов на продвижение. Рассказываем, как это было.
Задачи в начале работы
-
Выстроить оптимальную воронку продаж от лида до заключения договора.
-
Сформировать УТП и отстроиться от конкурентов.
-
Найти помимо Москвы регионы с высоким спросом на услугу для открытия офисов.
-
Постоянно расти по числу обращений без увеличения их стоимости.
Чтобы выстроить всю цепочку продаж от генерации первичных лидов, превращения их в визиты и далее в подписанные договоры, нам, помимо контекстной рекламы, необходимо было настроить процессы в контакт-центре заказчика.
Контроль и повышение качества обработки звонков — ключевой момент развития проекта, поэтому мы и через 3 года после его старта постоянно участвуем в этом процессе.
По закону о банкротстве, банкротом мог стать человек, долги которого составляли более полумиллиона рублей (в современной версии — более 300 000 ₽). Далеко не каждый человек с большими долгами подходит под это определение.
Для клиентов услуги по сопровождению банкротства были совершенно новым предложением. Разобраться в них непросто, а ещё сложнее — составить простое и понятное описание услуги банкротства.
С другой стороны, в этой сфере очень трудно найти УТП — все предлагают стандартный набор услуг: долг от 300 тысяч ₽, соберём документы за вас, обанкротим или вернём деньги.
Банкротство физических лиц — это строго регламентированная юридическая процедура, поэтому придумать уникальные предложения для неё очень трудно. На рынке огромное количество агентств, предлагающих стандартный пакет услуг. Поэтому перед заказчиком стояла отдельная непростая задача — сформулировать УТП.
Несмотря на то что процедуру банкротства можно оформить онлайн, люди всё равно приходят в офис компании, так как подписание бумаг в реальности с живыми людьми вызывает больше доверия.
Спроса нет — тестируем гипотезы для генерации лидов
На новом рынке очевидных путей развития и готовых рецептов нет. Необходимо быстро генерировать и проверять большое количество гипотез, чтобы в итоге выбрать и масштабировать самые эффективные из них.
В начале работы «чистый» поисковый спрос на банкротство физлиц был небольшой, и все существующие на рынке компании сражались за очень ограниченный список целевых фраз: «банкротство физлиц» + производные. В итоге клики по этим ключам стоили более 500 ₽, а лиды не вписывались в рамки рентабельности.
Главной нашей целью был рост бизнеса, поэтому мы не могли довольствоваться малым и показываться в гарантии по низким ставкам, привлекая небольшое число обращений в рамках рентабельности. Нам нужен был большой охват и первые места показов на поиске.
Но с величиной конверсии сайта, которая была достигнута на тот момент, это было совершенно невозможно — стоимость обращений в 2 раза превышала допустимый порог.
Снижаем стоимость обращения, не снижая охват
Многие знают, что стоимость обращения с контекстной рекламы обратно пропорциональна охвату аудитории. Чем больше мы выкупаем показов и кликов по целевым ключам, тем дороже с них обращения.
Но нам нужно было одновременно решить эти две противоположные задачи: вдвое снизить стоимость обращений, постоянно наращивая их объём.
Решать такую задачу нужно двумя параллельными путями:
1) искать новую конверсионную аудиторию в смежных менее конкурентных тематиках, используя баннеры — это дает прирост обращений и рост узнаваемости;
2) повышать конверсию сайта по горячим ключам — это стимулирует снижение стоимости обращений и одновременный рост их числа.
Ищем новую ЦА — для каждого сегмента свой лендинг
Мы провели большую первичную аналитику поисковых запросов. Искали всех пользователей, которые вводили в поисковик запросы «как избавиться от долгов», «реструктуризация кредитов», «преследуют коллектора», «автокредиты», «проблемы с ипотекой», то есть всех, кто как-то связан с долгами. И тестировали каждый такой сегмент.
Для каждого такого сегмента ЦА разработали свои тематические баннеры и сделали отдельный лендинг, где подробно описали услугу «Банкротство физлиц» с точки зрения болей и потребностей именно этого сегмента.
Примеры лендингов
Тесты показали, что сегмент «автокредиты» и «ипотека» приносят дешёвые лиды, но последующей конверсии в договоры нет. Было принято решения эти тематики отложить пока в сторону и сосредоточиться на сегментах, которые приносят договоры по приемлемой стоимости.
Использование баннеров повысило узнаваемость бренда с 340 брендовых запросов в июне 2017 до 700 апреле 2019, что положительно сказалось на общем росте конверсии в продажу.
Выжимаем максимум из аудитории — перекрёстный ремаркетинг
Чтобы сконвертировать пользователей, которые посещали сайт, но не оставляли заявку, обычно запускается ремаркетинг — повторный показ рекламы посетителям сайта. Но в случае когда тематика новая, просто вернуть пользователя на сайт недостаточно. Нужно снять его возражения и отработать страхи.
Для этого мы запустили перекрёстный ремаркетинг. Мы предположили, что те, кто уходят с сайта без звонка, не верят, что для них возможна процедура банкротства, и поэтому перенаправляли их на на сайт-опросник, где предлагалось пройти опрос и узнать, попадают ли он под процедуру банкротства.
Схема оказалась рабочей, и нам удалось получить дополнительный объём лидов по цене ниже средней. Если лиды с обычной ремаркетинговой кампании основного сайта в апреле стоили 1650 ₽, то с сайта опросника их цена была на 60% ниже.
Заимствуем идеи у конкурентов и дорабатываем УТП
На новом рынке очень важно держать руку на пульсе и понимать, что и как делают конкуренты. Мы регулярно отслеживали, какие тексты они пишут, какие акции запускают. Звонили и проверяли, насколько объявления соответствуют тому, что говорит оператор. Эта информация помогала находить свои уникальные идеи или понимать, как можно адаптировать приёмы конкурентов «под себя».
Исследования помогли придумать акцию, приносящую хорошие результаты и которой не было у конкурентов. Мы предложили клиенту давать 50% скидку на услуги финансового управляющего.
Финансовый управляющий — это арбитражный управляющий, утверждённый в деле о банкротстве физического лица. Его главная задача — помочь клиенту соблюсти баланс интересов с кредиторами и найти наиболее оптимальное решение.
Услуги финансовых управляющих предоставляют многие компании, но дополнительная стоимость является одним из потребительских барьеров. Скидка в 50% мотивировала людей подписывать договора, так как ценность работы финуправляющего очевидна. После старта акции спрос на услугу существенно повысился.
Повышаем конверсию текстов объявлений
Понятно, что разные УТП обладают разной конверсией. А что насчёт текстов? Изменится ли конверсия (не CTR, а именно конверсия в лид), если просто другими словами описать одно и то же УТП? Оказывается, да. Различные синонимы в текстах привлекают разную аудиторию, в итоге и конверсия получается разная.
Что лучше: «удалённо» или «не выходя из дома»?
Процедуру банкротства можно оформить и онлайн, но клиенты предпочитали заключать договоры лично в офисе компании. Мы решили увеличить количество договоров на услуги по банкротству, которые заполнялись бы дистанционно на сайте компании.
Изначально в текстах не употребляли слово «удалённо». Главный месседж здесь был: «Оформите процедуру, не выходя из дома». Мы решили заменить «не выходя из дома» на «удалённо» и провели А/Б-тест. Получили вот такие результаты:
Как видите, простое использование в тексте синонима «удалённо» вместо «не выходя из дома» настолько сильно улучшило результат!
Что лучше: скидка в рублях или в %?
Акция со скидкой на услуги финансового управляющего показала хорошие результаты. И мы решили изучить, есть здесь ещё возможности для оптимизации. Протестировали разные тексты с предложением скидки на услуги финансового управляющего. Сравнили, что лучше работает: упоминание 50% скидки или абсолютная цифра в рублях.
Тест показал, что однозначно выиграл текст со скидкой в рублях.
Неудачная гипотеза — ремаркетинг на информационные посты
Сфера банкротства физлиц обросла большим количеством мифов: банкрота не выпустят за границу или он не сможет больше никогда занимать руководящую должность. Мы решили снять этот психологический барьер у потребителей и протестировали следующую гипотезу.
Задумка была следующий, если человек не сконвертировался в лид из основного сайта, вести его на страницу со статьёй, которая развеет все его страхи. В ней мы расписали все плюсы и минусы процедуры, мифы, которые бытуют на рынке. В итоге получили отрицательный результат.
Гипотеза о том, что страхи клиента были существенным барьером для принятия решения по оформлению банкротства, оказалась не рабочей.
Повышаем конверсию воронки продаж — контекстная реклама 360
Сегодня контекст — это гораздо большее, чем просто настройка рекламы по ключевым словам. Так как аукцион во многих тематиках перегрет, ключ к успеху проекта — работа по увеличению конверсии покупаемого трафика за счёт персонализированных рекламных объявлений, учитывающих скрытые характеристики и потребности пользователей, напрямую не содержащиеся в их поисковых запросах. Мы называем такой подход «контекстная реклама 360», включая в него и работу с конверсией на всех этапах воронки от лида до продажи.
Воронка продаж услуг по банкротству состоит из трёх шагов:
- генерация первичных лидов;
- обработка телефонных обращений и запись на консультацию;
- визит в офис и подписание договора.
Про генерацию лидов мы уже рассказали. Далее показываем, как нужно работать на следующих этапах воронки.
Повышение конверсии воронки продаж без CRM
Чтобы работать с конверсией воронки, нужна сквозная аналитика. База для её построения — CRM у заказчика. Но внедрить CRM в работу по разным причинам клиенту не удалось. Поэтому нам пришлось придумать систему для сквозной аналитики, которая позволяла бы отслеживать движение лидов по воронке продаж, без использования CRM.
Мы разработали форму отчётности, которую заполняли специалисты на стороне клиента и которую они ежедневно присылали нам. Далее мы проводили метчинг данных по номеру телефона — связывали данные из CoMagic с первичными лидами. Так мы понимали, подписал ли договор клиент, звонивший в офис компании.
С помощью такой регулярной отчётности можно проанализировать эффективность каждого источника трафика, каждого региона, в разрезе лидов и договоров, понедельную динамику, сравнить план и факт.
Данные из этих отчётов помогали контролировать, чтобы величина стоимости визита не превышала максимальный порог стоимости визитёра. Когда мы видели, что какой-то из регионов начинал давать договоры по стоимости ниже плановой, мы увеличивали бюджеты и привлекали больше договоров.
Чтобы синхронизировать своё ви́дение на ход дальнейшей работы, мы ввели еженедельные скайпколлы с клиентом. Это было полезно ему в первую очередь, так как мотивирует вникать в детали работы, понимать, как формируется стоимость и качество лидов.
Повышаем конверсию из звонка в визит и договор
Несмотря на то, что конверсия телефонных звонков в визиты в офисы заказчика происходит на его стороне, мы активно включались в этот процесс и помогали клиенту повышать его эффективность.
Изначально выбирая систему коллтрекинга для отслеживания звонков по рекламе, мы предпочли Comagic, так как данный сервис позволяет самостоятельно без помощи техподдержки настраивать сценарии переадресации и менять их на лету, в зависимости от ситуации в контакт-центре заказчика — выход в отпуск ключевого сотрудника, смена оператора и тому подобное.
Настроили большое число таких сценариев согласно приоритетам по сотрудникам. Выстроили сложный, но в тоже время удобный сценарий приёма звонков:
-
звонки со всех регионов собираем в одном КЦ в Москве;
-
разработали регламенты по приоритетам между менеджерами и отдельные сценарии на случаи ухода ключевых операторов в отпуск, праздничные дни и так далее.
Настраивая телефонию, мы тщательно изучали, как общается каждый менеджер колл-центра. Составляли рейтинги менеджеров КЦ, а в сценарии работы указывали, что звонки от первичных клиентов должны принимать самые опытные и самые «конверсионные» менеджеры.
Продумали и составили сценарии и структуру голосового меню для звонков с сайта.
Организовали регулярный мониторинг качества обработки звонков по регионам. Если мы замечали спад продаж в конкретном регионе, то начинали слушать, как операторы общаются с клиентами.
Обычно «провал» в продажах был связан с уходом ключевого менеджера в отпуск. Мы создали рекомендации по предотвращению таких ситуаций, которые клиент уже внедрял на местах, в региональных офисах.
Такой мониторинг позволил нам выявить слабые стороны операторов и написать продающие скрипты для них, а в итоге повысить общую конверсию обращений по телефону в договоры на 20%.
Открытие новых офисов
Тестировали потенциал развития бизнеса в регионах. Когда открывали офис, настраивали сценарий, мониторили конкурентов. В начале сотрудничества клиент работал на три города: Москву, Петербург и Казань, и планировал открыть представительства по всей России. Поэтому по его запросу мы подбирали города, исходя из статистики запросов по регионам. Окончательное решение об организации работы в конкретном городе принимал уже сам клиент.
Нам удалось выстроить успешную работу с Новосибирском, Екатеринбургом, Самарой и многими другими крупными регионами. Но были и неудачи.
Неудачный эксперимент — офисы в городах Подмосковья
У клиента возникла гипотеза, а что если открыть офисы в крупных городах Подмосковья. Например, в таких, как Балашиха и Подольск. Мы провели исследования, чтобы понять, насколько в реальности бизнесу нужны были там представительства.
Подготовили рекламные кампании, закупили отдельные номера и начали тестировать. Тест длился три недели. По итогам многочисленных оптимизаций получили лиды, стоимость которых превышала в 2,5 среднюю стоимость по Москве. Не заключили ни одного договора.
Было принято решение не открывать офисы в области и сконцентрироваться на Москве. Все средства, которые ранее тратили на Московскую область, перераспределили на Москву и получили прирост клиентов на 25%, при этом стоимость за договор не повысилась.
Итоги работы — постоянный рост бизнеса на протяжении 3-х лет
Наш главный результат — постоянный рост количества заключаемых договоров на услуги банкротства физических лиц на протяжении всего времени работы с клиентом.
Из одного офиса в Москве и штата сотрудников из 5 человек сегодня эта компания выросла до 10 офисов по всей России и более 60 человек в штате.
За этот период только с рекламы было подписано около 4500 договоров, а в сумме со всех источников эта цифра перевалила за 7000.
Обеспечить такой постоянный рост помог комплексный подход, который мы называем «Контекстная реклама 360». В его основе — постоянная работа по поиску новой целевой аудитории, конкурентный анализ и доработка УТП и большая работа по увеличению конверсии на всех этапах воронки продаж от лида до заключения договора.
И, конечно же, главное условие, без которого ничего бы не получилось — это большая заинтересованность и вовлечённость самого клиента — его активность по изменению своих бизнес-процессов в соответствии с результатами наших исследований и экспериментов.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора. Ваши статьи присылайте нам на 42@cossa.ru. А наши требования к ним — .
Кажется, будто банк, на балансе которого крутятся миллиарды рублей, невозможно обанкротить. С какими бы трудностями не сталкивалось кредитное учреждение — деньги у него останутся всегда. И даже если раздать все вклады и выплатить все депозиты — останутся собственные средства банка. Ведь он зарабатывает неплохие деньги и, кроме того, к его капиталу ЦБ предъявляет особые требования — он должен иметь минимум 300 миллионов рублей собственных средств (статья 11.2 Закона о банках РФ). Однако банки банкротятся. Это факт. Осталось только разобраться — почему.
Главная причина банкротства любого банка — человеческая жадность. Зачастую нечестным на руку банкирам очень хочется считать деньги клиентов — своими деньгами. Они уже давно лежат на счетах. Их всегда можно пустить в оборот — выдать в кредит, заплатить ими за что-нибудь. Все как в известном советском мультике:
Но конечно же владельцам и руководству банка мешают нормативы Банка России. Поэтому часто деньги раздаются в виде «кредитов» в подконтрольные организации, отправляются по сфальсифицированным контрактам за границу, а отчетность фальсифицируется — банкирам требуется время, чтобы провернуть свои дела.
Кстати время — не только враг нечестного на руку деятеля банковского сектора, но и друг. Исходя из анализа работы банковского сектора можно видеть, что жажда наживы заставляла еще долго работать уже фактически обанкротившийся банк, превратив его в финансовую пирамиду. Делая условия по ставкам чуть лучше, чем у соседей, банк иногда привлекал значительные средства новых вкладчиков, позволяя обслуживать текущие обязательства. Легкость и простота оборота денег служат отличной приманкой для тех, кто с ними работает. Именно поэтому держать ухо востро следует и работникам и клиентам банка. Ничто не вечно, все может закончится очень быстро.
Всегда ли в банкротстве банков виноваты собственники? Конечно нет!
Этот тезис специально выделен жирным шрифтом. И причина в следующем — как уже говорилось, Банк России налагает на подконтрольные кредитные организации очень серьезные требования. Это касается и соответствия параметров нормативов (достаточность капитала, величина кредита на одного заемщика, обеспеченность займов, специальные меры по пресечению излишнего кредитования связанных с банком лиц и организаций). При каждой операции, в результате которой банку образуется задолженность — неважно, выдал ли он кредит или просто заказал офисную мебель — он обязан начислять резервы. И перечислять их в Банк России. Размер этих резервов на возможные потери иногда достигает 100% задолженности. А ведь на отвлеченные средства банк тоже обязан платить проценты тем, у кого он их занял.
Одним словом — любой коммерческий банк — обычный участник рыночных отношений. Удастся ему выгодно разместить заемные и собственные деньги — молодец. Не удастся или окажется, что занял слишком дорого, или резервировать приходится слишком много или штрафы Банка России необходимо выплачивать (они, кстати, начисляются в процентах от капитала, да, от тех самых минимальных 300 миллионов рублей) — окажешься в минусе. Никто ничего не гарантирует.
Банкротство физических лиц. Постатейный комментарий
к Федеральному закону от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации
в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»
Введение
Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» (далее — Закон N 476-ФЗ) был принят Государственной Думой Федерального Собрания РФ в окончательной редакции 19.12.2014, подписан Президентом РФ 29.12.2014, опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru 29.12.2014.
Целью Закона N 476-ФЗ согласно Пояснительной записке «К проекту Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» (далее — Пояснительная записка) является совершенствование действующего гражданского законодательства, регулирующего правовое положение граждан-должников.
В настоящее время вопросы банкротства гражданина регулируются статьей 25 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон N 127-ФЗ). При этом статьей 231 Закона N 127-ФЗ предусматривается, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.
Закон N 476-ФЗ направлен на устранение вышеуказанного пробела в нормативно-правовом регулировании и является более чем актуальным в связи со сложной экономической ситуацией в стране — возрастанием просроченной задолженности граждан по кредитам, ростом инфляции и курсовой разницей.
Так, действующее законодательство не отвечает ни интересам граждан-должников, остающихся в результате исполнительного производства с минимумом имущества, что отнюдь не стимулирует деловую активность населения, а наоборот снижает покупательскую способность, ни интересам кредиторов, ограничивая их в возможности адекватными правовыми средствами взыскать по долгам гражданина-должника. Единственная возможность для банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика — это исполнительное производство, суть которого заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. При этом кредиторы, не успевшие предъявить свои требования по причине отсутствия у них информации об исполнительном производстве или длительности рассмотрения в суде их требований, не имеют возможности удовлетворить свои требования. Это увеличивает издержки кредиторов в связи с необходимостью постоянного мониторинга за финансовым состоянием должника, стимулирует кредиторов, в том числе кредитные организации, к использованию полукриминальных способов взыскания долгов, что также увеличивает расходы на обслуживание кредитов и, соответственно, процентную ставку. Наконец, если имущества гражданина недостаточно, банку выгоднее не забирать у должника последнее имущество, фиксируя в отчетности дефолт по выданному кредиту, а помочь должнику сохранить имущественный и социальный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.
Как полагает законодатель, Закон N 476-ФЗ отвечает одновременно как интересам должников, так и кредиторов.
С одной стороны, законодательное закрепление процедур банкротства граждан должно создавать возможность гражданам-должникам освободиться от наслаивающихся друг на друга бесконечных долгов (так, по данным Банка России, размер просроченной кредиторской задолженности граждан на 1 января 2015 года составил 667,5 млрд.руб.), должно позволить должнику, оказавшемуся в сложном положении, с учетом имеющихся доходов либо доходов, полученных в будущем, распланировать исполнение обязательств перед кредиторами и в результате восстановить платежеспособность.
С другой стороны, банкам нужно очистить балансы от безнадежных невозвратных кредитов, повысив качество своих кредитных портфелей; снизить риски и расходы кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов, а также сократить расходы на администрирование банкротства гражданина.
По замыслу законодателя, реализация мер, предлагаемых Законом N 476-ФЗ, будет стимулировать граждан-должников и их кредиторов к цивилизованным методам реструктуризации задолженности, его принятие позволит законодательству Российской Федерации о банкротстве соответствовать рыночным реалиям.
Конкретные положения, предусмотренные Законом N 476-ФЗ, а также его сильные и слабые стороны, замечания к Закону N 476-ФЗ будут проанализированы ниже.
Статья 1
Безусловно, преобладающее число изменений и дополнений Закон N 476-ФЗ вносит в Закон N 127-ФЗ.
В целях регламентации реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника, статья 2 Закона N 127-ФЗ дополнена понятиями «реструктуризация долгов гражданина», «реализация имущества гражданина», «финансовый управляющий».
В статье 6 Закона N 127-ФЗ уточнено, что дела о банкротстве юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также граждан, прекративших деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, но денежные обязательства по уплате обязательных платежей которых возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности, рассматриваются арбитражным судом. Дела о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, рассматриваются судом общей юрисдикции. При этом дело о банкротстве должника рассматривается соответствующим судом по месту жительства гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя (пункт 1 статьи 33 Закона N 127-ФЗ).
Такое разграничение подсудности по субъектному критерию обусловлено неготовностью арбитражных судов к резкому увеличению количества рассматриваемых дел. Дело в том, что законопроектом изначально предусматривалось, что дела о банкротстве физических лиц будут подлежать рассмотрению арбитражными судами как имеющими практику рассмотрения подобных категорий споров. Однако, учитывая позицию, высказанную Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации и юридическим сообществом в отношении существующего в системе арбитражных судов положения — недостаточное количество судей, мест их размещения и материально-технического обеспечения, законодатель признал, что чрезмерная нагрузка на арбитражные суды (даже с учетом постепенной реализации предложения по увеличению штатной численности судей, работников аппаратов арбитражных судов, а также по размеру расходов на материально-техническое обеспечение их деятельности) вполне вероятно отрицательно скажется на сроках и качестве рассмотрения дел. Кроме того, отдаленность арбитражных судов от большей части населения, не проживающего в региональных центрах, означала бы дополнительные сложности и существенные затраты для заинтересованных лиц при обращении в арбитражные суды.
С другой стороны, лицам, участвующим в деле о банкротстве нужно быть готовым к тому, что предложенное разделение компетенции может привести к нарушению единообразия судебной практики: различному толкованию одних и тех же норм закона о банкротстве арбитражными судами и судами общей юрисдикции.
Исходя из скорректированной формулировки статьи 8 Закона N 127-ФЗ гражданин-должник вправе подать в суд или арбитражный суд заявление в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок. Право самостоятельного обращения гражданина-должника должно способствовать сохранению активной роли гражданина в управлении своими доходами и обязательствами.
Кроме того, правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают конкурсный кредитор, уполномоченный орган (статья 7, пункт 1 статьи 213.5 Закона N 127-ФЗ). При этом заявление о признании гражданина банкротом может быть подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом по общему правилу только по требованиям, подтвержденным вступившим в силу судебным решением. Исключения из данного правила поименованы в пункте 2 статьи 213.5 Закона N 127-ФЗ.
Это важная и справедливая корректировка законопроекта, сформулированная в ходе его обсуждения, ведь изначально статья 206 Закона N 127-ФЗ в редакции законопроекта устанавливала, что заявление о признании гражданина банкротом может быть подано кредитором или уполномоченным органом независимо от наличия решения суда, подтверждающего требования по денежным обязательствам. Данное положение законопроекта фактически обязало бы суд, принявший заявление о признании гражданина банкротом, сначала рассмотреть «полноценный» судебный спор между должником и кредитором, что означает необходимость исследования доказательств, в том числе показаний сторон, свидетелей, заключений экспертизы, подтверждающих наличие задолженности, ее размера, выяснять соблюдение процессуальных сроков и т.п. И только после этого суд смог бы приступить к рассмотрению вопроса о наличии признаков банкротства должника, в результате возникла бы чрезмерная нагрузка на суды, поскольку они не только столкнулись бы с большим количеством новых дел о банкротстве, но помимо этого, должны были рассматривать иски кредиторов к гражданам-должникам.
В деле о банкротстве гражданина обязательно участие финансового управляющего, который является арбитражным управляющим, утвержденным судом или арбитражным судом для участия в деле (статья 20, пункт 1 статьи 213.9 Закона N 127-ФЗ). Следует отметить, что принцип обязательного участия финансового управляющего призван обеспечить надлежащее исполнение обязанностей, возложенных на данное лицо, в противовес изначальному положению законопроекта о том, что гражданин может самостоятельно выполнять обязанности арбитражного управляющего, в том числе организовывать собрание кредиторов, осуществлять подсчет бюллетеней для голосования на указанных собраниях. Так, законопроект в первоначальной редакции предусматривал возможность выполнения обязанностей финансового управляющего самим гражданином, если гражданин и кредиторы не предложат арбитражному суду соответствующую кандидатуру. Однако способность исполнения полномочий финансового управляющего самим должником вызвала сомнения: вряд ли гражданин, допустивший свою неплатежеспособность, сам сможет исправить такую ситуацию. К тому же наиболее вероятно, что банки как профессиональные кредиторы не допустят такой возможности. Кроме того, без специализированной помощи должнику не приходилось бы рассчитывать на благоприятный для него исход дела о банкротстве (см. Письмо Общественной палаты РФ от 07.08.2012 N 4ОП-3/1339 по результатам общественной экспертизы законопроекта, далее — Письмо Общественной палаты РФ).
Вознаграждение, выплачиваемое арбитражному управляющему в деле о банкротстве, состоит из фиксированной суммы и суммы процентов. Размер фиксированной суммы такого вознаграждения составляет для финансового управляющего десять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве (пункт 3 статьи 20.6 Закона N 127-ФЗ). Сумма процентов по вознаграждению финансового управляющего в случае исполнения гражданином утвержденного судом, арбитражным судом плана реструктуризации его долгов составляет два процента размера удовлетворенных требований кредиторов. Сумма процентов по вознаграждению финансового управляющего в случае введения процедуры реализации имущества гражданина составляет два процента размера выручки от реализации имущества гражданина и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности, а также в результате применения последствий недействительности сделок. Данные проценты уплачиваются финансовому управляющему после завершения расчетов с кредиторами (пункт 17 статьи 20.6 Закона N 127-ФЗ).
Указанные цифры неоднократно пересматривались законодателем с большей в меньшую сторону, поскольку изначально предложенные числовые значения предполагали высокие суммы потенциальных затрат, связанных с проведением процедуры банкротства, и вызвали опасения, что при небольших суммах задолженности затраты должника на процедуру банкротства будут соизмеримы с суммой основной задолженности (Письмо Общественной палаты РФ).
Пунктом 2 статьи 27 Закона N 127-ФЗ в редакции Закона N 476-ФЗ предусмотрено, что при рассмотрении дела о банкротстве гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, в качестве процедур применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Аналогичные положения вводятся статьей 213.2 Закона N 127-ФЗ.
Таким образом, законодателем устранена имеющаяся неясность в отношении того, какие именно процедуры могут применяться в деле о банкротстве должника — индивидуального предпринимателя. Дело в том, что согласно пункту 2 статьи 27 Закона N 127-ФЗ (в действующей редакции) при рассмотрении дела о банкротстве должника-гражданина применяются следующие процедуры: конкурсное производство; мировое соглашение; иные предусмотренные Законом N 127-ФЗ процедуры. При этом под иными процедурами, согласно буквальному смыслу Закона N 127-ФЗ, в частности исходя из статей 27, 207 и 219 Закона N 127-ФЗ, можно было понимать только «наблюдение», в связи с чем было не ясно, могут ли такие процедуры, как финансовое оздоровление и внешнее управление, применяться при рассмотрении дела о банкротстве должника — индивидуального предпринимателя, не являющегося главой крестьянского (фермерского) хозяйства. И только с разъяснениями Пленума ВАС РФ, сформулированными в Постановлении от 30.06.2011 N 51 «О рассмотрении дел о банкротстве индивидуальных предпринимателей»
Презентация: пояснение Минэкономразвития к проекту закона банкротство физических лиц.
Банкротство физических лиц определяется законодательством Российской Федерации, как неспособность должника (гражданина) в полном объеме уплатить обязательные платежи и (или) удовлетворить требования долговых обязательств в связи с отсутствием денежных средств.
Предусмотрены следующие варианты банкротства физических лиц:
-Банкротство гражданина,не относящегося к категории индивидуального предпринимателя;
-Банкротство индивидуального предпринимателя;
-Банкротство крестьянского (фермерского) хозяйства;
Условием для возбуждения дела о несостоятельности физ. лица является наличие установленных признаков банкротства:
минимальный объем задолженности гражданина – не менее десяти тысяч рублей;
максимальная просрочка по погашению долга – 3 месяца после даты оговоренного исполнения долговых обязательств.
Решение о признании несостоятельности (банкротство) физических лиц принимается арбитражным судом по месту жительства должника.
Формально в России процедуру банкротства физических (как и юридических) лиц регулирует Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 года. Законопроект «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника», являющийся отдельным законодательным актом о банкротстве физических лиц, на период 2011 года находится в Правительстве РФ в стадии рассмотрения.
Согласно ст.7 и ст.8 действующего закона «О несостоятельности (банкротстве)», право на подачу заявления в арбитражный суд об инициировании процедуры банкротства физического лица имеют:
Должник, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о предстоящем банкротстве или невозможности по каким-либо причинам выполнить уплату обязательных платежей и (или) исполнить денежные обязательства перед кредиторами в установленный срок.
В заявлении должник указывает, принимаемую им, сумму долговых обязательств и обоснование причин невозможности удовлетворить данные требования.
Должником может быть составлен и приложен к заявлению план планируемого погашения долговых обязательств. После согласования с кредитором, арбитражный суд утверждает или отклоняет данный план.
Кредитор, в случае неисполнения физическим лицом своих долговых обязательств (сумма которых должна составлять не менее 10 тыс.руб.) на протяжении 3 месяцев и более.
Долговой минимум для подачи заявления о банкротстве может быть достигнут суммой единого долга, путем совокупности требований по нескольким задолженностям (ряд кредитов, взятых в одном банке) или объединением требований нескольких кредиторов (кредиты, оформленные в нескольких банках).
Уполномоченный орган, в связи с неудовлетворением долговых обязательств по истечении тридцати дней после даты, оговоренной решением суда, третейского суда, арбитражного суда.
Осуществление процедуры банкротства предполагает отсутствие у физ лица денежных средств, которые, в соответствии с законом об исполнительном производстве, взыскиваются с должника в первую очередь.
В связи с этим, в данном случае, внимание судебных приставов распространяется на имущество должника.
Взысканию подлежит имущество, за исключением: жилья (при условии, что оно единственное, пригодное для проживания); одежды и обуви; предметов домашней обстановки; призов и государственных наград.
Если имущество должника находится в совместном владении, взыскание распространяется только на часть, принадлежащую должнику.
Дела о банкротстве (несостоятельности) физических лиц должны быть рассмотрены не позднее 7 месяцев с момента поступления заявлений в арбитражный суд,где выносится определение о признании должника банкротом и назначается Арбитражный управляющий.
Пояснительная записка к проекту федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника»
История российского законопроекта о банкротстве граждан:
• 1998 – норма о банкротстве физических лиц прописана в законе «О несостоятельности (банкротстве)»
• 2002 – норма о банкротстве физических лиц продублирована в новой версии закона «О несостоятельности (банкротстве)»
• 2006 – Минэкономразвития разработало законопроект «О банкротстве физических лиц»
• февраль 2007 – Совет по кодификации гражданского законодательства при президенте РФ поддержал введение в действие правил о банкротстве граждан
• март 2008 – законопроект «О банкротстве физических лиц» внесен в Правительство• май 2008 – законопроект возвращен на доработку
• ноябрь 2009 – законопроект «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника» Минэкономразвития внесен в Правительство Российской Федерации
• март 2010 – премьер поручил правительству до июля 2010 года внести в Госдуму законопроект о банкротстве граждан
Внесение законопроекта о банкротстве физических лиц в Госдуму РФ к июлю 2010 года включено в План антикризисных действий Правительства РФ на 2010 год Проект федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» (далее – законопроект) направлен на совершенствование действующего гражданского законодательства, регулирующего правовое положение граждан-должников, не являющихся индивидуальными предпринимателями.
В настоящее время вопросы банкротства гражданина регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 25. Банкротство индивидуального предпринимателя), Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о несостоятельности).
При этом статьей 231 Закона о несостоятельности предусматривается, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.
В то же время расширение рынка ипотечного кредитования, потребительского кредитования и рост объема просроченной задолженности по кредитам обусловили необходимость адекватного законодательного регулирования в сфере несостоятельности (банкротства) гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем.
В настоящее время выполнение задачи обеспечения развития рынка потребительского кредитования (что, безусловно, выгодно как физическим лицам, так и действующим в данном сегменте услуг кредитным организациям) значительным образом осложнено негативными ожиданиями потребителей (страх перед возможностью оказаться неспособным вовремя расплатиться с кредитной организацией).
В результате исполнительного производства гражданин-должник остается с минимумом имущества, что отнюдь не стимулирует деловую активность населения.
C другой стороны, действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их в возможности нормальными правовыми средствами взыскать по долгам. Единственная возможность для банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика – это исполнительное производство, суть которого заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием.
Кредиторы, не успевшие предъявить свои требования по причине незнания об исполнительном производстве или длительности рассмотрения в суде их требований, остаются ни с чем. Кроме того, это увеличивает издержки кредиторов в связи с необходимостью постоянного мониторинга должника, стимулирует кредиторов, в том числе кредитные учреждения, к использованию полукриминальных способов взыскания долгов (так называемая проблема «private enforcement of contracts»), что также увеличивает расходы на обслуживание кредитов и, соответственно, процентную ставку.
Наконец, если имущества гражданина недостаточно, банку выгоднее не забирать у должника последнее имущество, фиксируя в документах дефолт по выданному кредиту, а помочь должнику сохранить имущественный и социальный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.
В связи с этим на данном этапе развития рыночных отношений представляется целесообразным законодательное закрепление так называемых «реабилитационных», «восстановительных» процедур в отношении граждан, признанных несостоятельными (банкротами).
Мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество (правовая доктрина «fresh start»).
Необходимо отметить, что в зарубежном законодательстве, регулирующем отношения, связанные с банкротством, имеются достаточно успешные механизмы применения подобных процедур. Законопроект сконструирован с учетом опыта зарубежных законодателей в сфере разрешения проблем, связанных с потребительской задолженностью, в частности США (глава 13 Кодекса о банкротстве 1978 г.), Германии (Закон о банкротстве 1994 г.), Швеции (Закон о банкротстве и принятый в дополнение к нему Акт об освобождении от долгов) и др.
Законопроект направлен на расширение возможностей урегулирования задолженности физических лиц и предусматривает:
— наличия у него постоянного дохода;
— возможность введения реабилитационной процедуры, предусматривающей возможность реструктуризации долгов в соответствии с планом, утверждаемым арбитражным судом на срок до 5 лет;
— предоставление должнику, оказавшемуся в сложном положении, возможности освободиться от долгов, предоставив кредиторам свое имущество и часть доходов (доктрина «fresh start»);
— снижение рисков и расходов кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов;
— уменьшение расходов на администрирование процедуры банкротства гражданина.
Законопроект относится к гражданскому законодательству.
В законопроекте также содержатся нормы процессуального права, которыми устанавливаются особенности рассмотрения дела о банкротстве граждан арбитражными судами.
Законопроект предусматривает возможность для кредиторов или должника, при неплатежеспособности последнего, подать в арбитражный суд заявление о признании гражданина-должника несостоятельным (банкротом), с особенностями, вытекающими из существа правоотношений кредиторов с должником – физическим лицом.
В соответствии с законопроектом гражданин признается арбитражным судом банкротом, если установлена его неплатежеспособность, то есть неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Если не будет доказано иное, предполагается, что должник является не способным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение шести месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.
Законопроектом также предусмотрено, что заявление о признании должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к должнику в совокупности составляют не менее чем 50’000 рублей и указанные требования не исполнены в установленный срок, за исключением случая, когда в соответствии с настоящим Федеральным законом должник обязан обратиться с заявлением должника в арбитражный суд.
Представляется целесообразным увеличить совокупный объем задолженности, достаточный для возбуждения дела о банкротстве гражданина, так как установленный в настоящее время размер задолженности 10’000 рублей не отвечает требованиям современной ситуации, в связи с тем, что размер расходов по делу о банкротстве, как правило, существенно превышает указанный размер задолженности.
С учетом размера задолженности, установленного в отношении юридических лиц, представляется целесообразным установить совокупный объем задолженности, достаточный для возбуждения дела о банкротстве гражданина, в размере 50’000 рублей.
В целях исключения возможности злоупотреблений со стороны должника посредством использования процедуры банкротства законопроектом предусматривается, что заявление должника может быть подано только при наличии средств на выплату вознаграждения арбитражному управляющему за два месяца.
По результатам проверки обоснованности заявления о банкротстве суд вводит в отношении должника-гражданина конкурсное производство на срок, составляющий 6 месяцев.
Введение данной процедуры означает приостановление взыскания по исполнительным документам, что отвечает международным принципам урегулирования потребительской задолженности, заключающихся в предоставлении должнику времени для изыскания наиболее приемлемых вариантов дальнейших расчетов с кредиторами («мораторий на предъявление требований к должнику»).
В ходе конкурсного производства должник вправе представить в арбитражный суд план реструктуризации долгов, составленный в соответствии с требованиями норм законопроекта и согласованный с большинством кредиторов. С даты утверждения плана реструктуризации долгов арбитражным судом вводится новая процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина – реструктуризации долгов.
Законопроектом сформулированы две группы основных требований, с учетом которых осуществляется разработка плана реструктуризации долгов, – требования к должнику, рассчитывающему на утверждение плана, и требования к самому плану, касающиеся его содержания.
Должник, представляющий план реструктуризации долгов, представляет в суд доказательства:
— отсутствия неснятой или непогашенной судимости по уголовным делам за умышленные преступления в сфере экономики и непривлечения его в течение трех лет до принятия заявления о банкротстве к административной ответственности за хищение, а также умышленное уничтожение или повреждение имущества, преднамеренное или фиктивное банкротство; отсутствия фактов признания его банкротом в течение 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов.
Указанные требования являются стандартными для законодательства многих зарубежных государств и призваны, во-первых, предоставить возможность восстановить свою платежеспособность возможно более широкому кругу лиц, а во-вторых – дать определенные гарантии добросовестности претендента на реструктуризацию долгов для кредиторов и арбитражного суда.
Аналогичные цели преследуют и установленные законопроектом требования к содержанию и процедуре утверждения плана реструктуризации долгов.
План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке, сроках и размере выплат, направляемых на удовлетворение требований всех кредиторов, и согласовывается должником с большинством кредиторов.
Согласованный план реструктуризации долгов утверждается арбитражным судом.
Вместе с тем законопроектом предусмотрена возможность утвердить план реструктуризации долгов и при отсутствии согласия кредиторов, в том случае, если планом предусмотрено полное удовлетворение требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, а также удовлетворение требований кредиторов третьей очереди в размере равном или большем, чем они могли бы получить при немедленной реализации имущества должника и распределении его доходов.
Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами, чего в большинстве случаев достаточно для успешного завершения расчетов с кредиторами и освобождения от долгов.
Установленный пятилетний срок полностью соответствует мировой практике разрешения проблем, связанных с потребительской задолженностью.
При этом расходы на выплату вознаграждения арбитражному управляющему возмещает кредитор (кредиторы), настоявший на его введении в процесс.
В случае успешного выполнения плана реструктуризации долгов гражданин освобождается от долгов, сохраняя при этом активную социальную позицию.
Если гражданин, напротив, в силу тех или иных причин все же не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд выносит определение об отмене плана реструктуризации долгов, признании гражданина банкротом и переходе к конкурсному производству, в ходе которого активы должника, включаемые в конкурсную массу, распределяются между ними пропорционально суммам их требований.
Данные ограничения касаются, прежде всего, возможности повторной подачи гражданином на себя заявления о признании его банкротом и реструктуризации новых долгов (установлен пятилетний «период ожидания» между предыдущей и последующей процедурами банкротства), а также получения новых кредитов в банках без указания на факт признания гражданина банкротом.
В целях исключения возможности злоупотреблений со стороны должника законопроект также предусматривает определенные негативные последствия для должников, в отношении которых установлен факт преднамеренного или фиктивного банкротства, либо неправомерных действий при банкротстве. Согласно законопроекту в случае, если должник привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, если такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданин не освобождается от обязательств.
Реализация мер, предлагаемых законопроектом, позволит стимулировать граждан-должников и их кредиторов к цивилизованным методам реструктуризации потребительской задолженности.
Принятие законопроекта позволит привести законодательство Российской Федерации о банкротстве в соответствие с текущей рыночной ситуацией.
смотреть:
Каталоги сайта
Посмотри статьи по теме:
- Арбитражным управляющим признается Гражданин
- Банкротство субъектов предпринимательской деятельности
- Банкротство физических лиц презентация закона
- Федресурс ликбез работа банкротство должника заёмщика банкрота
- Банкротство физических лиц без регистрации
- Опыт физических лиц прошедщих банкротство
- Хочу стать банкротом
- Банкротство физических лиц польза закона
- Личное банкротство гражданина: нюансы, о которых стоит знать
- Ликбез по банкротству физических лиц читать бесплатно
С недавнего времени процедура банкротства стала возможной не только для организаций и предпринимателей, но и для обычных граждан. Фабрика банкротств физлиц постепенно наращивает мощности, работая с серьезным показателем — около 1000 таких дел в месяц по всей стране. Третий год после «рождения» процедуры личного банкротства — 2018-й — оказался рекордным. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, количество судебных решений о признании граждан несостоятельными выросло до 43 984.
Тем не менее неоднозначность процедуры вызывает споры. С одной стороны, это возможность избавиться от долгового бремени. С другой — перспектива потерять имущество и накопления, сопряженная с непониманием сложных законодательных формулировок и процедур. Рассмотрим подробнее особенности и этапы банкротства физических лиц.
В чем суть процедуры банкротства физических лиц
Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.
Начать процедуру обязан любой гражданин, чей суммарный долг перед официальными организациями и физлицами превысил 500 000 рублей, при этом просрочка должна достигнуть трех месяцев. Но гражданин вправе не дожидаться наступления этих двух обстоятельств, если предвидит возможность банкротства при наличии соответствующих условий. То есть подать заявление о банкротстве можно и при меньшей сумме долга, например 200 000 или 300 000 рублей. Инициаторами могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон №127-ФЗ) четко разделяют случаи, в которых гражданин обязан подавать заявление и в которых он имеет право сделать это добровольно. Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что, даже погасив часть, не в состоянии выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.
Закон о банкротстве физических лиц общественность восприняла неоднозначно. Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует полностью потерять даже минимальные накопления. Эксперты также высказывали опасение, что это может вылиться в финансовую необязательность заемщиков и убытки для кредиторов. Тем не менее очевидны и плюсы. Не только для должников, которые получили шанс сбросить непосильное долговое бремя, но и для лиц, которые являлись поручителями и рисковали обрести многомиллионные долги.
Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности
Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в последствиях банкротства физического лица. В первую очередь нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна. Расходы многим могут показаться слишком большими (но об этом позже). Во-вторых, на время ведения дела гражданина лишают права:
- проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств. Если человека признают банкротом, он полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;
- выезжать за границу (по усмотрению суда);
- распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты.
Человек, признанный банкротом, в течение последующих пяти лет обязан сообщать об этом факте банку при обращении за получением кредита или займа. На три года его лишают права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе.
Минусы банкротства физических лиц действительно кажутся существенными. Однако многие добровольно идут на процедуру ради основной цели. С момента признания человека банкротом прекращается:
- удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве;
- начисление неустоек и процентов по обязательствам;
- действие исполнительных документов по имущественным взысканиям.
Иными словами, признанный банкротом гражданин, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества.
Закон о банкротстве физлиц: игра по правилам
Процедуру банкротства в нашей стране регулирует Закон №127-ФЗ, который с 1 октября 2015 года (после вступления в силу отдельных положений Федерального закона от 29 июня 2015 года №154-ФЗ) наконец определил конкретный порядок проведения процедуры банкротства физических лиц. Помимо этого, обозначенная выше редакция Закона закрепила возможность проведения реструктуризации долга, что позволило восстанавливать платежеспособность должника и гасить долги по утвержденному плану. На время процедуры реструктуризации приостанавливается начисление пеней, штрафов и других санкций.
В Законе №127-ФЗ, кроме всего прочего, определено право должника обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, а также обозначено, что он обязан сделать это при наступлении определенных обстоятельств.
Это интересно!
Исходя из данных Судебного департамента при Верховном суде (ВС) РФ, в 2018 году инициаторами процедуры банкротства в подавляющем большинстве были сами граждане. В 86% случаев они выступили заявителями (в 2017 году этот показатель составлял 82%), 12% дел инициировали кредиторы (по сравнению с 16% в 2017 году), 1% дел — ФНС (2% в 2017 году).
Новая редакция Закона №127-ФЗ четко определила этапы и порядок банкротства физических лиц. На этом мы остановимся несколько подробнее.
Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение физическим лицам
Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится, необходимо последовательно пройти все этапы процедуры. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15 дней до трех месяцев. Реструктуризация долгов занимает четыре месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица составляет девять месяцев — это при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.
- Сбор документов. Список большой. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и так далее. Какие конкретно документы нужны для подтверждения банкротства физических лиц, мы расскажем чуть позже. Отметим, что Закон №127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду, как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов. Стоит иметь в виду, что отсутствие каких-либо документов может обернуться возвратом дела и потерей времени.
Важно!
Задача гражданина — подтвердить несостоятельность и убедить суд в наличии обстоятельств, которые препятствуют погашению долга. Если представленные в суде документы подтверждают минимальный доход претендента на банкротство, но при этом в собственности у гражданина имеются коттеджи, квартиры и яхты, то это, скорее всего, вызовет у суда подозрение в попытке фиктивного банкротства. В соответствии со статьей 197 УК РФ «Фиктивное банкротство» это чревато административной или уголовной ответственностью.
- Оформление заявления. Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. Прежде чем это сделать, необходимо оформить документ, для чего потребуется систематизировать данные по долговым обязательствам и совершить ряд действий:
- сформировать перечень кредиторов;
- подсчитать итоговую сумму долга;
- учесть текущие судебные процессы;
- составить опись имущества;
- составить описание банковских счетов;
- выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая направит финансового управляющего. Участие управляющего — обязательное условие при оформлении банкротства физических лиц.
Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной форме. В шапке указывают наименование суда, далее — Ф.И.О., дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон для связи с кандидатом в банкроты.
Заявление должно содержать сведения об общей сумме задолженности. Если заявитель не согласен с той суммой, которую вменяют кредиторы, он должен указать только неоспоримый долг. Отдельно прописываются долги по погашению обязательных платежей и по возмещению вреда жизни и здоровью (если таковые имеются).
Затем гражданин перечисляет причины, которые привели к ухудшению финансового состояния. Отмечает наличие исковых требований, исполнительных производств или других документов, в соответствии с которыми происходит списание денег со счетов. Следующий пункт — наличие имущества и банковских счетов, в том числе за пределами РФ. Завершают заявление указанием наименования выбранной СРО и перечнем прилагаемых документов. При подаче заявления гражданин оплачивает госпошлину и прикладывает квитанцию об оплате. - Подача заявления. Закон предусматривает три способа подачи заявления о банкротстве физического лица: лично, почтой или онлайн.
- Реализация решения суда. Решить вопрос о несостоятельности гражданина можно тремя способами:
- реструктуризация долга;
- реализация имущества банкрота;
- мировое соглашение.
Реструктуризация — это изменение условий обслуживания долга (ставки и сроков). Претендовать на эту форму могут граждане с регулярным доходом, которые не имеют судимости за экономические преступления и не были прежде банкротами. По реструктурированным долгам не начисляют проценты, не вводятся прочие финансовые санкции, отменяются требования по обеспечению долга.
При реализации имущества всю конкурсную массу описывает финансовый управляющий. Он же проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации. Не подлежит продаже единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необходимости.
Мировое соглашение заключают до того, как человека признают банкротом. При достижении соглашения прекращается процесс реструктуризации, останавливаются действия финансового управляющего, предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение нарушено, к процессу подключаются судебные органы. - Признание банкротства. Подразумевает, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. В этом и есть суть банкротства физических лиц. Когда происходит признание физического лица банкротом, наступают все перечисленные выше последствия.
Какие документы необходимо подать физическому лицу для признания его банкротом
Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона №127-ФЗ:
- Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, расписка) и неплатежеспособность гражданина, не позволяющая погасить этот долг в полном объеме (справка о доходах, выписки со счетов).
- Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие, — предоставить ее необходимо не позднее чем за пять дней до даты обращения в суд.
- Списки кредиторов с указанием Ф.И.О., адреса и суммы задолженности, приведенные по форме Приложения №1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
- Опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того, которое является предметом залога (например, квартира в ипотеке), — приводится по форме Приложения №2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
- Копии документов на право собственности на имущество и на объекты интеллектуальной деятельности.
- Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и об иных сделках на сумму свыше 300 000 рублей, совершенных за последние три года.
- Выписка из реестра акционеров — если гражданин является акционером (участником) юридического лица.
- Сведения о доходах и налогах за три года.
- Справка из банка о наличии счетов и депозитов и об остатках денежных средств, выписки по операциям за три года.
- Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
- Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является).
- Копия свидетельства ИНН.
- Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).
- Копия брачного договора (если есть).
- Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих трех лет.
- Копия свидетельства о рождении ребенка.
- Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника: справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и так далее.
Подготовить необходимо все документы о доходах должника за трехлетний период. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.
Важно!
Существуют долги, не подлежащие списанию. К таковым относятся: алименты, компенсация морального вреда, обязательства по возмещению вреда, нанесенного жизни и здоровью, либо вреда, причиненного в ходе преступления или правонарушения. Также сохраняют силу требования по текущим платежам и о выплате заработной платы/выходного пособия, иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (например, долги по субсидиарной ответственности). Вышеперечисленные требования могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в порядке, установленном законодательством РФ.
Как оптимизировать процесс руководителям и учредителям компаний
Наиболее ответственно к процедуре подтверждения несостоятельности следует относиться лицам, которые являются учредителями или руководителями юридических лиц. Помимо того, что руководитель, признанный банкротом, лишается должности минимум на три года, его компания несет серьезные репутационные потери. Чтобы их предотвратить, организации имеет смысл досрочно лишить претендента на банкротство полномочий директора. Оптимальный способ — расторгнуть трудовой договор по инициативе работника еще до вынесения судом решения. Если расторжение произойдет по инициативе участников компании уже после решения суда, кредиторы смогут потребовать выплатить несостоятельному директору компенсацию в виде трехмесячного заработка.
Банкротство учредителя — процедура еще более трудоемкая, сопряженная с неприятными для компании последствиями. Доля акционера-банкрота будет выставлена на продажу. Неопределенность ее судьбы влечет за собой неудобство для других акционеров. Для финансового управляющего это подразумевает дополнительные хлопоты по продаже, что, несомненно, увеличит стоимость его услуг. Наиболее рациональным решением будет заблаговременное выведение гражданина из числа учредителей ООО. Его доля перейдет к организации, которая продолжит штатно функционировать.
Каждая схема имеет риски. Их минимизация возможна при качественном исполнении и грамотном юридическом сопровождении процесса банкротства. Ошибки чреваты крупными денежными потерями, в том числе и для компании, которой руководит потенциальный банкрот. Для физических лиц стоимость процедуры банкротства во многом зависит от вознаграждения для финансового управляющего, который едва ли согласится работать за минимальную ставку, особенно если речь идет о несостоятельности крупного руководителя или акционера.
Стоимость банкротства физических лиц
Затраты на процедуру складываются из нескольких составляющих:
- Госпошлины. При подаче заявления о признании должника несостоятельным (банкротом) для физических лиц она составляет 300 рублей. Подлежит уплате единовременно до подачи заявления в суд.
- Вознаграждения финансовому управляющему. Это 25 000 рублей единовременно за проведение каждой процедуры, применяемой в деле о банкротстве. Первый платеж переводится при подаче заявления.
- Публикации сведений в ЕФРСБ. За размещение каждого сообщения оператор взимает оплату в размере 430 рублей 17 копеек.
- Оплаты услуг юридических компаний, которые оказывают помощь в оформлении банкротства физического лица — зависит от тарифа той или иной фирмы.
Дополнительно в ряде случаев придется оплачивать проезд до арбитражного суда: в России на 85 субъектов приходится 81 арбитражный суд.
К сведению
Минимальная сумма, в которую обходится признание банкротом физического лица, — 30 000–40 000 рублей. На практике расходы могут достигать 150 000–200 000 рублей. Поэтому в ситуациях, когда размер долга достигает минимально допустимого уровня, разумно будет отказаться от процедуры.
Если у должника не окажется денежных средств на оплату процедуры, она будет остановлена. По данным Судебного департамента при Верховном суде (ВС) РФ, в первом полугодии 2018 года было прекращено судопроизводство в 2140 делах о банкротстве. Интересно, что в 496 делах его причиной стало именно отсутствие средств, необходимых для возмещения судебных расходов.
Итак, принимая решение о начале процедуры банкротства, следует взвесить все за и против. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита признание судом несостоятельности может обернуться реализацией недвижимости по заведомо низкой цене. Учесть все нюансы без знания механизмов банкротства и соответствующего опыта невозможно, поэтому лучшим решением будет обращение к специалистам, чтобы получить развернутую консультацию юриста по вопросам банкротства физических лиц и воспользоваться последующим юридическим сопровождением процесса.
Стоит ли обращаться к услугам компаний, оказывающих помощь при банкротстве?
Процедура банкротства требует от гражданина наличия не только денежных средств, но также юридических знаний, навыков и времени. Особенно пристального внимания заслуживает процесс подготовки документов. О преимуществах, которые получает гражданин, обратившись к профессионалам за юридической помощью, рассказывает Дмитрий Владимирович Инкин — директор федеральной сети по банкротству физических и юридических лиц «ОК Банкрот»:
«Основной задачей института потребительского банкротства является социальная реабилитации гражданина. То есть предоставление ему возможности заново выстроить экономические отношения, законно избавиться от необходимости отвечать по старым обязательствам и начать жизнь с чистого листа. Инициировать процедуру гражданин может и самостоятельно, но уже с первых шагов на этом пути многие сталкиваются с непредвиденными трудностями, а также с многочисленными подводными камнями законодательства.
Большинства проблем можно избежать, если правильно выстроить стратегию предстоящего банкротства. Если клиенты обращаются в «ОК Банкрот», то первое, что мы им предлагаем, — это проведение юридической экспертизы документов, необходимых для процедуры банкротства.
Экспертиза позволяет выявить риски непризнания гражданина банкротом, приводящие к отказу в списании долгов и чреватые привлечением к административной и уголовной ответственности. По сути, экспертиза помогает понять, есть ли смысл немедленно начинать процедуру банкротства и какие действия стоит заблаговременно предпринять, чтобы она гарантированно закончилась в пользу клиента. При этом мы обязательно сообщаем клиенту, в какую сумму ему обойдется вся процедура и сколько времени она продлится.
Отталкиваясь от квалифицированного юридического заключения, полученного в ходе экспертизы, наши специалисты добиваются успеха в 99% случаев, а значит, физлица освобождаются от своих долгов. За время действия Закона «О несостоятельности (банкротстве)» при помощи юристов нашей федеральной сети произошло списание долгов более чем 6000 физических лиц, общая сумма списанных средств при этом превысила один млрд рублей. При этом мы предоставляем услуги ведения судебных дел о банкротстве под ключ, избавляя клиента от излишней траты времени и нервов. «ОК Банкрот» предлагает прозрачные цены на услуги, удобную рассрочку платежей, дополнительную страховку на возврат денежных средств в случае внесения изменений в законодательство или наступления иного форс-мажора.
Федеральная сеть по банкротству физических и юридических лиц «ОК Банкрот» имеет более сорока филиалов на территории РФ, в штате которых работают 174 юриста и 21 арбитражный управляющий. Наши специалисты находятся на связи 24 часа в сутки семь дней в неделю и готовы оказать клиентам оперативную помощь в решении всех вопросов, возникающих в деле о банкротстве».
P. S. Чтобы получить бесплатную консультацию по проведению процедуры банкротства, можно заказать звонок на сайте, обратиться в федеральную сеть через электронную почту или позвонить по телефону. Кроме того, на сайте доступны отзывы о проделанной специалистами «ОК Банкрот» работе.
Источники: